企业一卡通系统建设方案.doc

企业一卡通系统建设方案企业一卡通系统建设方案 企业一卡通系统建设方案 Page 2 of 37 目目 录录 1 1概述概述 4 4 1 1项目背景 4 1 2企业面临问题 5 1 3一卡通建设思路 5 1 4系统建设原则 7 1 4 1先进性和实用性 7 1 4 2良好的开放性 互联性 7 1 4 3高可靠性 7 1 4 4良好的安全保密措施 7 1 4 5经济性 8 1 5系统建设作用 8 2 2总体方案概述总体方案概述 9 9 2 1系统总体架构示意图 9 2 2系统网络结构示意图 11 2 3系统资金结算资金流图 13 2 4系统总体功能结构 14 2 5系统应用安全体系 14 3 3各系统方案各系统方案 1616 3 1一卡通发卡系统 16 3 2一卡通清结算系统 17 3 3综合业务管理系统 20 3 4客户服务系统 20 3 5联机账户系统 21 3 5 1系统概述 21 3 5 2支付交易流程 22 3 5 3系统功能架构 23 3 6线上系统 23 3 6 1手机 APP 应用 24 3 6 2微信公众号 24 3 6 3一卡通官网 24 3 7资金结算及银行对账系统 25 3 8其他接入行业扩展 25 4 4现有系统割接方案现有系统割接方案 2626 5 5运营推广运营推广 2626 5 1运营市场定位 28 5 2运营管理 28 5 3运营拓展 29 6 6盈利分析及投资预算盈利分析及投资预算 3232 6 1项目建设投资分析 32 6 1 1机具投资估算 32 企业一卡通系统建设方案 Page 3 of 37 6 1 2卡片投资估算 33 6 1 3硬件设备投资 34 6 1 4软件投资估算 34 6 1 5系统运营成本估算 35 6 2项目收益 35 7 7项目实施计划项目实施计划 3636 企业一卡通系统建设方案 Page 4 of 37 1 1概述概述 1 11 1 项目背景项目背景 随着科学技术的发展 生活水平的提高以及现代都市节奏的加快 无论在工作 上还是生活上 人们都越来越追求的更方便 更实用 更快捷的方式 在人们的身 边出现的各式各样的智能卡 正在替代一些传统的现金 钥匙 票证 纸卡等 这 些智能卡的出现确实大大的方便了人们的工作和生活 作为现代化的企业 小区 消费场景 更加需要功能齐全 使用方便 安全性好的智能卡来配合整体智能化的 实现 各种卡类的出现 都有赖于现代信息识别技术的发展 自从条码识别技术诞生 以来 先后出现了磁条读写技术 接触式 IC 卡读写技术 光电读写技术 电子标 签技术等 也出现了不同技术的卡片类型 但是他们却存在或多或少的不可克服的 局限性 如存储量小甚至不能存储 使用寿命短 容易受环境影响而读写困难 不 能实现一卡通管理 使卡片种类数量烦杂累赘等等 没有真正达到安全 方便 快 捷 舒适 智能的效果 而近几年出现的智能 IC 卡一卡通技术 可以有效地解决 这些问题 智能 IC 卡 以其独有的无接触卡方式 独有的恶劣环境适应能力 大 容量读写空间 优良的电气和机械特性 极高的安全性 受各界用户的青睐 智能 IC 卡一卡通技术正广泛应用于社会的各个领域 一卡通技术的应用对于企业 大 厦 楼宇 小区 消费场所 酒店的智能化有着强烈的推动作用 该技术扩展了智 能化系统集成的应用范围 增强了整个建筑物的总体功能 不但可以实现一卡通系 统内部各分系统之间的信息交换 共享和统一管理 而且可以实现一卡通系统与建 筑物各子系统之间的信息交换 统一管理和联动控制 同时 随着经济持续 稳定增长 人民生活水平不断提高 人们对快速支付 无现金支付的要求日益提高 智能一卡通系统的建设 有很大推广价值 将智能一 卡通系统推广应用到相关领域 为广大市民提供快速 便捷的无现金支付手段 提 升持卡人的城市生活幸福感 也具有积极的意义 另外 智能卡在移动支付 生活 服务 电子商务 创意文化 产业生态 绿色环保 大数据决策等领域也取得了很 企业一卡通系统建设方案 Page 5 of 37 大的发展 企业一卡通系统建设 为企业员工提供了安全 高效 多样化的生活服务和支 付手段 同时 将智能一卡通系统扩展 辐射到企业外的其他行业 为持卡人 商 户 及其它社会组织提供了多样的服务和支付手段 信息资源 并以此为基础 借 助科技进步 紧跟时代步伐 持续发展和变革 成为一项利民 利企 利国的多赢 的工程 1 21 2 企业面临问题企业面临问题 天富自从确立了向城市服务商转型的战略目标 也开始布局一些具体的产业 目前正在建设的天富惠邻中心 红山特色小镇 12349 居民服务呼叫中心 养老产 业园以及已经开始运营的易通物流产业 都是天富战略转型的具体落地项目 那么在这些产业的建设过程中 面临一些共同的问题 和商户的清算比较麻烦 目前惠邻中心已经存在这个问题 要对上百个用户进行人工清分 这个工作量 是非常大的 当然效率只是一方面 人工清分 资金的安全和准确性都没法保障 交易资金留不住 每日经过账户的钱看起来比较多 但是留不住 在协议的账期内 除了天富的 管理费 别的费用商户一分不留全部提现 盈利模式比较单一 在盈利模式上比较单一 惠邻中心是按营业比例抽成 特色小镇是门票和消费 抽成 易通物流是赚批发差价 这些都是传统的盈利模式 缺少结合信息技术创造 新的盈利模式 1 31 3 一卡通建设思路一卡通建设思路 企业一卡通在建设中 需要坚持 统一规划 统一标准 统一组织 统一管理 统一技术路线 统一技术支持 的建设思路 形成统一的发卡 清分清算和技术支 撑体系 先建设核心系统 根据业务需要 逐步扩展到外围系统 有序的推进企业 一卡通系统建设 在确保实现企业现有业务功能的前提下 先易后难 分步骤 有 企业一卡通系统建设方案 Page 6 of 37 计划地推进企业一卡通建设 并以建设实施的企业一卡通为抓手 整合相关资源 把本系统作为企业一卡通应用和推广的唯一 IC 卡 在全企业发行应用 确立一卡 通系统作为相关信息库的统一对外服务机构 整合部门 企业资源 促进持卡人相 关信息资源的交换与共享 提升卡片使用的效率和质量 在系统稳定 运营成熟的 基础上 逐步向其他行业推广 最终实现卡片在本地的多样化应用 实现地区化的 一卡在手 走遍当地 具体建设思路如下 第一步 建立天富一卡通应用平台 包括建立天富一卡通技术标准 整合 电热燃气一卡通应用 整合燃气加气站一卡通应用 整合易通物流运输应 用 整合邻里中心商户一卡通应用 整合红山特色小镇的旅游应用 整合 12349 商户的一卡通应用 整合养老产业园的一卡通应用 整合天富大楼 一卡通应用等天富内部的一卡通应用 第二步 开发天富一卡通的新型能力 包括与天富供应链金融平台对接 包括与天富集采平台的对接 包括 NFC 充值 包括支付方式多样化等 第三步 扩展天富一卡通到八师城市一卡通 包括整合公交 自来水 市 政等各项公用事业一卡通应用 也包括整合商超 旅游 购物等其他消费 领域一卡通应用 根据企业一卡通建设内容和天富对系统建设规划 天富企业一卡通系统建设内 容包括以下 企业一卡通基础应用软件系统 一卡通发卡系统 一卡通清结算系统 客户服务系统 综合业务管理系统 围绕企业一卡通建设的外围系统 一卡通联机账户系统 企业一卡通系统建设方案 Page 7 of 37 手机 APP 应用 微信公众号 一卡通官网 资金结算及银行对账系统 其他接入行业扩展 1 41 4 系统建设原则系统建设原则 1 4 11 4 1先进性和实用性先进性和实用性 系统应在合理的范围内尽可能采用国际上先进的技术和设备 使其具有良好的 性能 不仅能满足当前各个子系统设计年限内的业务需要 还需为今后业务领域的 扩展留有必要扩容的空间 1 4 21 4 2 良好的开放性 互联性良好的开放性 互联性 系统的网络体系结构 通信协议及数据结构 应符合国际和国内标准规范及相 关规定 一方面便于系统内各子系统 如清结算系统 网点消费系统 客户服务系 统等 之间能实现异种机联网 完成远程清算 管理工作 一方面有助于系统建成 后的合理化运营 另一方面可以使得将来的运营管理工作规范化 1 4 31 4 3 高可靠性高可靠性 在设计上应采用成熟的先进技术 主服务器及关键设备应有足够的备份 并具 有必要的冗余和容错能力 故障系统应具备可靠的安全措施 且具有故障恢复引导 功能 1 4 41 4 4良好的安全保密措施良好的安全保密措施 为保障系统资金 信息的安全准确 系统的各环节应具备多重保密和论证措施 其中 IC 卡的密钥管理遵循相关标准 同时应加强网络安全的相关设计 如充分 运用防火墙技术 绝对禁止外部人员入侵 采用高密度高效率的加密数据传输 系 统分级授权管理 建立论证体系等多种技术措施实现系统的高度安全可靠性 企业一卡通系统建设方案 Page 8 of 37 1 4 51 4 5经济性经济性 最大化利用项目实施地已经建成的原有系统资源和硬件 网络资源 优选性能 价格比较高的技术及产品 尽量控制建设成本 确保投资的合理利用 为业主方节 约成本 1 51 5 系统建设作用系统建设作用 建设企业一卡通具有以下重要作用 提高服务水平 通过将原有卡 证 票 现金替换成一张卡片 从而方便广大 职工 持卡人的工作 生活和管理 进而达到提高服务水平的目的 提高管理水平 在财务方面 将原有的通过卡 证 票 现金进行的分散 相 对隐蔽的经营活动 替换成统一通过集中的一张卡进行 在对卡片在相关部门 行业发生的各种消费记录进行统一清算 达到财务统管的目的 证件管理方面 通过卡片代替将原有的各种证件发放 从而达到加强企业的各种证件管理的水 平 从发展趋势方面 可以围绕着统一的卡片来建设一些新系统 如 门禁系 统 食堂消费系统 超市消费系统 身份识别 停车收费系统 进一步提高企 业的管理水平 降低持续的投入 原来需要办理各种各样的卡 证 票 这些卡 证 票 以 及各下属企业 部门独立建设的 IC 卡系统的成本 以及能正常使用的维护管 理成本 等等都存在重复投资的现象 现在企业只需维护一套一卡通系统 即 可代替原来需要维护的许多卡 证 票系统 降低了企业的维护管理成本 另 外 广大持卡人现在只需购买一张卡片 不用再掏钱办理卡 证 票了 从而 降低持卡人支出费用 提高企业的形象 企业一卡通系统是企业信息管理系统的重要组成部分 对于 企业统一管理 员工 后勤 对外服务提供了集中统一的管理 一卡通系统的 建设已经成为企业信息化建设的标志 用企业信息化带动企业的现代化 加强 企业信息管理 提供企业服务质量 通过本项目的实施可提高企业现代化管理程度 推进信息化进程 实现管理的 企业一卡通系统建设方案 Page 9 of 37 网络化 提高工作效率 一卡多用 为持卡人提供方便 最终达到信息资源的 整合与最大限度的共享 通过对资金数据流的分析及预测 进一步决定企业的 管理方针和投资决策 企业一卡通的建设 在发卡 充值和消费渠道上采用统一标准的规范 可接入 多个渠道 多个终端设备 和更多 更广泛的合作方进行合作对接 同时 通 过自助售卡充值服务网点的建设 系统将有效的扫除渠道建设上的盲点 提高 发卡数量 提升充值数量 满足持卡人购卡 充值和消费的需求 并通过客户 服务系统 查询充值 消费明细 使消费明明白白 企业一卡通在实现原有的消费场景同时 可以增加物流中心 加气站 网上商 城 城市服务 水电站 燃气站 旅游门票 红山特色小镇 12349 居民服务 呼叫中心 养老产业园等行业 后续还可以推广到城市公交 惠邻中心等行业 最终实现全方位的快速消费结算系统 电子货币支付系统 为企业带来可观 盈利和新机会 也使企业一卡通的市场生命周期持续延长 2 2总体方案概述总体方案概述 2 12 1 系统总体架构示意图系统总体架构示意图 企业一卡通系统主要包含的实体要素有持卡人 售卡充值网点 消费网点 接 入行业 客服中心 一卡通中心及结算银行等 这些实体要素共同组成了企业一卡 通系统的五层结构 第一层 企业一卡通中心及结算银行 企业一卡通中心运行企业一卡通系 统 实现与指定银行进行系统对接 实现资金的自动化对账结算 由对接 银行进行自动对账 划账 第二层为接入行业 客服中心 接入行业如水 电 燃气 城市生活服务 旅游 园区 惠邻中心 客服中心实现卡片的管理服务 第三层为每一个具体的接入行业 第四层为各类机具和卡操作设备 第五层为一卡通的持卡人 企业一卡通系统建设方案 Page 10 of 37 企业一卡通中心结算银行 售卡充值行业 水 电 燃气 行业 城市生活服务旅游行业园区 产业园 邻里中心 客服中心 物流行业加气 加油站 银行代理充值 点 充值便利店 水费缴费 电费 缴费 燃气缴费 公园 门票 图 书馆 旅游景点 XX工业园区 养老产业园 广场 社区集中 消费点 客服中心 物流公司加气 加油站 消费设备读卡设备充值设备 持卡人持卡人持卡人 第第一一层层 第第二二层层 第第三三层层 第第四四层层 第第五五层层 企业一卡通系统将承担企业内部一卡通系统的建设实施 运行管理 交易清分 结算 行业及商户接入的责任 因此 其功能定位包括以下几部分 规则制定规则制定 一卡通需要制定清分清算的业务规则 技术应用规则 服务规范 以保证能满 足企业 接入行业的业务需求 运营管理运营管理 一卡通的运行 除了系统自动进行的交易数据交换和清算处理之外 还需要包 括一些运营支撑的业务管理工作 主要包括 a 联调测试管理 企业一卡通应建立相应的测试中心 以保证接入的相 关设备 商户 外部系统 卡片在正式投入使用前 进行全面的测试 验证 企业一卡通系统建设方案 Page 11 of 37 b 接入管理 对接入一卡通的行业 商户进行管理 包括注册登记 业 务培训等 c 仲裁 对于各接入行业 商户之间因业务发生的一些异议 进行仲裁 交易收单 交易清分与结算交易收单 交易清分与结算 企业一卡通卡系统最主要的任务是完成各接入行业 商户的的交易接收 转接 清分处理和资金结算 以及参数的下发 原则上 企业一卡通系统针对接入的行业 进行一次清分 行业内的各个接入商户 由行业接入系统再进行清分 如果行业内 的各个接入商户不需要进行再次详细清分 也可由企业一卡通系统做一次清分后 直接对账结算 2 22 2 系统网络结构示意图系统网络结构示意图 门户网站 制卡中心 制卡服务器 运营管理 Internet VPN 运营管理 应用 服务器群 备份 服务器 交换机 数据库 服务器群 测试 服务器 核心交换机 企业一卡 通中心 测试中心 磁盘阵列 防火墙 防火墙 专线 vpn 磁带库 加密机 测试 加密机 WEB 服务器 路由器 路由器 行业接入系统1 行业接入系统2 行业接入系统3 客户服务中心 防病毒服务器 数据库 服务器 核心交换机 数据中心 应用 服务器 数据库 服务器 卡管 核心交换机 查询 统计 分析 线上服务 财务管理 门户访问 网络方面 基于安全和功能的需求 总体划分为 4 个网络区域 分别是 企业 一卡通核心区域 包含发卡室网段 开发 办公区域 DMZ 区域 外联接入区域 企业一卡通系统建设方案 Page 12 of 37 并通过区域划分网段 局域网交换技术和 VLAN 实现主要解决局域网络的安全问题 通过加密技术 数字签名和认证 VPN 技术 以及硬件防火墙 等解决系统访问的 安全保证 为最大程度兼容现有的系统层级架构 并充分利用现有系统的可用资源 系统 总体架构 总体划分为 4 个网络区域 分别是 存储层 核心层 包含发卡室网段 分布层 接入层 此 4 层架构 是对现有系统层级架构的继承和扩展 存储层存储层 此部分为整个系统的核心存储区域 是系统的关键数据进行存储和管理的核心 存储区域 核心层核心层 此部分为整个清算系统的生产核心网络部分 清算生产系统网络 根据不同的 设备的功能和安全级别范围 划分为 3 个网段 清算核心网段 此部分包括清算数据库 清算应用服务器 加密机 备份服务 器等 是系统核心网络部分 外围应用网段 此部分包括清算控制台等核心系统外围应用 网管网段 网管服务器 备份服务器 和网络存储等设备 都可以接入到网管 网段 此网段只在内网使用 不对外发布 发卡室网段 包含发卡室相应的发卡主机 发卡工作站 制卡机等 分布层分布层 DMZ DMZ 区区 分布层是外部系统接入的中间桥梁 其中主要包括 通讯前置服务器 客服系统服务器等提供给外部客户端和系统接入的系统 核心区域中的相关应用服务 也通过防火墙策略 提供端口到分布层 供分布 层的相关应用系统访问 接入层接入层 外联接入区域 是提供外部系统和用户接入到系统的网络接入部分 从功能上 划分 主要包括外网接入层和外网防火墙层两个部分 企业一卡通系统建设方案 Page 13 of 37 2 32 3 系统资金结算资金流图系统资金结算资金流图 企业一卡通结算中心 售卡充值 商户结算账户 售卡充值结算 中心 结结算算资资金金流流向向图图 结算账户 商户结算账户 行业结算中心 刷卡消费 商户结算账户 商户结算中心 刷卡消费 企业一卡通系统的资金流向如上图中 主要有三种方式 售卡充值的结算资金 由客服中心或者售卡充值网点定时将充值金额和企业一卡通结算账户 持卡人在行 业 商户进行消费 由企业一卡通结算账户定期将资金划转给行业接入系统 再由 行业接入系统在行业内进行再一次清分对账 将企业一卡通划转的资金进行细分 也可以由企业一卡通结算账户直接将资金划转给商户的结算账户 在资金划转时 不同商户根据签约的结算周期不同 按照各自结算周期进行划账 对于商户的结算资金 理论上在结算周期内必须要给商户 但是如何让这部分 资金在一卡通账户上留的时间更长一点 目前各个第三方支付企业都通过不用的方 式留住这部分资金 如支付宝的是余额宝 微信的理财通 等等 商户的资金有急 用的时候是留不住的 但是暂时不用的闲置资金 如何为其提供一定收益 以便可 以留住 甚至还可以吸引其他闲置资金 天富目前正在推广的供应链金融平台 如 果针对这部分资金设计一个产品 与准备建设的企业一卡通系统进行对接 实现信 企业一卡通系统建设方案 Page 14 of 37 息 资金共享是一种比较好的办法 同时 天富可以利用企业自身优势 使用现有 的物流产业链 在上游为商家提供一定的便利或优惠措施 使商家能方便快捷实现 原材料采购额交易 也是可以留住商户资金的 2 42 4 系统总体功能结构系统总体功能结构 整个应用系统的功能设计可以覆盖企业一卡通系统 发卡 充值 及各个领 域的刷卡消费 清算等业务 以企业发行的卡片为载体 实现符合当前第三方支付 业务的发展方向和趋势统一便捷支付体系 2 52 5 系统系统应用安全体系应用安全体系 企业一卡通系统建设方案 Page 15 of 37 企业密钥管理中心 卡片充值密钥卡片消费密钥联机账户密钥PSAM卡 用户卡充值密钥用户卡消费密钥 密钥分散密钥分散 如上图中 本系统的安全秘钥体系采用企业统一的秘钥体系 根秘钥由企业进 行控制 用户卡密钥统一由企业根密钥根据分散规则 进行分散生成 秘钥写入卡 片中 最终在持卡充值 消费 或相关交易时 由卡片运算生成秘钥 与一卡通系 统连接的加密机 进行相互检查 验证 联机账户密钥也由企业密钥管理中心进行 统一管理和生成 应用系统除了使用统一的密钥体系 在系统建设中也遵循按照信息相关等保要 求 从物理 网络 主机 应用 数据安全以及管理要求等各个方面按照国家及行 业信息安全要求进行设计和实施 企业一卡通系统建设方案 Page 16 of 37 3 3各系统方案各系统方案 3 13 1 一卡通发卡系统一卡通发卡系统 企业一卡通发卡系统可由数据准备系统和卡片个人化系统组成 将发卡系统分 为数据准备系统和卡片个人化系统 可以更好适用不同需要的发卡场景和发卡模式 数据准备系统负责生产发卡的各项相关数据 卡片个人化系统负责根据发卡数据进 行卡片个人化 最终生产出成品卡 发卡系统架构示意图如下 发发卡卡系系统统 生生成成制制卡卡订订单单数数据据准准备备制制卡卡 卡卡商商一一卡卡通通 4 4 生生成成制制卡卡订订单单 1 11 1 生生成成制制卡卡结结果果文文件件 6 6 生生成成回回馈馈文文件件 3 3 选选择择供供卡卡厂厂商商 5 5 卡卡面面印印刷刷 9 9 进进行行卡卡片片初初始始化化 1 1 选选择择卡卡种种 2 2 生生成成卡卡号号 8 8 导导入入厂厂商商回回馈馈文文件件 1 10 0 进进行行卡卡片片个个人人化化 7 7 生生成成数数据据准准备备文文件件 发卡系统从功能上分为以下几个功能模块 制卡文件模块 制卡文件模块负责管理和维护各种卡结构 数据准备模块 数据准备模块负责生成各种需求的制卡模板以及发卡批次 卡片个人化模块 卡片个人化模块负责生成具体每张卡的发卡脚本 发卡模块 发卡模块负责运行脚本批量发卡 密钥处理模块 密钥处理模块负责与加密机交互完成加密 分散 解密 企业一卡通系统建设方案 Page 17 of 37 计算等工作 其中 制卡文件模块 卡片个人化模块 发卡模块 密钥管理模块为可扩展系 统 以满足支持多种卡结构 各种芯片以及 COS 系统的卡片 各类读卡器 发卡机 卡面印刷机 加密机的需求 发卡系统除了发行用户卡外 还需要发行企业级 PSAM 卡 3 23 2 一卡通清结算系统一卡通清结算系统 一卡通清结算系统 通讯接入子系统 商户 数据库 客服系统行业接入系统 交易处理子系统清分清算子系统 通讯接入子系统 安全认证子系统 加密机 卡账户子系统 消费终端 用户卡 综合管理系统 充值设备 用户卡 数据接收验证 接入行业 商户 充值网点 通称为接入点 银行前置 通 称为接入点 的应用系统与一卡通清结算系统通过计算机网络进行连接 完成 与一卡通清结算系统之间的数据交换 各接入点根据情况采用不同的通讯链路 与一卡通清结算系统建立通讯连接 如专线网络 拨号网络等 在建立网络连 接的前提下 实现系统间的数据交换功能 数据发送 数据发送指一卡通清结算系统将数据内容形成数据文件 根据约定 规则 存放在一卡通清结算系统某一位置 接入点在与一卡通清结算系统建立 连接时 主动收取相应数据文件 一卡通清结算系统下发的数据主要是清算相 关信息 包括已清算文件名清单 清算结果文件 可疑明细文件 黑名单文件 企业一卡通系统建设方案 Page 18 of 37 错误信息文件 中心代码发布文件 以及一些管理类信息如一卡通清结算系统 的通知文件等 交易安全认证 安全认证模块负责系统交易数据的认证 安全认证模块与加密 机共同完成交易的 TAC Transaction Authentication Code 或 MAC Message Authentication Code 认证 接入行业及商户管理 一卡通清结算系统能够为每个接入商户进行单独注册管 理 没有经过一卡通清结算系统注册的商户不能接入系统 有权限操作的人员 可以对商户添加 删除 修改 在清算中心注册过的商户 只有被管理人员进 行审核过后 才可以进行交易的接入和商户的清算 接入的商户可以是只做消 费的商户 也可以是既能做消费 又能做充值的商户 也可以和银行联合发行 卡片 或者可以和银行实现充值功能 即从银行卡向电子钱包 或者联机账户 进行圈存 交易清分结算 清分结算子系统按照日切批处理控制流程文件定义的顺序和条 件 执行一系列的批量处理作业 系统管理人员可以在控制台上监控日切批处 理的运行情况 当前步骤和状态 察看日切处理日志等 所有的批量处理作业 有统一的异常处理控制和处理日志记录控制 查询统计报表 提供交易的查询 以及复杂组合查询功能 可以按照不同发卡 机构 接入行业 商户 时间进行统计 并生成报表 针对部分行业需要建立自己的行业接入系统 以便本行业内的二次清分结算 行业接入系统运行于一卡通机房或者行业单位内部 负责处理一卡通在行业发 生的卡消费信息 系统信息等 如 清算结果文件 黑名单文件 可疑明细文 件等 提行业和行业所接入商户的结算和信息管理功能 以提高行业和商户 信息管理水平 系统逻辑架构如下图所示 企业一卡通系统建设方案 Page 19 of 37 轨道交通接入系统 一卡通清结算系统 通讯客户端 交易处理子系统 总控系统 业务管理子系统 信息处理子系统批处理子系统 充值设备消费设备 通讯服务 行业接入系统主要实现的功能包括 交易上送和数据接收 交易处理 清算统计 对账处理 数据查询 报表统计 企业一卡通系统建设方案 Page 20 of 37 3 33 3 综合业务综合业务管理系统管理系统 用用户户限限 管管理理 综综合合业业务务管管理理系系统统 卡卡信信息息 管管理理 消消费费账账 务务管管理理 业业务务 系系统统参参 数数管管理理 交交易易查查 询询 报报 表表 基基础础信信 息息 商商 户户 终终 端端 根据一卡通系统建设要求 综合业务管理系统包括卡业务运行需要的基础信息 如行业信息维护 商户信息维护 终端信息维护 以及消费 黑名单等信息维护 本系统软件设计结构总体使用 B S 结构 B S 中的 Server 是数据库服务器上 的 Oracle 数据库 Client 端通过 JDBC 连接 Oracle 数据库 直接操作 Oracle 数 据库信息 操作人员对数据库做的任何操作 在系统中都必须保留 系统主要功能 如下 用户管理 权限管理模块 卡账户管理 消费账务调整 持卡人信息管理 参数管理 交易监控管理 黑名单管理 查询 统计报表 结算对账 3 43 4 客户服务系统客户服务系统 客服系统主要面向客服中心和客服网点工作人员 持卡人 营运公司 代理机 企业一卡通系统建设方案 Page 21 of 37 构提供办卡 卡管理 卡查询等卡系统营运过程中所需要的维护及拓展业务服务 主要功能包括 基础数据管理 客户信息管理 卡片售卡 卡片充值 卡片挂失 退换卡 补卡 以及相关交易的明细查询 和统计报表 系统架构示意图如下 一卡通清结算系 统 客服web系统 清算中心系统 数据库 客服通信前置 用户权限管理 基础数据管理 交易信息查询 预约信息查询 日常账务统计 签到 签退售卡充值 卡片解锁 挂失 解挂 钱包充值撤销 补卡 移资 坏卡登记 日志查询 退卡 记名信息管理 3 53 5 联机账户系统联机账户系统 3 5 13 5 1系统概述系统概述 企业一卡通发行的实体卡 虽然可以用于快速消费 但都是采用脱机交易 直 接消费卡片里的脱机电子钱包金额 但很多一卡通企业在业务推广和扩展中 需要 一个联机类的后台电子账户 即为每一张实体卡建立一个独立的后台电子账户 以 便实现联机业务 线上业务 企业一卡通可以使用这个联机后台账户 作为企业一 卡通的账户资金池 用于和其他行业进行交互和对接 如可以实现和银行 支付宝 微信等进行对接和交互 同时 可以使用卡片的后台电子账户与持卡人的客户信息 进行关联 进行客户信息管理 以及实名或记名类业务 联机账户系统主要负责处理卡片电子账户类联机业务 支持的业务包括账户开 户 账户余额查询 账户充值 账户消费 圈存 密码修改 重置 卡账户挂失 解 挂 客户信息管理 账户注销等 从总体架构上划分 联机账户系统包含 通讯传 企业一卡通系统建设方案 Page 22 of 37 输 账户前置 安全控制 报文转换 交易处理 以及清分清算等子系统及功能 3 5 23 5 2支付交易流程支付交易流程 建设好联机账户系统后 发行的每张卡将自动带有联机账户 电子钱包一般用 于小额 快速消费的环境 等 电子钱包可以使用现金进行充值 也可以通过其联 机账户进行圈存 充值 或者可以通过手机 APP 应用 与支付宝 微信 银行卡 等作为支付端 实现快捷的圈存 同时 卡片所带的联机账户以及客户信息 进行 线上业务 如线上认证 线上支付 如用于预约出行服务 场地 购买电子门票 线上购物 等 企业一卡通系统建设方案 Page 23 of 37 3 5 33 5 3系统系统功能架构功能架构 系统设计统一的接入接口 适用外部各种接入方式和接入渠道 通过支付综合 接入系统 集中进行处理 由支付核心系统提供统一的交易处理核心服务 并进行 扣款 同时 系统通过统一的额度和交易风控管理 对商户 交易以及各方进行严 格的监控 切实保护持卡人的利益 3 63 6 线上系统线上系统 线上系统包括手机 APP 微信公众号 网上商场 一卡通官网 手机 APP 主要 为持卡人提供个性化服务 微信公众号用于提供个人 商户 卡公司管理业务 网 上商城用于以卡及关联的联机账户为支付渠道 实现网上消费支付 另外 网上商 城也可以销售与卡有关的商品 一卡通官网企业员工 合作伙伴 社会公众提供统 一信息资源访问入口 企业一卡通系统建设方案 Page 24 of 37 3 6 13 6 1手机手机 APPAPP 应用应用 手机 APP 主要为持卡人提供移动个性化服务 主要实现卡片充值 联机账户充 值 接入银行 支付宝 微信等充值渠道 交易查询 水 电 煤等公用事业代缴 费 代缴违章 商超消费等更丰富多样化的业务功能 还可以进行持卡人实名信息 收集 以及持卡人实名认证 卡片领取通知的手段 3 6 23 6 2微信公众号微信公众号 提供申请公众号申请功能 并且在公众号下引导微信用户通过微信平台与卡片 进行绑定 充值 业务办理等业务 绑定映射关系为微信号与卡号进行绑定 在实现以上业务功能前提下 需要另外实现以下持卡人业务平台 受理商户服 务平台 企业一卡通公司内部管理服务平台 公共信息发布服务平台等功能 3 6 33 6 3一卡通官网一卡通官网 企业信息门户官网不仅仅是企业的风貌展现 也是企业在社会中的一个重要名 片和宣传手段 企业门户网是近年来发展较迅速的应用系统 它通过将应用系统 数据资源 网络资源集成在统一的信息门户之下 实现 人的集成 界面集成 流 程集成 业务集成 消息集成 应用集成 为企业员工 合作伙伴 社会公众提 企业一卡通系统建设方案 Page 25 of 37 供统一信息资源访问入口 并根据用户的角色不同 提供个性化的服务 企业门户网站主要实现了企业介绍 信息发布 企业产品介绍 产品服务 结 企业一卡通的具体应用 可以为广大市民提供卡片服务 交易查询 信息查询 问 题反馈 投诉处理等 同时 通过企业门户网站 实现了快速与合作伙伴的交流和 沟通 3 73 7 资金结算及银行对账系统资金结算及银行对账系统 企业一卡通运营过程中 需要和接入的行业 商户进行对账 按周期进行结算 系统可以提供接口 与企业一卡通资金结算银行进行对接 或者可以按照结算银行 提供接口进行开发联调 实现企业一卡通和接入行业 商户自动对账 结算功能 3 83 8 其他接入行业扩展其他接入行业扩展 企业一卡通系统还提供和银行 电信 移动 商超 外部企业等的对接 实现 卡片及联机账户与外部行业企业的资金转换 圈存等 同时 还可以提供卡片的交 易数据 客户信息数据的共享服务 企业一卡通系统建设方案 Page 26 of 37 4 4现有系统割接方案现有系统割接方案 为了维持现有 IC 卡持有人利益 减少现有 IC 卡系统运营的损失 在新系统建 设时 必须要考虑新老系统的割接 需要采取多种措施了解和掌握现有卡系统的安 全体系 卡片结构和各类设备 硬件参数等信息 根据了解到的信息进行分析 提 出对现有卡系统的处理和现有设备的兼容性改造方案 以实现在新系统中能够兼容 现有系统的设备 硬件等 与现有系统的割接主要包含以下几个方面 刷卡设备 卡片识别设备的改造升级 在新系统建设过程中 需要和相关的设 备商进行充分的联调测试 系统上线后 在一定时间内 刷卡设备需要同时识 别新卡和老卡 在规定的时间之后 可以通过下发参数文件的方式 停止对老 卡的识别和支持 卡片替换 首先 停止老卡的售卖和充值 同时 对于之前已经发行的卡片 为持卡人提供一个更换周期 如半年时间内 可以使用旧卡免费更换新卡 通 过在原有系统读取卡片金额 将旧卡的金额充值到新卡中 原有系统数据迁移 需要迁移的数据主要包括 基础数据 交易数据 客户信 息数据 如有 等 系统建设 新系统建设完成并上线 需要和原有系统进行一段时间的并行 确 保新系统稳定 业务及功能都符合要求 同时也为卡片替换提供一定时间周期 系统并行周期结束 对新老系统进行割接 割接后 老系统停止运行 新系统 作为企业一卡通系统正式投入使用 5 5运营推广运营推广 企业一卡通项目的实施会带来诸多效益 包括企业效益 社会效益 提升企业 的形象和影响 企业一卡通运营推广的策略包括 以企业一卡通主营服务行业为根基 逐渐向周边行业延展 以贴近人民生活为依据 方便购卡 方便充值 方便使用 企业一卡通系统建设方案 Page 27 of 37 展开与当地不同行业 商户的机密合作 发挥接入行业及商户的优势 以浓郁的企业文化 地方文化特色为设计内容 弘扬企业和地区特色 使 其成为真正意义上的 企业数字名片 地方数字名片 根据了解 企业一卡通应用发展规划的要求及行业 市场的预测 我们将企 业一卡通的建设及运营划分为以下三个阶段 即近期目标 中期目标和远期目标的 实现 近期目标 2017 年底 开展系统的整体设计 硬件及网络基础平台构建 制定 相关技术规范 接入标准 通过系统设计开发 实现一卡通主体功能的开通 并对 现有终端设备 读卡设备进行升级改造 对 IC 卡进行替换 使其平稳过渡到新系 统 并完成现有电表 燃气表 水表等业务的顺利接入上线 中期目标 到 2018 年底 项目将完成包括物流中心 加气站 水电站 燃气 站 旅游门票 红山特色小镇 12349 居民服务呼叫中心 养老产业园等行业的逐 步推广和应用 远期目标 到 2020 年 项目将覆盖城市服务 惠邻中心 公交交通出行等更 广阔的市民生活的众多领域 并建立与周边城市的区域互通互联和信息交换 成为 地区数字化建设的坚实基础 企业一卡通系统建设方案 Page 28 of 37 5 15 1 运营市场定位运营市场定位 针对企业一卡通的特点 我们将企业一卡通卡片的市场定位为 方便 快捷 省钱 方便方便 指的是购卡方便 指的是购卡方便 消费者可以在更多的银行营业网点 超市 等发卡 代售网点方便的购买卡片 快捷快捷 指的是充值快捷 指的是充值快捷 消费者可以在更多的银行营业网点 超市 等充值 网点享受快捷充值服务 还可以采用大量的自动充值机进行充值 还可以通过手机 app 随时随地直接给卡片进行充值 省钱省钱 指的是消费省钱 指的是消费省钱 通过企业的营销手段 使消费者在合作的行业 商 户可以享受消费折扣或者积分累计 同时 利用企业优势和一卡通用户的群体消费 规模 争取更多的消费折扣 为持卡人 省钱 方便 快捷 省钱 的市场定位同时也是企业一卡通对消费者的承诺 这 要求我们在技术 管理 商务合作等工作中精益求精 尽可能满足消费者的需求 另外 为避免竞争和政策风险 必须加快企业一卡通的发行速度与规模 迅速占领 市场 形成行业壁垒并尽快向其他行业渗透 早日成为当地电子货币支付 一卡通 市场推广需要进行渠道建设 发卡渠道建设 充值渠道建设 消费渠道建设 在渠道建设中由于大部分充值渠道可以自然成为发卡渠道 因此 充值渠道的 建设成为渠道建设中的重点 发卡及充值渠道建设 首选银行 其次是邮政报刊亭 便利店 连锁商超作为合作单位 消费渠道则需要在保持原有行业的基础上 不断扩展新的行业 商户 渠道建设的内容还包括合作单位的选择 谈判策略 合同文本的签订 执行等 方面 5 25 2 运营管理运营管理 系统建设完成后 还需要对系统进行合理的运营及管理 主要的运营管理工作 内容包括 机构和人员规划 与原有卡系统的切换 与企业相关部门的协调 对新 企业一卡通系统建设方案 Page 29 of 37 系统的运维支持 系统安全管理 相关人员管理 物理设施管理 安全审计管理 备份恢复管理 服务网点建设和管理等 系统除了本地化部署实施外 还可以在云平台进行部署 实现设备虚拟化 使 系统建设和部署更方便 更节资源和成本 同时 还可以提供可靠 安全的数据存 储 不用再担心数据丢失 病毒入侵等麻烦 5 35 3 运营运营拓展拓展 一卡通运营拓展策略将主要围绕 做好一卡通宣传 推广一卡通用途 丰富一 卡通品种 拓展一卡通人群 提高一卡通频率 增加一卡通效益 几个方面来展开 工作 尽快捕捉潜在的市场群体 并通过营销努力迅速变成现实的 持卡族 努 力实现 发卡量高 用卡面广 使用率高 从而早日达到企业效益 社会效益双 丰收之目的 由于近几年已在各行业相继发行了智能 IC 卡 用户对卡片 以及使用环境都 已较熟悉 因此 在一卡通产品的市场推广时 一卡通产品介绍期会比较短 可能 很快就进入成长期和成熟期 如下图 一卡通产品寿命周期图 企业一卡通系统建设方案 Page 30 of 37 成长期成熟期衰退期 做好一卡通宣传做好一卡通宣传 首要一点就是要进行 品牌 宣传 让社会各阶层广泛认识到使用一卡通系统 是对银行卡的拾遗补漏 小额便民 可减少了手持现金的数量 方便了使用消费 只要持有一张卡便可以在相关行业使用 无需支付现金 同时还可以使用该卡在加 气站 旅游景点 惠邻中心 社区产业园 支付快餐 水 电 煤等日常生活费用 以及超市 便利店等小额消费支出 实现了消灭零钱 快捷方便 绿色环保的现代 消费模式 推广一卡通用途推广一卡通用途 在推广一卡通用途时 可以从纵横两个层面考虑 横向到边 不断拓展一卡通由原有行业向其他行业拓展 纵向到底 不断挖掘一卡通在原有行业内的纵深应用 在市场分析时 对期望的目标市场可以用以下指标来评估 可量化 规模的数量化 可近性 市场的现实性 持久性 成熟和稳定性 企业一卡通系统建设方案 Page 31 of 37 赢利性 附加值的高低 有效性 是否有服务能力 竞争性 与对手作比较 经过综合评判 决定是否进入该目标市场 丰富一卡通品种丰富一卡通品种 在发行普通卡片的基础上 丰富一卡通的品种 如可发行 纪念卡 有效地增加现金沉淀 也是颇为有效的市场推广活动 社区卡和单位卡 既具有社会卡通用功能 又具有内部专用功能的实名或非 实名卡 可锁定 固化团体客户 纪念旅游卡或普通游客卡 针对来旅游 观光和出差的短期停留的旅客 广告卡 由客户批量定制 并用来做广告礼品 收藏卡 通过较好题材的设计 如生肖等 一次或多次对同一题材编号 限额 成套 精制 优价发放 个性卡 根据客户要求单张定制 还可向其他领域推广应用 如贵宾卡 图书卡 上网卡 门禁卡 会议卡和实 验卡等等 拓展一卡通人群拓展一卡通人群 在拓展持卡人群时 可采用以下几种策略 重点推广团体购卡 从以往的企业卡的发行经验 企业一卡通很大部分是由 各单位团体购买 因此 要充分运用企业及相关政策的影响力和号召力 尽快将一 卡通向各行业进行推广 策划发展联名卡发行 通过联合发卡与合作 如集团 银行 电信 移动 充分发挥各自优势和渠道 尽快拓展一卡通的用途 人群 提高一卡通刷卡频率提高一卡通刷卡频率 在提高一卡通使用频率上 首先应扩展一卡通使用场合 方便一卡通使用环境 企业一卡通系统建设方案 Page 32 of 37 让市民逐步养成以使用一卡通代替小额支付的习惯 在此基础上 可采用一切对经 常使用者以鼓励或奖励的市场化做法 如以消费积分充值回馈的促销手法 根据在 系统中自动记录的数据 可进行积分返点消费由系统自动升级为 VIP 用户 培养 和提高使用者对一卡通的忠诚度 稳定持卡人 激励用卡率 扩大发卡量 对运营 企业也可采用返点扣率 以鼓励商家协助推广一卡通的积极性 在现今同质化产品过剩的时代里 用户的转移成本为零 优质的用户体验是用 户忠诚的首要因素 作为企业一卡通这种企业内 或者局部地区发行的智能 IC 卡 需要尽快整合业务链条 内部打通是关键 技术支撑产品相对成熟才能面向用户 用户使用成本不高 且用户体验感很好 加之社区业务的特殊性 地区性质的一卡 通才能成功站稳脚跟 并成为地区级快速支付的不二选择 6 6盈利分析及投资预算盈利分析及投资预算 企业一卡通需要通过企业化运作的手段进行建设和运营 高效地建立系统 并 取得良好的建设效益是本项目追求的最终目标 企业一卡通建设效益分析应从两个 方面进行考虑 投资规模和收益 投资规模决定于市场 同时直接决定了最终的收 益 6 16 1 项目建设投资分析项目建设投资分析 6 1 16 1 1机具投资估算机具投资估算 企业一卡通系统应用的机具主要包括读卡器 自助终端 充值 POS 机具 消费 POS 机具 以及现有读卡设备 电表 燃气表 水表 的改造升级等 按照系统的近期 中期和远期目标 计划在 3 年内达到市场饱和 下表按 3 年 估算自助充值终端 读卡器 pos 机器的总体投资记性预算 根据以往企业一卡通建设经验 自助充值终端可以由相关合租方投资 如银行 电信 移动等合作方直接投资 并与一卡通系统联调对接 读卡器根据现有读卡器实际为准 企业一卡通系统建设方案 Page 33 of 37 设备 年份 自助充值终端读卡器充值 POS 消费 POS 公交 POS 年投入金额 第一年 0200 20 100 第二年 10 100 30 150 第三年 20 200 50 200 单价 2 000 2 000 合计 0200 000 900 000 1 100 000 注 以上设备单价均为参考价 最终以实际采购为准 6 1 26 1 2卡片投资估算卡片投资估算 企业一卡通系统中用到的卡片主要包括用户卡 PSAM 卡 管理卡 其中主要投 资是用户卡 因而在卡片投资估算时只考虑用户卡 由于 CPU 卡是一卡通系统应用的主流 计划采用 CPU 卡发行用户可 故按 CPU 卡进行估算 其投资估算如下表所示 年份种类数量单价 元 第一年 CPU 卡 20 0008 第二年 CPU 卡 40 0008 第三年 CPU 卡 40 0008 合计 100 000 800 000 注 以上设备单价均为参考价 最终以实际采购为准 企业一卡通系统建设方案 Page 34 of 37 6 1 36 1 3硬件设备投资硬件设备投资 单价数量资金估算 序号建设内容设备和软件列表 元 元 1 硬件设备 应用服务器 当前主流配置 PC 服务器 4 2 测试服务器 2 3 数据库服务器 2 4 备份服务器 1 5 网络设备 交换机 路由器 防火墙等 若干 6 特种设备加密机 80 0003 7 发卡设备 2 合计 实际价 注 以上设备单价均为参考价 最终以实际采购为准 也可以使用现有的设备 6 1 46 1 4软件投资估算软件投资估算 系统建设主要指系统软件和一卡通系统需要建设的应用软件 单价数量资金估算 序号建设内容设备和软件列表 元 元 1 系统软件 1 1 数据库 Oracle 11g1 1 2 操作系统Linux 红帽 6 4 企业版 2 1 3 备份软件 IBM TSM1 1 4 双机热备软件 ROSE HA2 小计 实际价 2 应用软件 2 1 一卡通系统 一卡通发卡系统 2 个卡商 200 0001200 000 2 2 一卡通清结算系统 350 0001400 000