LL第4章保险合同1

第四章保险合同,内容提要,2,保险合同的特征保险合同的要素主体、客体保险合同的内容保险合同的订立、转让、变更及终止的法律规定保险合同的形式,学习目标,理解保险合同的基本特征明确保险合同的当事人和关系人掌握保险合同的基本条款区分保险合同的订立与生效了解保险合同的形式,3,重点,难点,通过学习，你应该能够：,第一节保险合同的特征,4,5,一、保险合同的概念,保险合同，又称保险契约。保险合同是保险关系双方为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务而订立的具有法律约束力的协议。一方承诺支付保险费；一方承诺约定保险事件发生时，支付赔偿金或保险金。保险合同提现合同双方的意愿和平等互利的关系。,保险合同的法律要求（一般性）保险合同当事人必须具有完全民事行为能力保险双方意思表示真实保险合同必须合法,6,二、保险合同的特征（特殊性）,7,保险合同特征,附和合同,射幸合同,对价有偿合同,最大诚信合同,属人合同,要式合同,保险合同的有偿性：指投保人为了获得保险合同中约定的经济保障，必须支付相应的保险费。保险交换关系是一种对价交换关系；保险是双务合同；保险合同是保障性合同；,8,(一)保险合同是对价有偿合同,非等价交换,9,(二)保险合同是射幸合同,射幸合同：以偶然事件的发生作为合同当事人履约条件的合同是碰运气的合同。保险合同的射幸性：指保险人履行保险赔偿或给付义务是以约定的保险事件发生为前提条件的。投保人交付保险费的义务是确定的，保险人履行保险赔偿或给付义务是不确定的，并且投保人有以小额的保险费博取大额保险金的机会。,（三）保险合同是最大诚信合同保险合同要求更高程度的诚信。原因：（1）保险人很难全面掌握投保标的的具体情况；（2）投保人支付保费换取的是一纸承诺，有的保险期限长达几十年，完全依赖于保险人的信用。（3）保险专业性强，易引起投保人误解和歧义。,10,属人性是针对财产保险合同而言的。保险人承保的是投保人对财产所具有的经济利益。财产保险是对人的合同，与投保人的保险利益有关，同时也与投保人的信誉、品德和行为密切相关。财产保险合同的投保人必须得到保险人的认可，必须符合有关品质、道德和信用的承保标准。财产保险合同非经保险人的同意是不能转让的。,11,(四)保险合同是属人合同,当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同保险合同的基本条款都由保险人事先制定，投保人只能接受或拒绝，一般不能改变保险条款的基本内容。但根据特殊要求，可以通过做特别约定。通过附加条款或特约条款对原合同内容做补充和修改。,12,(五)保险合同是附合合同,保险合同以附和为主，以约定为辅。,标准化格式合同,13,(六)保险合同是要式合同,保险合同的要式性：指保险合同的订立必须依据法律规定的特定形式进行。保险合同的订立必须采取书面形式才产生法律效力。,三、保险合同的分类,（一）单一险合同、综合险合同和一切险合同根据合同中载明的对保险标的承担风险的多少划分。综合险：承担列明的多种不同危险事故的保险责任。一切险：承担列明的除外风险以外的其他普通风险，通常不包括道德风险和特殊风险。（二）定值保险合同和不定值保险合同根据合同中是否载明保险标的的保险价值划分。保障程度=保险金额/保险价值定值保险合同：事先确定标的的保险金额。适于海洋货物运输保险、船舶保险及难以确定价值的珍贵保险标的的财产保险；不定值保险：不载明标的保险价值，只载明保险金额作为赔偿的最高限额。,14,（三）足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同根据保险合同中的保险金额与保险价值的关系划分足额保险：保险金额=保险价值；按实际损失赔偿。不足额保险：保险金额保险价值；按保障程度赔偿超额保险：保险金额保险价值；超出部分，不予赔偿。（四）个别保险合同和集合保险合同、特定保险合同和总括保险合同（五）单保险合同和复保险合同,15,16,（六）补偿性保险合同和定额保险合同根据保险人承担的责任来划分。补偿性保险合同：保险人责任以弥补被保险人的实际损失为限，并且不超过保险金额。如大多数财产保险。定额保险合同：保险人责任以合同中约定的保险金额为准，不得增减。如大多数人寿保险合同。（七）原保险合同和再保险合同根据订立合同的主体来划分。原保险合同：投保人与保险人之间达成的保险协议；再保险合同：保险人（分出）与保险人（分入）之间达成的分担原保险人责任的协议。,第二节保险合同的民事法律关系,17,保险合同的三要素：,主体,客体可保利益,当事人投保人、保险人关系人被保险人、受益人,内容,18,一、保险合同的主体,保险合同的当事人,指保险合同所确定的享有权利和承担义务的合同当事人和关系人。,保险合同的关系人,19,指与投保人订立保险合同，收取保费，并承担赔偿或给付保险金责任的人。,1.保险人(Insurer),法律特征：保险人的义务是由合同约定产生的。保险人收保费，建立保险基金，履行赔偿或给付责任。一般为具备法定资格的法人。伦敦劳合社承保人为特例,(一)保险合同的当事人,我国保险法规定组织形式：股份有限公司或国有独资公司最低注册资本：人民币2亿元，不得同时兼营财险和人险；保证金为注册资本总额的20%保监会颁发保险业务许可证，工商部门登记，领取执照。,20,指与保险人订立保险合同，负有缴付保险费义务的人。可以是自然人、法人,资格条件：具有完全的民事权利能力和行为能力对保险标的具有可保利益负有缴纳保险费义务,2.投保人(Applicant),21,(二)保险合同的关系,指其财产或人身受到保险合同保障，享有保险金请求权的人。,1.被保险人(Insurer),被保险人与投保人之间的关系：财产险中，投保人与被保险人通常是同一人。若不为同一人，被保险人必须财产所有人、经营管理人或有直接利害关系的人。人身险中，投保人与被保险人可以是同一人。若不是同一人，即投保人常为他人的利益投保。,行政丛属关系或雇佣关系法律认可的继承、赡养、抚养或监护关系;,债券债务关系赠与关系直系亲属关系,被保险人须享有保险金请求权,22,思考:,1、在人身保险中，法人、已死亡的人可以作被保险人吗？人身保险就是以人的寿命和身体为保险标的的保险，法人是一个实体、一个组织。没有身体，也没有生命特征，所以，按照保险法的规定，不能购买人身保险，只能购买财产保险、责任保险、信用保险等。2、无民事行为能力的人可以作被保险人吗？可以，但是法律规定很严格。如果涉及以被保险人死亡为保险情形时，只有其父母（监护人）才可以或征得同意,23,24,受益人是由投保人或被保险人指定的,在保险人死亡享有保险金请求权的人。一般见于人身保险合同中。受益人只享受领取保险金的权利，不承担交付保险费的义务。受益人通常由被保险人或投保人指定；若未指定，受益人则为被保险人的法定继承人。,2.受益人(Beneficiary),资料：我国保险法规定：投保人指定受益人须经被保险人同意；投保人为有劳动关系的劳动者投保人身保险时，不得指定被保险人及近亲属外的人为受益人；被保险人为无民事行为能力人或限制民事行为能力人的，可由其监护人指定受益人。,25,（2）关于受益人领取保险金的处理：指定受益人领取的保险金不得作为被保险人的遗产。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。,在保险纠纷中，关于受益人的纠纷占相当大的比例，往往因为投保时忘记或错误指定受益人，造成理赔时不必要的纠纷。,26,资料：我国保险法规定，以下情形保险金作为被保险人遗产处理的：未指定受益人，或受益人指定不明无法确认的；受益人先于被保险人死亡的；受益人依法丧失受益权的或者放弃受益权的如受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。说明：财产保险中，无论指定或非指定受益，受益人领取的保险金都可以作为被保险人的的遗产，进行二次分配,受益人可以是特定的受益人，即具体列明受益人的名称，也可以是成员受益人，如父母、子女、法定继承人等。受益人为数人的，被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，按相等份额享有受益权。被保险人对受益人的受益权拥有处分权，即可指定、变更和撤销受益人。但需书面通知保险人。但若保险合同中指定受益人是不可撤销的受益人，则受益人是不可变更的。受益权对受益人来说是一种期待权，一种不确定的权利。只有在被保险人因保险事故死亡后，这种期待权才转为债权。,27,案例4-2,林勇，男，40岁，1996年月投保了10年定期死亡保险，保险金额为50000元。投保时，林勇在投保单上的“受益人”一栏填写的是“妻子”。1999年月11日，林勇回老家探亲，途中发生严重车祸，林勇当场死亡。之后，由谁来领取这份定期死亡保险的保险金在林勇的两位“妻子”之间发生了争执。原来，林勇在定期人身保险投保单的受益人一栏中只注明“妻子”两字，并未写明其姓名。而在1996年月林勇投保定期人身保险时，其妻子为徐某，两年后林勇与徐某离婚，于1999年春节与李某结为夫妇。因此，徐、李两人各持己见，同时到保险公司来申请领取保险金。,28,案例4-2分析：根据国内外的保险惯例，人身保险合同中指定受益人时，受益人的名称和住所均应记载在保险合同的有关文件中。因此，该合同应该视为无指定受益人的合同。根据保险法第3条的规定，没有指定受益人的合同，在被保险人死亡后，保险金应该作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。我国的继承法规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。所以，本案中的保险金应该按照遗产分配的顺序，由李某和林勇的子女、父母分享。,29,案例4-2：,结论：林勇的定期死亡保险金5万元，应作为其遗产处理，由林勇死亡时的妻子李某和林勇的子女、父母平均分摊。启示：这是一起因受益人指定不明确而导致的保险纠纷，投保人在填写“受益人”时，是非常严肃的法律行为，应写明受益人的具体姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、儿子”等称呼。同时，保险公司在审核保险凭据时要严格把关，提高保单的规范性，避免纠纷的发生。,30,案例4-3,1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。两人独立居家，但在王某的母亲家吃饭。同年5月1日，王某的母亲因多日未见二人前去吃饭，遂往二人住处探望，发现二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案，并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。,31,案例4-3分析：本案涉及受益人与被保险人在同一事件中死亡，无法确定先后顺序，保险金如何给付的问题。对此，我国保险法并无明确规定。我国有关继承法的司法解释中共同死亡的继承原则，是基于继承人与被继承人之间存在的法定权利义务关系规定的，并不能适用于被保险人和受益人。继承人享有对被继承人财产的继承权与其对被继承人生前所尽的义务是对等的；而受益人的受益权源于被保险人或投保人的指定，因此不能以继承人和被继承人之间的关系衡量受益人与被保险人之间的关系。如果受益人与被保险人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，若推定被保险人先于受益人死亡，则保险金归受益人所有，由于受益人也已经死亡，保险金就成为受益人的遗产，由受益人的法定继承人继承。这种结果，使得保险金可能由与被保险人关系非常疏远甚至没有什么利益关系的人所得，违背了投保人为自己的利益或者为被保险人的利益投保的初衷。,32,案例4-3分析：从国外保险立法来看，对被保险人和受益人共同死亡时保险金的给付规定，比较有代表性的是美国1940年制订的共同死亡法案。该法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。该规定体现了投保人为自己的利益或者被保险人的利益订立保险合同的精神，值得我们借鉴。,33,结论：受益权是一项期待权，只有发生约定的保险事故时才转为现实的财产权。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。,3.保险代理人指根据保险的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。法律特征：代理人以保险人的名义活动，代表保险人的利益，代办投保、续保、交付保费、索赔等业务；代理人在保险人授权范围内独立作业；代理行为险人的民事法律行为，法律后果由保险人承担；保险代理是基于保险人授权的委托代理。,34,代表保险人的利益,4.保险经纪人指基于投保人的利益，为投保人与保险订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。法律特征经纪人是投保人或被保险人的代理人，代办投/续保、缴费、索赔等业务；经纪人由保险人支付佣金；经纪人是独立于保险人的中介，其行为对保险人不具法律约束力，其行为的法律后果自己承担；,35,代表投保人的利益,5.保险公估人指接受保险合同当事人的委托，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人。从事包括保险标的评估、勘察、鉴定、估损、理算等业务。包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人职能评估；标的市场价值、风险性质/程度、损失原因/程度公证；具有权威性和公正性中介。是独立于合同当事人之外的第三方，受委托提供服务。保险公估人的酬金一般由委托人支付。,36,保险合同的辅助人（中介人）,37,辅助人,保险代理人Agent,保险公估人LossAdjustor,保险经纪人Broker,保险代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费的人。,基于投保人或保险人的利益而为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的中间人。,独立于保险人与被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人,二、保险合同的客体,保险合同的表面客体：即保险标的。财产保险：财产及其有关利益人身保险：人的寿命和身体保险合同真正客体：投保人于保险标的上的保险利益。保险标的是保险利益的载体。被保险人对保险标的具有合法的经济权利是合同客体的有效条件之一。,38,三、保险合同的内容,（一）内容构成五部分1.声明事项：对保险标的述和标的保险事项的一般约定。2.保险责任：保险人对被保险人予以赔偿或给付的承诺。列明保险责任：分为基本保险责任和附加保险责任。一切险保险责任：除除外责任，其余都保。3.除外责任：不属于保险责任范围的损失原因/损失/标的。如财产险中，战争、核辐射/折旧、磨损/货币、有价证券属于除外责任。4.条件事项：被保险人应履行的义务。5.其他事项：,39,双方具体权利义务的规定,核心,40,案例4-4：保险责任,1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，简易人身保险条款第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。,案例4-5,41,某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，但保险公司不能答应他的请求。,1.基本条款保险人的名称和住所；保险人、被保险人、受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和除外责任；保险期限和保险责任的起始时间；保险价值；保险金额；,42,保险费及其支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议的处理；订立合同的时间。,（二）保险合同的基本条款和特约条款,43,2.特约条款：合同双方根据特殊需要所做的特殊约定。附加条款：对基本条款的扩充、修改或变更。两种形式：在保单空白处做批注，内容相对较简单；在保单上加贴批单或特约附加，内容相对较复杂。保证条款：投保人/被保险人履约的一种承诺。规定了投保人/被保险人的义务。由法律规定或保险同业协会制定，具有一定的规范性。,第三节保险合同的订立、变更和终止,一、保险合同的订立投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为（一）订立的程序1.投保人的要约：即投保。投保人向保险人提出保险要求。2.保险人的承诺：即承保。保险人向投保人表示意愿按照投保内容与其订立合同。,44,填写并提交保单,接受保单并签章,（二）成立与生效成立：投保人与保险人就合同条款达成协议。生效：保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力,45,保险合同生效条件和时间一般由双方约定，只有符合双方约定的条件和时间，保险合同才生效。在合同成立后并未立即生效前发生保险事故，保险人不承担保险责任。我国财产保险合同推行“零时起保制”。,思考：合同成立=合同生效？,合同成立并非立即生效。,保险合同的生效,46,财产保险,人身保险,以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件。,以投保人缴付首期保费为生效条件体检合格正式签发保单,（三）保险合同的有效和无效1.保险合同的有效指保险合同由当事人依法订立，并受国家法律保护。订立保险合同的法律要求：（1）主体必须合意。是当事人双方的意愿；是当事人双方真实意思表示一致的结果。订立合同应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，任何违背当事人意愿订立的合同都是无效的。,47,48,合同的订立要符合法定条件，也要符合约定条件。有效合同是合同生效的前提条件。,（2）客体必须合法。（只保障合法的利益）（3）当事人必须具有法定资格。（4）形式必须合法。,2.保险合同的无效合同订立时起，由于违反法定的或合同约定的事项，不具备合同成立的有效条件，因而合同自始不发生法律效力，合同不受国家法律保护。分类根据无效的原因分为：法定无效和约定无效；根据无效的性质分为：绝对无效和相对无效；根据无效的程度分为：全部无效和部分无效；合同无效的确认由人民法院和仲裁机关作出的。无效合同的法律后果：（1）返还财产（3）追缴财产（2）赔偿损失；,49,（四）保险合同订立的凭证,考虑到保险的复杂性和长期性，为了避免日后纠纷，保险合同一般采取书面形式。1.投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。,50,投保人填写投保单,保险签发保险单,投保单非合同正式文本，不能作为保险合同订立的凭证。实践中，投保单经保险人接受并签章后，成为保险合同的组成部分，有时甚至起到了临时保单的作用。,51,2.暂保单：又称临时保单。正式保单签发之前由保险人或保险代理人出具的临时保险合同凭证。内容较简单，一般载明合同的重要事项及保单以外的特别保险条件。具有法律效力，但有效期短，一般30天。保单出立时，暂保单自动失效。保单出立前，合同任一方可终止暂保单效力，但应事先通知对方。,暂保单通常在以下情况下会存在：,保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。,保险单具有的法律意义：1、证明保险合同的成立；2、确立保险合同内容；3、是明确当事人双方履行保险合同的依据；4、具有证券作用（主要指寿险）。,保险单包括四个部分内容：（1）声明事项;（2）保险人责任范围;（3）除外责任;（4）条件事项。即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。,3.保险单：简称保单。指保险合同成立后，保险人签发的正式书面凭证。具有法律效力。,保单的签名问题,1、保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。2、代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人代投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。3、代签名的情况有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。4、理赔时客户都主张代签名的保单有效，可是退保时，许多人又会利用代签名的瑕疵要求保单无效。5、以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名有一个例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。,54,4.保险凭证：又称小保单。具有法律效力，是一种简化了的保单。一般只列明保险标的和保险条件的主要事项，不印保险条款。实践中，只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。,55,5、批单,56,又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。通常在下列情况下使用,对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围,在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目,案例分析4-6,2001年10月5日，谢某向A寿险公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保单。10月6日A保险公司向谢某提交了盖有其总经理李某印章的运筹建议书，谢某按照该建议书的规定缴纳了首期保险费共计11944元。A保险公司核保人员在审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般会要求高额保单的投保人和被保险人提供财务状况证明。因此，10月10日A保险公司向谢某发出照会通知书，要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查。10月17日，谢某进行了体检。10月18日凌晨谢某在女友家中被其前男友刺杀致死。10月18日上午8时，A保险公司接到医院的体检结果，因谢某身体有问题，需增加保费承保。A保险公司遂通知了谢家，但谢某家人称无法联络。2001年11月13日谢母向A保险公司方面告知保险事故并提出索赔申请。你认为保险公司是否应该赔付呢？,57,案例4-6分析：此案涉及的关键问题主要有两个：（1）保险合同成立的标志是什么？（2）保费的缴纳、保单的出具与保险合同生效的关系如何？判断保险合同是否成立的主要标志：看保险合同双方当事人是否就保险协议达成了一致意见。保险合同的成立既不是以保单的出具为标志，也不是以保费的缴纳为前提。本案双方已就保险合同达成了一致意见，所以保险合同成立。由于在该保险合同中既没有约定合同生效的条件，也没有约定合同生效的期限，依照合同法第44条的规定，对生效条件和生效期限没有约定或约定不明的，合同成立即生效。所以A保险公司应当承担给付保险金责任。,58,在寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后、保险公司出具保单前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约定，为保户提供空白期的保障。暂保单可以对期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任，提醒保户虽然缴纳了钱但保险合同还没有生效。保险责任的额度基本是确定的，这个时期的保障到保险合同正式出具时即终止。,59,案例4-6分析：,二、保险合同的变更,是指保险合同有效期间，基于一定的法律事实而改变保险合同主体或内容的法律行为。保险合同的变更包括主体和内容的变更。我国保险法关于保险合同的变更指出：“保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议”。,60,（一）保险合同主体的变更,指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。,61,1.保险人的变更,（1）任意解散：保险公司因分立、合并或者公司章程规定的解散事由而变更；任意解散必须经保监机构的批准。解散后，其债券债务关系由分立或合并后的公司承担，不进行清算保险人由原保险人分立或合并后的保险公司（2）强制解散：保险公司因依法撤销、依法宣告破产而变更保险公司经营中严重违法、违规行为，危害被保险人和公众利益的，可以由保监部门会吊销其许可证，依法撤销。人寿保险合同必须转让给其他或指定的其他保险公司；财产保险的被保险人只能按照清偿顺序参与清算后财产分配,62,2.投保人、被保险人或受益人的变更,（1）财产保险合同变更保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债券债务关系发生变化。财产保险合同不能自动转让。必须经保险人同意，批注变更合同主体后才能转让，保险合同才能继续有效。但两种情况下是不用通知的：货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输；保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。,63,（2）人身保险合同的变更,人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。三种情形：投保人变更。投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；受益人变更。投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。被保险人变更。个人保单不能变更。变更被保险人实质是另设一张保险单。团体保单可变更，经保险人批注即可。,64,65,案例分析4-7,有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。（1）保险人是否承担赔偿责任？为什么？（2）如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？,（二）保险合同内容的变更,指保险合同主体不变更，但其权利和义务发生变更。两种情形：投保人根据实际需要提出变更合同的内容。投保人根据法定或约定提出变更保险合同内容。变更内容：保险标的的保险金额增减/地域范围变化/用途改变/风险变化/期限变化/责任范围变化/缴费方式变更方式：内容变更一般由投保人提出，经保险人同意加缴保险，保险合同继续有效。批单或附加特约的形式；在保单上加批注；书面协议。,66,（一）解除终止,指合同有效期内，因一方行驶法定或约定的解除权而使保险合同效力提前终止的法律行为。1.法定解除除另由约定外，投保人有权随时解除保险合同；保险人不能解除保险合同；保险人有权解除合同的情形：投保人不履行告知义务/谎报或故意制造保险事故/未按约履行标的安全责任/未按约定支付保费的/标的发生部分损失获赔后,67,三、保险合同的终止,指在保险合同在存续期间，因某些法定或约定的事由发生，使合同效力终止。分为解除终止和自然终止两种。,2.协议解除指合同当事人双方经协商同意解除合同的法律行外为。合同中，常常载明约定解除的事由和条件；当一方违反保证条款/不履行义务/特约条款事由出现*，另一方可行驶合同解除权解除协议应采取书面形式。当事人只能规定的时效内行驶解除权*。如2年,68,财产保险合同中规定，保险标的必须存放在有防火墙和防火门内的建筑内。若被保险人不能做到，保险人可以解除合同。船舶战争险条款规定，船舶定期保险，保险人有权在任何时候向保险人发出注销战争险责任的通知，发出通知后14天期满时终止战争险责任。,例,我国简易人身保险条款规定，被保险人付保险费1年以上并保险期满1年以上，如不愿意继续保险，可以向保险公司申请退保，并按规定领取退保金。人身保险合同中的不可争议条款规定，从人身保险合同订立起满2年后，除非投保人停缴续期保险费，否则保险人不得以投保人投保时误告、漏报或隐瞒事实为理由主张合同无效或拒绝给付保险金。保险人行驶解除权的失效为两年。我国保险法54条规定：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日应征收的部分后，退还投保人。,69,（二）自然终止指保险合同双方按照合同的规定履约完毕，合同效力归于消灭,1.期满终止：有效期限届满2.履约终止：赔偿或给付全部保险金责任3.财产保险合同因保险标的的灭失而终止：因非保险事故原因而灭失。4.人身保险合同因被保险人的死亡而终止：因非保险事故原因而死亡。5.财产保险合同因保险公司的撤销、破产、解散而终止,70,注意：,1.保险合同无效与保险合同解除的区别：无效合同自始无效；合同解除以合同有效为前提；一方行驶法定或约定的解除权而单方面的行为。2.保险合同终止与自然中止的区别；原因不同；后果不同,71,四、保险合同的中止和复效,人寿保险中，存在宽限期和复效期。1.宽限期：投保人有30或60日的宽限期。超出宽限期，仍未支付保险费的，合同效力中止。合同效力中止后，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。（合同暂时失效）2.复效期：合同效力中止之日起的两年。投保人补交保费+利息，则合同继续有效；复效期仍未达成协议的，保险人有权解除合同。复效条款：为了保护投保人的长期利益，人寿保险合同中有复效条款，规定了复效的条件和时间。,72,73,注意：保险合同的中止和终止不同。效力中止的合同在约定期限内，只要双方达成复效条件，投保人可以重新恢复合同的效力；效力终止的合同不可能恢复效力。,第四节保险合同的履行,一、投保人义务的履行（一）如实告知（二）交付保险费（三）维护保险标的的安全（四）危险增加通知（五）保险事故发生的通知（六）出险施救：费用保险人支付，最高不超过保险金额。（七）提供单证:谁主张谁举证。保险人支付调查和认定费用（八）协助追偿,74,案例,2015年11月13日，个体户A为其所有的解放牌大卡车投保汽车第三者责任保险，保额10万元，需缴纳保险费1890元。但当时A没有现金，就通过经办人某B与保险公司员工协商，给保险公司出具了I张1890的欠据，并保证回去后将及时缴纳欠款。经办人B当时在欠据上注明”此保费在2015年11月25日之前缴纳，保险合同有效，过期不交保单作废”。同时，给A出具了保险单和收款凭证。事后，A并没有在约定期内缴纳保险费，2015年11月26日，保险公司用批单批注原保单作废，并于当时通知了A,让其将作废保单退回，然而，A一直以保单被车带走为由迟迟不退还作废保单。2016年3月31日，A驾驶该车外出发生交通事故，与一辆夏利车相撞，造成1人重伤，夏利车严重受损，合计损失金额5.3万元。,75,事故发生后，A报告了当地交通部门，并通知保险公司，提出索赔申请。保险公司认定保单作废，不再与A由任何关系，没有受理赔案，拒绝赔偿。A对保险公司拒绝赔偿不满，于是上诉到法院，要求保险公司履行保险合同，赔偿3.5万元经济损失并承担全部诉讼费用。法院认定A与保险公司签订的保险合同是有效合同，由于A没有履行保险合同中应履行的义务，导致保险合同终止，A要求履行保险合同的诉讼请求理由不能成立，法院不予支持。,76,分析：本案财产保险合同以保险双方约定交付保险费的时间和方式为保险合同的生效条件。如果卡车在11月25日前出事，即使A还未交保险费，保险人也必须承担赔偿责任。保险合同终止。所以2016年3月21的碰撞事故，保险公司不承担赔偿责任。,二、保险人义务的履行（一）承担保险责任1.保险人承担保险责任的范围：赔偿或者给付保险金；支付合理的施救费用；,77,30日内作出,10日内作出,不属于保险责任的，3日内发出拒赔通知书,争议处理费用检验费用保险,2.保险人承担保险责任的时限,60内不能确定赔偿金额的，应先支付最低限额。,我国保险法规定，保险人承担保险责任的时限分为三种情况：（1）保险合同双方达成赔偿或给付保险金协议的，保险人在达成协议后十天内履行赔偿或给付保证金义务；（2）保险合同对赔偿或给付保证金有时限约定的，保险人在约定时限内履行赔偿或给付保证金义务；（2）保险人在收到保险索赔资料之日起六十天内对赔偿或者给付保险金数额不能确定的，保险人应按可以确定的最低数额先于给付，然后在支付相应的差额。,78,3.保险索赔时效被保险人或受益人对保险人请求赔偿或给付保险金的权利是有时效的。我国保险法规定：自其知道或者应当知道保险事故发生之日起，诉讼时效期间非人寿保险为2年；人寿保险为5年。,79,保险实务中，常有一些特殊约定，如合同双方约定一项特殊的合同义务，若违反此义务，则应按约定的违约责任承担相应的法律后果。但此类特别约定不得与保险法或者相关法律关于索赔时效的强制性规定相抵触，尤其不能违反公平