IC卡借贷记应用业务规则(DOC 98页).doc

银联卡业务运作规章第七卷（上） IC卡（借贷记应用）业务规则二五年十二月 目 录第一章 发卡业务规则. 3831 概述. 3832 基本规则. 3832.1 发卡机构告知义务. 3832.2 卡片规范. 3832.3 卡号编码规则. 3832.4 卡片有效期限. 3842.5 磁道使用规则. 3842.6 卡片设计、生产及运输. 3852.7 账户管理要求. 3852.8 预留签名和密码. 3852.9 服务代码要求. 3852.10 风险控制. 3853 发卡要求. 3863.1 产品类型. 3863.2 发卡申请. 3863.3 联名卡发卡. 3873.4 基本服务要求. 3873.5 挂失紧急止付服务. 3873.6 紧急援助服务. 3873.7 银联芯片卡的发卡要求. 3884 交易要求. 3894.1 基本要求. 3894.2 交易响应时间要求. 3894.3 系统成功率. 3894.4 吞没卡要求. 3894.5 交易风险控制. 3894.6 交易支持. 3904.7 预授权交易要求. 3914.8 交易限制. 3914.9 交易处理要求. 3915 交易凭证. 3926 清算要求. 393第二章 收单业务规则. 3941 概述. 3942 基本要求. 3943 交易终端. 3943.1 磁条卡受理终端要求. 3943.2芯片卡受理终端要求. 3953.3 受理标识. 3953.4 ATM终端显示. 3953.5 ATM终端打印. 3954 BIN表和路由表更新 . 3965 特约商户发展和管理. 3966 交易要求. 3966.1 系统运行要求. 3966.2 系统成功率要求. 3966.3 ATM终端维护要求. 396银联卡业务运作规章379第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 6.4 差错指标要求. 3966.5 交易支持. 3966.6 交易币种. 3976.7 交易限制. 3976.8 芯片卡交易的处理要求. 3976.9 交易日期. 3986.10 签名审核. 3986.11交易确认. 3987 交易凭证. 3987.1 电子数据. 3987.2 交易凭证内容. 3997.3 手工交易凭证提交. 3997.4 交易凭证保留. 3998 清算要求. 4009 风险管理要求. 40010 退货服务. 40111 客户服务. 401第三章 特约商户管理. 4021 概述. 4022 基本要求. 4023 商户发展. 4023.1 基本要求. 4023.2 发展范围. 4023.3 商户资质. 4023.4 受理协议. 4033.5 统一编码. 4034 商户服务. 4044.1 基本要求. 4044.2 商户培训. 4044.3 凭证保管和凭证调阅. 4044.4 清算服务. 4045 商户风险控制. 4045.1 基本要求. 4045.2 管理措施. 4046 商户退出. 4046.1 主动退出. 4046.2 强制退出. 4046.3 其他原因退出. 4047商户档案管理. 4047.1 收单机构要求. 4047.2 中国银联职责. 404第四章 业务处理. 4041 概述. 4042 交易种类. 4043 交易处理. 4043.1 查询及取现业务. 4043.2 消费及退货业务. 4043.3 预授权类业务. 4043.4 转账业务. 4043.5 收/付费交易. 4044 吞没卡处理. 404银联卡业务运作规章380第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 4.1 ATM吞卡. 4044.2 商户没收卡. 4044.3 卡片保存与销毁. 404第五章 代授权、转授权及代校验业务. 4041 概述. 4042 代授权业务. 4042.1 基本定义. 4042.2 基本要求. 4042.3 业务处理. 4042.4 业务处理要求. 4043 转授权业务. 4043.1 基本定义. 4043.2 服务范围. 4043.3 基本要求. 4043.4 转授权应答信息及授权号码的获得 . 4043.5 转授权业务流程. 4044 代校验. 4044.1 基本定义. 4044.2 代校验内容. 4044.3 代校验基本要求. 4044.4 适用范围. 404第六章 资金清算. 4041 概述. 4041.1 要求. 4041.2 方式. 4041.3 原则. 4042 基本要求. 4042.1 清算账户. 4042.2 清算协议. 4042.3 清算风险备付金. 4042.4 清算币种. 4042.5 清算汇率. 4042.6 清算金额. 4042.7 清算时间. 4042.8 重复数据处理. 4042.9 延迟付款. 4042.10 清算责任. 4043 清算流程. 4043.1 参与清算的交易类型. 4043.2 清分. 4043.3 手续费和网络服务费计算 . 4043.4 生成清算数据. 4043.5 对账. 4043.6 清算凭证和清算报表. 4044 资金划拨. 4044.1 中国境内机构处理. 4044.2 中国境外机构处理. 4044.3 入网机构二级清算处理. 4045 节假日处理. 404第七章 手续费和网络服务费. 4041 概述. 404银联卡业务运作规章381第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 2 取现. 4043 查询. 4044 转账. 4045 POS跨行交易. 4045.1 收费交易类型. 4045.2 手续费分配. 4046 差错交易和争议处理. 4047 收取方式. 404第八章 差错处理. 4041 概述. 4042 增加的差错原因码. 404第九章 附则. 404附录A. 404附录B. 404附录C. 404附录D. 404附录E. 404附录F. 404附录G. 404银联卡业务运作规章382第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 第一章 发卡业务规则1 概述 本章主要描述银联卡发卡业务基本规则、银联卡产品要求和服务标准。本章内容适用于加入中国银联网络的发卡机构。发行银联芯片卡的发卡机构可以选择完全迁移或部分迁移。2 基本规则 2.1 发卡机构告知义务 发卡机构应遵照银联卡业务运作规章有关规定开展银联卡业务，并有义务告知持卡人相关权利和银联卡领用要求。发卡机构应妥善保管持卡人的申请资料，除当地法律另有规定外，在未明确告知持卡人并获许可的情况下，不得泄露持卡人相关资料。发卡机构应在银联卡领用合约上向持卡人明示，除当地法律另有规定外，持卡人银联卡的账户资料和个人密码不得向他人泄露。持卡人应承担银联卡账户转借他人、个人密码保管不善等产生的风险。2.2 卡片规范 发卡机构发行银联卡，应遵循银联卡业务运作规章第三卷卡片BIN号及标识规则的相关规定。2.3 卡号编码规则 A.卡号组成银联卡卡号由三部分组成：发卡机构标识代码（BIN）、发卡机构自定义位、校验码。卡号左起前六位是发卡机构标识代码（BIN）， 由 6 位数字组成。BIN 号由中国银联负责分配、确认和管理, 新发行银联贷记应用芯片卡的发卡机构应向中国银联重新申请BIN号；卡号第七位起是发卡机构自定义位，由6至12位数字组成，发卡机构自行赋值；卡号的最后一位是校验码，根据校验位前的数字（含 BIN）取值按 Luhn 方银联卡业务运作规章383第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 程计算得出（具体见银行卡发卡行标识代码及卡号）。B.卡号长度银联借记卡卡号为13至19位数字编码。银联信用卡卡号原则为16位数字编码。C.使用要求银联卡正面印制的卡号应与卡背面磁条内的卡号信息一致。2.4卡片有效期限 发卡机构应对银联信用卡设定有效期限，并在卡面印制，普通卡有效期限一般不得超过5年；银联借记卡可由发卡机构自行决定是否在卡面印制有效期。卡面和卡背面磁条内的有效期信息应保持一致，并符合银联卡业务运作规章第三卷卡片BIN号及标识规则的有关规定。发卡机构应在芯片信息中设定银联借贷记应用的有效期。银联芯片卡中首要借贷记应用的有效期应与卡片背面磁条信息中的有效期一致。如果银联芯片卡卡片正面印制了有效期，则芯片卡中银联首要借贷记应用的有效期以及背面磁条信息中的有效期应与卡片正面的有效期一致。如果银联芯片卡卡片正面印制了有效期，发卡机构应保证认证中心公钥的有效期长于印制在卡片表面的有效期。银联芯片卡芯片信息中的持卡人姓名必须和卡面上印制的持卡人姓名一致。2.5 磁道使用规则 银联磁条卡应使用第二磁道作为信息交换磁道，发卡机构在进行识别和应答交换信息时以第二磁道信息为准。第三磁道是否使用由各发卡机构自行规定。第一磁道保留，暂不使用。银联芯片卡的背面应有磁条，发卡机构应将背面磁条信息中的服务代码设定为“2XX”或“6XX”，背面磁条第二磁道中主账号、有效期、服务代码信息应体现在芯片中首要借贷记应用中的相关数据元中。为了更好的控制风险，发卡机构可以选择让存储在芯片中的磁条映象的CVN不同于背面磁条中的CVN。银联卡业务运作规章384第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 2.6 卡片设计、生产及运输 银联卡的卡片设计须经中国银联审定，严格遵守银联卡业务运作规章第三卷卡片BIN号及标识规则。银联卡卡片应由取得中国银联资格认证的生产厂商进行生产。卡片生产、运输的全部过程应严格遵守银联卡业务运作规章第五卷风险控制与安全管理和“银联”标识卡产品企业资格认证实施细则的有关规定。2.7 账户管理要求 银联卡账户是指用于支付结算的账户，不包括存款储蓄账户。银联卡账户开立应遵守当地业务监管机构的要求。银联卡账户可包含以下币种：人民币、港币、美元、欧元或中国银联认可的其他可自由兑换的币种。银联芯片卡上首要借贷记应用的主帐户应与卡片背面磁条信息中的帐户一致。2.8 预留签名和密码 A.预留签名发卡机构应要求持卡人在银联卡背面的签名条上，使用不易涂改的笔（钢笔、签字笔、圆珠笔等）预留签名。预留签名应与申请材料签名一致。发卡机构应要求持卡人使用本人姓名（以申领身份证件所载姓名为准）作为签名，持卡人可选择任意字体。在卡片有效期内，持卡人对交易进行确认所使用的签名应与卡片签名条预留的签名相同。B.设置个人密码对凭个人密码确认交易的卡片，个人密码应设置为6位阿拉伯数字。发卡机构在芯片卡上设定持卡人验证方法时应按照中国金融集成电路（IC）卡规范的要求，持卡人验证方法包括联机密码和脱机密码。2.9 服务代码要求 发卡机构应依据银行卡磁条信息格式和使用规范使用有效的服务代码，确保银联卡的正常受理。2.10 风险控制 发卡机构应按银联卡业务运作规章第五卷风险控制与安全管理的规银联卡业务运作规章385第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 定，做好发卡业务的风险控制。发卡机构应遵守当地业务监管机构关于反洗钱、可疑支付交易监控等相关要求，已采取的相关具体措施应报中国银联备案。银联芯片卡在交易时应按照中国金融集成电路（IC）卡规范的要求进行卡片行为分析。发卡机构不能通过对银联芯片卡设置参数来禁止受理终端在交易时进行终端风险管理。发卡机构对受理机构正确标识并且经发卡机构授权的降级使用交易承担责任。脱机授权的芯片交易，当交易进行过脱机数据认证、终端风险管理，交易的额度没有超过商户限额时，发卡机构对卡片批准的交易负责。3 发卡要求 3.1 产品类型 银联卡按卡片账户性质不同，分银联借记卡和银联信用卡；按账户结算币种不同，分为银联人民币卡、银联外币（即除人民币以外的货币，下同）卡和除人民币外又同时包含发卡机构所在当地法定货币和或另外一种外币的银联多币种卡；按发行对象不同，分银联个人卡和银联商务卡；按服务价值不同，分为银联普通卡和银联金卡、白金卡。各类卡种遵照银联卡业务运作规章第三卷卡片、BIN号和标识规则的规定。目前，中国境内成员机构所发行的外币卡暂不执行本规则；多币种卡发卡机构暂限于境外成员机构，且账户所包含的外币仅限港币、美元、欧元和中国银联认可的其他可自由兑换的币种。3.2 发卡申请 发卡机构发行银联卡，应经业务监管机构审批获得发卡业务资格，并加入中国银联成为中国银联成员机构。发卡机构向中国银联申请并获取银联BIN号，按标准设计并向中国银联提交样卡进行审查和检测；样卡经审查、检测合格，同时按要求完成发卡系统与银联信息交换系统的接口测试，通过后方可获得卡片入网许可。具体规定见银联卡业务运作规章第一卷机构管理和第三卷卡片BIN号及标识规则。银联卡业务运作规章386第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 发卡机构发行新的银联卡产品，应于入网开通前30天书面通知中国银联。3.3 联名卡发卡 发卡机构与其他机构共同发行联名卡时，卡片设计、生产与发行应遵守银联卡业务运作规章第三卷卡片BIN号及标识规则。发卡机构作为联名卡的发卡主体应负责联名卡的账户管理，并制定业务规则和持卡人的用卡指引。中国银联可要求发卡机构提供联名卡合作机构的相关信息。3.4 基本服务要求 A持卡人账户查询、维护服务对需采用个人密码确认交易的，发卡机构对持卡人账户的处理应以密码验证后的交易结果为准。发卡机构应提供持卡人在有效时间内的投诉受理服务，对外公布投诉咨询电话。发卡机构应根据持卡人关于账务情况的查询或调账要求，及时完成交易核实并给予答复。发卡机构应在交易完成和差错调整后及时对持卡人账户资金进行处理。发卡机构对核实的单边扣账长款，应及时、主动地划回持卡人账户。B银联信用卡产品服务银联信用卡发卡机构可根据卡片功能、服务标准和信用额度的差异，向持卡人提供不同系列的产品。银联信用卡发卡机构应向持卡人提供账单服务。银联信用卡发卡机构应向持卡人提供 7 天24 小时服务电话，以便持卡人获得紧急服务。发卡机构服务电话号码发生变更，应及时告知持卡人。银联金卡的服务价值应高于普通卡，银联白金卡服务价值应高于银联金卡。3.5 挂失紧急止付服务 发卡机构应为持卡人提供7天24小时的电话挂失紧急止付服务。3.6 紧急援助服务 发卡机构应向银联信用卡金卡和白金卡持卡人提供紧急援助服务，紧急援助服务包括紧急现金服务或紧急补卡服务。银联卡业务运作规章387第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 A.紧急现金服务持卡人卡片丢失后，如提出要求，发卡机构可为其提供紧急现金援助服务。紧急现金援助服务可通过成员机构的分支机构完成，也可委托中国银联或中国银联其他成员机构完成。紧急现金援助额度由发卡机构根据持卡人账户情况和风险控制能力自行决定。B.紧急补卡服务持卡人卡片丢失后，如提出要求，发卡机构可在持卡人挂失卡片后，通过当地分支机构为持卡人提供紧急补卡服务，也可通过邮寄方式直接向持卡人发放卡片。3.7银联芯片卡的发卡要求 3.7.1基本要求 发卡机构有责任确保银联芯片卡的制造、个人化中心以及卡片应用都是经过中国银联核准的并符合银联卡业务运作规章第三卷的要求。3.7.2应用要求 发卡机构应将与磁条信息相对应的银联借贷记应用设置为最高优先级。银联芯片卡中的认证中心公钥应只用于银联借贷记应用。银联芯片卡上除了必须具有银联支付应用外，可以同时具有非银联应用，但应满足下面条件：A.非银联应用不得损害银联支付应用的安全和功能完整性。B.银联支付应用的优先级应高于非银联应用。C.发卡机构负责赔偿由于非银联应用对银联造成的任何损失。3.7.3个人化要求 银联芯片卡发卡机构应自行对芯片卡进行个人化或指定通过银联认证的个人化中心对芯片卡进行个人化。个人化应按照中国金融集成电路（IC）卡规范的相关规定。发卡机构都应对所发行的银联芯片卡的功能负责。发卡机构可通过脚本处理方式更新卡片上的个人化数据。脚本处理更新卡片上的个人化数据时应遵守中国金融集成电路（IC）卡规银联卡业务运作规章388第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 范以及相关的操作规则。发卡机构采用脚本处理更新卡片上的个人化数据时不应对POS交易或ATM交易造成不良影响。4 交易要求 4.1 基本要求 加入中国银联网络的成员机构发生的银联卡跨行交易应通过银联网络完成。发卡机构应提供7天24小时的联机交易服务。如系统无法正常运作时，可委托中国银联对银联信用卡交易进行代授权。银联信用卡的发卡机构应提供人工授权服务，并可委托中国银联进行转授权。因系统维护、主机升级等客观原因需要暂停联机交易服务，时间可能超过1小时的，应提前5个工作日书面通知中国银联。4.2 交易响应时间要求 发卡机构应在收到联机交易请求的20秒内向中国银联返回响应码。4.3 系统成功率 发卡机构交易月异常拒绝率不得超过所收到交易总笔数的2%。月系统成功率确保达到98%以上。发卡机构对于ATM交易请求不能发送“联络发卡机构（01）”的响应；对于POS交易请求发送“联络发卡机构（01）”响应的发生率每月应低于0.5%。4.4 吞没卡要求 发卡机构仅可以对 ATM 交易中规定为“特殊条件下需没收的卡（07）”、“有作弊嫌疑的卡（34）”、“挂失卡（41）”、“被窃卡（43）”、“需捕捉的卡（67）”发出吞卡指令。发卡机构仅可以对 POS 交易中规定为“特殊条件下需没收的卡（07）”、“有作弊嫌疑的卡（34）” 、“与发卡机构安全保密部门联系（35）”、“与收单机构安全保密部门联系（37）”、“挂失卡（41）”、“被窃卡（43）”发出没收卡指令。发卡机构对密码输错或输错次数超过本行规定、磁条信息错误、磁条损坏、过期卡、废卡及其它情形可以拒绝交易，但不得发送吞没卡指令。4.5 交易风险控制 银联卡业务运作规章389第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 A.密码错交易监控对个人密码输入错误超过业务监管机构有关规定的，发卡机构应对该卡暂停交易（中国境内成员机构签订代理收付业务协议的交易除外）。发卡机构应在持卡人提出申请，并确定持卡人身份的情况下恢复该卡正常使用。B.脱机交易监控对低于商户最低限额的交易，银联贷记应用应满足： 指示终端通过联机完成交易； 或者，通过卡片贷记应用的脱机授权参数来批准交易。发卡机构必须定义无法联机时是拒绝交易还是脱机批准交易。如果脱机交易次数超过了发卡机构设定的卡片连续脱机次数上限，交易应联机进行，如果无法联机则必须拒绝交易。对脱机PIN的连续累计输入错误超过发卡机构设置的重试次数限制，脱机授权应被禁止。发卡机构应在持卡人提出申请，并确定持卡人身份的情况下恢复该卡脱机授权功能的正常使用。C.疑似分单交易监控对同一终端提交同一卡号下的连续多笔交易，发卡机构应根据自身风险控制要求对其做出分单操作嫌疑的判断，并采取相应的防范措施。D.疑似伪卡交易监控发卡机构应根据自身风险控制要求，对可能存在的伪卡交易情况做出判断，并采取相应的风险防范措施。E.交易损失承担除确认收单机构或商户有欺诈行为外，对按收单业务操作规程（见本卷第四章业务处理）处理，由收单机构提交并经中国银联转接，取得发卡机构授权同意的交易，因交易完成所产生的风险损失由发卡机构承担。4.6 交易支持 4.6.1 应支持的交易 4.6.1.1 ATM类交易 查询、取现。4.6.1.2 POS类交易 银联卡业务运作规章390第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 联机消费、消费撤销；退货；预授权类交易（借记卡可选择支持），包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销。4.6.1.3 其他 付费交易。4.6.2 可选交易 脱机消费(仅限于银联芯片卡上的贷记应用选择支持)、转账（目前仅限中国境内发卡机构选择开通，并仅限于磁条帐户选择开通此项交易）。4.7 预授权交易要求 预授权有效期为自交易日（对追加预授权金额的，以追加交易日为准）起30 天。在预授权有效期内，如果发卡机构没有收到预授权撤销或预授权完成交易，应自预授权交易日起第31日内完成预授权金额的解冻。发卡机构开放预授权类交易，应确保全部开放预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤销四种交易类型。无论卡面是否有“必须联机交易”或“凭密码使用”等相关限定字样，预授权交易成功后，发卡机构均应支持收单机构采取离线或手工方式提交的预授权完成交易。发卡机构应确保在预授权有效期内对预授权金额115%范围内的付款承兑。4.8 交易限制 发卡机构应按照业务监管机构要求，对持卡人账户每天ATM取现累计金额设定取现限额；发卡机构系统应拒绝超过累计限额的交易，并返回“61 超出取款金额限制”应答信息。除因对信用卡进行风险控制，设置持卡人取现限额外，在持卡人账户取现额度和业务监管机构设定的限额以内，发卡机构不应再设置单笔取现最高或最低限额。4.9 交易处理要求 4.9.1 币种转换 银联人民币卡无论中国境内、中国境外受理，中国银联与发卡机构间交易信银联卡业务运作规章391第七卷(上) IC卡（借贷记应用）业务规则 息中的币种为人民币，中国银联统一负责人民币与受理当地交易货币的币种转换。银联外币卡无论中国境内、中国境外受理，中国银联与发卡机构间交易信息中的交易币种为业务受理当地交易货币，中国银联统一按与发卡机构约定的币种计算该交易清算金额，并可根据发卡机构要求协助计算该交易卡片账户扣账金额。银联多币种卡在中国境内受理时