（工商管理专业论文）中国网络银行发展中的问题及其策略研究.pdf

中国刚络银行发展中的问题及其策略研究 提要 随着我国加入w t o ，外资银行也将全面进入我国市场参与竞争。外资银行将不再以广 设分行、网点的方式与我们竞争，而是将其先进的服务营销品种和理念，结合其经验丰富、 技术先进的电子化手段，尤其以网络银行为代表来争夺市场、争夺客户。因此认清形势、 制定正确的战略和实施策略，对我国商业银行的生存与发展具有重大意义。 本文j 下是出于以上目的，对比国内外网络银行发展现状，认清我国网络银行的优势劣 势，找出我国网络银行发展中的问题和障碍，并试图为我国商业银行面对新形势下市场竞 争的挑战提供相应对策。 本文先介绍了网络银行的国际国内最新发展近况、优势特点、发展趋势等，随后对中 外网络银行从发展战略、外部环境、内部环境三个方面进行了深入分析，得出了我国网络 银行存在的问题，及发展我国网络银行的必要性与紧迫性。最后，论述了我国网络银行立 足于逐渐向好的发展环境，积极主动培育市场，发挥银行主体作用，确立正确的发展理念， 明确适合的发展目标，选定恰当的发展模式。在具体的银行业务发展上，银行要做到努力 提高网络银行的技术水平，加紧培养技术人才；大胆创新，发展网络银行业务；实施j 下确 的营销策略。 关键词：网络银行中外比较发展策略 中国网络银行发展中的问题及其策略研究 a b s t r a c t t h ef o r e i g nb a n kw i l lj o i ni nt h ec o m m e r c i a lc o m p e t i t i o nw i d e l yw h i l eo u r c o u n t r yj o i n e di nt h ew t o t h e yw i l l n o tc o n t e n dw i t hu su s i n gt h et r a d i t i o n a l w a y ss u c ha ss e t t i n gu pb r a n c h e sw i d e l ya n ym o r e ，h o w e v e r ，t h e yw i l l s t r i v ef o r m a r k e t sa n dc u s t o m e r su s i n gt h e i rm a t u r e ds e r v i c e s a l e sk i n d sa n di d e a s 、a b u n d a n c e e x p e r i e n c e 、a d v a n c e de l e c t r i c a ls k i l l s 、e s p e c i a l l yi nt h en e t w o r k b a n k ( e l e c t r i c a l b a n k ) h o wt or e c o g n i z et h ee x a c ts t r a t e g yi ng o o da n db a d ，e s t a b li s h m e n ti no n e s e l f i np u r es i t u a t i o n ，e x a c ta n a l y s i sa n dh o wt op u ti n t op r a c t i c e ，h a v et h eg r e a t s i g n i f i c a n c et ot h es t a t e o w n e dc o m m e r c i a lb a n k t h i sa r t i c l ec o m e sf r o mt h ea b o v eo b j e c te x a c t l y ，c o n t r a s t i n gt h ed o m e s t i c a n di n t e r n a t i o n a ln e t w o r kb a n ke v o l u t i o na c t u a ls t a t e ，r e c o g n i z i n gt h ea d v a n t a g e b a ds i t u a t i o no ft h ep u r eo u rc o u n t r yn e t w o r kb a n k ，f i n d i n go u tt h es u b j e c tt h a t o u rc o u n t r yn e t w o r kb a n kd e v e l o pi n s i d ew i t ht h eh u r d l e ，a n dt r yf o ro u rc o u n t r y t h ec o m m e r c i a lb a n kf a c en e ws t a n c eb o t t o mt h ec h a l l e n g et h a ta c t i o nc o m p e t i t i o n p r o v i d e st h ec o u n t e r m e a s u r e t h i sa r t i c l eh a sa n a l y z e dt h er e c e n td e v e l o p m e n t 、a d v a n t a g e 、e v o l u t i o n t e n d e n c yo fn e t w o r kb a n k ，c o n t r a s t i n gt h ec h i n e s e n e t w o r kb a n k w i t hf o r e i g nn e t w o r k b a n ko nt h r e es u b j e c tt h a te v o l u t i o ns t r a t e g y 、e x t e r i o re n v i r o n m e n t 、i n t e r n a l e n v i r o n m e n t ，g e t t i n go u rc o u n t r yn e t w o r kb a n ke x i s t i n g ，a n dd e v e l o pt h en e c e s s i t y o ft h eo u rc o u n t r yn e t w o r kb a n ka n du r g e n t f i n a l l y ，d i s c u s s o u rc o u n t r yn e t w o r k b a n kh a v eaf o o t h o l di nf a c et h eg o o de v o l u t i o ne n v i r o n m e n tg r a d u a ll y ，p o s i t i v e a n da c t i v eg r o wt h ea c t i o n t h eb a n k st h e m s e l v e ss h o u l df i r s tf o r mc o r r e c ti d e a f o rn e t w o r k b a n k ：t h es e c o n d ，its h o u l dh a v eas p e c i f i e da n dr i g h ta i ma n dc h o i c e ar i g h tm o d eo fd e v e l o p i n gn e t w o r kb a n k i ni t sr o u t i n ed u t i e s ，b a n ks h o u l dd o i t sb e s tt od e v e l o pi t st e c h n o l o g y ，t ot r a i ni t sp r o f e s s i o n a lt a l e n t ，t ob r i n g f o r t hn e wi d e a i n t ot h es e r v i c e ，a n dc a r r yo u ts u i t a b l em a r k e t i n gs t r a t e g y k e yw o r d s ：n e t w o r k b a n k c h i n e s ea n df o r e i g nc o m p a r i s o ns t r a t e g y i i 中国网络银行发展中的问题及其策略研究 目录 提要i a b s t r a c t i i 目录i i i 引言i v 第一章网络银行概述1 第一节网络银行及其特点与优势1 第二节网络银行的分类和功能8 第三节网络银行对传统银行的影响11 第二章网络银行的发展及其中外比较1 4 第一节网络银行的产生及发展趋势1 4 第二节国外网络银行发展现状1 8 第三节我国网络银行发展现状2 0 第四节中外网络银行比较分析2 2 第三章我国网络银行发展中的问题和障碍分析2 8 第一节我国网络银行发展环境存在的问题2 8 第二节消费者群体存在的问题3 0 第三节我国商业银行自身存在的问题3 2 第四章我国网络银行的发展策略3 4 第一节发展我国网络银行的必要性和紧迫性3 4 第二节构建良好的网络银行发展环境3 6 第三节培育网络银行的消费者市场3 9 第四节发展网络银行的实施策略4 6 结论5 7 参考文献5 8 致谢6 0 中固网络银行发展中的问题及】e 策略研究 引言 我国银行业将根据w t o 的承诺，2 0 0 6 年1 2 月11 同给予外国银行完全的金融市场准 入。那时，外国银行将发挥其完善的管理体系、先进的技术优势及近百年市场竞争的丰富 经验；避开国有银行市场份额大、网点分布广、熟悉客户的优势，将不在营业网点上与我 国银行业进行竞争，而是扬长避短，利用自身的高新技术优势、经验优势，纷纷争取获准， 积极拓展网络银行业务，夺取优质客户，抢占市场份额。网络银行业务逐步成为外资银行 在我国广开业务的有力途径，外资对于网络银行的竞争表现了极大的兴趣和雄心，在这一 能充分扬长避短的竞争领域丌疆辟土。 中资银行虽面临着西方国家绝对的技术优势，庞大的实体营业网络的作用大打折扣， 且存在上面所述的种种瓶颈和风险，但从长远的战略角度出发，对网络银行的发展依然倾 注了极大的精力，不断自我完善，一步步争取具有和国际同行一较高下的实力。招商银行 的“一卡通”备受欢迎，到2 0 0 2 年底，其网上用户达1 5 0 力；工商银行网站获得了2 0 0 2 年 度“全球最佳银行网站”的荣誉，且2 0 0 3 年1 2 月推出“金融 家”个人网络银行业务，2 0 0 4 年1 月个人网络银行业务的交易金额达2 7 5 亿元。在国内，网络银行由一个崭新的事务到 逐渐为更多客户所接受，成为各家银行重要的金融创新手段。 本文将以我国网络银行发展策略为研究目标，通过同外国网络银行的比较，认清我国 网络银行的优势劣势，分析了我国网络银发展中的问题和障碍，并对今后我国商业银行发 展网络银行应采取的策略进行了探讨，试图为我国商业银行面对新形势下市场竞争的挑战 提供相应对策。 第一章嘲络银行概述 第一章网络银行概述 随着中国加入w t o ，国内金融领域将逐步对外开放。在入世初期，中外双方很可能在 业务领域爆发“三大战役”：信用卡大战，保理业务大战和网络银行大战。外资银行大举进 入中国市场后将选择他们具有技术和管理优势的领域网络银行，为客户提供多样化的 网上金融服务，从而弥补其营业网点和人力的不足，以达到依靠其比较优势抢占市场的目 的。比尔盖茨曾经预言“传统的商业银行是要在2 1 世纪灭绝的一群恐龙”。中国银行业如 何借鉴国际经验，充分利用后发优势，以不断创新来加速发展网络银行，对我国银行业在 加入w t o 后迎接激烈竞争具有重大意义。 第一节网络银行及其特点与优势 一、网络银行的概念 一般而吉，网络银行就是基于因特网或其他电子通讯手段提供各种金融服务的银行机 构或虚拟网站。 美联储对网络银行的定义为：网络银行是指利用互联网作为其产品、服务和信息的业 务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行( f r s ，2 0 0 0 ) 。 美国货币监理署( 0 c c ) 认为，网络银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通 过个人电脑或其他的智能化装置，进入银行账户，获得一般银行产品和服务信息( o c c ， 1 9 9 9 ) 。 英国金融服务局对网络银行的定义是：网络银行是指通过网络设备和其他电子手段为 客户提供产品和服务的银行。 网络银行通常包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通讯网络，如计算机网 络、传真机、电话机或其他电子通讯手段；二是基于电子通讯的金融服务提供者；三是基 于电子通讯的金融服务消费者。 网络银行按其服务内容可分为广义和狭义两种。广义的网络银行是指在网络中拥有独 立的网站，并为客户提供一定服务的银行，这种服务可以是： ( 1 ) 一般的信息和通讯服 m i ：维安、俞洁芳， 网络金融学，浙江人学i l j 版社，2 0 0 2 年1 1 月 第一章网络银行概述 务；( 2 ) 简单的银行交易； ( 3 ) 所有银行业务。狭义的网络银行是指在互联网上开展一 类或几类银行实质性业务的银行，这些业务包括上述的( 2 ) ，( 3 ) ，但不包括( 1 ) ， 他们一般都执行了传统银行的部分基本职能。 二、网络银行与传统银行的比较 相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。与 传统银行相比，网络银行在经营理念、产业组织、业务种类、经营管理模式、资产负债结 构、核心竞争力、经营绩效评价、员工素质等八个方面，都已有变化1 1 。 ( 一) 经营理念方面 网络银行使商业银行的“产品中心”经营理念逐渐转为“客户中心”传统的经营观念注 重地理位置、资产规模、营业网点数量，注重向客户推销金融产品。而由于互联网开放、 通联的特点，银行位置、资产、网点这些东西再也不是网络银行考虑的重点。网络银行经 营重点放在如何利用因特网为客户提供多角度、全方位的金融服务，体现银行服务“以人 为本的金融服务宗旨。 同时，网络银行的特点又使得银行满足客户需求的能力大大超过传统银行。一般而言， 银行客户主要需要五类金融服务产品：交易、信贷、投资、保险和财务计划。传统银行通 常仅能同时满足一至两项服务，而网络银行则可以同时向客户提供这五类金融服务产品， 这就提高了客户对网络银行服务质量的信心。 ( 二) 产业组织方面 经济社会中，传统银行主要从基于两个理由存在：其一，它能捉供期限转换、风险转 换、评价监督借款者行为、减少信息加工成本以及提供支付机制等。这些功能之所以需要 通过银行，而不是市场去完成，是因为银行作为一个企业，在交易成本、信息完备性、监 督的有效性和经济性等方面拥有优势，其二，银行还可以作为“流动性的蓄水池”，防止和 缓解流动性对经济运行的冲击。银行的产业组织形式也正是按照这一机理而展开的，无论 是单一银行还是分支银行体制，构成银行主体的是实施这种优势的各类业务人员，而且银 行规模有不断膨胀的趋势。 但在网络经济中，银行相对于其他企业和个人所具有的信息完备性、监督有效性和经 济性等方面的优势，正逐步消失，电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行 1 张强、胡忠浩，论网络银行的发展，理论探索，2 0 0 1 年1 0 月 第一章网络银行概述 “蓄水池”的作用也受到了一定的影响，从而使银行的地位受到挑战。但是，、另一方面，网 络银行的建立费用较低、运行环境统一等特点，使网络银行的产业组织发生了变化：进入 这一产业的障碍减少，进入成本大为降低：大小银行几乎采用相同的网络接入服务、安全 技术和协议以及相似的应用软件，在服务效率、安全性等方面，大小银行区别不大，竞争 方式已不是主要靠其规模大小、分支网点的多少、服务环境的好坏等，市场更接近于完全 竞争均衡。 ( 三) 业务种类方面 网络银行并不仅仅是将银行业务“搬到”网上来做。传统银行的业务范围，从大的种类 来划分，主要分为个人业务和企业业务或对私业务和对公业务。这些业务传统上需要银行 职员与客户面对面进行，在这一过程中，信息的交流和收集都带有个性化的特点，信息质 量与传播受到客户的限制。网络银行虽然也从事个人业务和企业业务，但已有变化。网络 银行出于对风险的考虑，一般只从事零售或小额的业务。对于一些必须依赖人工操作的业 务，网络银行存在一定的局限性。这些业务要么依赖传统分支机构协助，要么需要委托其 他相关机构。当然，网络银行也可以利用a t m 机等先进的技术设备来处理，但对消费者的 吸引力有限。相反，在账务查询、转账、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询等方面，网 络银行为客户提供了传统银行无法比拟的便利。除了以上两种传统业务外，网络银行一般 还提供三种新的业务：公共信息服务( 包括利率、汇率信息、经济、金融新闻等) 、投资理 财服务和综合经营服务“1 。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品 交易服务，也包括发行电子货币、提供钱包等服务，以及从事或代理证券、保险业务，提 供网络金融超市等。 ( 四) 经营管理模式 在传统银行的经营管理中，流动性管理、资产管理和负债管理是银行管理的主要方面 和基本经营模式。但网络银行由于其产业结构和业务种类的特点，以及网络银行技术的复 杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因、虽然资产负债管理仍是网络银行经营管理的 一个方面，然而其重要性已有所下降，它只是网络银行正常经营需要考虑的因素之一，而 系统安全性、效率、传输速度等因素，关系到网络银行的生死存亡“1 。因此，网络银行更 注重以下三个方面的管理： 【“k a l a k o t ar a v ia n da n d r e ww h i n s t o n f r o n t i e r so fe i e c t r o n i cc o m m e r c e , a d d i s o n w e s l e y r e a d i n gm a 2 芮挺先，嘲络银行。门! 段，l ：海财经人学版社，2 0 0 0 年 第一章网络银行概述 1 综合配套管理。网络银行除了提供一般的传统银行业务外，为了发挥网络优势， 抵御非金融机构的进入，保持竞争优势，往往还介入综合投资、代理等方面的业务，而各 个部门、各个环节以及资金收、转、支的确认、有效时间等方面的综合配套安排，也成为 经营网络银行首先要考虑的问题。 2 技术标准管理。出于安全、高效的目的采用的数据传输、加密、鉴定以及与其他 网络联接等方而的技术协议标准，需要在说明、监测、升级更新、源代码修改权限以及保 管等方而进行统一安排和管理。 3 个性化服务管理。个性化服务管理是从基于数据仓库和数据挖掘等技术，将每一 个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据的分析、统计等，进行归纳性的推理， 预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息，一方面提高对客户的服务 水平，另一方面帮助决策者正确判断即将出现的机会，调整策略，减少风险。 ( 五) 资产负债结构方面 贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利差是银行利润的主要来源，一般 占利润总量的8 5 以上，银行主要依靠的是规模转换优势和市场信息优势。而网络银行除 了这些优势以外，更强调发挥作为支付中介的优势。它为客户提供的快捷、便利、全天候 的服务，大大节省了客户的交易费用。在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近 一半的利润来源于中间业务和表外业务。 ( 六) 核心竞争力方面 传统银行的竞争实力主要体现在企业实力上，如资金规模、网点数量。互联网却能使 传统银行资金规模的要求变得并不那么重要，也使得传统银行引以为傲的数量失去了意 义，因为网络的互联互通无国界性，使得网络银行的发展无须地域上的分支机构，也没有 国界差别。银行不分大小，面对的都是世界市场。因为，人们一旦上了网，就连通了全世 界，世界每个角落的居民都是潜在的客户，这种优势既加快了世界经济一体化的进程，扩 大了网络银行的作用领域，同时也加剧了竞争。可以说，在网络经济时代，谁的触角伸得 快，谁就能占有竞争优势。而要想使竞争触角尽快伸展，网络银行没有前台业务受理和后 台处理数据的巨大的集成化能力，那几乎是不可想象的。 ( 七) 经营绩效评价方面 衡量传统银行经营好坏的一个有效指标是市场占有份额。因此传统银行获得规模经济 效益的基本途径就是不断增加网点，网络银行则放弃了这种规模扩张模式。凭借低廉的上 网成本和开放型的客户优势，网络银行的重点是服务，而不是店面的多少和大小，银行将 4 第一章网络银行概述 在网络上不断增加新功能，通过搞好服务来提高自身的竞争力。网络银行使原本繁重的银 行业务流程大为简化，费时费力的大量单据传递被电子数据流取代，从而降低了银行经营 成本。 随着因特网安全性的提高和网络数据库技术的同益完善，在市场推广宣传、市场调研， 客户追踪、特种业务服务和资产管理等领域，网络银行相对于传统商业银行同益显示出明 显的规模优势。网络银行开展的客户服务调杳、客户追踪等活动成为其扩展金融服务领域 的基础，既增加了赢利潜力，也有利于网络银行建立市场品牌。 ( 八) 员工素质方面 网络银行使企业人力资源管理战略和技能培训发生改变。银行人才培养和培训的方向 从原来单纯的业务技能培训转变为基于综合商业服务理念的全面服务素质培训。网络银行 需要的是复合型人才，他们既熟悉银行业务的各种规范和作业流程，又能熟练应用现代信 息技术。 三、网络银行的特点 从以上的分析中，我们不难看出网络银行的特点： ( 一) 虚拟化 网络银行的虚拟化，是相对于传统银行的实体化而言的。传统的“砖瓦型”银行，其 分行是建立在有形的物理架构之上的。而网络银行则没有建筑物、没有地址，只有网址， 其分行是终端机和因特网所带来的虚拟化的电子空间，营业厅就是首页画面。所有交易都 通过i n t e r n e t 进行，没有现实的纸币和金属货币，一切金融往来都是通过数字化的电子 货币在网络上进行。无人化与无形化j 下是网络银行虚拟化的表现，体现了银行从有形到无 形的发展过程。 ( 二) 智能化 网络银行的智能化包含两个方面的意思：其一是指网络银行以电脑软件系统进行操作 和管理。网络银行的全部业务，如，中请贷款、信用卡、丌设存款账户、网上支付等，均 通过因特网进行并由系统系统软件处理。电脑软件系统是网络银行顺利运行的关键，其维 护和管理十分重要：其二是指网络银行的智力资本。传统银行主要借助于物质资本，通过 众多银行职员辛勤劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智力资本，依靠少数智力劳 1 1 杨胜刚，伞球网络银行的发展。j 中国网络银行发展战略， 厶梦学刊，2 0 0 1 年7 月 第一章嗍络银行概述 动者，得益于信息技术的发展，广泛与用电子计算机技术和信息处理技术，建立了银行业 务处理与信息管理系统的自动化。 ( 三) 全球化 网络银行的全球化是指网络银业务范围涉及全球各个角落。网络银行借助于迅猛发展 的计算机和计算机网络技术，利用因特网无所不在、无时不有的特点，打破地域、时间的 限制，把世界各地的客户连接起来，安全、便利、快捷地完成各种交易。网络银行的设想 就是通过因特网的国际互联，为客户提供各种零售和批发的全方位银行业务。全世界任何 一个地区，只要拥有电脑，就可以是一个交易中心，一切金融活动都可进行。 ( 四) 全天候 传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛勤劳动为客户提供服务。而网络 银行主要借助智能资木，主要靠少数脑力劳动者提供劳动，为客户提供超越时空的“a 从 式服务”，即在任何时候( anytime ) 、任何地点( anywhere ) 、以任何方式( an yh0w ) 为客户提供金融服务。 ( 五) 低成本、高效率 电子商务融合了因特网所能达到的广阔领域和现代信息技术系统的巨大能量，形成一 种动态的、交互的、形式多样、内容广泛的商务过程。金融业在电子商务的过程中更是走 在了时代前列。v a n ( 增值网) 、e d i ( 电子数据交换) 、a t m ( 自动柜员机) 、d o s ( 销售 点系统) 以及i n t e r n e t 在银行业的广泛应用，给银行业带来的是低成本，高效率。 ( 六) 竞争更趋激烈 金融业是一种实行许可证制度的特殊行业，市场的准入和退出、经营范围及经营运作 方式都有严格的管制，国与国之间的管制壁垒，把金融业无形地分割开来。银行业在国内 及国外的市场准入管制，无形中将银行置于一种既有激烈竞争又相对分割的市场中。因而， 传统银行业的竞争是一种有限竞争。但以全球化、网络化为主要特征的信息时代的网络银 行，所面临的是全新的环境。网络银行从一出生的那一天起，就置于无国界、全球互连互 通的世界统一大市场之中。因而，网络银行的生存竞争环境更趋激烈。 四、网络银行的优势 ( 一) 网络银行具有成本优势、规模经济 网络银行无需固定的场所，可以大幅节省场地租金、室内装修费用、照明费用、雇员 第一章网络银行概述 工资和管理费用等方面的开支，网络银行无纸化办公，大幅度提高了银行的操作速度和操 作水平，降低了银行的服务成本。 例如美国安全第一网络银行，业务遍及全美50 个州，而该银行业务人员仅1 5 人。 网络银行使用电子钱包、信用卡、智能卡、电子贷币等电子支付手段，节约了商业银行押 运、点钞、保存、找零、防伪、防盗等管理费用。通过对网络银行和传统银行经营成本的 调查发现，传统银行的经营成本占收入的比重高达60 ，而网络银行的经营成本只相 当于经营收入的20 1 。 由于没有分支机构，网络银行也大幅度降低了金融服务的分销成本，使网络银行可以 有更大的空间来降低收费，因此网络银行的服务较之传统商业银行价格上更优惠、透明更 有利于消费者。 同时网络银行具有规模经济，既当网络银行的客户数量在超过盈亏平衡点后，每增加 一个客户，其边际成本几乎为零，但会带来收益，所以边际收益递增。 ( 二) 网络银行能提供便捷的个性化、特色化金融服务 网络银行打破了传统银行业分支机构的地域限制、突破时空限制，实现了三a 服务， 即任何时间( a n y t i m e ) 、任何地点( a n y w h e r e ) 、任何方式( a n y h o w ) 提供一对一的、充 分个性化、全方位的金融服务。而传统银行的营销目标一般只能够细分到某一类客户群， 而且难以提供一对一的客户服务。即使能够提供一对一的服务，其成本也是高昂的。网络 数字时代，金融消费者越来越希望方便、快捷和全面的服务。他们要求尽量在同一地点获 得所有的金融服务，而无须在各个银行之间、经纪人公司之间来回穿梭。他们需要稳定、 全面、适合自身需求的服务，并且可以随时、随地、以任何方式享受这一切。 网络银行3 a 特性和c r m 的应用，使得网络银行的客户可以在世界各地、以多种方式、 在任何时问，登陆网络银行进行交易。而网络银行会很快识别出客户身份，结合其个人需 求提供一对一的个性化服务。 ( 三) 网络银行有利于金融创新 网络银行一直是最新信息网络技术的采购者和使用者，技术上的领先为网络银行迅速 在金融创新方面提供了有利的条件。由于网络银行具有信息资源优势和客户资源优势，从 而使得它在金融市场的分析和把握上拥有时间领先优势“1 。能够及时准确地把握客户的需 1 孙下，中英网络银行业务比较及借签，海南金融， 2 0 0 2 年第9 期 “1 许毅，朱来的竞争战略一时间领先战略， 财经科学，2 0 0 1 年第7 期 第一章网络银行概述 求，针对客户的个性化需求，迅速地开发出满足这种需求的金融产品和金融服务。利用互 联网和信息技术，网络银行可p a c , j 造出传统商业银行所无法创造出的金融产品和服务。例 如，欧美一些银行已经开始利用自身在网络银行领域建立的良好品牌及其在客户服务和支 付手段方面的优势，全面拓展面对“e 客户”的网络银行发展计划和项目。提供面对特 定客户群需求的“一站式电子商店”、“电子商务解决方案”、“商业电子办公室”等银 行产品。 ( 四) 网络银行能够提供实时、丰富的资讯服务 网络银行既是一种客户进行金融交易的平台，也是客户与银行进行信息交流的媒体。 因此，网络银行能够提供的最直接的功能就是提供金融交易和信息服务。网络银行可以让 客户随时地按同期和业务品种查询交易记录、支票支付记录、信用卡签账记录、atm 提 款记录等，还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。 此外，网络银行还可以与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息， 客户可以在网上享受银行提供的最新金融资讯信息，使客户充分了解瞬息力变的国际金融 市场的即时行情，从而准确地把握自己所面临的机会和风险。 第二节网络银行的分类和功能 一、网络银行的分类 由于网络银行的严格法律定义还未出现，而网络银行的发展很快，需要加以适当的管 理。在这种情况下，一般的做法是将网络银行划分为两类：分支型网络银行和纯网络银行， 分别加以界定和管理。 ( 一) 分支型网络银行 所谓分支型网络银行是指在现有传统银行基础上运用公共i n t e r n e t 服务，开展传统 的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。这里的网络银行使用 的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般沿用了与物 理分支机构相类似的政策。 在美国前5 0 家银行中，目前己有大部分银行允许客户通过w w w 访问其网址，查看自 己的账户信息，部分银行还提供网上存款转账业务。目前，世界各国的大型银行都开始把 目光转向网络银行的发展，各家银行纷纷上线，也使得银行间的竞争同趋激烈。有人预言， 第一章网络银行概述 i n t e r n e t 网络将会改变银行的排行榜。在网络银行的世界中，银行的规模不能再以分行数、 网点数、人员数衡量。甚至有专家发出警语，认为在2 0 0 5 年前未能投入网络银行的银行， 将面临被迫出局的危险。万事达国际组织认为：i n t e r n e t 的广泛流行是一个有力的证明， 它表示技术进步正使得传统银行固定销售点的交易方式转变为随时随地的交易方式”。来 自国外的一份分析报告指出：i n t e r n e t 无疑将会在很短的时间内成为传递金融信息的极好 渠道。最终，所有银行都将出现在网上，并且大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传 统银行事务处理的高级w e b 网点。 ( 二) 纯网络银行 纯网络银行是完全依赖于i n t e r n e t 发展起来的全新电子银行，它本身就是一家银行， 是为专门提供在线银行服务而成立的。纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”， 这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过 网上进行，如安全第一网络银行。对它的界定，一般使用狭义的网络银行定义，监管方式 与传统银行有一定的差异，大部分国家和地区都制定了一些专门的指引来加以监管。 美国安全第一网络银行向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户就可以进行存款、 取款、转账、付款等业务。当然，客户进人该银行的先决条件是要有一台计算机和调制解 调器( m o d e m ) ，同时还要有进人i n t e r n e t 的账号。在此情况下，客户只要根据网络银行 网页显示的“开户”、“个人财务”、“咨询台、“行长等屏幕柜台，用鼠标点击， 就可以按照提示进入自己所需的业务项目。这种银行开户与传统银行不同，客户只要在网 页上填张电子银行丌户表，键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息 发送给银行，并用打印机打出丌户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。几天 后顾客便可收到一张电子银行的银行卡，顾客可以用它在大部分银行的提款机上提款或存 款，还可以用它付账，家庭的丌支如水电费、煤气费、房租等都可以通过它结算，这种电 子银行不需要装饰豪华的银行业务大厅，其雇员也比传统银行少得多。据美国某公司在 1 9 9 6 年8 月公布的调查报告，i n t e r n e t 电于银行的经营成本相当于经营收人的1 5 2 0 ，而传统银行的经营成本则占收入的6 0 。此外，开办一个i n t e r n e t 银行所需的成本 只有5 0 力美元，因为所有必要的软件都是现成的。相比之下建立一个传统的银行分行需 要的成本是1 5 0 万美元到2 0 0 力美元，外加每年的附加经营成本3 5 万美元到5 0 力美元， 因此网络银行显然是传统银行业务网的一种极其经济合算的替代系统，这无疑预示着未来 银行电子化的一个发展方向。 第一章嘲络银行概述 二、网络银行的功能 ( 一) 业务处理功能 银行业务可分为基础业务和辅助业务，与此相对应，其业务处理功能也可分为基础业 务处理功能和辅助业务处理功能。 1 基础业务处理功能 ( 1 ) 支持信贷项目风险与回报的分析评估和监管的全过程。它包括网上项目资料共 享、申请、评估、透明的流程化管理、项目承诺、合同签订、项目执行管理、信贷台账处 理、后评审以及项目档案管理等等。 ( 2 ) 支持本外币一体化的集成式前台会计明细账和后台总账、报表处理。 ( 3 ) 支持同业往来( 同业资金结算、信息交换和与央行的资金清算等) 。 ( 4 ) 支持银行全面风险控制管理，例如业务管理和系统管理的授权制度、岗位制约 制度、实时监控和事后监督管理等等。 2 辅助业务处理功能 ( 1 ) 支持信贷项目债转股业务，包括信息收集、分析、查询和过程管理等等。 ( 2 ) 支持债券的发行、承销、交易和远程监控功能。 ( 3 ) 支持投资银行、财务顾问、基金等新兴银行业务和金融衍生工具，包括财务处理、 投资管理、汇率风险管理等功能。 ( 二) 管理信息功能 i 信息自动化处理功能 可以按规定格式自动生成统计分析信息、用网络联机查询数据库和智能化信息分析替 代传统的逐级定期报表制度，达到业务统计和信息反馈同一来源、统一口径、自动化处理 和信息共享，以排除人为的差错和干扰，保证管理信息的客观性、完整性、准确性、实效 性和透明度。 2 信息化银行管理功能 信息化银行管理功能主要体现在以资产负债管理为主体的业务经营管理( 资产负债管 理、资本与财务管理、资金管理、贷款管理、国际业务管理和投资业务等各项业务管理) 、 客户关系管理( 用户管理、市场调研和产品开发管理、公共关系管理、产品营销和计划管 理等级等) 。 3 银行运行支持管理 1 n 第一章网络银行概述 银行运行支持管理是指包括人力资源、不动产采购、固定资产、机关财务的管理和以 在线交易在线分析技术支持的综合信息应用智能管理。 4 办公自动化功能 在全行信息共享基础上，实现办公效率的工作流程优化、管理程序化、自动化和无纸 化办公。 5 决策支持功能 网络银行以实时查询和报表的形式，及时向决策层提供必要的信息数据，以典型案例、 智能化和专家化方法提供决策信息。 6 数据管理功能 数据管理功能是以原始数据、业务数据和主题数据仓库构成全行数据体系。网络银行 按照统一的标准建立全局性原始数据、业务数据和主题数据仓库，保证银行信息体系的客 观性、完整性、准确性和时效性，统一支持网络银行的财务核算、业务管理、风险监控和 稽核审查等。 第三节网络银行对传统银行的影响 网络银行对传统银行的影响主要表现在网络银行改变传统银行的经营理念、营销方式 和经营战略、使传统的银行竞争格局发生变化、将更能吸引大批高层次客户、将给国际金 融监管带来挑战。 一、网络银行会改变传统银行的经营理念 网络银行的出现j 下在逐渐改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心 的认识，一系列传统的银行经营理念将随之发生重大转变。例如，一直被当作银行标志的 富丽堂阜的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障，那种在世界各地铺摊设点发 展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，发展金融中心必须拥有众多国际金融 机构的观念及标准也将发生重大调整。美国一家顾问公司调查，1 9 9 3 年与2 0 0 0 年相比， 银行业务发生了下列变化：传统分行由1 9 9 3 年的4 2 降至2 2 ：电话银行从3 3 降至3 0 ； a t m 机从2 3 升至3 5 ：网络银行服务从0 上升到1 3 。 第一章网络银行概述 二、网络银行将改变传统银行的营销方式和经营战略 网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行以产品为导向的营销转 变为以客户为导向的营销。这样，银行就能根据每个客户不同的金融和财务需求，“量身 定做”适合个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户同益多样化的金融 需求。同时，网络银行突破了时空界限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统 银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的电脑和a t m 机。 三、网络银行将会使传统银行的竞争格局发生变化 网络银行的全球化服务，正使金融业全面走向自由并向全球开放，银行业的竞争不再 是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，银行业的竞争将是金融业与非金融 业、国内与国外、网络银行与传统银行竞争的多方竞争格局。由于网络银行进入壁垒相对 较低，这就会使一些非银行金融机构利用其在技术和资金上的优势从事银行业务。甚至一 些大的航空公司和零售公司也在计划进军网络银行。网络银行可以通过网络将触角伸向全 世界，把眼光瞄准全球，把地球上每个公民都作为自己的潜在客户，去争取未来市场的市 场份额，这就使银行竞争突破了国界，演变为全球性竞争。同时，网络银行将为中小银行 提供可以和大银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助i n t e r n e t 提供银行服务，只要 能提供足够的技术处理能力，不论银行大小，都是处在同一起跑线上的。 四、网络银行会拥有更广泛的客户群体，吸引更多高层次客户 网络银行通过较高的利率和提供更富有个性化、更丰富多彩的服务，能吸引更广泛的 客户。更为重要是他还能吸引大批高层次客户。据统计，在线金融服务用户的平均年龄为 3 9 岁，年收入6 万美元左右：人约7 7 有人学文凭，6 3 有子女：3 5 9 6 是自由职业者，4 0 9 6 是 家庭业主。 五、网络银行使金融业的支付结算地位进一步巩固 电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求使银行业的中介地位越来越重要。电 子商务信息流、商品流、资金流的“链条”中，任何一个链条既独立发挥作用，又相互依存。 1 1 陈伟，电予商务j 网络银行的协h 发展， 中国信息导报，2 0 0 1 年1 0 期 第一章网络银行概述 资金支付结算相当于电子商务链条中的“接头”部分，发挥着承上启下的关键作用。如果交 易主体对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情沟通阶段：如 果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以维系。因此，电子商务的快速发展，对银行 网上支付的需求将越来越大，为网络银行所带来的业务收益也将非常可观，网络银行必能 从中受益。从另一方面来说，虽然金融业的支付体系在社会支付体系中的地位受到非金融 机构的强有力的挑战，但是只要金融机构及时抓住机遇，大力发展网络银行，那么它仍然 能保持自己的优势，发挥其不可替代的作用。主要原因在于：其一，金融机构在国民经济 体系中既定的中枢作用；其二，银行业现有的人才、资金、技术和信息优势：其三，银行 业数百年来所树立的稳健、诚信的良好社会形象。 六、网络银行还会给金融监管带来挑战 网络银行的交易大都通过无纸化操作进行，并设有密码，这使中央银行的稽核、监管 增加难度。网络银行的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的虚拟化，使交易对 象变得难以明确，交易过程不透明，更加大了监管难度。在网络银行面前，金融监管中的 现场监管变得苍白无力。网络银行的发展突破了中央银行对商业银行的业务范围限制。中 央银行对商业银行不同层次的机构有不同的业务范围规定，如储蓄所不能经营分理处的业 务，分理处不能经营支行业务，但是网络银行金融服务的延伸，扩展了金融业务空间，开 放式特点使其提供的业务是广泛的，从而突破了传统商业银行分层次分等级的业务界面。 基于网络的开放性，网络银行可以在全球范围内经营，这也给国际金融监管带来了新 的课题。目前，巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究， 但尚未就此立法进行监管。因此，网络银行的监管更加需要国际合作，做到信息共享。 第二章 嗍络银行的发展及其中外比较 第二章网络银行的发展及其中外比较 网络银行最早从西方国家产生，但是我国随着i n t e r p r e t 的发展，网络银行近年有着 飞速的发展。本章为了借鉴国外网络银行发展的成功经验，寻找我国网络银行同国外网络 银行存在的差距，在网络银行产生及发展趋势分析的基础上对中外网络银行进行了比较分 析。 第一节网络银行的产生及发展趋势 一、网络银行的产生和发展 网络银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到i n t e r n e t 所覆盖的各个国家。世界上第 一家网络银行是s f n b ( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，安全第一网络银行) ，作为网络银 行的开路先锋，它于1 9 9 5 年l0 月18 同秋天诞生在亚特兰大。这是一家与传统银行完 全不同的银行，它没有建筑物，没有地址，只有网址。营业厅就是电脑画面，所有交易都 通过互联网进行，员工只有1 0 人，而它却能为客户提供多种方便、优惠、安全的服务，主 要有：货币电子兑付、在线交易登记、联机声明以及支票转账等。这种新颖的网络银行服 务模式一出现便受到了人们的欢迎。s f n b 股票上市第一天股价就翻了一翻，几个月内就拥