西安分行个人信贷业务汇报.doc

整合资源、科学管理、争创浦发品牌 -西安分行个人信贷业务报告在总行的正确指导下，在分行全体员工的共同努力下，西安分行的个人信贷业务取得了一定的成绩。下面，我从三个方面将西安分行的个人信贷工作做一小结、汇报。一、 战略规划科学、市场定位准确、职能配置得力。西安分行成立于2002年1月。成立初期，西安分行的个金业务面临着网点少，知名度不高，市场影响力小的窘境，业务开拓异常困难。而同期招商银行、光大银行都已突破百亿，营业网点数十家。民生银行、中信银行开业时间、营业网点都比我行具有优势，在这艰苦的环境下，分行领导经过大量市场调研，仔细分析市场情况，确定了“在第二方阵中力争领头羊地位”的战略方针，同时，认为在本地金融竞争已趋白热化的形势下，个人业务的竞争反而具有快速发展的空间，因此，在组织架构、人员配置方面向个金业务予以倾斜，为个人业务的突破做准备。2003年3月，总行在西安召开了个人金融业务会议。根据会议精神，西安分行按照扁平化、矩阵式的管理模式确定了西安分行个人银行业务的机构设置，即个人金融部统领全行个人金融业务，下设3个中心，个贷中心、理财中心、银行卡中心。全体营销团队作为业务拓展队伍。在发展规划中，不是采用齐头并进的方式，而是根据市场的实际情况，给每个中心留有足够的发展空间，“成熟一个、推出一个。”随着业务发展，个贷中心在业务管理、市场开拓等方面不断成熟和壮大。个贷余额2002年底为1367万元、2003年底为14634万元、2004年10月为36389万元；客户数量2002年底为57户、2003年底为473户、2004年10月为1525户，增长速度十分明显，市场影响力不断扩大，具备了进一步发展的条件，并在这一领域拥有了比较优势。面对这一形势，西安分行行领导及时调整市场定位，提出了“将西安浦发银行个人信贷业务作为品牌，争取先取得市场突破，再带动整个个人金融业务全面发展”的战略规划。在此背景下，现有的管理模式已不能满足个贷业务发展的需要。西安分行在2004年3月经过行长办公会讨论决定，将个贷中心单设为独立的业务操作部门，肩负全分行的个人信贷业务推进职责。在这一模式下，针对个人信贷业务，尤其是个人住房按揭业务的专业性和特殊性，个贷中心培养了自己的专业化个人信贷营销队伍，主要从事个人信贷业务的市场拓展和个人住房按揭的客户调查工作。在职能配置方面，个贷中心具备了楼盘开发、客户调查、资料审查、贷款审批（与风险管理部双人审批）、贷款发放、贷后管理等各个环节的业务自主权。事实证明，这一决策，对我行个人信贷业务的飞速发展，起到了决定性作用。这一决策与我行扁平化、矩阵式的管理模式有机地结合起来，一方面，简化了资料流转环节，另一方面，体现了专业化操作的优越性。成为西安金融市场上独具特色的机构设置。同时，在业务处理过程中，西安分行个贷中心从成立初期就建立了逐户客审、集中催收的制度，不仅在实际工作中较为可行，也成为西安个人金融市场上一个亮点。当时，在国有商业银行中，仅有建设银行设置了个贷中心，负责个人住房按揭的审批，由于定位不准，不但没有起到应有的防范风险作用，反而阻碍了业务的正常运作，降低了工作效率，增加了风险隐患；而逐户客审制度的建立，树立了浦发银行个贷业务的品牌。起初，开发商与客户很难接受，但经过我行个贷人员的耐心解释和周到的服务，使客户将我行的客审当作接受一次金融服务，市场影响迅速扩大。2004年9月，在总行个人银行会议精神的指导下，西安分行召开个人银行工作会议，出台了关于加快发展个人住房按揭业务的决定和关于加快代发业务的决定。这两个决定的下发，进一步明确了全行营销团队在个人住房按揭业务中的主力拓展地位，掀起了西安分行个人住房按揭业务又一轮高潮，截止2004年10月，西安分行个贷业务余额36389万元，其中个人住房按揭32632万元，占比89%，合作楼盘11个，在确保完成2004年全年任务的前提下，为明年的业务做好了储备，提供了可持续发展的资源。二、坚持科学管理，优化业务结构，开拓创新、加强客审及内控制度。西安分行在业务发展过程中，始终坚持以个人住房按揭为龙头，保证个人信贷业务结构的科学性、合理性。2002年底，个人住房按揭在个贷中的比例为24%，2003年底，这一比例上升到76%，到2004年10月，这一比例上升到89%。在西安个人金融市场上，浦发银行的个人住房按揭与招商银行的个人理财（存单质押）、光大银行的个人助业贷款已成为各自的品牌优势。并且我行的个人住房按揭，无论从安全性、收益性、还是市场影响力等方面的发展势头都超过了招商银行与光大银行。在个人住房按揭业务得到大发展的同时，西安分行大力压缩高风险的汽车消费贷款。汽车消费贷款在个贷结构中的比例由2002年底的23%，下降到2003年底的2.7%，2004年10月底的0.007%，并且在车贷对象上，将范围定在我行密切合作单位的中、高层管理人员，高校、政府、医院等单位，加上行内员工担保，极大地消除了隐患，体现了“有所为，有所不为”，合理配制资源的原则。在管理模式上，西安分行个贷中心早在个贷中心成立之日起，就建立了”集中审批、集中放款、集中管理和集中催收四位一体”的集中管理组织模式。加强对个人信贷业务的专业化、集中化和独立化管理。这一管理模式在实践中被证明具有相当的科学性和可操作性、独创性。在本地的市场竞争中体现了较大的优越性。在业务处理过程中，西安分行个贷中心始终坚持科学管理，大胆创新，最大限度地体现高效、科学。其中很多做法成为同业仿效的对象。1、 实行项目管理模式。每一个项目指定项目经理（项目负责人），负责整个项目的协调工作：包括组织人员现场调查、与公金部门合作，制定整体信贷方案、在项目执行过程中负责中介机构协调、掌控按揭进度、按揭保证金的监管等，做到了工作职责明确，高效有序。在客审时，将调查重点放在客户购买目的及收入来源两方面。由于是现场调查，既保证了调查的真实性，又加强了对客户的约束，有效降低了潜在风险。2、 流程设计合理。随着个人信贷业务的不断发展和个贷中心岗位职责的不断完善、扩充，工作流程也需要不断调整和优化，以适应市场的变化。个贷中心根据项目的实际情况，个案分析，将需要调整的上报分行贷审会讨论，及时进行调整，获得客户的好评；由个贷中心自行设计的个人住房按揭审批表简化了客户经理填写内容，代之以标准化的表格，涉及50个方面内容，在本地被认为是较为专业的审批格式。在涉及重要凭证转移的环节上加强移交手续的登记，备案证明、他项权利证等文件由专人负责交接并及时封包、入库；安排专人负责档案管理，确保档案的完整性。3、 岗位设置科学。在岗位设置中，首先明确了专职审查人员，并强调专职审查人员的独立性，保证审查不受干扰。同时，根据集中催收制度设定了专职催收人员（综合岗）。客审岗除客户审查外，还要协助催收人员做好资产保全、上门催收等工作，以保证工作的连续性。4、 风险管理实行“审贷分离、授权管理” 在组建独立的个人银行专业营销队伍之前，我行将个贷中心的客审队伍剥离出来，成为个人银行的营销团队，待时机成熟时，转为专职个人银行营销团队或产品经理。这样一方面，保证了个贷中心“贷审分离”，另一方面，为个人银行的业务发展奠定了基础，储备了人才。在“授权管理”方面，分业务品种授权和额度授权两项。业务品种授权为个贷中心负责人有权审批经分行贷审会批准的个人信贷业务（目前限于个人住房按揭）。额度授权为个贷中心负责人有权审批贷款金额100万元（含）以下的个人住房按揭业务。超授权业务，包括楼盘认定，个人信用贷款（含信用担保）以及额度超授权的，上报分行风险管理部，由风险管理部审批或提交贷审会讨论决定。超总行授权（额度超授权、品种超授权）的所有个人信贷业务，上报总行审批。审批方式为：双人审批，即任意两名有权审批人组合，进行审批。伴随着业务量的快速发展，西安分行个贷中心始终把风险防范放在首要位置，摆正发展和管理的关系。每一个业务品种，都有相应的管理办法、业务流程、加强授权管理。同时，根据个人住房按揭的业务特点，与风险管理部加强业务沟通，建立了个贷保证金帐户管理制度，强化按揭资金管理，进一步密切了公私联动，降低了风险。在西安分行个人信贷业务快速发展的过程中，个贷中心深切的体会到科学管理对业务发展的保障、支持作用。使得浦发银行的个人信贷业务得以健康发展。与此同时，同业的个人信贷业务却出现了大量风险。建设银行由于出现大量假按揭，个贷中心被撤消；光大银行个人助业贷款出现逾期、中信银行车贷逾期3亿元，个贷业务被停。面对风云变化的个人金融市场，只有依靠一套科学、严谨的管理制度，完善的风险防范体系，才能确保我行个人信贷业务健康、持续发展。三、 敬业精神与历史使命感的结合众所周知，个人信贷业务，尤其是个人住房按揭业务，工作繁琐，需要付出大量艰辛的劳动。西安分行个贷中心的员工，充分发扬敬业、爱岗的精神，坚持“逐户上门客审”制度，创下了一个月内用坏三张地图，新购买的车辆一周跑700公里的感人事迹。正是这种工作作风，将浦发银行的经营理念、浦发员工的精神风貌真实地带到了每一个客户面前。正是这种工作精神，不但激励个贷中心全体员工共同努力，也感动了客户。1525个个贷客户，带给我们的不仅仅是3.6亿元的个人贷款，更为重要的是这些客户带给我们的综合收益以及延伸的市场宣传和影响，这是我行个人业务发展最为宝贵的财富。通过这种辛苦的工作，西安分行的个人信贷业务保持了较好的资产质量。恶意欠息的为零；连续三期或累计六期欠息的为零；公私联动的房地产开发项目也取得了理想的效果。目前在西安金融市场上，浦发银行的个人住房按揭业务已呈现出品牌效应，虽然在业内普遍认为浦发银行要求最高、最严，但同时也认为浦发银行最专业，西安分行的个贷业务已从自己上门营销、寻找楼盘，发展到开发商慕名而来，宁可多交保证金，也希望和浦发银行合作的局面。在西安分行个贷中心发展的过程中，分行领导一直关注和支持个贷中心的发展，多次召开专题会议听取个贷中心汇报，对个贷中心的工作成绩给予肯定，并从历史使命感的高度对个贷中心的员工进行鼓舞，使员工意识到自己的每一份努力，都与浦发银行西安分行的命运息息相关，从而不断受到鼓舞，保持着旺盛的工作热情。总行个人银行体系的改革，给我们提供了新的发展机遇，按照西安分行行长室的要求，个贷中心在今后的发展中，将在以下几个方面深入改革：一、 增加人员，细化岗位职责，保证业务有序进行。二、加