结算与现金管理相关系统与产品介绍(2010财资管理师培训)-提交

结算与现金管理产品体系介绍 结算与现金管理部 2010年 6月 杭州 一 支付结算基础系统 二 结算与现金管理产品体系 三 产品经理工作管理 目 录 一、支付结算基础系统 支付体系 主要本币支付系统 主要外币支付系统 支付体系 支付体系的核心要素 支付体系的组成 参与者 支付工具 支付系统 支付体系监管 主要本币支付系统 主要公共系统 现代化支付系统 支票影像系统 电子票据系统 票据交换和清算系统 银行卡支付系统 工行行内系统 实时清算系统 主要外币支付系统 境外主要外币支付系统 美元主要支付系统 欧元 /英镑主要支付系统 日元、港币支付系统 人行境内外币清算系统 工行外汇汇款暨清算系统 1 支付结算基础系统 2 结算与现金管理产品体系 3 产品经理工作管理 目 录 二、结算与现金管理产品体系 （一）产品概念及发展 （二）产品线和重点产品 （三）营销管理平台 9 广义产品的概念 （一）产品概念及发展 10 金融产品的概念 金融产品是指由银行向客户提供的金融工具以及与之相关的服务。 现实的威胁 国内同业服务水平接近带来的挑战 中小银行灵活性所带来的挑战 人民银行现代化支付系统投产带来的挑战 各行重视发展低风险的中间业务 产品易于模仿，创新难度高 同业之间竞争加剧 拥有全球网络 业务品牌的市场号召力比较强 市场反映能力迅速，政策灵活，系统开发周期短，可以很快对客户个性化需求做出反映 我行的网络优势逐渐削弱 各项代理业务，如同业支付结算代理均受到冲击 中资银行 外资银行 拥有领先的产品和技术 业务管理比较成熟，市场运营经验丰富 客户需求 客户产品需求 原先：传统结算、资金融通 现在：账户管理 、投资理财、法人账户透支、供应链管理、票据托管、资金池、资金归集下拨 客户资金管理需求 中资企业跨国经营产生的现金管理需求 以跨国公司为代表的本外币一体化现金管理需求 不断升级的本币现金管理需求 结算与现金管理产品环境 12 结算与现金管理产品发展趋势 一般客户 潜力客户 尊享 客户 卓越客户 账户信使 自助设备 支票汇票 本外币汇款 信用证 速汇款 支票直通车 结算套餐 对公理财 现金管理解决方案 资金池系列 代理实物黄金交易 账户资金监控 中小企业现金管理 收款管家 “产品金字塔”盈利模式 09以来， 全行加快适应市场 需要的新产品研发和投放进度， 全年推出新产品 78个，其中总行研发新产品 39个、优化产品 21个，分行研发新产品 16个，优化产品 2个。 （二）产品线和重点产品 支付结算产品线 全球产品线 理财产品线 代理产品线 现金管理产品线 15 1、支付结算产品线 传统对公结算产品： 支票、银行汇票、银行本票、银行承兑汇票、汇兑、托收承付、委托收款、外汇汇款等 国内信用证 特色产品：即时通、支票直通车、电子回单柜等 新近推出产品： 财智账户卡系列 支票直通车二代 账户信使 电子票据 本外币速汇款 单一账户多币种汇款 票款存入机 自助打印终端 重点产品 财智账户卡 电汇（收付款人付费） 即时通 电子商票 国内信用证 支票直通车（收款人模式） 支票直通车（付款人模式） 速汇款 外汇汇款 预结汇 账户信使 存款自动转换 通用缴费（代收代缴业务） 自助服务 在线 结算套餐 结算积分 （ 1）财智账户卡（智富通） 财智账户集合 基本 一般 专用 贷款 临时 定期 理财 黄金 多渠道 柜面 批量 网上银行 电话银行 自助终端 中间业务平台 （ 1）财智账户卡（智富通） 卡片性质 19位卡号的非银联磁条卡，分为白金卡、金卡、普通卡 发卡流程 统一制卡后，通过法人客户营销系统签订财智账户协议和智富通卡协议完成卡片发放。客户到柜面申请即可领取。 统一管理账户 一张卡能够管理客户多个结算账户，每个账户可以挂在多张卡下。 权限设置灵活 通过协议灵活设置持卡人对账户的操作权限、使用渠道、支付限额。 应用渠道广泛 柜面：统一身份认证，支持现金存取、转账汇款、外汇、定期业务、国内信用证、保证金、凭证管理、投资理财等业务，支持卡号收款和凭卡付款 电话银行：发卡时可同步注册， 95588专线提供查询、卡内转账、对外定向转账、挂失、客户服务等功能。 网上银行：通过网银可灵活调整卡权限，自助注册网银普及版。 自助终端：提供查询、卡内转账、对外定向转账等功能。 支持区域产品研发 提供多个接口支持分行开发以卡为介质的区域性产品和自助设备，满足分行特色业务需求 提供多种对账产品 客户对账单、卡对账单、财智账户卡对账簿 卖点： 财智账户卡是我行为单位客户提供的集账户管理、支付结算、投资理财服务等功能于一体的结算产品。 财智账户卡可以统一管理客户账户，将客户在我行开立的各类账户，如单位银行结算账户、定期存款账户、外币存款账户，按照客户需要灵活下挂到财智账户卡下，更方便地实现对多个账户的管控。 财智账户卡可以灵活方便办理查询和支付，客户可以选择下挂的任意结算账户，在银行柜台、自助终端或者电话银行办理支付结算交易及账户信息查询，为客户扩展了银行服务时间和服务空间。 财智账户卡可以个性化配置权限，按照客户要求将一个账户挂在多个卡下，或者将多个账户挂在一个卡下，客户可以按照业务需要设置持卡人对账户管理权限，如对外支付权限、最大支付额度和使用渠道的配置。 财智账户卡对账方式更为灵活，持卡人持银行配发的对账簿可以在银行柜台或者自助终端，随时随地的查询、打印持卡办理业务情况。 财智账户卡是基于单位银行结算账户的、以“卡”为介质的身份认证和支付结算工具。各分行可结合不同行业、客户群的特点，与特定企业联合推出针对专属客户群的联名卡。 （ 1）财智账户卡（智富通） 盈利点： 财智账户卡产品的收费主要包括卡年费、开 /换卡手续费、挂失手续费、密码重置手续费等几部分，具体收费标准如下： 年费：普卡 100元 /卡 /年；金卡 500元 /卡 /年；白金卡 1000元 /卡 /年。年费首年不收取，第二年开始，对于金融资产年日均额维持在 1000万元以上或综合贡献超过 100万元的白金卡客户，金融资产年日均额维持在 50万元以上或综合贡献超过 5万元的金卡客户，金融资产年日均额维持在 5万元以上或综合贡献超过 收取年费。 开 /换卡手续费：白金卡 50元 /卡，金卡 20元 /卡，普卡 10元 /卡。 挂失手续费：普卡和金卡 30元 /卡 /次，白金卡免费。 密码重置手续费：普卡 20元 /卡 /次，金卡、白金卡免费。 除此之外，持卡办理的各种本异地业务，按照相关业务的收费标准收取 （ 1）财智账户卡（智富通） 卖点： 在处理工行内异地资金转移时，灵活简便、安全准确的传统人民币汇兑方式一直是客户的首选之一。加急电汇，实时到账，节省资金在途时间，使客户充分享受资金零在途的速度快感和资金准确抵达的安全感。 客户可自主选择到网点柜面、登录企业网上银行办理人民币电汇业务，享受 7 24小时的服务便利。 新增收款人付费模式，吸收国际汇款的特点，便于生产企业、大型经销商等加快销售款的快速回笼。 （ 2）电汇（收付款人付费） 盈利点： 电子汇划费： 1万元以下 （ 含 1万元 ） 每笔收费 5元； 1万元以上至 10万元每笔收费 10元； 10万元以上至 50万元每笔收取 15元； 50万元以上至 100万元每笔收取 20元； 100万元以上每笔按汇划金额的万分之零点二收取 ， 最高不超过 200元 。 （ 2）电汇（收付款人付费） 卖点： 异地业务安全快捷。即时通凭证可随时签发、即时支付，现金可以异地存入，交易资金实时到账，减少结算风险和携带大量现金的不安全因素，提高商品交易效率。 节省交易费用。即时通业务异地收付，资金实时到账，但不收取实时加急费，减少客户费用支出。 交易安全可控。采用支付密码进行安全控制，支付时实时验证支付密码的合法性，确保客户资金安全。 受理范围广。在全国任意一个工行对公或综合性营业机构均可办理即时通业务。 （ 3）即时通 盈利点： 即时通业务交易手续费标准为电子汇划费加 2元 。 （ 4）电子商票 电子商业汇票是出票人以数据电文形式制作的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。电子商业汇票分为电子银行承兑汇票和电子商业承兑汇票。与纸质商业汇票相比，电子商业汇票具有以数据电文形式签发、流转，并以电子签名取代实体签章的两个突出特点。 企业网上银行 电子商业汇票 接入平台 网银接口（数字签名） 人民银行电子 商业汇票系统 行内业务系统接口 人行接口 （数字签名） 核心 系统 统 卖点： 提高企业支付结算和融资效率。完全电子化的流转方式和付款期限延长的双重优势，可加快票据周转率和企业货款回笼速度，提高企业商务效率，切实解决了异地票据实物传递的问题 ,实现票据的全国“通存通兑”。 降低交易成本和融资成本。付款期限延长至一年，享受贴现利率市场化的低成本融资，为企业节约了财务成本，增进操作便利性。 加强了交易安全性。电子商业汇票从签发承兑开始到背书流转最后到入账，业务流程的所有环节都实现了电子化操作，电子商业汇票存储在电子系统中，通过电子签名和可靠的安全认证机制，能保证其唯一性、完整性、安全性，降低了银企双方操作风险，并有效防范纸制票据的假票、克隆票等票据诈骗风险。 票据池促进企业实现全面的票据管理。以票据为载体的应收账款和应付账款是企业最为关注的资产和负债 ,是最直接影响企业现金管理水平和效果的财务指标，加强票据资源集约化管理对于企业的重要性不言而喻。对于日常票据结算量较大的企业客户，电子商业汇票的推出,有助于企业实现合理的票据资源区域配置和票据信息的集中管理，降低票据管理成本，是满足集团客户票据池管理简易化需求的重要前提。 （ 4）电子商票 盈利点： 承兑手续费标准：按票面金额 取 。 （ 4）电子商票 电子商业汇票的付款期延长为一年，突破了纸质商业汇票付款期仅为六个月的限制，为活跃短期融资市场准备了条件。 回购型贴现、转贴现、再贴现可以设置赎回封闭期和赎回开放期，引入期权概念重新界定了权利义务关系，丰富了银行间融资业务的品种。 降低了票据业务的操作风险 电子商业汇票的操作风险基本上只与电脑系统运行有关 纸票的易被仿制、变造等风险不复存在 提升了企业票据资源管理效率 票据信息的电子化，有助于企业实现票据信息的集中管理 票据的全国性电子化流转，有助于企业实现合理的票据资源区域化配置和票据交易对手的多样化选择 有助于企业实现全面的现金管理 发展要求 国内经济快速发展 供应链管理要求 法律环境改善 对公结算市场新的利润增长点 发展背景 （ 5）国内信用证 发展一批国内信用证应用的长期合作优质客户 ； 找准产品与市场的结合点； 结合贸易融资推动业务发展。 2 购销合同 6 受益通知 7 申请议付或融资 1 购销合同 核心企业 上游（供应商） 下游（客户） 各合作银行 统一协议 4 受益通知 3 申请开证 5 抵押开证 银行主办行 卖点： 我行国内信用证产品将帮助企业客户顺利达成每一笔交易，不断提升企业客户的商业声誉，国内信用证项下支持打包贷款、买方融资、卖方融资等灵活的贸易融资产品，使企业客户游刃有余的应对各种国内贸易的情况。国内信用证主要具有以下三大优势： 买卖双方可以通过单证进行履约约束，由银行进行单证的审核，并承担第一付款责任，买卖双方的交易安全将得到保障。 买方可以利用在开证银行的授信额度来开立延期付款信用证，用销售收入来支付国内信用证款项，减少买方占用自有资金，优化了资金使用效率。 卖方按规定发货后应收账款可转换为银行信用保障，可以杜绝拖欠、坏账。 （ 5）国内信用证 盈利点： 新增不符点通知、承兑、卖方审单、 利于改善国内信用证业务基本依靠开证手续费的单一收入来源。 开证按开证金额的 取，最低 100元； 修改 100元 /笔，如为增额修改，对增额部分按开证手续费标准收取，最低 100元 /笔； 通知及修改通知 50元 /笔； 议付按议付单据金额的 取，最低 100元 /笔； 委托收款 50元 /笔，在我行交单议付时酌情减（免）收； 不符点通知 100450元 /笔； 有效期内注销 100元 /笔； 退单收邮电费； 承兑（到期付款确认）按承兑金额的 取，最低 200元 /笔； 卖方审单按开证金额的 取，最低 300元 /笔，最高 2000元 /笔； 邮电费按实收取； 如需通过 1080元 /笔。 （ 5）国内信用证 工行密码支票 出票人 95588 付款人模式 （ 6）支票直通车（付款人模式） 卖点： 结算手段安全，提高企业商誉。企业开出支票可以便捷、安全的实时验证支票真伪，并可即时扣划付款单位的银行账户存款，保证可以即时完成商品交易，提高付款企业的商业信誉。 交易渠道灵活，方便收款人使用。在任何一家银行开户的收款人都可以通过拨打电话的方式查询、受理支票，更方便、灵活的享受我行提供的服务，扩展了银行服务时间和服务空间。 商品交易便捷，利于商品周转。购货（消费）单位账户余额实时扣划，销售企业可以安全、放心地让对方随时提走商品，减少了库存占压，加速了商品周转。 （ 6）支票直通车（付款人模式） 盈利点： 向付款人销售增信支票，该种支票的价格可以高于一般支票，提高支票销售手续费收入； 业务办理时，按照支票直通车产品收费标准收费，即按结算金额的 取，最低 2元，最高 50元。 （ 6）支票直通车（付款人模式） 的工行密码支票 出票人账户资金 完成付款 出票人 电话银行 收款人模式 （ 7）支票直通车（收款人模式） 卖点： 结算手段安全，销售企业的好帮手。销售企业可以放心、大胆的接待使用转账支票进行消费、缴费的客户，支票消费像信用卡消费一样便捷、安全，保证可以即时提货或消费，能够吸引更多的购物（消费）单位。 交易渠道灵活，方便销售企业使用。销售企业除了可以使用专用的支票 理支票外，还可以通过拨打电话的方式处理，更方便、灵活的享受我行提供的服务，扩展了银行服务时间和服务空间。 款项实时扣划，避免空头支票。无论是通过支票 可以实时校验支票要素的真实性，确定对方账户余额是否足够支付货款，并立即扣划购物（消费）单位的银行账户存款，最大限度地保护销售企业的利益。 商品交易便捷，利于商品周转。购物（消费）单位账户余额实时扣划，销售企业可以安全、放心地让对方随时提走商品，减少了库存占压，加速了商品周转。 （ 7）支票直通车（收款人模式） 盈利点： 支票直通车产品的收费标准：按结算金额的 取 ， 最低 2元 ， 最高 50元 。 （ 8）本外币速汇款 开办速汇款解付业务 的全球任一网点 可预留密码 生成业务编号 开办速汇款汇出业务 的全球任一网点 总行 汇款速度快 实时到帐 带账号收款 无账号收款 手续费可控 全额到账 多币种 先解付款项、后银行间清算 可在任何开通此项业务的工行网点及代理机构办理款项解付 客户无需支付其他汇款费用 范围广 包括境内外机构、 工银亚洲 卖点： 速汇款业务是我行突破传统汇款业务先清算后解付模式，轻松实现客户境内外同城、异地的本外币资金实时到账。 汇款实时到达。客户办理 “ 速汇款 ” 业务后，收款人可立即在我行境内外营业机构或指定代理机构办理解付，资金到账时效性高。 解付方式灵活。 “ 速汇款 ” 业务的收款客户无论是否预先在我行开立银行账户均可解付 ,对于现金汇款收款人还可分多次在不同的地点解付，较适合游客、异地求学学生、劳务人员以及记者等流动性强的人群。 资金全额到账。我行跨境 “ 速汇款 ” 业务不需要通过其他中间行汇往境外，可确保客户资金全额到账。 受理范围广。人民币速汇款业务可在全国任意营业机构办理，外币速汇款业务受理机构包括境内分行（开办外汇业务网点）、东京分行、首尔分行、工银澳门、新加坡分行、悉尼分行、工银印尼、工银阿拉木图、工银亚洲，外币受理币种现为美元和港币。 （ 8）本外币速汇款 盈利点： 人民币速汇款 对公客户：按汇划金额收取。 1万元（含）以内 10元 /笔， 110万元（含） 20元 /笔， 1050万元（含） 30元 /笔， 50100万元（含） 50元 /笔， 100万元以上按汇划金额的 取，最高 500元。 个人客户：按汇款金额的 1%收取，最低 10元，最高 200元。 外币速汇款 境内汇出速汇款：对公客户按汇款金额的 取，最低 30美元（或其他等值外币），最高 150美元（或其他等值外币）；个人客户按汇款金额的 3收取，最低收取 10美元（或等值外币），最高收取 40美元（或等值外币）。 香港汇出速汇款：高端客户港币 160元 /笔；中端客户港币 180元 /笔；一般客户港币 200元 /笔。 境内止付 /退回速汇款： 10美元 /笔（其他等值外币）。 香港止付 /退回速汇款：高端客户港币 160元 /笔；中端客户港币 180元/笔；一般客户港币 200元 /笔。 境内解付速汇款：不收费；香港解付速汇款：港币 60元（或等值外币）。 （ 8）本外币速汇款 卖点： 功能丰富。我行可提供国内、跨境外汇汇出汇款、汇入汇款和查询查复服务。 清算速度快。我行现有外汇汇款暨清算（ 统具有“ 实存资金、账务联动、国际接轨、内外通达 ” 等特点，提高了境内、外外汇汇款、外汇清算效率，保证系统内及境外外汇汇款业务安全的作用，为境内外客户提供了更安全、更方便、更快捷的外汇汇划清算服务。 受理机构广。我行网络遍布全球，服务渠道多样。 服务方式多。我行可提供电汇、信汇、票汇三种汇款方式，实现外汇资金从汇款人向收款人的快速安全转移。 （ 9）外汇汇款 盈利点： 外汇汇款收费标准：按汇出汇款金额的 1（最低50元（人民币） /笔，最高 1000元（人民币） /笔），也可收取等值外汇。对收款人在我行境内开户的汇入汇款，免费解付。 （ 9）外汇汇款 卖点： 境外个人客户通过我行境外分支机构向中国境内居民个人汇款时，我行可按照汇出时预先约定的汇率结汇后向境内收款人支付人民币款项，有效规避汇率风险和省去收款人结汇的手续。 境外汇款人以外币汇款，境内收款人获取人民币，可有效防范汇率风险。 汇入行结汇后资金直接到达客户账，方便快捷，省时省力，免去了收款人到我行柜台办理结汇手续的麻烦。 （ 10）预结汇 盈利点： 预结汇产品收费标准：按汇款金额的 1收取，最低 50元 /笔，最高 1000元 /笔，另加收电讯费。 （ 10）预结汇 （ 11）账户信使 余额变动通知 余额不足通知 账户信使 昨日余额提醒 将指定账户的 上日余额通知客户 （ 11）账户信使 服务周期 个性化 提醒账户为 对公往来户 自动展期 申请方便 短信提醒 内容格式化 功能特点 实时或定时发送 卖点： 账户信使是我行为客户精心准备的企业账户信息服务产品，按照客户预先设定的条件，以手机短信方式实施将账户信息情况通知客户，使客户的账户信息尽在掌握之中，确保账户资金安全。 账户信使服务功能强大，五种提醒类型可以自由组合，全方位满足客户个性化的信息需求： 余额变动提醒：客户账户的收付款资金满足设定的收付款方向并超过预先设定的起点金额，实时发送短信通知； 昨日余额提醒：每日发送信息告知客户前日日终的账户余额； 余额不足提醒：客户的账户余额低于预先设定的金额，实时发送短信通知 特定对手交易提醒：客户的账户和预先设置的交易对手发生资金往来时，满足设定的收付款方向并超过预先设定的起点金额，实时发送短信通知； 支付不足提醒：客户的账户余额无法支付某一笔支出时，实时发送短信通知。 产品申请简便、处理灵活、安全可靠，客户在开户网点提交申请即可开通，所有可以收发短信的手机均可享受该产品，信息发送通过专用通讯网络并严格按照客户约定发送到指定手机。 （ 11）账户信使 盈利点： 账户信使产品收费标准： 30账户 /手机 /提醒类型 /月，五种提醒类型的收费标准相同。 （ 11）账户信使 存款余额高于留底余额，系统自动将高出部分从活期转化为定期（通知）存单 存款余额少于留底余额，系统自动从定期（通知）存单赎回补足活期存款余额 定（通）活自动转换存款 （ 12）存款自动转换 卖点： 闲置资金安全增值。活期存款账户的闲置余额可以自动转化为定期 /通知存款，当活期存款账户余额较低时，也能够自动转回，同时作为存款业务，不存在交易风险，在保证流动性、安全性的前提下尽可能地提高资产收益。 客户操作简单。银行自动为客户办理活期和定期 /通知账户之间的资金转换，不需要客户频繁办理转存手续，方便客户使用。 （ 12）存款自动转换 盈利点： 存款自动转换产品按照协议价格收取； 防御性产品，争夺客户，稳定存款。 （ 12）存款自动转换 卖点： 适用范围广泛。适用于对公用事业单位和各种具有收费需求的企业，通过我行统一向付费企业提供缴费服务，既可以办理全国范围内的缴费业务，又可以办理个别地区的特色缴费业务，能够满足收费企业向缴费客户进行定期或不定期收费的需要。 缴费处理方便。我行提供种类丰富缴费业务，法人客户通过工行一点接入之后，能够通过银行网点、企业网银或电话银行进行缴费操作，缴费更加灵活、方便。 （ 13）通用缴费 （代收代缴业务） 盈利点： 交易手续费按照协议价格收取。 有助于吸纳第三方收费企业的存款。 （ 13）通用缴费 （代收代缴业务） 传统自助设备 财智账户卡 自助终端 查询账户余额和明细、卡内划转、对外定向转账支付。 登录 电子回单柜 查询账户余额和明细、领取业务回单、对账单。 登录 正在开发 楼宇银行、营业网点对公自助服务设备 票款存入机 对公 询、票据或现金封包存入、卡内转账、对外转账 卡下挂账户查询、现金存取、卡内转账、卡对外转账 自助打印终端 查询、回单、对账单或其他票据打印、卡内转账、对外转账 2010年 8月版本 需向当地人行申请 2010年 11月版本 （ 14）对公自助业务服务设备 卖点： 服务更加灵活便捷。客户可以在网点对公自助服务区或写字楼等对公楼宇银行，凭财智账户卡和密码在电子回单柜、自助终端、票款存入机、对公存取款机、对公自助打印终端等自助设备自助办理相关业务，将服务延伸到客户身边，减少客户等待时间。 自助服务产品丰富。客户可以在自助设备上灵活选择各种业务自助办理。 电子回单柜：查询账户余额和明细、领取业务回单、对账单； 票款存入机：可为脱机处理设备和联机处理设备，脱机处理设备具有大额现金、票据封包存入功能；联机处理设备具有大额现金和票据封包存入、查询、转账、理财和业务定制功能； 对公 有查询、特定转账、小额现金存取功能。 自助打印终端：具有回单、对账单或其他票据打印和对账，以及查询、转账、理财和业务定制功能。 （ 14）自助服务 盈利点： 自助服务手续费： 20月 /账户 /种自助服务； 扩展财智账户卡用卡渠道，促进财智账户卡推广。 （ 14）自助服务 卖点： 在线 有银企系统互联的功效。 企业在线 据存储均由 除企业购置服务器和配备维护人员的费用成本。 自动发出支付指令联动网银支付、自动对账，收支账目随时监控，方便财务人员使用；提供的标准报表满足公司税务申报和年检需要；提供各种收支报表及走势份分析，厘清账目，清晰掌握公司资金状况，有效规避资金风险；提供进销存综合分析，随时了解公司经营状况，强化动态管控，减少库存风险；支持项目辅助核算，精细化进行成本管理 在线 身配备。企业财务管理和经办人员，无论身在何地，只要登录 （ 15）在线 利点： 在线 务管理模块 200元 /年 ， 进销存管理模块 200元 /年 。 （ 15）在线 点： 结算套餐可以分为客户自选产品组合和固定产品组合两种类型，客户可以根据自身情况选择所购套餐类型，尤其是自选产品套餐，极大的满足了客户个性化金融需求。 2010年版结算套餐的设计以新注册成立的对公客户和他行潜力客户为营销目标，根据目标客户注册资金、注册年限等方面存在的差别从我行对公结算类产品、对公账户类产品、电子银行产品、代理对公财险产品、企业年金产品等不同的产品线中选择产品进行组合，包括为新注册设立且在我行开立验资账户的企业推出的验资套餐、为他行潜力客户推出的创业套餐、为个体工商户开立单位结算账户推出的个体工商户套餐。 结算套餐打包收费，客户在享受多个配套产品服务的同时，还享受费用的优惠，一举两得。 （ 16）结算套餐 盈利点： 结算套餐相当于把一系列产品组合打包卖给客户 ，以组合优惠吸引客户 ， 增加我行产品渗透率 ， 可以促进产品销售 ， 增加中间业务收入 。 （ 16）结算套餐 卖点： 对公客户结算积分以客户为评价单位，以客户信息号为唯一标识，实现一个客户一个积分，将客户在我行开立的所有对公结算账户发生的结算业务量（扣除非正常支付的资金划转情况）汇总后按统一规定的积分折算标准折算为客户的结算业务量积分 ,结算积分在促销活动中可进行兑换。 2010年结算积分总行促销活动中，按每 1000元结算业务量折算 1个积分的规则进行计算，结算积分不跨年累积，客户可兑换的服务内容包括我行各类对公金融产品使用费、各类业务手续费；客户可兑换的奖励内容包括第三方合作伙伴服务或礼品奖励。各分行可推出本行的结算积分促销活动。 （ 17）结算积分 盈利点： 通过客户结算积分活动 ， 可增加客户在我行办理业务的份额 ， 提升全行对公结算业务量和扩大公司无贷户规模 ， 同时带动对公结算账户以及其他各项产品的销售 。 （ 17）结算积分 60 2、现金管理产品线 账户管理 账户维护、定向收支、支付控制、账户余额管理、账户别名、组合印鉴、支付密码器、支付密码单等 信息服务 综合账户报告、通用对账单、个性化对账单、 询查复、借贷记通知、代码转换、现金管理报告等 流动性管理 资金池系列、票据池 、集团账户、集中结售汇、内部结售汇、日间透支管控、存款余额调剂、存款保证等 收付款管理 集中收付款、支票直通车、即时通、国内信用证、直接借记、全球快汇、 财智账户卡 、收款管家、 量文件等 风险管理 远期外汇买卖、外汇期权、货币掉期、远期利率协议、利率掉期 投资理财 新型协定存款（传统型、保底型）、存款自动转换等理财产品 61 综合账户报告 跨行账户信息查询 借贷记通知 多帐户管理 证书转授权 集中收付款 跨境资金池 存款余额调剂 日间透支管控 流动性管理 收付款管理 账户管理 信息服务 全球现金管理 3、全球产品线 全球现金管理定位 将我行的现金管理从境内到 境外两点连接拓展到全球多点连接 境内外现金管理 业务能力一样强大 建立全球账户体系，支持全球客户 在工行体系内做到管账户、看信息、能支付 合作银行账户 客户总部 银企互联 网银 柜面 作银行 1 境内分行 境外机构 内部系统 直联 /网银 /部系统 /直联 / 网银 /作银行 2 直联 /网银 /内清算系统 境外清算系统 内部清算系统 全球现金管理系统架构 全球（区域）现金管理平台搭建了工行作为主办行、合作行作为协办行的 “ 1+1”模式客户现金管理服务。 境内外客户接入方式灵活多样 境内 外 作银行 柜面 网上银行 境内企业总部或境内区域中心 查询账户 获取账单 对外支付 查询状态 银企互联 境外企业总部或境外区域中心 多渠道 境内客户接入方式灵活多样 柜面 银企互联 网上银行 境内企业总部或境内区域中心通过银企互联渠道功能，除具备网上银行的功能外，还可以接收企业开立在境内外工行及合作行账户的借贷记通知信息 查询账户明细 获取对账单、 账户报告 发送收款指令 发起资金池的归集下拨 查询客户产品协议信息 查询账户明细 获取对账单、账户报告 发送收款指令 发起资金池的归集下拨 查询客户产品协议信息 境内企业总部或境内区域中心 提供在境内多渠道（包括银企互联、网上银行、柜面、 资金集中管理服务 支持其向我行发送 持 我行向其发送 10借贷记通知 报文、 息及 持 境内与境内外其他银行合作方式多渠道多功能 主机直联 ：支持客户通过我行客户接入渠道向合作行发送收付款指令，联机查询合作行账户 情况 通过 收账户信息 代客操作： 支持客户向我行传递非合作行的账户查询指令，由我行柜员依据客户指令登陆他行网上银行处理 1 2 3 合 作 行 我 行 重点产品 定向收支 账户支付额度控制 集中收款 集中付款 收款管家 日间透支 存款余额调剂 账户信息查询 量文件 人民币资金池 外币资金池 跨境资金池 票据池 综合账户报告 现金管理报告 通用对账单和个性化对账单 （ 1）定向收支 1、定向收 2、定向付 3、定向收付 签约账户的资金来源于指定的账户 签约账户的资金支付给指定的账户 签约账户的资金来源及支付均为指定的账户 卖点： 定向收支产品是对公客户财务收支两条线管理、特定资金使用专户管控的有力工具。 定向收支产品可以帮助客户管理控制专用账户的资金收支流向账户，帮助客户收入账户的资金只能支付到指定上级收入账户，客户支付账户的资金只能来源于到指定上级支付账户，客户特定资金使用专户的资金只能来源于指定账户或支付到指定账户，达到客户专户管理资金的目的。 产品实现了各种服务渠道全自动控制。客户一经使用定向收支产品，账户资金流向账户的管理完全由我行系统自动控制，无论收入、支付指令来自任何服务渠道，无需人力介入，效率高，成本低。 产品可以用于管控对公客户所有类型的单位银行结算账户，同时兼容外币账户。 （ 1）定向收支 盈利点： 定向收支产品的收费标准：按账户收取服务费 200元/户 /月 。 （ 1）定向收支 （ 2）账户支付控制 累计支付周期 周期内累计支付限额 最大单笔支付限额 日累计支付限额 不控制 /周 /旬 /月 /季 /指定天数 指定周期内的支付累计数 结算账户每笔支付的最大金额 附加控制属性，每天的支付累计数 卖点： 结算账户支付额度控制产品，是我行通过系统帮助客户对于结算账户的支付额度进行有效控制的收支管控类产品，可以有效防范企业结算业务风险。 账户支付额度控制产品可以按客户指令提供：最大单笔支付额度的控制、日累计支付额度的控制、周期内累计支付额度三种额度控制。在周期内客户支付总金额不能超过设定的累计支付额度，每笔支付金额不能超过最大单笔支付额度，每日累计支付金额不能超过日累计支付额度，客户每笔支付只有满足这三种控制条件才能支付成功。 提供灵活的支付额度周期，周期累计支付额度有多种时段供客户选择，包括：周、旬、月、季、半年、年。 客户通过柜面、网银、银企互联、批量接口、中间业务平台等各个渠道办理的各种支付业务，包括：转账、现金、批量扣款等，均受支付额度控制产品全面管控。 客户可通过银企互联或网点，对各项支出额度控制要素进行设置或调整。 （ 2）账户支付控制 盈利点： 账户支付额度控制产品的收费标准：按账户收取服务费 200元 /户 /月 。 （ 2）账户支付控制 卖点： 跨国经营企业归集境外资金、查询账户信息、交易明细及提供对账服务，方便跨国经营企业跨境资金集中管理和运作，帮助客户提高存款收益的现金管理产品。 客户提供在境外合法注册成立的证明文件等开户资料即可办理户手续便捷，无需外管部门另行批准。 可通过网上银行、银企互联、柜台等途径归集境外资金、监控成员单位资金使用情况，控制境外机构 询境外机构 易明细及对账单，减少外汇资金跨境汇划的成本，提高外汇资金跨境汇划效率，保障客户资金安全。 可向客户提供 （ 3） 盈利点： 按照相关业务收费标准收取 。 （ 3） 客户总部统一通过柜面、网上银行、银企互联或 一管理全球收付款； 客户提交的他行账户的收付款指令，我行可通过直联、 他行网银渠道发送给合作行； 2010年 2月版本将实现客户通过柜面（客户端）渠道提交外币汇票、国内信用证和国际信用证申请指令。 （ 4）集中收付款 客 户 柜面（客户端） 工行 他行 /合作行账户 直联渠道 他行网银 行账户 代签支票 银行汇票 银行本票 外币汇票 国内信用证 国际信用证 收款（本外币） 付款（本外币） 网银 银企互联 渠道 工行账户 合作行账户 他行账户 他行 /合作行账户 提交付款申请 集团客户 工行承办行 境内协办行 柜面 /电子渠道 境外协办行 合作行 员工 息税费 供应商 客户总部统一通过柜面、网上银行、银企互联或 一管理全球付款； 系统自动分拣支付指令，发送给境内外协办行及境内外合作行处理； 协办行或合作行在处理完指令后，客户总部通过柜面、网上银行、银企互联或 资金流 信息流 （ 4）集中付款 卖点： 集中付款产品具有 “ 客户一点连接，支持多种支付指令，系统自动处理 ”特点。 客户一点接入。客户可通过我行的银企互联、企业网上银行、代理业务平台、 道提交集中付款指令。 统一界面支持多种支付指令。客户提交的集中付款指令包括人民币工行内同城和异地汇款、人民币跨行汇款（大额和小额系统）、外币境内工行内汇款、外币境内跨行汇款、外币跨境工行内汇款、外币跨境非行内汇款，所有汇款本外币、同城异地、本行他行、对公个人等账户付款，均由统一格式一个文件上传，操作更简便，更符合客户要求。 支持 户可以对 金管理合作银行包括直连模式和 在的合作银行有工银亚洲和南非标准银行。 系统自动处理统一反馈信息。 理，同一接入渠道反馈指令包接收情况，客户通过指令查询、查询查复等查询确认指令处理结果。 支票外包服务。客户可将支票、本票信息通过代理业务平台发送到我行，由我行打印并加盖预留印鉴寄送至收款人。 票据申请服务。客户可将银行汇票、外汇汇票、国内信用证、国际信用证的申请指令通过代理业务平台发送到我行，由我行先行审核，及时与客户沟通，便于客户到网点后业务及时办理。 （ 4）集中付款 盈利点： 集中付款产品的收费标准： 200元 /户 /月； 各种指令的业务处理，按照本外币转账、汇款业务、票据业务、国内信用证业务、国际信用证业务收费标准收取。 （ 4）集中付款 提交收款申请 集团客户 工行承办行 境内协办行 境外协办行 合作行 顾客 经销商 客户分支机构在当地通过收入账户收款； 客户总部在中国境内统一管理全球收款，通过柜面、网上银行、银企互联或 系统自动分拣指令发送到境内外协办行及境内外合作行处理； 客户总部可将款项收至中国境内账户或其他国家或地区收入账户； 客户总部通过柜面、网上银行、银企互联或 资金流 信息流 （ 5）集中收款 卖点： 集中收款是我行为提高客户资金使用效率 ， 帮助境内外客户迅速回笼销售款 、 劳务费或归集分支机构款项的一项现金管理产品 。 通过我行柜面 、 银企互联 、 企业网上银行 、 代理业务平台 、 等多元渠道 ， 客户可采取在线发送收款指令 、 柜面提交数据包 、 跨行连接扣款等方式 ， 实现了工行全国范围内的本币与外币的企业或个人账户 、 银行卡等款项的直接扣收 。 （ 5）集中收款 盈利点： 集中收款产品的收费标准： 200元 /户 /月； 各种指令的业务处理，按照本外币转账、汇款业务收费标准收取。 谁？多少？ 存款账户 （ 6）收款管家 汇款 汇款 汇款 汇款 卡 A 卡 B 卡 C 卡 D 收款账户 按日生成每个经销商或固定购货人的收款明细 . 客户可以通过网银或柜面渠道查询明细，帮助客户准确定位收款对象、区分款项来源。 （ 6）收款管家 卖点： 对于需要频繁处理的付款客户数量多、付款笔数多、付款金额雷同的收款业务，进行精细、准确的管控。 可以有效区分付款人信息，在保证收款资金实时入账的基础上，提供收款明细清单。将原来金额、付款账号、各种金额混杂的付款情况，转变为按付款人划分、按时间排列，清晰明确的付款信息。 除传统付款人户名外，可以按照客户的经营管理惯例需要设置付款人名称或代码信息，并能随时修改。 客户可以通过网上银行和银行柜面等多种渠道查询收款明细清单，及时了解每个付款人划入资金情况。 （ 6）收款管家 盈利点： 收款管家产品的收费标准： 50卡 /月，财智账户卡可为实卡，也可为虚卡。 （ 6）收款管家 日间透支管控产品是以客户的法人客户透支、存款保证金、定期通知存款等作为结算账户日间透支的保证，为结算账户设定的日间透支额度作为日间支付的保证，日终进行清算补平账户付余额的一种流动性产品。 日间透支支付 日终清算 上级账户 支付账户 法人客户透支作为结算账户日间透支的保证 （ 7）日间透支 卖点： 日间透支是当结算账户存款余额不足时，客户在我行核定的额度内通过账户透支方式实现外对支付，并在当日营业终了前补足透支额度的一项临时垫支业务产品。 客户可在其日间透支额度内随时发生透支，弥补正常经营活动中的临时支付资金不足，降低了财务成本，同时免去了借款和还款的繁琐手续。 客户的日间透支金额日终可以通过法人客户透支、存款保证金、定期通知存款等进行补足。 客户可以设置账户每日日间透支的开