招远市居民储蓄倾向.doc

招远市居民储蓄倾向调查报告Zxd 调查地点：招远市 调查对象：当地居民储蓄存款是建设资金尤其是固定资产投资的重要来源，高储蓄为经济持续稳定增长打下坚实的基础，是居民对社会经济稳定、金融健康具有信心的表现。在目前通货膨胀预期加大和实际负利率的形势下，势必减少存款的持续增长；而储蓄分流过快，将会进一步增强居民对通货膨胀预期，损害对社会经济稳定和金融健康发展的信心。所以中国人民银行利用利率政策调控消费、房地产投资从而使储蓄按照适当的速度增长是十分必要的。为了进一步了解居民对现行的银行存款利率的看法居民储蓄情况以及居民对储蓄和投资的看法，利用寒假的实习机会，我对我所在的地区进行了一次有关居民储蓄情况的调查，先对调查结果进行总结。 从银行方面了解到得情况是居民存款利率的趋势是不断上涨的，这与当下物价水平上涨，房地产过热有着非常紧密的关系。 一调查背景近年来，随着我国股票市场和房地产市场的发展，房地产和股票已成为我国居民个人财产的重要组成部分，资产价格变化影响居民消费、投资的所谓财富效应越来越明显，广大人民对储蓄的倾向降低。目前居民储蓄的种类1.教育储蓄 教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育积蓄资金，每月固定存额，到期支取本息的一种定期储蓄。在每个学习阶段可以享受教育储蓄的免税优惠。存期分为一年、三年、六年。教育储蓄为特殊的零存整取定期储蓄存款，具有存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税、定向使用等特点。积零成整的储蓄方式可以满足中低收入家庭每月固定小额存储，资金的积累可以解决子女非义务教育支出的需要。对于中低收入有在读子女的家庭可以选择。2.定活两便储蓄 定期两边储蓄是指客户一次性存入人民币本金，不约定存期, 支取时一次性支付全部本金和税后利息的一种储蓄存款。这种储蓄方式方便灵活，收益较高；手续简便，利率合理。存款期限不受限制，适合存款期限不确定的客户。3.活期储蓄 活期储蓄是指个人将其所有的人民币存入银行储蓄机构，不规定存期，个人可随时续存或取款，可方便自然人用于投资、消费结算、代收代付代发工资。4.整存整取定期储蓄整存整取定期储蓄是指个人将其所有的人民币存入银行储蓄机构，约定存期、整笔存入，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。居民可将暂时不用的资金存入，以获得较高的利息收入。5.零存整取定期储蓄 零存整取定期储蓄是指个人将其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。uiun这种储蓄方式可以获得高于活期储蓄存款利息收入的好处。二调查结果此次调查的总人数为五十名居民，月收入水平位于1000元以下的居民银行储蓄额很低 ，这主要是与他们的经济条件相关。月收入为1000-2000的居民，家里有楼房的银行的存款率高于低收入者，有的居民会选择将一小部分资金投入股市来获得高于利息的收入；没有结婚的调查者会将自己的可支配收入中很大一部分存入银行，通过存钱来积少成多，减少消费额，准备今后买房买车的花销。收入2000元以上的居民大多选择将可支配收入的一部分定期存到银行，其他的资金可能投入股市或者进行自己事业的投资运作。整个储蓄额的高低与收入是成正相关的，收入越高储蓄额越多，但是储蓄率不一定成正相关。居民的储蓄金额的多少也随着年龄呈现出趋势现象。在调查中我们发现30岁以下的刚参加工作的年轻大多没有固定的存款，他们的收入大多存在银行卡上。30岁以上的工作家庭稳定的居民大多在银行都有一定数额的定期存款。而老年这个群体大部分没有工资收入，而他们的收入包括子女的赡养费，政府分发的退休金养老金等，这些固定的收入大多会定期的存入银行中，有一部分老年人会选择将现金存入银行3年，五年期的存款，到期自动转存，有的老年人会选择零存整取，有的选择整存零取。 三。居民储蓄倾向下降原因 2 0世纪末期以来中国的学者对影响居民储蓄的影响因素的分析结果是居民银行储蓄率主要受居民收入水平、名义利率和通货膨胀率的影响，居民收入水平和名义利率对居民银行储蓄率有显著的正的影响，通货膨胀率对居民储蓄率有显著的负的影响。 1.20世纪末期由于我国经济发展水平不高，百姓收入水平较低，加之各项社会保障制度不健全的影响，人们存款的主要动机主要是备于未来不时之需，而取息增值动机相对较弱。但是现如今，我国的社会养老保险体制正在逐步的完善，人们的养老担忧正在逐步的下降，花钱消费享受更高的生活水平而不是奋斗一生只为自己能老有所依。体制的进步促使人们的储蓄的意愿下降。 2.金融市场体制的改革转变我国自1990年底，上海、深圳证券交易所相继营业以来，国内才具有较为完整意义上的资本市场。由于我国金融市场不发达，投资渠道狭窄，人们缺乏更好的资产保值、增值手段，经济的证券化水平很低，证券对储蓄的分流作用并不明显。所依只好仍选择以银行存款为主要的储蓄渠道，因此居民储蓄存款额还是逐年持续上升的。2008的全球金融危机虽然是股市持续低迷，人们的投资消费热情降低，但是随着人们从金融海啸的失败中吸取经验完善监督管理体制，提高投资者对股市的信心，如今股市在平稳的回升。dff股市投资的增加使得人们降低了储蓄额，把可支配收入中的一部分投资的股市中，资金流向的转变了资金分配比例。证券市场的筹资作用一定程度上会对居民储蓄存款起到分流的作用。从债券市场来看，我国债券市场的发行以国债发行为主，由于国债发行利率高于目前银行存款的实际利率且免交利息税，一定程度上吸引了居民大量购买，客观上对居民存款起到分流作用。资本市场的发展可以增加居民的投资渠道，使居民金融资产不再集中在存款上。3.物价上涨，通货膨胀通货膨胀意味着一定时期货币发行量超出了实际货币需求量，从而导致过多的货币追逐过少的商品。于是物价大幅上升，货币的购买力相对下降，人们此时不愿再把货币存放在银行，而更愿意购买实物，以实物实现保值、增值目的。从理论上分析，通货膨胀率与居民储蓄存款额负相关。从现实的情况看，2010年的物价上涨，粮食，蔬菜价格的上涨使得逗你玩糖高宗姜你军等名词在生活中耳熟能详。物价上涨的背后包括供求不平衡的因素，包括股市的炒作，商品流通转让过程中的弊端。通货膨胀的间接导致人们手中的钱贬值，人们对整个物价的变化趋势是看涨的，预期通货膨胀率的增加导致人们的当前消费提前消费的欲望增加，与其把钱放入银行贬值不如买到食物来减少自己的财产损失。人们认为投资股票更加合算，对收藏品的投资兴趣增加，由于物价在上涨，人们预期未来的楼房汽车这些大的消费部分价格只会增不会减，考虑到这一点，很多居民选择提前消费，因此消费的热情高涨，准备购买大额商品和准备购买汽车的居民很多。鉴于以上的原因人们的储蓄意愿降低，认为把钱放入银行无异于钱的贬值，因此大多的中年人会选择将钱用于投资或者提前消费。从居民对物价的感受和判断看，当前物价上行的压力较大，宏观调控任务艰巨，社会公众对关系到切身利益的物价走势日益敏感和关注，物价持续高位运行，存款利率地下，居民认为储蓄没有多多大的意义 4. 收入的增长率的影响 在储蓄方面，个人储蓄率等于个人储蓄在个人收入中所占的比例，即期实际利率对个人储蓄存款的影响不显著。个人储蓄存款增加主要受前期实际利率的影响。消费者在收入每达到一个相对高的水平后，首先增加储蓄，经过一段时间，当人们适应了这一收入水平后，储蓄率将不再升高或出现下跌。通过年度数据进行实证检的结果发现对居民储蓄率影响最大的是收入的增长其次是收入水平，收入的波动的空间大，所以收入对储蓄的影响其是很大的。实际利率有微弱的正效应，名义利率的影响不确定。5.体制性因素 随着社会主义市场经济体制的不断建立、健全和完善，使得居民收入分配越来越表现为市场化经济中按生产要素参与分配的状态。在这种情况下，一方面,居民必须为未来经济变动时可能会失业及再就业之间的各项支出而储蓄；另一方面,社会福利制度的改革，使得居民必须为某些支出(如住房公积金、医疗保险金等)而储蓄。以上这些因素的存在是增加了储蓄存在的必要性。但是我们不能忽视未来所需支出的来源性发生的变化，在发达的国家社会养老金的来源大部分是靠国家，因此人们的储蓄动机是很低的，我们的养老等社会保险的体系的晚上也在降低人们的后顾之忧。6.年龄因素作为刚踏入社会参加工作的年轻人，他们的储蓄理念不深，即时消费，享乐消费的思想蔓延，很多年轻人的工资大部分用于消费，由于消费的频率高，每次的消费额低，因此很多的年轻人会选择在银行办理银行卡或者信用卡进行方便提前消费，储蓄额很低也是理所当然的。刚30以上的人由于事业在慢慢的稳定下来，考虑到家庭因素因此他们中的很多人会选择贷款买车买房，每月从收入还款，所以这类人群的储蓄金额也不会很高。同时由于这部分人群对股市的了解更多，因此一些人为了获得更多收入把钱投入股市力求投机获益。进入40岁的中年人，大部分拥有了楼房，人们的收入用于家庭消费比例增加，为了更好的生活，奢侈品的消费也会增加，此时家庭子女的消费数额在增加因此很多家庭会选择教育储蓄通过平时的积累是子女获得更好的经济条件来保证其接受教育的程度和水平。退休后的人群，一部分人会选择将定期存款时为了给子女存钱以供给他们将来成家立业，一份人会选择整存零取控制消费，以保证其长期的消费，一部分资金充裕的人会选择拿出一部分资金投入股市来获取小额收入。7.存款业务方面。一是存款份额占比低。二是存款成本高，主要表现为人均存款、点均存款低。三是存款品种单一。四是存款结构不合理。五是网点地理分布不合理，网点形象差。四储蓄倾向降低隐含的问题及政策启示 1.储蓄倾向偏低会导致储蓄 降低，进而影响银行信贷的发展和完善。信贷的稳定良好发展是国家经济建设的基础支持，而信贷的发展需要储蓄的支持。因此在我国当前的经济法杖条件下，应采取措施保持储蓄的稳定。目前我国仍处在社会主义建设的初级阶段，经济的发展需要稳定的资金支持，在社会保障机制尚不健全的情况下，社会要安定，居民储蓄就必须保持一定的数量。近几年我国的制度改革变迁，由于我国人口众多，农民所占比例高，鉴于这特殊的国情，我国社会福利个人承担部分相对上升，若储蓄降低，人们的未来生活就没有，为稳定民心，国家政策应当保证保持居民储蓄的稳定。2.2010年农产品价格大幅度上涨，这存在自然环境的因素也有社会上存在一些商家哄抬价格，大量外钱涌入我国的资本市场，导致一年中央行多次提高银行存款准备金率来缓解宏观调控的压力。政府应当向公众表明治理通货膨胀的决心，降低公众的通货膨胀预期，加强粮食等3.农产品的质量检测，提高农产品市场信息透明，做