创新金融产品已成为农村金融必须面对的问题

1 / 6 创新金融产品已成为农村金融必须面对的问题 温家宝总理在今年全国金融工作会议上强调：“要加快农村金融改革，积极推进农村金融产品和服务创新 ,切实解决农业、农村、农民贷款难问题 ” 。农村金融产品创新成为激活农村经济的 “ 引擎 ” ，是农村金融必须面对和解决的问题。 金融产品从广义上讲，包括金融商品和金融服务两种形式。金融产品创新就是根据金融市场需求，设计出新的合理的可实现的金融商品，再以优质服务加以推广。即通过设计新的金融产品使原金融产品解决不了的金融问题得到创造性的解决。 金融产品创新必须根据农村经济发展需求特点。二 十一世纪，我国农业和农村发展进入了一个新阶段，建设新农村和全面实现小康社会、构建和谐社会成为新的奋斗目标。农村经济呈现出货币化、市场化、产业化和城镇化新的趋势和特征，对金融产品和服务要求越来越高，农村经济主体对资金需求面更加广泛。从供给与需求分析的角度出发，创新农村金融产品必须适应农村经济发展的以下特点： 一是农村经济增长对信贷资金的依赖程度越来越强。近几年来，全国各地经济发展都较快，统领农村经济发展的县域政府设定的经济发展指标也越来越高，特别是随着新农村2 / 6 建设的推进，农业基础设施建设的投入，农业产业结构升级和特色农业的发展，农村社会保障以及农村工业化与城镇化等，需要大量的资金注入和支持，对金融服务和金融产品创新的渴望越来越强烈。 二是农村金融需求主体、用途和数量呈现多元化。经过20 多年的农村改革，农村经济格局已彻底被打破，农业生产组织化程度越来越高，在家庭承包制以外，又出现了经济合作组织、个体专业户、民营企业等更多的组织形式。农户除扩大生产经营需求外、消费性需求和教育需求不断增加，特别是农村二、三产业发展，对资金需求已超出了农户小额信用贷款的范围，而且大部分大额资金需求难以满足。以此同时，新农村建设在商品流通 、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置上等，都离不开资金的支持和金融产品的开发。可以说，新农村建 设对农村金融产品创新需求是全方位的、多层次的。 三是农业产业化经营引发农村金融服务需求总量迅速扩张。目前农村产业结构调整明显加快，粮食、水产、畜牧、蔬菜水果四大基地建设已具规模，特色农业产业化经营已打破了地域、行业界限，形成了“区域合作、工农联合”协调发展的局面。相对于常规农业而言，长期性资金需求呈现愈发增长的态势，对农村金融产品创新提出了更高的要求。 四是农村金融需求出现较大的结构性 、层次性差异。从3 / 6 全国来看，在经济发达地区，如广东省的珠三角地区，农业基础设施建设比较完善，现代农业发展较快，二、三产业已成规模，农村居民人均年纯收入已在 1 万元以上，这些地区对金融新产品需求的层次较高；在经济欠发达地区，如东北农村，这几年农民收入增长较快，人均收入已达到 3000 元以上，但农村经济发展的长效机制还没有形成，二、三产业发展水平不高，发展特色农业，农业产业化亟需农村金融产品的创新和支持；在我国东西两翼和山区部分经济落后地区，农业基础设施差，耕作方式落后，生产效率低下 ，农民收入增长缓慢，县、乡、村财力 十分有限，建设新农村需要修路、改水、建厕等，需要农村金融扩大小额贷款覆盖面，创新产品，创新服务。即便是同一个地区，由于经济发展水平的差距，对金融产品需求也不尽完全相同。如县域工业较发达，农村城市化较快，经济发展水平较高，二、三产业发展迅速增长的乡镇，需要农村金融为当地经济发展和居民生活提供更多便利的金融工具和多样化的金融服务，而经济欠发达的乡镇，则需要金融进一步扩大和巩固小额贷款的支持。总之，农村经济发展地域上的不平衡以及农村二、三产业的共同发展，需要农村金融机构为其提供多元化的不同层次的金融产品和金融服务 。 根据农村经济发展的特点，农村金融产品创新，要在以下三个方面实施突破。 4 / 6 一是要从农村金融机构组织定位上创新。目前，我国农村金融服务体系有四大类别、五种机构。四大类别是商业性金融、政策性金融、合作金融和邮政储蓄；五种机构是农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行和目前部分地区试点的乡镇银行或小额贷款组织。这五种农村金融机构首先要要找准角色定位，从定位上创新金融产品。比如农业银行要开发创新农村龙头企业、乡镇企业、电网改造、基础设施建设贷款品种；农业发展银行作为农业政策性银行，要拓展农业政策性信贷业务， 在做好粮棉油等主要农产品收购资金贷款的同时，要积极创新扶贫贷款、农业综合开发、农村小型基础设施建设及技术改造贷款品种；农村合作社金融机构要以服务“三农”为宗旨，创新贷款品种，增加和改善农户贷款，扩大对农民贷款的覆盖面，延伸小额贷款的对象、额度和期限。延伸贷款对象。将小额农贷的对象延伸到个体工商户，具体包括传统种养大户、订单农户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户；延伸贷款额度。将小额信用贷款额度提高到 2万元，联保贷款额度提高到 5 万元；延伸贷款期限。即改变过去 “ 春放秋收、冬 不贷 ” 的传统做法。根据农户贷款用途、生产周期、还款来源合理确定贷款期限 ，对生产周转长的农户贷款，要允许跨年度使用。尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。 5 / 6 二是要从农村金融信贷品种上创新。农村经济发展的多元化、多层次、多类型，需要农村金融从信贷品种上加快创新，为农村经济需求主体提供便捷化、人性化、个性化、差导化服务。农业银行对农业产业化企业，可创办“企业 +协会 +基地 +农户 ” 的订单农业贷款。对农业龙头企业创办票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等。农业发展银行在农村共公事业贷款上，创办 “ 信用共同体 ” 贷款。农村信 用社要在小额信用贷款和联保贷款的基础上，可开办农村公务员为农民保证贷款。依据 “ 物权法 ” 的实施，扩大农户和农村中小企业以动产和不动产抵押贷款范围。可创办 仓单质押贷款、滩涂经营权、林业资源质押贷款、农民养老保险证质押贷款、农民住房贷款、农民工外出务工回乡创业贷款等。 三是要从农村金融服务方式上创新。农村金融应积极拓展和创新中间业务，经济发达地区要在债券市场上有所突破，把国债、金融债、公司债、项目债推向农村市场，把金融产品转换为农村市场所能够接受的债券产品。疏通农村支付结算体系，提高农村建设资金使用效率。创新授权 授信管理办法、信用等级评定方法，开展理财和投资性咨询服务。在具备条件的经济发达地区，推广商业汇票承兑、贴现以及保函、信用证、银行卡等业务。加快建立全国性的农村信用社资金结算网络系统，实现全国范围内的资金通存通兑，扩大农村清算体系的覆盖面，解决农民工汇款难的问