公积金贷款关于天津个人年住房公积金贷款计息的有关规定.doc

关于个人住房公积金（组合）贷款计息、扣款的有关规定公积金贷款扣款的有关规定：正常还款、逾期还款均由银行方发起是否由公积金管理系统发起？如果是，则如何知道扣款账户余额？结果如何给核心记帐？ 公积金贷款计息的有关规定： 一、计息日期 （一）贷款发放日和起息日 借据确定的划款日期为贷款发放日。 贷款银行自贷款发放日起为借款人计息。 （二）贷款还款日借款人应自贷款发放次月起开始逐月还款，每月还款日为贷款发放日在当月的对应日，没有对应日的为该月末最后一天。还款日遇法定节假日是否顺延，由贷款银行根据各行规定和实际情况执行顺延的几天是否按正常利率计算？若过了节假日还未归还，则是否应从实际逾期日期开始计罚息？，并报天津市住房公积金管理中心备案。 （三）计息天数1、计息天数“算头不算尾”，即贷款发放的当日开始计息，至贷款归还的前一日止，贷款归还的当日不计利息。2、逾期贷款计息天数按逾期贷款的实际占用天数计算，逾期天数自应还款日起至借款人实际归还逾期的前一日止。 二、利率换算 贷款年利率按人民银行规定的利率标准执行。 月利率等于年利率除以12。 日利率等于月利率除以30。 三、正常还款利息计算 （一）到期一次性偿还贷款本息 贷款期限在一年以内（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清。1、 一年期应还利息贷款本金年利率 应还本息合计贷款本金应还利息 2、一年以内 应还利息贷款本金日利率贷款天数若按这样计息，则会造成364天的利息比365天的利息还高 应还本息合计贷款本金应还利息 （二）按月偿还贷款本息 贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息，还款方式如下： 1、等额本息还款方式。贷款期限内每月以相等的数额偿还贷款本息。 月还利息贷款余额月利率 月还本金月还款额月还利息 贷款余额贷款本金已还本金2、等额本金还款方式。贷款期限内每月等额偿还贷款本金，贷款利息按贷款余额计算。月还本金贷款本金贷款月数月还利息贷款余额月利率 贷款余额贷款本金已还本金四、提前还款利息计算 （一）期限一年以内（含一年）的贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，借款人可以一次性还清贷款、提前归还部分本金。1、提前一次性还清贷款。 应还利息贷款本金实际占用天数一年期日利率 实际占用天数为贷款发放日至提前还款前一日的天数 2、提前归还部分本金。借款人在还款期间内提前归还部分贷款本金，在提前还款日按照提前归还的部分本金实际占用天数计算并结清所还本金的应收利息。 应还利息提前归还的贷款本金实际占用天数一年期日利率 实际占用天数为贷款发放日至提前还款前一日的天数 （二）期限一年以上的贷款 期限在一年以上的贷款，借款人可以一次性还清贷款、提前归还部分本金和提前预还几个月贷款本息。 1、提前一次性还清贷款。 贷款余额贷款金额已还贷款本金 应还利息贷款余额实际占用天数借款合同约定期限对应的同档次日利率 实际占用天数为上一还款日至提前还款前一日的天数 2、提前归还部分本金。借款人可以在归还上期应还贷款本息后，提前归还部分贷款本金，在提前还款日按照提前归还的部分本金实际占用天数计算并结清所还本金的应收利息。 当期应还利息提前归还的贷款本金实际占用天数合同约定期限对应的同档次日利率 实际占用天数为上一还款日至提前还款前一日的天数提前归还部分本金后，贷款期限不变，当期及以后的月还款额按照未偿还贷款余额、剩余还款月数和合同约定期限对应的同档次月利率重新计算。遇利率调整，比照利率调整的计算方法分段计息。采用等额本息还款方式的，月还款额调整为：采用等额本金还款方式的，月还款额调整为： 3、提前预还几个月贷款本息。借款人可以在归还上期应还贷款本息后，提前预还几个月的贷款本息，但不能跨年预还。归还后，借款人仍按原合同约定的月还本息额归还贷款余额。提前归还几期后，是在下个月继续归还以后的期供，还是停还若干月？提前归还的几期，利息如何计算？ 五、罚息计算（一）逾期贷款罚息计算 借款人未按时偿还贷款本息的，贷款银行应对当期逾期部分按人民银行规定的逾期贷款利率计收自应还款日至实际归还逾期款项前一日的罚息。 罚息逾期贷款本息逾期贷款利率逾期天数 （二）挤占、挪用贷款罚息计算 借款人违反合同规定贷款用途的，贷款银行有权要求提前收回贷款，并对挤占、挪用部分自挤占、挪用之日起按人民银行规定的挤占、挪用贷款利率计收罚息。 罚息挤占、挪用贷款本息挤占、挪用贷款利率挤占、挪用天数 六、利率调整 （一）正常利率调整 1、一年以内（含一年）的贷款贷款期限在一年以内（含一年）的，实行合同利率，遇利率调整，不分段计息，不随银行存、贷利率调整而调整。 2、一年以上的贷款 贷款期限在一年以上的，遇利率调整，于次年1月1日起，按照合同约定期限相应的档次执行新的利率标准。 调整时，还款日为1月1日的，上年12月的应还本息按调整前利率计算；还款日为1月1日以后的，1月份的月还款额不变，月应还利息按不同利率分段计息，计算公式为： 当期应还利息贷款余额日利率（调整前）上一还款日至12月31日的天数贷款余额日利率（调整后）1月1日至本月还款日前一日的天数 应还本金月还款额调整后的月应还利息 1月份还款日后，应按照剩余贷款本金、剩余期限和调整后合同约定期限的同档次利率重新核算以后的月还款额。采用等额本息还款方式的，月还款额调整为：采用等额本金还款方式的，月应还本金不变，月应还利息按贷款余额和调整后的合同约定期限对应的同档次利率计算。 （二）罚息利率调整逾期贷款或挤占、挪用贷款遇罚息利率调整时，按调整日前后分段计息