（技术经济及管理专业论文）我国C2C电子商务信用体系构建研究.pdf

中北大学学位论文 我国c 2 c 电子商务信用体系构建研究 摘要 随着我国互联网的迅速发展，新兴的电子商务模式，即顾客对顾客的电子商务( c 2 c ) 也在我国悄然兴起，日益显出规模。它在为消费者提供方便快捷的服务的同时，由于网 络的虚拟性与开放性以及参与者信用的不确定性引起的信用危机也逐渐成为阻碍其发 展的瓶颈之一。 本文通过研读国内外相关文献和实践调查，运用系统分析法、理论与实践相结合的 研究方法，认为目前我国c 2 c 电子商务发展缺乏合理有效的信用体系保证，信用体系 的构成要素，如网站安全系统、第三方机构、国家制度法律环境等，存在明显不足与隐 患，从而导致我国c 2 c 电子商务领域出现“信用危机”。因此，构建合理且行之有效的 信用体系将对我国c 2 c 电子商务的健康发展具有明显的促进作用。 本文的研究思路与成果如下g 从实证上分析构建我国c 2 c 电子商务信用体系的几 个主要因素，并从理论上探索该体系在平台建设层面上的应用问题。文章以综合类信任 模型为基础，结合我国c 2 c 电子商务实际，设置信用体系构建的指标体系，建构我国 c 2 c 电子商务信用体系模型，并将层次分析法引入实证研究当中，为本文的研究结论提 供理论和数据支撑。最终，对我国c 2 c 电子商务信用的发展提出改进性建议。本文的 研究成果将对提高国内c 2 c 电子商务交易的信用水平和电子商务发展有一定的参考价 值。 关键词g电子商务，c 2 c ，信用体系，层次分析法 中北大学学位论文 s t u d yo nb u i l d i n gt h ec 2 c e - c o m m e r c ec r e d i ts y s t e mi nc h i n a a u t h o r ：z ul i x i n s u p e r v i s o r ：s ug u i y i n g a b s t r a c t w i t ht h er a p i dd e v e l o p m e n to fi n t e m e ti nc h i n aa n dt h ee m e r g e n c eo fe - c o m m e r c e ，a n e we - c o m m e r c em e t h o d ，c u s t o m e rt oc u s t o m e re - c o m m e r c e ( c 2 c ) ，i sa l s oq u i e t l yr i s i n gi n c h i n a , s h o w i n gt h eg r o w i n gs c a l e i to f f e r sc u s t o m e r sw i t hc o n v e n i e n ta n d e f f i c i e n ts e r v i c e h o w e v e r , t h ec r e d i tc r i s i s ，r e s u l t e df r o mv i r t u a la n do p e nn e t w o r ka n dt h eu n c e r t a i n t yo ft h e p a r t i c i p a n t s c r e d i t ，i sg r a d u a l l yb e c o m i n go n e o ft h eb o t t l e n e c k sh i n d e r i n gt h ed e v e l o p m e n t o fe c o m m e r c e b yr e a d i n gt h ed o c u m e n t sa b r o a da n di nc h i n a , a c t u a li n v e s t i g a t i n g ，a d o p t i n gt h ew a y o f c o m b i n i n gt h e o r yw i t hp r a c t i c ea n ds y s t e ma n a l y s i sm e t h o d ，t h i sp a p e rc o n s i d e r st h a ta l lo f t h e s ea sf o l l o w i n g sa r er e a s o n sw h y c r e d i tc r i s i s a p p e a r si nt h ec 2 ce - c o m m e r c eo fo u r c o u n t r y ：l a c k i n go fr e a s o n a b l ea n de f f e c t i v ec r e d i ts y s t e ma sp l e d g e ；t h e r ei so b v i o u s l y i n s u f f i c i e n c ya n dh i d d e nd a n g e ri nt h ec o n s t i t u e n te l e m e n t so fc r e d i ts y s t e m _ 、 ，e bs e c u r i t y s y s t e m ，t h i r d - p a r t ya g e n c i e s ，l e g a le n v i r o n m e n ta n ds oo n ；u n r e a s o n a b l er e l a t i o n s h i pb e t w e e n m a n ye l e m e n t s t h e r e f o r e ，b u i l d i n gt h er e a s o n a b l ea n de f f e c t i v e c r e d i ts y s t e mo fc 2 c e - c o m m e r c ei no u rc o u n t r yw i l lh a v eaa p p a r e n tr o l ei np r o m o t i n gt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to f c 2 ce - c o m m e r c ei no u rc o u n t r y t h er e s e a r c hi d e a sa n dc o n c l u s i o n so ft h i sp a p e ra r ep o s i t i v e l ya n a l y z i n gt h em a i n f a c t o r sc o n s t i t u t i n gt h ec 2 ce - c o m m e r c ei n0 1 1 1 7c o u n t r ya n dt h e o r e t i c a l l ye x p l o r i n gt h e a p p l i c a t i o no ft h es y s t e ma tt h ep l a t f o r ml e v e l t h i sp a p e ri s b a s e do nt h et r u s tm o d e lo f c o m p r e h e n s i v ec a t e g o r y , c o m b i n e sw i t hr e a l i t i e so fc 2 c e c o m m e r c ei no u rc o u n t r y , s e t su p t h et a r g e ts y s t e mf o rb u i l d i n gc r e d i ts y s t e m ，c o n s t r u c t st h em o d e lo fc 2 ce - c o m m e r c ei no u r c o u n t r y , a n di n t r o d u c e st h ea h pi n t oe m p i r i c a lr e s e a r c ht op r o v i d et h es t u d y i n gc o n c l u s i o n w i t hs u p p o r t i n gt h e o r ya n dd a t a e v e n t u a l l y , t h i sp a p e rm a k e sal o to fr e c o m m e n d a t i o n st o p r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fc 2 ce - c o m m e r c ei no u rc o u n t r y t h er e s u l t so fr e s e a r c hi nt h i s p a p e r , t oi m p r o v et h ec r e d i tl e v e la n dt h ed e v e l o p m e n to fc 2 c e c o m m e r c et r a n s a c t i o n si n o u rc o u n t r y , w i l lh a v es o m er e f e r e n c ev a l u e k e yw o r d s ：e c o m m e r c e ，c 2 c ，c r e d i ts y s t e m ，a n a l y t i ch i e r a r c h yp r o c e s s 原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在指导教师的指导下，独 立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含 其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明的法律责任由本人 承担。 论文作者签名： ， 。|以彳“7 | 日期：上阜卫 关于学位论文使用权的说明 本人完全了解中北大学有关保管、使用学位论文的规定，其中包括： 学校有权保管、并向有关部门送交学位论文的原件与复印件；学校可 以采用影印、缩印或其它复制手段复制并保存学位论文；学校可允许学 位论文被查阅或借阅；学校可以学术交流为目的，复制赠送和交换学位 论文；学校可以公布学位论文的全部或部分内容( 保密学位论文在解密 后遵守此规定) 。 签名： 导师签名： 日期： 芝2 ： ：丝 日期：逆金：丝 中北大学学位论文 1 1 研究背景 1 绪论 随着网络、通信和信息技术的快速发展，i n t e m e t 在全球迅速普及，电子商务逐渐 取代传统的商务模式，开拓出更广阔的应用空间。我们应当看到电子商务将成为世纪人 类信息世界的核心，也是网络应用的发展方向，具有无法预测的增长前景。近年来，我 国社会信息化普及，经济的持续增长，电子商务作为一种新型的商务交易模式逐渐成为 经济发展领域中的一支重要力量。2 0 0 7 年，网民人数为2 1 亿，年增长率达到5 3 3 ， 排名世界第二。2 0 0 8 年，中国网民规模达到2 9 8 亿人，较2 0 0 7 年增长4 1 9 ，互联网 普及率达到2 2 6 ，略高于全球平均水平( 2 1 9 ) ，排名跃居世界第一【。如图1 1 ： 廿】斗廿抖】斗卅廿斟 o _ nn寸t - - 口口oooo口口 口口口oo口口口 nnn剁nn“n l l 一网民规模( 万人) 一增长率i 2 0 0 1 5 0 1 0 0 5 0 0 图1 12 0 0 0 - 2 0 0 8 年中国网民规模与增长率 其中以c 2 c ( 消费者对消费者) 的发展最为迅速。 从参与人数上来看，2 0 0 8 年7 月，网络购物用户人数已经达到6 3 2 9 万人，有2 5 0 的网民青睐网上购物，跻身十大网络应用之列【2 1 。尤其是经济发达城市，网络购物的普 及率更高。2 0 0 7 年1 2 月，中国网民网络购物比例是2 2 1 ，购物人数规模达到4 6 4 0 万 【3 1 。根据( ( 2 0 0 6 年中国c 2 c 网上购物调查报告显示，截止2 0 0 6 年3 月，北京、上海 和广州三城市共有c 2 c 网上购物消费者2 0 0 万人，在网民中的渗透率达到了1 6 2 ，北 京、上海、广州2 0 0 5 年度在淘宝、e b a y 易趣、拍拍等c 2 c 购物网站上的购物接近7 4 0 人帅o从勰勰曩荟姗o - 3 3 2 2 l l 中北大学学位论文 万人次2 0 0 5 年平均每人在c 2 c 删站购物73 3 次h 。如表1l 所示 表11 网络购物使川率和变化情况 网络购物2 0 0 7 年1 2 月2 0 0 8 年6 月 半年变化情况 使用率2 50 2 “ 规模( 7 i 人)4 6 4 16 ，3 2 9 1 ，6 8 8 从交易额上来看，2 0 0 5 中国电子商务市场整体增长迅猛，网上成交额由2 0 0 4 年的 3 5 0 0 亿元升至2 0 0 5 年的5 5 3 1 亿元，增长1 5 8 。其中c 2 c 成交额达1 3 50 5 亿元，比 2 0 0 4 年增长2 8 0 ”。2 0 0 7 年，京沪穗深四大全国中心城市的网上购物消费者总数达到 1 0 5 0 万，网上购物金额合计约为2 5 4 亿元。2 0 0 8 年上半年，4 个直辖市和1 5 个副省 级城市中，网络购物金额达到了1 6 2 亿元。上海的半年人均购物消费金额最高，已达到 1 1 0 7 元m 。具体情况如图1 2 所示。 m 。t # 年m 】购物金弈_ i _ 5 0 0 无m 1 0 0 0 元1 64 2 0 0 元m 5 0 0 元2 52 网上购物平均额： 4 6 6 ) j 生“? 1 0 0 ) l _ m 2 0 0 元1 55 ( 代( 0 0 0 元出 o o j c 以h 图122 0 0 8 年1 月统计的阿民购物金额 但是，相比于国外的发展状况：韩国网民的网络购物比例为5 7 3 ，美国为6 6 。 均高于中国网络购物的使用率，中国仍需着力推动电子商务的发展。 而且，伴随着c 2 c 市场的快速发展，隐藏在其中的消费信用问题开始逐渐暴露出 来，严重制约着产业的发展。主要表现在：合同履约率低、信用关系扭曲，交易双方相 互之间存在大量信息不对称、制假贩假，蓄意欺诈行为屡禁不止等等。3 。“信用危机” 一词经常见诸报端，“信用风险”正同益为人们所普遍关注。有调查资料显示：2 0 0 5 年经济行为园信用缺失而导致的直接或间接损失高达5 8 5 0 余亿元，相当于国家财政 2 中北大学学位论文 收入的3 6 8 。这给企业的商业交易带来了很高的交易成本，也使企业丧失了许多提高 自身知名度的机会，更有甚者，我国国内生产总值的增长也因其减少了约两个百分点【9 】。 诚信是市场经济的基石和灵魂，更是c 2 c 电子商务发展的命脉【l o l 。我国正处在电 子商务发展的初级阶段，信用缺失不仅造成经济关系扭曲，社会交易成本增加，而且败 坏社会风气，直接影响了电子商务中的各种交易及市场经济的正常运行【1 1 1 。党的十六大 报告业已强调，要整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系。可见， 如何摆脱信用关系危机的困扰，重新构建适应市场经济发展的规范化的信用制度，是亟 待加以研究和解决的问题。 基于上述背景，本文选择我国c 2 c 模式下的电子商务信用体系构建为研究对象， 希望通过本文的撰写，构建科学合理的信用体系，使得企业和消费者都能关注和重视我 国电子商务信用问题，加强沟通，落实诚信，共同促进我国c 2 c 模式下的电子商务发 展。 1 2 研究目的与意义 我国的c 2 c 电子商务发展尚处于初级阶段，尽管参与人数已蔚为大观，并且还在 不断增长，但其发展过程中仍然存在诸多不足，缺乏规范的体系制度约束，以及有效合 法的评价认证机构。企业没有科学合理的体系标准可以遵循，消费者对网上购物的各个 环节存在许多疑惑，双方的信用状况信息不对称，往往只能通过经验直觉、网上交流、 网下调查等进行综合判断，而网下调查的成本极高，且有些业务很难调查到，这就很容 易出现交易信息、供货、付款等方面的诚信问题，影响用户对网上交易的信心，阻碍电 子商务的发展。 解决电子商务的信用问题不仅是网站如何在经济行为中遵循信用原则，更主要的是 需要为电子商务的各方交易者建立必要的、适合电子商务特征的信用模式。因此，构建 我国c 2 c 电子商务的科学的信用体系，使交易双方有所依凭，提高诚信度，从而提高 效率，降低交易成本，充分发挥c 2 c 电子商务方便快捷的优势，规避其虚拟性等不足， 促进社会经济的和谐发展，具有重大的理论意义和现实意义。其作用与意义主要体现在 以下几个方面： ( 1 ) 构建科学合理的c 2 c 电子商务信用体系可以更好地促进我国经济发展 3 中北大学学位论文 信用失范是一个世界性问题，恪守信用是市场经济发展过程中的普遍性要求。自从 有了商品经济，特别是近代市场经济体制成为一种基本的经济形态以后，一直到现在， 在全世界范围内，从政府到企业，从企业家到研究者，从社会各界人士到普通市民，都 在寻找信用失范的根源，都在探求治理信用问题的良策。欧、美国家大约经过了一百多 年的时间，付出了巨大的代价，市场经济秩序才逐渐趋于完善，社会信用制度才真正建 立。但即便如此，欧、美国家当前也经常发生破坏信用的事件。比如，2 0 0 2 年，号称世 界上市场经济最发达、信用制度最完善的美国，突然爆发了“安然 公司、“世通公 司的信用状况严重恶化的事件。 近年来，随着我国市场经济建设的不断深入发展，社会经济生活领域也出现了许多 恪守信用与破坏信用的矛盾。在我国广东的潮汕地区的一些县( 市) 相继发生了震惊海 内外的严重信用失范问题。国务院有关工作组经调查审理发现，潮阳、普宁两市7 0 0 多 户企业中，“三无公司竞占6 5 ，它们共虚开增值税发票4 万多份，虚开税额1 0 0 多亿元，涉嫌骗税2 7 亿多元，已骗税额11 亿多元。而这些问题导致当地经济社会发展 曾一度陷入前所未有的困境【1 2 】。 据不完全统计，2 0 0 5 年我国电子商务市场交易额已经达到了6 7 9 0 亿元人民币，预 计到2 0 1 0 年我国电子商务市场交易额将会达到1 4 8 万亿元人民币，投身于电子商务应 用的中小企业将达到3 0 0 万家【1 3 】【1 4 】。健全的社会信用体系将成为减少经济损失，促进社 会经济发展的关键所在。 ( 2 ) 构建科学合理的c 2 c 信用体系有助于减少经营成本，促进社会和谐 由于电子商务网上交易的信用失范，或者信用信息不对称的问题，导致包括网下调 查费用等在内的交易成本急剧上升，给企业和消费者造成大量的负担，一定程度上减少 了交易的动机和交易发生的可能，从而阻碍了电子商务的健康、持续发展。相反而言， 健全的信用体系则无疑对降低交易双方的交易成本，提高交易效率具有举足轻重的作 用，特别是对于欠发达地区，由于电子商务的优势，健全的信用体系会对促进欠发达地 区发展，缩小地区差距，对促进社会和谐有极大的作用。 ( 3 ) 构建科学合理的c 2 c 信用体系将加快其与国际信用体系接轨 无庸置疑，当计算机与网络联姻而构成巨大的史无前例的网络世界时，我们能够融 入到这个大的环境中去，是有百利而无一害的。近代以来，随着市场经济的发展，人们 4 中北大学学位论文 对信用的认识也不断深化，对于恪守信用的要求，已逐渐从单纯的个人交往行为发展到 企业、政府等一切社会组织的群体行为。到了2 0 世纪中叶以后，西方很多国家纷纷着手 社会信用体系和信用制度的建设。目前，欧、美一些发达国家的社会信用制度已经达到 了比较完备的程度，已经基本上有了比较成熟的信用体系，而我国正处在电子商务发展 的初期，由于缺少包含金融、电信、司法等各个领域内通行的信用体制，更缺乏相关的 全国范围、全部行业均能共享的信用法律法规，使得电子商务遭遇了高速发展中饱受质 疑的尴尬。怎样与国际接轨，成为我国电子商务发展过程中一个很值得研究的问题。 ( 4 ) 促进c 2 c 信用体系理论研究 目前学界对c 2 c 网上交易的电子商务的信用体系的理论研究多集中在国家的宏观 层面，或针对c 2 c 网上交易过程中的某个节点，没有形成具有普遍意义的信用体系。 有鉴于此，本文从c 2 c 网上交易的信用体系如何构建着手，通过对国内外成功案例的 调查与剖析，来探讨关于我国c 2 c 网上交易信用体系构建中更为现实与具体的问题， 从而为政府、社会在中观和微观层次的c 2 c 网上交易信用体系构建提供理论上的参考 与建议，力图使我国的c 2 c 网上交易信用体系构建研究理论更加充实、丰富与全面。 1 3 国内外c 2 c 电子商务信用体系研究现状 关于c 2 c 电子商务信用体系问题研究在理论界尚不多见，并且大都是将传统的关 于信用及信用体系的理论作为研究基础，根据环境的变化作出一些必要的调整，下面文 章将就信用及信用体系的国内外理论与实践研究进行一个简单的回顾，以求更好地开展 论文的研究工作。 1 3 1 国外研究现状 ( 1 ) 理论研究方面 西方关于“信用的研究由来以久，而随着i n t e r n e t 技术的进步、基础设施的完善， 以及电子商务交易实际需求压力的增大，在欧美等电子商务发展比较成熟的国家和地 区，政府、业界和研究学者都对电子商务信用的问题越发关注。由此出现了近现代西方 经济学说中的信用学说，多集中于对信用功能的评价，较有代表性的学说有信用媒介论、 信用创造论和信用调节论。 5 中北大学学位论文 信用媒介论。代表人物有亚当斯密、大卫李嘉图、约翰斯图亚特穆勒及现代的 李芙、狄尔等人。该理论认为：信用是将资本从一个部门转移到另一个部门的媒介。信 用可以节约流通费用，促进国家财富增加【l5 1 。穆勒曾专门提出信用的基础是信任。他说： “一个人所能运用的购买力的数量，是由他拥有的或应当付给他的货币以及他具有的全 部信用构成的”【l 酬。由此，一个买主可以依靠他具有可信任和偿付能力而获得商品，发 生交易的原因是信用本身，而不是信用的形式和提供信用的方法。 信用创造论。主要代表人物有约翰劳、亨利桑顿、麦克劳德、熊彼特韩等人， 认为：信用创造资本，信用就是货币。该理论是现代西方社会最有势力、最有影响的信 用理论，为以后许多经济学理论体系的形成奠定了基础【1 7 】。其中，麦克劳德赋予“信用” 双重意义，“一种是要求债务人偿付债务的权利；一种是要求买方偿付商品代价的权 利。 信用调节论。主要代表人物有霍曲莱、凯恩斯、汉森、萨缪尔森。霍曲莱认为， 信用的扩张或收缩造成经济周期的变动，同时又受制于现金余存额的变动；凯恩斯( j o h n m a y n g dk e y n e s ) 认为，经济危机和失业的主要原因是有效需求不足，国家可以在社会 需求不足的情况下扩大货币供应量降低利率，促使企业家扩大投资，增加就业和产出【1 8 】。 以上是西方关于信用功能的传统理论，关于“电子商务信用 方面的文章在近几年 因为网上购物的兴起才开始逐渐出现。概括起来，国外学者在这方面的研究主要集中在 电子商务环境下信用的本质、信用评估及信用体系建立等几个方面，比较有代表性的如 下： 诺思( 1 9 9 5 ) 认为，信用的重要性随着市场的扩大和交换的复杂而日益突现，从而 成为现代市场经济运行的生命线【1 9 1 。信用不仅是一种道德规范，还是一种经济活动，一 种制度，特别是市场经济赖以存在的环境。b r o w n ，c h r i s t i n e ，w a n g 和s a l l y ( 2 0 0 2 ) ，c a r l o s s e r r a n o c i n c a ( 1 9 9 6 ) 和p l a t t ( 1 9 9 0 ) 等人都对信用评估模型进行过有益的尝试。t a m 和k i a n g ( 1 9 9 2 ) ，a l t m a n ( 1 9 9 8 ) 等人利用神经网络对意大利公司进行了失败预测，与 多元判别分析模型相比，给出了令人鼓舞的结果。张晗( g e a r g i ai n s t i t u t eo f t e c h n o l o g y ) 等的论文h y p e o rr e a l i t y ：d ot h et r u s t - p r o m o t i r gs e a l sr e a l l ym a t t e ri ne l e c t r o n i cm a r k e t s ( 2 0 0 1 ) 采用实验经济学的方法，研究了由第三方认证的b 2 c 网站信任度标识 ( t r u s t - p r o m o t i n gs e a l s ) 是否在现实中真正起作用的问题。文中把b 2 c 网站的被信任 6 中北大学学位论文 度区分成五个维度：保护消费者隐私( p r o t e c t i n gc o n s u m e r sp r i v a c y ) 、提供安全的交易 系统( p r o v i d i n gs e c u r et r a n s a c t i o ns y s t e m ) 、消费者满意度( c o n s u m e r s a t i s f a c t i o n ) 、可靠 性( r e l i a b i l i t y ) 以及提供保险或担保( p r a v i d i n g i n s u r a n c eo r g u a r a n t e e s ) ，是一项比较规 范、有代表性的经验研究【2 0 1 2 q ，对c 2 c 信用的研究有一定的参考价值。 纵观国外相关研究情况发现，国外理论界对于电子商务环境信用问题的研究大都是 探索性的、操作性的，很少有系统的理论，总体而言，落后于实践的发展。 ( 2 ) 实践研究方面 国外关于c 2 c 电子商务信用的实践研究大致经历了以下几个阶段。 第一阶段，1 8 3 7 年至1 9 5 5 年为信用行业的起步阶段。1 9 世纪中期，交易中诈骗、 赖帐导致交易双方不信任的情况频繁出现。为保证交易顺利进行，提供资信服务的信用 中介公司纷纷成立。美国的首家信用公司创立于1 8 3 7 年。二战结束后的2 0 年，是美国 现代信用管理业的扩张阶段。伴随着信用交易的增长和信用管理行业的发展，征信数据 和服务方式方面不可避免地产生了一些诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、诚信 放贷等问题，其中特别敏感的是保护消费者隐私权问题【2 2 】。 第二阶段，2 0 世纪6 0 年代至7 0 年代为立法规范阶段。以1 9 7 0 年公平信用报告 法( f c r a ) 出台为标志，美国信用行业进入规范化发展的轨道。在2 0 世纪6 0 至7 0 年代期间，社会各个有关方面都对国会适时出台信用管理相关法律提出了强烈要求，美 国开始制订与信用管理相关的法律，1 9 7 0 年f c r a 正式颁布生效，以此为基础，形成 较为完整的信用管理法律框架体系。美国国会完善消费者信用和信用管理行业相关法律 的主要目的有三个，即稳定美国经济、保护消费者的隐私权和解决一些特殊的社会问题。 第三阶段，1 9 8 0 年至今为快速发展阶段。相关法规不断完善，中介机构不断兼并重 组，资本加速集聚，信用信息服务业从以经营信用信息产品等上游产品为主到提供信用 管理顾问服务为主。目前美国等发达国家的信用体系框架主要是在这个阶段形成的。 1 3 2 国内研究现状 ( 1 ) 理论研究方面 我国电子商务领域中信用问题的研究起步相对较晚，但已有很多学者从不同的角度 来研究信用的重要性。主要内容包括以下几方面：目前不是需求不足而是信用不足，要 7 中北大学学位论文 医治需求不足，其基本的药方是尽快建立社会信用体系( 茅于轼，1 9 9 9 ) 【2 3 1 ；信用的缺 失是未来中国经济发展最大的危险，信用是市场经济的基础，法制是信用的保障。健全 的法律体系，是正常的信用关系得以维持的保障( 谢渡扬) ；信用成为现代市场经济运 行的生命线( 王涛，2 0 0 0 ) 【2 4 】：信用是一种资源，它在国经济发展中有着重要的作用 ( 陈淮，2 0 0 0 ) ；随着市场的发展而产生。信用交易大大降低了市场交易的成本，扩大 了市场规模。市场经济是一种建立在信用经济基础上的经济。并且，林钧跃( 2 0 0 0 ) 初 步介绍了美国个人信用管理的相关法律体系，详细分析了1 6 项美国基本信用管理的相 关法律，其中最重要的首推公平信用报告法，同时指出美国的商业银行、金融机构、 房产、消费者资信调查、商帐追收行业受到了直接和明确的法律约束【2 5 】；杨松才( 1 9 9 9 ) 研究了美国消费信用制度的法律原则。 在上述研究的基础上，很多学者认为我国应该借鉴国外个人信用信息体系的经验， 实行个人密码制，建立个人账户，建立个人信用管理机构以及相应的配套体系和法规体 系等( 陈波，1 9 9 9 ；王怡，2 0 0 0 ；江蔚，2 0 0 0 ；艾洪德等，2 0 0 0 ) ，中国社会科学院“建 立国家信用管理体系科学研究组比较详细地介绍了国家信用管理体系的基本框架( 喻 敬明，2 0 0 0 ) 认为，国家信用管理体系是一种社会机制，具体作用于一国市场经济行为 的规范，保证一国的市场经济从以原始支付手段为主流的市场交易方式，向以信用交易 为主流的市场交易方式的健康过渡；其中，征信数据开放，并允许以市场方式经营征信 数据，支持且推动信用管理行业的发展，是国家信用管理体系建立的物质基础。江春认 为信用关系的实质是财产( 交换) 关系。 总体上看，国内学者的研究对于我国社会信用体系的建设，特别是互联网环境下的 信用体系建设有很好的参考价值。 ( 2 ) 实践研究方面 我国信用问题的研究始于2 0 世纪9 0 年代初期，经过多年的研究，以及借鉴国外的 成功经验，目前，已经有了一定的成果，但仍然还不够成熟，有待进一步发展。随着计 划经济向市场经济的转轨，我国的信用体系构建大体经历三个阶段。 第一个阶段，始于2 0 世纪9 0 年代初期的起步阶段。其标志是以信用评价为主要职 能的信用中介机构的出现和发展。比如，当时涌现出的中国诚信、大公、远东等一批与 企业发展和资本市场发展相适应的信用评估机构。信用意识开始逐步被企业和投资者所 8 中北大学学位论文 接受。特别是银行为控制企业贷款风险，引入贷款证管理模式，上海等地还要求申领贷 款证企业必须进行信用评级，这些措施拉动了信用需求1 2 酬。 第二个阶段，始于2 0 世纪9 0 年代末期的发展阶段。其标志是以信用担保为代表的 信用中介机构的快速发展。该阶段里，国家经贸委、财政部和中国人民银行等部门大力 推动，我国涌现出济南、镇江、铜陵、深圳、重庆、山西、河南等一大批面向中小企业 服务的信用担保机构。1 9 9 4 年以来陆续成立的中投保、深科投等一批专业担保公司也开 始为中小企业提供担保服务。 第三个阶段，2 1 世纪初期至今的完善阶段。其标志是以政府部门为主体的信用信息 披露系统和社会中介为主体的信用联合征集体系的起步和推进。2 0 0 1 年4 月十部委联合 下发信用管理指导意见，2 0 0 2 年3 月国务院开始启动企业和个人征信立法与实施方案起 草工作，2 0 0 2 年4 月财政部、国家经贸委和中国人民银行联手进行全国信用担保机构全 面调查，2 0 0 2 年6 月中国人民银行企业信贷登记咨询系统将实现全国跨省市联网，中国 工业经济联合会继续推动信用工程工作，中国商业联合会已经开始组建商业信用中心， 工商、证券、保险、税务、旅游以及注册会计师等领域信用体系建设步伐也大大加快。 1 4 研究方法 本文是对我国电子商务在c 2 c 交易模式下的信用体系构建进行研究，根据对该体 系的主要构建要素的分析，并结合c 2 c 网上交易的特点，从各种信用特征中选择出对 c 2 c 电子商务信用体系意义最大、直接与客户信用状况相联系的特征，采用以定性分析 为主、定量分析为辅的设计方法，构建出c 2 c 电子商务系统中信用评估指标体系，建 立电子商务在线交易信用体系的影响因素模型，并构建科学合理、行之有效的在线交易 信用体系。为达到这一预期的目标，本文拟采用系统分析法、以定性为主，定量分析与 定性分析相结合的方法、理论分析、问卷调查和实证分析等研究方法。 1 系统分析法 通过文献检索、阅读和综合分析，以系统化的角度，了解国内外相关研究现状与中 国c 2 c 电子商务发展中的信用问题，运用系统分析方法，研究c 2 c 信用问题的影响因 素，明确解决问题的系统化思路，设计解决目标的模型与方案。 2 以定性为主，定量分析与定性分析相结合 9 中北大学学位论文 定性分析来源于人的主观判断，而定量分析则更加客观。本文在写作过程中，通过 使用层次分析法来确定指标权重，建立起我国c 2 c 电子商务信用体系构建评价模型，并 结合对“中国互联网络发展状况统计报告”和“中国网上购物状况调查报告 的分析， 为我国c 2 c 电子商务信用体系构建提出指导性建议。同时，采用一些逻辑推导、辨证分 析等定性分析方法作为辅助，使得研究工作总体上取得了较为满意的结果。 3 理论研究与实证研究相结合 理论知识是前人经验的总结，对实践具有很强的指导作用，反过来，实证研究又是 对理论研究的验证和升华。为了更加真实客观地反映我国c 2 c 电子商务信用状况并进 行合理化体系构建和完善，本文将以理论研究为基础，设计我国c 2 c 电子商务信用体 系构建评价模型。在此基础之上，通过专家问卷咨询和方案论证，对我国c 2 c 电子商 务信用体系构建情况进行了实证分析，取得了较好的效果。 1 5 研究内容与论文框架 本论文致力于我国c 2 c 电子商务信用体系构建的创新研究，其研究思路是：首先 表明本论文的研究背景和意义；接着对国内外著名学者关于电子商务的相关理论和文献 进行了简单的评述；然后通过分析我国c 2 c 电子商务信用问题的发展现状和所采用的 模式，找出我们的不足，发掘国外值得借鉴的经验。并结合具有代表性国家和地区电子 商务的发展经验，创新地构建我国c 2 c 电子商务信用体系，并搭建与之相应的体系平 台。该平台的建立将实现第三方系统、网站系统和社会公共信息系统的沟通、共享。文 章最后提出我国c 2 c 电子商务信用体系构建的对策。 论文的研究框架如图1 3 所示。文章共分为七部分： 1 绪论 这部分介绍本文写作的目的与意义，以及本文要采用的写作方法，并对文章结构做 出说明，阐述国内外电子商务的相关研究情况。 2c 2 c 电子商务信用相关概念和理论基础 守信或失信首先是一种经济行为，而且往往是行为主题的“理性 行为晗 。本章首 先介绍信用的相关概念，然后阐述电子商务信用体系构建方面的有关理论基础。 3 我国c 2 c 电子商务信用发展状况 1 0 中北大学学位论文 我国电子商务的发展虽然从1 9 9 7 年以后发展迅速，但是仍处于体系建设的初级阶 段。本章通过对我国c 2 c 信用现状和信用模式的研究，找出我国c 2 c 电子商务信用发 展存在的问题。 4 我国c 2 c 电子商务信用体系构建的总体设计思路 鉴于c 2 c 电子商务信用问题在美国等发达国家己得到较好解决的经验。本章创新 地提出我国c 2 c 电子商务信用体系平台的设计原则，目标、结构等。力争建立一个具 有公平性、公益性、互利性、强制性、普遍性等完善的信用体系乜8 驯。 5 我国c 2 c 电子商务信用体系平台的构建策略 本章将独立的政府司法机关系统、金融系统和电子商务行业系统等连接起来，进行 统一的规划研究，使得买卖双方、网站、第三方以及社会公共信息的信息融为一体m 1 。 并建立基于c 2 c 电子商务信用体系的信用评级、维护机构，以信用体系综合平台作为 核心，整合各独立的信息系统，形成一个庞大的信用体系口。 6 促进我国c 2 c 电子商务信用体系建设的建议 本章主要根据其发展现状及特点，逐步完善行政法律法规、社会道德建设和中介评 级机构与个人征信系统的统一性建设口别。 7 结论 信用问题已成为阻碍电子商务发展的一个重要因素侧。本章对我国c 2 c 电子商务 信用体系构建研究作出总结性概括，并对其研究前景及发展前途进行展望。 中北大学学位论文 k ，9 2 c 电子商务信媚相关概念矛珲论基础。谚 我国c 2 c 电子商务信用体 系构建的总体设计思路 我国c 2 c 电子商务信用体 系平台的构建策略 1 6 本文创新点 发展和完善我国c 2 c 电子商务信用体系的建议 结论 图1 3 论文总体研究框架 ( 1 ) 本文将信任关系的建立作为信用体系存在的基石，将制度理论、信息技术理 论、计划行为理论等引入c 2 c 电子商务信用体系构建的研究，思路比较新颖。 ( 2 ) 本文以第三方机制和信用体系平台的搭建为研究重点，构建出我国c 2 c 电子 商务信用体系模型。 ( 3 ) 本文将层次分析法运用于影响我国c 2 c 电子商务信用体系构建的诸项因素所 占的重要性比例的确定当中，并根据层次分析法的指标设置要求，重新设计我国c 2 c 电子商务信用体系诸要素分析的指标体系，而且指标的赋值趋于科学、合理，为全文论 证提供理论支撑。 1 2 中北大学学位论文 2c 2 c 电子商务信用体系相关概念和理论基础 西方关于“信用 的研究，关于信用功能的传统理论，早已有之。但是，由于互联 网以及网上购物的兴起时间并不长，即使在欧美等电子商务发展比较成熟的国家和地 区，关于“电子商务信用”方面的文章也是在近几年才开始逐渐出现。而且，随着i n t e m e t 技术的进步和基础设施的完善，以及电子商务实际交易需求压力的增大，政府、业界和 研究学者都对电子商务信用的问题越来越关注。通过对信用相关文献的回顾，可以发现 西方国家对信用的研究已取得较大进展。我国的信用研究也已经起步，这些研究成果都 为本文的研究奠定了理论基础。 2 1 电子商务信用体系相关概念 2 1 1 信用的涵义 当今世界，人类经济活动纷繁复杂，导致信用越来越成为人与人之间相互联系的重 要纽带，也使得信用的含义十分丰富，具有伦理学、法学、经济学、管理学等多领域、 多方位的含义。 信用，是指基于一定的信任关系而在得到或提供货物、服务后并不立即而是允诺在 将来付给报酬的做法。广义的信用是信用的道德化表现，它通常表现为一个伦理学范畴， 指参与社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的思想观念和 践约行为；狭义的信用表现为一个经济学和法律学范畴，体现了人们在经济活动中的基 本行为规则，是人们在资金借贷和商品交换中普遍采取的一种重要交易形式。市场经济 条件下所指的信用，更多地是指交易中的信用。在比较成熟的市场经济中的绝大部分交 易，都是以信用为中介的交易，信用交易是现代市场交易的一个必具的要素。而作为社 会管理制度的信用，也可以称为制度化的信用及信用的商业化形式。信用活动制度化， 是当代社会特别是市场经济和社会征信制度发达国家的一个重要现象，是社会信用制度 建设的一个基本内容【3 4 】。 在西方古代，信用是c r e d i t ，它来自拉丁语动词c r e d o ，意思是我相信( ib e l i e v e ) 。 1 3 中北大学学位论文 在中国古代汉语中，信用一词的本意是遵守诺言，实践成约，从而取得别人的信任的意 思。在英美国家，信用被称之为c r e d i t ，或t r u s t 、r e l i a n c e 。牛津法律大辞典将其解 释为：“为得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法”。“一 方是否通过信贷与另一方做交易，取决于他对债务人的特点、偿还能力和提供的担保的 估计【3 5 1 。这表明，信用与赊购、信贷等交易活动有关，是当事人特殊经济能力的表现； 同时，信用也是一种经济上的信赖，来源于债权人对对方当事人的评价。在现代商业社 会，信用一般以英语c r e d i t 为其对应词，被解释为“企业或个人及时借款或获得商品的 能力，是特定出借人等债权人或其他权利人一方对于对方有关偿债力和可靠性所持肯定 性意见的结果 【3 6 】。 以上关于信用的不同表述都说明信用的核心在于信任。信用一方面是指一个人在主 观上是否具有履行义务的能力，从而能否给他人以信任的因素，包括诚实、守信的良好 品格等人格方面的因素与资本状况、生产能力等财产方面的因素；另一方面是指其履行 义务能力在客观上能为他人所信任的程度，这是来自社会的评价。 特别要指出的是，马克思对信用问题的理解和论述。其一，信用是相互提供信任， 这种信任的基础是偿付能力；其二，信用是商业信用、银行信用、财政信用、国际信用 等信用形式的基础。 2 1 2 信用体系的涵义、构成 目前学术界对信用体系的理解不一致。很多学者认为信用体系是由国家信用( 政府 信用) 、企业信用和个人信用三者组成的系统；也有不少学者根据其具体的组织结构， 把信用体系划分为社会信用评价体系、社会信用中介服务体系和社会信用监督管理体 系。 从本质上说，信用体系是一套保证经济良性运行的社会治理机制，它通过把各种与 信用建设有关的社会力量有机地整合起来，以有关的信用法律法规为依据，以信用中介 机构为主体，以合法有效的信用信息为基础，以打破信息不对称为手段，通过鼓励和弘 扬守信行为，制约和惩罚失信行为，使信用主体行为的价值取向发生改变，自觉地从失 信向守信转变，进而促进整个社会信用水平的完善与发展，保障社会秩序和市场经济【3 7 】。 另外，还有学者将信用体系包括信用教育体系、以道德和制度为基础的信用规范体 1 4 中北大学学位论文 系、保障信用行为的信用中介组织体系和作为信用行为载体的信用工具体系等四大体 系，它们构成信用体系的基本框架p 引。本文以l e w i c k i & b u n k e r ( 1 9 9 6 ) 的理论研究为 基础，结合我国c 2 c 信用现状，认为我国c 2 c 电子商务信用体系分为威慑型信用系统、 了解型信用系统和作为体系核心的计算型信用系