某信息技术有限公司业务管理办法

北京普惠通数据信息技术有限公司“诚信贷”（活期）业务管理办法（征求意见稿）第一章 总则第一条 为丰富我司平台企业金融产品体系，开拓和培育小型、微型企业客户资源，推动我司企业融资业务快速、均衡发展，根据国家相关法律法规、我司当期企业融资政策以及其他有关规定，特制定本办法。第二条 本办法所称“诚信贷”系指商会（协会、校友会）企业在所属商会（协会、校友会）的推荐下，以个人（自然人）的名义在金梧桐平台进行短期纯信用融资的产品。“诚信贷”产品系旨在风险可控的前提下，解决企业资金需求、也使投资人获得稳定收益的互联网金融创新服务的产品。第三条 我司承诺按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护出借人与借款人合法权益，不提供增信服务，不设立资金池，不非法集资，不损害国家利益和社会公共利益。第四条 借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。我司承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任，不承担借贷违约风险。第五条 我司履行下列义务：（一）依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务；（二）对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核；（三）采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动；（四）持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险；（五）按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息，其中网络借贷有关债权债务信息要及时向网络借贷行业中央数据库报送并登记；（六）妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息；（七）依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度，履行反洗钱和反恐怖融资义务，接受反洗钱监督管理；（八）配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作；（九）配合相关部门做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作；（十）国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。第六条 我司不从事且不接受委托从事下列活动：（一）利用本司互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资；（二）直接或间接接受、归集出借人的资金；（三）向出借人提供担保或者承诺保本保息；（四）向非实名制注册用户宣传或推介融资项目；（五）发放贷款，法律法规另有规定的除外；（六）将融资项目的期限进行拆分；（七）发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品；（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理；（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人；（十）向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务；（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务；（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。第七条 借款人应当履行下列义务：（一）提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息；（二）保证融资项目真实、合法，并按照约定用途使用借贷资金，不得用于出借等其他目的；（三）按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息；（四）借贷合同及有关协议约定的其他义务。第八条 借款人不得从事下列行为：（一）欺诈借款；（二）同时通过多个网络借贷信息中介机构，或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式，就同一融资项目进行重复融资；（三）在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息；（四）已发现我司平台提供的服务中含有本办法第六条所列内容，仍进行交易；第九条 参与网络借贷的出借人应当履行下列义务：（一）向我司提供真实、准确、完整的身份等信息；（二）出借资金为来源合法的自有资金；（三）了解融资项目信贷风险，确认具有相应的风险认知和承受能力；（四）自行承担借贷产生的本息损失；（五）借贷合同及有关协议约定的其他义务。：第二章 产品概述第十条 产品功能和特性（一）流程简便、申请简单：客户提交企业基础资料之外，另仅需提供商会（协会、校友会）推荐函，即可申请。（二）期限灵活、提款快速：客户可根据资金需求情况，选择1-6个月的档期；（三）诚信借款，无需提供资产抵押。第十一条 业务模式批量营销、集中管理：通过商会（协会、校友会），批量介入会员企业，后台集中管理，对征信、审批、放款、借后等操作统一、集中管理，规范化操作，节省操作成本，提高作业时效。第十二条 借款要素1、借款依据：主要参考企业的年银行流水总额；2、借款金额：年银行流水总额的3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个客户总借款不超过50万元；超过50万元的额度需经风控会审批；3、借款用途：企业流动资金补充；4、借款期限：1个月、2个月、3个月、6个月；5、附加条件：在第二轮借款项目发标前，借款客户企业所有员工在我司平台注册，由平台代发全体员工每人1000元，以此作为其在平台的投资体验资金；原则上客户需要发动投资人（亲戚、朋友、员工等）购买发标金额的20%；6、提现备付金管理：出借人可要求借款人支付借款人活期理财额的10%作为提现备付金，由出借人及借款人授权我平台对借款人放款时从其新浪支付平台的账户划转到指定的提现备付金账户进行独立代管，借款人到期按期还款后的七个工作日提现备付金原路退还借款人；7、第三方保证：客户需要提供第三方保证;8、借款定价：年化总成本不超过20%（不含担保费）；9、还款方式：放款付息，到期还本。第三章“诚信贷”业务受理的条件第十三条 客户（自然人）申请“诚信贷”应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的中国居民；（二）申请人年龄与借款期限之和不超过70岁；（三）申请人有稳定的职业，收入真实、稳定，信用良好；经营状况良好，有稳定的还款来源；（四）申请人实际控制的经营主体必须在经办机构所管辖区域注册并办理年检手续，依法成立1年以上并拥有固定经营场所；（五）申请人实际控制的经营主体为商会（协会、校友会）成员企业；（六）具有良好的合作意愿;（七）资信状况良好；（八）本公司规定的其他条件。客户若有下列情况之一的，公司一般不接受其申请:（一）申请人实际控制的经营主体连续三年亏损或连续三年经营现金净流量为负；（二）向公司提供虚假或隐瞒重要事实的相关资料（三）违反国家规定骗取、套取借款，用借贷等行为以牟取非法收入的；（四）申请人实际控制的经营主体生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；（五）有其他严重违法或危害借款资金安全行为的；（六）国家法律、法规明确规定不得提供给信贷支持的。第四章“诚信贷”业务流程第十四条 客户申请“诚信贷”，应按如下要求办理：（一）客户向所属商会（协会、校友会）提交申请，由商会（协会、校友会）初审后推荐至我司，客户需提交以下资料：1商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表（附件2）；2承诺函（附件3）；3经年检的的公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件正/副本；4公司章程复印件及主要章程修正案；5公司简介，实际控制人、保证人简历；6主要股东的个人身份证复印件；7主要股东的婚姻证明、户口本（户主页、个人页、增减页）；8贷款卡卡号和密码及开户许可证；9公司近期的银行征信；10公司实际控制人近期的银行征信或主要股东征信。11公司、实际控制人名下的资产证明材料(如房产，车辆等)；123-6个月银行代发全体员工的工资表复印件;133-6个月的公司水电气发票;14最近3-6个月主要的银行流水：公司和个人账户名下的（需有银行印鉴）;15我司认为需要提供的其他资料。（二）业务部受理借款人“诚信贷”申请后需确定项目经理，项目经理应对客户企业经营情况进行尽职调查，填写“诚信贷”项目登记薄（附件4）并撰写“诚信贷”调查报告（附件5）；第十五条 风险防范措施（一）内部风险防范：1各岗位严格执行平台公司的内部审查要求，尽职、真实的反映客户实际情况；2我司人员实地参与：A客户银行流水的取得;B第三方保证担保合同的签订；C客户承诺书的签订；D上门调查并准确详细表述客户的家庭住址（包含借款人、保证人）；（二）客户风险防范：要求客户提供切实有效的保证措施，包含但不限于以下措施：1借款人实际控制企业提供连带责任保证担保；2主要关联企业（若有）提供连带责任保证担保；3第三方自然人提供连带责任保证担保；4客户提供其活期理财额的10%作为提现备付金。（三）资产关注：1客户需充分披露企业/个人名下的资产，包括：动产、不动产、有价证券等；2详细披露客户的家庭成员及重要关系人通讯方式。第十六条 送审项目经理在对申请人进行借前调查后，对不符合条件的，应及时向申请人说明情况，并退还相关资料；对符合条件的“诚信贷”，撰写“诚信贷”调查报告，并附有关送审资料。50万以下业务按流程签字审批，并填写项目发标审批表（附件6），50万以上业务需召开风控委员会会议，填写风险控制委员会决议投票表（附件7）及风险控制委员会决议审批表（附件8）。第十七条 签订合同经有权审批人审批同意后，项目经理按有权审批人的审批意见分别与借款人、北京普惠通信息技术有限公司签订保证合同、借款合同、借款及担保服务合同和融资咨询服务协议后进行合同签报、放款送审，并报有权人审批。第十八条 放款 项目经理放款送审后由风险部审查并报有权人审批后报平台发布项目，由出借人在知晓风险自担的情况下自愿投标，满标后项目经理填写放款审批表（附件9），经审批后对客户进行放款。第十九条 信息披露我司应当在官方网站上向出借人充分披露以下信息：（一）借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告；（二）融资项目基本信息，包括但不限于商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表、承诺函、项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况；（三）风险评估及可能产生的风险结果；（四）已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。第五章 借款金额、期限、利率第二十条 借款金额申请人实际控制的经营主体年银行流水总额的3%（年银行流水总额=近6个月流水平均数*12），单个客户总借款不超过50万元；超过50万元的额度需经风控会审批，并报董事长审批。第二十一条 借款期限根据借款人的还款能力，视具体情况给予1至6个月的借款期限。第二十二条 借款利率由北京普惠通数据信息技术有限公司根据相应的期限确定。第六章 借款偿还第二十三条 还款方式采取放款付息，到期还本。第七章 借后管理第二十四条 项目经理需每七天对借款人进行电话回访,并形成电话回访调查表（附件10）,并每三十天对借款人进行上门核查。第二十五条 项目经理应督促借款人按合同约定的还款计划偿还借款本息。对到期之日提前5日本金未到位的，应通知保证方并催促借款人还款；对到期之日提前3日本金未到位的，保证方未及时代为偿还的,应依法及时主张债权。对到期之日提前2日本金未到位的，应依法进行处置。第二十六条 发生下列情形之一时，及时采取有效措施，提前收回部分或全部借款：（一）借款人向我司提供虚假材料或证明文件；（二）借款人将借款资金挪作它用；（三）借款人发生足以影响其偿债能力、资信的变故，如死亡、失踪或丧失民事行为能力等；（四）借款人死亡而无继承人（受赠人），或继承人（受赠人）拒绝履行偿还借款本息之义务；（五）借款人涉入或即将涉入诉讼、仲裁或其他法律纠纷；（六）借款人违反借款合同条款，经指出仍不能予以纠正；（七）保证方违反保证合同或丧失承担连带责任能力；（八）其他本公司认为可能产生风险的情况。第二十七条 在借款人还清借款本息后，办理相关手续。第二十八条 业务部应设立“诚信贷”借款台帐，逐笔登记借款发放、收回情况。第八章 责任追究第二十九条 责任追究范围，按照导致不良借款资产形成的过程和岗位职责规定，主要分为如下几种责任行为：（一）尽职调查工作中的失职行为。（二）审查工作中审查不严的行为。（三）审批工作中决策失误的行为。（四）借后管理失职（失职、失误）的行为。（五）其他违反制度的行为。第三十条 按如下两种情形认定不良借款：（一）借款人到期无力偿还的借款，并表示无力支付利息，且第二还款来源又不足以清偿借款人借款本息，认定为不良。（二）对于借款人出现破产、倒闭或遭受重大意外损失且第二还款来源无力偿还的借款，随时认定为不良借款。第三十一条 不良借款的责任划分。根据不良借款责任人在业务中职责的不同和过失的大小，将其责任划分为完全责任、主要责任、次要责任、无责任四种。第三十二条 不良借款项目责任人的责任界定：（一）项目经理（AB角）提出“同意借款”建议并按规定程序和权限批准的借款项目，发生不良借款情形时，项目经理（A角）负主要责任，项目经理(B角)负次要责任。（二）项目经理（A角或B角）提出“同意借款”建议，而项目经理（B角或A角）签署“不同意借款”意见，并按规定程序和权限批准的借款项目，发生不良借款情形时，签署“同意借款”的项目经理（A角或B角）负主要责任，签署“不同意借款”的项目经理(B角或A角)不负责任。（三）按规定程序和权限审核通过的借款项目，发生不良借款情形时，风险审核员、风险管理部部长应承担次要责任。（四）风控委员会成员对各自签署“同意借款”意见的不良借款项目承担次要责任；对各自签署“不同意借款”、“续议”意见的不良借款项目无责任。（五）借款项目因借后管理严重失职而发生的不良借款，项目经理（AB角）负完全责任。不良借款经风控委员会决定移交风险管理部负责跟踪控制或追偿的，因控制或追偿严重失职而导致发生代偿损失的，风险管理员应对代偿损失负完全责任。（六）项目有权审批人对按规定程序和权限批准的借款项目，发生不良借款情形时，应承担次要责任；对其超越规定程序和权限擅自审批的借款项目，发生不良借款情形时，应负完全责任。（七）对因国家宏观政策调整或遭受重大自然灾害等不可抗力因素导致的不良借款项目，责任人可酌情减轻或免除责任。（八）借款责任划分出现纠纷时，由风控委员会主任裁定。第三十三条 项目经办人员及管理人员，在项目调查、评审、操作、借后管理等环节中所提供的书面意见不能达到反映项目的真实情况，或在这些环节中具体的行为未能表现出履行职责后应该达到的结果，有下列行为之一的，可以认定其具有主观过错：（1）有意、故意隐瞒、谎报材料、提供虚假信息误导的；（2）主观疏忽、失当、应为而不为的；（3）与借款方串通、合谋的；（4）不按公司制度、规定、决议执行的；（5）违反公司制度、规定的；（6）其他主观有意、故意、疏忽的情形。如发生上述情形，无论与项目风险、与代偿有无直接的因果关系，项目经办人员应承担本细则规定之责任及处罚第三十四条 项目经办人员及管理人员，在项目调查、评审、操作、借后管理等环节中所提供的书面意见不能达到反映项目的真实情况，或在这些环节中具体的行为未能表现出履行职责后应该达到的结果，有下列行为之一的，可以认定为因能力所限的主观无过错：（1）因相关制度、规定、决议本身有瑕疵（非知情不报情况），项目经办人员或管理人员按此制度、规定、决议完全履行职责的；（2）已履行调查、审核、监管职责（必须有足够的书面证据或他人口头证据），且责任履行到位的；（3）其他非主观故意、有意、疏忽的情形;（4）自然灾害、借款人意外死亡的情形。上述情形是做为免责情形还是承担责任的情形，由公司决定。第三十五条 对不良借款的责任追究以本司事后追偿及处置制度为准。第九章 附则第三十六条 本办法应用范围不限于四川商会，也可用于其它异地商会、协会、校友会等。第三十七条 本办法自发文之起执行第三十八条 本办法由风险部制定、解释、修改 二0一五年十月十日附件1：“诚信贷”业务流程图附件2：商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表附件3：推荐函附件4：“诚信贷”项目登记薄附件5：“诚信贷”调查报告附件6：项目发标审批表附件7：风险控制委员会决议投票表附件8：风险控制委员会决议审批表附件9：放款审批表附件10：电话回访调查表第19页/共42页附件1：业务流程图业务流程图业务不受理客户代偿向所属商会（协会、校友会）申请，商会（协会、校友会）进行初审审核不通过商会（协会、校友会）初审通过后，推荐至我司，我司业务部记进行审查审核不通过风控部受理，并进行审查审核不通过五十万以下业务 按 流 程 审 批50万以上业务召开风控会审核不通过合同签定、缴费运营部立项并发标及放款进行借后管理垫付及债权转让还款逾期借款人未代偿保证方保证方代偿 保 证 方 代 偿业务部收到还款凭证并确定还款后财务部退还提现备付金借款人正常还款司法追偿项目归档附件2：商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表商会（协会、校友会）企业无抵押诚信借款推荐表客户名称公司地址拟借款金额法定代表人公司成立时间主营业务年度主营收入20 年度 万元； 20 年度 万元借款经办人/手机推荐商会（协会、校友会）秘书处意见1-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由2-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由3-商会（协会、校友会）推荐人/职务/推荐理由附件3：承诺函承诺函北京普惠通数据信息技术有限公司：我作为 商会（协会、校友会）的成员单位，一直积极参加、配合商会（协会、校友会）的各项活动，在这次商会（协会、校友会）【我诚信我受益】活动中，我申请由北京普惠通数据信息技术有限公司金梧桐平台提供的无抵押信用融资。 在此，本人郑重承诺：我提供的所有借款相关资料均真实有效，如有弄虚作假，愿承担由此带来的一切法律责任；如果借款出现逾期或到期不能还款，愿无条件接受债权人的各种追偿行为（含商会（协会、校友会）发文内部公示，金梧桐网站公示等）。 承诺人（签名、手印）： 二0一六年 月 日第 42 页/共 42页附件4：“诚信贷”项目登记薄“诚信贷”项目登记薄序号业务编号受理时间客户经理客户信息项目经理反馈业务异常情况客户名称所属商会（协会、校友会）客户行业借款金额借款期限客户联系电话客户地址反馈日期受理情况项目经理意见附件5：“诚信贷”调查报告北京普惠通数据信息技术有限公司 “诚信贷”项目调查报告申 请 人: 申请借款额度: 万元申请借款期限: 个月申请借款利率: 平台发标利率： 调 查 人 员： 、 报告执笔人员： 声 明本人郑重声明、承诺并保证：本人实地察看了并全面了解了此调查报告所描述的公司。本人对此调查报告所陈述事实、涉及资料和数据的真实性、完整性、准确性、合规性负责，如因故意或过失导致调查报告内容存在虚假、错误等，而给北京普惠通数据信息技术有限公司造成损失，本人自愿承担赔偿责任。 调查员（签字）： 、 年 月 日项目基本情况申请企业名称申请借款金额期 限提现备付金比例所属商会（协会、校友会）平台费率借款利率发标利率第一部份 企业基本情况公司名称所属行业成立时间企业性质注册地址经营地址经营面积及权属注册资本实收资本从业人数法人代表居住地址身份证号码主营业务股 权 结 构(变更后以最后一次股权结构为准)以师事务所年月日验 第号验资报告为据股东名称出资金额出资方式股权比例备注企业沿革关联企业情况（若涉及需描述名称、与申请人关系、负责人、主要产品或核心项目、经济实力等）第二部份 高层分析领导者素质法定代表人（请填写姓名、性别、年龄、教育经历、工作简历、家庭住址、政治地位、婚姻状况、家庭成员状况、个人资产状况、联系方式、应急联系方式）总经理（请填写姓名、性别、年龄、教育经历、工作简历、家庭住址）财务负责人（请填写姓名、性别、年龄、教育经历、工作简历、家庭住址）实际控制人（请填写姓名、性别、年龄、教育经历、工作简历、家庭住址、政治地位、婚姻状况、应急联系方式）实际控制人财产清单（请填写实际控制人的个人资产情况）管理层的稳定性（请描述该企业管理层的变动情况，判断管理层的稳定性）员工情况（描述员工人数、学历构成、人员流动性）实际控制人家庭成员披露姓名关系身份证号家庭住址工作单位手机第三部份 资信状况企业征信查询状况企业涉及诉讼情况法定代表人信用记录第四部份 财务状况分析一、负债情况（1）银行负债、民间融资、应付票据敞口单位：万元贷款行融资品种贷款金额贷款期限目前余额担保物合计备注（2）有无对外担保公司金额期限合计说明二、销售收入分析单位：万元20*/1220*/1220*/1220*/*主营业务收入主营业务收入增长率营业利润营业利润增长率净利润净利润增长率账户明细（个人账户或公司账户，公司账户分为基本户或一般户，开户行，账户号等信息）银行流水分析第五部份 借款用途及还款能力分析资金需求分析及此笔借款用途分析（描述资金短缺原因，需求资金总额，已投资和筹集的资金来源，本次借款(融资)金额、期限，所占需求资金总额的比例，借款(融资)的具体用途等；分析企业申请借款的原因、资金需求量及借款用途，判断其借款的必要性及借款金额的合理性;如何确定借款额度：算好账，把握客户资金需求；抵押率反担资产对风险的性格覆盖率；年销售收入的一定比率(20%左右)；资金的可控程度(分散与否)；资产负债率(新增额度后以70%为限，行业不同)还款来源分析（详细分析企业的第一还款来源及还款计划，判断其第一还款来源是否充足，还款计划是否切实可行）第六部份 风险性分析风险分析（政策风险、技术风险、经营管理风险、市场风险、生产风险、财务风险、经营者道德风险、对关键人物的依赖性风险等，项目的风险度及可控性，采取何种措施能有