[工程科技]汽车保险与理赔.ppt

汽车保险与理赔 复习材料 * 1 汽车保险与理赔复习提纲 第一章、绪论 * 2 汽车保险与理赔复习提纲 1、风险含义（P1） u经济学、统计学、决策理论学、保险学对风 险有着不同的定义。 u风险的概念 、指某种事件发生的不确定性； 、实际与预期结果的差异； 、损失机会和损失的可能性； 、保险学关于风险的特定含义是指某种损失 发生的不确定性。 * 003 汽车保险与理赔复习提纲 2、风险要素（P1） * 4 汽车保险与理赔复习提纲 3、风险特征（P2） * 5 汽车保险与理赔复习提纲 4、风险管理的程序（P3） * 6 汽车保险与理赔复习提纲 5、保险概念（P3) u广义保险是指通过建立专门用 途的后备基金或保障基金，用 于补偿自然灾害和意外事故造 成的损失，这是为社会安定发 展而建立物质储备的一种经济 补偿制度。 u广义保险包括： 1.国家政府部门经办的社会保 险 2.按商业原则经营的商业保险 3.由保险集资人合办的合作保 险等。 u狭义保险仅指商业保险，即 按照商业化的原则，用过合 同的形式，采取科学的计算 方法，集合多数单位和个人 ，收取保险费，建立保险基 金，用于在合同范围内的灾 害事故所造成的损失进行补 偿的经济保障制度。 u本教材所指的保险包括： 1.基于公共政策必须购买的 交通事故责任强制保险； 2.狭义的商业保险。 广义保险狭义保险 * 7 汽车保险与理赔复习提纲 6、保险要素(P4) u保险要素是指保险得以成立的基本条件。 * 8 汽车保险与理赔复习提纲 7、保险分类(P5-7) * 9 汽车保险与理赔复习提纲 （1）按保险性质分类 社会 保险 国家通过立法手段对公民强制收取保险费，形成保险基金，以对其中因年 老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而致丧失劳动能力或失去工作机会的 成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险不以赢利为目的， 运行中一旦出现赤字，由国家财政给予支持。 商业 保险 又称金融保险。商业组织保险按照国家法律规定，根据保险合同约定，被 保险人向保险人支付保险金，保险人对于合同约定的风险导致的被保险人 的财产损失承担赔偿责任。商业保险一般是自愿保险。 政策 性保 险 是由国家财政直接投资成立的公司或i国家委托独家代办的商业保险机构， 为了体现一定的国家政策，如产业政策、国际贸易等。通常会以国家财政 为后盾，举办一些不以盈利为目的的保险。这类保险所投保的风险一般损 失程度比较高，但由于种种考虑而收取较低保费，若经营者发生亏损，国 家财政将给予补偿。常见的政策性保险有出口信用保险、投资保险和农业 保险等。 * 10 汽车保险与理赔复习提纲 （2）按保险标的分类 财产 保险 以各种有形财产及其相关利益为保险标的。保险人承担对各种保险财产及 其相关利益因遭受保险合同承包范围的自然灾害、意外事故等风险所造成 的损失负赔偿责任。如海上保险、运输货物保险、运输工具保险、火灾保 险、工程保险、盗窃保险、农业保险等。 责任 保险 责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损失赔偿责任。如 公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等。 信用 保证 保险 信用保证保险的标的是合同双方权利人和义务人约定的经济信用。信用保 险是一种担保性质的保险。例如：出口信用保证、履约保证、雇员忠诚保 险等。 人身 保险 是指以人的身体或生命为标的的一种保险，人身保险以伤残、疾病、死亡 等人身风险为内容，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存道保险 期满，保险人依照合同规定对被保险人给付保险金。人身保险如：人寿保 险、健康保险、人身意外伤害险等。 * 11 汽车保险与理赔复习提纲 （3）按保险实施形式分类 自愿 保险 是保险人和投保人采取自愿的方式，不 受第三方干预，通过签订保险合同而建 立保险关系的一种保险。 强制 保险 强制保险也称法定保险，是以国家有关 法律、行政法规为依据而建立保险关系 的一种保险。国家法律、法规未作规定 的，保险公司不得强制他人订立保险活 动。 * 12 汽车保险与理赔复习提纲 （4）按业务承包方式分类 原保险 是保险人与投保人签订保险合同，构成投保人与保险人权利 义务关系的一种保险。它由投保人与保险人直接签定保险合 同而形成保险的关系，即保险需求者将风险转嫁给保险人。 再保险 又称分保。是一方保险人将原来承包的部分或全部保险业务 转让给另一方承担的保险。即保险人将其承担的保险业务以 承包形式，部分或全部转让给其他保险人的行为 重复 保险 是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故 同时向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过 保险价值的保险。 共同 保险 由两个或者两个以上的保险人同时联合直接承包同一保险标 的、同一保险利益、同一保险事故而保险金额不超过保险机 制的保险。 * 13 汽车保险与理赔复习提纲 （5）按保额确定方式分类 定值 保险 是保险双方当事人按照投保当时的实际价值 ，事先确定保险标的的保险价值，并在合同 中载明该实际价值，以确保保险金额。保险 事故发生后，保险人按照约定的保险价值作 为给付保险赔偿金的基础。定值保险多适用 于艺术品、古玩、字画等不易确定价值的特 殊商品。 不定值 保险 是指保险双方当事人对保险标的不预先确定 价值，而在保险事故之后再估算价值、确定 损失的保险形式。在这类保险合同中只列明 保险的金额作为赔偿的最高限额。 * 14 汽车保险与理赔复习提纲 8、汽车保险的含义(P7) u汽车保险的对象是汽车及其他所有机动车辆 。 u汽车保险的保险对象为汽车及其相关的经济 责任 u汽车保险既属于财产保险，又属于责任保险 ，是一种综合保险险种。 u汽车保险是指对汽车由于自然灾害或意外事 故所造成的人身伤亡或财产损失负责赔偿责 任的一种商业保险，是以汽车本身及其第三 者责任为保险标的的一种运输工具保险和责 任保险。 * 15 汽车保险与理赔复习提纲 9、与汽车保险相关的基本概念（P7-8 ） 概念含义 保险标的保险合同双方当事人权利和义务所指的对象。 保险人保险承包人，通常指保险公司。 投保人指对保险标的具有可保利益、与保险人订立合同、交付保费的人 。 被保险人因保险事故发生而遭受损失的人，包括保险车辆所有人和相关利 益人。 保险责任保险人承担的经济损失补偿或者人生保险金给付的责任。包括损 害赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。 保险金额又称保额。保险利益的货币价值表现，是一个保险合同赔付的最 高限额。 保险金投保人参加保险时支付给保险人的保险费用。 保险代理人受保险人授权、并在授权范围内代办保险业务、依法收取保险人 保险代理服务费的单位或个人。 保险经纪人代表投保人、被保险人利益的保险中介组织。 保险公估人站在独立立场上依法为保险合同当事人办理保险标的查勘、鉴定 、损失估计及赔款项清算业务并予以证明的人。 * 16 汽车保险与理赔复习提纲 10、汽车保险的特点（P8-9） * 17 汽车保险与理赔复习提纲 *0018 11、汽车保险的作用（10） 汽车保险与理赔复习提纲 12、汽车保险市场的地位（P12） * 19 汽车保险与理赔复习提纲 13、保险管理机构（P16） * 20 汽车保险与理赔复习提纲 第二章、汽车保险产品与费率 * 21 汽车保险与理赔复习提纲 14、我国汽车保险产品的分类（P17 ） * 22 汽车保险与理赔复习提纲 （1）机动车交通事故责任强制保险 u机动车交通事故责任强制保险 ( 以下简称“交强险”)是我国首个 由国家法律规定实行的强制保险 制度，是必须投保的险种。 u条例)规定：交强险是由保险 公司对被保险机动车发生道路交 通事故造成受害人(不包括本车人 员和被保引险人)的人身伤亡、财 产损失，在责任限额内予以赔偿 的强制性责任保险。 * 23 汽车保险与理赔复习提纲 （2）汽车商业保险 u车辆商业保险的险种涉及范围相当广，主要包括： 基本险： 1.第三者责任险（强调第三者） 2.车辆损失险 附加险： 1.全车盗抢险（满3个月未着落或被盗抢期受损） 2.车上责任险（车辆上人、物受损） 3.无过失责任险（事故发生人物损害，被保险方无过失，但已经支付无法追回的费用 ） 4.车载货物掉落责任险 5.玻璃单独破损险 6.车辆停驶损失险（自然灾害和事故造成的车辆损失及停驶损失） 7.自然损失险（车辆故障造成的损失） 8.新增加设备损失险（指新增设备） 9.不计免赔特约保险（按责任应承担的免赔的金额）等。 * 24 汽车保险与理赔复习提纲 15、汽车保险产品理论价格（P21） 汽车产品理论价格 (毛费率) 纯费率 附加费率 * 25 汽车保险与理赔复习提纲 （1）保险纯费率的计算 u纯费率也叫技术费率，是通过精算得来的，被用于补偿经济损 失，用来赔付和其他用途的准备金。纯费率相当于汽车保险产 品的价值。通常是在过去一定时间内平均保险金额损失率的基 础上再加上一定数量的风险附加费率构成。 u纯保费=保额损失率均方差=保额损失率（1稳定系数 ） u纯保费:按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生 后对被保险人进行赔偿和给付。（纯费率也称净费率，是保险费 率的主要部分，它是根据损失概率确定的。） u汽车平均保险金额损失率=一定时期保险赔款综合/一定 时期保险金额总和 * 26 汽车保险与理赔复习提纲 （2）汽车保险费率的厘定 u公平合理原则按照保险 价格确定原则收取保费，保 险人不合理成本不由被保险 人承担，不同车辆保险费用 差异化。 u保证赔付原则保险公司 具有赔付能力。 u相对稳定原则充分考虑 影响因素、科学建立费率体 系。 u促进防灾防损原则协调 被保险人预防和减少损失。 * 27 汽车保险与理赔复习提纲 16、汽车保险费率模式（P22） 1.按照车辆使用性质分类 （如营业车辆和非运营 车辆） 2.按照车辆生产地分类（ 如进口车辆和国产车辆 ） 3.按照车辆种类分类（如 车辆种类、座位和吨位 ） 1.按照驾驶员年龄划分（ 如24以下、24-54、54 遇上） 2.按照驾驶人的性别划分 （男性重大事故率高于 女性） 3.按照驾驶人的驾龄划分 （1-3年为事故多发期 ） 4.按照安全记录划分（多 次出险的费率上浮） 从车费率从人费率 * 28 汽车保险与理赔复习提纲 17、汽车交强险的定义（P23） u责任保险指被保险人依法应该对第三者承担的损害 赔偿责任。 u交强险是国家政府基于公共政策的考虑，为了维护 社会普遍利益，以颁布法律法规的形式实施的汽车责 任保险。 u实施交强险的国家广泛采用“法定保险、商业经营 ”，一方面用法律法规的手段强制被保险人必须参加 责任保险；另一方面保险人也必须承保汽车责任保险 。 u推行汽车交强险的根本目的是为了保障交通事故的 受害者能够得到基本的赔偿。 * 29 汽车保险与理赔复习提纲 18、汽车交强险的特征（P23） 强制性 不可选择性公益性 对第三方利 益具有基本 保障性 以无过失责 任为基础 * 30 汽车保险与理赔复习提纲 19、机动车交通事故责任强制保 险条例的主要特点（P24） * 31 汽车保险与理赔复习提纲 20、交强险赔偿限额（P26） 死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额 有责任110，00010，0002，000 无责任11，0001，000100 上表可见每次交通事故交强险最高赔偿限额是122，000元 * 32 汽车保险与理赔复习提纲 21、交强险费率浮动比率（P33） 浮动因素浮动比率/% 与道路交 通事故相 联系的费 率浮动 上一年度没有发生有责任的道路交通事故-10 上两个年度没有发生有责任的道路交通事故-20 上三个年度没有发生有责任的道路交通事故-30 上一年度发生一次有责任的道路交通事故0 上一年度发生两次及两次以上有责任的道路 交通事故 +10 上一年度发生有责任死亡的道路交通事故+30 * 33 汽车保险与理赔复习提纲 22、交强险保险费的计算方法（P33 ） 交强险最终保险费 = 交强险基础保险费 （1+与道路交通事故相联系的浮动费率） * 34 汽车保险与理赔复习提纲 23、汽车损失保险的概念（P36） u概念汽车损失保险是指车辆因遭受保险责任范围内的 自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，以及发生的合 理施救费用，保险人依照保险合同的规定予以赔偿。 u性质车损险是不定值保险，在保险合同中不确定保险 标的的保险价值，只列明保险金额，将保险金额作为最高 赔偿限额。 u责任汽车损失险一般对碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意 外事故和暴风、龙卷风等自然灾害引起的车辆损失及发生 保险事故时被保险人或允许的合格驾驶员对车辆采取施救 、保护措施所支出的合理费用负责赔偿。 u免责对下列原因造成的车辆损失不予赔偿：战争、军 事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用、竞赛、测试、在 营业性维修场所修理、养护期间、利用保险车辆从事违法 活动、驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用 保险车辆、保险车辆肇事逃逸等。 * 35 汽车保险与理赔复习提纲 24、车损险责任免除（P38） 不 赔 * 36 汽车保险与理赔复习提纲 （1）不保危险 * 37 汽车保险与理赔复习提纲 （2）不保损失 1、自然磨损、锈蚀、腐蚀、故 障 2、玻璃、车轮单独损坏 3、无碰撞划痕 4、人工直接供油、高温烘烤造 成的损失 5、自然及不明原因引起的火灾 造成损失 6、保险责任外损失后继续使用 导致的损失 7、污染物造成的损失 8、市场价格变动造成的贬值， 修理后因价值降低引起的损失 9、未投保的新增设备 10、发动机进水以后导致的发 动机损坏 11、被保险车辆车载货物坠落 、倒塌、撞击、泄露造成的 损失 12、被盗抢导致的损失 13、被保险人故意行为导致的 损失 14、应由交强险赔偿的金额 * 38 汽车保险与理赔复习提纲 25、车损险保险金额（P42） 1、按投保时保险车辆的新车购置价确定 2、按投保时保险车辆的实际价值确定 u一般家用轿车，不足一个月不折旧，月折旧率0.6%；10 座以上客车月折旧率0.9%；最高折旧不超过新车购置价 的80%。 u折旧金额=投保时新车购置价被保险车辆已经使用月数 折旧率 3、在投保时被保险车辆的新车购置价内协商确定 * 39 汽车保险与理赔复习提纲 26、车损险的赔偿计算（P43） u全部损失时，在保险金额内去除折旧 计算赔偿 折旧金额=保险事故发生时新车购置价 被保险车辆已经使用月数月折扣率 u部分损失时，按照核定修理费计算赔 偿 * 40 汽车保险与理赔复习提纲 27、事故责任比例（P44） u保险人按照保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任比例 ，承担相应的赔偿责任 u被保险人或被保险车辆驾驶人员根据有关法律规定选择 自行协商或有公安机关交通管理部门处理未确定事故责 任比例的，按下列规定确定事故中责任比例。 u（1）负主要事故责任的，事故责任比例为70% u（2）负同等事故责任的，事故责任比例为50% u（3）负次要事故责任的，事故责任比例为30% * 41 汽车保险与理赔复习提纲 28、第三者责任保险的概念（P45） u汽车第三者责任保险是指汽车因 意外事故，致使他人遭受人身伤 亡或财产的直接损失，保险人依 照保险合同的规定给予赔偿的保 险。 * 42 汽车保险与理赔复习提纲 29、第三者责任险的责任免除 下列情况，保险人不负责赔偿： * 43 汽车保险与理赔复习提纲 30、什么损失不属于第三者范围（P46） 1.被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代 管的财产的损失。 2.被保险人或其允许的驾驶人所有或代管的财产 ：包括被保险人或其允许的驾驶人自有的财产 ，或与他人共有财产的自有部分，或代替他人 保管的财产。 3.被保险车辆本车上其他人员的人身伤害及财产 损失。 * 44 汽车保险与理赔复习提纲 31、第三者责任险责任限额（47） u每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保 险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。 u第三者责任险的责任限额为：5万、10万、15万、 20万、30万、50万、100万7档。 u主车和挂车连接使用，发生保险事故，由主车保险 人和挂车保险人按照保单上载明的第三者责任保险责 任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任， 但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。 * 45 汽车保险与理赔复习提纲 32、赔偿金额计算方法（P47） 1、当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时： 赔款=责任限额（1-免赔率） 免赔率为：(1-事故责任免赔率)(1-绝对免赔率) 2、当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时： 赔款=应负赔偿金额（1-免赔率） 免赔率为：(1-事故责任免赔率)(1-绝对免赔率) 3、被保险人应负赔偿金额为第三者人身伤亡或财产损 失依法应由被保险人承担的经济赔偿责任超过交强险 各分项限额以上的部分，乘以事故责任比例。 * 46 汽车保险与理赔复习提纲 33、保险费率（P56） u保险费率是指按照保险金额计算保险费的比例。 u保险费率计算公式为： 保险费率 = 保险费 / 保险金额 例如： 一辆帕萨特车的保险金额是20万，车损险的保险费是2000元， 其中基础保费为1795元，请计算其车损险保险费率。 计算： 保险费率 = 2，000-1，795 / 200，000 = 205 / 200，000 = 1.025% * 47 汽车保险与理赔复习提纲 34、车险费率模式（P56） u我国推行的汽车保险费率模式正在过度到以从人费率为主模式，并综合考虑 从车费率模式的风险因素。 * 48 汽车保险与理赔复习提纲 35、车险费率的影响因素（P56） u车辆使用性质 u车辆种类大小 u车龄 u车辆厂牌型号 u车辆行驶区域 u驾驶员年龄 u驾驶员性别 u驾驶员驾龄 u驾驶员事故记录 u附加驾驶员数量 * 49 汽车保险与理赔复习提纲 58、汽车保险费率计算（P58-59） * 50 汽车保险与理赔复习提纲 （1）利用费率表计算三者险费率（P58 ） u例如：一辆家庭自用轿车（5座）投保第三者责任险 ，责任限额10万元，要求计算三者保险费率。 5万10万15万20万30万50万100万 6座以下730102211541241138816942174 6-10座71299711251211135316082094 中保某分公司家庭自用汽车第三者责任险费率表 赔偿限额 基础保费座位 u由此可得该车第三者责任险的费率为:1022/100000 = 1.022% * 51 汽车保险与理赔复习提纲 （2）利用费率表计算车损险保费（ P59） u例如：一辆家庭自用轿车（5座）,已使用2.5年,已知 同类新车购置价(含购置税)为18万,按新车购置价确 定车损险保费。 中保某分公司家庭自用汽车车损险费率表 座位车龄5万以下5-10万10-15万15-20万20-30万 基础 保费 费率 /% 基础 保费 费率 /% 基础 保费 费率 /% 基础 保费 费率 /% 基础 保费 费率 /% 6座 以下 1年以下4490.5167071.11612650.98917590.98322521.079 1-2年4830.5557611.20213611.06418941.06024231.162 2-3年4780.5507531.19013481.05418751.04924001.150 车损险保费 = 基础保险费+新车购置价费率 =1875+180000 1.049% =3763元 * 52 汽车保险与理赔复习提纲 第三章 汽车保险合同与原则 * 53 汽车保险与理赔复习提纲 59、汽车保险合同的概念（P63） u保险合同是保险人与投保人 双方经过要约和承诺程序， 在自愿基础上订立的一种在 法律上具有约束力的协议。 * 54 汽车保险与理赔复习提纲 60、两种保险合同（P63） 以财产及其有关利益为保险标的 以人的寿命和身体为保险标的 * 55 汽车保险与理赔复习提纲 61、汽车保险合同的特征（P63-66） 1.汽车保险合同是有名合同是法律直接赋予某种合同以名称并规定调 整规范的合同。 2.汽车保险合同是射悻合同是一种不等价的合同，在订立时合同的履 行内容并不确定的合同。 3.汽车保险合同是保障合同合同有效期内，约定事件发生，保险人给 保险费支付人提供保险保障。 4.汽车保险合同是双务合同双方当事人均享有权利，同时承担义务。 5.汽车保险合同是诚信合同最大诚信原则约束双方当事人。 6.汽车保险合同是符合合同双方当事人意思一致。 7.汽车保险合同是有偿合同享有权利而必须偿付相应代价。 8.汽车保险合同是非要式合同不以履行特定方式为合同成立方式。 9.汽车保险合同是不定值合同不预先确定标的价值，在事故发生后再 估算价值。 * 56 汽车保险与理赔复习提纲 62、汽车保险合同的主体（P69） （一）保险合同当事人 1、保险人承保人、收取保费、对事故责任承担赔偿责任的人。 2、投保人要保人、订立保险合同、支付保险费义务的人。（有民事 能力、具有保险利益） （二）保险合同关系人 1、被保险人保险事故或事件在其身体上发生而受到损失时享有向保 险人要求赔偿或给付的人。 2、受益人保险金领受人、投保人或被保险人指定的享有赔偿请求权 的人。 （三）保险合同辅助人 1、保险代理人保险人的代理人。（有代理资格、与保险人视为额= 一人） 2、保险经纪人通过为保险人和投保人提供订立合同的中介服务，收 取劳务报酬的人。（提供服务或劳务） * 57 汽车保险与理赔复习提纲 63、汽车保险合同当事人的权利与义务（P80） 1、投保人和被保险人的权利与义务（1、 按约定交付保费、可以退保但须支付手续 费；2、告知义务；3、出险后施救通知义 务；4、协助追偿义务；5、其他提供证明 文件、守法、安全防损等义务）（案例分 析P82-83） 2、保险人的权利与义务（1、赔偿和给付 保险金的义务；2、说明义务；3、保密义 务；4、及时签单的义务） * 58 汽车保险与理赔复习提纲 64、汽车保险合同的解释原则（P87） * 59 汽车保险与理赔复习提纲 65、汽车保险合同的争议处理（P87） 案例讨论与分析：P89-90 * 60 汽车保险与理赔复习提纲 66、保险利益原则的意义（P91） * 61 汽车保险与理赔复习提纲 66、构成保险利益应当具备的条件（P92） 1、保险利益必须是合法的，可以实现的利益（不法行 为所产生的利益，不得作为保险利益） 2、保险利益必须是确定的，可以实现的利益（包括现 有利益和期待利益） 3、保险利益必须是可以用货币计算的利益（无法用货 币形式来计算其价值，发生损失无法用金钱给予补 偿的利益，不应作为保险利益） * 62 汽车保险与理赔复习提纲 67、代位追偿原则的含义（P102） u代位追偿原则是指在财产保险中 ，保险标的发生保险事故造成推定 全损，或者保险标的由于第三者责 任导致保险损失，保险人按照合同 约定履行赔偿责任后，依法取得对 保险标的的所有权或对保险标的损 失负有责任的第三者的追偿权。 * 63 汽车保险与理赔复习提纲 68、代位追偿原则的主要内容（P103） * 64 汽车保险与理赔复习提纲 （1）权利代位 u权利代位是指追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由 于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔偿 款后，依法取得对第三者的索赔权。 u我国保险法第60条规定： 1.因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向 被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被 保险人对第三者请求赔偿的权利。 2.前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损 害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从 第三者已取得的赔偿金额。 3.保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影 响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。 * 65 汽车保险与理赔复习提纲 （2）物上代位 u物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失 ，保险人按照保险金额全数赔付后，依法取得该项标 的的所有权。 u我国保险法59条规定：保险事故发生后，保险人已 支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的 ，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低 于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比 例取得受损保险标的的部分权利。 * 66 汽车保险与理赔复习提纲 69、重复保险的分摊方式（P103） 1、比例责任分摊方式 损失金额该保险人承包的保险金额 各保险人承担的赔款 = 各保险人承保的保险金额总和 2、限额责任分摊方式 损失金额该保险人承包的赔偿金额 各保险人承担的赔款 = 各保险人承保的赔偿限额总和 3、顺序责任分摊方式 u本法指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保 的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。 u各保险人按照其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险 赔偿责任. u在没有重复保险的情况下,各保险人以其承保的保险金额而应付的 赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任. * 67 汽车保险与理赔复习提纲 第四章、汽车保险承保实务 * 68 汽车保险与理赔复习提纲 保险展业的准备工作（P107） 业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备： 1相关知识的准备：法规、条款、条款解释、产品、费率规章、投保单 填写要求。 2市场情况的熟悉： u了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象 （货物/人员）、车辆管理部门等； u了解以往投保情况：包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和 赔付率等情况； u了解当地情况：当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。 3、制订计划、确定目标 u制定年度计划、开展市场营销活动； u做好客户关系管理，创造客户终身价值； 4、展业工具的准备 u宣传资料、相关单证（公司介绍、保险产品、名片、通信录、投保单等 ） * 69 汽车保险与理赔复习提纲 保险方案制定原则（P108） 1、充分保障原则 u在风险评估基础上，制订保险方案，最大限度分 散风险。 2、公平合理原则 u用最小的成本实现最大的保障，且防止不必要的 保障。 3、充分披露原则 u根据最大诚信原则，如实告知，特别是可能产生 对投保人不利的规定要详细告知。 * 70 汽车保险与理赔复习提纲 保险方案的主要内容（P109） 1.保险人情况介绍； 2.投保标的风险评估； 3.保险方案的总体建议； 4.保险条款以及解释； 5.保险金额和赔偿限额的确定； 6.免赔额以及适用情况； 7.赔偿处理的程序以及要求； 8.服务体系以及承诺； 9.相关附件。 * 71 汽车保险与理赔复习提纲 汽车投保注意事项（P116） u如实投保 u每辆车只保一份交 强险 u确认承保商资格 u按时足额交费 u同时缴纳车船税 u不重复或超额投保 u了解责任开始时间 u认真核对投保单 * 72 汽车保险与理赔复习提纲 被保险人的权利（P117） * 73 汽车保险与理赔复习提纲 保险后被保险人的义务（P117） 1.投保期应尽的义务如实告知、认真填写保单、及时缴纳 保险费 2.保险合同有效期间应尽义务做好安全防损工作（遵守交 通法规、定期检修、不超载超装、消除不安全因素）、遵守 法规、变更要办理批改手续 3.保险车辆出险索赔期间应尽的业务及时报案、诚实守信 、承担权益转让与协助追偿的义务、事故处理后应及时提交 各种证据材料、不履行义务保险人可以撤销合同，追回已付 保险赔款 * 74 汽车保险与理赔复习提纲 汽车保险承保的基本要求（P119） * 75 汽车保险与理赔复习提纲 汽车保险承保工作流程（P120） 向投保人介绍条款履行明确说明义务 设计承保方案核算保险费 承保公司收取保费签发保险单 承保中心综合岗位进行数据处理归档 理赔中心进行客户回访 投保人填写投保单出单点录入投保信息 验车验证初审及核保 打印投保单投保人签字 录入投保信息验车验证初审及核保 复核后提交业务处理中心核保进行本地核保 超权限核保报上 级核准 核保未通过反馈 核保意见 核保通过 * 76 汽车保险与理赔复习提纲 核保的基本要求（P122） * 77 汽车保险与理赔复习提纲 核保的主要内容（P122） 投保人资格核对行驶证，审定投保人对保险标的拥有的保险 利益 投保人或被保险人基 本情况 了解投保人或被保险人的企业性质、经营方式、 控制风险的主要措施，及其经营风险 投保人或被保险人的 信誉 进行信誉调查，预防道德风险 保险标的最好是验车承保，了解车辆使用与管理情况、价 值、复印复印件，对高档车建立车辆档案 保险金额按照汽车市场指导价格核定保险金额，预防过低 价格投保，进行解释，并在保单上批注栏上注明 保险费审核费率使用和计算正确性 附加条款附加险有高风险，要注意对风险的特别评估，审 慎接受和制定条件 * 78 汽车保险与理赔复习提纲 一年保费计算公式（P126-129） u车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额费率 u第三者责任险保险费=相应档次固定保险费 u盗抢险保险费=盗抢险保险金额费率 u车上人员责任险保险费=每座赔偿限额投保座位数费率 u车上货物责任险保险费=货损限额费率 u元过失责任险保险费=第三者责任险保险费费率 u车载货物掉落责任险保险费=此险赔偿限额费率 u玻璃单独破碎险保险费=车辆保险价值费率 u车辆停驶损失险保险费=日赔偿金额约定的最高赔偿天数费率 u自燃损失险保险费=此险保险金额费率 u新增设备损失险保险费=此险保险金额车辆损失险费率 u不计免赔特约险保险费=（车辆损失险保险费+第三者责任险保险 费）费率 * 79 汽车保险与理赔复习提纲 第五章、汽车保险承保实务 * 80 汽车保险与理赔复习提纲 汽车保险理赔(P139) u车险理赔：指保险汽车在发生风 险事故后，保险 人依据保险合同的 约定,审核保险责任,确认损失程度, 对被保险人提出的索赔请求进行处 理的法律行为。 * 81 汽车保险与理赔复习提纲 汽车保险理赔原则（P40） * 82 汽车保险与理赔复习提纲 单证查核（P146） u不属于理赔范 围的需要书面说 明： 1.不再承保期 内 2.不是保单约 定驾驶员 3.不再保单约 定区域 4.不再保单承 保范围内 5.事故不构成 理赔条件 * 83 汽车保险与理赔复习提纲 现场查勘（P147） u现场查勘是指用科学的方法和 现代技术手段，对交通事故现场 进行实地验证和查询，将所得的 结果完整而准确地记录下来的工 作过程。 * 84 汽车保险与理赔复习提纲 现场查勘的目的（P147） 1.查明险情：时间、地点、真正原因 2.查明车情：车型、牌照、发号、底号、行驶证、使用性质、三者车情 3.查明人情：驾驶人员（姓名、驾驶证号、准驾车型、驾龄）、三者人员 4.查明损情：车损、人损（车上人损、三者人损）、物损 5.帮忙施救：险情尚未控制，确定施救方案，采取合理施救措施，以防损失进 一步扩大 u现场查勘的目的： 1.确定事故的性质通过客观、细致地现场查勘证明案件是刑事性质的交通 事故，还是普通单纯的交通事故，是否为骗保而伪造事故，对事故进行划分 和提供处理依据。 2.查明事故情节及要素通过现场的各种痕迹物证，对事故经过进行分析调 查，查明事故的主要情节和交通违法因素。 3.确认事故原因通过对现场周围环境、道路条件的查勘，可以了解道路、 视距、视野、地形、地物对事故发生的客观影响；通过对当事人和证明人的 询问和调查，可以确认当事人双方违反交通法规的主观因素。 * 85 汽车保险与理赔复习提纲 查勘的时间规定（P147） u查勘人员在接到保险公司的查勘通知 后，应在规定时间内到达检查现场后， 及时向接案中心宝盖，并在48小时内进 行现场查勘或给予受理意见。 u受损车辆在外地的检查，可委托当地 保险公司在3个工作日内完成。 * 86 汽车保险与理赔复习提纲 现场查勘操作流程（P147-148） * 87 汽车保险与理赔复习提纲 道路交通事故的现场分类（P149） u根据出险现场的实际情况，一般可以分为: 原始现场也称第一现场。完整地保留着事故发 生后的变化状态，可较好地为事 故原因的分析与责 任鉴定提供依据，是最理想的现场 。 变动现场指由于自然或人为原因，致使出险现 场的原始状态发生改变的事故现场 。包括正常变动 现场；伪造现场；逃逸现场等。 恢复现场指基于事故分析或复查案件的需要， 为再现出险现场 的面貌，根据现场调查记录资料重 新布置恢复的现场。 * 88 汽车保险与理赔复习提纲 现场原始状态发生改变的原因（P149） 正常原因 u抢救伤者 u保护不善：被过往车辆、行人破坏 u自然因素：风吹、雨淋、日晒、下雪 u疏通交通阻塞：主要干道、繁华地段 u因任务需要而驶离现场：消防、救护、警备、工程救险车、首长、 外宾、使节乘坐车 u其他正常原因：当事人没有发觉 伪造原因 u指当事人为逃避责任、毁灭证据或嫁祸于人，有意或唆 使他人改 变现场遗留物原始状态，或故意布置的现场。 逃逸原因 u指当事人为逃避责任而驾车逃逸，导致事故现场变动 * 89 汽车保险与理赔复习提纲 现场查勘主要内容（P150） 1.查明出险时间、地点（是否在保险期内、车辆启程返回的时 间、伤者住院治疗时间、委托装卸货物的时间等） 2.查明报案人身份（是否是保险人或目击者） 3.阐明出险车辆情况（车辆与保单是否相符、有否年检、使用 性质是否改变、有否改装加装等） 4.查清驾驶员情况（驾驶证有效性，是否为投保人允许驾驶员 ） 5.查明事故原因（反映事故全貌，有否违章违法驾驶） 6.施救和清理受损财产（控制险情、减少损失） 7.核实损失情况（责任和损失） 8.拍摄事故现场（进一步收集证据，确定事故性质） 9.绘制事故现场查勘草图（便于分析事故及归档） * 90 汽车保险与理赔复习提纲 现场查勘的常用方法（P151） 1.事故发生地点痕迹清楚沿车辆行 驶路线查勘法 2.事故现场范围不大由中心向外查 勘法 3.事故现场范围较大由外向中心查 勘法 * 91 汽车保险与理赔复习提纲 现场查勘工作（P151-153） * 92 汽车保险与理赔复习提纲 收取物证（P151） u收取物证意义 物证是分析事故原因与责任的最为客观的依据 收取物证是现场查勘的核心工作。 各种查勘技术、方法、手段均为收取物证服务。 u物证的类型 散落物、附着物、痕迹 u常见物证 制动印痕、车体泥土、玻璃碎片、 车身刮痕、地面血迹等 * 93 汽车保险与理赔复习提纲 损失确定（P155） * 94 汽车保险与理赔复习提纲 定损应注意的问题（P156） u事故损失坚持尽量修复原则。如被保险人或第三者提 出扩大修理范围或应修理而要求更换的，超出部分费 用应由其自行承担，并在定损确认书上明确注明。 u经保险人同意，对事故车辆损失原因进行鉴定的费用 应负责赔偿。 u受损车辆解体后，如发现尚有因本次事故损失的部位 没有定损的，可追加修理项目和费用。 u受损车辆未经保险人同意而由被保险人自行送修的， 保险人有权重新核定修理费用或拒绝赔偿。 u换件残值应合理作价，如果被保险人接受，则在定损 金额中扣除；如果被保险人不愿意接受，保险人拥有 处理权 * 95 汽车保险与理赔复习提纲 交强险赔款理算（P157） u机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)已于2006 年7月1日正式实施，交强险的运行，采用的是统一条款、统一 费率、统一实务操作，第一年统一价格的模式，对于承保环节 而言，各公司的操作会相对比较一致. u在赔偿顺序上，相对于商业机动车保险而言，交强险是第一赔 偿顺序,而商业险是第二赔偿顺序。 u交强险对死亡残疾、医疗费用、财产损失三类损失分别设定了 赔偿限额，同时又设定了无责任赔偿限额，无责任赔偿限额又 规定了死亡残疾、医疗费用、财产损失三大类。另外交强险的 赔偿计算，还进一步影响到商业机动车保险的赔偿计算。大大 增加了交强险赔偿计算的复杂性. u商业险按事故责任比例确定赔偿额度，交强险则由保护社会公 众和受害人利益为主旨。 * 96 汽车保险与理赔复习提纲 交强险赔款基本计算公式（P158） 1、总赔款=各分项损失赔款=死亡伤残费用赔款+医 疗费用赔款+财产损失赔款 2、各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额。即： u死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额 u医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额 u财产损失赔款=财产损失核定承担金额 3、各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限 额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额 u受害人为被保险机动车的受害人，不包括被保险机 动车本车车上人员、被保险人。 * 97 汽车保险与理赔复习提纲 当保险事故涉及多个受害人时的赔偿计 算（P58） 1、总赔款=各受害人分项核定损失承担金额 即： u死亡伤残费用赔款=各受害人死亡伤残费用核定承担金额 u医疗费用赔款=葛受害人医疗费用核定承担金额 u财产损失赔款=各受害人财产损失核定承担金额 2、各受害人分项核定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额的 ，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额 3、各受害人各分项核定损失承担金额之和超过交强险相应分项赔偿限额 的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿 为： u被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额=交强险分项 事故中某一受害人的分项核定损失承担金额 赔偿限额 各受害人分项核定损失承担金额 * 98 汽车保险与理赔复习提纲 当保险事故涉及多辆肇事机动车时（P159） 1、各被保险人机动车的保险人分别在各自的交强险各 分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。 2、各机动车按其使用的交强险分项赔偿限额占总分项 赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊 。 该分项损失金额适用的交强险该分项赔偿限额 某核定损失承担金额 = 各致害方交强险该分项赔偿限额 3、肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各 方机动车对受害人的各分项损失进行平摊。 4、受害人的赔偿不足，且肇事方有交强险剩余限额， 可以继续赔偿，直至没有剩余限额为止。 * 99 汽车保险与理赔复习提纲 机动车强制保险理赔原则（P163） * 100 汽车保险与理赔复习提纲 车辆全部损失的赔款计算（P167） 当车辆整体损毁，或受损严重，失去修复价值，或修复费用达到或超 过出险时的实际价值时，保险人按推定全损计算赔款 1、保险金额 出险时实际价值，按出险时实际价值计算： 即：赔款=（实际价值-残值-交强险赔偿金额）事故责任比例 （1-免赔率之和） 2、保险金额出险当时的实际价值，按保险金额计算 即：赔款=（保险金额-残值）事故责任比例（1-免赔率之和） 注：如果保险金额低于实际价值,因残余价值里有一部分是属于保户 自保的,所以在计算残值时应予以剔除,残值计算公式是: 残值=总残值 保险金额 实际价值 * 101 汽车保险与理赔复习提纲 部分损失的赔款计算（P169） 赔款 = （实际修复费用-残值-交强险赔偿金额） 事故责任比例 (保险金额 投保时保险车辆的新车购置价) （1-免赔率之和） * 102 汽车保险与理赔复习提纲 第三者责任险赔款计算（168） 1、按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额 赔款=赔偿限额（1-免赔率之和） 2、按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额 赔款=应负赔偿金额（1-免赔率之和） 3、诉讼仲裁费用计算 (1)当被保险人应承担的诉讼仲裁费用超过保单载明的 责任限额时，则： 诉讼仲裁费用=责任限额30% (2)当被保险人应承担的诉讼仲裁费用低于保单载明的 责任限额时，则： 诉讼仲裁费用=应承担的诉讼仲裁费用 * 103 汽车保险与理赔复习提纲 免赔率的确定（P171） u免赔率在保险条款中有明确列明： u全车盗抢险理赔过程中被保险人未能提供机 动车行驶证、机动车登记证、机动车来历凭 证、车辆购置税证明等原件，每少一项增加 1%免赔率。 u因自燃灾害引起的不涉及第三者损害赔偿责 任的纯车损案件不增加免赔率。但被保险人 未尽到妥善保管或及时施救义务的案件除外. * 104 汽车保险与理赔复习提纲 核定赔款流程（P171） 核赔 核定车辆损失及赔偿 核定人员伤亡及赔偿 核定财产损失及赔偿 核定施救费用 审核单证 核定保险责任 审核赔款计划 核赔处理 核赔意见 上级核赔 * 105 汽车保险与理赔复习提纲 核定赔款的主要内容（P172） 核定赔款的主要内容包括包括： 1）审核单证 u审核被保险人提供的单证、证明及相关材料是否齐全、有效，有无涂 改、伪造等。 u审核经办人员是否规范填写有关单证。 u审核相关签章是否齐全。 2）核定保险责任 u被保险人与索赔人是否相符。 u出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号码、车架号与保险单证是 否相符。 u出险原因是否为保险责任。 u出险日期是否在保险期限内。 u赔偿责任是否与保险险别相符。 u事故责任划分是否准确合理。 * 106 汽车保险与理赔复习提纲 核定赔款的主要内容 3）核定车辆损失及赔款 u车辆损失项目、损失程度是否准确合理。 u更换件是否进行询报价，定损项目与报价项目是否 一致。 拟赔款金额是否与报价金额相符。 4）核定人身伤亡损失与赔款 u伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符 。 u人员伤亡费用是否合理。 u被抚养人口、年龄是否属实，生活费计算是否合理 。 5）核定其他财产损失 u应根据照片和被保险人提供的有关货物、财产发票 、有关单证，核实所确定的财产损失和损失物资残值 等是否合理。 * 107 汽车保险与理赔复习提纲 核定赔款的主要内容 6）核定施救费用 u审核涉及施救费用的有关单证和赔付金额。 7）审核赔付计算 u审核赔付计算是否准确，免赔率使用是否正确，残 值是否扣除等。 8）核赔权限 u属于本公司核赔权限的，审核完成后，核赔人员签 字并报领导审批。 u属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经 领导签字后，报上级公司核赔。 u在完成各种核赔和审批手续后，转入赔付结案程序 。 * 108 汽车保险与理赔复习提纲 简易赔案处理流程（P174） u为了树立保险企业良好 形象，更好地为保户服 务，各公司开展了机动 车辆创名优工程，实行 了简易赔案制度，其目 的在于简化素赂手续， 提高工作效率。 u保险人认为保险事故造 成的损失轻微、预计赔 付的保险金金额在一定 范围内，索赔材料齐全 且保险责任认定明确的 理赔案件。 接受报案 现场查勘、施救、确定保险责 任和初步损失 查勘人员定损填写 客户处理 中心 业务处理 中心 接受报案 接受报案 * 109 汽车保险与理赔复习提纲 保险索赔流程（P177） 发生事故 向公安民警报案抢救抢救 事故处理确定责任 确定事故经济损失 取得事故处理的各 种材料和单据 造成第三者伤亡，被保险 人应按规定交付费用和赔 偿受害者，收集有关单据 配合保险公司现场 查勘，索取索赔单 证 对受损车辆进行估损、定损 ，经保险公司同意后送修 车辆修复，索取发票