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保险知识概论 金融行业三大机构 银行业 证券业 保险业 特征 商业银行业 获取利润为目标 多种金融资产和金融负债为经营对象 综合性服务功能 证券业 高风险 高回报 商业保险业 获取利润为目标 实施风险管理 大数法则 群体互助 保险经营成本不确定性 保险业 证券业 商业银行业 职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 提供资本运作市场对资金投资运作提供风险不等的工具 提供保障 理财规划 变小额资本为大额资本 变短期资金为长期资本 货币保管人 出纳 支付代理人 以存款为基础 存款准备金率 自身现金准备金率及贷款付现率为制约 有贷款需求为前提 代发工资代收各类费用 投资咨询 资信调查服务 职能 保险业 普通人 的生活 金融行业 银行 个人结余资金储备以备随时急用个人信贷各类信用卡结算服务 证券 个人资金的多样化投资 保险 个人的风险管理中长期资金储备家庭 社会安定的稳定器有限度的多样化投资 银行 资金保管安全简便短期储蓄随存随提资金收益保证但较低 证券 高风险 高回报资金转换高灵活性收益高波动性 未来极不确定性 保险 资金保管高度安全锁定风险花费短期资金运作灵活性较低保证性收益率相对较低非保证性投资收益具有不确定性保险商品以法律合同形式出现 目前大众对保险的认识 重投资收益 轻风险保障 低估 回避风险花费 无视家庭 个人财务规划的重要性 重短期利益 轻长期积累 混淆三大金融机构不同的职能 缺乏信任 保险公司中长期资金管理的能力 安全性 缺乏基本保险常识认知 保险商品合同形式成立 双方各自的义务 保险的起源200多年前的英国 出海航行的船只常遭遇风浪 各类不确定的可能引致经济损失或不足的事故或灾害 何谓风险 车祸 疾病 自然灾害 生活中风险事件常常发生 金融风暴投资失败 工伤 风险事件 风险因素 风险因素常不为人所察觉 感知 社会环境 工作条件 饮食习惯 管理能力 风险 个人 风险无处不在 人对风险的理解 发生时 才感悟其严重性 危害性未发生时 回避其存在 漠视其管理 带侥幸心理 风险事件对人的伤害 生理伤害 心理伤害 经济损害 灾难性的 应对风险的方法 回避风险 发生率高 损失程度大 但很多风险不可以用回避的方法来防范的如 乘车 坐飞机 应对风险的方法 应对风险的方法 自留风险 发生率低 损失程度小 能够自我控制 理性自留 心存侥幸 对损失估计不足 非理性自留 最有效的方式 必须认知风险尤其预知风险的存在 当一个人退休时 他有风险吗 当一个人生病的时候 除了身体受到伤害 有更大的风险吗 当一个人作消费贷款时 他有风险吗 当一个人在工作 旅游 从事各项社会活动时 他有风险吗 家中喜降小宝宝时 宝宝的未来有风险吗 当一个人退休时 他有风险吗 更大的风险是 缺乏足够的经济支持帮助疾病的治疗和康复 当一个人生病的时候 除了身体受到伤害 有更大的风险吗 当一个人作消费贷款时 他有风险吗 还款能力丧失失业 意外伤残 身故 疾病 工伤 意外 计划项目的失败 疾病最大的损害是 经济损失 当一个人在工作 旅游 从事各项社会活动时 他有风险吗 家中添丁 小宝宝的未来风险 健康 意外 有无足够的经济支持接受良好的教育 家中喜降小宝宝时 宝宝的未来有风险吗 风险事件给人最大的灾害 缺乏足够的经济补偿能力 保险公司 保险的经济学原理 对客观存在的未来风险进行转移 把不确定性损失转变为确定性成本 保费 这是风险管理最有效的手段之一 保险的经济补偿原则 以损失发生为前提 补偿金额以损失价值为上限 不存在通过保险获利的可能 风险分类 1 损失程度高 个人难以承受2 损失发生率小3 有确定的概率分布4 存在大量同质风险的保险标的5 损失的发生必须是意外的非人为的6 损失可以确定和测量7 损失不能同时发生 可保风险 不可保风险 1 高发生率2 人为造成的风险3 同时发生的大规模风险 战争 地震4 无法确定和测量损失 精神损失等 有人能用每年200元买到一生平安吗 前提是 若仍发生意外不幸死亡 将可得到10万元的赔偿 当一个每年收入10万元40岁的人 正常情况下未来20年内他可以有200万元的总收入 前提是 20年内始终健康且不遭遇任何意外事故丧失工作能力 请问 有办法保证吗 每天拿出80元 自拿出第一个年度费用开始 200万总收入即已锁定死亡 全残 可获200万赔付发生大病 可得35万医疗费健康至20年后 如期达成200万收入并健康生存 您愿不愿意 风险规划让您风险无忧 一生始终处于自我控制之中 管理风险因素 防灾个人财务规划 抗灾 风险规划包含 大数法则 风险预测及管理最重要的概率法则 同质标的越大 实际损失结果 预期损失结果 保险定价原理 1 以预定固定费用为支付形式的健康险产品S x 投保年龄为x的预定疾病发病率纯保费 NP 计算公式 NP x S x 总保费 GP 计算公式 GP x NP x 1 费用率 LR LossRatio 1 费用率 2 以天数及每天预定费用为支付形式的健康险产品NP x Freq 发生率 预定赔付天数GP x NP x LR 保险分类 人身保险 财产保险 人寿保险对个人经济问题具体的解决方式1 抵押清偿或房租缴纳2 抚养家庭的收入3 应急基金4 教育基金5 退休收入6 资本转让税7 寡妇的生活收入 人寿保险对企业经济问题的解决方式1 合股经营 合股人死亡或退休时的股份抵偿2 有股份公司 经理持股抵偿3 企业要人 寻找替代人的花费4 贷款帐 经理死亡或退休时所欠贷款的清偿 保险有用 销售很难 举例 司机开车加油 保险要推销 遭遇时 为时已晚 看待保险营销员 接纳 抵触 冷漠 保险营销员的角色 教育者 顾问 以通俗明了的交流帮助他人认识保险的重要性 必要性 对营销员的要求 1 寿险销售是一种友好行为 2 拜访是为了交朋友 3 与客户面谈的目的是为了 给 而非 得 4 给客户时间理解并分析自身的需求 5 客户的购买是由自己决定的而非代理人 如何看待保险计划 风险案例假设 对未来可能遇到的重大疾病所担心的是 风险案例假设 如何应付 风险案例假设 随便 到时再说 没有计划 碰运气 作计划 为未来准备一定的经济能力 有计划 懂自我管理 风险案例假设 风险案例假设 如何准备 风险案例假设 每年作一点储蓄 积少成多准备未来 确定金额购买保险 风险案例假设 上述方法 孰优孰劣 风险案例假设 风险案例假设 保险 银行 证券 风险案例假设 不遭遇风险难道不是您的期望吗 风险案例假设 准备这笔