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对在我国发展社区银行问题的研究及政壤建议 对在我国发展社区银行问题的研究及政策 建议 作者：宋嫒媛 2 0 0 7 年4 月 摘要 社区银行经营机制灵活，在解决中小型企业融资困难、优化银行结构体系、 提高银行业整体竞争力等方面发挥了显著作用。美国是社区银行发展最为成功的 国家，社区银行在规模、经营业绩等方面对美国银行业的发展做出了巨大的贡献， 这足以证明它有着不容忽视的竞争力和活力。我国可以借鉴美国社区银行的成功 经验，建立社区银行，使其促进中国经济的发展。本文主要分析了我国发展社区 银行的必要性：我国银行业结构存在着大银行比重过高，中小银行与大银行定位 趋同和基层金融缺乏的问题；中小型企业发展迅速，但融资渠道不畅通：居民金 融资产逐年增加，各种金融需求越来越旺盛，等等这些都迫切需要成立社区银行 来改变现状。文章还讨论了我国现在发展社区银行的可行性：我国目前民间资金 充足，新的破产法出台，以及泰隆、台州等小型商业银行的成功经营都有利于社 区银行的建立；但是，信用环境不良、存款保险制度未建立等一系列问题都是大 规模成立社区银行的不利因素。最后，本文对我国应该如何发展社区银行的问题， 分别在市场定位、发展模式和监管机制方面提出了一些政策建议。 关键词：社区银行中小型企业融资渠道 i l 翌鱼塞垦垄垦塾匡塑堑塑垦竺旦窒丝堕堕丝堡 一 t h er e s e a r c ha n dp o l i c ys u g g e s t i o n so nc o m m u n i t y b a l l k se s t a b l i s h m e n ti nc h i n a y u a n y u a ns o n g a p r i l ，2 0 0 7 a b s t r a c t c o m m u n i t yb a n k s ，w i t hf l e x i b l en - 扭n a g e m e n ts y s t e m , h a v eg r e a t i n f l u e n c eo nm i d d l e a n ds m a l l s i z e de n t e r p r i s e si ns o l v i n gf i n a n c i n gp r o b l e m s ，o p t i m i z i n gt h es t r u c t u r eo f b a n k i n gs y s t e ma n di m p r o v i n g t h ec o m p r e h e n s i v ec o m p e t i t i v e n e s so fb a n k i n g i n d u s t r y t h eu n i t e ds t a t e si st h em o s ts u c c e s s f u lc o u n t yi nd e v e l o p i n gc o m m u m t y b a n k sw h i c hh a v em a d eg r e a tc o n t r i b u t i o n s f o ra m e r i c a ne c o n o m yo ns c a l e s ， a c h i e v e m e n t s a n ds o0 1 3 t h i sc a np r o v et h a tc o m m u n i t yb a n k sa l e f u l lo f a e t i v i t ya n d c o m p e t i t i v e n e s s t h e r e f o r e 。w e 啪t a k et h eu n i t e ds t a t e sa sa l le x a m p l e t oe s t a b l i s h c o m m u n i t yb a n k sa n dm a k et h e mh e l pp r o m o t et h ee c o n o m i cd e v e l o p m e n t o fc h i n a t h i sa r t i c l em a i n l ya n a l y z e st h en e c e s s i t yo fc h i n ae s t a b l i s h i n gc o m m u n i t yb a n k s t h e n ，i td i s c u s s e st h ef e a s i b i l i t yo fc o m m u n i t yb a n k se s t a b l i s h m e n ti n c h i n aa t p r e s e n t f i n a l l y , t h e a r t i c l e p r o p o s e s s e v e r a lp o l i c y s u g g e s t i o n s o fd e v e l o p i n g c o m m u n i t yb a n k so nf i x i n gm a r k e tp o s i t i o n ，p a t t e r n s ，s u p e r v i s i n gs y s t e m ，e t c k e yw o r d s ：c o m m u n i t yb a n k , m i d d l ea n d s m a h s i z e de n t e r p r i s e s ，f i n a n c i n g i i i 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 对在我国发展社区银行问题的研究及政 策建议 一、前言 社区银行是从西方发达国家引进的一个概念，其中，以美国的社区银行发展 得最为活跃和成功。但是目前，国外对社区银行还没有给出统一的定义，下面将 列出几种比较权威的说法； 美国联邦存款保险公司( f d i c ) 直接以资产规模作为机构类型的划分标准， 指出社区银行是资产小于1 0 亿美元的银行、控股公司和储蓄机构。 d e y o u n g ，h u n t e r ，u d d l ( 2 0 0 3 ) 认为，在实际工作中，经济学家、分析师甚 至部分监管者都会确定一个社区银行的规模上限，通常是一亿美元或十亿美元， 所有低于这个上限的银行都是社区银行。 b e r g e r ，h a s a n ，k l a p p e r ( 2 0 0 4 ) 对发达国家和发展中国家的社区银行给出了 不同的定义。发达国家的社区银行是指资产规模在l o 亿美元以下的国内银行， 发展中国家的社区银行是那些资产规模在1 亿美元以下的国内银行和外资银行。 美国独立社区银行家协会( i n d e p e n d e n tc o m m u n i t yb a n k e r so fa m e r i c a , i c b a ) 被誉为“美国社区银行之声”，它对社区银行的定义是本地所有、独立运 营的机构，其资产规模在百万美元到数十亿美元之间。 通过借鉴国外对社区银行的定义，2 0 0 2 年以来我国学者在对社区银行研究 的基础上，也探索出了以下几种定义： 徐滇庆教授则认为社区银行实质是一种民营银行，简单地说，社区银行就是 为社区里的中小企业服务的银行。 康卫华认为社区银行的基本特征是：资产小于1 0 亿美元：存款中至少有一 半来自其设在单个县内的分支；具有包括组合贷款、交易服务和投保存款( i n s u r e d d e p o s i t s ) 在内的传统组合产品：是一家独立的银行或者是银行控股公司内唯一 的一家银行，或是完全由社区银行组成的多银行控股公司在内的附属机构。 银监会2 0 0 6 年也明确了社区银行的定义：社区银行是指在一定地区的社区 范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 业和个人客户的中小银行。 ， 以上不难看出，学者们对社区银行并没有一个标准和严格的定义。本文将根 据分析的需要选取定义，采取定性分析和定量分析相结合的方法，借鉴美国社区 银行的发展经验，研究社区银行在我国发展的必要性和可行性，并给出发展社区 银行政策上的一些建议。文章具体结构安排如下：第一部分为前言，阐述研究对 象和研究目的；第二部分列出社区银行的定义和特点：第三部分介绍美国社区银 行的发展状况；第四部分分析我国是否有必要发展社区银行；第五部分给出我国 发展社区银行的政策建议。 二、社区银行的定义和特点 ( 一) 、社区银行的定义 根据研究需要，本文认为：所谓社区银行，是指资产规模比较小、在一定的 区域内自主经营、主要为此区域内的中小型企业和家庭居民提供服务的商业银行 或者银行持股公司。社区银行的实质是一种小型商业银行，是为社区里中小型企 业和居民服务的银行，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管 理计划等诸多服务，使得社区内的中小型企业和全体居民，能够享受到比较充分、 便利和成本低的金融服务。 ( 二) 、社区银行的特点 社区银行的特点可以概括为以下几个方面： 1 、社区银行的规模比较小。在美国，社区银行的资产规模通常在百万美元 至数十亿美元之间。 2 、社区银行的目标客户为当地社区的中小型企业、居民及农户，并且提供 了相当全面的业务种类，其中包括中小型企业贷款和农业贷款、各种消费者贷款 产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等。 3 、社区银行的经营地域很集中，主要是从一个地区吸收的存款继续面向该 地区的客户加以运用，从而推动当地经济的发展。 4 、经营方式灵活。社区银行一般对当地社区情况非常了解，并且有多种渠 道可以收集客户的真实信息加以识别风险，这使得银行对有关资信材料的要求和 担保条件可以适当放宽。另外，由于贴近当地客户市场，社区银行可以通过采取 2 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 关系营销和组合销售等手段，及时适应市场上客户的需求变化。 5 、产权和组织结构特色鲜明。社区银行是股份制银行，股东是本社区内的 居民和企业；组织结构要简单得多，社区银行的产权人通常就作为高层管理者， 并且管理层次相较于大银行要少，可以迅速做出决策。 6 、关系型融资( r e l a t i o n s h i pf i n a n c e ) 1 是社区银行的核心特点。社区银行 的信贷人员一般都是十分熟悉社区里的客户的，有些入甚至就生活在社区里，他 们可以比较容易地获取客户企业的财务和经营状况，还有一些客户行为、信誉以 及业主个人能力、品行等软信息2 ，在一定程度上减小了融资风险。 ( 三) 、社区银行在经济中的现实作用 无论是发达国家还是发展中国家都存在大量中小型企业，在现代经济中，中 小企业在促进经济增长、扩大就业、技术创新等方面发挥着越来越重要的作用。 但是，中小型企业具有规模小，财务纪录不规范、经营不确定性大、担保抵押不 足、承受外部经济冲击的能力弱等缺点。尤其是中小企业在获取贷款时难以提供 充足有效的抵押和担保这一点。此外，中小型企业从大银行获得融资的条件严格 程度，要高于从中小银行和民间金融机构获得融资的程度。 相比之下，中小型企业从社区银行获得融资就比较为容易，获得相匹配的金 融服务也更为全面，社区银行自身的功能定位也决定了这一点。可以说，即使大 银行和社区银行都对中小型企业提供了等额的贷款，但由于贷款条件与会融服 务的差异，对中小型企业的促进作用是不尽相同的。 美国的社区银行对中小型企业做出了很大的贡献。美国社区银行资产中的 8 l 栌喝6 是由小型企业存款形成的。从开展的业务来看，自1 9 8 5 年到2 0 0 3 年， 社区银行在小额商业房地产贷款的行业份额始终在4 0 以上，农场房地产贷款和 农场短期资金贷款的行业份额一直保持在6 0 以上，而小额农场房地产贷款和小 额农场短期资金贷款的份额则一直保持在7 0 以上。这些业务所占的行业份额都 远远高于社区银行资产在行业中的份额3 。由此可见社区银行对小型企业融资的 重要性。 关系型融资是指金融机构的贷款决策主要基于长期通过多种渠道的接触所积累的关于贷款企业及其业主 的相关信息。 2 这里的软信息指的是社区银行客户的性格特征，家族的历史和家庭，f | 常开销情况等个性化的因素，以 及企业的管理情况、经销嘲、主要客户，顾客交易状况等主脱吲素。 3 荚因联邦存款保险公l d ，f d i c ( f e d e r a ld e p o s i ti n s u r a n c ec o r p o r a t i o n ) ，h t l p ：w w w , f d i c g o v 。 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 根据一些学者做过的统计，从下图中也可以看出我国中小银行对中小型企业 的贡献。 、 一巾小凇， l j aj i f l 蝌， 年代 图表来源：刘东，杜占元，中小企业与技术创新社会科学文献出版社，1 9 9 8 年，p 6 5 1 7 6 。 图l 中小银行与国有商业银行对乡镇企业信贷支持比例比较 4 0 3 0 至2 0 菇 在l o 0 q 钳 i 帅sl q l q q ? i q q 8 叶代 图表来源：刘东，杜占元，中小企业与技术创新，社会科学文献出版社，1 9 9 8 年，p 6 5 1 7 6 。 图2 中小银行与国有商业银行对私营与个体企业信贷支持比例比较 比较后可以得出，中小型企业从中小银行获得融资要比大银行容易。因此， 社区银行在经济中具有重要作用。它为居民和中小型企业提供投融资渠道和各种 资金增值服务，改善中小型企业贷款难的问题。另外，由于其关系型融资的特点， 利用社区银行进行融资有利于降低信用风险，进而优化我国的银行体系结构，促 进经济健康发展。 三、社区银行在美国的发展 在对社区银行有了一定的了解后，我们再来借鉴一下发达国家发展社区银行 的实际经验，为我所用，用以发展本国经济。当今世界，美国的社区银行发展是 最活跃和最成功的，其拥有世界上数量最多的社区银行。1 8 6 7 年，美国设立了 最早的社区银行l y k e n sv a l l e y 银行。这些银行在当地社区和中小企业融资中充 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 分发挥了作用，当然，这与美国健全的法律体系、完善的存款保险制度以及严格 的监管也是分不开的。下面将通过几张图表简单地介绍一下近年来美国社区银行 在数量和规模变化、业务构成变化、经营绩效等方面的情况。 ( 一) 、美国社区银行的数量、规模及其变化4 美国的社区银行发起于殖民时代。在南北战争到2 0 世纪2 0 年代的中西部开 发热潮中，社区银行得到迅速发展，总数由3 0 0 0 个急剧增加到3 万个左右。从 2 0 世纪8 0 年代中期以来，由于并购热的影响，美国社区银行的数量发生了很大 的变化，由1 9 8 5 年的1 4 3 5 1 个下降到2 0 0 3 年的7 4 8 9 个，下降幅度达到了4 8 。 虽然社区银行的总数大幅度减少，但是社区银行在美国银行总数中的比率变化很 小，1 9 8 5 年社区银行占美国银行总数的9 5 ，到2 0 0 3 年仍然高达9 4 。 数据来源：f d i c 。 说明：社区银行数量以左坐标轴为准，新增社区银行数量以右坐标轴为准。 图31 9 8 5 年一2 0 0 3 年美国社区银行数量及新增银行数量 从资产份额来看，社区银行在美国银行业中的资产份额一路下跌。1 9 8 5 2 0 0 3 年，社区银行的资产总额增加了1 9 ，在银行业中的比例从2 6 下降到1 4 ，其中小社区银行由于总数减少巨大而出现负增长，下降了3 1 ；2 5 强银行 持有的资产增加了3 6 7 ，在银行业中的比例由2 8 提高到5 8 。 4 在本部分以后的分析中，所需的数据均来源于f d l c ( f e d e r a l d e p o s i t i n s u r a n c e c o r p o r a t i o n ) ，因此有关银 行的分类都按照f d i c 的标准即社区银行指资产小于1 0 亿美元的银行、控股公i 日和储莆机构：2 5 强银行 是指根据资产规模，美国前2 5 家最大的银行；中等规模银行指介于前两者之问的其他银行。 对在我圈发展社区银行问题的研究及政策建议 。，n 各类银行资产所占份额 j u i 6 0 一一一一一一一。 5 0 一、 ，一一7 7 7 4 0 ，一7 7 、 3 0 - - 一 f 2 0 1 0 ：u 1 9 8 51 9 8 71 9 8 9 1 9 9 11 9 9 3 1 9 9 5 1 9 9 71 9 9 92 0 0 12 0 0 3 i 社区银行中等银行一2 5 强银行i 数据来源：f d i c 。 图41 9 8 5 年- 2 0 0 3 年美国各类银行资产所占份额 从存款总量来看，1 9 8 5 - - - 2 0 0 3 年美国银行业存款总量由2 1 1 8 0 亿美元增加 到5 0 2 9 0 亿美元，增加幅度近1 4 0 。社区银行的存款量由6 2 1 0 亿美元增加到 8 4 0 0 亿美元，仅增加了3 5 ，行业份额从1 9 8 5 年的2 9 下降到2 0 0 3 年的1 7 。而2 5 强银行的存款总量增加了3 倍多，市场份额由1 9 8 5 年的2 5 增加到2 0 0 3 年的5 4 。 i 。 各类银行存款所占份额 !。6。0 7 ，7 篙 ，歹弋、 f 2 0 、一 ；10。 0 1 9 8 51 9 8 71 9 8 91 9 9 11 9 9 31 9 9 5 1 9 9 71 9 9 92 0 0 1 2 0 0 3 i 社区银行中等银行- 2 5 强银行 数据来源：f d i c 。 图51 9 8 5 年2 0 0 3 年美国各类银行存款所占份额 从银行经营场所数量来看，整个银行业的总数由1 9 8 5 年的5 7 7 1 0 家增加到 6 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 7 5 1 5 9 家。但是社区银行经营场所的数量在这一时期却是小幅度下降的，由2 7 2 9 7 个减少到2 5 3 2 9 个，经营场所的行业占比也由4 7 下降到3 4 。2 5 强银行的经 营机构数量，由1 9 8 5 年的9 增加到2 0 0 3 年的3 3 。到2 0 0 4 年底，美国拥有包 括商业银行和储蓄机构在内的社区银行8 0 0 0 多家，在全美境内共开设了4 3 万 个营业网点，平均每家社区银行有5 个分支机构，其中8 0 以上的网点分布在城 市郊区和农村地区。 各类银行分支机构所占份额 c b u 、 4 5 _ o - - - = j 4 0 = ：= _ 3 5 ) _ _ i 3 0 j ，一一 2 5 2 0 一一，一 1 5 一，一一 l o 一一一一， 5 u 1 9 8 51 9 8 71 9 8 91 9 9 11 9 9 31 9 9 51 9 9 7 1 9 9 92 0 0 1 2 0 0 3 社区银行中等银行_ 二= 二_ 二面捱；彝存 数据来源：b d i c 。 图61 9 8 5 年一2 0 0 3 年美国各类银行分支机构所占份额 2 0 世纪8 0 年代中期以来，美国社区银行之所以产生这些变化，一部分是因 为美国对银行业的管制放松，导致了银行业的兼并收购浪潮。并购使美国银行业 的市场结构发生了巨大变化，市场集中化程度不断提高。1 9 8 5 年2 0 0 3 年问， 被兼并收购的社区银行有7 4 8 3 个，兼并成为社区银行数量急剧减小的最主要原 因。在这个过程中，大银行尤其是2 5 强银行得到了很快的扩张。同时，社区银 行的资产及存款份额在美国银行业中的份额损失巨大。但是，1 9 8 5 年一2 0 0 3 年 间，新成立的社区银行仍共有3 0 3 0 个，这说明社区银行具有很强的活力。 表11 9 8 5 年一2 0 0 3 年间美国社区银行的数量变化情况 类别新成立被兼，f = 收购资产规模增加不再记入的破产 l 银行数量3 0 3 07 4 8 3 4 8 32 0 9 5 数据来源：f d i c 。 对在我国发腱社区银行问题的研究及政策建议 ( 二) 、美国社区银行的业务构成及其变化 美国最早的社区银行l y k d n sv a l l e y 银行，经营范围仅局限于储蓄、兑现和 简易结算三项。随着经济的发展，社区银行金融服务的内容日趋广泛，包括信托、 投资、保险、理财、信贷等各种业务。现在，社区银行的主要经营业务有消费信 贷、家庭贷款、工商业贷款、商业房地产贷款、建设和土地开发贷款、多户家庭 房地产贷款和农场房产贷款等。 如附录中表3 所示，1 9 8 5 - - 2 0 0 3 年社区银行贷款份额在消费信贷、家庭贷 款、多家庭房地产贷款、国内工商业贷款方面损失较大。其中，消费信贷的份额 由2 8 7 下降到8 4 ，住宅抵押贷款由3 7 下降到1 4 ，多户家庭房地产贷 款由2 7 下降到1 6 ，国内工商业贷款由2 1 下降到1 3 多。 1 9 8 5 - - - 2 0 0 3 年美国社区银行的各项业务占总业务的比例见附录中表4 。 ( 三) 、美国社区银行业绩发展5 社区银行与大银行在规模上有巨大差距，下面将从资产回报率、资本回报率、 等五个方面来分析不同规模银行的经营业绩表现。 图7 所示的是不同规模银行的资产回报率。1 9 9 0 年以后，各类银行的资产回 报率保持稳定的增长。这十几年期间，社区银行的资产回报率与2 5 强银行差别 并不大，甚至在不少年份都高于2 5 强银行。这说明，2 5 强银行虽然拥有庞大的 资产规模经营机构和优势，其资产经营的效率并没有显著的好于社区银行。 不同规模银行资产回报率 1 c 1 2 0 弋产孬溉 s0 9 0 l 坦 i 瓣0 6 0 义! 、舻； 【0 3 0 。双， u u u 1 9 8 5 1 9 8 7 1 9 8 91 9 9 11 9 9 31 9 9 51 9 9 7 1 9 9 9 2 0 0 12 0 0 3 ：一所有的社银行中等银行一一2 5 强银行l l 一 数据来源：f d i c 。 图71 9 8 5 年一2 0 0 3 年不同规模银行资产回报率 5 d en o v o 银行处十发艘初期，业绩还不稳定 因此以下数据不包含d cn o v o 银行的经营数据。 8 对在我国发展社区银行问题的研究及政镱建议 图8 所示的是不同规模银行的资本回报率。1 9 9 0 年以后，各类银行的资本回 报率保持稳定，并且社区银行明显低于2 5 强银行及中等规模的银行。在资产回 报率差别不大的情况下，社区银行的资本回报较低，这说明社区银行的杠杆比率 偏低。1 9 8 5 年，社区银行的股本比率为6 2 ，2 5 强银行为5 2 ；2 0 0 3 年，社 区银行的股本比率上升到l o 2 ，2 5 强银行则上升到8 6 。 不同规模银行资本回报率 “ * 八房乏夏：兰三。 专孕、i p l 。o j 、呀 “ v 吣 ” 1 9 8 51 9 8 71 9 8 91 9 9 11 9 9 3 1 9 9 51 9 9 7 1 9 9 92 0 0 12 0 0 3 l 所有的社区银行中等银行一- 2 5 强银行l 数据来源：f d i c 。 图81 9 8 5 年一2 0 0 3 年不同规模银行资本回报率 图9 所示的是不同规模银行的边际利息收益率。1 9 9 2 年之前，各类银行边际 利息收益率处于上升阶段，1 9 9 2 以后缓慢下降。其中，社区银行的边际利息收 益率始终远高于2 5 强银行，也一直高于中等规模银行。社区银行面对的客户多 是难以从大银行获得信贷的当地小客户，小客户的融资手段有限，社区银行能够 收取比较高的贷款利率；而2 5 强银行和中等规模银行面对的都是大客户，一般 具有比较多的资本市场融资途径，迫使银行以相对优惠的利率提供贷款。 不同规模银行边际利息收益率 。 4 5 拿 4 ，一f 形、一 趔3 5 = 密3 2 5 n z 1 9 8 51 9 8 71 9 8 91 9 9 11 9 9 31 9 9 51 9 9 71 9 9 92 0 0 l2 0 0 3 f ：= 荫看丽函存= 二年喜丽二_ = ：j 瑟强银存 9 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 数据米源：f d i c 。 图91 9 8 5 年2 0 0 3 年不同规模银行边际利息收益率 图1 0 所示的是不同规模银行的成本费用率。各类银行的成本费用率一直在 缓慢下降，而2 5 强银行和中等银行成本下降的速度更快一些。社区银行的成本 费用率一直高于中等规模银行和2 5 强银行而且这一差距逐步加大。这表明了银 行的规模经济，也说明小银行越来越面临者更高的相对成本。虽然小银行从资产 中获得的收入更多，但是由于小机构的成本更高，这些收益就难以转变为更高的 资产回报率。 不同规模银行成本费用率 ： 飞。 薹e s 一一忒 供 弋一兀 二= 、一 一一、；一 。 a u 1 9 8 81 9 9 01 9 9 21 9 9 41 9 9 61 9 9 8 2 0 0 02 0 0 2 所有的社区银行中等银行一一2 5 强银行l 数据来源：f d i c 。 图1 01 9 8 5 年一2 0 0 3 年不同规模银行成本费用率 图1 1 所示的是不同规模银行的不良贷款率。1 9 9 3 年前，2 5 强银行和中等规 模银行的不良贷款率波动较大，且处于较高的水平；1 9 9 3 年之后有较快的下降。 社区银行的不良贷款率一直处于下降的趋势，并在绝大部分年间都低于前二者。 这说明社区银行的资产质量，好于2 5 强银行和中等银行。这说明，社区银行针 对信息不透明借款人的关系贷款业务模式是有效的，而且有比较好的信用风险管 理：“软信息”在关系贷款中能够发挥较好的功效。 对在我国发腱社区银行问题的研究及政策建议 一 量 趔 牡 不同规模银行不良贷款率 一、 仝、 。：一：f 义一、 一7 一心 一 一 ，一， 1 9 8 51 9 8 71 9 8 91 9 9 11 9 9 31 9 9 51 9 9 71 9 9 92 0 0 12 0 0 3 所有的社区银行中等银行一一2 5 强餐刮 数据来源：f d l c 。 图i i1 9 8 5 年一2 0 0 3 年不同规模银行不良贷款率 ( 四) 、美国社区银行稳健经营的制度保证 由以上的介绍可以看出，美国社区银行对经济发展起到了巨大的作用，获得 了成功。这一结果与美国健全的法律体系、完善的存款保险制度以及严格的监管 是分不开的。 首先，美国制定的社区再投资法、c d , 企业法等法律法规为社区银行的 生存定位提供了有力的法律保障。社区再投资法对社区银行的发展进行了规 范和约束，小企业法的制定解决了中小型企业融资困难得问题。 其次，美国于1 9 3 3 年成立了联邦存款保险公司，建立了完善的存款保险制 度。存款保险制度的建立，增强了存款人对社区银行的信心，维护了社区银行的 信誉，为社区银行提供了与大银行平等竞争的重要制度环境。 最后，美国拥有严格的监管制度。在美国，社区银行的监管体系是以社区银 行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依 托，中介组织的社会监督为补充的。美国独立社区银行协会( i c b a ) 和美国银行 家协会专门设立的社区银行分会在社区银行的自律监管方面发挥了重要作用。 四、我国发展社区银行的必要性与可行性分析 有了前面对社区银行的基本理论和美国成功经验的介绍，那么就出现了我国 是否需要社区银行，以及我国目前的环境能不能发展社区银行的问题。本部分将 对诅：我国发展社区银行问题的研究及政策建议 从各种需求方面讨论发展社区银行的必要性，然后再进行可行性分析。 ( 一) 我国银行业结构体系的需求 从我国目前的银行体系来看，四大国有银行的工作重点是改制、引资、上市， 在确保降低不良贷款率的条件下，四大国有银行全面撤并基层网点；全国性股份 制商业银行主要是在经济发达地区和城市设立网点；大量的地区性金融机构经营 水平参差不齐，风险状况突出，人才缺乏，服务手段单一落后。现有的银行体系 在中高端客户上争抢激烈，而对中小型企业和一般居民服务不够，导致银行业的 组织结构与企业组织结构不相符，产生金融供需的结构性矛盾。在这样的银行结 构体系下，引入社区银行就显得尤为重要了。 l 、 目前我国银行结构体系的特点 ( 1 ) 、商业银行体系发展不平衡 我国现有的银行业市场结构呈现明显的寡头垄断特征，市场竞争不充分。目 前我国能够跻身于世界1 0 0 0 强银行的只有四大国有商业银行和少数国家控股的 股份制银行，其他商业银行无论是在资本规模还是在资产规模上都还很小。据统 计，2 0 0 6 年，城市商业银行的资产占银行金融机构总资产的5 9 ，负债占5 9 噼。 银行体系不平衡减少了市场竞争，不利于银行业整体竞争力的提高。因此，目前 我国的商业银行体系是一种具有寡头垄断性质、竞争力不充分、结构失衡的商业 银行体系，而这种结构失衡影响了整个银行业的效率和竞争力。 ( 2 ) 、中小银行与大银行的产品和服务对象趋圊 目前，我国存在着以众多的城市商业银行为主体的中小银行，它们大都采用 “跟随大银行”的市场战略。从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达 地区；从产品定位看，基本上是四大国有银行经营什么业务，中小银行就经营什 么业务；从客户定位看，也大都集中在交通、通讯、高校、高科技、上市公司、 准上市公司上，同时普遍存在着“做大”的倾向，不借代价与大银行争夺存款， 到国际市场拉资金，导致支付能力减弱，资金结构恶化，经营风险加大，金融服 6中固银行业髓督管理委员会，httd：wwwcbrczovcn 1 2 对在我国发展社区银行问题的研究发政策建议 务落后。 ( 3 ) 、基层银行缺乏 近几年，我国四大国有银行开展撤并县级网点的活动、邮政储蓄只存不贷的 做法，使得基层金融正面i 临严重的空洞化危机，造成了中西部等经济发展欠发达 地区及广大农村地区的金融服务的真空化。目前在城镇、农村能够提供金融服务 的，只有农村信用社、农村商业银行和邮政储蓄机构。另外，基层金融的缺乏还 使得人民银行缺乏可靠的基层金融统计信息来支持决策。以2 0 0 4 年1 2 月份为 例，中国人民银行的统计数据显示，农业贷款增长迅速，两个月增加了8 0 2 亿元， 同比增加3 0 4 亿元。但国家统计局发布的固定资产投资情况称，2 0 0 4 年1 2 月 份的农业投资只有1 0 亿元，同比下降了2 5 1 。两者之间的差异太大，显示出 在县级以下基层金融，准确可靠的信息提供已经缺位7 。 2 、我国现有的金融体系需要社区银行 根据目前我国银行体系的特点，可以看出，现有的金融体系需要社区银行。 从金融体系的效率来看，我国银行业呈现寡头垄断特征的市场结构，市场竞 争不充分。在各个地区成立社区银行，能够打破目前的垄断局面，促进银行体系 竞争机制的形成和服务效率的提高。 从整个金融体系的稳定性来看。中国过于集中的银行业体系已经积累了巨大 风险。发展社区银行既可以填补国有银行网点撤出留下的市场空间，也能够为西 部的中小城市地区建设积累适量资金。通过建立规范的社区银行，将大大降低我 国整体金融业的风险。 从金融体系的结构来说。如果能够将国有银行网点的撤并和社区银行的进驻 结合起来，并以法律形式规定社区银行的资金使用范围，就能够弥补基层金融的 不足，使本地资金用于本地经济发展。 ( 二) 我国中小型企业融资方面的需求 l 、我国中小型企业的概况 我国中小型企业大部分在2 0 世纪9 0 年代成立，以劳动密集型企业为主。这 些企业集中于烟酒、石油、煤电等基本行业。 7 中华嘲，2 0 0 4 年3 月2 5 日：央行，统计局两个数字之闻 1 3 以民营、私营和个体工商户为主的 “失踪”的8 0 0 亿，h t t p ：w w w c h i n a c o m 。 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 中小型企业，已经成为促进我国经济持续快速健康发展的重要力量。截至2 0 0 4 年上半年，中国在工商部门注册的中等规模以下的企业已超过3 2 0 万家，个体工 商户也已达到2 3 0 0 万家，占全国企业总数的9 9 以上，其他指标见下表8 。国家 发展和改革委员会的有关领导也表示支持中小型企业的发展，目标是。十一五” 时期把中小型企业创造的价值占国内生产总值的比重从“十五”末期的6 0 左右 提高到6 5 左右，每年提高一个百分点。 表22 0 0 4 年上半年中小型企业各项指标在全国中的比例 项目产值税收资产就业岗位专利技术技术创新 开发产品 i 在全国所占比例 5 5 6 4 6 2 4 8 5 6 9 7 6 5 7 5 8 0 数据来源：中华企业联合会。 2 、解决中小型企业的融资问题需要社区银行 虽然中小型企业对国民经济所作的贡献巨大，但中小型企业从银行获得的金 融资源却很有限。国际金融公司1 9 9 9 年对北京、成都、德顺和温州的6 0 0 多家 私营企业的调查表明，银行贷款在中小型企业的资金来源中所占比重很小。随着 企业规模的增大，商业银行贷款的比重增加。 表3 中小型企业贷款来源分布表 股票债券银行贷款信用社非正规渠道盈余留存业主投入其他 小于5 0 人1 10 63 46 31 0 42 2 44 5 01 0 8 5 0 - i 0 0 人0 3o 07 81 1 36 13 2 93 1 79 9 1 0 1 - 5 0 0 人 2 8o 01 6 o 1 0 5 7 7 3 5 22 1 86 0 大予5 0 0 人 2 3o 02 5 09 74 23 0 22 64 6 资料来源：国际金融公司，2 0 0 0 年。 福建省企业调查队发布的1 6 7 家年营业收入超过5 0 0 0 万元的中小型企业调 查报告显示，7 7 的中小型企业资金紧缺，大多数反映“融资难”，认为资金不 足是阻碍企业发展的最重要因素，需要迫切解决”。 2 0 0 4 年中国人民银行发布的中国中小企业金融制度调查问卷统计分析报 。中华企业联合会，h t t p ：l l w w w c c c - c c d a o r g c n _ 。 9 人民r i 搬，2 0 0 6 年9 月1 8l ：中央财政今年3 0 亿元支持中小企业国家发展和改革委员会副主任欧 新黔的发言。 ”摘白海峡导报。2 0 0 5 年8 月1 7 日版 4 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 告”结果也显示，我国中小型企业间货款拖欠现象较为严重；中小型企业投资 规模逐年增加，资金筹集渠道单一；中小型企业的规模扩张普遍伴随着资金紧张 的局面，并且受到国家宏观经济金融政策的直接影响；中小型企业财务制度不够 健全，从调查的8 5 0 户样本企业的财务报表看，有2 9 0 户企业至今没有编制现金 流量表，占样本企业总数的3 4 。报告显示，从2 0 0 0 年到2 0 0 3 年以来，我国中 小型企业融资难出现了新特点：短期资金融通难度降低，长期权益性资本严重缺 乏：中小型企业中做大的企业融资困难得到缓解，但中小型企业融资仍十分困难； 货币政策传导机制的梗阻在减轻，但货币政策调控对中小型企业的冲击较；大中 城市中小型企业资金充裕，但县级以下地域的中小企业资金匮乏；东、中、西部 地区金融机构、担保机构对中小型企业的支持力度加大，但其发展不均衡；抵押 担保是中小型企业融资的主要手段，中小型企业信用担保机构的发展出现多样化 趋势，但蕴含比较大的金融风险。报告指出，目前中小型企业融资总额在增加， 但中小型企业新增贷款和新增票据融资占的比重有所下降。 银行对中小型企业的贷款权限高度集中，使县级以下地域的中小型企业融资 出现了真空。中小金融机构对中小型企业的资金支持不足，中小型企业融资成本 普遍高于银行贷款利率。调查显示，在且前中小型企业取得贷款的成本中，银行 贷款利息只占2 0 ，加上抵押登记费用和风险保证金利息，其取得贷款需支付的 实际利率高达9 。 要解决中小型企业融资难的问题，需要多方面的支持，包括多层次支持中小 型企业发展的政策法律体系，多层次的银行融资体系，多层次的资本市场，担保 机构的资本金补充和多层次风险补偿机制等。就多层次的银行融资体系来说，解 决这一问题就需要经营灵活、专门以中小型企业作为服务对象的社区银行，以适 应中小型企业贷款季节性强、数额小等融资特点。 ( 三) 我国居民金融服务需求 l 、近几年我国居民收入的特点 随着经济迅速发展，我国居民的收入也在持续增长。2 0 世纪9 0 年代以来， 我国居民的收入和消费情况有以下三个特点： “从2 0 0 3 年1 1 月开始中国人民银行和e i 本j i c a 台作进行了“中国中小企业会融制度调查”。共选择了 北京、浙江、广东、陕西、山东等地的8 5 0 户中小企业、7 5 家会触机构、7 5 家担保机构作为样本。采用阀 卷调查，现场座谈等形弋，有针对性地对中小企业的融资现状以及金触机构、担保机构对中小企业触资i 陵 务的整体状净j e 行r 深层次的调和分析，并形成r 这份报告。 对在我国发展社区银行问题的研究及政镱建议 ( 1 ) 居民人均收入高速增长，城市居民家庭财产积累日渐增多。根据资料， 截至2 0 0 2 年6 月底，城市居民家庭财产户均总值为2 2 8 3 万元”。 ( 2 ) 城市居民家庭金融资产增长显著。截至到2 0 0 2 年6 月底，城市居民家庭 金融资产户均为7 9 8 万元，占家庭财产的3 4 9 。居民家庭户均金融资产从1 9 9 0 年至2 0 0 2 年上半年增长了9 4 倍，增长迅速。 ( 3 ) 居民的消费结构也发生了变化，目前的消费热点已经从家用电器过渡 到住房、汽车等大宗的商品。住房、汽车一般金额较大，消费者需要较长时间的 资金积累期；或者通过消费者信贷进行购买。 资料来源：国家统计局首次中国城市居民家庭财产调查总报告，2 0 0 2 年。 图1 2 我国城市居民户均金融资产增长图 表42 0 0 2 年城市居民金融资产结构分布情况 资产项目户均拥有金额( 元) 结构百分比( ) 人民币资产合计 7 3 7 0 6l o o 其中：储蓄存款 5 1 1 5 6 6 9 4 1 股票7 3 7 41 0 0 0 国库券 3 2 1 04 3 6 储蓄性保险 3 0 9 44 2 0 住房公积金余额 3 0 3 64 1 2 手持现金 2 7 3 03 7 0 借出款 2 5 1 23 4 1 其他有价证券 3 5 9o 4 9 其他 2 3 5o 3 2 资料来源：国家统计局首次中国城市居民家庭财产调查总报告，2 0 0 2 年。 ”国家统计局( h - 次中国城市居民家庭财产调查总报告，2 0 0 2 年。 1 6 对在我国发展社区银行问题的研究及政策建议 2 、居民对金融服务的需求要求建立社区银行 上述特点导致了居民对金融需求的增加，主要表现在消费信贷和投资理财 上。相比大银行，社区银行可以从以下几个方面为居民提供更好的服务： l 、社区银行定位于当地居民，门槛低，并且收费低，更适合于普通居民。 2 、社区银行对当地居民非常了解，与居民联系密切，能够及时地掌握居民 收入和金融需求的变化，由上面分析可以得知，我国居民的消费水平大幅度提高， 并且城乡居民对消费信贷的需求各种各样，不同地区的居民可能需要不同种类的 消费信贷产品。另外，居民的投资和理财观念也发生了巨大的变化。社区银行可 以迅速了解居民的需求变化，而且，为了吸引居民存款，必将大力开发高收益的 金融产品和提供增值的理财服务，提供特色化、个性化的金融服务，从而有利于 为居民提供较好的投资渠道和资金增值服务。 ( 四) 我国发展社区银稼的可行性分析 l 、我国发展桂区银行的有利条件 ( 1 ) 、民闻资金供绘充足 亚洲开发银行的一份调查显示，中国民间资金总量已逾n 万亿元”。人民银 行统调司对全国的民间融资进行了摸底推算，2 0 0 4 年我国民问融资规模为9 5 0 0 亿元，占g d p 的6 9 0 左右“。不同课题组对民间金融在不同地区的推算量如下 表所示： ”中华t 商撤2 0 0 3 年7 月3 日。 “李富有2 0 0 6 ：民同金融的比较优势、发展动因与前景探析，2 0 0 6 中国金融周际年会。 1 7 对舀俄国发展社区银行问题的研究及政策建议 表5 民间资本存量调查表 课题组名称负责人样本地区 民间资本量( 亿元)估算时间备注 国家发改委常修泽浙江8 0 0 0 2 0 0 3 年底 国家发改委常修泽长三角地区2 5 0 0 0 一2 6 0 0 0 2 0 0 3 年底 杭州人行全国i 0 0 0 0 0 2 0 0 2 年底 温州人行温州地区2 7 7 02 0 0 4 年底闲置民闻资本 温州人行李伊琳温州地区5 0 0 02 0 0 4 年底 温州大学马津龙温州地区3 0 0 0 2 0 0 4 年底民间融资量 人行统调司全国各省市9 5 0 0 2 0 0 4 年底民间融资量 人行统调司浙江5 5 0 2 0 0 4 年底民间融资量 人行统调司福建 4 5 0 2 0 0 4 年底民间融资量 人行统调司河北 3 5 0 2 0 0 4 年底民间信贷 中央财大李建军全国2 0 省7 4 0 0 - 8 3 0 02 0 0 3 年底 南通人行南通市1 0 9 1 2 9 2 0 0 4 年底 陕西软科学李富有陕西 3 4 1 4 2 0 0 3 年底 巨额的民间资本中，有很大一部分还基本上处于“蓄势待发”阶段。例如， 在经济发达的江浙，民间借贷因为资金充裕而尤其活跃。民间金融不仅用于企业 的流动资金需要，而且用于进行固定资产投资。民间金融不仅进入航空运输、飞 机制