金融风险论文关于互联网金融风险的特点防控策略论文范文参考资料

金融风险论文关于互联网金融风险的特点防控策略论文范文参考资料 （国网英大国际控股集团有限公司，北京 100005） 摘要：本文从互联网金融的模式和本质入手，分析了我国当前互联网金融风险的表现和特点。互联网金融没有改变传统金融的本质，传统金融风险在互联网金融中仍然存在，而且由于互联网、金融创新等因素，互联网金融风险呈现出更高的复杂性、多样性等特征。备受关注的金融平台违法违规现象，则随着互联网专项整治的深入得到有效遏制。而基于互联网因素和信息技术的风险将是管控的重点。本文认为，加强互联网风险管理，要从政府引导和监管、企业风控建设、行业自律、社会监督、消费者保护等多方面入手，构建多层次、全方位的风险防控体系。 关键词：互联网金融；本质；风险；防控 ：F832：:（xx）09783DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.xx.09.17 随着互联网金融风险问题的不断暴露，其危害也逐渐引起社会各方的重视，目前监管部门、行业协会、金融企业等社会各方已经或正在采取行动，积极推进互联网金融的健康发展。xx年7月21日，中国互联网金融协会向会员单位下发了协会章程、协会会员自律公约、行业健康发展倡议书、协会会员管理办法和自律惩戒管理办法等五项文件。这五项文件是互金协会为加强行业自律和违规惩戒所采取的重要举措，提出互联网金融发展要以合法合规为前提，以风险控制为核心，建立全面覆盖的风控体系，并明确了违规行为的七种惩戒措施。据悉，互金协会近日正酝酿出台关于信息披露的自律管理要求，已下发自律管理规范征求会员单位的意见。 由于互联网金融近年来总体处于野蛮生长状态，金融平台涉嫌非法集资、诈骗、跑路等事件时有发生，使人们对于互联网金融风险的关注，更多地局限于违法违规层面。其实，互联网金融风险远非金融平台违法违规方面，由于互联网精神、信息技术及金融创新等因素，互联网金融风险与传统金融有着很大的差异，这也给互联网金融风险管理带来了更大的挑战。探索互联网金融风险管理，需要从互联网金融业务模式及本质入手，深入考察互联网金融的风险特征，才能基于风险现状提出针对性的管理对策和措施。 要正确全面地了解互联网金融风险，首先要认识互联网金融。根据xx年7月人民银行等十部委发布的关于促进互联网金融健康发展的指导意见，“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息*服务的新型金融业务模式。”互联网金融就是运用互联网技术，将互联网开放、平等、竞争、自由选择、去中心化的精神与金融相结合，改变传统金融模式，实现服务流程简化，降低交易成本和门槛，为普通投资者和中小微企业提供便捷、专业的金融信息服务。 具体来看，互联网金融主要存在四种业务模式1：一是传统金融业务的互联网化，以网上银行、网上保险、网上证券等最为典型，如余额宝、微众银行、众安保险等。二是第三方支付业务，包括支付宝、宜信支付等。三是互联网信用业务，主要包括P2P网贷、众筹、大数据金融等。其中大数据金融主要包括平台金融、供应链金融等模式，典型代表有阿里小贷以及苏宁、国美等电商提供的供应链金融服务。四是互联网虚拟货币。虚拟货币主要有两类，一类是网上商户提供的仅限于在其平台上使用的虚拟货币，第二类是以比特币为代表的新型电子货币。 不可否认，经过近年的蓬勃发展，互联网金融已经逐渐发展为整个金融生态体系中不可忽视的力量。谢平、吴晓求等学者也认为，“互联网金融是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式”23。互联网金融作为有别于传统金融的新业态，正以其独特的经营模式和价值创造方式影响着传统金融业务，对金融体系的稳定甚至货币政策等都带来一定的影响。任何现象都是本质的反映，探讨互联网金融的风险及影响，首先需要认识互联网金融的本质属性。就前三类模式来看，虽然各互联网金融业态改变了金融业务的运作模式，提高了运行效率，但并没有从根本上改变金融的本质，没有改变金融所固有的融资、支付、风险转移等功能。就互联网虚拟货币来看，由于国内监管非常严格，其影响也将极其有限。 互联网金融没有改变传统金融的本质，传统金融风险在互联网金融中仍然存在，而且由于互联网、金融创新等因素，互联网金融风险呈现出更高的复杂性、多样性等特征。随着互联网专项整治的深入，金融平台违法违规现象得到有效遏制。 由于互联网精神、技术和传统金融的融合，互联网金融风险呈现出更加复杂性、多样性的特征。 一方面，传统金融风险的表现更加复杂。由于互联网金融并没有脱离金融的本质，传统的金融风险如信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，不仅在互联网金融中仍然存在，而且其表现更加复杂。比如，信用风险依然是互联网金融的核心风险，任何金融产品都是对信用的风险定价，金融具有的信息不对称、交易成本等因素并不会因为互联网金融的出现而消失，反而会更复杂。以P2P为例，从理论上讲，P2P平台基于放贷人、借款人的信息进行居间撮合，能够更高效地促进资金的融通。但实际情况是，借款人多是小微企业或创业者，资信度非常低，在相对完善的社会化征信体系尚未建立起来的情况下，P2P平台也无法确保对借款人资信和风险审核到位，而放贷人对借款人的了解也仅限于平台提供的单方面信息，借贷双方的信息不对称相较于银行借贷更加严重。 另一方面，信息安全风险事关互联网金融的安全运行。互联网金融是基于网络信息技术发展起来的，信息系统的安全风险是互联网金融最为基础性的风险，不仅关系到网络运行安全，而且可能导致整个金融系统出现系统性风险。具体来看，信息技术安全风险主要信息系统漏洞、*侵袭、病毒木马攻击、用户信息泄露、用户安全意识薄弱、不良虚假金融信息的传播等方面。目前国内的网络安全技术平台、安全防护机制尚不成熟，互联网金融各方参与者对于数据安全、客户信息安全的风险防患意识仍然较弱。上海陆金所运营的“稳赢”融资交易平台，曾经发生部分用户600余万元资金被盗，其重要原因之一，就是网络交易平台存在安全漏洞。此外，互联网金融加快了风险的传播速度，风险防范的难度更大。互联网金融加速了金融混业趋势，各金融机构、客户主体之间的风险相关性日益加强，金融风险“交叉传染”的可能性增加。 （二）金融平台违法违规现象得到有效遏制 近年来，互联网金融平台涉嫌非法集资、跑路等违法违规现象非常严重。据统计，截至xx年6月末，全国P2P平台累计4127家，停业及问题平台为1778家，占总数的43%。总体来看，出现问题的互联网金融平台可以分为两类： 1.恶意诈骗平台。这类平台打着“互联网金融”旗号，实质是非法吸收公众存款实施诈骗。涉嫌恶意诈骗的平台主要有三种情况：一是纯诈骗平台，此类平台建立目的就是为了诈骗，虚构借款人信息，以高利率为诱饵，通过虚假宣传吸引投资者大量投资后卷款而逃。二是 _，通过借新还旧的方式骗取更多的投资。三是自融平台，平台上的借款项目均为关联企业或者平台虚构借款标的，将募集的资金挪为己用，e租宝、大大集团、金鹿财行、中晋系等百亿级别的“理财”平台轰然崩塌，都属于这种情况。 2.经营不善导致的问题平台。这类平台并不是以诈骗为初衷，但由于风控能力薄弱、内部管理不到位、盈利模式不明确、资产负债管理不善导致资金链断裂，或是因担保公司出现问题等原因导致经营危机发生。比如，互联网金融行业的领先企业红岭创投，xx年年底存在5亿元的坏账，其中原因涉及借款人跑路、抵押物不充分等，还有1亿元的坏账是高管涉嫌违规放贷所致。 xx年4月启动的互联网金融专项整治工作仍在进行之中，P2P等非法经营的金融平台就是重点整治对象。随着监管的不断规范和整治活动的深入，金融平台恶意诈骗将得到有效遏制，而保障金融企业稳健经营的关键，则重点在于改善企业风控能力不足、内部管理不到位等方面。 xx年7月人民银行等十部委发布关于促进互联网金融健康发展的指导意见，开启行业规范发展的序幕。随后金融监管、地方金融办、*、工商等部门采取了限制注册、整治互联网金融广告、防范和处置非法集资、规范P2P网贷业务等措施，对互联网金融发展进行规范和管控。其实，对于互联网金融，关键是要处理好发展与监管的关系问题，既要摒弃之前偏重鼓励创新而忽视监管的做法，也不要因为监管过于严苛而扼杀了行业发展的积极性。简而言之，就是要处理好发展和监管的关系。鼓励互联网金融创新发展，要以有利于金融行业健康发展为前提，以促进经济发展和服务社会需求为根本出发点。同时，互联网金融创新要以风险防控为基本要求，要结合互联网金融风险的特点，尤其是要结合互联网信息技术风险的特点，在风险可控的前提下开展创新。 就监管策略和措施来看，要将互联网金融监管融入金融监管体制改革，尽快完善法律法规体系、行业监管细则及风险防控要求。结合互联网金融发展的新情况，按实质重于形式的原则，明确产品法律关系和功能属性，实行功能监管，避免监管漏洞和监管交叉。要充分考虑互联网金融的特点，从社会信用体系构建、 _络安全维护等方面加快相关法律的立法进程，尽快出台完善各业态的监管细则。要探索建立适应现代金融发展的长效机制，研究探索分类分级监管，建立健全风险监测、风险预警提示、应急处置、市场退出等机制。 互联网金融企业要强化依法合规经营意识，将风控工作放在首位，建立健全风险管理制度，成立专业的风险管理团队，保障风险管理人力物力资源配置。要尽快建立适合互联网金融要求的内控机制，建立健全客户实名注册、身份识别、信息披露、资金存管、交易记录保存、可疑交易分析报告等机制4。要根据业务特点，建立健全业务风险防控机制。比如，针对信用风险，要以央行征信系统的基础数据为依据，以互联网企业的业务数据为补充，利用大数据等新兴技术，建立完善的信用风险管理机制。要高度重视信息技术风险防控，保障软硬件信息技术设备投入，完善防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度。 加强行业自律和社会监督，是金融风险治理的另一条主线。要继续并充分发挥互金协会在自律引导、行业规范、违规惩戒等方面的职能，引导互联网金融企业树立依法合规经营意识，规范经营行为，加强风险管控能力建设。要加大社会监督力度，营造风险治理的金融生态环境。要调动广大民众参与风险治理的积极性，发挥第三方评级等专业*机构的监督作用，坚决打击违法违规互联网金融活动。要加快信用体系建设，建立行业信用信息共享体系，实现互联网金融领域信用信息的整合和共享，加强对欺诈、违约等失信行为的协同监督。 要综合运用各类媒体资源，普及互联网金融知识，帮助广大民众树