信用社（银行）农户信用评级暂行办法abiw.doc

省农村信用社联合社信用社（银行）农户信用评级暂行办法 第一章总则 第一条 为建立科学、有效的农户信用评级体系，推动农村信用体系建设，更好地支持“三农”发展，根据贷款通则、省农村信用社信贷管理基本制度、省农村信用社信贷业务基本操作规程及有关规定，制定本办法。 第二条 农户信用评级是指运用规范、统一的评价方法，对农户一定经营期内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对农户信用等级做出真实、客观、公正的综合判断。第三条 农户信用评级的对象是指省农村信用社各县级联社（含农村合作银行,下同）辖内，从事种植业、养殖业及其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村居民、个体经营户等。第四条 对于申请农村信用社提供信贷服务的农户，农村信用社必须对其进行信用评级。第二章 农户信用等级划分第五条农户信用等级是反映农户偿还债务能力和意愿的相对尺度。第六条农户信用等级分为aaa级 、aa级、 a级、bb 级、b级。aaa级农户：具有很高很可靠的收入来源，具有很强的偿债能力，信誉状况良好。aa级农户：具有较高可靠的收入来源，偿债能力强，信誉状况良好。a级农户：具有一定的收入来源，偿债能力及信誉状况一般。bb 级农户：具有一定的收入来源，但资金较为紧张，偿债能力较弱，信誉状况一般，有一定风险。b级农户：收入状况存在严重问题，偿债能力很弱，信誉状况很差，风险很大。第三章 农户信用评级指标体系第七条 农户信用评级指标体系由评级内容及权重、评级指标及标准值两部分构成。第八条 农户信用等级采取百分制。第九条 农户信用评级评价内容及权重包括五个方面：（一）家庭自然情况（10分）。这类要素主要反映农户表面的、外在的、客观的特点，包括六项指标：学历、婚姻状况、年龄、健康状况、本地居住时间和抚养人口人数。不同年龄段相比，取得收入的能力与稳定性有所不同，其中30-45岁区间的人相对而言获得高收入的可能性最大。婚姻状况分为已婚、未婚、离婚（或丧偶）有子女、离婚（或丧偶）无子女，还款能力随着家庭稳定性的降低而递减。（二）家庭收入情况（30分）。该要素主要体现农户获得收入能力的大小，是农户评级优先考虑的因素，体现着农户的偿债能力。该指标为年度农户人均纯收入。年度农户人均纯收入是指农户家庭全年总收入，扣除从事生产和非生产经营费用支出、缴纳税款和上交承包集体任务金额后剩余的，可直接用于进行生产性、非生产性建设投资、生活消费和储蓄的那一部分收入，除以家庭人口。评分标准是年度农户人均纯收入与本地区（以县区为单位）农民人均纯收入水平相比较，按照超过或低于标准水平的百分比计算得分。（三）资产与负债（25分）。这类要素主要指能直接反映农户资产及家庭经营状况的因素，包括两项指标：存量资产额和资产负债率。存量资产越多、资产负债率越低，对贷款安全性保障程度越高。存量资产包括银行存款、房产、生产农机具、林地（已取得林权证）及其他权属明晰可估价的资产。资产负债率=各项债务合计/存量资产总额100%。（四）历史信用状况（20分）。该要素主要综合考虑有贷款记录的时间与保持无不良信用记录的时间。在有贷款记录的时间内，保持无不良信用记录的时间越长，农户信用相对越好，评分越高。（五）其他（15分）。包括三项指标：参加保险情况、村委会评价及信贷人员综合评价。参加保险情况指农户是否参加财产、农业、人身、医疗等保险；村委会评价及信贷人员综合评价是村委会及信贷人员对农户偿债能力和信用状况等潜在的非定量因素的评价。第十条减分项包括两个方面：家庭成员中有无违法违纪，有无欠交税费、承包费、管理费、水电费等。第十一条农户信用评级的评价指标及标准值：评价内容及权重评价指标标准值二级指标三级指标家庭自然情况（10分）学历初中(含)以下0.5高中或中专(含)以上1婚姻状况离婚/丧偶无子女0离婚/丧偶有子女1未婚1.5已婚2年龄18-30岁130-45岁246-60岁161岁以上0.5健康状况家庭中成员均健康2家庭成员中存在健康状况较差者1家庭成员中存在重大疾病患者0在本地居住时间5年（含）以下0.56年(含）以上1抚养人口人数2人以下23-4人15人以上0.5家庭收入情况（30分）年度农户人均纯收入超过30%30超过20%28超过10%26本县（区）平均水平24低于10%21低于20%18低于30%15低于40%12低于50%9低于60%6低于70%3低于80%0资产与负债（25分）存量资产额20000元以下520000元（含）-30000元1030000元（含）以上15资产负债率40%以下1040%（含）-50%650%（含）-60%360%（含）以上0历史信用状况（20分）信用记录见下表其他（15分）参加保险情况没有参加保险0参加财产保险0.5参加农业保险1参加人寿保险0.5参加医疗保险1村委会评价优秀6好4一般2差0信贷员综合评价优秀6好4一般2差0减分项其他因素家庭成员中有无违法违纪 若有，最高可扣5分欠交税费、承包费、管理费、水电费等若有，最高可扣5分历史信用状况指标及标准值 有贷款记录 的时间截止评级日保持无不良记录的时间1年以内2年以内3年以内4年以内4年以上1年以内1614121082年以内171513113年以内1816144年以内19174年以上20特别规定：1.截止评级日，尚有不良信用记录的，直接评定为b级（因自然灾害等不可抗力因素形成的、经评级机构认可的不良信用记录除外）。2.截止评级日，没有贷款记录的，按其他四项总得分比例计算得分（不包括减分项）。其他四项满分80分，若其他四项实际得分为60分，则该项指标得分为（6080）20=15。第十二条农户信用等级各等级划分标准：aaa级综合得分在90分（含）以上；aa级综合得分在80分（含）至90分；a级综合得分在70分（含）至80分；bb级综合得分在60分（含）至70分；b级综合得分在60分（不含）以下。第四章 评级方法第十三条农户信用评级采取以定量分析为主，定量分析与定性分析相结合的方法。定量分析采取标准值法，定性分析采取综合分析判断法。第十四条本办法所称“标准值法”是指将各项指标分别设定标准值，通过与标准值对照计算得分的方法。第十五条本办法所称“综合分析判断法”是指评级人员及村委会综合考虑农户偿债能力和信用状况等潜在非定量因素，进行比较分析判断的方法。第五章 评级方式、流程及组织管理第十六条 农户信用评级采取利用信贷业务综合管理系统进行评级的方式。第十七条评级流程（一）信贷人员对农户进行前期调查，采集评级所需的相关信息；（二）信贷人员将采集到的信息按规定及时录入信贷业务综合管理系统，利用系统中评级模块进行评级；（三）信贷人员进行初评后，输出评级测评表，经信用社主管主任或主任审定。第十八条农户信用评级由各县级联社统一组织，基层信用社具体实施。第十九条县级联社要成立农户信用评级委员会，负责组织指导辖内基层机构农户信用评级工作，主任委员由县级联社主任担任，主管信贷副主任为副主任委员。委员会设办公室，设在信贷管理部，负责日常工作。基层信用社相应也要成立农户信用评级委员会（评级小组），负责组织信贷人员对辖内农户信用评级，基层信用社主任任主任委员（组长），副主任为副主任委员（副组长），成员由有关信贷人员参加。第二十条农户信用评级结果是对农户办理各项信贷业务的重要依据。对农户信用评级原则上一年进行一次，如果期间农户发生影响其信用的重大事项，评级机构应及时对其信用等级进行调整。第二十一条县级联社对基层信用社农户信用评级要进行检查验收，检查面要达到1%以上。对于未按规定标准进行评级的基层社要及时进行调整。第二十二条各市联社、办事处要加强对辖内各县级联社农户信用评级工作的检查指导，以保证农户评级工作质量。第六章附则第二十三条本办法由省联社负责解释。第二十四条本办法自发文之日起实施。附件：省农村信用社农户信用评级测评表附件：省农村信用社农户信用评级测评表评级时间：一、农户基本信息户主：性别：民族：住址：联系电话：家庭人口：身份证： 贷款余额：五级分类级别：姓名与户主关系身份证号码职业联系电话备注家庭主要成员二、农户信用评级评级内容及权重评级指标二级指标三级指标标准值实际值实得分家庭自然情况（10分）学历1婚姻状况2年龄2健康状况2在本地居住时间1抚养人口人数2家庭收入情况(30分） 年度农户人