[经济学]保险学5财产保险.ppt

第一节 财产损失保险概述 第二节 火灾保险 第三节 运输工具保险 第四节 工程保险 第五节 海上保险,第四章 财产保险,重点、难点,教学目的和要求 通过本章的学习，掌握财产损失 保险的一般意义、基本特征和运行程序； 了解井掌握火灾保险、运输保险，工程 保险等财产损失保险业务的具体经营内 容，并能够运用所学知识来解释、处理 财产损失保险的一般业务问题。 重点和难点财产损失保险、责任保险、信用、保证保险。 教学形式和方法以讲授为主,一、财产保险概念及分类 二、财产损失保险的运行 三、财产保险的特点 四、财产保险的风险,第一节 财产损失保险概述,一、财产损失保险概念及分类,（一）概念,是以财产为保险标的的各种保险业务。 有以下特点 广义:一切动产、不动产、固定的或流动的处于 生产中的有形财产，还有运费、预期利润、信用 以及责任等无形财产。,、保险标的是有形财产。 、投保人、被保险人与受益人高度一致。 、业务经营十分复杂。 、防灾防损特别重要。,（二）分类,二、财产损失保险的运行,（一）承保 （二）防灾防损 （三）再保险 （四）赔偿,在赔偿中注意以下事项：,、根据近因原则 、注意最高赔偿限额 、代位追偿 、严格按承保方式赔偿 、注意重复保险的分摊 、除外责任,三、财产保险的特点,1、财产保险以财产及其有关利益为保险标的，通常包括有形财产、经济收益和损害赔偿。 2、财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益。 3、财产保险的业务活动具有法律约束力。 4、财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济补偿。 5、财产保险属于商业活动的组成部分。 6、财产保险合同是属人的合同。,四、财产保险的风险,1、财产的损失 2、费用的支出： （1）施救费用：被保险人或其代理人、受雇人或受让人在保险标的遭受任何保险事故时，负有采取一切合理措施避免或减轻损失到最低限度的责任，从而进行各种施救工作并支出的费用。 （2）救助费用：船舶或货物遭遇海上危险事故时，对于自愿救助的第三者的救助行为使船舶或货物有效避免或减少损失所支付的酬金。 （3）额外费用 3、间接损失,财产保险的保险方式,第一损失保险：适用于家庭财产保险。 保险赔款=损失金额，但不超过保险金额 不定值保险：适用于企业财产保险、机动车辆保险 保险赔款=损失金额*保障程度 保障程度=（保险金额/保险价值）,财产保险的保险方式,定值保险：海上货物运输保险和船舶保险（有些高档工艺品、名贵字画、古玩也会采用） 保险赔款=保险金额*损失程度 损失程度=（合理市价-残值）/合理市价 重置价值保险： 当保险金额高于或等于损失发生时的保险标的的重置价值，按照重置价值来赔偿。 当保险金额低于损失发生时的保险标的重置价值， 保险赔款=（保险金额/损失发生的重置价值）* 损失金额,财产保险的免赔额的规定,绝对免赔额 相对免赔额 总计免赔额 消失免赔额,一、火灾保险及其特征 二、火灾保险的一般内容 三、火灾保险的主要险种,第二节 火灾保险,一、火灾保险及其特征,火灾保险，简称火险，是指存放在固定场所并 处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承 担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一 种财产保险。（最常见的财产保险业务） 其特点如下：,、保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止状态下。 、所承保财产的地址不得随意变动。 、保险标的十分繁杂、承保危险相当广泛。,二、火灾保险的一般内容,（一）火灾保险的适用范围 （二）火灾保险的保险责任 （三）火灾保险的保险金额 （四）火灾保险的赔偿,（一）火灾保险的适用范围,、从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。,、从保险标的范围看，可保范围包括：,（）房屋及其他建筑物和附属装修设备； （）各种机器设备、工具、仪器及生产用具； （）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品等 （）各种生活资料等。,（二）火灾保险的保险责任,保险责任： 、火灾及相关危险。 包括火灾、爆炸、雷电。 、各种自然灾害。 、有关意外事故 、施救费用。,除外责任： 、战争、军事行动或暴力行为； 、核子污染； 、被保险人的故意行为； 、各种间接损失； 、保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失等。,（三）火灾保险的保险金额,保险金额一旦确定，就是保险人承担经济赔偿的最高限额。,（四）火灾保险的赔偿,在赔偿时要注意以下事项：,、对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用 于自身的赔偿限额。 、注意扣除残值和免赔额。 、对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式， 对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式。,三、团体火灾保险,保险标的（承包范围） 可保财产 特别财产 不保财产 保险金额与赔款计算 案例,案例分析一,兴旺食品公司位于长江中下游地区的橘树滩镇上。1998年3月28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向其保险公司足额投保企业财产保险综合险，保险期限一年。保险公司签发了保险单，食品公司也按约定缴纳了保险费。同年7月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了橘树滩进入防汛紧急状态的通告。通告称：预计8月1日橘树滩水位将达到或超过28.67米，超过历史最高水位，经上级政府批准，实施橘树滩镇应急转移方案。该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。第二天，保险公司根据上述方案，对橘树滩上的所有保户发出了隐患整改通知书，该通知书规定了各保户应该尽快转移财产，并强度如果不按照整改通知办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同接触前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记。食品公司立即雇车将这些货品运送到安全地区。食品公司并未遭受洪水。食品公司认为，其开支的11万元财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。,四 家庭财产保险,家庭财产保险分为基本险和附加险 保险费率、保险金额与赔款计算 案例,一、运输保险及其特征 二、运输货物保险 三、运输工具保险,第三节 运输保险,一、运输保险及其特征,运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的 一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。 具有以下特征：,、保险标的具有流动性。最显著特征 、保险风险大而复杂。 、异地出险现象。 、第三者责任大。,二、运输货物保险,（一）运输货物保险的适用范围 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为 保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保 险责任的一种财产保险。,（二）运输货物保险的一般内容,(三）运输货物保险的险种,三、运输工具保险,（一）运输工具保险的适用范围 （二）机动车辆保险 （三）船舶保险 （四）飞机保险,机动车辆保险,这是运输工具保险中的主要业务，它以机器 为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽 车、摩托车、拖拉机等。P170,按照保险责任划分，可以分为：车辆损失险 和第三者责任保险。前者属于狭义的财产保险， 后者属于责任保险。,在多数国家，均对机动车辆第三者责任保 险采取强制保险的措施，以利于维护公众的安 全。,机动车辆保险,保险金额、保险期限和保险费 赔偿金额的计算P173 案例P174,保险金额,购置价：保险合同签订时的同类型新车（含车辆购置税）的价格。 实际价：同类型车辆购置价减去折旧金额后的价格=新车购置价折旧价 协商价,保险赔款的计算,1、根据新车购置价确定保险金额： （1）发生全部损失： A、发生损失时，保险金额高于实际价值 赔款=（实际价值-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） B、发生损失时，保险金额低于实际价值 赔款= （保险金额-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率）,保险赔款的计算,1、根据新车购置价确定保险金额： （2）发生部分损失 赔款=（实际修复费用-残值）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） （3）施救费用 赔款=（实际施救费用*保险车辆实际价值/施救财产价值）*事故责任比例*（1-责任免赔率）*（1-绝对免赔率）,保险赔款的计算,2、根据实际价值或者协商价确定保险金额 （1）发生全部损失 （2）发生部分损失 赔款=（实际修复费用-残值）*保险金额/投保时新车购置价*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率） （3）施救费用 赔款=（实际施救费用*保险金额/施救财产总价值）*（保险金额/新车购置价）*事故责任比例*（1-事故责任免赔率）*（1-绝对免赔率）,保险责任,车辆损失险 基本责任： 碰撞、倾覆 火灾、爆炸 外界物体倒塌、空中飞行物坠落 雷击、暴风、龙卷风、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流等,案例分析一,2002年10月17日，在厦门省道206线，厦门同安房达运输有限公司（下称房达公司）所拥有的货车将行人撞伤。经交警部门认定，该车驾驶员违章超载，经路口人行横道时没有注意避让行人，造成交通事故，应付全责。 由于该车曾于2001年5月24日，向太平洋财产保险股份有限公司厦门分公司投保机动车辆保险。该车的第三者责任险的赔偿金额为50万元，且车子还在保险期限内。于是，在房达公司赔偿李某各项损失25万元后，向太保公司索赔，但遭拒赔。理由是：保险公司规定，保险车辆装载必须符合道路交通管理条例中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全的行驶技术状态；保险合同中规定，被保险人不履行第二十五条之规定，保险人有权拒绝赔偿。该车出险时超载，不属于保险责任的范围，所以保险公司拒赔。,第三者责任险,保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照道路交通事故处理办法和保险合同给予赔偿。,第三责任险,除外责任： 被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产 私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产 本车上的一切人员和财产 其余的绝对除外责任与车辆损失险相同。,第三者责任险,如被保险人的赔偿责任超过赔偿限额， 赔款=赔偿限额*（1-事故责任免赔率） 如被保险人的赔偿责任低于赔偿限额 赔款=赔偿责任*（1-事故责任免赔率）,案例分析二,甲车和乙车分别属于A公司的甲乙两个车队，这两个车队是独立核算，独立经营。两个车队都为自己车队的车辆购买了车辆损失险和第三者责任险。某日，甲车和乙车相撞，经交警管理部门判定，甲车负主要责任，而乙车负次要责任，在这起事故中，甲车的车辆损失6000元，甲车上货物损失为5000元，甲车司机的医疗费为2000元，乙车车辆损失10000元，乙车货物损失15000元，乙车司机医疗费用20000元,船舶保险,保险责任：船舶本身损失责任 碰撞责任 共同海损分摊费用、 救助费用、施救费用等 保险金额： 新船的市场价格 旧船的实际价值 保险双方协商,船舶保险案例一,2005年8月29日，重庆市某旅游船有限公司所有的一艘游轮，载客由湖北宜昌发航开往重庆。9月1日，该轮行至笑滩时，受雾气影响，能见度降低，该轮在追越另一轮船的过程中，不慎触礁，整个船体搁置在礁石上。后经打捞机构实地勘测后，认为该轮损坏严重，已无修复价值，旅游船公司只好对该轮进行了解体打捞。此前旅游船公司曾向某保险公司对该轮进行投保，保险范围为“沿海内河一切险”，双方在保险单中约定该轮保险价值为2200万元，保险金额亦为2200万元。事故发生后，保险公司没有及时赔付该公司损失，旅游船公司于2006年2月向武汉海事法院提起诉讼，要求保险公司支付2200万元保险金，并赔偿因逾期支付保险金所产生的损失。,船舶保险案例一,受理该案后，应原、被告双方申请，法院委托一会计师事务所对该轮发生事故当日的市场价值进行了评估，认定该轮出险当时市场实际价值的评估值为1305.08万元，出险日应有的保护性解体后残值的评估值为242.91万元。 庭审中双方争议最大的是赔付标准问题。原告认为，该轮自2003年开始一直在被告处投保，保险价值以及保险金额均为2200万，被告一直未对2200万元的保险价值提出异议，同时也一直按2200万元收取相应的保险费。原、被告之间的约定遵循了公平互利、协商一致、自愿订立的原则，没有违反相应的法律规定，应该得到法律的有效保护。保险标的发生全损后，被告应按约定赔偿的保险价值和保险金额赔偿。,船舶保险案例一,双方各执一词，观点都存在一定道理。据本案法官介绍，本案目前在法律适用上缺乏统一标准。在财产保险合同中，保险价值的确定有定值保险和不定值保险(按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定)两种方式。在定值保险合同中，保险标的的保险价值的确定主要是基于投保人和保险人相互之间的约定，而约定的数额主要是基于双方的合意，至于最终结果法律并未有严格的规定。也就是说，关于保险价值，双方既可约定低于投保时被保险财产的实际价值，也可以约定高于投保时被保险财产的实际价值。然而保险合同具有经济补偿的性质，而所谓的经济补偿，应该以保险责任事故造成投保人实际经济损失为限。涉案船舶的实际价值仅为1350万元，其要求被告赔付2200万，显然存在盈利的事实，这既不符合合同法诚实信用原则，也与保险法的立法精神相悖。,船舶保险案例二,某海运公司于1998年9月28日就其所有的“泰中轮”向某保险公司投保船舶保险，在其向保险公司填写的投保单中，航行区域一栏填写为：亚太区域。该投保单为格式投保单，在其投保单题头下以印刷小字体标有：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶保险的依据，本投保单作为该船舶保险单的组成部分。保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定，在出具的保险单上将航行区域规定为“东亚及东南亚”，并规定保费分三次缴纳。为慎重起见，又派专人口头通知了海运公司保险单上航行区域的改动，同时告知海运公司，不可超越保单承保的航行区域，如有超越必须及时告知保险人以便在保单上作相应批改。海运公司未作异议表示，按保单约定分三次交清了保费。 1999年9月，泰中轮远洋航行至大洋洲马绍尔群岛马朱罗港附近搁浅，后被拖船拯救，共产生费用损失计一百三十五万人民币。海运公司向保险人要求赔偿全部损失，保险公司以海运公司超出保单规定的航行区域，没有及时告知保险人，导致保险标的危险程度增加为由做出拒赔决定。海运公司遂诉至海事法院。,船舶保险案例二,上述案例是关于投保单与保险单不一致时保险合同的内容如何确定，保险合同何时成立与生效的法律问题。投保单和保险单都是保险合同的订立凭证，是保险合同意思表示一致的书面表现形式。我国保险法第十二条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约的合同内容。 投保单是投保人向保险人发出的标准化的书面要约。投保单一般由保险人事先统一印制、列出保险条款主要内容、留下空白供投保人填写。投保单经投保人依自己的意思如实填写并交保险人，即成为投保人向保险人发出的要约。投保单主要内容有投保人、被保险人的名称和住所、保险标的、保险期间和保险责任开始时间、保险价值、保险金额、保险险别。投保书具有两种书证作用，在其填写完毕交付保险人签字盖章之前，它仅仅是要约；在经保险人签字盖章后，其内容就成了保险合同。 保险单简称保单，是保险人与投保人之间订立的正式合同凭证。保险单的内容与保险合同的基本条款大致相同，但两者还是有区别的。如果保险合同的主要条款已协商一致，保险合同即告成立，但此时保险单可能并未签发。因此，保险合同的成立与否并不取决于保险单的签发。,船舶保险案例二,案例中，按照合同订立的一般原理，海运公司递交投保书属于要约行为，保险公司在收到海运公司的要约后如果同意其意思表示，应当发出承诺，保险合同成立，海运公司应当及时签发保单等。但在本案中，由于海运公司要约中的航行区域超越了保险公司的承保范围，保险公司对要约的主要内容作了改变，这在理论上视为一个新要约，需要海运公司的承诺合同才能成立。同时保险公司已经派专人向海运公司通知了这一新要约，海运公司在接到新要约后并无异议，并按时缴纳了保费。其缴纳保费的行为表明其对新要约已经做出承诺，即同意保单上航行范围为东亚及东南亚，保险合同此时成立。海运公司超越保险合同承保航区范围，没有及时告知保险公司，导致保险标的危险程度增加所引起的保险事故，保险公司依法拒赔完全正确,船舶保险案例二,保险公司在承保过程中，为了控制承保的风险，往往在录入投保单、出具保单时附加特别约定，而这些特别约定往往将某些特殊的风险排除在承保范围之外，实质上属于除外责任条款。在出具保单之后，保险公司并没有向被保险人明确说明特别约定的内容，有些保单甚至没有经被保险人签收。根据上述分析，对于保险单中的特别约定条款，要向被保险人履行明确说明义务，否则不生效力，一旦发生纠纷，保险公司的这一做法将遭至败诉的风险。 因此，保险公司应规范船舶保险承保流程，在投保人填写投保单时，充分把关，预防风险，如果要排除某些风险在承保范围之外，应和投保人充分协商并达成一致；根据投保单录入保单时，如果要更改投保单中的内容，也应及时通知投保人，并且要求投保人在签收保单回执，认可更改的内容；如果是除外责任条款，则应履行明确说明义务,航空保险,航空保险保险责任： 飞机机身险 第三者责任险 旅客责任保险,航空保险案例,2002年9月2日，中国民航飞行校验中心的一架赛斯纳奖状650飞机在四川西昌执行校验飞行任务时坠毁。太平洋保险公司会同被保险人在事发当夜奔赴西昌，并于第二天清晨抵达现场，2个月内向客户支付了7300万元赔款。,航空保险案例,1995年1月26日，太平洋保险公司承保的香港亚太通信卫星有限公司“亚太2号”通信卫星，发射升空后发生爆炸，造成星箭全损。我司在50天内向客户支付总额达1.62亿美元的赔款。,第四节 货物运输保险,概念P178 特点P179 1、保险标的的流动性 2、保险责任范围的广泛性 3、保险期限具有航程性 4、货物保险的国际性,第四节 货物运输保险,分类P179 按运输方式分类：（国际通用） 1、海上货物运输保险 2、陆上货物运输保险特点 3、航空货物运输保险特点 4、邮递货物运输保险,一 海上保险概述,（一）海上保险的定义： 我国：指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成的保险标的损失和产生的责任负责赔偿，由被保险人支付保险费合同。 英国：保险人向被保险人承诺，当被保险人受到海上损失，即海事冒险所发生的损失时依法赔偿被保险人损失的合同,美国定义：海上保险是被保险人按照约定向保险人支付保险费，保险人按照约定，当被保险人所有处在海上风险中的特定利益受到损失时，承担赔偿的合同。 日本定义：以对航海有关的事故而发生的损失予以赔偿为目的,（二）海上保险的特征,承保风险的综合性与致损原因的复杂性 保险标的的流动性及由此产生的国际性 承保险种险别的多样性 承保对象的多变性,（三）海上保险的发展,共同海损分摊原则是海上保险的萌芽 船货抵押借款制度是海上保险的雏形 意大利是海上保险的发源地 英国发展成为现代海上保险的中心,（四）海上保险的分类,根据保险标的划分为： 运输货物保险 船舶保险 运费保险 保赔保险 海上石油勘探开发保险,根据保险价值划分为： 定值保险 不定值保险 根据保险期限划分为： 航程保险 定期保险 混合保险 停泊保险 船舶建造保险,根据承保方式划分为 逐笔保险：保险人与投保人双方一笔一笔来商定承保项目和承保条件的保险。 流动保险：一种预约保险，即保险人对投保人在约定期限内所运输的一定量的保险货物实行总承保的保险。 总括保险：与流动保险基本相似 预约保险,（五）海上保险合同,保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容,二 海上保险的保障范围,（一）海上风险的定义及其确定 自然风险：恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水、其他自然灾害 意外事故：搁浅、触礁、沉没、碰撞、失踪、倾覆、火灾、爆炸等 外来风险：一般外来风险和特殊外来风险,二 海上保险的保障范围,（二） 海上保险保障的海上损失 1、全部损失： -实际全损、推定全损、协议全 损、部分全损 2、部分损失： -单独海损、共同海损,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,1、全部损失 A、实际全损： 保险标的物全部灭失 保险标的物已丧失原有商业价值 保险标的物的所有权完全丧失已无法挽回 船舶失踪达一定时间仍无音训,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,1、全部损失： B、推定全损：保险标的物在遭受保险事故之后，虽然尚未达到全部灭失，但保险货物的实际全损已经不可 避免，或者恢复、修复该标的物或运送货物到达园地目的地所好费用，估计已达到或超过其实际价值或保险价值。 -保险标的物在海上运输中遭遇保险危险之后，虽未达到全部灭失、损毁或变质，但是实际全损已经无法避免。如货物搁浅后又碰上恶劣天气。 -被保险货物受损后，其整理和继续运往目的港的费用估计要超过货物到达目的港的完好价值。 -被保险货物受损后，其修理或救助费用分别或两项费用之和将超过船舶的保险价值。,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,1、全部损失-实际全损与推定全损的区别： 首先、实际全损强调的是保险标的遭受保险事故后，确实已经完全毁损、灭失、或失去原有性质和用途并且不能在恢复原样。推定全损则是指保险标的已经受损，但并未完全灭失，可以修复或收回。实际全损是物质上的灭失。推定全损是经济上的损失。 其次，发生实际全损后，被保险人无须办理特别手续，即可向保险人要求赔偿全部损失。在推定全损的条件下，被保险人可以按部分损失向保险人索赔，也可以按全部损失要求保险人赔偿。如采取后一种方式，被保险人还必须向保险人办理“委付”手续。,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,1、全部损失： C、协议全损：保险标的物遭受的损毁既不是实际全损，又没有达到推定全损的要求，但是基于维持保险人与被保险人之间的良好的业务因素的考虑，认为以全损进行赔偿更有利于对保险合同的解释。 D、部分全损：主要是对货物而言，因为船舶的全部损失，无论是实际全损还是推定全损，都是以整艘船舶为单位衡量的。因为，在海上保险中，货物可以分割的某一部分发生全部损失，称为部分全损。在装卸货物或在存仓转运过程中，所有货物的一件或数件发生全部损失。,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,2、部分损失： A、单独海损： 必须是意外的、偶然的或其他承保风险所直接导致的损失。 必须是船方、货方或其他利益单方面的 B、共同海损： 必须确有危及船、货共同安全的危险存在。 船方所采取的措施必须是有意的、合理的。 所作出的牺牲或支出的费用必须是非常性质的。 构成共同海损的牺牲和费用支出必须是有效。,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,2、部分损失单独海损与共同海损的区别： A、造成损失的原因不同。单独海损是因意外的、偶然的事故所直接造成的损失。而共同海损是因采取认为的、故意的措施而导致的损失。 B、承担损失的方式不同。单独海损是受损方自行承担，如涉及第三方则由过失方负责。共同海损是由受例一各方按照收益的比例分摊。,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,判断下列损失分别属于何种类型： 1、一艘轮船在规定航道航行后由于不明原因失踪。 2、被保险货物遭遇海上风险后沉入大海。 3、在装卸货物时由于遭受保险事故，使得该整批货物发生全部损失。 4、同一张保险单上承保两种以上不同货物，其中有一类货物发生全部损失。 5、货物使用驳船驳运时，同一驳船上的货物发生损失。,二 海上保险的保障范围 -（二）保障的海上损失,6、船载货物被大火全部焚毁。 7、载船货物在索马里被海盗抢劫。 8、船载货物为食用糖，遭遇海难后全部沉入海水。 9、水泥遭受暴雨，被水浸泡后遇硬。 10、船舶搁浅后为了能够继续航行，不得不抛弃船上所载货物烟叶。,二 海上保险的保障范围 -（三）海上保险保障的费用损失,1、施救费用 A、施救费用的赔偿条件 施救费用必须是合理的和必要的 施救费用必须是为防止或减少承保风险造成的损失而采取的措施支出的费用 是由被保险人及其代理人采取措施支出的费用 施救费用的赔偿并不考虑措施是否成功,二 海上保险的保障范围 -（三）海上保险保障的费用损失,1、施救费用 B、施救费用的赔偿限度： 施救费用条款是保险合同的补充性契约。 施救费用赔偿中免赔额的使用。相对免赔额不适用，绝对免赔额适用。 施救费用在不足额合同中也适用比例赔偿。,二 海上保险的保障范围 -（三）海上保险保障的费用损失,2、救助费用：指船舶和货物在海上遇到灾害事故时，对于自愿资助的第三者因救助或保全危险中船舶及货物所支付的报酬。 A、海上救助行为的成立必要条件： 救助行为客体必须符合法律规定 救助对象必须遭遇海上危险 救助人必须是自愿履行救助义务的第三者,二 海上保险的保障范围 -（三）海上保险保障的费用损失,2、救助费用 B、救助报酬的确定： 雇佣性救助合同 无效果、无报酬 救助合同 C、施救费用与救助费用的区别： 行为主体不同 给付报酬原则不同 保险人的赔偿责任不同 救助费用往往是共同海损,二 海上保险的保障范围 -（三）海上保险保障的费用损失,下列情况分别属于何种类型的损失： 某船舶在海上航行时因搁浅而处于一危险状态， A、船长雇佣了一条拖轮使空载船舶起浮； B、船长雇佣了一条拖轮是载货船舶起浮； C、船长向一拖轮求救，该拖轮自愿前往帮忙。,二 海上保险的保障范围 -（三）海上保险保障的费用损失,3、特别费用：运输工具在海上遭遇还难后，在中途港或避难港卸货、存包、重装及续运货物所产生的费用。 4、额外费用：为了证明索赔的成立而支付的费用，如检验费用、拍卖费用、公证费用、查勘费用和海损理算师费用等。,三、海上货物运输保险的保险责任,基本险-1、平安险（Free From Particular Averrage） A、由于自然灾害造成的全部损失或推定全损 B、由于意外事故造成货物的全部或部分损失 C、在装卸或转运时由于货物落海造成的损失。 D、对遭受承保责任范围内危险的货物防损的支出费用 E、共同海损的牺牲、分摊和救助费用 F、运输工具遇难后由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所发生的费用。,三、海上货物运输保险的保险责任,基本险- 2、水渍险（With Particular Average,WPA） A、平安险的全部责任； B、被保险货物由自然灾害造成的部分损失。 即水渍险承保了由于海上风险所造成的全部损失和部分损失，并不是只对货物遭受海水水渍的损失负责，也不是只对单独海损负责。,三、海上货物运输保险的保险责任,基本险- 3、一切险（All risks） 1、平安险和水滞险； 2、承保货物由于外来原因所造成的全部损失或部分损失。 一切险责任中的外来原因主要是指11种一般附加险的内容。,三、海上货物运输保险的保险责任,附加险： 1、一般附加险：偷窃险、提货不着险、短量险、淡水雨淋险、混杂险、渗漏险、碰损、破碎险、串味险、受潮受热险、包装破裂险等。 2、特别附加险：交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险等。 3、特殊附加险：战争险、罢工险,四 共同海损制度,概念：发生海上危险时，为解除船舶、货物遭遇共同危险、有意采取的合理的抢救措施所产生的一些特殊的牺牲和合理的额外费用。,（一）共同海损成立的条件,、共同海损的危险必须是危及同一航程中的财产共同安全的真实危险。 、共同海损的行为必须是有意而合理的 、共同海损损失必须是特殊的牺牲或额外的费用，是共同海损行为的直接后果。 、共同海损行为必须是取得效果,（二）共同海损的范围,共同海损牺牲：抛弃、救火、自动搁浅、货物、物料当作燃料、割断锚链等 共同海损费用： 救助费用、避难港费用、代替费用、杂项费用,（三）共同海损损失金额的计算,船舶共同海损牺牲金额的计算 货物共同海损牺牲金额的计算 运费牺牲金额的计算 共同海损费用补偿的计算,（三）共同海损损失金额的计算,1、船舶共同海损牺牲金额的计算 按照实际支付的修理费和配置费用，减除合理的以旧换新的减扣额； 船舶尚未修理的，按照牺牲造成的合理贬值计算，不得超过估计的修理费 船舶在共同海损行为中遭受损失，致使船舶实际全损或是推定全损的，应该以其完好价值，减除不属于共同海损的估计修理费和残船的价值 例一：某船在共同海损行为中船壳的钢板遭到破坏，换新钢板及修理费用共为人民币50000,（三）共同海损损失金额的计算,2、货物共同海损牺牲金额的计算 应该以货物在目的港完好的到岸价格为标准，减除由于损失无需支付的运费。如果遭受损失的残货已出售，损失程度无法确定，则按该批货物的到岸价格与出售净得金额之间的差额计算。 例二：生丝500件，在旅行途中全部被抛弃，每件价值1000元，安全运抵目的地应付运费每件50元,（三）共同海损损失金额的计算,3、运费牺牲金额的计算 运费的补偿数额应该以船方的净损失为准，即以毛运费损失扣除因运费牺牲而不必再支付的各项营运费用。 例三：杂货1000箱，每箱运费100元，其中200箱由于共同海损遭到牺牲，运费由此丧失，如果这200箱杂货安全运抵目的港，船方必须支付卸载和杂运费共为2000元，补偿额额=200*100-2000=18000元,（三）共同海损损失金额的计算,4、共同海损费用补偿的计算 因采取共同海损行为而引起的额外费用一般按实际支付费用的账单或其他凭证进行计算。如果其中有一部分费用是属于非共同海损项目而支付的，要从其中扣除。,（四）共同海损分摊价值的确定和计算,1、船舶共同海损分摊价值 2、货物共同海损分摊价值 3、运费的分摊价值 4、共同海损分摊金额的计算,（四）共同海损分摊价值的确定和计算,1、船舶共同海损分摊价值 分摊价值按照船舶在航程终止时的完好价值，减除不属于共同海损的损失金额计算；或者按照船舶在航程终止时的实际价值，加上共同海损牺牲的金额计算。 例四：船舶完好价值10万元，因遭受海损而支出修理费用6万元，其中单独海损的修理费用4万元，属于共同海损的修理费用2万元。此时，船舶的分摊价值为完好价值10万元-单独海损的修理费用4万元=6万元。或者等于此时船舶的实际价值（10-6）+共同海损牺牲金额2=6万元,（四）共同海损分摊价值的确定和计算,2、货物共同海损分摊价值 货物的分摊价值，按照货物在目的港的到岸价格，减除不属于共同海损的损失金额和承运人承担风险的运费；货物在抵达目的港以前出售的，按照出售净得金额，加上共同海损牺牲的金额计算,（四）共同海损分摊价值的确定和计算,2、货物共同海损分摊价值 例五：杂货1000箱，其中100箱在共同海损行为中抛弃，货物的到岸价价格为每箱1000元，到付运费每箱5元。 则货物的分摊价值 =995000元,（四）共同海损分摊价值的确定和计算,3、运费的分摊价值 按照承运人承担风险并于航程终止时有权收取的运费，减除为取得该项运费而在共同海损事故发生后完成本 航程所支付的营运费用，加上运费共同海损牺牲的 金额计算。 例六：杂货1100箱，其中600箱在途中因遭受共同海损而被抛弃，到达目的港的应收取运费为每箱4元，卸载费用为每箱2元，则运费分摊价值=2200元,（四）共同海损分摊价值的确定和计算,4、共同海损分摊金额的计算 1、首先确定共同海损百分率； 共同海损百分率=共同海损牺牲和费用的总金额/共同海损分摊价值总额 2、然后分别计算船舶、货物和运费各自的分摊金额 船舶分摊金额=船舶分摊价值*共同海损百分率 货物分摊金额=货物分摊价值*共同海损百分率 运费分摊金额=运费分摊价值*共同海损百分率,四、保险金额及保险费的计算,CIF Cost Insurance + Freight CFR = Cost Freight Rate FOB = Cost,五、保险金额及保险费的计算,FOB(Free on Boardnamed port of shipment)，即为装运港船上交货(指定装运港)，指卖方必须在合同规定的装运期限内在指定装运港将货物交付至买方指定的船上，并负担货物越过船舷以前的一切费用和货物灭失或损坏的风险。 CFR (Cost and Freightnamed port of destination)，即成本加运费(指定目的港)，指卖方负责租船或订舱，支付运费，在合同规定的装运期限内在装运港将货物交付至运往指定目的港的船上，负担货物越过船舷以前的一切费用和货物灭失或损坏的风险。 CIF (Cost Insurance and Freightnamed port 0f destination)，即成本加保险费、运费(指定目的港)，指卖方负责租船或订舱，支付从装运港至目的港的运费，办理货运保险，支付保险费，在合同规定的装运期限内在装运港将货物交付至运往指定目的港的船上，负担货物越过船舷以前的一切费用和货物灭失或损坏的风险。,五、保险金额及保险费的计算,FOB、CIF、CFR这三种外贸报价方式的共同点： 01，卖方负责装货并充分通知，买方负责接货； 02，卖方办理出口手续，提供证件，买方办理进口手续，提供证件； 03，卖方交单，买方受单、付款； 04，装运港交货，风险、费用划分一致，以船舷为界； 05，交货性质相同，都是凭单交货、凭单付款； 06，都适合于海洋运输和内河运输； FOB、CIF、CFR这三种外贸报价方式间的不同点： 01，FOB：买方负责租船订舱、到付运费；办理保险、支付保险； 02，CIF： 卖方负责租船订舱、预付运费；办理保险、支付保险； 03，CFR：卖方负责租船订舱、预付运费；买方负责办理保险、支付保险；,五、保险金额及保险费的计算,1、CIF价格条件下的保险金额计算 （1）不加成投保的CIF价格条件下： 保险金额=CIF （2）加成投保的CIF 价格条件下： 保险金额=CIF*（1+加成率）,五、保险金额及保险费的计算,2、CFR价格条件下保险金额的计算 CIF=CFR/（1-（1+加成率）*保险费率） 例七：某公司出口一批货物到欧洲某港口，原报CFR欧洲某港口，总金额为10000美元，投保一切险及战争险，一切险费率为0.6%，战争险费率为0.04%，保险费加成率为10%,五、保险金额及保险费的计算,3、FOB条件下的保险金额计算 保险金额=FOB价格*（1+平均运费率+特约保险费率）,五、保险金额及保险费的计算,4、保险费的计算 保险费=保险金额*保险费率,六、海上货物运输保险的赔偿,赔款计算： 全部损失赔偿金额的计算 部分损失赔偿金额的计算 费用损失赔偿金额的计算,（一)全部损失赔偿金额的计算,1、实际全损和推定全损： 赔偿金额=全部保险金额 2、部分全损： 赔偿金额=全损部分的保险金额 3、货物未完全装运时： 赔偿金额=已装运部分的保险金额 4、发生全部损失，但构成保险金额的部分费用尚未支出： 赔偿金额=保险金额-未支出的费用,部分损失赔偿金额的计算,1、货物质量损失的计算方法 赔款=保险金额*（货物完好价值-货物受损后的价值）/货物完好价值 例：一批丝绸承保水渍险，保额为人民币10000元，在运输途中遭受风浪袭击水损，目的地完好价值为人民币15000元，受损后 的 价值为人民币7500元，赔款 10000*（15000-7500）/15000=5000,部分损失赔偿金额的计算,计算：出口棉布100匹，发票金额为人民币100000元，保额为人民币120000元，损失10匹，按发票损失金额为人民币10000元，赔款为多少？ 计算：100箱服装承保一切险，保额每箱为加拿大元1000元，其中20箱受海水浸泡，当地完好价值每箱加拿大元2000元，受损后每箱加拿大元1000元，为出售该批受损货物支付加拿大元4000元。其赔款为多少？,部分损失赔偿金额的计算,2、货物数量损失的计算部分： 赔款=保险金额*损失数量/保险货物总数量 例：某批散装粮食20000吨，投保海上运输货物一切险，保险金额为50万元。货物到达目的地卸货时重量为19900吨， 保险人赔偿金额=500000*（20000-19900）/20000=2500元,扣除免赔率的计算方法,1、按整批货物计算免赔率： 免配重量=总保险重量*免赔率 赔偿重量=损失重量-免赔重量 赔款=保险金额*赔偿重量/保险重量 2、按受损货物计算免赔率： 免配重量=已损货物件数*每件货物原装重量*免赔率 赔偿重量=损失重量-免赔重量 赔款=保险金额*赔偿重量/保险重量,案例,出口油料1000桶，每桶净重60公斤，其中160桶发生渗漏，短重7350公斤。保单规定的免赔率为5%，保险金额为50000美元。 分别用两种方法计算其赔偿金额。,一、工程保险及其特征 二、建筑工程保险 三、安装工程保险 四、科技工程保险,第五节 工程保险,一、工程保险及其特征,工程保险是指以各种工程为主要承保对象的 一种财产保险。,工程保险具有以下特征：,、承保风险责任广泛而集中。 、涉及较多的利益关系人。 、不同工程保险险种的内容相互交叉。 、工程保险采用工期保险单或分阶段承包。,二、建筑工程保险,（一）建筑工程保险的适用范围 （二）建筑工程保险的保险标的与保险金额 （三）建筑工程保险的责任范围,（一）适用范围,适用于各种民用、工业用和公共事业用的 建筑工程。,建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面：,、工程所有人。 、工程承保人。 、技术顾问。,（二）保险标的与保险金额,保险标的主要有：P187 、物质损失部分。分为5项，5项之和构成总保险金额。 、第三者责任。采用赔偿限额制。 、特种风险赔偿。它是对保险单上列明的地震、 洪水等特种风险造成的各项物质损失的赔偿。 通常单独规定赔偿限额。,（三）责任范围,包括物质部分和第三者责任两大部分。 对于错误设计引起的损失、停工引起的损失等 保险人不负责任。,与一般财产保险不同的是，建筑工程 保险采用的是工期保险单，即保险责任的 起止通常以建筑工程的开工到竣工为期。,三、安装工程保险,（一）安装工程保险的适用范围 是指以各种大型机器设备的安装工程项目 为保险标的的工程保险。,（二）安装工程保险的主要特点P188 、以安装项目为主要承保对象。 、安装工程风险分布具有明显的阶段性。 、承保风险主要是人为风险，并具技术特色。,（三）保险标的与费率。 保险标的包括物质损失、特种危险赔偿和第三者 责任。,一、责任保险及其分类 二、责任保险的基本特征 三、责任保险的承保与赔偿 四、公众责任保险 五、雇主责任保险 六、产品责任保险 七、职业责任保险,第六节 责任保险概述,一、责任保险含义,责任保险是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，属于广义的财产保险。又具有自己独特的内容。,首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质 即都属于赔偿性保险。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期限内可能造 成他人的利益损失为承保基础。,二、责任保险的基本特征,（一）责任保险产生与发展基础的特征 （二）责任保险补偿对象的特征 （三）责任保险承保标的的特征 （四）责任保险承保方式的特征 （五）责任保险赔偿处理中的特征,财产保险产生与发展的基础 是自然风险与社会风险的客观存在和商品经济 的产生与发展。,人寿保险产生与发展的基础 是社会经济的发展和社会成员生活水平不断 提高的结果。,责任保险产生与发展的最直接的基础 是人类社会的进步带来了的法律制度的不断 完善。,（一）产生与发展基础的特征,(二）补偿对象的特征,责任保险中，只有当第三方的利益损失客 观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才会 产生被保险人的利益损失。,尽管赔款是支付给被保险人，但是实质上是对受伤害的第三者的补偿。,（三）承保标的的特征,责任保险承保的是各种民事法律风险，是 没有实体的标的。,各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先 无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式 进行确定。,（四）承保方式的特征,承保的方式具有多样化的特征： 独立承保：例如，公众责任险、产品责任险等。 这是主要的业务来源。 附加承保：例如第三者责任保险。 组合承保：不需要单独承保也不必附加条件。 只要参加了该财产保险就得到了相 应的保障。,（五）赔偿处理中的特征,比一般的保险要复杂，原因如下： 、必然要涉及到受害的第三者。 、需要更全面的地运用法律制度。 、保险人具有参与处理责任事故的权利。 、赔款实质上是支付给受害者。,三、责任保险的承保与赔偿,（一）责任保险的承保 （二）责任保险的一般责任范围 （三）责任保险的费率 （四）责任保险的赔偿,（一）责任保险的承保,责任保险的适用范围是十分广泛的， 适用于一切可能造成他人财产损失与人身 伤亡的各种单位、家庭或个人。 其适用范围几乎覆盖了所有的团体组织 和所有的社会成员。,（二）责任保险的 一般责任范围,、被保险人依法对造成他人财产损失 或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。,、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付 的诉讼、律师费用及其他事先经过 保险人同意支付的费用。,（三）责任保险的费率,影响责任保险费率的主要因素：,、被保险人的业务性质及其产生意外 损害赔偿责任可能性的大小。 、法律制度对损害赔偿的规定。 、赔偿限额的高低。,（四）责任保险的赔偿,无论何种责任保险，均无保险金额的规定，而是 采用在承保时由保险双方约定赔偿限额的方式来确定 保险人承担的责任限额。通常有以下几种类型：,、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故 的赔偿限额。 、保险期内累计的赔偿限额。 、某些情况下也可以将财产损失和人身伤亡两者 合成一个限额。,四、公众责任保险与公众责任,（一）公众责任保险，也称为普通责任保险或综合 责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象， 是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险 类别。,（二）公众责任，是指致害人在公众活动场所的 过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法 应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。,（三）公众责任保险的责任范围,包括被保险人在保险期内、在保险地点 发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的 法律诉讼费用。,险种： （一）综合公众责任保险 （二）场所责任保险 （三）承包人责任保险 （四）承运人责任保险 （五）个人责任保险,公众责任保险案例分析,案例1： 某公司职员在其公司租借的写字楼上班时，由于该写字楼三楼漏水导致通往电梯的台阶结冰，该职员不慎滑倒受伤，要求物业公司赔偿其医疗费用。由于物业公司在其管理上存在疏漏，对该意外事故负有一定的责任，法院判定物业公司支付该员工医疗费、误工费若干。 案例2： 一个工人无意丢弃了一个尚未熄灭的烟头，导致库存原料起火。火势蔓延到隔壁的塑料厂，隔壁工厂的老板为其所受的损失而向该工厂提出了诉讼，理由是该厂雇主应对其雇员的疏忽负责。 案例3： 一少年在玩耍过