社保和商业保险的区别.ppt

养老保险,意外是概率事件交通意外（万分之一）,惟有养老是“必然”会发生的事件（99%以上的人）,重疾是可能发生，可能不发生重疾死亡率（3.8）,理念一：,必须建立正确的养老理念,“必然”的风险是什么,这种“必然”的风险就是：不挣钱还花钱！不知道还要花多少钱？不知道还要花多久？养老风险是不知道活多久？“人活着，钱没了！”,如果真的一不小心活到了100岁，那我问您，您的养老金也就是生命钱真的准备好了吗？当然我们无法左右生命的长度，但是我们能够把握生命的质量。,养老风险是不知道过怎样品质的生活？,“必然”的风险是什么,在这里，我想跟您举个例子：就像今天中午，我们都吃过午饭了，但有的人呢，吃的是馒头剩菜；还有人呢是合理的膳食：米饭、鸡蛋、鱼肉和新鲜的蔬菜。您认为两者有区别吗？,养老风险，既是人之忧，又是国之忧，还是全人类的忧！,真正的养老金是持续的、稳定的、增长的、不可挪用的现金！,必须建立正确的养老理念,理念二：,持续的活多久、拿多久，源源不断稳定的不可忽上忽下、忽有忽无增长的增值的养老金才能满足增长的养老需求不可挪用的唯一性、排它性、雷打不动是现金不是物，更不是各类有价证券,养老金的特点,219,000元?!,20年365天3顿饭10元=21.9万,衣、食、住、行、医,算一算老的成本,人生最重要的，也是最值得关注的，不是你年轻时拥有多少财富，而是我们老了以后可供养我们消费的生命钱有多少！你认可么？,1、子女养老,甲，能成为12位长辈老年生活的经济来源吗？,3岁,30岁,55岁,75岁,倒三角型的4-2-1家庭结构,2、银行储蓄养老,2、存下了有可能不够花,1、有可能存不下,20年的诱惑，您考虑了吗？车子、房子、子女教育、医疗保健、旅游休闲，这些都可能中断您的储蓄。,将来失去工作能力，而生活支出却在加大。巨大的养老支出，您还会坦然消费吗,3、收益率低,利率低，再加上不断加剧的通货膨胀，使收益率越来越低下。,4、不确定用途,放到银行里面的钱，严格讲都是不确定干什么用的，因此就无法做到专款专用。,3、投资养老股票,风险高、不稳定，且不是现金,我个人从来不炒股。我常常对自己说：不懂，不做；不懂，不投。有人赚就有人赔，对吗？但是我知道要想在证券市场获利，有很多因素是我们不能左右的。尤其是目前的股票市场，股民们往往高估了它的收益，却又低估了自己所承受的风险。所以，这个市场是需要教育的。,3、投资养老房产,您这种想法很有眼光，真的很不错！但仔细考虑一下，如果光靠房子养老也不是没有问题！市场有冷有热，房租有高有低！房客可能随时不租，适合养老投资，但绝不是养老金！房屋折旧不说，单是隔几年就要收拾一下，费钱费力还费心！现在大家都打算以房子养老，就有可能都养不了老！倒按揭这种方式会不会在中国实现！何时才会实现！,变现差、不稳定,您有房产和投资真的很不错！说明您有不俗的经济实力和独到的眼光。但是您知道吗？投资养老并不是专业的养老。因为：投资养老金不是持续的、取之不尽的投资养老不是稳定的投资养老不是一定会增长的投资养老不是现金,3、投资养老结论,4、保险养老,以上三点我们可以看出，养老金是持续的、安全稳定的、增长的、不可挪用的现金，那它就一定应该是强制性的金融工具。符合这一特性的，就只有保险了。您一个月只需存入1000元，不经意间就把钱存起来了，这是一份。建议您至少存入2到3份。其实，养老就是这样，多存多取，少存少取，不存不取。专款专用。为自己，值得！,养老保险，才是解决养老问题的最好方式！,必须建立正确的养老理念,理念三：,两种保险模式,社会养老保险商业养老保险,社会保险制度的构成,基本养老保险基本医疗保险工伤保险生育保险失业保险,分为三大层次：国家基本保障：基本养老保险企业补充保障：企业年金个人自我保障：商业养老、个人储蓄,我国养老保险构成,我国基本养老保险,三大板块覆盖全民社会养老保障：职工基本养老保险新型农村社会养老保险城镇居民社会养老保险,城镇职工基本养老保险,在职职工缴费:个人和单位共同筹集月个人缴费=月缴费基数*8%月单位缴费=月缴费基数*20%(但缴费基数最高不超过社平工资300%,最低不低于社平工资60%)注:个人缴费全部进入个人帐户,基本养老保险费用缴纳,灵活就业人员缴费：个人全额承担方式一:月缴费=社会平均工资*20%方式二:月缴费=社会平均工资*60%*20%注:进入个人帐户的只占缴费的40%,基本养老保险费用缴纳,按方式一2009年全年缴费为4804.8元2010年全年缴费为5400元2011年全年缴费为6036元注:进入个人帐户的只占缴费的40%,基本养老保险费用缴纳,社会统筹帐户,保费的分配,公,私,个人帐户,基础养老金发放,个人养老金发放,公,私,不能取用,个人帐户是领取基本养老金的主要来源，但在领取养老金前死亡，可一次性退还给其继承人,20%,8%,个人帐户8%,统筹帐户20%,单位缴纳,个人缴纳,在职职工交费及分配,灵活就业人员交费及分配,养老金发放条件,按照政策规定必须具备两个条件：(1)达到法定退休年龄办理了退休手续；(2)累计缴费时间必须满15年（含视同缴费年限）以上。这两个条件同时具备，才能办理领取养老保险金手续。,退休金的组成,*,95年9月30日以前参加工作、1996年7月1日以后退休的人员才享受过渡性养老金,之后按新办法执行,养老金发放标准（旧）,建立基本养老保险个人帐户后参加工作的职工，个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给基本养老金。基本养老金=基础养老金+个人账户养老金基础养老金=上年度社会平均工资20，个人账户养老金(月)=本人账户储存额120,养老金发放标准(新)1/2,建立基本养老保险个人帐户后参加工作的职工，退休后按月发给基本养老金。基本养老金=基础养老金+个人账户养老金基础养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)2个人累计缴费年限1个人账户养老金(月)=本人账户储存额计发月数(见附表),基本养老保险金计发(新)2/2,建立基本养老保险个人帐户前参加工作并具有视同缴费年限的职工，在新办法实施后退休时按月发给基本养老金。基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+月过渡性养老金月过渡性养老金=本人指数化月平均缴费工资个人累计缴费年限1,个人帐户养老金计发月数表,影响养老金发放的因素,影响基础养老金领取的因素：1）社会平均工资2）缴费年限3）缴费基数,影响养老金发放的因素,影响个人账户养老金领取的因素：1）个人账户总额2）缴费年限3）缴费基数,当前社保养老帐户有三不定,1、交多交少不确定2、领多领少不确定3、政策变动不确定,社保养老金的交费及领取都要我们本人到社保管理机构办理，而政府衙门的办事效率相对低下,清规戒律较多、手续复杂。商保养老金的交费与领取有专人上门服务，不用自己出门，交续期保费时公司会提前电话提醒交费，有效避免滞纳金的出现，有时还有小礼品，符合喜欢得小便宜的心理。如果保单失效有时还可以免息复效。如果是中高端客户，还可以享受公司的一些优惠客户服务，如免费体检、客户联谊费等,所享受的服务不同,社保和商保的对比（1）,社保养老保险：要么只能根据自己的工资额进行购买，不能多，也不能少；如果是自由职业者就不能结合自己实际情况购买，只能按统一标准。实行的是“平均主义”，强调社会平均。商保养老保险按投保人的身体条件、对保险的需求度、交费能力可以随意进行购买。经济条件好的多买些，满足未来高品质的生活需求。更有针对性和人性化。,购买自由度不同,社保和商保的对比（2）,社保养老保险交费与职业、年龄无关。只与个人的待遇有关。不能选择交费时长，至少交15年，且需交至退休时。商保养老保险交费与职业、身体的健康程度、年龄有关。可以选择交费时长。,交费限制不同,社保和商保的对比（3）,社保养老金的领取：1、必须在规定年龄方可领取，且只能选择月领；2、如果中途受领人发生意外或疾病身故，只能领回本金及少量利息、少量丧葬费及抚恤金，特别是灵活就业者，如在领取几年后身故，交费的老本都拿不回；3、养老金的领取是不确定的，无法做好提前养老规划。商保养老金的领取条件：1、自己选择领取的年龄，领取的方式灵活，有趸领、年领、月领等；2、如果中途受领人发生意外或疾病身故，本金可以全部领回,还可加保高额的寿险以免过早死亡带来的风险；3、养老金的领取是确定的金额加分红，类似领两重利息：固定利息加浮动利息，可以根据自己的需要做出提前规划。,养老金的领取不同,社保和商保的对比（4）,公职人员购买社保由个人、单位、国家共同承担费用。若是个体自由者，购买社保的所有费用都是由个人付费。且社保保费随着社会工资水平的提高和上升,而商保采取均衡交费制,在交费期内每年交费都一样。解析：1、社保是国家政策性的保险，遵循社会公平的原则，是“保而不包”，只能按工资比例购买，不能多买，也就意味着以后养老只能拿到目前工资的一定比例，不能维持目前的生活水平，要想维持目前的生活水平就只有购买商业养老保险，补充养老；2、个体自由者购买社保养老则没有意义，因为所有费用都是由个人付费。保费负担往往高过实际承受能力，而一旦发生风险，则本金可能不保。,社保和商保的对比（5）,保费负担不同,保障功能不同,二者的保障目标是不一样的。社保的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要。商保的保障目标是通过保险金的支付，满足投保人一生生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受都可以通过购买商保得到保障。,社保和商保的对比（6）,资金流动性,社保养老严格执行专款专用政策，中途不得随意支取。商保养老的灵活变通可为投保人提供多样化的选择：既享受过程，又能看到结果，更加符合现代人的理财心理。如福寿连连、金悦人生。也能通过保单的价值盘活自己的资产，如保单贷款；也可以提前变现解决家庭急需，如现金价值。,社保和商保的对比（7）,政策影响,社保养老受政策影响变动非常大，比如未来老龄化社会的加剧，退休年龄势必延长，养老金领取政策是否还会调整，政策的不确定让我们不能做到光依靠社保就能高枕无忧。商保养老通过一纸合同约定确定最基本的保障，真正做到掌握未来，不会因国家的政策有大的调整。规定领取的时间、方式、基本额度都不会有影响。,社保和商保的对比（8）,国家养老的尴尬,拥有社保就好比您冬天里穿了一件小背心，虽然有件衣服穿，但不能抵御严寒。一定要通过商业保险来完善，您说对吗？,社保只能是低水平的保，