浅析信贷违规行为及治理.docx

浅析信贷违规行为及治理随着当前经济社会的快速发展，金融机构之间的竞争日趋激烈，新型金融产品层出不穷，银行的信贷业务不断快速发展，某种程度上，信贷风险难以全面控制。银行作为一个社会经济体第一要务是发展，面对各种信贷风险，我们要坚持科学发展观，看待金融中信贷风险与发展的矛盾，要树立全面、协调、可持续的发展观，确保银行在整个国民经济中保持全面协调可持续发展。办理各项信贷业务的流程中，主要的信贷风险表现在：贷前调查内容不深入、不真实；客户信用评级报告内容不真实、不全面；贷款条件不落实或逆程序放款。贷款资金用途未得到有效监管；担保或抵押物评估不合规，有的抵押物估值过高，抵押率偏高，部分贷款未办理抵押登记手续；贷后检查频率不够、质量不高，检查报告流于形式，不能及时反映借款人的动态情况。当前信贷制度执行力建设方面存在的突出问题：一是管理重心偏移，制度执行力不足。目前，我行各类业务规章制度众多，行业政策随社会环境的变化频繁，客户经理在熟识最新政策与制度上有所不足。部分行处或多或少存在重业务发展、轻内控管理的倾向，只关注业务指标和应对上级绩效考核，员工培训大而化之，只是偶尔开个大会念念文件，导致规章制度传导层层衰减，导致客户经理在工作中无法及时掌握最新信贷业务政策及操作流程。由于管理层面防范风险的意识相对薄弱，日常管理主要依靠员工的自觉行为，使部分员工未能形成良好的职业操守，认为偶尔出现一些小的信贷违规问题无关大局，其结果必然是执行制度打折扣。二是信贷授信检查流于形式，过程缺乏有效监控。部分行处对于信贷业务的合规监督重形式轻内容，未能形成规范严谨的信贷业务检查机制，只是例行公事地组织一般性检查，基层行处的客户经理找不准主要风险点，特别是对企业的授信管理行为。各银行间的授信管理信息无法统一查询，缺乏信息沟通，各家银行无法单独实施对企业贷款风险的总量控制，在一定程度上削弱了授信管理的作用。三是轻视第一还款来源，贷款过分依赖担保。在目前的信贷管理中，一些客户经理在办理业务中普遍认为只要有贷款保证、有抵押或质押，还款来源就有保障，因此出现了贷款发放过分依赖担保的倾向，错误地将贷款担保作为衡量贷款风险高低、决定是否发放贷款的主要依据，而忽视对借款人偿债能力的审查，更不注意对借款人贷后经营状况、贷款使用情况等方面的情况进行跟踪管理，信贷风险未能及时规避，一旦担保出现了问题，第一还款来源也将丧失。四是内控联动不足，整改力度不够。有些行处不善于举一反三，只是就事论事纠正检查发现的信贷条线具体违章操作问题，不做延伸挖掘，结果往往是这个问题整改了，那个问题又冒出来。有的客户经理在信贷业务的整改上行动迟缓或漫不经心，监管部门提出整改要求后，打几个电话、编一些数字就形成整改报告，在实际操作中的突出问题得不到有效纠改，不能客观评价客户信贷风险成因，容易发生信贷经营风险。彻底防范化解信贷风险，需进一步加强信贷制度执行力的建设。按照全面、协调、可持续发展的科学发展观的要求，必须要从实际出发，按照标本兼治的原则认真加以治理。一是提高管理人员的重视程度，切实加强基础管理工作。防范风险从领导做起，这已达成共识。只有各级领导重视屡查屡犯问题的治理，把内控基础管理工作切实落实到位，因此在加强对信贷人员的培训的基础上，要强化对管理人员的教育和培训，树立合规经营、全员合规和合规从领导做起的基本理念；要积极倡导科学发展观、正确的政绩观、依法合规经营和审慎稳健发展的理念，大力培育风险控制优先、制度高于一切的观念，使每一名管理人员都能真正牢固掌握和了解这些观点与理念的内涵，贯彻到决策、执行、监督和反馈等各个经营管理环节中。二是加大规章制度和专业技能的培训力度，强化信贷制度执行意识。制度是需要不断完善和调整的，针对不同层面需求实施信贷条线专业培训，尤其是关系到银行资产安全的信贷制度，尤其要重视对一线网点员工特别是新员工的规章制度、专业知识和操作技能培训。另外通过组织信贷人员深入学习总、分行出台的一系列信贷管理制度，强化员工制度执行意识，教育和引导员工把制度执行作为增强一级法人意识的素养来追求；把制度执行作为雷厉风行、令行禁止的高效作风来提倡；把制度执行作为提高团队战斗力、凝聚力和竞争力的必由路径来创造。建立培训考核机制，进一步促进员工自觉加强执行力锻炼，强化制度执行意识，引导激励各层级员工消除不愿学习懒得钻研，工作不图精只求过得去的惰性，由让我学转变为我要学。使员工清楚应该怎样做，不这样做会有什么风险；哪些不能做，如若违规行事会有何种后果，打消小的违规问题无关紧要、不会出案件的侥幸心理，改变不规范的操作习惯，从而降低操作风险发生的概率。三是增强责任意识，提高规章制度执行力。责任心和执行力是企业核心竞争力的关键，各项规章制度贯彻落实的效果如何，关键在人，在人的责任心和执行力。只有加强员工责任心和执行力的教育和培养，不断提高全体员工对违规操作后果的认识，增强风险意识和合规意识，以责任心、执行力作为履职的标准，养成良好的工作习惯。在严格执行现有信贷制度基础上，信贷从业人员应与时俱进，根据不同的客户需求与业务发展，及时向相关领导与部门反馈信贷业务办理信息，并提出创新业务办理的方法和手段；并在办理流程中积累和反思中完善自己的信贷行为，增强个人责任意识，同时适应不断变化的信贷业务需求和信贷风险防范需要。四是规范客户授信行为，强调第一还款来源的重要性。信贷人员应在工作中全面分析和解读最新的信贷政策，区别客户类型、客户规模，严格规范和完善对客户的授信额度审批程序，并对授信企业的资金使用情况进行不间断跟踪监控，同时确保第一还款来源的有效落实，这就体现在贷款管理的经营上。信贷人员在具体办理业务中，应将重点放在对第一还款来源的关注上，着重测算客户历史、现实与未来的现金流量及经营性现金流量，对借款人第一还款来源、行业优势和发展前景作出合理判断，对影响还款的不利因素进行分析，特别是预测在客户出现极端情况下，确认借款人的偿债能力与银行的收益程度，将担保偿债能力指标放在补充替偿地位。这才是保障贷款安全、提高信贷资产质量的关键所在。五是规范业务监督检查，重视整改落实工作。为防范信贷风险，对信贷业务的检查监督形式要多样化、制度化，同时要做到检查有计划、有安排、有方案、有总结、有分析，有跟踪整改措施，确保信贷业务检查监督的连贯性。另外，检查监督的内容要格式化和规范化，形成检查手册，供检查人员使用，提高信贷业务素质和监督水平，以达到信贷业务监督增强的效果。同时，落实信贷检查监督的责任追究。对在各项信