网络支付与结算第一章.ppt

网络支付与结算,任课教师：任雪冬 电话Email : rex.don,参考资料,网络支付 黄超等 机械工业出版社07.12 网上支付与电子银行 刘刚 华中师范大学出版社 电子商务技术与应用 杨千里 电子工业出版社,网络支付与结算顾名思义，即利用网络这个现代化工具和手段来进行商务伙伴间的资金兑付与结算，与之相关的概念、支付与结算方式、应用操作过程、相关技术、应用状况及应用案例等内容的综合体。 这里特别指出的是，随着目前Internet的广泛应用，这里的网络主要指Internet。,课程介绍 1、完全新的知识与方式，伴随电子商务的产生与应用。由于支付与结算是商务中有关资金流的部分，因此“网络支付与结算”是电子商务运作中的重要业务处理流程之一。 基于Internet的网络支付与结算是新生事物，目前理论、技术开发与应用上正在快速发展，知识点新并且更新快，没有完全成型，还存在很多不确定性，国内外都是如此。这是要求大家学习上注意的地方，用发展的灵活的思维去把握课程的内容。,2、国内外大学里电子商务专业的本科学习课程，设置时间不长。 目前专门讲述“网络支付与结算”的教材较少，很多教材干脆把网络支付的内容放在电子商务安全部分，叙述不全面、不够充分，内容粗浅，内容质量均很差，并存在很多错误的地方。但目前相关的专门教材正在建设中。,3、学习这门课的基础 是一门应用技术课，电子商务本科专业高年级专业课 前驱课程：计算机基础、计算机网络、Internet技术及应用、 电子商务概论、电子商务安全等 后继课程：电子商务系统设计等 通过以上了解，大家清楚了这门课程的定位，并能结合前驱课程和后继课程的知识，勇于进行相关知识的联想并应用，这样才能学好这门课程，并事半功倍。,课程主要内容介绍 一门应用技术课，是“信息网络技术+管理与商务知识+系统科学”的交叉学科，其中许多知识点是目前比较前沿的，如电子钱包的SET模式实现、网络银行的支付、数字签名的应用等。主要内容安排如下： 1、电子商务、电子货币与金融电子化的发展、网络支付的出现 2、网络支付基础及其相关安全手段 3、典型B TO C、 B TO B电子商务的支付方式 4、综合型网络支付与结算系统网络银行 5、移动支付与微支付、网络支付与结算案例 同学们可以按照上述内容的介绍，知晓老师的讲课进程，从而自己能掌控自己的学习进度。,课程学习的总体要求 学习完本课程后，同学们应该总体上达到以下的目标： 1、 掌握网络支付与结算的基础知识。 2、了解网络支付与电子商务、我国金融电子化之间的关联 3、掌握信用卡支付、电子钱包支付、电子支票支付、电子汇兑系统的原理、运行模式及应用实例，以作为将来电子商务系统设计的基础。 4、掌握网络银行的相关知识（概念、构成、业务与支付等） 5、了解保障网络支付顺利进行的相关安全技术与工具的应用 6、关注一些网络支付与结算方式在我国的发展前景,课程教与学的方式 教学中尽量采用实例方法讲述，以课件安排为主。 学生学习除阅读相关课本外，应该善于利用国内外Internet上的有关网络支付与结算方面的电子资源。 最重要的是，为加深对课程内容的理解，同学们在学习本科的过程中应勇于在目前的电子商务网站中进行网上商务的实践（如在一些著名网站上进行一次或多次网上购物的实践），并必须采用“网络支付”的手段，体验其中有关网络支付部分的运作模式、过程，加强对知识的理解。 实践是最好的老师。 到现在，同学们对这门课的情况与学习已有一个比较清楚的认识了，下面将进入正式内容的讲述。,20世纪90年代Internet的爆炸性发展与应用，使其成为全球最大的、最具发展前途的通信和交换信息的新媒体。 Internet不仅是全球最大的信息库和最大的互联网络，还开辟出了一种新的商业交易方式，即电子商务（Ecommerce）。,第一章 电子商务与网络支付,电子商务正在引发一场全球性的商务革命和经营革命，正在开创数字经济新时代，有力地推进全球经济一体化和全球金融一体化的进程，改变着整个社会和企业的未来。 而电子商务必然要涉及到网络支付和银行之间的支付结算，需要银行的参与和推动。反过来，电子商务的推广应用，不仅推动网络支付和网上金融服务的发展，还使金融电子化建设进入一个全新的发展 阶段。 本章主要讲述Internet、电子商务Ecommerce、网络支付结算之间的关联，叙述网络支付的发展背景。,1.1 Internet 与电子商务的发展 1.2 电子商务的重要流程网络支付与结算 1.3 商务的支付活动及其发展 1.4 网络支付与结算的兴起,本章主要内容共有四节，如下：,1.1 Internet 与电子商务的发展,Internet是世界上最大的计算机网间网，是电子信息时代发展最快的领域。20年来全球Internet的上网人数的增长情况如表11所示。,到2000年底，全球互联网用户达4.1亿，用户数最多的前4个国家是：美国、日本、德国和中国。 而最近几年我国Internet发展更快。,一、Internet的简介,Internet的产生 1969年，美国国防部(DOD)创办了Internet的前身ARPAnet(Advanced Research Projects Agency)，用于连接美国的重要军事基地和研究场所。 ARPA开发了一种通用网络通讯协议 TCP/IP协议(Transmission Control Protocol/Internet Protocol)，借此，不同机种的计算机都可通过 TCP/IP支撑的协议来共享和交换信息。,一、Internet的简介,Internet的产生,1995年，若干商业公司建立的主干网代替了NSFnet，如美国在线（AOL）、CompuServe、微软网（MSN）和奇迹网（Prodigy）等，基于Internet的商业应用发展迅速 。 自从20世纪90年代以来，Internet不仅在 美国得到迅速发展，同时通过卫星和其他传 播媒体向全世界扩展，特别随着光纤技术的 发展和大量应用，更加快了Internet扩展的速 度和质量。目前世界上几乎所有国家都已接 入Internet。,一、Internet的简介,开放 自由 平等 免费 合作 互动 虚拟 个性化 全球性 持续性,Internet的特点,事物往往有其两面性，其开放性给网络安全带来不利影响，如层出不穷的黑客攻击,一、Internet的简介,Internet的网络应用模式 是以前流行的Client/Server模式(客户/服务器模式)的进一步发展，Internet使用模式可以称为Browser/Server模式(浏览器/服务器模式)。它们都是基于客户请求/服务器远程响应的道理。,一、Internet的简介,Internet的网络应用模式 B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性 简化了客户端 C/S模式要求使用者对网络和计算机系统有一定的了解，而且不同的网络服务要求客户端使用不同的专用软件，还会有不同的用户界面，这给客户的 使用和维护带来很大的困难和不便。 B/S模式由于只需在客户端（上网端）安装 同一个浏览器软件（如WINDOWS内置的IE浏览 器等）就几乎可以应用Internet上所有的服务与 应用。,一、Internet的简介,Internet的网络应用模式 B/S模式具有C/S模式无法比拟的优越性 简化了客户端 简化了系统的开发和维护 使用户的操作更简单 特别适用于大范围的网上公共信息发 布与事务处理，比传统的MIS的功能有 所扩展 B/S模式正逐渐成为目前一种最为流行的 Internet使用模式，也是Intranet的核心应用模式， 电子商务本质上就是借助它进行网上的事务处理。,一、Internet的简介,Internet提供的基本服务 Internet是一个高可靠、高带宽、高质量、易管理、能支持多种业务的新型网络，能在全球范围为各种商务活动提供各种服务。 1.万维网服务WWW WWW,即World Wide Web，是Internet上集 文本、声音、图像、动画、视频等多媒体信息 于一身的全球信息资源网络。 WWW服务是Internet上共享信息资源和应 用网络服务的主要方式和工具，WWW服务形式Internet最主要与应用最多、最普及的形式。,一、Internet的简介,Internet提供的基本服务 2.电子邮件E-mail 电子邮件(Email)服务是Internet提供的一种最基本也最主要的服务。每一个上网用户如果拥有一个Email账号，可与全球上网的用户互通信息。 其特点是：价格低，传递迅速，可传递多 种电子信息，不受对方时差和是否开机等因素 的限制。,一、Internet的简介,Internet提供的基本服务 3.文件传输协议FTP 文件传输协议(FTP，File Transfer Protocol)是Internet上进行区域文件传送的基础。FTP文件传送服务允许Internet上的用户将一台计算机上的几乎所有类型的文件传输到另一台上。 4.新闻组Newsgroups 5.专门讨论的Usenet或公告板系统BBS 6.远程登录服务Telnet 7.网络电话IP,一、Internet的简介,中国Internet发展状况 中国于1994年作为第71个国家加入Internet，经过不到十几年的发展，已经建立了相当规模的国内互联网络，网民数量已经跃居全球前列。 通过对上网计算机数、上网用户数、CN下注册的域名数、WWW站点数、网络的国际出口带宽、 IP地址数等信息的分析，可以从整体上了解中 国互联网的发展程度及网络普及程度，详细数 据见中国互联网络发展状况统计告。,我国Internet发展状况 目前，我国的互联网络主要有10家，其中6家为经营性互联网络，4家是非经营性的互联网络，它们构成了我国互联网的基本结构。6个经营性的互联网络是：中国公用计算机互联网ChinaNet、中国联通公用互联网UNINet、中国金桥互联网CGBNet、中国网通公用互联网UNINet、中国移动互联网CMNet和中国铁通互联网。4个非经营性的互联网络是：中科院的中国科学技术计算网CSTNet，教育部的中国教育和科研网CERNet，中国长城网CGWNet和中国国际经济贸易互联网CIETNet。 我国政府部门和大多数企业近几年均借助这些基本互联网络纷纷开展网上业务，如北京市政电子政府、海尔电子商务网站等。,一、Internet的简介,在中国互联网步入第二个十年之际，中国网民数终于突破1亿大关 据CNNIC的第十八次中国互联网络发展状况统计报告，截止到2006年6月30日，我国网民人数达到了12300万人，与2005年同期相比增长了19.4%，其中宽带上网网民人数为7700万人，在所有网民中的比例接近2/3。我国网站总数达到了788,400个，其中2006年上半年增长了9万个，网络国际出口带宽总量则达到214,175M，与2005年同期相比增长率为159.2%。此外，在2亿中小学生中，上网学生已达3000万，中小学生互联网渗透率达到15.4%，其中高中学生互联网渗透率已达半数以上。,数据显示，2006年上半年我国网民总数增加了1200万，是2005年下半年网民增长人数的1.5倍。在我国网民数量持续增长的情况下，使用宽带上网的网民人数增长速度更快，宽带上网网民总数达到7700万人，与2005年同期相比增加了2400万人，增长率为45.3%，而宽带上网的计算机数也迅速增长到2815万台。我国真正迎来了“宽带时代”，未来“宽带商务”等必将成为互联网应用中的新热点。,北京时间7月16日，CNNIC（中国互联网络信息中心）发布第24次中国互联网络发展状况统计报告,截至2009年6月30日，中国网民规模达到3.38亿人，继续领跑全球互联网,普及率达到25.5%。网民规模较2008年底年增长4000万人，半年增长率为13.4%，中国网民规模依然保持快速增长之势。其中，使用手机上网的网民也已达到1.55亿，约占我国网民总数的一半（46%）,New!,Web技术推动电子商务的发展,Internet的快速发展，特别Web技术的应用，不仅使它具有通信和交换信息的功能，还开辟出了一种新的商业交易方式，即在网上进行电子交易。 把这种基于Internet进行的商务活动就称为电子商务，英文为Electronic Commerce,简写为E-commerce。 电子商务的主要分类类型有企业间电子商务B TO B、企业与个人电子商务B TO C、个人与个人电子商务C TO C 等。,事实上电子商务的发展并不是最近几年的事，以前的电子数据交换(EDI)、电子订单系统(EOS)、电子资金转账(EFT)都属于电子商务的范畴。但由于种种因素的限制，特别是网络条件的限制，使得电子商务一直没能大规模地展开。 从1991年起，一直排斥在Internet之外的商业贸易活动正式进入到这个王国，因而使电子商务成为互联网应用的最大热点。,为什么基于Internet Web技术的的电子商务对企业具有如此大的吸引力呢？ 费用低廉 覆盖面广 方便快捷、直观形象 开展领域广泛 自1995年以来，很多公司便在Internet上建立了自己的Web站点，将客户共同关心的信息放在网络上，以便客户可以自由地读取这些信息。 现在电子商务已逐渐成为人们进行商务活动的新模式。愈来愈多的人通过Internet从事商业活动，商家开始利用Internet买卖商品，消费者可上网购物，可透过网络同银行联机来管理自己的账户数据，可上网进行股票交易。,来自IDC电子商务论坛的消息，1997年Internet上的业务交易额为80亿美元。1999年，仅美国的电子商务交易额就达2000亿美元。 波士顿咨询集团报告表明，美国企业间的电子交易额，将以每年33的速度增长，预计2003年将达到1.5万亿美元水平。,二、电子商务简介,电子商务的定义 狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。 广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动，不仅通过网络进行 商品或劳务买卖活动，还涉及传统市场的方 方面面。,二、电子商务简介,电子商务的分类 按使用网络类型： EDI商务、Internet商务、Intranet商务 按商务交易对象的性质： B to B、B to C、B to G、C to G、C to C 按商务活动的内容： 间接电子商务、直接电子商务,二、电子商务简介,电子商务的特点（优点） 运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润 交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率 覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会 使用更灵活，交易更透明、更安全 开创数字经济时代,二、电子商务简介,电子商务的特点（缺点） 没有严格的国际司法保障 安全可靠的网上交易手段和权威认证机制尚未完全建立 减少了人们之间直接面对面的交流 传统观念的束缚 总的来说，优点远大于缺点，我们应该积极应对并加以充分利用,二、电子商务简介,电子商务的运作模式和流程 电子商务的运作模式 在电子商务的研究中，必须对信息流、商流、资金流和物流进行有机的整合，统筹考虑，协调发展。电子商务的运作模型：,二、电子商务简介,电子商务的运作模式和流程 电子商务的基本交易流程 1.交易前的准备 2.交易谈判和签订合同 3.办理交易进行前的手续 4.交易合同的履行和索赔,二、电子商务简介,电子商务的运作模式和流程 电子商务的交易模式 1. 网络商品直销的交易模式 消费者和厂家或者需求方和供应方，直接利用网络形式开展商品或服务买卖活动 2. 网络商品中介交易的交易模式 交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品 交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交 易，而非交易双方直接沟通的交易,网络支付与结算 网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等。 它将改变支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间，通过Internet获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台办理。 电子商务要实现网络支付，需要采用得 到银行支持的许多网络支付工具，需要通 过银行专用支付清算网络和支付系统才能 完成。,二、电子商务简介,网络支付与结算是目前电子商务发展的瓶颈 客户普遍对网络支付的安全性持怀疑态度。特别我国信用体系发展程度低。 网络支付与结算改变了电子商务双方支付结算处理的方式。 网络支付与结算需要一个完善的技术平台和管理机制，很多银行的技术与管理能力还不足以支撑网络支付结算的可靠运转。 目前电子商务中网络支付与结算采用的方式是否真能做到快捷、方便、安全、可靠，还有待观察。,二、电子商务简介,目前各银行提供的网络银行支付各具标准，难以统一 资金流是电子商务的核心流程，基于网络支付结算的资金流运转的不畅将直接影响电子商务的发展，是目前电子商务发展的瓶颈，在我国尤其如此。 例如，Internet的推广，中国比美国晚了4年，而对于电子商务，中国比美国只晚了2年零8个月，而现在的实际情况却已有了天壤之别。其中网上支付的滞后是最大的瓶颈。,一个完整的电子商务运作环境涉及到的资金流的处理如下图：,需要通过开放性的Internet、专用的电子银行网络和其他业务网络，组成一个完整的电子商务运作环境。 需要消费者、企业、商户、配送公司、银行、电信部门、Internet服务提供商等的通力合作，才能有效地推进电子商务的发展。 其中，银行的参与是至关重要的，如果没有银行提供网络支付服务，就不能进行电子贸易。,支付与结算的涵义 支付的涵义可以理解为，为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。 这种结清债权和债务关系的经济行为，就称为结算。因此，支付与结算涵义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算，或支付。 支付活动本源于交易商务主体之间 直接的经济交换活动 由于现代银行信用中介的结果，演 化为银行与客户之间、客户开户行之 间的资金收付关系； 银行之间的资金收付交易，又必须 通过中央银行的资金清算，才能最终 完成全过程,三、支付与电子商务发展的关联,支付的发展及支付信用问题,随着商品社会越来越发达，支付活动也在发展中。具体表现为：最早出现的物物直接即时支付结算。这是支付结算的开始。,随着货币作为交换媒介物的出现，出现了使用货币的直接即时支付结算。,上述两方式的共同特点是：交易与支付环节在时间与空间上不可分离，虽然直接，但限制了商务活动的规模和区域，不利于交易的繁荣。,随着商品经济的继续繁荣，各类支付结算方式先后产生，使原本融为一体的交易环节与支付环节能够在时间上和空间上分离开来，进一步促进了交易的繁荣。 这种以银行信用力为基础的货币给付行为(分离出来的支付环节)被称为现代支付结算。这也是结算发展到今天的最主要的形式。,支付与信用的关联 在商品经济社会，信用成了一种必然的不可缺少的东西，没有信用将寸步难行 信用维护着市场中井井有条的交易秩序。 支付与信用的关系十分密切，正是由于商业信用与银行信用的产生，促进了交易环节与支付环节的分离，才产生了以银行为中介的支付结算体系。 这也是现代支付结算体系的基础，对于 支持电子商务发展的网络支付结算来说 尤其重要。,与支付有关的信用体系的建立与完善要涉及到以下因素： 1.支付承诺可信度 ： 我国的信用关系十分脆弱，需种种防护手段来坚定参与者的信心，这样不但加大了交易成本，也使支付的效率变得很低。 2.对违法者的惩罚： 要对不守信用的违法者采取严惩的措施，使其为之付出的代价大于甚至远远大于违法所获得的收益。 3.信用积累制度 对个人信息的积累、分析、处理可作为银行判断个人行为与信用的依据。这种积累制度的优点是赋予了信用价值，以前的信用状况将作为以后获取支付服务的依据。信用积累制度会激励个人努力保持良好的信用记录，从而促进整个信用体系的良性循环。 4.身份认证 信用体系中一定要有身份认证。权威的认证机构借助一定的手段考核支付参与者，约束参与者形成良好的支付习惯。权威认证机构对参与者的认证及证书的发放，能以较低的成本迅速建立一个身份认证体系(而不用单个的参与者通过多次的交易实践缓慢地建立)，从而保证支付体系的最初发展以及最终的成熟。,三、支付与电子商务发展的关联,传统支付结算的发展和方式 1.物物交换的支付结算方式 2.货币支付结算方式 3.银行转帐支付结算方式 1）信用卡支付结算 2）资金汇兑,资金汇兑业务流程：,三、支付与电子商务发展的关联,传统支付结算的发展和方式 1.物物交换的支付结算方式 2.货币支付结算方式 3.银行转帐支付结算方式 1）信用卡支付结算 2）资金汇兑 3）支票支付结算,支票支付结算业务流程：,三、支付与电子商务发展的关联,传统支付结算的发展和方式 1.物物交换的支付结算方式 2.货币支付结算方式 3.银行转帐支付结算方式 1）信用卡支付结算 2）资金汇兑 3）支票支付结算 4）自动清算所ACH（Automatic Clearing House） 5）电子资金转账EFT（Electronic Funds Transfer）,4 基于网络的电子货币支付,电子资金汇兑和信用卡支付等手段，已经反应出基于各类金融网络进行支付的现代化特点。 银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流动”和“票据流动”转变成计算机中的“数据流动”。 资金在银行计算机网络系统中进行转账和划拨，这就是银行业推出的一种现代化支付方式。,这种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。这就是新兴的网络支付与结算方式 目前发展很快，新的更加自动化、更加方便快捷的网络支付方式层出不穷，如各类网络银行的出现，就是Internet时代银行金融服务出现的变化，这是信息网络社会金融改革的标志之一。,三、支付与电子商务发展的关联,传统支付结算方式的局限性 1.运作速度和处理效率比较低 2.伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算 3.支付介质五花八门，发行者众多，辅助工具、 处理流程与应用规则和规范不相同，给用户的 应用造成困难 4.运作成本高 5.很难提供全天候、跨区域的支付结算服务 6.滞后企业资金的回笼等,三、支付与电子商务发展的关联,支付是电子商务发展的瓶颈之一 资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。,网上交易不确定，电子支付不会发生；而电子支付不进行，网上交易也不能最终完成。因此，电子商务与电子支付有着必然的联系，电子支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。 事实上，电子支付只是一种业务过程， 而不是一种技术。但在进行电子支付 活动的过程中，会涉及到很多技术问 题。,四大流之一的资金流相关控制与处理问题，具体来说就是网络支付与结算。 由于资金的流动与处理是企业最关注的核心问题之一，特别敏感、必须保证安全可靠，具有一定的支付效率。因此，保证电子商务的安全、快速、大规模开展，就必须重点解决交易参与各方关心的资金流问题，即如何 保证安全并且方便、快捷的网络支付 与结算处理，否则电子商务也体现不 出其效率与优点。,四、网络支付与结算的兴起,网络支付与结算方式 1.网络支付结算的兴起 Internet的应用和普及 基于Internet的即时网络支付 高水平的电子商务的发展,四、网络支付与结算的兴起,网络支付与结算方式 2.定义： 以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。,网络支付与结算方式 3.网络支付结算系统 计算机网络系统 网络支付工具 安全控制机制,四、网络支付与结算的兴起,网络支付与结算方式 4.网络支付结算方式 信用卡支付 智能卡 电子现金 电子支票 电子钱包 电子汇兑 网络银行,四、网络支付与结算的兴起,常用的支付方式,1、电子支票eCheck 电子支票（Electronic Check）eCheck是由FSTC倡导，是一种纸基支票的电子替代品而存在的。同纸基支票的功能类似，电子支票也同样绑定了一个合法的支付承诺。在纸基支票手写签名的地方，电子支票则使用能够自动审核和确认的数字签名来保证其真实性。 eCheck嵌在一个安全电子文件中， 其内容包括有关支票的用户自定义数 据以及在纸基支票上可以见到的信息， 比如被支付方姓名、支付方帐户信息、 支付金额和日期等。,2、电子现金 电子现金是电子支付中一种很重要的支付方式，它模拟了现实世界中的货币功能，并采用数字签名等安全技术来保证电子现金的真实性和不可伪造性。 3、微支付（MicroPayment）作为电子现金的一种支付形式，是目前电子支付发展的一个新方向。微支付是相对宏支付（MacroPayment）而言的一种新型电子商务支付方式，在满足安全性的前提下，简单高效，且每一笔交易的费用非 常低。目前，一些科研机构和公司提出 多种形式的微支付机制，以满足不同的 安全性和效率需求。,网络支付是电子商务中最为核心和复杂的环节，所以电子支付方式的选择一定要根据电子商务交易的