（计算机应用技术专业论文）电子商务支付系统的研究与应用(1).pdf

电子商务支付系统的研究与应用 摘要 信息化建设是目前各国建设的重点，在各行业开展电子商务是信息化建设的 一项重要内容，而目前国内开展电子商务存在多方面的障碍既有有关电子商务的 法律法规等内在因素，也有电子商务自身的技术原因。本文将针对在国内电子商 务开展中的一项重要内容支付系统的建设进行研究。 根据目前电子商务业务开展的需要，本文给出了如何构建一个面向全网提供 服务的、全国性的支付系统，并系统地分析了该系统所需满足的业务功能和系统 组成、体系架构。 本文对支付过程中的业务流程进行了分析，包括在全国性的支付系统情况下 各支付网关如何协同工作以及相应的各种支付流程、结算流程、对帐流程及差错 处理。 本文还对支付系统建设过程中的安全问题进行了分析，研究了在支付过程中 如何保证交易各方的安全。 通过本课题的研究，解决了企业在开展电子商务过程中实现在线支付的需求， 构建一个全国性的电子商务支付系统，实现用户通过银行存折( 或储蓄卡) 完成 网上购物在线支付的需求。 关键词电子商务支付网关结算银行前置机 郑州大学工学硕士论文 a b s t r a c t n o w a d a y s ，m a n y c o u n t r i e sa r e p u t t i n g m o r e e m p h a s i s o nc o n s t r u c t i o no f i n f o r m a t i o ni n d u s t r y , a n di n t r o d u c i n ge c o m m e r c ei na l lw a l k si so n eb i gs t e pi nt h i s p r o c e s sw h i l e w eo f t e ne n c o u n t e rm a n yo b s t a c l e si nd e v e l o p i n ge c o m m e r c ei nc h i n a ， e i t h e ri n v o l v i n gs t a t el a w sa n dr u l e sr e l a t e do rl a c k i n ga d v a n c e dt e c h n i q u e sh e r e i n h e r e b yt h i sa r t i c l ew i l lm a i n l ys t u d yt h eb u i l d i n go f ap a y m e n ts y s t e m ，a ni m p o r t a n t p a r ti nd e v e l o p i n ge - c o m m e r c es e r v i c e b a s e do nt h ef a c tt h a tw ea r ei ni m m e d i a t en e e do fd e v e l o p i n ge c o m m e r c e s e r v i c ei nc h i n a ，t h ea r t i c l e p r o p o s e sh o wt ob u i l d ap a y m e n t s y s t e mp r o v i d i n g p a y m e n ts e r v i c ev i ai n t e r n e t ，h o wt ob u i l dan a t i o n w i d ep a y m e n ts y s t e m ，a n da l s o s y s t e m a t i c a l l ya n a l y z e si t ss e r v i c ef u n c t i o n ，s y s t e mc o m p o s i t i o na n ds y s t e ms t r u c t u r e t h ea r t i c l ea n a l y z e si t ss e r v i c ef l o wi np a y m e n t p r o c e s s ，f r o mh o w e a c hp a y m e n t g a t e w a y c o o r d i n a t e si t sw o r ku n d e rt h ec i r c u m s t a n c eo f p a y m e n t s y s t e mn a t i o n w i d et o d i f f e r e n t p a y m e n tf l o w , s e t t l e m e n tf l o w , s t a t e m e n t o fa c c o u n t sf l o wa n de r r o r c o r r e c t i o n i ta l s oa n a l y z e ss e c u r i t yp r o b l e m si nb u i l d i n g p a y m e n ts y s t e m , a n dd i s c u s s e sh o w t oe n s u r e t r a d i n gp a r t i e s p r i v a c ys e c u r i t yd u r i n gt h ep a y m e n tp r o c e s s t h r o u g ht h es t u d yo ft h i sp r o j e c t ，i ts a t i s f i e st h e i ro n l i n ep a y m e n td e m a n df o r e n t e r p r i s e st od e v e l o pe c o m m e r c es e r v i c e ，a n db u i l d san a t i o n w i d ee c o m m e r c e p a y m e n ts y s t e mt h r o u g hw h i c hu s e r sc a np a yw i t ht h e i rb a n k b o o ko rs a v i n g sc a r df o r t h i n g st h e yb o u g h t o ni n t e r a c t k e yw o r d se - c o m r a e r c ep a y m e n tg a t e w a ys e t t l e m e n tb a n kp r e - m a c h i n e 电子商务支付系统的研究与应用 1 课题背景 电子商务( e c o m m e r c e ) 是计算机网络技术的应用。它是以电子交易为手段 完成金融、物品、服务、信息等价值的交换，快速而有效地进行各种商务活动的 最新方法。电子商务用于满足企业和消费者提高产品和服务质量、加快服务速度、 降低费用等方面的需求，也帮助企业和个人通过网络查询和检索信息以支持决策。 电子商务是2 0 世纪9 0 年代初在美国、加拿大等国兴起的一种崭新的企业经 营方式，能在商务活动的整个过程中实现无纸化、直接化。电子商务可适用于任 何行业，企业开展电子商务可以： 树立企业形象和品牌； 减少库存产品； 缩短生产周期和销售时间； 降低企业进货成本； 降低销售和市场成本； 创造新的销售机会； 改变企业竞争方式： 增加消费者，加深与用户之间的联系，扩大市场以增加收入； 加快对消费者需求的响应速度； 提高服务质量。 随着全球社会信息化进程的加快，发达国家凭借其技术经济优势，欲保持自 己的领先地位，把国家信息基础设施建设、国民经济信息化、推进电子商务作为 新世纪战略决策实施。发展中国家认为，信息化是国家实现跨越式发展，缩短与 发达国家的不可错失的天赐良机，都把国民经济信息化作为富国强民的发展战略。 近几年国内也在加快信息化建设的进程，国内电信运营商( 中国电信、中国网通、 中国联通、中国移动等) 不断对自己的互联网进行优化和升级，省际和国际出口 带宽等不断提高，上网资费的进一步下调，接入方式有a d s d n n s d 卜卯s t n 宽带等多种接入方式供用户根据自己的需求选用。互联网已经发展成为中国影响 最广、增长最快、市场潜力最大的产业之一，正在以超出人们想象的深度和广度 迅速的发展。与此同时国内企业也加快自己的信息化建设的进程，分别注册自己 的企业域名和建立自己的网站。由于电子商务在国内起步较晚、企业信息化程度 不高、技术力量相对较弱都成为在国内开展电子商务的障碍。因此探讨国内企业 郑州大学工学硕士论文 如何开展电子商务是加速企业信息化进程，缩短与国外发达国家电子商务差距的 重要手段。 1 1 我国电子商务现状 我国电子商务的发展起源于7 0 年代的e d i 应用，我国海关是最早引入e d i 进行报关，经过几年的完善发展目前企业可以通过上网申请报关。电子商务迅速 发展始于i n t e m e t 的商用发展，从1 9 9 8 年资料界和媒体宣传电子商务的概念开始 算起，在短短的几年间，中国的电子商务已从启蒙阶段迅速进入实施阶段，发展 的区域从北京、上海、广州等少数城市向沿海和内地各大城市扩展，许多传统行 业的工业和商业企业也开始登上电子商务的舞台，目前电子商务活动发展较快的 是网上销售、网上促销、网上服务 1 】_ 【1 0 】。 虽然近几年电子商务在我国发展较快，但由于我国电子商务起步较晚，全国 各地信息化发展差异较大，从总体上看我国的电子商务发展还处在起步阶段，与 国外发达国家相比还相对落后。根据中国互联网络信息中心( c n n i c ) 在北京发 布的第十三次中国互联网络发展状况统计报告显示，到2 0 0 3 年年底，我国网 民数达到了7 9 5 0 万，上网计算机达到3 0 8 9 万台，与2 0 0 3 年7 月发布的数据相比， 半年内我国上网用户人数增加了1 1 5 0 万，增长率为1 6 9 ；与2 0 0 2 年年底相比增 加了2 0 4 0 万人，增长率为3 4 5 。网络国际出口带宽总数达到2 7 2 1 6 m ，c n 下注 册的域名数、网站数分别达到3 4 万和5 96 万。虽然国内上网的人数已经很多，但 人们上网的目的是从事网上购物的却很少，根据中国互联网络信息中心的第十三 次调查报告中关于人们上网目的分布图可以看出人们上网目的是网上购物的仅占 01 。网民上网目的分布图如下图所示。 电子商务支付系统的研究与应用 图1 1i 网民上网最主要的目的( ) f i g 1 1n e t c i t i z e n s p u r p o s e so ni n t e r n e t ( ) 同时中国互联网络信息中心对从事过网上购物的网民对其满意度的调查发现 认为网络购物服务一般的占到4 5 1 ，而不满意的占到了2 28 。从以上可以看出 国内的网上交易还处在起步阶段，网上购物占网民在ni - 的活动的比例还很低， 网民对网络购物的服务满意度也很低，因此需要对目前电子商务在国内开展的存 在的问题进行研究，寻找解决的办法，促进国内电子商务的开展。 1 2 我国电子商务存在的主要问题 电子商务的兴起，对我国来说是挑战大于机遇。我国在电子商务发展过程中 遇到的问题，远比一般发达国家多得多，不仅需要解决e d i 商务由封闭到开放的 转变问题、电子商务中交易的保密和安全问题，以及电子纳税及其管理问题等等， 而且还存在亟待解决的一系列特有的问题【“l 一【1 8 】。 ( 1 ) 企业信息化问题。构成电子商务的有政府的管制行为和居民的消费或 投资行为，但主要是企业的购销行为。因此，企业的发展与信息化程度直接关系 到电子商务的基础。目前我国企业普遍存在着信息管理水平低、信息机构不健全、 信息化建设投入不足与建设成本过高、经营管理中运用计算机网络不充分等问题。 即使部分企业购买了计算机等产品也开发了相应的应用软件，但由于诸多的原因， 计算机长期处于闲置状态，或者即使使用了计算机也只在局部地方有限地使用， 没有发挥其应有的功能和作用，阻碍了企业信息化建设的进程。 ( 2 ) 信息网络的环境和条件问题。目前我国具有知识产权的基础或核一心技 郑卅i 大学工学硕士论文 术多为国外研发机构或i t 厂商所拥有；产品的关键部件或软件开发的基础平台多 为国外厂商提供，国内厂商只完成组装和本地化的应用开发；高性能的计算机和 网络设备多是由国外品牌的产品所垄断，国内厂商的产品只占有拾遗补缺的地位； 在信息集成的增值领域，国内企业的服务水平相对较低，尤其是涉及企业、行业 及国民经济基本情况与运行状况的综合，其开发利用、有效传输与社会共享等方 面基本处在空白状态。 ( 3 ) 市场成熟问题。电子商务的应用领域主要分为两类：企业间交易和个 人消费者与企业之间的交易。就其发展过程来看，它又必然经历一个从简单的商 情查询到网上购物和实现交易的阶段。在国内，由于在货源的质量保证上，存在 许多不规范的行为，假冒商品、伪劣产品、售后服务不能兑现等现象，使顾客对 网上消费心有疑虑，所以即使拥有上网条件的顾客，也愿意选择传统的选货方式。 与电子商务相关的物流配送等配套设施也需要进一步成熟，才能保障用户在网上 购物后能及时得到其商品。因此要发展电子商务，必须加速培育市场，使其尽快 成热起来，从而使电子商务能健康地发展。 ( 4 ) 网上支付问题。电子商务的开展需要支付与结算，要在网络上直接进 行交易，就需要通过银行的信用卡等各种方式来完成交易，以及在国际贸易中通 过与金融网络的连接来支付和收费。而目前国内拥有信用卡的人数还很少，拥有 信息卡的人愿意从事网上购物的人就更加少了，因此要在国内发展电子商务必须 解决网上支付的问题，并可提供多种支付手段方便用户在网上支付完成交易。 ( 5 ) ，协调统一问题。电子商务是个跨越工商行政管理、海关、保险、财税、 银行等众多部门和不同地区、不同国家的商务活动，为了保证电子商务的顺利实 施就必须要有一定的标准和规则、统一的法律、行政框架以及强有力的综合协调 组织。 ( 6 ) 人员素质和技能问题。电子商务是新生事物，它的知识亟需普及。对 我国来说，特别需要提高企业领导计算机水平，商务人员的业务素质和网络技能。 同时也需要改进电子商务应用系统，使其更接近人们的日常购物方式，更加人性 化，减少其复杂性，方便用户的使用。 ( 7 ) 安全问题。电子商务作为交易的一种手段，其信息直接代表着个人、 企业的商业机密，尤其在网上支付过程中要涉及用户和网站的大量商业机密。传 统的纸面交易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达 到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的( 尤其i n t e r n e t 是更为开放的网络) ，维护商业机密是电子商务全面推广应用的重要保障。因此， 要预防非法的信息存取和信息在传输过程中被非法窃取、篡改。电子商务简化了 电子商务支付系统的研究与应用 交易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护交易各方商业信息的完整、统一 的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致交易各方信息的差异。 此外，数据传输过程中信息的丢失、信息传送的次序差异也会导致交易各方信息 的不同。交易各方信息的完整性将影响到交易和经营策略，保持交易各方信息的 完整性是应用的基础。同时用户在网上支付过程中直接涉及到用户的银行账户资 金信息，必须保证用户的银行账户安全，使用户在网上支付过程中不必担心其个 人银行账户信息被泄漏。 显然，根据我国的国情和现有条件，我国不可能在短时间内把上述问题都解 决了，但我们也不可能等所有问题都解决了再来发展电子商务。发展电子商务是 我国必须的、迫切的问题，因此，我们只有在发展电子商务的过程中，积极促成 这些问题的逐个解决。 1 3 课题的提出 通过以上的分析可以看出在国内电子商务发展过程中，网上支付是电子商务 发展中的一个重要障碍，网上交易的在线支付就成为亟待解决的一个重要问题。 根据中国互联网络信息中心( c n n i c ) 在北京发布的第十三次中国互联网络发 展状况统计报告中对从事网上购物选择哪种付款方式的统计报告显示，选择货 到付款( 现金结算) 占2 79 、网上支付( 信用卡或储蓄卡) 占3 6 0 、邮局汇款 占2 2 7 、银行汇款占1 32 、其它占o 2 。因此，研究网上支付( 信用卡或储 蓄卡) 将成为目前电子商务支付中的一个重要方面。本课题分析研究建立企业的 支付系统，解决以下问题： 如何在全国建立自己的支付系统，各省支付网关如何组织： 设计简洁，适用的支付流程、结算流程、对帐流程等； 在支付过程中保证支付的安全。 1 4 电子商务业务模式 传统的电子商务业务种类划分依据交易对象的不同，可以归结为两大类业务 模式 1 9 】。1 2 7 1 ：b 2 c 业务，即企业一个人之间的业务，目前常见的网上购物、网上炒 股、网上竞拍等都属于该类业务，b 2 c 业务对安全认证和支付的业务流程要求不 是非常严格；b 2 b 业务，即企业一企业之问的业务，b 2 b 业务主要以贸易类业务 为主，b 2 b 业务交易金额一般较大，对安全性等要求较高。在本支付系统中主要 考虑b 2 c 的业务模式。 郑卅l 大学工学坝七论文 1 5 本支付系统功能 支付系统主要提供网上交易的支付。通过支付系统的建设，将形成统一的对 外和对内接口，可以为电子商务业务提供灵活的支付手段，可以更方便灵活的为 客户提供服务。支付系统主要提供的功能为银行卡( 存折或储蓄卡) 支付，同时 电子商务支付系统又是包括支付和结算两方面功能的系统，支付系统的建设必须 考虑个人、商家、银行等参与电子商务活动的各方的结算问题，完成各方的资金 划拨。 151 银行卡支付 支付系统通过与各银行、邮政储蓄等金融单位的支付网关或前置机连接，为 客户网上交易提供安全可靠的支付手段，客户所有支付请求由该平台处理并转发。 银行卡的支付一般有两种方式：基于基本账户的支付，为保证客户账号密码 数据安全，所有卡号密码应在银行的支付网关页面输入，实现方式为由相应支付 网关将用户浏览器重定向到银行支付页面；基于中间账号的支付，银行为用户设 置一个专门用于电子商务支付的虚拟账户，并进行支付额度限制( 也可不进行限 额) ，此时可以由用户在本系统输入账号及密码，支付请求由本系统通过应用层 接口发送到银行支付前置机。本课题主要研究基于虚拟账户的支付方式。 152 结算 在一个电子商务过程中将涉及到交易各方，包括银行( 金融机构) 、商家、 消费者，当用户在网上购物时，用户可以选择不同的电子商务网站，用户可以选 择在本省的电子商务网站购物，也可选择其他省的电子商务网站，支付系统需要 从用户的账上完成资金的划拨，最终要完成从用户到商家的资金转移。同时支付 系统为电子商务网站提供支付服务及支付系统为非本省用户提供支付服务存在资 金的分配问题。所以系统必须提供结算功能。 1 6 课题的意义 通过本系统的建设将帮助企业解决在开展电子商务活动中的一项重要内容一 网上支付系统的建设，实现银行卡网上在线支付；尤其是我国互联网用户数已经 成为世界第二，具有开展电子商务活动的广泛基础的情况下，通过本系统的建设， 将有力促进国内电子商务业务的发展，同时必将给国内开展电子商务的企业带来 可观的经济效益和社会效益，也将促进国内互联网和电子商务的发展。 电子商务支付系统的研究与应用 1 7 主要研究内容 ( 1 ) 支付流程 本系统采用银行卡支付，在支付过程中涉及到消费者、商家和银行等金融机 构三方；同时本系统是一个全国性的支付系统，分总部支付网关和各省支付网关； 业务模式分为本地交易和异地交易等多种方式。因此需要分析相应的支付流程、 结算流程和对帐流程等。 ( 2 ) 支付系统组网结构 按照全国和省两级模式，分为总部支付网关和省支付网关、总部结算中心和 省结算中心，将所有的支付网关组成一个统一的支付系统，以及支付系统软件功 能划分。 ( 3 ) 支付系统安全性 本系统是实现用户的在线支付请求的系统，是一个基于互联网上的一个应用 系统，需要保障各方的信息安全。因此需要根据目前实际情况，分析电子商务开 展过程中所面临的安全威胁给出相应的解决方案。 1 8 本文创新之处 ( 1 ) 给出了基于银行卡支付的建设方案； ( 2 ) 给出了在全国和省级两级模式下支付系统的支付流程、结算流程 和对帐流程等。 郑卅大学工学硕士论文 2 系统总体框架 2 1 系统拓扑结构 根据目前各企业的机构设置情况，一般有一个总部和在各省设有分支机构， 因此可以设立总部支付网关和各省支付网关，并设相应的总部结算中心和省结算 中心。支付系统拓扑结构图如下所示： 图21 支付系统拓扑结构示意图 f i g 21 s k e t c h m a po f p a y m e n ts y s t e mt o p o l o g ys t r u c t u r e 支付网关分为总部支付网关和省支付网关两级结构，相应的结算系统也分为 总部结算中心和省结算中心，电子商务网站也分为总部电子商务网站和省电子商 务网站。在总部电子商务网站上开展一些全国性的业务，各省电子商务网站根据 本省的特性开展一些地域特性较强的业务。总部支付网关负责所有用户的支付请 求的受理并将支付请求转发至用户所属省的支付网关，同时负责没有建设支付网 关的省份的用户的支付工作。总部结算中心主要负责接收总部支付网关的结算信 息，在省结算中心之间异地交易的结算处理，完成总部电子商务网站与银行系统 的结算；承担无支付网关省的网上交易的结算。省结算中心主要负责接收本省支 电子商务支付系统的研究与匝片j 付网关的结算信息；负责处理银行与本省电子网站间的结算；通过总部结算中心 处理异地用户的结算。 2 2 系统与外部系统的接口 支付网关的外部系统主要有c a 认证体系、电子商务网站、银行、结算中心。 22 1 与c a 认证体系的连接 通过与c a 认证中心的连接主要实现证书的认证及查询即对交易方的身份的 确认。在网上交易的过程中为了完成身份的认证及交易的不可抵赖性，需要一个 三方机构来完成证书的管理及分发工作，与c a 认证系统的接口以c a 系统提供的 接口为准。 2 22 与电子商务网站的连接 实现电子商务网站提交的订单支付工作，同时通过对网站提交的公钥证书通 过c a 认证系统，实现对网站的认证。同时，提供商务网站的对交易信息的查询和 对帐功能，完成商户对自己的管理功能。 2 2 3 与银行的连接 与银行的连接可以采取多种方式，如果银行有支付网关，本支付网关可以采 用互联网接入方式，因为银行的支付网关本身就是直接面向互联网，只是本支付 网关需要增加相应的支付引擎来支持与银行支付网关的通信协议。如果直连银行 前置机，可采用专线方式互连，如果有必要可以采用v p n 在路由器之间进行加密， 同时数据也进行加密并作身份验证，其消息格式以银行为准。 224 与结算中心的连接 与结算中心的连接，根据结算中心与支付网关的数据交换模式，可采用f t p 协议加密批量文件处理或直接基于t c p i p 协议上的加密后进行通信。 225 与其它网络的连接 支付网关与其它网络的连接提供相应的扩展通信接口并进行安全信息交换处 理。例如可以连接企业内部网络，实现如客服信息提取功能等。 郑州大学工学硕士论文 3 系统流程分析 3 ，1 传统支付流程 传统的互联网电子商务中的支付包括基于商家的转发模式和非商家的转发模 式。基于商家的转发模式如下图所示 用户商家银行 图3 1 基于商家的转发模式 f i g 31m e r c h a n tb a s e dt r a n s m i s s i o nm o d e 商家转发模式是s e t 认证体系三方认证机制的典型应用模式( s e t 方式由信 用卡组织与电子商务厂家共同确定，对交易流程有严格的认证要求，交易各方必 须通过证书互相认证，所有数据全部通过正式进行加密和签名) ，支付请求直接 由商家转发给银行支付系统”】 2 。s e t 方式安全性高，交易流程标准，但是使用 不方便，用户必须申请证书并安装电子钱包软件；交易各方需要在互联网上进行 多次数据通信，因此交易失败率比较高；同时，商家转发支付模式中用户订单信 息和支付信息都要送交给商家，在没有建立s e t 认证体系并且通用证书认证体系 尚未完善的情况下，商家很容易取得用户支付卡信息，这对用户而言是不安全的。 由于上述因素导致目前s e t 方式的支付在国内开展的不是很好，国内各大银行都 主要发展非s e t 的支付系统。 非商家的转发模式是在用户确定要支付时，支付请求由用户确认重定向到银 行支付网关，商家不能看到用户的支付信息，支付结果由银行发给商家。非商家 转发模式只在商家与银行支付网关之间采用证书认证方式，用户分别与商家和银 行建立s s l 安全连接，并通过s s l 协议实现数据加密传输，来保证用户支付的安 全。非商家的转发模式如下图所示。本系统采用非商家转发模式。 电子商务支付系统的研究与应用 图3 2 基于非商家的转发模式 f i g3 2n o n - m e r c h a n tb a s e dt r a n s m i s s i o nm o d e 3 2 本系统业务模式分析 在本系统中将建立一个总部支付网关和各省的支付网关系统，用户首先应在 支付网关上进行注册，在用户浏览电子商务网站进行支付时，总部支付网关将支 付请求转发至不同的省支付网关。根据用户所属省及其决定购买的电子商务网站 所在的省可分为本省交易和异地交易两种方式。 3 3 本系统流程 33 1 开户流程 用户使用本支付体系进行网上消费时，必须先要在银行中有活期储蓄账户( 即 存折) 或办理了储蓄卡。用户可以使用所持有的活期储蓄账户( 或储蓄卡) 在支 付网关申请开通网上虚拟账户。 总部支付网关为用户提供申请开通网上支付账户的页面。用户在该页面中输 入银行账号、密码、身份证号、联系方式、指定网上支付密码等信息，提交到总 部支付网关。按用户所属地有支付网关和没有建设支付网关分分为两种情况进行 分析。如用户所属地有省支付网关的处理流程如下图所示： 郑卅火学工学硕士论文 图3 3 用户开户地有省支付网关的开户流程图 f i g 3 3a c c o u n t - o p e n i n gf l o wc h a r to f u s e rw h oh a sp r o v i n c i a lp a y m e n t g a t e w a y 1 )用户进入总部支付网关，在注册页面输入存折账户( 或储蓄卡卡号) 和 相应的密码： 2 )总部支付网关识别存折账户( 或储蓄卡卡号) 的开户地，如果用户的开 户地建有省支付网关，将用户的存折账户( 或储蓄卡卡号) 和密码转发 至相应省支付网关； 3 )省支付网关将用户的存折账户( 或储蓄卡卡号) 和密码转发至银行前置 机； 4 )银行前置机将用户的存折账户( 或储蓄卡卡号) 和密码转发至银行系统 主机，银行主机对用户的存折账户( 或储蓄卡卡号) 和密码进行验证， 如果验证通过则生成用户的网上支付账号和密码并返回，否则返回账户 ( 或储蓄卡卡号) 不存在或密码不正确的出错信息给省支付网关： 5 )省支付网关将用户网上支付账号和密码或出错信息返回给总部支付网 关； 6 )总部支付网关将用户网上支付账号和密码或出错信息显示给用户。 如用户所属地没有省支付网关的处理流程如下图所示： 电子商务支付系统的研究与应用 图3 4 用户开户地没有省支付网关的开户流程图 f i g 34a c c o u n t - o p e n i n g f l o wc h a r to f u s e rw h oh a sn o p r o v i n c i a lp a y m e n tg a t e w a y 1 ) 用户进入总部支付网关，在注册页面输入存折账户( 或储蓄卡卡号) 和 相应的密码； 2 1 总部支付网关识别存折账户( 或储蓄卡卡号) 的开户地，如果用户的开 户地没有省支付网关，将用户的存折账户( 或储蓄卡卡号) 和密码转发 至所属省银行前置机； 3 ) 银行前置机将用户的存折账户( 或储蓄卡卡号) 和密码转发至银行系统 主机，银行主机对用户的存折账户( 或储蓄卡卡号) 和密码进行验证， 如果验证通过则生成用户的网上支付账号和密码并返回，否则返回账户 ( 或储蓄卡卡号) 不存在或密码不正确的出错信息给总部支付网关； 4 ) 总部支付网关将用户网上支付账号和密码或出错信息显示给用户。 以上联机处理结束后，总部支付网关通知用户开户成功，并显示出用户网上 账户信息。用户就拥有了一个专用于网上购物的虚拟账号和密码。并建立一个用 户账户( 或储蓄卡卡号) 与网上虚拟账号的一一对应关系。同时用户可在总部支 付网关完成密码修改等自助服务，由系统同时完成在前置机上网上虚拟账号的相 关信息的修改。 3 3 2 支付及结算流程 本系统支付流程采用非商家转发模式，为了系统的安全性和针对目前大部分 用户没有数据证书的实际情况。在本系统中对用户不需要c a 证书，但对电子商务 网站和支付网关需要c a 证书。 3 3 2 1 省内交易 省内交易是指用户和网站都属于同一省的情况，按照用户所属省是否建有支 付网关分为两种情况，用户所属地有支付网关和没有支付网关。 ( i ) 用户所属地有支付网关 郑州大学工学硕士论文 曲支付流程 用户所属省建设有省支付网关的省内交易流程图如下所示： 1 ) 2 ) 3 ) 4 、 5 ) 6 ) 7 ) 8 、 9 ) 图3 5 省内交易有支付网关支付流程图 f i g3 5p a y m e n t f l o w c h a r t o f t r a n s a c t i o n s p r o v i n c i a l l y w h e r e p a y m e n t g a t e w a y b u i l t a 省用户浏览a 省电子商务网站，选取他所要选购的商品并确定要支付； a 省电子商务网站对用户订单进行签名； a 省用户将经a 省电子商务网站签名后的订单发送至总部支付网关； 总部支付网关对经a 省电子商务网站签名的订单进行验证，验证通过后 要求用户输入用户的网上交易虚拟账号和密码，总部支付网关根据账号 信息识别出该账号属于a 省，将支付请求转发至a 省支付网关； a 省支付网关将支付请求转发至a 省银行前置机，由前置机发送至银行 系统； a 省支付网关接收从银行发回的支付结果； a 省支付网关将支付结果发回给总部支付网关； 总部支付网关将支付结果显示给用户： 总部支付网关将支付结果发送给a 省电子商务网站，a 省电子商务网站 对支付信息验证并返回给总部电予商务网站确认信息，总部支付网关根 据需要可以保存该应答。 1 0 ) a 省支付网关发送支付结果给a 省结算中心( 批量处理) 。 异常处理： 1 ) 在第1 、2 、3 步出错，支付请求还没有受理，不需要专门处理 电子商务支付系统的研究与应用 2 ) 总部支付网关在将支付请求发往省支付网关以后( 步骤4 ) ，设定超时时 间，如果在指定的超时时间内没有返回应答，则通知用户和网站支付失 败并往省支付网关发冲正消息； 3 ) 总部支付网关在将支付请求发往省支付网关以后( 步骤4 ) ，设定超时时 间，如果在指定的超时时间以后，交易应答才返回并且交易应答是“交 易成功”( 迟到应答) ，则向省支付网关发送冲正消息； 4 ) 在以上两条中，总部支付网关向省支付网关发送冲正，在指定的时间内， 如果没有收到冲正应答，则重复发冲正直到收到冲正结果； 5 ) 省支付网关在收到总部支付网关发来的支付请求以后，将消息发往相应 的银行，如果在指定的超时时间内银行没有返回应答，则返回给总部支 付网关支付失败应答，并往银行发冲正消息； 6 ) 同样，如果省支付网关在将支付请求发往银行，在指定的超时时间以后， 交易应答才返回并且交易应答是“交易成功”( 迟到应答) ，则往银行 发送冲正消息； 7 ) 在以上两条中，省支付网关往银行发送冲正，在指定的时间内，如果没 有收到冲正应答，则重复发冲正直到收到冲正结果； 8 ) 如果出错发生在将交易结果返回给商户网站这一步，则可以让网站事后 上本地网关查询明细来解决； 9 ) 如果出错发生在将交易结果返回给用户这一步，则可以通过让用户上网 站或网关查询来解决； 1 0 ) 和结算中心的通信都是批次的，因此可以简单的通过侦错重发来解决。 b )对帐流程 在本图中，a 省支付网关发生的交易都是本地交易，因此对帐流程如下： 1 ) a 省支付网关响应总部支付网关的对帐请求( 将本地交易汇总与总部支 付网关下发的对帐消息中的该省支付网关的本地交易进行比对) ： 2 ) a 省支付网关与a 省银行系统进行对帐。 c )结算流程 1 ) 对帐完成以后，a 省支付网关将本地交易总额( 金额、笔数) 和明细传给 a 省结算中心： 2 ) 银行系统将消费款项及明细清算到a 省结算中心。结算中心在收款后将 款项明细与a 省支付网关送来的本地交易明细进行勾对； 3 ) 结算中心将款项转给a 省网站。 ( 2 ) 用户所属地没有支付网关 郑州大学工学硕士论文 a 1支付流程 用户所属省没有省支付网关的省内交易流程图如下所示： 1 ) 2 、 3 ) 4 ) 5 、 6 1 7 ) 2 图3 6 省内交易没有支付网关支付流程图 f i g3 6p a y m e n t f l o wc h a r to f t r a n s a c t i o n sp r o v i n c i a l l yw h e r ep a y m e n t g a t e w a y h a s n tb e e nb u i l t a 省用户浏览a 省电子商务网站，选取他所要选购的商品并确定要支付； a 省电子商务网站对用户订单进行签名： a 省用户将经a 省电子商务网站签名后的订单发送至总部支付网关； 总部支付网关对经a 省电子商务网站签名的订单进行验证，验证通过后 要求用户输入用户的网上交易虚拟账号和密码，总部支付网关根据账号 信息识别出该账号所属省没有支付网关，将支付请求转发至a 省银行前 置机； 总部支付网关接收从银行发回的支付结果； 总部支付网关将支付结果显示给用户： 总部支付网关将支付结果发送给a 省电子商务网站，a 省电子商务网站 对支付信息验证并返回给总部电子商务网站确认信息，总部支付网关根 据需要可以保存该应答。 8 ) 总部支付网关发送支付结果给总部结算中心( 批量处理) 。 异常处理： i ) 在第1 、2 、3 步出错，支付请求还没有受理，不需要专门处理； 2 ) 总部支付网关将支付请求发往相应的银行，如果在指定的超时时间内银 行没有返回应答，则通知用户和网站支付失败并向银行发冲正消息； 电子丽务支付系统的研究与应用 3 ) 同样，如果总部支付网关在将支付请求发往银行，在指定的超时时问以 后，交易应答才返回并且交易应答是“交易成功”( 迟到应答) ，则向 银行发送冲正消息； 4 ) 在以上两条中，总部支付网关往银行发送冲正，在指定的时间内，如果 没有收到冲正应答，则重复发冲正直到收到冲正结果； 5 ) 如果出错发生在将交易结果返回给商户网站这一步，则可以让网站事后 上网关查询明细来解决； 6 ) 如果出错发生在将交易结果返回给用户这一步，则可以通过让用户上网 站或网关查询来解决； 7 ) 和结算中心的通信都是批次的，因此可以简单的通过侦错重发来解决。 b )对帐流程 由于a 省无支付网关，交易只涉及总部支付网关。 1 ) 因为a 省无支付网关，所以总部支付网关要代理交易处理方支付网关， 因此在总部支付网关内部对a 省的处理类交易明细汇总和总部支付网关 为a 省生成的对帐消息中的处理类交易进行比对； 2 ) 总部支付网关代理与a 省银行系统对帐。 c )结算流程 1 ) 对帐完成后，总部支付网关将交易明细发给总部结算中心( 总部支付网 关将代理a 省处理类交易明细发给总部结算中心) ； 2 ) a 省银行将交易款项结算至总部结算中心； 3 ) 总部结算中心交易款项转给a 省网站。 3 3 2 2 异地交易 异地交易是指交易双方分属不同地区，例如a 省用户至b 省网站购物。在异 地交易情况下又分为用户所属省份有支付网关和没有支付网关两种，以下分别讨 论。 ( 1 ) 用户所属省有支付网关 幻支付流程 异地交易用户所属地有支付网关的流程图如下所示： 郑州大学工学硕士论文 1 ) 2 、 3 ) 4 、 5 ) 6 ) 7 ) 8 ) 9 1 4 图37 异地交易用户所属地有支付网关支付流程图 f i g 3 7p a y m e n tf l o wc h a r to f l o c a lu s e r w h oh a sp a y m e n tg a t e w a yt op e r f o r mf o r e i g nt r a n s a c t i o n s a 省用户浏览b 省电子商务网站，选取他所要选购的商品并确定要支付； b 省电子商务网站对用户订单进行签名； a 省用户将经b 省电子商务网站签名后的订单发送至总部支付网关； 总部支付网关对经b 省电子商务网站签名的订单进行验证，验证通过后 要求用户输入用户的网上交易虚拟账号和密码，总部支付网关根据账号 信息识别出该账号属于a 省，将支付请求转发至a 省支付网关； a 省支付网关将支付请求转发至a 省银行前置机，由前置机发送至银行 系统； a 省支付网关接收从银行发回的支付结果； a 省支付网关将支付结果发回给总部支付网关； 总部支付网关将支付结果显示给用户； 总部支付网关将支付结果发送给b 省电子商务网站，b 省电子商务网站 对支付信息验证并返回给总部电子商务网站确认信息，总部支付网关根 据需要可以保存该应答； 1 0 ) 总部支付网关将交易明细发送给b 省支付网关； 1 1 ) a 省支付网关传交易明细给a 省结算中心( 批量处理) ： 1 2 ) 总部支付网关将交易明细传给总部结算中心( 批量处理) ： 1 3 ) b 省支付网关将交易明细传给b 省结算中心( 批量处理) 。 异常处理： 1 ) 在第l 、2 、3 步出错，支付请求还没有受理，不需要专门处理； 2 ) 总部支付网关在将支付请求发往a 省支付网关以后( 步骤4 ) ，设定超时 时间，如果在指定的超时时间内没有返回应答，则通知用户和网站支付 1 r 电子两务支”糸统的研究与应用 失败并往a 省支付网关发冲正消息； 3 ) 总部支付网关在将支付请求发往a 省支付网关以后( 步骤4 ) ，没定超时 时间，如果在指定的超时时间以后，交易应答才返回并且交易应答是“交 易成功”( 迟到应答) ，则往a 省支付网关发送冲正消息； 4 ) 在以上两条中，总部支付网关往a 省支付网关发送冲正，在指定的时间 内，如果没有收到冲正应答，则重复发冲正直到收到冲正结果； 5 ) a 省支付网关在收到总部支付网关发来的支付请求以后，将消息发往相应 的银行，如果在指定的超时时间内银行没有返回应答，则返回给总部支 付网关支付失败应答并往银行发冲正消息； 6 ) 同样，如果a 省支付网关在将支付请求发往银行，在指定的超时时间以 后，交易应答才返回并且交易应答是“交易成功”( 迟到应答) ，则往 银行发送冲正消息； 7 ) 在以上两条中，a 省支付网关往银行发送冲正，在指定的时间内，如果没 有收到冲正应答，则重复发冲正直到收到冲正结果； 8 ) 如果出错发生在总部支付网关将交易明细发给b 省支付网关这一步，根 据情况不同，分别处理：如果总部支付网关能够测得这个错误，当即重 发；否则需要在总部支付网关与b 省支付网关对帐受理类交易时纠正； 9 ) 如果出错发生在将交易结果返回给商户网站这一步，则可以让网站事后 上本地网关查询明细来解决： l o ) 如果出错发生在将交易结果返回给用户这一步，则可以通过让用户上网 站或网关查询来解决； 1 1 ) 和结算中心的通信都是批次的，因此可以简单的通过侦错重发来解决。 b ) 对帐流程 由于是异地交易，交易涉及总部支付网关、a 省支付网关、b 省支付网关三 个网关。对于这样一笔异地交易，a 省支付网关是交易处理方，b 省支付网关是交 易受理方。 对于a 省支付网关： 1 ) a 省支付网关响应总部支付网关的对帐请求( 将异地处理类交易汇总与 总部支付网关下发的对帐消息中的该省支付网关的异地处理类交易进行 比对) ； 2 ) a 省支付网关与a 省银行系统进行对帐。 对于b 省支付网关： 1 ) b 省支付网关响应总部支付网关的对帐请求( 将异地受理类交易汇总与 郑州大学工学硕士论文 总部支付网关下发的对帐消息中的该省支付网关的异地受理类交易进行 比对) 。 c ) 结算流程 1 ) 对帐完成后，a 省支付网关将异地处理类交易明细发给a 省结算中一t 5 ； 2 ) b 省支付网关将异地受理类消息明细发给b 省结算中心； 3 ) 总部支付网关将异地交易明细发给总部结算中心： 4 ) a 省银行将交易款项结算至a 省结算中心： 5 ) a 省结算中心将异地处理方交易款项转往总部结算中心； 6 ) b 省结算中心向总部结算中心发出异地受理方交易结算请求； 7 ) 总部结算中心将a 省的异地处理方交易款项转给b 省结算中心； 8 ) b 省结算中心将总部结算中心转来的异地受理方交易款项转给b 省网站。 ( 2 ) 用户所属省没有支付网关 a )支付流程 异地交易用户所属省没有支付网关的流程图如下所示： 图3 8 异地交易用户所属省没有支付网关支付流程图 f i g3 8p a y m e n t f l o wc h a r to f l o c a lu s e r w h oh a sn op a y m e n tg a t e w a yt op e r f o r m f o r e i g nt r a n s a c t i o n s 1 ) a 省用户浏览b 省电子商务网站，选取他所要选购的商品并确定要支付； 2 ) b 省电子商务网站对用户订单进行签名； 3 ) a 省用户将经b 省电子商务网站签名后的订单发送至总部支付网关： 4 ) 总部支付网关对经b