银行版信用报告概述(20120731).ppt

个人征信系统新版信用报告概述个人征信系统新版信用报告概述 二一二年七月三十一日二一二年七月三十一日 主要内容主要内容 u信用报告的版本概况 u2011银行版信用报告版式 u常见问题解答 个人信用报告版本个人信用报告版本 个人信用报告优化个人信用报告优化 个人信用报告优化个人信用报告优化 M年的含义 没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷 业务，其生命周期设为M年，超过M年之后将不展示在信用报告 中。目前M年暂不设值。 贷款 未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年 未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年 不属于M年 个人信用报告优化个人信用报告优化 M年的含义 信用卡 未逾期：M年 有超过5年的逾期：M年 有5年内的逾期：不属于M年 M年 不属于M年 个人信用报告优化个人信用报告优化 生命周期的问题 配合征信管理条例对不良信用记录展示期限 做了5年的规定。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 u报告头 u个人基本信息 u信贷交易信息 u公共信息 u声明信息 u查询记录 u报告说明 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v报告头 信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询 请求时间”和“报告时间”。 v查询信息 展示本次的查询信息：被查询者姓名、被查询者证件 类型、被查询者证件号码、查询操作员、查询原因，是对 本次查询行为的记录。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v个人基本信息的内容 F身份信息：信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍 地址、联系方式和婚姻状况等 F 配偶信息：信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系电 话。 F居住信息：信用主体的居住地址和居住状况。 F职业信息：工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作 信息 不再展示：电子邮箱、户籍地址邮编、居住地址邮编、单位地址 邮编、年收入 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信息概要 F信用提示 F逾期及违约信息概要 F授信及负债信息概要 信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。信用 报告的使用者在看完信息概要后，能够对被报告人的信用 状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对 性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信 用报告的效率。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 F 信用提示 提示信用主体的信用信息构成情况，包 括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、 多少个信用卡账户、首张（准）贷记卡发卡 月份、本人声明和异议标注的数量；再给出 信用主体的评分。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信息概要 F 逾期及违约信息概要 对信用主体有过的逾期及违约记录进行汇总描述。 呆账信息汇总 资产处置信息汇总 保证人代偿信息汇总 逾期（透支）信息汇总 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 呆账信息汇总 包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信 用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。 如果一笔呆账业务已还清，即账户状态仍为“呆账”或 “核销”、且余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期 ”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展 示在信用报告中，也不统计在呆账信息汇总中。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 资产处置信息汇总 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。数 据项包括：笔数、余额。 如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么 该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继 续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计 在资产处置信息汇总中。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 保证人代偿信息汇总 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务 。 数据项包括：笔数、余额。 如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额为0时，那 么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中 继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统 计在保证人代偿信息汇总中。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 逾期(透支)信息汇总 反映信用主体最近5年内有多少个月发生逾期（透支 ），以及逾期（透支）的严重程度。 包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇 总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括 呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，不包括呆 账、未激活信用卡。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 F 授信及负债信息概要 描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况。 未结清贷款信息汇总 未销户贷记卡信息汇总 未销户准贷记卡信息汇总 对外担保信息汇总 特别说明：目前个人征信系统中主要是个人为其他自然 人担保的信息，征信二代时将包括个人为企业担保的信息 。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 F授信及负债信息概要 未结清贷款信息汇总 反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不 包括已转出贷款。 第一，对于账户状态为“呆账”和“核销”的账户，不统 计同时满足以下条件的账户：余额为0，且“最近一次还 款日期”距离报告生成时间大于5年。 第二，对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足 以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于5年 。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 最近6个月平均应还款： 该数据项用于描述贷款，是一个汇总值，即先取得信 用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额 ，然后取合计值。 贷款1的月均应还款金额+贷款2的月均应还款金额 +=客户的最近6个月平均应还款 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 单笔贷款的最近6个月平均应还款： 以库中未结清贷款账户最近一条记录的结算年月为 起始时间点，向前依次取该账户最近6个自然月的“本月 应还款金额”，然后加总除以6，得到最近6个月的均值 。 根据人员标识和信贷账户标识，计算该贷款账户在表中2010年1月-6月 所有“本月应还款”的均值，4月份没有数值，有几个月的数据就除以几 个月，即（3000*5）/5=3000。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 最近6个月平均应还款表 人员标员标 识项识项 信贷账户标贷账户标 识项识项 账户账户状态态本月应应 还还款 余额额结结算/应还应还款 月 最近6个月平均 应还应还款 人员员01贷款0113,000200,0002010-1 人员员01贷款0113,000170,0002010-2 人员员01贷款0113,000140,0002010-3 人员员01贷款0113,00080,0002010-5 人员员01贷款0113,00050,0002010-6 3,000 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 F授信及负债信息概要 未销户贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户贷 记卡包括未激活卡。 未销户准贷记卡信息汇总 反映信用主体获得的准贷记卡授信情况及使用情况。这里的未销户 准贷记卡包括未激活卡。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 F授信及负债信息概要 对外担保信息汇总 主要反映信用主体的或有负债情况。 以下三种情况被认为没有担保： 第一，信用主体没有对外担保。 第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。 第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保 ”。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信贷交易信息明细 对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述 。 F资产处置信息 F保证人代偿信息 F贷款 F贷记卡 F准贷记卡 F担保信息 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 资产处置信息 指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反 映了客户曾经有过的严重违约行为。 F 保证人代偿信息 指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形 成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为 。 这两类信息均来自商业银行之外的机构，目前尚 未接入个人征信系统，信用报告中暂时没有这两 部分的数据。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 贷款 逐笔展示信用主体名下所有贷款 业务。 帮助商业银行了解每笔贷款的合 同信息、当前负债、当前逾期情况、 最近24个月的还款记录、最近5年内 的逾期记录、特殊交易信息、与该笔 业务相关的贷款机构说明、异议标注 和本人声明。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 贷款 当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按 账户状态顺序（未结清业务、转出业务、已结清 业务）展示。 当未结清业务有多笔时，先展示呆账业 务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程 度顺序（损失、可疑、次级、关注、正常、未 知）展示。 “五级分类”相同的，按照“开户日期”从远 到近展示。 当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接 按照“开户日期”从远到近展示。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 贷款 呆账贷款 呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，不 展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录 、最近5年内的逾期记录。 未结清贷款 包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、 最近24个月的还款记录、最近5年内的逾期记录、特殊交 易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本 人声明。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 贷款 转出贷款 不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的 还款记录。 结清贷款 不展示：当前负债、当前逾期情况、最近24个月的 还款记录。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 增加对信息展示期限的控制，不再展示超过5年的 负面记录。 对于贷款，不再展示“累计逾期次数”和“最高逾期期数” 。 对于已结清贷款、已销户信用卡，不再展示“最近24个 月还款状态”字段，而是新增了最近5年逾期记录段。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v最近5年内的逾期记录 F 记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类 ）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类 ）在最近5年内所发生过的逾期行为。 F呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“ 最近5年内的逾期记录”。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v最近5年内的逾期记录 F贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月 份、逾期持续月数和逾期金额； F准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支 持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行 为。 最近5年内的逾期记录 根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区 间包括以下几种情况： 第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B 点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的 “最近5年”时间区间为整5年。如下图AB段所示： 例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时 间前推5年（A点），则该账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC 段为5年），下同。如下图DB段所示： B点/C点 （最近一条记录应还款日所在年 月/报告生成时间所在年月） A点 （报告生成时间所在年月 推59个月） 最近5年 B点/C点 （最近一条记录应还款日所在年 月/报告生成时间所在年月） A点 （报告生成时间所在年月 推59个月） 最近5年 D （开户日期 ） 第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信 用报告生成时间所在年月，但在信用报告生成时间所在年月前推5年 之内，此时账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年）。如 下图AB段所示： C点 （报告生成时间所在年月 ） A点 （报告生成时间所在年月 推59个月） 最近5年 B点 （最近一条记录应 还款日所在年月） 第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信 用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5 年之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年”时间区间。如下图 所示： C点 （报告生成时间所在年月 ） A点 （报告生成时间所在年月 推59个月） B点 （最近一条记录应 还款日所在年月） 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v最近5年内的逾期记录 “最近5年”时间区间最长的情况如下： “起始月-截止月的逾期记录” F“起始月”是信用报告的“报告时间”所在年月前推5 年。 F“截止月”是账户最近一条记录的“应还款日”所在年 月（即“结算年月”）。 最近5年内的逾期记录展示方式 以贷款为例： 贷款的“最近5年内的逾期记录”根据账户状态的不同采用不同的 展示方式。有“最近5年内的逾期记录”的贷款账户可分为“未结清、已 结清、转出”三类，其展示方式如下： 未结清业务展示最近5年内的前36个月的逾期记录，已结清和已 转出业务展示最近5年内60个月的逾期记录。所有逾期记录自“上线 时间点”前推2年开始展示。 最近5年内的逾期记录展示方式 v未结清业务 F 展示最近5年内的前36个月的逾期记录。 F 逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v未结清（未销户）业务的逾期记录 F24个月还款状态：结算年月前推23个月-结算年月 F最近5年的逾期记录：“2009年10月-结算年月前推 24个月”的逾期记录 随着时间推移，“报告时间前推5年”比2009年 10月更近时，将展示“报告时间前推5年-结算年月前 推24个月”的逾期记录。 特殊情况：若“开户日期”晚于“起始月”，则“起 始月”取“开户日期”所在年月。 展示最近5年内的前36个月的逾期记录 根据数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间存在三种 情况，这导致“最近5年内的前36个月”时间区间也存在三种情况： 第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点） ，已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最 近5年内的前36个月”时间区间为整36个月。如下图AE段所示： B点/C点 （最近一条记录应还款日所在年 月、报告生成时间所在年月） E点 （应还款日所在年月 前推23个月） 前36个月 最近24个月 最近5年 A点 （报告生成时间所在年月前推 59个月） 例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生 成时间前推5年，则“最近5年内的前36个月”时间区间少 于36个月，下同。如下图DE段所示： B点/ C点 （最近一条记录应还款日所在 年月、报告生成时间所在年月 ） E点 （应还款日所在 年月前推23个月） A点 （报告生成时间所在年月 前推59个月） 36个月最近24个月 最近5年 D点 （开户日期） 第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B 点），没有更新至信用报告生成时间所在年月（C点）， 但在信用报告生成时间所在年月前推5年之内（AC段）， 此时账户的“最近5年内的前36个月”时间区间小于36个 月。如下图AE段所示： B点 （结清年月） E点 （应还款日所在年月 前推23个月） A点 （报告生成时间所在年月前推 59个月） 36个月 最近24个月 最近5年 C点 （报告生成时间 所在年月） 第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没 有更新至信用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生 成时间所在年月前推5年之外（AC段为5年），此时账户 没有“最近5年内的前36个月”时间区间。如下图所示： C点 （报告生成时间所在年月 ） A点 （报告生成时间所在年月 推59个月） B点 （最近一条记录应 还款日所在年月） 逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示 v展示方式 逾期记录从上线时点前2年开始，随着时间推移，逐步累计出5年的 逾期记录。 v原因 F 避免上线时出现大量客户异议。 F 减轻商业银行数据核对和纠错压力。 案例 上线时间点为2011年9月，未结清账户已更新至信用报告 生成时间所在年月2011年9月： F“最近5年内的逾期记录”段：2006年10月-2011年9月 F “上线时间点”前推2年的时点：2009年10月 案例 上线的2011年9月，由于“最近5年内的逾期记录”段只展 示前36个月的逾期记录，且又不展示2009年10月之前的 逾期记录，所以“最近5年内的逾期记录”段中不展示任 何逾期记录。 案例 上线后的下一个月2011年10月，若数据也更新到 10月，前36个月的逾期记录是在2006年11月-2009 年10月间，且不展示2009年10月之前的逾期记录 ，所以“最近5年内的逾期记录”段只展示2009年10 月的一条逾期记录。以此类推，逐月累加出5年中 前36个月的逾期记录。 案例 ?但如果数据仍只更新到9月，则前36个月的逾期记录还是在2006年11月- 2009年10月间，且不展示2009年10月之前的逾期记录，所以“最近5年内 的逾期记录”段仍不展示任何逾期记录。 ? 只有未结清账户更新至2011年10月时，“最近5年内的逾期记录”段才 会展示2009年10月的一条逾期记录。以此类推，在保证每月都更新数据 的情况下，才会逐月累加出36个月的逾期记录。 ? 特例，如果账户长时间没有更新，已经在最近5年时间区间之外，那 么该账户在最近5年内没有逾期记录，不展示该信息段。 最近5年内的逾期记录展示方式 v已结清业务 F 展示最近5年内60个月的逾期记录。 由于已结清业务不展示“最近24个月还款状态”段，如果“最近5年 内的逾期记录”段和未结清业务一样只展示后36个月的逾期记录， 商业银行将无法获得账户最近24个月的任何逾期记录。 F 逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。 案例 上线时间点为2011年9月，账户于信用报告生成时间所 在年月2011年9月结清： F“最近5年内的逾期记录”段：2006年10月-2011年9月 F “上线时间点”前推2年的时点：2009年10月 案例 ?上线的2011年9月，由于“最近5年内的逾期记录 ”段展示60个月的逾期记录，且又不展示2009年 9月之前的逾期记录，所以“最近5年内的逾期记 录”段展示最近24个月的逾期记录（即紫色区域 ）。 案例 上线后的下一个月2011年10月，由于结清账户停留在 结清年月不再更新，则最近60个月的逾期记录是在 2006年11月-2011年9月间，且不展示2009年10月之前 的逾期记录，所以“最近5年内的逾期记录”段仍然只展 示2009年10月-2011年9月之间24个月的逾期记录。 案例 以此类推，2011年9月的36个月之后，2009年10月的逾期记录将处于 最近5年期限外，“最近5年内的逾期记录”段只展示2009年11月- 2011年9月之间23个月的逾期记录。 直到结清账户的结清年月（2011年9月） 超出5年期限，“最近5年内的逾期记录”段 不展示任何逾期记录。 案例 结论：在最近5年时间区间之内，如果账户的结清年月早 于上线时间所在年月N个月，那么2011银行版信用报告上 线时，已结清业务“最近5年内的逾期记录”段中的逾期 记录不足24个月，而是“24-N”个月的逾期记录。如果账 户的结清年月晚于上线时间所在年月N个月，那么2011银 行版信用报告上线时，已结清业务“最近5年内的逾期记 录”段展示“24+N”个月的逾期记录。 特例，如果账户在5年前就已结清，那么该账户没有“最 近5年内的逾期记录”段的逾期记录。 v展示规则 考虑到有些小金额和短时间的逾期是客户的非主观违 约造成的，可以给客户一个改过自新的机会，拟给前36 个月的逾期金额和逾期天数设定一个门槛值，超过一定金 额和天数的逾期记录才展示在信用报告中。 目前，“逾期天数”和“逾期金额”暂不设置门槛值，将 来根据信用报告的使用情况以及出台的相关法规政策，再 调整相应参数。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v转出、结清（销户）业务的逾期记录 F最近5年的逾期记录：“2009年10月-转出、结清（ 销户）年月”的逾期记录 随着时间推移，“报告时间前推5年”比2009年 10月更近时，将展示“报告时间前推5年-转出、结清 （销户）年月”的逾期记录。 特殊情况：若“开户日期”晚于“起始月”，则“起 始月”取“开户日期”所在年月。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v信贷交易信息明细 F 贷记卡和准贷记卡 逐笔展示信用主体名下所有贷记卡和 准贷记卡业务。 帮助商业银行了解卡的授信情况、使 用及还款情况、最近24期的还款记录、最 近5年内的逾期记录、特殊交易信息、与 该笔业务相关的发卡机构说明、异议标注 和本人声明。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 F 担保信息 逐笔展示信用主体对外担保的明细情况，目 前主要是信用主体为他人贷款进行担保的明细情 况。 主要包括：担保贷款发放机构、合同金额、 发放日期、到期日期、担保金额、本金余额、五 级分类、结算日期，帮助商业银行以判断其或有 负债。 20112011银行版的主要内容银行版的主要内容 v公共信息 F先展示信用主体不遵纪守法的信息（欠税记录、 强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录） F再展示帮助识别个人身份的信息（养老保险记录 、住房公积金记录、低保救助记录、执业资格记