村镇银行有限责任公司未来三年发展计划(草案)

村镇银行有限责任公司未来三年发展计划（草案）为适应XX县经济发展的要求，充分发挥XX村镇银行（以下简称“本行”）在服务农村、农业和农民经济发展中的作用，在认真分析研究自身业务发展现状和经营管理水平的基础上，结合县域经济特点和发展趋势，按照中华人民共和国公司法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国银行业监督管理法和村镇银行管理暂行规定等法律法规和本行章程，遵循科学的发展观，制订本行2010年至2012年的发展规划。一、市场目标作为地方性的村镇银行，主要为XX县的农村、农业、农民、个体工商户和小企业等发展提供优质金融服务，更好的推进县域经济的发展。首先，XX农银村镇银行将立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务层次和水平，竭力为“三农”提供优质金融服务，促进农业增产、农民增收和农村经济发展；其次，大力支持农村工商业和个体私营经济发展，繁荣农村市场；第三，扶持一批有市场发展前景的本地中小型企业，加快地方经济建设步伐。二、经营方针（一）全面建立企业制度，不断完善公司治理结构，建立灵活的经营机制，使本行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体，以安全性、流动性、效益性为经营原则，保障本行持续、稳健的发展。（二）坚持立足县域、服务“三农”方向，充分发挥新型农村金融机构的支农作用，促进农业增产、农民增收和农村经济发展，推进县域经济快速协调发展，实现良好的社会效益。（三）增加服务种类，健全金融工具，拓宽业务领域，加强与其他金融机构合作，增强发展后劲，提高综合实力。（四）加强内部控制，健全和完善各项经营管理制度，建立监督机制和激励约束机制，加强风险防范，增强竞争能力。三、经营目标本行发展战略通过努力，将本行建设成为资本充足、治理健全、内控严密、运营安全、发展健康、效益良好的银行业金融机构。本行开业三年内（20102012年期间）的总体目标为存贷款业务规模保持一定比例的增长。一）业务发展目标1资产规模2010年末，资产总额为9456万元，净资产2970万元；2011年末，资产总额18061万元，净资产3061万元；2012年末，资产总额为23234万元，净资产3171万元。资产总额每年增长为91和2864，年平均增长为5982。净资产每年增长为306和359，年平均增长为333。2存、贷款总量（1）存款目标2010年末各项存款余额达6500万元；2011年末各项存款余额达15000万元；2012年末各项存款余额在20000万元，年平均增长幅度8205（2）贷款目标2010年末余额达到5000万元2011年末余额达到10000万元，2012年末余额达到15000万元。三年存贷比例年平均为713。符合银行业监督管理机构关于商业银行资产负债比例管理的监管标准。（3）农业贷款比例为了更好的支持和满足县域内的农村、农业和农民发展的需要，支持“三农”贷款的比例在每年新增贷款中保持在70左右。（二）财务发展指标1业务经营收入2010年实现业务收入134万元，2011年实现业务收入390万元，2012年实现业务收入648万元。每年增长为19104和6615，年平均增长为1286。在实现业务收入总量增长的同时，本行将努力改善收入结构，实现收入来源多元化，如，投资收益、代理和中间业务收入、银团贷款和充分运用富裕资金开展新的业务多创收入等。2营业费用率本行将通过提高劳动生产率、节约成本、降低费用、增加收入等多种渠道，逐步将营业费用率指标控制在比较合理的水平上。2010年度1097（主要为新建机构的安全设备、电子化设施、装修费、开办费和业务印刷费等项目列支）、2011年度3692、2012年度2881。3创利目标优化资产结构，扩大贷款规模，开展多品种的新业务，多增加收入。若无重大不利因素，2010年将实现利润总额20万元；2011年将实现利润总额74万元；2012年将实现利润总额199万元。同时从2010年起按照国家新的税收政策，所得税率为25计算，三年净利润分别为2010年度20万元、2011年度555万元和2012年度14925万元。4利润分配方案本行缴纳所得税后的利润按下列顺序进行分配（1）提取利润的10列入法定盈余公积金。法定盈余公积金累计额达到注册资本的50以上的，可以不再提取。（2）法定盈余公积金不足以弥补以前年度亏损的，在依照前款规定提取法定盈余公积金之前，应当先用当年利润弥补亏损。（3）从税后利润中按一定比例提取任意公积金。（4）提取1一般准备。（5）按出资比例向股东分配红利。5资本利润率根据对资本和年利润增长的计算，2010年资本利润率达068，2011年资本利润率达249，2012年资本利润率达637。6资产利润率2010年资产利润率达021，2011年资产利润率达041，2012年资产利润率达086。（三）风险管理指标1资本充足率本行通过优化资产结构、控制风险资产、提高自我积累能力，保持较高的资本充足率，实行审慎经营。按照商业银行资本充足率管理办法影子计算如下经测算2010年末，本行资本净额达2970万元，风险资产控制在5000万元，资本充足率为3650。经测算2011年末，本行资本净额达2975万元，风险资产控制在10000万元，资本充足率为226。经测算2012年末，本行资本净额达3124万元，风险资产控制在15000万元，资本充足率为163。以后年度始终保持资本充足率8以上。2信贷资产质量按五级分类法测算2010年末，本行正常贷款余额为5000万元，占比为100。2011年末，本行正常贷款余额9950万元，占比995；次级贷款余额为50万元，占比为05。2012年末，本行正常贷款余额为13350万元，占比为89；关注贷款余额为1500万元，占比为10；次级（含次级）以下贷款余额为150万元，占比为1。从2013年起本行的不良贷款比例控制在5以内。3呆账准备提取本行按不低于各项风险资产余额1提取一般性准备（同业存放），经测算2010年至2012年呆账准备余额为150万元4本行将根据银行业监督管理机构的要求，按照贷款五级分类结果，提取专项风险准备。拨备覆盖率达到100以上。四、实施业务规划的主要措施（一）完善法人治理结构，充分维护股东利益建立良好的法人治理结构是XX农银村镇银行的关键。本行将逐步建立健全股东大会、董事会、监事会和经营管理层的议事规则、工作制度。本行开业后的关键问题是落实法人治理规则，规范本行日常运作。首先，董事会要高度关注股东利益和本行长期持续健康发展目标，制订总体的风险管理和内控机制。董事要勤勉尽责，真正发挥作用。二是董事会要支持、鼓励经营管理层独立、高效地行使经营和管理职能，建立有效的激励、监督机制，在所有者与经营者之间合理配置权力、公平分配利益，提高企业效率，实现经营目标；三是，本行高级管理人员要认真学习法人治理结构的运作规则，明确各自职责，相互支持、相互制衡，真正做到所有权、经营权和监督权相分离。（二）确立“内控优先”理念，坚持依法合规经营近年来，银监会一直高度重视金融监管法规的制定，已经形成了以银行业监督管理法为核心、多项规章和规范性文件为主体的银行监管法律法规体系。本行高级管理层将对政策法规进行全面深刻的学习和理解，提高依法经营水平，对从业人员进行深入而有针对性的培训，并督促其在具体经营活动中贯彻落实，以控制经营风险。未来三年中，本行内控制度建设的重点为（一）对现行制度执行、绩效的评估以及对制度的修正、完善，不断提高制度的规范化水平；（二）不断加大现行制度贯彻落实的督查力度，确保实现制度的规范效应；（三）以对员工的行为监管、对资产的风险监控和对高级管理人员的问责为重点，不断探索内控制度的规范范围，拓展内控制度的外延。本行已起草制订了一系列内部控制制度，将在实践中不断健全和完善，使其更加符合现代银行管理体制的要求，为业务发展提供有力的制度保障。按照全面、审慎、有效、独立的内部控制原则，本行的内部控制将渗透到各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位。以防范风险、审慎经营为出发点，本行各项经营管理工作，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均将体现“内控优先”的要求；本行内部控制将具有高度的权威性，本行任何人都没有拒绝内部控制约束的权力；本行内部控制的监督、评价部门独立于内部控制的建设、执行部门，并可直接向本行董事会和高级管理层报告。（三）未来三年加强信贷风险管理目标，建立风险防范长效机制本行将按照“机构扁平化、业务垂直化、管理集约化”的要求整合管理流程和业务流程，建立风险防范的长效机制。（1）建立健全各项内控制度和约束机制。规范业务操作流程，使各岗位业务操作程序规范，岗与岗之间能够实现有效的制约和控制。（2）加强内部审计稽核检查监督。深入开展审计稽核检查工作，切实落实各项管理制度，堵塞管理上的漏洞，防范于未然。（3）采取审慎原则。如实计提一般准备、专项准备和资产减值准备，防范经营风险。（4）强化基础信贷管理，实行规范化操作。对贷款、固定资产项目贷款等业务认真开展风险评估。（5）采取补偿性措施。通过有效的抵押、质押和保证等担保形式和保险措施，为潜在的资产风险提供有效的补偿。（6）严格执行资产负债比例管理。控制单户贷款、十大户贷款额度，贷款比例、拆借资金比例，提高备付金比例、资本充足率和资产收益率、可疑、损失贷款补充率等。（7）加强员工教育，提高员工素质，防范道德风险。（8）加强资产流动性。严格控制存贷比例，加强固定资产购建管理，贷款投向侧重支持农村、农业和农民及当地小企业流动资金需求，同时，提高负债的稳定性，防范流动性风险。（9）增强政策敏锐性，遵守市场经济规律。根据国家宏观调控政策，及时调整经营决策，顺应国家宏观政策和市场变化，防范政策性风险。（10）在授信方面，实行统一授信管理，建立系统的风险预测和评价体系，有效实施风险集中度控制和关联企业授信监测，完善授信决策与审批机制，防止单一客户、关联企业客户和集团客户风险的高度集中，防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款，防止信贷资金违规投向高风险领域和用于违法活动。（11）董事会要加强对重大关联交易的审查和风险评估、风险控制，改进决策机制。加强信贷分析和决策，进行宏观经济分析、确立市场定位、防范和控制风险。（12）实行审贷分离，业务经营部负责贷款调查，风险管理部负责贷款审查，授信评审委员会负责贷款决策；加强市场营销、事后服务和监督，更好地落实“三查”制度。（13）对新发生的不良资产，将全面、及时进行尽责调查，严格落实问责制，追究有关人员的责任。（四）加强财务成本管理，努力提高经济效益。本行将通过增收节支，控制成本，着力提高经营管理水平，增加经营效益。为在市场竞争中处于有利地位，实现股东权益最大化，本行在积极扩大收入来源的同时，将加强成本的控制与管理，以保证利润目标的实现。本行将注重对事前的成本预测与规划，对成本实行全过程、全员和全面的管理，按目标成本控制耗费，及时分析差异，采取措施消除不利因素。本行将强调成本指标的分解归口管理，严格界定各责任单位的经济责任，以期有效地控制成本。同时，本行将发挥前瞻性成本控制的作用，想方设法提高资金使用效率，降低非盈利资产比重，开辟财源增加收入。本行将成本与收益，以及成本、业务量与利润之间的关系结合起来，找准利润最大化的最佳成本和最佳业务量。（五）积极组织存款，努力优化资产组合。本行将把组织存款作为第一要务，坚持“存款立行”不动摇，在此前提下，按照75左右的存贷比例，适度扩大本行贷款规模，以此增强本行盈利能力，为股东争取良好回报。在扩大贷款规模的同时，防范和化解资产风险，严格控制不良贷款比例。（六）强化服务“三农”意识，加大市场拓展力度。本行坚持以农为本，优先为“三农”服务，实现由“被动性”支农向“效益性”支农的转变。在此基础上，本行按照国家有关产业政策、区域经济政策和经济、社会发展规划，大力支持农户、农业、农村个体经营大户、小企业等。在促进县蚓发展中，不断优化资产结构和信贷投向，取得自身的长足发展。同时，在资金富裕的情况下，更好地支持地方的民营企业、高科技企业及个人金融服务需求，积极创新，努力提供有特色的多元化金融产品，以此增强核心竞争力，进一步拓展市场空间。（七）努力推进业务创新，提高中间业务收入比重。本行将根据客户的实际需要，遵循现代银行综合化经营的趋势，分阶段、有计划地进一步开发拓展结算类、代收代付类代理保险类等中间业务，创新金融工具，拓宽业务收入渠道，分散经营风险，提高非资产业务收入占比，增强本行盈利能力。对于风险较大的业务品种，本行将坚持“业务创新、内控优先”的原则，重点研究、制定既能有效控制风险，又能满足实际需要的业务管理办法和操作规程。（八）瞄准先进水平，加快电子化建设步伐。未来三年，本行将坚持以科技为先导，逐步向低成本、高效率的网络银行发展。按照安全、合理、效能的原则，在条件成熟的情况下开设自助银行，设置ATM机，既方便客户，又树立良好的企业形象。（九）重视人力资源管理，实施“人才兴行”战略。为适应发展要求，本行将以人为本，实施“人才兴行”战略。建立全面的人力资源发展战略，实行全员岗位竞聘上岗、“双考”一签订和末位淘汰的用人机制，把人才的培养和储备放在极其重要的位置。（一）通过多种方式广泛吸收优秀人才；（二）对员工实施“新知识、新业务、新技能”的培训，不断提高员工队伍的业务素质；（三）通过聘请专家讲课、鼓励参加各类学习班、组织业务知识考试、内部经验交流和到先进地区学习考察等途径，提高