（经济法学专业论文）信用卡法律问题研究.pdf

摘要 经过半个世纪的发展，信用卡以安全快捷的优势逐步取代现金， 成为集存款、消费、结算、信贷、理财等功能于一体的新型支付工具， 体现了传统金融业务与现代信息技术的完美结合，并且渗透到社会经 济生活的方方面面。随着我国加入世界贸易组织，外资信用卡机构也 开始在国内抢占市场，信用卡业务无疑将成为又一个充满竞争与机遇 的金融新产业。但是信用卡消费在我国尚处于起步阶段，诸多因素阻 碍着信用卡发展，其中信用卡相关法律的滞后是一个重要因素。目前， 我国信用卡相关的法律法规远远不能满足现实需要。为了解决银行信 用卡市场目益凸显的法律矛盾和纠纷，我国迫切需要完善信用卡相关 的法律法规。本文针对我国信用卡发展的现状，深入剖析了信用卡当 事人之间的法律关系，从理论基础和实践意义上探讨了信用卡规制的 必要性，对国际上各国信用卡法律规制实践进行比较研究，分析我国 信用卡法律现状并探讨我国信用卡法律规制现状的成因，最后提出完 善我国信用卡法律的建议。 本文共五章，约4 万字。 第一章是对信用卡及其法律关系的界定。第一节介绍了信用卡的 演变，勾勒出信用卡的发展历程。第二节从内涵和外延分析信用卡的 概念，指出本文所称信用卡专指银行信用卡，认为信用卡在法律性质 上属于一种消费信贷，具有转帐结算、存取现金和消费贷款等功能。 第三节是本章重点，剖析了信用卡交易三方当事人之间的法律关系： 持卡人和特约商户之间是一般的买卖合同或服务合同关系，发卡行和 特约商户之间是一种发卡行独立担保付款的合同关系，持卡人和发卡 行之间是委托代理关系与消费信贷关系的综合。明确交易各方的法律 关系性质和相关的权利义务，是研究信用卡相关法律问题的首要任 务。 第二章剖析了信用卡法律规制的理论基础和实践意义。第一节论 述信用卡法律规制的理论基础j 理论基础之一是法理学基础，即法律 追求秩序、效益和公平三种价值的统一。信用卡的法律规制，无疑也 是为了保证金融交易秩序，维护各方合法权益，最后实现社会公平。 理论基础之二是经济法基础，信用卡法律不仅包括民商事法律规范， 还包括一些信用卡监管机关对信用卡业务的监管规则，因此信用卡法 律从一定程度上来看属于经济法的范畴。经济法要求从社会本位出 发，维护经济稳定发展，保证社会利益的实现。理论基础之三是经济 学基础，即消费者主权学说，消费者在市场交易中明显处于劣势地位， 信息严重不对称，消费者权益容易受到侵害，因此要求法律对此进行 一定干预，信用卡的法律规制目标之一就是保护弱势消费者即持卡人 的合法权益。第二节论述信用卡法律规制的实践意义，信用卡的法律 规制不仅对我国经济发展起到保驾护航的作用，而且对于完善我国金 融监管体制、提升银行业国际竞争力和完善社会主义法律制度也有重 要意义。 第三章对信用卡国际立法进行了概述和比较，主要对美国、英国、 法国和日本的信用卡相关立法进行了分析。从国际立法实践看，各国 的个人信用法律制度都比较完善，这有利于发卡行降低信用风险扩展 银行业务。同时，各国一般都有消费信贷保护法，体现出法律对消费 者的保护。通过比较研究，可以得到两点启示：一是信用卡法律的完 善离不开一个国家完善的个人信用制度，个人信用制度是信用卡蓬勃 发展的基础；二是信用卡法律对于消费者的保护相当充分。国际信用 卡立法实践对于我们构建信用卡法律制度的目标和内容有指导意义。 第四章分析了我国信用卡法律规制的现状、问题和成因。第一节 介绍我国信用卡立法现状，我国信用卡法律体系包括民事法律规范、 刑事法律规范、经济法规范等。第二节分析了我国信用卡立法的不足 和原因。首先从总体上来看，我国信用卡立法存在分散凌乱而且立法 层级低、信用卡专门性法律法规少和对消费者保护不力等不足，这些 不足的产生有一定的社会和历史原因。其次从我国存在的信用卡具体 法律问题来看，本文列举分析了几个主要的法律问题，包括信用卡挂 失责任承担、信用卡发卡行的信息披露义务、信用卡恶意透支的民事 责任承担和持卡人的隐私保护问题。 第五章是本文的建议部分。第一节首先明确信用卡法律规制的目 标，以此指导信用卡的相关立法。信用卡法律规制的目标有两个：一 是维护经济的稳定发展，二是保护弱势群体即消费者的合法权益。第 二节阐述信用卡法律完善的具体建议：一是制定专门的信用卡法。 信用卡法律的层级过低，较低层次的法规在执行过程中难免不力。同 时，我国立法应该更系统和更完整。二是完善相关配套的法律法规。 中国目前的个人信用法律制度非常不完善，个人信用制度对信贷消费 业务的开展和对信用卡风险的防范有着不可忽视的作用，完善个人信 用制度显得异常迫切。同时，我国没有消费者信贷保护法，这对消费 者来说又是一大缺憾，消费信贷保护法的制定不仅可以促进信贷的开 展，更能有力地维护消费者合法权益。所以，完善相关配套法律主要 就是完善个人信用制度和制定消费信贷保护法。三是制定统一的信用 卡业务操作规范。我国目前的信用卡业务操作规范极不统一，各发卡 行自行其是，消费者无所适从，这种状况严重影响消费者知情权和选 择权的实现。统一信用卡业务操作规范，既方便消费者，又提高了交 易效率，从而达到保护消费者利益的目的。四是完善信用卡监管制度。 完善我国的信用卡监管制度，应将重点放在规范发卡机构的资格、信 用卡业务的入市条件、金融机构信用卡业务操作的规范性、信用卡金 融风险的控制、制裁银行间的不正当竞争、加强银行间的信用卡业务 交流与合作、对银联的工作进行相关指导和预防信用卡诈骗犯罪上。 本文的主要创新之处： 1 在选题上，本文选择信用卡法律问题作为研究论题，主要是 因为近年来信用卡业务在中国发展迅猛，信用卡相关的法律纠纷日益 增多，相关法律制度存在诸多问题，而相应的研究还很少。因此，为 了解决信用卡业务中的法律问题，维护消费者权益，促进信用卡业务 的发展，对信用卡法律规制的研究意义重大。 2 在研究视角上，本文主要从消费者权益保护的角度进行研究。 信用卡法律问题涉及多种关系，包括持卡人和特约商户之间的关系、 特约商户和发卡行之间的关系以及持卡人和发卡行之间的关系。本文 是以持卡人与发卡行之间的关系为基础，从保护消费者权益的视角进 行信用卡相关法律问题的研究。 3 在观点的创新上，本文最后提出了完善信用卡法律的一些建 议，包括以往相关研究中所忽视的个人信用法律制度的完善和消费信 贷法的制定。信用卡归根到底属于信用交易的一种方式，因此信用制 度和信贷法律对信用卡的发展至关重要。 4 在研究方法上，本文主要采用比较研究方法，通过对信用卡 国际立法实践进行了较为全面的比较，有助于我国借鉴国外先进立法 经验和司法实践，完善我国的信用卡法律。同时，本文充分运用法理 学、经济法和经济学的基础理论来分析解决问题。 关键词：信用卡法律关系法律规制消费信用责任 譬 f a b s t r a c t w i t hd e v e l o p m e n to fh a l fac e n t u r y , c r e d i tc a r do w i n gt oi t ss e c u r i t y a n dp r o m p t i t u d eh a sr e p l a c e dc a s ht ob e c o m et h em o s td e s i r a b l ew a yo f p a y m e n t t h a tm a i n t a i n sf u n c t i o n so f s a v i n g ，c o n s u m i n g ，a c c o u n t s e t t l e m e n t ，f i n a n c i n ga n ds oo n ，r e p r e s e n t i n gap e r f e c tc o m b i n a t i o no f t r a d i t i o n a lf i n a n c i a ls e r v i c e sa n dm o d e mi n f o r m a t i o n t e c h n o l o g y h o w e v e r , c r e d i tc a r db u s i n e s si sj u s t l a u n c h i n g i nc h i n aa n di t s d e v e l o p m e n t i so b s t r u c t e d b ym a n y f a c t o r s a m o n gw h i c hl a c k o f a p p r o p r i a t el a w sa n dr e g u l a t i o n si s ap r o m i n e n to n e t or e s o l v et h e i n c r e a s i n g l yi m m i n e n tl e g a l c o n f l i c t sa n d d i s p u t e sa b o u tc r e d i tc a r d b u s i n e s s ，i ti so v e r w h e l m i n g l yu r g e n tf o ru st ou p d a t eo u rr e l a t e dl a w s a n dr e g u l a t i o n sa n de s t a b l i s ha c o m p l e t e dl e g a ls y s t e mi nt h i sr e g a r d t h i sa r t i c l eb a s e do nt h ec u r r e n ts t a t u so fc r e d i tc a r db u s i n e s sg i v e sa t h o r o u g ha n a l y s i so fl e g a l r e l a t i o n sb e t w e e np a r t i e so fc r e d i tc a r d t r a n s a c t i o n s ，p r o b e s i n t ot h et h e o r e t i c a la n d p r a c t i c a ln e c e s s i t y o f r e g u l a t i n gt h eb u s i n e s s ，c o m p a r e sl e g a lp r a c t i c e so fd i f f e r e n tc o u n t r i e s ， e l a b o r a t e sa c t u a l i t ya n di t sc a u s e so fo u rl e g a lr e g u l a t i o n s ，a n di nt h ee n d o f f e r ss u g g e s t i o n so np e r f e c t i o no fo u rc r e d i tc a r dl e g a ls y s t e m s t h ea r t i c l ei sd i v i d e di n t o5 c h a p t e r s t h ef i r s to n eh a sab r i e f i n t r o d u c t i o nt ob i r t ha n dd e v e l o p m e n to fc r e d i tc a r d ，d e f i n e st h ec o n c e p t o fc r e d i tc a r d ，d i s c u s s e sl e g a lc h a r a c t e r sa n df u n c t i o n so fc r e d i tc a r d ，a n d m o s ti m p o r t a n t l ym a k e sc l e a rt h el e g a lr e l a t i o n sb e t w e e nt h ep a r t i e so f c r e d i tc a r dt r a n s a c t i o n s c h a p t e r 2 p r o b e s i n t ot h e o r e t i c a lf o u n d a t i o na n d p r a c t i c a l s i g n i f i c a n c e o f l e g a l l yr e g u l a t i n g c r e d i tc a r db u s i n e s s o n eo ft h e t h e o r e t i c a lf o u n d a t i o n si sj u r i s p r u d e n t i a l ，t h a ti st h el a wp u r s u e su n i s o no f o r d e r ，b e n e f i ta n de q u a l i t y , t h e r e f o r el e g a lr e g u l a t i o no fc r e d i tc a r d b u s i n e s ss h o u l dd o u b t l e s s l ys e c u r eo r d e r d u r i n gf i n a n c i a lt r a n s a c t i o n ， p r o t e c tl e g a lr i g h t so fe a c hp a r t ya n dt h e ne v e n t u a l l ya c h i e v e ss o c i a l e q u a l i t y a n o t h e rt h e o r e t i c a lf o u n d a t i o ni s o fe c o n o m i c a ll a wt h a tg o e s f o rs t a b i l i t y o fs o c i a le c o n o m ya n dr e a l i z a t i o no fs o c i a li n t e r e s t s t h e t h i r do r i g i n a t e sf r o mt h et h e o r yo fc o n s u m e rr i g h t s ，t h a ti sc o n s u m e r sa r e m o r el i k e l yt ob ei n f r i n g e du p o nb yt h eo t h e rp a r t i e sd u r i n gt r a n s a c t i o n s a n dt h u sc e r t a i ni n t e r f e r e n c eb yl a w sa n dr e g u l a t i o n si sn e c e s s a r y c h a p t e r3m a k e sc o m p a r i s o n sa b o u tl e g a ls y s t e m so fc r e d i tc a r d b e t w e e nd i f f e r e n tc o u n t r i e s ，m a i n l yu s ，u k ，f r a n c ea n dj a p a n ，f r o m w h i c hw eh a v el e a r n e dt h ef o l l o w i n gl e s s o n s f i r s t l y , ap e r f e c tl e g a l s y s t e mo f c r e d i t c a r db p s i n e s si sb a s e do nap e r f e c tp e r s o n a lc r e d r i n s t i t u t i o n a l a r r a n g e m e n t s e c o n d l y , t h el e g a ls y s t e m o fc r e d i tc a r d b u s i n e s ss h o u l db eq u i t ep r o t e c t i v eo fc o n s u m e r s r i g h t s c h a p t e r4a n a l y z e st h ea c t u a l i t ya n d i t sc a u s e so fo u rl e g a lr e g u l a t i o n o fc r e d i tc a r db u s i n e s s g e n e r a l l ys p e a k i n g ，t h e r ea r ev e r yf e wl a w so r r e g u l a t i o n sd e s i g n a t e df o rc r e d i tc a r db u s i n e s sw h i l et h o s ew eh a v ea r e d i s p e r s e da m o n gv a r i e t i e so fl e g i s l a t i o n sa n dm o s to ft h e ma r ea tal o w c a s t e f u r t h e r m o r e ，t h i sa r t i c l es p e c i f i e st h em a j o rp r o b l e m se x i s t i n gi n o u rl e g a ls y s t e m sa b o u tc r e d i tc a r db u s i n e s s ，i n c l u d i n gl i a b i l i t yo fc r e d i t c a r dl o s s ，i n f o r m a t i o nr e v e l a t i o no fc r e d i tc a r di s s u i n gb a n k ，c i v i ll i a b i l i t y o fm a l i c i o u so v e r d r a f ta n dp r i v a c yp r o t e c t i o no fc r e d i tc a r dh o l d e r c h a p t e r5p u t sf o r w a r ds o m es u g g e s t i o n s ：e n a c ts p e c i a lc r e d i tc a r d l a wt oe n h a n c es y s t e m a t i s ma n di n t e g r i t yo ft h el e g i s l a t i o n ；s t i p u l a t ea u n i f o r mo p e r a t i n gp r o c e d u r eo fc r e d i tc a r dt r a n s a c t i o n s ；u p g r a d e t h e a s s o c i a t e dl a w sa n dr e g u l a t i o n s ，m a i n l yt h ei n s t i t u t i o n o f p e r s o n a l i n d i v i d u a lc r e d i ta n d p r o t e c t i o n o fc o n s u m e rc r e d i t ；i m p r o v et h e r e g u l a t o r ys y s t e mf o r c r e d i tc a r d t h en e wc o n t r i b u t i o n sm a d eb yt h i sa r t i c l ea r ea st h eb e l o w ： 1 i nt h es e l e c t i o no fs u b j e c t s ，t h i sr e s e a r c ht o p i cc h o s e nc r e d i tc a r d a sl e g a l i s s u e s m a i n l yb e c a u s et h e c r e d i tc a r d b u s i n e s si nc h i n ai s d e v e l o p i n gr a p i d l y i nr e c e n t y e a r s ，a ni n c r e a s i n g n u m b e ro fc r e d i t c a r d r e l a t e dl e g a ld i s p u t e s ，t h el e g a ls y s t e mi sp l a g u e dw i t hp r o b l e m s 2 - 了 1 ， l j l ， r e l a t e db u tc o r r e s p o n d i n gs t u d yi ss ol i t t l e t h e r e f o r e ，i no r d e rt os o l v e l e g a li s s u e si n c r e d i tc a r db u s i n e s s ，s a f e g u a r dc o n s u m e ri n t e r e s t sa n d p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fc r e d i tc a r db u s i n e s s ，r e s e a r c h o nl e g a l r e g u l a t i o no ft h ec r e d i tc a r ds y s t e mi ss i g n i f i c a n t 2 i nt h e p e r s p e c t i v e ，t h ep a p e ri s e x e c u t e df r o mt h e p o i n t o f c o n s u m e r s r i g h t sp r o t e c t i o n l e g a l i s s u e s c o n c e r n i n g c r e d i tc a r d n o r m a l l yw i l li n v o l v es e v e r a lp a i r so fr e l a t i o n s ，s u c ha sr e l a t i o nb e t w e e n t h ec a r d h o l d e ra n dt h e e n g a g e dm e r c h a n t s ，b e t w e e nt h ee n g a g e d m e r c h a n t sa n dt h ei s s u i n gb a n k ，a n db e t w e e nt h ec a r dh o l d e ra n dt h e i s s u i n gb a n k t h i sa r t i c l eh o w e v e ri sb a s e d o nt h er e l a t i o nb e t w e e nt h e c a r dh o l d e ra n dt h ei s s u i n gb a n k 3 i nv i e wo fi n n o v a t i o n ，t h e p a p e rc o i c l u d e s w i t hs o m e r e c o m m e n d a t i o n sf o ri m p r o v i n gt h ec r e d i tc a r dl a w s ，i n c l u d i n gp e r s o n a l c r e d i tl a wa n dc o n s u m e rc r e d i tl a ww h i c hh a v eb e e n n e g l e c t e di nr e l e v a n t p r e v i o u ss t u d i e s c r e d i tc a r dt r a n s a c t i o n s a r eaw a yo fc r e d i t ，c r e d i t s y s t e ma n dc r e d i tl a w a r ev i t a lt ot h ed e v e l o p m e n to fc r e d i tc a r d 4 t h ep a p e ra d o p tc o m p a r a t i v er e s e a r c hm e t h o d s at h o r o u g hs t u d y o fc r e d i tc a r dl e g i s l a t i o no fd i f f e r e n tc o u n t r i e si sv e r yh e l p f u lt op e r f e c t o u rl e g a l r e g u l a t i o n o fc r e d i tc a r d b u s i n e s s b yt a k i n ga d v a n t a g eo f a d v a n c e dl e g i s l a t ea n dj u d i c i a le x p e r i e n c e sa l lo v e rt h ew o r l d a tt h e s a m et i m e ，t h es t u d yu s et h eb a s i ct h e o r i e so fj u r i s p r u d e n c e ，e c o n o m i c l a wa n de c o n o m i c sa n a l y s i st os o l v ep r o b l e m s k e y w o r d s ：c r e d i tc a r d l e g a lr e l a t i o n s l e g a lr e g u l a t i o nc o n s u m i n g c r e d i t l i a b i l i t y 3 西南财经大学 学位论文原创性及知识产权声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论 文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的 研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本 学位论文引起的法律结果完全由本人承担。 本学位论文成果归西南财经大学所有。 特此声明 学位论文作者签名： 所l 扬 p 2 0 0 6 年4 月1 8 曰 ：上j 一 月i j舌 信用卡已经走进我们的日常生活，信用卡产业的发展迅猛。目前， 世界上已有4 万多家银行加入了信用卡发行行列，特约商户总数超过 2 0 0 0 万。专家预计，中国信用卡市场的未来规模将会达到3 亿张。 与此同时，信用卡相关的法律纠纷层出不穷。然而，我国的信用卡立 法还很薄弱，这种现状严重阻碍了信用卡产业的进一步发展。因此， 本文研究的目的和意义在于：通过对信用卡法律关系性质的剖析，明 确各方的权利义务关系，同时借鉴发达国家较为成熟的信用卡立法和 司法经验，完善我国信用卡法律，保护消费者合法权益，并促进信用 卡产业的发展。 在研究方法上，本文主要运用比较的方法，注重在制度层面吸收 与借鉴其他国家的立法与司法经验；同时还运用法理学、经济法和经 济学理论对信用卡法律问题进行研究。 本文的思路是先对信用卡进行概述，理解其概念性质和功能，分 析信用卡交易的基本法律关系，然后论证信用卡法律规制的理论基础 和实践意义，接着比较研究信用卡国际立法实践，再对照我国信用卡 立法实践的不足，提出完善我国信用卡法律的具体建议。本文主要从 保护消费者权益的角度来探讨信用卡法律问题的解决，至于信用卡其 他当事人之间( 比如特约商户与发卡行之间) 的法律问题，本文则不 过多论述。 第一章信用卡及其法律关系的界定 第一节信用卡的演变 信用卡是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币，持 卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获 得一定的贷款，主要具有支付和信贷的功能。曼德尔( m a n d e l l ) 说：“信用卡在美国获得成功的根本原因是它的信用特点而非便利”1 。 这个时代已经来临，我们需要改变管理文化，重新组织和投资那些能 大大提高银行竞争能力的手段和技术，在新经济环境中取得成功。2 而 信用卡，正是这样一种集金融业务与电脑技术于一体并能给金融业带 来强大竞争力的高科技产物，目前已成为发展最快的一项金融业务。 1 9 1 5 年信用卡起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行， 而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。他们为招徕顾客、 推销商品、扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金 属徽章的信用筹码。后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货 消费的凭证。持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款。这就是世界 上较早的信用卡之萌芽。1 9 5 2 年，美国加利福尼亚州的富兰克林国 民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发 行信用卡的序幕，并逐渐带动了美国金融业信用卡的全面发行。到 1 9 5 9 年全美发行信用卡的银行已经发展到6 0 多家，信用卡业务也由 分散作业转为联合经营，出现了全国性的信用卡组织。1 9 6 6 年美国 美洲银行成立美洲银行信用卡公司，1 9 7 6 年该公司正式定名为v i s a 国际组织。与此同时，芝加哥的四家银行也组织成立了同业银行卡协 会并于1 9 8 0 年正式更名为m a s t e rc a r d 国际组织。两大信用卡组 织的成立大大推动了银行信用的发展，信用卡迅速向英、日、加和西 欧各国扩展并风靡全球。目前，世界上已有4 万多家银行加入了信用 1 吴品妹：现代信用学，中国金融f h 版t l ：2 0 0 2 年版，第1 8 3 页。 2 r j i 自万事达围际弧太地区年报，转，j i 白周宏亮、穆文，牟：信用卡风险管理，中国金融版社2 0 0 2 年 版，靡贝。 3 马备峰主编：商业银行信用卡业务运作，中国财政经济i i i 版社1 9 9 8 年，第2 负。 2 卡发行行列，特约商户超过2 0 0 0 万个。信用卡也成为商业银行重要 的业务种类，为商业银行的利润做出了巨大贡献。 我国越来越多的商业银行和相关机构也渐渐认识到信用卡的广 阔发展前景，开始争相抢夺信用卡业务这块“大蛋糕”。从2 0 世纪 8 0 年代开始，我国中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国 农业银行和中国交通银行等都先后发行了多种信用卡。为了消除各商 业银行间信用卡互不通用的弊端，加强各商业银行间的联合，避免资 源浪费，在中国人民银行的指导下，各商业银行成立了“银联”组织， 并于2 0 0 2 年1 月1 0 日开始在北京、上海、广州、杭州、深圳5 城市 首期发行“银联”标识卡。带有“银联”标识的信用卡，可在不同银 行间联网使用。2 0 0 4 年我国银行卡产业呈现爆发性增长态势。专家 预计，信用卡市场的未来规模将会达到3 亿张1 。但同时，市场也面 临着风险逐渐增大的可能性：随着信用卡业务向中低端客户的延 伸，信用风险不可避免；由于完全无担保抵押的信用卡业务在国内 是一种全新的信贷产品，国内银行在个人信用风险管理经验、信用风 险管理技术与手段方面都比较欠缺；目前国内还缺乏一套完备的个 人信用体系，这是目前我国信用卡风险管理面临的最大挑战；信用 卡欺诈风险逐步增加，随着银行卡的普及，犯罪分子逐步提高作案技 巧与水平。同时，内地特约商户数量不断增加，商户的风险也逐步扩 大。 作为一项特殊的个人金融业务以及消费信用经营业务的一部分， 信用卡交易的运作都要由法律来控制，信用卡引发的一系列法律问题 和风险责任承担都有待运用法律手段加以解决，信用卡的法律规制对 信用卡的发展乃至国计民生都有着重要的意义。 1 钟华：银倚会两大新部门临产将强化对银行卡业务：院管，见 h t t p ：w w w z g j r w c o m n e w s 2 0 0 5 1 1 4 r e p o r t e r 1 7 8 7 5 4 0 1 5 9 0 0 h t m l 。 3 第二节信用卡的概念、性质和功能 一、信用卡的概念 “信用”，是一个古老的词汇。孔子日：“言而无信，不知其可也”； 而英文“c r e d i t 则来源于拉丁语动词“c r e d o ”，意思是“我相信 ( ib e l i e v e ) ”。随着历史变迁，信用更多地成为一个经济范畴的 概念。中国大百科全书的解释是，信用是“借贷活动，以偿还为 条件的价值运动的特殊形式”。信用交易方式是经济交易活动的最高 级形式，是现代市场经济体系的重要标志和润滑剂，所以有人说“市 场经济就是信用经济”。 我国学术界对信用卡有一些定义。有的认为，“所谓信用卡，是 指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位、个人签发的、可 以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的 营业网点存取款、办理转帐结算的一种信用凭证和支付工具。”还有 人认为，“所谓信用卡是银行、其他金融机构或商业公司签发的证明 持卡人信誉良好，既可以在指定的银行进行存取款和转帐结算，又可 以在指定的场所进行记帐消费的一种信用凭证。”。比较这些信用卡概 念，可以看出，信用卡始终以信用为基础，体现消费信贷的基本特征。 这正是是信用卡区别于借记卡的根本所在。 本文认为，信用卡有广义和狭义之分，广义的信用卡指由发卡机 构发行的、证明持卡人享有发卡机构的信用，并且持卡人凭卡能够享 受特殊服务的信用凭证，包括借记卡、贷记卡、准贷记卡、贵宾卡、 优惠卡等各卡类。其中，借记卡、贷记卡和准贷记卡一般由银行等金 融机构发行，因此又统称为银行卡。而狭义的信用卡指由银行发行的 信用卡。在我国，根据中国人民银行的银行卡业务管理办法第三 章规定，商业银行开办银行卡业务要经过中国人民银行的审批，只有 符合规定的银行才可以发行银行卡，因此我国信用卡专指银行信用 吴洪涛：商业银行信用卡业务，中罔金融版社2 0 0 3 年版，第1 页。 2 单惟婷：商业银行信用卡业务与案例，西南财经大学版社1 9 9 8 年版，第1 贝。 3 顾慈i j l l 、张永涛：信用卡理论j 实务，气象出版社1 9 9 7 年版，第1 页。 4 卡。国外信用卡普遍具备循环信用功能，但我国的银行卡业务管理 办法所称信用卡既包括贷记卡1 又包括准贷记卡2 ，准贷记卡不具备 循环信用功能。本文所称信用卡，专指银行信用卡，结合我国实际， 既包括贷记卡也包括准贷记卡。 二、信用卡的性质 英国学者s a l l y a j o n e s 认为，“信用卡是一个信贷协议，它需 要对购买进行支付，即使用者对发行者负有偿还交易时用卡所支付的 费用的义务。”3 信用卡是现代市场经济、先进的科学技术和发达的 银行业务共同开发的金融产品，具有支付和信贷功能，是商业银行向 个人和单位发行的信用支付工具，是消费信贷的一种形式。”4 信用卡 有以下特征：一是银行向供应商提供担保，即按每张发票计算，在不 超过一定金额限度内，即使消费者帐户上没有足够的贷方余额，银行 仍然承担付款义务：二是消费者必须分期偿还银行5 。可见，信用卡 的法律性质就是一种消费信贷。 消费信贷是金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务， 它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消 费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。消费信贷的对象一般只是 个人或家庭消费者，不给集团消费提供消费信贷，这是各国法律所采 取的普遍做法。6 在信用卡出现之前，大多数消费贷款都是通过担保 方式获得，并以分期付款方式偿还。消费者每次贷款，都必须重新向 银行申请，并要再次经过申请和审批的种种程序。无担保的循环贷款 非常有限，大多数情况下只局限于企业贷款和一些主要的零售商贷 款。银行信用卡的出现对于消费信贷的发展意义影响深远。 信用卡的实质就是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的 贷记卡足指发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 2 准贷记卡足指持卡人须先按发卡f 亍要求交存一定金额的备用金，当薪用金账户余额4 i 足支付时，町在发卡 行规定的信用额度内透支的信用卡。 3 转引白李凌燕：消费信用法律研究，法律版社版2 0 0 0 年版，第9 4 页。 4 张为华：荚国消费者保护法，中国法制版礼2 0 0 0 年6 月版，第9 0 页。 3 沈达1 1 l j 、郑淑君：英法银行业务法，中信版社1 9 9 2 年版，笫2 3 8 页。 6 蒯显忠：我国消费信贷立法若十问题探讨，暨南学报，2 0 0 0 年第2 期。 5 循环信贷账户，借款人可支取部分或是全部额度，一旦已使用余额得 到偿还，该信用额度又重新恢复使用。这种信用方式最初是一些本地 商户为鼓励客户购买小额物品而创造的，如今则成为消费者购买商品 和服务的主要支付方式。一般的信用卡还提供其他各种服务，如预支 现金、便利支票等。 三、信用卡的功能 信用卡的功能是由发卡机构根据社会需要和内部经营能力所赋 予的，但一般都具有以下基本功能： 1 转帐结算功能 信用卡可以提供广泛的结算服务，方便持卡人的购物消费活动， 减少社会的现金货币使用量，节约社会劳动。持卡人在特约商户购物 或消费之后，无需支付现金，只需提交信用卡进行转帐结算。 2 存取现金功能 持卡人可以在发卡机构指定的营业机构和储蓄网点凭信用卡和 本人身份证存取现金，不受存款地点和储蓄所的限制，可以在发卡机 构的经营范围内通存通取，比使用储蓄所存折更方便更安全。 3 消费信用功能 信用卡提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可使用 部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以 恢复使用。尤其是贷记卡的持卡人，只要每月支付一定金额的最低还 款额度，在此额度之外的帐款及贷款利息可以延至下个还款期偿还， 如果借款人的帐户一直处于循环信贷状况，那么周转中的贷款余额几 乎可以看作是无期贷款。通过循环信用，持卡人可以在金融机构积累 自己的信用度。 在信用卡使用实践中，各功能对信用卡交易各方都发挥着重要作 用。正是由于上述优点，信用卡在美国产生以来，得到了世界各国的 普遍接受。尤其是发达国家，涉外的、跨国的信用卡也在近年来获得 了长足发展。 第三节信用卡交易的法律关系 有学者认为：信用卡交易当事人有四方或五方，比如v i s a 和 m a s t e r 信用卡交易，就包括专业信用卡规划组织1 、发卡银行、收 单银行2 、持卡人及特约商店五方当事人。对此，笔者赞同这样一种 看法：“三人以上之信用卡交易业务所涉及者，主要为持卡人与特约 商店间之消费或服务的法律关系，再其次为发卡行与特约商店间之给 付签帐款法律关系，在此阶段发卡行可以委托一定之金融机构向特约 商店收取应付之签帐单，即收单银行，惟特约商店签帐单之付款义务 人为发卡行，此时收单机构为发卡行之受任人及代理人，以发卡行名 义为之，通常并不发生另一独立之法律关系。最后则为发卡行对持卡 人请求偿还已付签帐款之补偿关系。”3 因此，从法律上讲，基本的信 用卡交易主要涉及发卡银行、持卡人和特约商户三方当事人，其运作 过程一般包括以下几个环节： 1 申请人向发卡银行申请领用信用卡，发卡银行根据申请人提 交的个人资料及收入情况进行信用审查，在核定一定的信用额度后发 给信用卡；信用卡上印有持卡人的姓名、卡号、有限期限等，并留有 持卡人预留签名。 2 持卡人凭信用卡到特约商户购买商品或享用服务，特约商户 则在审查信用卡及持卡人身份的基础上接受持卡人刷卡消费，持卡人 只需在信用卡签购单上签字而无须支付现金。 3 特约商户根据交易金额凭交易电子信息或者交易单据向发卡 银行要求付款。发卡银行则从持卡人帐户中扣除相应款项，并根据其 与特约商户的约定，扣除一定比例的手续费后付款给特约商户。 4 发卡银行每月定期向持卡人寄出对帐单；如果信用卡出现透 信用卡组织是指建立、维护和扩大跨行信息交换网络，负责跨行交易的转接处理和资金的清算结算的机构。 如图际上两大主要的威：l 国际组织( i s ai n t e r n a t i o n a l ) 及万事达卡国际组织( m a s t e r c a r d i n t e r n a t i o n a l ) 。m a s t e r 和v i s a 卡国际组织本身并不直接发卡，其品牌的信用卡是由参加万事达卡国际 组织的金融机构会员发行的。 ! 收单行是指负责特约商户的开拓、维护、授权和账单结算的银行。收单银行的作用足：在信用卡交易发生 后，收单行即根据特约商户的请求按照交易金额代特约商户向发卡银行( 即持卡人的i 帐户行) 收款，或者 根据特约商户的请求先向特约商户支付交易款项，再向：窆卡银行收款。 3 参i 列台湾地区信用卡业务管理办法第7 条第3 项及财政部1 9 9 3 年7 月1 3l 台财融第8 2 1 0 1 6 1 4 2 号，信用 卡业务机构应将信用卡持卡人之信用资料及特约商店之信用卡交易异常等资料，送至财团法人会融联合征 信中心建档。 7 支，还将通知持卡人偿还其透支本息。 因此，信用卡交易主要包括三方面的关系：持卡人与