浅析我国农村的信贷制度发展对经济发展的影响.doc

浅析我国农村的信贷制度发展对经济发展的影响基于对马嵬镇史村、添户村的调研与思考摘要：虽然信贷不是发展的决定因素，但它可推动农村的经济发展。本文对我国农村金融信贷体系对经济发展的影响进行了简要的分析，并提出建议。关键词：农村金融体系 信贷制度 经济增长 改革 发展一、概况马嵬镇地处关中腹地，辖20个行政村，126个村民小组，37891人，总面积46.97平方公里，耕地面积55853亩，占总面积80.55%。马嵬镇交通发达，南靠陇海铁路，西宝北线公路穿境而过。北于礼泉、乾县为邻，西于武功接壤，南通周至，距兴平市区西行12公里，称谓兴平西大门。辖区三分之二在黄土台塬，三分之一在二级台地，地势南低北高，海拔高度为42l525M。马嵬面积辽阔，土地肥沃，宝鸡峡、渭惠渠和机井群三大灌区纵灌全镇，其中暗管输水节灌及喷灌面积已达3715亩，素有关中“白菜心”美称，是陕西粮食、蔬菜、杂果，畜禽等商品生产基地镇。农业产业结构调整初步形成北部台塬粮果，南部塬区莱、养的区域格局。粮食复种总面积58315亩，蔬菜面积12685亩，杂果面积5551亩，农业产值达到8407万元。在工业方面，马嵬大力推进乡镇工业结构调整和体制创新，全力发展非公有制经济，培育新的经济增长点，坚持“大中小型一齐上，总量扩张与质量提高并举”的原则，走出一条以私营经济为龙头，带动其它各业全面发展的路子，形成了马嵬石油助剂厂，向阳机械厂等颇具规模的化工、制造、冶炼工业体系2002年完成工业产值8026万元，实现税利1015万元。此外，马嵬的社会事业发展迅速。乡镇工农业的高速发展，带动了小城镇建设的步伐，马嵬镇地处西北交通要道，集于政治、经济、文化交流的中心，又是商贸集散的载体，镇政府先后投资15万元实施甘露工程改善城镇居民的饮用水条件,投资30万元加快商贸市场、饮食市场，蔬菜市场的建设，投资40万元用于城镇街道的总体开发，重振马嵬西北重镇的雄风。基础设施的改善有力推动了经济的发展。在加大基础建设的同时，镇党委、政府先后出台了关于鼓励引进技术、资金、人才的有关规定和关于鼓励客商来马嵬投资兴业的优惠政策等文件，现已出现了矿泉水开发，黄山官旅游度假村开发，杨贵妃墓旅游区第三产业开发的热潮。2008年5月，笔者所在班级曾在马嵬镇史村、添户村进行调研。史村、添户村是马嵬镇辖区内两个村，两村共有人口3982人，其中史村2902人、添户村1080人。在调研的各项目中，笔者在金融部分发现一些问题，即调研的村庄的农民在款项借贷中的一些问题。调查中发现，调查户的钱有剩余存入银行多是为子女上学或个人养老看病的不时之需，几乎没有投资的需求。其次在贷款上，对款项有需求调查户很少求助于银行机构，向熟人借钱成为最普遍的方式，究其原因大多是因为调查户认为银行贷款成功率不高。因此，农村借贷问题在这两个村也有较强的表现。有效的调动和利用可获得的信贷资源对经济增长是十分重要的。对于发展中国家来说，信贷资金缺乏是经济发展的瓶颈。随着经济发展，金融机构常常在引导资金向高产出产业转移方面发挥着重要作用。金融机构贷款在GDP中的比例往往同经济增长成正比。其他发胀中国家在这方面一个重要教训是落后和不健全的农村金融系统显著抑制着经济发展和国家的反贫困战略。毫无例外，中国也存在这种情况。在农村的金融系统中，虽然信贷不是发展的决定因素，但它可推动农村的经济发展。一个良好的农村信贷制度不仅对经济顺利实现以农业为主导向以工业和城市为主导的转变质至关重要，同时它也能当着资金与项目之间的媒介。因此，一个稳定的农村金融体系以及合理的农村信贷制度对农村经济的发展至关重要。二、农村金融发展理论在农村金融领域，有三种不同的理论流派：即农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论。1、农业信贷补贴论农业信贷补贴论认为农户特别是贫困农户没有储蓄能力，农村面临的是慢性资金不足问题，农业由于收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等不可能成为商业银行融资对象。为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非盈利性的专门金融机构来进行资金分配；农业的融资利率必须较其他产业低；要消灭高利贷以及一般以高利为特征的非正规金融，通过银行的农村支行和农业信用合作组织，将大量低息的政策性资金注入农村；以贫困阶层为目标的专项贷款也兴盛一时。然而，经验表明，贫困农户事实上有储蓄需求。低息贷款政策很难实现其促进农业生产和向穷人倾斜的收入再分配目标。同时，低息贷款导致的高违约率和高成本使得收取低利率的金融机构无法持续，抑制和减少了农村金融供给。2、农村金融市场论而20世纪80年代以来逐渐流行的农村金融市场论就是在对农业信贷补贴论的批判基础上产生的。该理论认为，农户包括贫困农户是有储蓄能力的，没必要由外部注入资金；低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展；机构运作资金的外部依存度过高是导致贷款回收率降低的重要因素；由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。该理论的政策主张是：农村内部的金融中介在农村金融中发挥重要的作用，储蓄动员才是关键；为实现储蓄动员、平衡资金供求，利率必须由市场决定，而且实际存款利率不能为负；金融机构的覆盖面和商业可持续性是农村金融成功与否的判断标准；没有必要实行为特定利益集团服务的目标贷款制度；非正规金融具有合理性，应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来。3、不完全竞争市场理论除上述两种理论外，目前理论界还流行着另一种理论，即不完全竞争市场理论，它认为，市场机制并不是万能的，农村金融市场存在着严重的信息不对称，无法避免市场失灵，需要政府合理干预。这一理论的主要政策建议有：一是金融市场发展的前提是要保持宏观经济的稳定；二是在金融市场发育到一定程度之前，保持正的实际存款利率，同时抑制存贷款利率的增长，政府在不损害金融机构储蓄动员的同时从外部供给资金以解决信贷配给和过度信用需求问题；三是在不损害银行最基本利润的范围内，政策性金融是有效的；四是鼓励并利用借款人联保小组等互助合作形式；五是提倡担保融资、使用权担保以及互助储金会；六是融资与实物买卖相结合；七是给予一定特殊政策促进金融机构发展，如限制新参与者等；八是政府适当介入非正规金融市场的改善。三、我国现有农业信贷制度对农村经济的制约1、农业和农民获得贷款的支持低近年来，我国逐步加大了对农业的信贷投入力度，农业信贷投入总量有了大幅增加，但投入不足问题依然严重。有关资料显示，2007年我国GDP为246619亿元（原始数据来源于国家统计局网站，下同），金融机构贷款总量与GDP之比1.13:1。而第一产业GDP为24700亿元，金融机构贷款总量与GDP之比为0.49:1，即仅为全国每1元CDP获得贷款水平的46%。虽然农业是一个劳动密集型行业，单位GDP所需贷款可能比二、三产业要低一些，但从目前情况看，我国单位农业GDP获得贷款支持明显偏低。国务院发展研究中心2005年对全国29个省(直辖市、自治区)、1962个农户的抽样调查显示，63%的农户有借款需求，实际发生过借款行为的农户占样本的51%。在有过借款的农户中，从亲戚朋友中借款的占58%，从农村信用社借款的占37%。根据调查推算，目前大约只有四分之一的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。2、金融业对农业支持不足尽管我国农村有农业银行、农业发展银行、农村信用社等涉农金融机构，但随着金融体制改革的深入，商业性金融机构越来越注重效益，而由于农业经济发展滞后，支持农村经济无利可图，还可能带来金融风险，因此，机构网点大量从县域农村撤出，上收贷款权限，导致农业信贷资金日益萎缩；农业发展银行作为我国惟一的农业政策性金融机构，目前只承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，其他大量的政策性任务如支持农业开发、农业产业化和农村基地建设、农副产品加工龙头企业信贷等业务并没有开展起来，其支持农业发展名不副实；农村信用社发挥着金融支农主力军的作用，但农信社自身存在的缺陷以及愈加严重的商业化倾向，影响了其支农的积极性，支农后劲不足。金融业对农业支持不足，已成为制约农村经济发展的重要因素。3、农村资金供求矛盾突出农村信用社强调资金的集中使用，往往把吸收的农业资金吸收到县级以上机构。农业银行对农村资金的抽离作用仍然存在，且数目不可小视。资金外流严重，信贷资金流向、流量发生了新的变化。农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与农村资金外流之间的矛盾较为突出。四、对我国农村信贷制度的建议和对策尽管在过去几年中国在深化农村金融体系方面做出了巨大努力，但大部分人认为目前还少有成功有效的措施。实际表现在改革不彻底，农村地区的金融机构缺乏提供公共服务的激励。根据现有的农村金融理论，结合我国农村信贷制度对农村经济发展的制约的现实情况，以及马嵬镇史村、添户村的调研结果，农村信贷制度以及金融体系的发展方向可以如下建议为参考。1、深化农村信用社和邮政储蓄机构改革农村信用社根植于农村，是支持新农村建设的主力军，其服务范围完全可以渗透到新农村建设的各个环节。央行应该考虑给农村信用社适当的支持，尽力解决其不良资产问题，增强农村信用社的活力和支农能力。农村信用社应坚持服务新农村建设的方向，按照现代金融企业的要求，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓宽服务领域，改善服务方式，增加服务品种，增强服务功能，逐步把农村信用社办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业机构。2、加大商业性金融和政策性金融的支农力度解决新农村建设的融资难问题，必须扭转中国农业银行近年来出现的“离农”倾向，农业银行在农村吸收的存款必须拿出一定的比例用于农村信贷。国家应通过税收等政策引导商业银行把一定比例的资金用于农业。新农村建设不能主要依靠“利益最大化”的商业银行，必须把商业性金融和政策性金融有机地结合起来，充分发挥二者的作用。应拓宽农业发展银行的业务范围，支持其在农村的金融供给中发挥更大的作用。同时，应采取有效措施将商业性金融推进到“县域经济”、“三农”和中小企业领域，使商业性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。3、大力发展专业小额货款机构中央一号文件指出，“鼓励县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股”，是农村金融改革的一个重大突破。金融管理部门应尽快制定管理办法，在继续办好农村信用社现有的小额货款业务的同时，鼓励和培育农村小额信贷组织，大力发展专业小额货款机构，解决农户和农村小企业贷款难的问题。5、规范和引导民间信贷，拓宽支农资金渠道政府应以政策和法律的形式使农民享受融资上的公平待遇，引导和规范民间融资行为，在严厉打击高利贷和金融欺诈等违法行为的前提下，在农村金融市场引人竞争机制，有效发挥民间信贷对正规金融体系的补充作用，以满足新农村建设多方面的资金需求。央行要在利率上减轻农民负担，建立对“三农”的长效贴息机制，建立类似于高校助学贷款的惠农贷款体制。6、建立有效的农村金融监管制度金融监管部门应改进监管理念，完善监管技术，提升监管质量和效率。一是尽快出台农村合作金融法等农村金融法律法规，确保包括农业银行、农业发展银行、农村信用社和按照合作原则建立的新的合作金融组织、民间金融共同为农村经济提供服务。二是建立地方性金融管理机构，只有让地方政府参与到农村金融改革的决策之中并建立相应的地方金融管理机构，地方政府才有可能对于本地的金融活动承担相应的风险和管理责任。总之，无论是发展现代农业、促进粮食生产和农民持续增收，还是加强农村基础设施建设，全面进行综合改革，都离不开资金的支持，需要建立农村合理的信贷制度，从根本上解决农村经济发展中的资金需求。从中国的实际来看，中国经常利用国家行政调控银行系统来达到某些政策目标，而这些政策目标常与有效的信贷资金运用不一致。更值得注意的是，近年来国有银行降低了农村地区贷款者商业贷款的门槛。在农村地区，非正规的民间信贷制度十分发达，在一些地方甚至取代了正规的信贷制度，实际上，它几乎控制了许多地区的农村信贷市场，但它游离于国家监控之外。它们之间的竞争是间接的，也难以提高管理效率。因此，如何更好的对民间信贷进行管理与利用，使之与正规信贷制度互补互利，在农村经济发展中发挥更高效的作用，也为农村信贷制度的发展提供了一条新的思路。参考书目：1黄季焜等主编：21世纪的中国农业与农村发展，中国农业出版社，20062刘民权主编：中国