电子商务网上银行1

E PAYINGANDE BANKING 蔡军THEINTERNATIONALTRADEDEPARTMENT 第一章课程导言 在本章中 我们主要了解信息社会的到来对金融业产生的巨大影响 国内外金融电子化发展的概况 了解电子银行产生与发展的历程和国内外网上支付的基本情况 并通过以上了解把握21世纪金融信息化的发展方向 第一节电子银行的产生与发展 信息社会对传统金融业的影响 一 传统银行的出现1580年 作为商品经济发展产物的银行业 首先出现在威尼斯 18世纪产业革命后 由于生产工业化和国际贸易的大发展 货币流通范围和流通量的迅速扩大 使银行业获得空前发展 传统银行的特点是业务的手工操作 DEVELOPMENTOFMONEY 手工操作银行业务的局限性 1 依靠手工操作处理业务资金周转慢 占用时间长 对社会资金的运用是一种极大的浪费 依靠手工操作处理业务不能对业务经营的信息进行高质量的采集和处理 使银行在经营中容易迷失方向 许多银行因业务经营失误而亏损甚至倒闭 依靠手工操作处理业务的银行职能单一 只不过单纯作为具体客户的信用中介 基本上还只能起 管帐先生 的职能 不可能在宏观经济和微观领域发挥有目的的调节作用 手工操作银行业务的局限性 2 20世纪五六十年代 世界范围内经济发生了激变 飞跃发展的社会生产刺激货币流通量的成倍增长 使手工操作的银行难以招架这种局面 同时经济发展又刺激了各银行之间 银行与企业之间的竞争 导致银行的存贷利差缩小 贷款风险加大 经营成本提高 管理费用上升 过去银行独家经营资金行业的局面被打破 二 信息技术的发展与信息社会的到来 现代信息技术是以C C技术为基础 吸收量子力学 控制论 智能科学等基础理论 对社会事物进行数字化 智能化 网络化和可视化处理的一种综合信息技术 现代信息技术的主要特征有 数码化 网络化 智能化这些特征也预示着一个信息化社会的到来 三 信息时代金融业面临的机遇与挑战 1 世界越来越小 为银行创造了更多的赢利条件INTERNET的发展降低了交流和沟通成本 同时提高了运作效率 世界越来越快 速度至关重要进入市场的时机 进入市场的速度 大鱼吃小鱼 快鱼吃慢鱼 客户主导成为时代的新规则在INTERNET环境下 客户由于面临更多选择机会而变得越来越没有足够的耐性和轻易的满足感 客户主导型经营模式通过个性化服务 定制服务满足市场需求 信息时代金融业面临的机遇与挑战 2 基于INTERNET的虚拟组织不断涌现时间和空间的限制已不复存在 实体银行向虚拟银行发展 WEB为组织机构诞生与发展提供了更大生存空间 信息量爆炸性地增长银行要有效管理这些不断增长的信息与数据 使之变为可利用的决策支持信息 信息时代金融业面临的机遇与挑战 3 银行业面临更多冲击与挑战信息时代金融机构内部原分工格局将发生深刻变化 原有专业化的业务体系将被冲毁 非银行企业向银行业进行渗透 商业银行是21世纪即将灭亡的最后一群恐龙 比尔 盖茨 四 银行电子化发展的四个阶段 五 银行电子化效率化分析 六 推进银行电子化的主要困难 法律和法规电子票据 电子签名 系统安全 银行电子化服务业务的有关法规 资金各金融机构需要巨额资金建立自己的金融信息系统 跨行业务电子化的资金投入方式 人才需要既懂C C和IT又懂银行业务和投资理财业务的复合人才开发电子银行应用系统 开展金融信息增值服务 改变传统的金融和管理习惯 第二节国外金融电子化发展概况 从总的情况看 国外金融电子化的发展是紧跟电子计算机技术的发展而发展 从应用领域看 国外金融电子化几乎覆盖了金融业经营和管理的所有应用和部分决策支持功能 从顾客与银行打交道的方式和途径看 客户服务渠道多样化 一 国外银行界对电子化的认识 1 国外大型银行都非常重视信息技术的作用 银行的高层决策者普遍将信息技术作为银行发展的发动机 美国国家银行 NationsBank 董事长麦考 HughL McColl 认为 美国商业银行在电子商务时代面临着前所未有的机遇 未来的成功者将是把客户关系的经验同信息技术结合起来 针对客户需要及时构造银行产品 国外银行界对电子化的认识 2 美国银行家协会主席 第一夏威夷银行 FirstHawaiian Bank 董事长兼首席执行官沃特 道兹先生认为 美国银行面临的最大挑战不是被兼并 而是银行能否跟的上现代技术的发展 现代技术可以使任何规模的银行用较少的投资购置最好的计算机系统 用最先进的银行应用软件连接到家里 这样直接同美国花旗银行 美洲银行和国家银行竞争 信息技术是任何规模银行都可利用的经营工具 信息技术迫使银行转换机制 银行传统的业务可以转到后台或信息处理中心 未来的信息技术将决定美国银行的命运 二 国外银行业信息化的情况 三 国外金融电子化的发展 国外金融电子化开始于20世纪50年代中期 1955 58年 首次在美国旧金山美洲银行安装了IBM702计算机 用于完成记帐和编制报表 从此计算机开始在发达国家银行广泛应用 下面以美国为例加以介绍美国大型银行普遍应用计算机是从1960年代开始的 其经历的阶段为 4 金融电子化的创意阶段 20世纪90年代 在美国20世纪70年代是IT支持业务 80年代是IT运作业务 而到了90年代则是IT改变业务 四 国外金融电子化的投资策略 第三节我国金融电子化发展概况 一 我国金融电子化发展历程1 早期单项业务处理阶段 1957 1975年 4 金融电子化的自发发展阶段 1984 1990年 二 我国金融电子化发展现状 七 银行卡业务的发展 1 银行卡已成为我国一种重要的支付工具 我国银行卡发行始于1986年 至1993年5家国有商业银行总计发卡400万张 且各银行发行的银行卡不能跨行和跨地区使用 经过10年努力 截止2003年10月底 全国已有发卡金融机构99家 发卡总量超过6 14亿张 银行卡帐户人民币存款余额达9941亿元 可受理银行卡的联网特约商户约20万家 各金融机构装备的ATM达5 46万台 销售点终端机POS达32 70万台 受理银行卡电子化业务网点14万个 北京 上海 广州等城市32家金融机构开通了ATM跨行转帐业务 2001年1月 全国开始发行统一 银联 标识的银行卡 三 我国金融电子化发展存在的主要问题 第四节21世纪金融信息化发展战略 第五节电子商务网上支付概述 参考文献 中国金融电脑 加入WTO与金融信息化 招商银行行长马蔚华 银行信息技术的昨天 今天和明天 工商银行行长姜建清 招商银行电子化建设的发展思路 招商银行总行电脑部总经理黄益民 金融电子