（金融学专业论文）商业银行中间业务发展的障碍分析及对策.pdf

山东大学硕士学位论文 摘要 随着外资银行的不断进入，我国金融政策不断加大放开的力度，我国银行 业竞争压力越来越大，特别是我国银行业大都进入股份制改革时期，对银行利 润提高的呼声越来越高，但是传统的商业银行存贷业务所能带来的利润越来越 小，因此我国各商业银行为适应金融改革开放的不断深化和市场需求的不断变 化，为寻求和扩大盈利的空间，纷纷将发展中间业务作为增强竞争力和收益的 重要途径。开始逐步加大力度向中间业务要收益，慢慢参与国际化的竞争。 外资银行对我国商业银行的冲击，除外资银行资本实力雄厚、资产规模大、 经营管理方式先进等对我国商业银行形成压力外，最大的冲击是对中间业务的 影响中间业务是商业银行三大支柱业务之一，具有成本低、收益高的特点， 可以为银行带来巨大利润，成为商业银行之间更高层次的竞争 外资银行非常重视中间业务的开拓，经过长期快速发展后，中问业务的经 营管理已经比较成熟，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的 比重也逐年上升，一般最低达到银行业务总收入的2 5 以上，大银行甚至超过 5 0 ，1 近年来金融混业经营制度日益呈现出世界性发展趋势，商业银行中间业 务获得了前所未有的发展，呈现出与资产负债业务并驾齐驱之势，并成为资产 负债业务之上的盈利重点 相比之下。我国商业银行经营管理，长期以来主要是存贷模式，信贷资产 构成我国商业银行盈利资产的主体，贷款利息收入占商业银行营业收入的绝大 部分目前加快中间业务的发展不但是我国商业银行提高自身经营效益的要 求，也是外部竞争加剧的必然结果。在这种背景下研究我国商业银行中问业务 存在的问题对于促进银行中间业务的发展具有举足轻重的意义本文通过对国 内外商业银行的比较和分析，指出了我国商业银行中间业务存在的问题，并提 出我国商业银行中间业务发展的策略和趋势 本文主要分为七部分，第一部分是背景和意义，主要阐述了商业银行中间 业务发展的背景，以及本课题研究的目的和意义。第二部分文献综述，总结了 国内外学者在中间业务方面研究的成果。第三部分是研究的方法和创新之处。 第四部分分析了国际商业银行中间业务的状况。第五部分重点介绍了我国商业 山缸疋辫萌卜暨凯争f 薹霎霉荔雩；雕蠢 霎| | l l l | 薹 | ；| 霎! ! 女 ；耋| | ! ；l 二e 薹l i i 怫“霎s 塥i 姜； ；孽巨胃蓦挂垂! 茎矍耋里西西鞋建嚣星吲妻；翟i 薯菖；蚕匿瞢重j ；o 塞妻震i 瘩瘩i篓雪曼= 戛曩堑| 蕈；耋耋耋三耋謇奉毒 摩摩羹羹三；主l i i i 砰姜摹垂釜垂毒要垂日缸菱蚤耋差雾詈耋薯；薹茎曼一蓄；奏譬i 垂薹耋1 川主萋萋曩蹦蓁霞 三 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本 论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。 对本文的研究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方 式标明。本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：牲屋 日 期：丝2 i ! 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名：三每丛盈导师签名：壹雌日期：叫 山东大学硕士学位论文 背景和意义 我国加入m 后，随着外资银行的不断进入，我国金融政策不断加大放开 的力度我国银行业竞争压力越来越大，特别是我国银行大都进入股份制改革 时期，对银行利润提高的呼声越来越高，但是传统的商业银行存贷业务所能带 来的利润越来越小，另外国内金融环境随着经济的发展也发生了很大的变化， 我国各商业银行为适应金融改革开放的不断深化和市场需求的不断变化，面向 中间业务要收益慢慢成为我国商业银行需要解决和发展的突出问题。所谓中间 业务，英文为i n t e r d i a r yb u s i n e s s 意为中介的、代理的业务，是指不构成 商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。具体是指商业银 行在资产业务和负债业务的基础上，不运用或较少运用银行的资产，以中间人 或代理人的身份，依托自身在资金、技术，机构、人才、信息等方面的特殊功 能和优势，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等业务 中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志当代西方商业银行业务经 营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视， 并成为西方商业银行发展的战略选择。这一方面是因为中间业务提供的多元化 金融服务适应了各国宏观经济发展的需要，另一方面是因为中间业务的发展减 轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提 高了竞争力因而中问业务与资产业务，负债业务一起被称为商业银行业务的 三大支柱，其发展能使银行的经营有更强的竞争力。【i n 我国的商业银行整体来看，经营效益水平较低，经营结构不甚合理，而且 发展速度缓慢，滞后于金融同业及全国整体经济增长水平。大力发展中间业务， 调整收益结构，大幅提高效益水平，对于正处于经营转型期的国内商业银行来 说，显得尤为重要和迫切，确是当务之急我国近期屡次提高存贷款利率，提 高存款准备金率，使商业银行的放贷规模逐渐缩小，根据存贷利差所能带来的 利息收入也逐渐地缩小然而中间业务具有成本小，利润高的优势，是尽快提 高我国商业银行利润率的首选途径国内的商业银行只有拓展中间业务，才能 【l 】米什金：。货币金融学一，中国人民大学出版社 山东大学硕士学位论文 减少对存贷款利差的过度依赖，尽快走出经营困境，抢占一定的市场份额、抵 御外资银行的冲击，真正成为业务综合化和服务全能化的现代化商业银行 本文主要通过对商业银行中间业务的发展状况进行研究分析，对比国内外 中间业务的发展状况和发展模式的差异，提出未来商业银行中间业务的最佳方 案，为商业银行中间业务的开发和创新提供理论上的支持进一步促进我国商 业银行中间业务的发展 研究中间业务的实践价值是找出我国目前现有中间业务发展的弊端，提出 我国商业银行中间业务的改进方法，避免中间业务开展的重复投资不要盲目 开展中间业务，要傲到有的放矢，合理开展，效益为先，大力促进我国中间业 务的建设。 二、文献综述 国外对中间业务的发展问题的理论性探讨，散见于各种金融创新理论和资 产专用理论中 卡恩( e j i 【a n e ) 提出了规避性金融创新理论。规避”是指对各种规章 制度的限制性措施实施回避。“规避创新”则是回避各种金融控制和管理的行 为。当外在市场力量和市场机制与机构内在要求相结合，回避各种金融管制就 产生了金融创新行为卡恩认为政府对金融的管制和由此产生的金融创新行为 是以辩证的形式出现的，政府管制是有形的手，规避则是市场无形的手，许多 形式的政府管制与控制实质上等于隐含的税收，阻碍了金融机构从事己有的盈 利性活动和利用管制以外的利润机会，故金融机构会通过创新来逃避政府的管 制金融企业对各种规章制度的适应能力是很强的，因需求增长必会促进货币 供给，扩大货币供给的过程可采取许多“替代品”( 即新金融工具) 的形式来完 成。但当金融创新危及到金融稳定和货币政策不能按预定目标实施时，金融当 局又会加强管制同时不同于传统金融工具的。替代品”又为规避而不断产生。 这样管制又将导致新一轮创新例如，1 9 世纪中叶，美国联邦法律禁止商业银 行( 无论是国民银行还是州银行) 为其客户出具担保或保证书为规避政府管制， 商业银行就发明了名为信用证，实为保函性质的备用信用证( s t d - b yl c ) 业 2 山东大学硕士学位论文 第五部分介绍了我国商业银行中间业务的现状，指出我国商业银行中间业 务发展的几个显著特点第六部分是本文的重点，对我国中间业务的现状的问题进行了分析，给出 了问题所在，明确改进中间业务的方向 第七部分对我国中间业务的发展策略进行了分析，并介绍了中间业务的发展趋势( 三) 本文创新之处 本文从国内外金融状况、国内法律环境、技术环境、及内部产品发展状况、 管理机制、组织结构、市场营销、人力资源、业务布局等各个方面全面地对我 国中间业务发展进行了分析 从内因和外因等各个方面分析了发展中间业务的必要性和采取的措施。 四、国际商业银行中间业务的现状 在国际金融史上，商业银行中问业务已有多年的历史，特别是近二三十年 来得到了较快的发展。随着1 9 8 8 年巴塞尔协议 的签订和实施，中间业务 已成了国际间银行发展的重点目前，中间业务在国外现代商业银行业务中已 经起到举足轻重的作用，成为现代商业银行的重要标志之一 国外商业银行，尤其是欧美发达国家的商业银行首先在经营理念上做出了 重大突破，将中间业务作为银行的三大支柱业务之一，在经营管理、市场拓展、 产品开发、技术创新，人才培养等方面大力支持中间业务，使其日趋成熟完善， 为国外各大银行积累了大量的资本。 进入8 0 年代后，随着美国的金融环境的变化，金融管制放松，信息技术的 迅猛发展，美国商业银行大力开辟表外金融服务新业务，中间业务迅速发展起 来。衡量银行中问业务的发展状况主要有两个指标：中间业务量占银行业务量总 额的比重和中间业务总收入占银行业务总收入的比重。前者反映中间业务的发 展速度，后者反映中间业务对银行收益的贡献。 6 山东大学硕士学位论文 欧洲银行业的竞争主要集中在产品质量及价格高低等方面进入9 0 年代， 经营环境变化令银行业的竞争更趋激烈，银行在服务种类、质量及价格方面的 差异不断缩小，新产品的寿命逐步缩短，竞争优势所能维持的时间极为有限 同时，先进的科技和激烈的市场竞争使客户能够认识和享用前所未有的银行产 品、服务及传送渠道多元化的传送渠道逐渐改变了客户享用银行服务的习惯， 其行为特征开始出现变化。他们比以前更精明，对银行服务的要求越来越多， 讨价还价的能力越来越强。客户很容易转换银行，银行挽留客户的难度越来越 大，也迫使银行重新评估如何巩固和发展与客户之间的关系。而各种中间业务 作为丰富服务内容满足客户需求的重要手段也就不断应运而生 近十年来，世界发达国家商业银行非常重视开展中间业务，将其称为“黄 金业务”目前，中间业务的高科技含量大大加深，越来越多的大银行利用网络 的便利，推行交叉销售，如银行销售保险、基金，增加咨询、顾问和理财业务 中间业务在各银行收入中占的比重也增加了如美国商业银行的中间业务收入 占全部收入的比重由8 0 年代的3 嘿上升到今天的5 傩，美国的摩根银行达到 8 3 1 8 ，花期银行中问业务收入达到了8 嘴。日本商业银行中间业务收入占全 部收入的比重由2 4 上升到了3 9 孵英国商业银行的中间业务收入占全部收入 的比重由2 8 器上升到了4 1 1 英国巴克莱银行更是达到7 3 j i 左右在西方国 家非中间业务带来的非利息收入大大超过了利息收入哪 根据国际清算银行发表的国际金融市场发展报告) 统计，2 0 0 0 年美国商 业银行中间业务交易额己达1 2 1 8 8 0 亿美元，与1 9 8 3 年相比增长了1 2 5 2 倍， 远远高于资产总额平均蛾和资本总额平均2 1 6 的增速利息收入在美国银行 收入构成中的比重逐年下降，非利息收入的比重则呈快速上升趋势从 1 9 9 2 1 9 9 8 年间，短短6 年时间，其非利息收入所占比重由3 4 2 1 上升到4 2 5 7 对美国前2 0 家大银行的非利息收入构成进行进一步分析，可以看出非利息收入 中，资产市场收益比较高，且有上升趋势，托管业务手续费、银行传统业务手 续费、保险收入、信用卡业务收入及资产、出售产品线等等其它业务收入也是 其主要构成部分 欧洲商业银行在1 9 9 0 - 2 0 0 0 年间，非利息收入占总收入的比重从2 6 上升 嘲郑四术，傅叶勉t 。加快发展中间业务迎接国际金融挑战。现代商业银行导刊加_ 6 7 山东大学硕士学位论文 经济发达地区的人们消费观念相对超前于欠发达地区，很容易接受中间业务服 务，而且“享受金融服务就得付费”的观念深入人心以上因素的综合作用大 大地刺激了中间业务在发达地区的发展，并促使中间业务在发达地区迅速集中。 2 0 0 6 年末，我国经济发达的省市的中间业务业务量和收入额占全国的份额 分别为6 3 2 9 i 、4 7 3 ，i 具体而言，在发达省市中间业务业务量占全国的份额中， 上海为1 6 2 9 、北京为1 5 1 、广东为1 2 4 、浙江为7 9 、江苏为6 9 9 6 、山 东为4 8 9 6 ；发达省市中间业务收入额占全国的份额，上海为7 稿、北京为7 0 9 6 、 广东为1 4 2 9 6 、浙江为6 7 、江苏为6 3 、山东为5 蹦 在中间业务业务量的地区分布上，除交易类业务和托管业务在各商业银行 总行集中外，经济发达的省市在国际支付结算、国内支付结算和银行卡等业务 的交易上均占绝对优势，其占比分别为7 7 3 、6 7 嘣、5 0 麟。在中间业务收 入的地区分布上，发达省市除托管业务收入所占份额比商业银行总行少外，其 他项目的中间业务收入均占绝对优势。其中，发达省市中间业务收入占全国的 份额超过5 0 的项目有：支付结算业务( 占比为5 8 蹋) ，担保及承诺业务( 占 比为5 3 碱) ；占比接近5 0 的项目有：代理业务项目( 占比为4 7 4 ) 、银行卡 业务( 占比为4 5 6 ) 3 、银行卡和结算业务构成主打业务 近几年来，随着我国改革开放的深入和金融体制的创新，越来越多的银行 已经认识到中间业务的重要性，也正在逐步加大中间业务的营销力度，开发了 一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务上2 0 0 6 年末，我国商 业银行的中间业务中，结算、代理、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别 占中间业务总业务量和总收入的8 4 1 和7 1 雕。而咨询理财类、金融衍生工具 类等新兴中间业务很少，且部分业务也只是在一些大城市才能提供。这一方面 由于我国银行实行分业经营，金融创新的动力不足，另一方面也由于我国对银 行中间业务的经营范围有严格的限制。所以，在认识发展中间业务重要性的同 时，应明确中间业务的发展方向，树立。以传统业务为基础，在表外业务上求 创新”的经营战略。 不过，令人欣慰的是，随着当前的国有企业改革的进一步深入，公司上市、 资产重组、企业并购形成了一个庞大的、有潜力的中间业务市场。与之相伴随 1 0 山东大学硕士学位论文 的财务顾问、并购与重组顾问、企业管理顾问、银团安捧与承销等新兴高附加 值中间业务产品发展很快，收入增幅较大。例如，2 0 0 6 年，我国商业银行的融 资顾问业务收入比上年同期增长7 5 2 j 其中，财务顾问、并购与重组顾问、 企业管理顾问等中间业务收入分别比上年同期增长1 5 2 1 、8 0 0 j i 、6 5 2 9 6 另 外，随着个人金融资产的不断增加，居民对于银行金融服务也提出了多元化的 要求，商业银行根据顾客的财力状况和具体要求，可以适时地为顾客量身定制 中间业务产品例如，商业银行为个人提供的证券投资咨询、外汇买卖、投资 组合设计等中间业务产品发展很快 4 、国家政策开始倾向中间业务 商业银行法 的修订和商业银行服务价格管理暂行办法 的实旄，促 进了中间业务收费环境的形成，使原来一部分不收费的中间业务项目有了收费 的依据，带动了中间业务收入的增长例如，2 0 0 6 年，仅银行卡收取年费一项 使商业银行比上年增加收入1 0 亿元，同比增长2 鹋1 7 ，6 另外，2 0 0 6 年上半年， 国务院出台了关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见 ，资本市场 利好政策不断出台，基金发行规模不断扩大，推动了商业银行与资本市场相关 的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长如2 0 0 6 年 商业银行代理基金收入比上年增加4 7 亿元，同比增长2 3 嘣；财务顾问收入比 上年增加5 1 7 亿元，同比增长1 5 2 9 ；托管业务收入比上年增加3 5 2 亿元，同 比增长1 2 1 ( 二) 目前我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题 我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩，但同西方发达国家商 业银行相比，无论在数量上和质量上都存在较大差距，且发展中还存在不规范、 低效率、市场竞争混乱等诸多问题，具体表现在： 1 、商业银行中间业务效益低下 尽管我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展，但同国外发达国家商 业银行相比还有很大的差距国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的 4 0 铲5 嘣，而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在1 暇以内，平均 山东大学硕士学位论文 也很高几年扩大内需，增加货币投放，通胀稳定，存贷款利率都在下降。从 国外的情况看，这个时候，银行对小额存款不感兴趣，会降低其利率甚至对其 收费。 2 0 0 2 年美国花旗银行在上海开业，明确规定，储蓄存款余额在5 0 0 0 美元 以下，每月收6 美元的理财服务费。月均余额l o 万美元以下的收取1 0 0 - 1 2 0 的 美元服务费美元现金提取收取o 2 5 的手续费。2 0 0 2 年7 月中国建设银行率 先开收a t m 跨行取款服务费；2 0 0 3 年工商银行宣布在全面范围内对牡丹卡持有 人收取a n i 跨行交易费；农业银行也紧随其后。 从2 0 0 1 年至2 0 0 6 年1 2 月全面开放的前五年里，从舆论导向造势，到外资 银行业登陆中国参与竞争，促进了中资银行的中间业务收费的起步，并极大的 推动了中资银行的中问业务发展，中资银行业的服务收费的大幕徐徐拉开了， 金融全面创新给中资银行经营利润带来了广阔的增长空间。 ( 六) 面临外资银行发展中间业务的激烈竞争 外资银行在中间业务的发展上拥有先进的服务工具、丰富的经营经验和多 种市场营销手段具体而言，外资银行主要具有以下优势：一是外资银行往往 集商业银行、投资银行、证券、保险业务于一身，可以在资产、负债业务之外 拓展中间业务；二是外资银行依托其遍布全球的网络，可以提供跨国结算与支 付服务，这为其中间业务提供了技术保障；三是外资银行发展中间业务时间长， 有成套、丰富的产品，有成功的经验，有一体化的服务，可以为客户提供全面 的商业银行服务，可满足客户多元化的服务需求；四是外资银行具有良好的创 新机制，能根据客户需求，设计推出新产品；五是外资银行具有熟悉国际金融 规则的管理人才和业务经验 正是由于外资银行在中间业务的发展上具有上述优势，加入世贸组织以来， 外资银行在华中间业务发展迅速，中间业务收入增长较快例如，2 0 0 6 年，外 资银行中间业务收入为6 8 4 亿元，比上年增加4 8 8 亿元，同比增长4 0 2 9 i 外资银行中间业务收入的快速增长对中资商业银行形成较大的竞争压力 境内外资银行的中间业务业务量与收入之比为3 9 2 ：1 ，而国内商业银行该 1 6 山东大学硕士学位论文 指标的平均值为1 0 2 2 6 ；l ，是外资银行的2 6 倍；由此可见，外资银行单位交 易额的创利能力远高于国内商业银行境内外资银行的中间业务收入与净利息 收入之比为5 4 2 ，而国内商业银行该指标的平均值为1 4 9 7 ；境内外资银行 的中间业务收入与营业收入之比为1 9 伟，而国内商业银行该指标的平均值为 3 4 另外，境内外资银行的中间业务收入与营业收入占比的指标值也同样比 国内商业银行高。 七、我国商业银行中间业务发展策略 ( 一) 商业银行发展中间业务的必要性 随着经济金融全球化、一体化的不断深入，国内体制改革进一步深化，经 济发展推动金融需求日见增强，尤其是加入1 盯0 所带来的中间业务创新、竞争 与挑战日益加剧。我国商业银行必须抓住机遇、采取措施，健康、全面、快速 地发展中间业务。其必要性如下： 1 、商业银行发展中间业务的内因 资本市场结构变化给商业银行传统的存货款业务带来了巨大的压力，市场 经济的建立推动了我国资本市场的迅速发展随着资本市场的飞速发展，金融 结构发生了急剧变化，使得商业银行的传统存贷款业务受到了巨大挑战 首先从负债业务来看，随着我国金融市场的不断发展和完善，资本市场股 票、债券等证券的大量发行使得银行存款出现较大规模的转移，这是资金追求 更高利润率作用的结果无论是购买上市公司的股票，还是购买政府债券、企 业债券和基金，对于银行存款来说都是一个分流这动摇了银行传统的存款业 务，将降低商业银行的存款率，银行的资金来源逐步下降 其次从资产业务来看，资本市场的发展为企业融资提供了广阔的市场，企 业不再仅仅依靠银行融资，其股本性资金可在股票市场上筹集，长期负债可发 行企业债券，短期负债可发行商业票据企业直接融资的比重日趋扩大，对银 行的依赖性趋于下降，贷款需求相应减少，从而出现了所谓的资金“脱媒” 利率市场化后，商业银行存货款利差不断缩小，仅依靠传统业务盈利将难 山东大学硕士学位论文 以为继目前，我国商业银行的发展战略可以简单概括为以资产负债业务为主 要业务。以扩张规模为主要手段，以利差收入为主要经营目标随着我国利率 市场化改革的深化，利率市场化程度的提高，利息收入必将日益减少。银行再 靠吃利差获取收益将难以为继只有大力发展中间业务，才能促使我国商业银 行从单纯依靠资产负债业务的发展战略向多元化发展战略转移，开拓新的发展 空间和利润增长点 大力发展中间业务是商业银行化解风险的有效途径目前我国商业银行存 在巨额不良贷款；在经营货币信用业务中，面临流动性风险、信用风险、投资 风险和利率风险等而中间业务自身具有低成本、低风险、高收益的特点商 业银行加快改革步伐、改善管理、精简机构、加紧拓展中间业务，通过多样化、 高质量的中间业务，不仅可以获得稳定和高额收益，也可转移、分散风险如 通过外汇远期交易、金融期货、期权交易，可以使商业银行协助客户将外汇、 证券面临的汇率风险、利率风险降低或转嫁；通过资产证券化，商业银行可以 将自己持有的流动性较差的贷款债权转化为有价证券出售，获得新的资金来源， 从而满足其流动性管理的需求 2 、商业银行发展中间业务的外因 发展中间业务是商业银行走向金融国际化的必然要求，是我国银行业与国 际接轨的必然结果 2 0 世纪7 0 年代发生的银行业革命，标志着现代商业银行已从赚取( 两头业 务的) 利差为主转向以赚取( 中间业务的) 服务费为主。因此，从国际金融业的发 展趋势看，银行中间业务在整体业务中所占的比重已经成为商业银行现代化的 重要标志。从某种意义上讲，当前商业银行之间的竞争就是对中间业务的竞争。 而我国商业银行目前的总收入中，利息收入所占比重都在9 0 以上我国商业 银行只有积极发展新业务，将传统的商业银行业务逐步延伸到中间业务领域， 才能提高竞争力，在国际金融市场占有一席之地。 中间业务将成为加入啪后中外银行竞争的焦点。根据耵o 协议的规定， 入世后，外国银行在我国所受到的地域限制和业务限制将会逐步减少，甚至享 受国民待遇。外资银行进入我国后，出于自身利益的需要，不会什么业务都做。 他们会根据自身的条件和优势，有选择地开展一些重点业务中间业务作为国 山东大学硕士学位论文 注意研究发展中间业务的政策环境，把握政策界限，规避政策禁区。现阶 段由于我国仍实行严格的分业管理，因而商业银行在发展中间业务时应符合国 家相关法律法规的规定，防止先办后清造成不应有的损失。既不要硬闯政策禁 区，也不要贻误发展时机 3 、改变中间业务过分集中现状 加快中问业务产品创新的步伐，尽早改变中间业务过分集中在一些传统项 目和一些经济发达地区的现状。我国商业银行目前的中间业务产品集中在结算 类、一般代理类、银行卡类等为数不多的品种上，而在国际银行业已普遍开展 的业务，如个人理财、信用评估、咨询、代理融通、债务互换等在我国刚刚开 展或尚未开展。发展多种金融产品已成当务之急，否则，外资银行将抢得先机。 另外，由于我国地区经济差异较大，中间业务的发展极不均衡。这种不平衡的 态势将会影响我国中间业务的全面发展因此，商业银行应加快中间业务产品 创新的步伐，因地制宜地开发出一些适合中西部地区的中间业务产品。 4 、提高服务水平 提高中间业务的服务水平，增强中间业务的竞争力。加入世贸组织以来， 我国商业银行面对外资银行的激烈竞争，服务质量有了较大提高，但与外资银 行相比，差距仍然很大表现在，工作人员服务意识不强、业务素质不高：网 点分布不尽合理，自动设备数量少，故障率较高；商业银行内部机构问服务脱 节，效率观念不强在这方面，外资银行的做法值得借鉴如美国美联银行能 为客户提供全方位的金融服务和多种金融产品选择，尽可能使客户资产增值而 又避免风险，帮助客户合理避免有关管制( 如n 佣账户的运用) ，建立服务质 量承诺制度( 如差错赔款、排队超时赔款) ，创造良好的营业环境等国内银 行在提高服务水平方面既要注意硬件的建设( 如银行网点的布设、a 硼及p o s 机的地点分布、一线机构及管理机构的自动化办公设备的购置、提高给客户的 休息设施等) ，也要加强软件方面的建设( 如提高工作人员的业务素质、服务 意识，引进金融业务技术与管理方面的专业人才，为客户提供全方位的金融服 务，全天候的不间断服务等) ；同时，银行内部上下级之间和平级机构之间应 充分合作，相互服务，形成合力，以提高整