银行客户经理培训课程讲义：个人贷款产品.doc

银行客户经理培训课程讲义个人贷款产品 目 录 第一章 个人贷款概- 3 第二章 个人一手房贷款- 10第三章 个人二手房贷款- 13第四章 个人汽车消费贷款- 16第五章 个人信用贷款- 17第六章 个人居家消费贷款- 20第七章 个人旅游度假贷款- 23第八章 个人商业助学贷款- 26第九章 个人经营性车辆、工程机械贷款- 30第十章 下岗失业人员小额担保贷款- 34第十一章 个人经营贷款- 37第十二章 个人循环额度贷款- 42第十三章 涉农贷款-48 第十四章 个人存抵贷业务- 52第十五章 卡易贷业务- 58附表：1、 主要还款方式对比- 632、 个人住房贷款历年政策调整- 663、 个人一手房贷款简明流程- 694、 个人信用等级评分表- 76 第一章个人贷款概述一、个人贷款的定义个人贷款是指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。1、个人的内涵（1）自然人：在自然状态下出生的人，相对于法人。（2）自然人分类：共分三类，无民事行为能力人、限制民事行为能力人、完全民事行为能力人。无民事行为能力人：根据民法通则的规定：不满10周岁的未成年人及不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，民事活动由他的法定代理人代理。精神病人的利害关系人，可以向人民法院申请宣告精神病人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人。被人民法院宣告为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，根据他健康恢复的状况，经本人或者利害关系人申请，人民法院可以宣告他为限制民事行为能力人或者完全民事行为能力人。限制民事行为能力人：根据民法通则的规定：限制民事行为能力的人，包括10周岁以上的未成年人；不能完全辨认自己行为的精神病人十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意；不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的精神健康状况相适应的民事活功；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。完全民事行为能力人：中国民法通则规定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。按照最高人民法院的解释，16周岁以上不满18周岁的自然人，能够以自己的劳动收入，并能维持当地群众一般生活水平的，可以认定为以自己的劳动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人。2、个人贷款意义（1）对于商业银行，个人贷款业务具有两个方面重要意义：开展个人贷款可以为商业银行带来新的收入来源：利息收入，中间业务服务费用收入，交叉营销间接收入。个人贷款可以帮助商业银行分散风险：商业银行最忌讳的是贷款发放过于集中，个人贷款不同于企业贷款，笔数小、金额小、风险分散。（2）对于宏观经济，开展个人贷款具有五方面意义：个人贷款业务的发展，为实现城乡居民的有效消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资的作用。对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用。对扩大内需，推动生产，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用。对带动众多相关产业的发展、促进整个国民经济的快速发展都具有十分重要的意义。对商业银行调整贷款结构、提高资产质量、增加经济效益以及繁荣金融业起到了促进作用。3、个人贷款的特点（1）个人贷款品种多、用途广各行为更好满足客户需求，不断推出个人贷款新产品，目前，既有个人消费贷款，也有个人经营贷款，既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款，可以全方位满足客户的不同需求。（2）贷款便利各商业银行都在为个人贷款业务简化手续、增加营业网点、改进服务手段、提高服务质量，客户可以通过个人贷款服务中心、电话银行、网上银行等多种方式申请办理个人贷款。（3）还款方式灵活目前，各商业银行个人贷款可采取灵活多样的还款方式，如等额本息、等额本金、等额累进还款法等多种方法，客户还可以根据自己需求和还款能力变化与贷款行协商后改变还款方式。二、个人贷款的发展历程（1）住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展。目前各商业银行个人住房贷款的规模不断扩大，由单一的个人购买房改房贷款发展到消费性格人住房类贷款，还产生“转按”、“循环贷”等衍生产品。（2）国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。1999年2月关于开展个人消费信贷的指导意见，之后，各商业银行为了有力支持国家扩大内需的政策，较好地满足社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，积极适应市场变化，逐步形成了以个人住房贷款和个人汽车消费贷款为主，其他综合消费贷款、个人经营贷款共同发展的、较为完善的个人贷款产品系列。（3）商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展。随着商业银行股份制改造的深化，公司治理结构的完善，个人贷款在服务水平、贷款结构、规模与信贷风险控制等方面逐步完善，一站式全程服务，为个人贷款发展创造良好的内部环境。三、个人贷款的要素1、贷款品种主要按贷款用途进行分类：如个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人汽车消费贷款。次要分类标准，包括按照担保方式进行分类：如个人信用贷款、柜面小额质押贷款。2、贷款要素（1）贷款期限是指从贷款资金发放到约定的最后还款或清偿的期限。不用个人贷款产品的贷款期限也各不相同。如个人住房贷款期限最长可达30年，个人信用贷款一般为1年，最长不超过3年。（2）贷款利息是借款人为取得货币金额的使用权而支付给银行的一定金额，利息作为借入资金的代价或贷出货币的报酬，实际上就是贷款资金的“价格”。执行利率=基准利率*（1+浮动比例） 月利率=年利率/12日利率=月利率/30=年利率/360（3）担保方式1、保证保证是指保证人和债权人约定，与债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。 2、抵押抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 3、质押质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。 4、留置留置是指在保管合同、运输合同、加工承揽合同中，债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 5、定金定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行合同约定的债务的，无权要回定金；收受定金的一方不履行合同约定的债务的，应当双倍返还定金。个人贷款常用的担保方式为担保、抵押、质押保证：又分为一般保证及连带责任保证，主要区别在于是否具有先诉抗辩权。个贷业务主要是连带责任保证，抵押、质押的相同点与不同点相同点：物的担保，区别于保证。优先受偿权：优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。举例：区别点：1、抵押的标的物通常为不动产、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主。2、抵押要登记才生效，质押则只需占有就可以。3、抵押只有单纯的担保效力，而质押中质权人既支配质物，又能体现留置效力。4、抵押权的实现主要通过向法院申请拍卖，而质押则多直接变卖。 （4）还款方式常见的还款方式：一次性还本付息，按月(季)还息到期还本,按月(季)等额本息还款法, 按月(季)等额本金还款法.1、等额本息还款法:即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。 由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。 2、等额本金还款法：即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。 由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额月还本金月利率）。3、固定利率还款法：即是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。银行与客户对于利率变化不同预期所产生的贷款产品，当存贷款利率处于调整下行通道时，选择该产品的客户就会遭受利息损失。（5）利率调整方式1、按月、按季、按年调整：每月1日、每季度第一月1日、每年1月1日按上月、季、年度最后一次调息基准利率调整。2、固定利率是指在借贷期内不作调整的利率。实行固定利率，对于借贷双方准确计算成本与收益十分方便，是传统采用的方式。第二章 个人一手房贷款一、贷款定义：个人一手房按揭贷款是指我行向自然人发放的、指定用于向房地产开发商购买一手住房或商业用房的贷款。二、贷款分类：个人一手房涵盖个人住房和商业用房两大类。住房主要包括普通住宅、公寓、高档住宅和别墅商业用房主要包括商铺、办公用房、商住两用房等 三、贷款对象：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。四、借款人必须同时具备下列条件： 1、 具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明； 2、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力； 3、有合法有效的购房合同（或协议）以及我行要求的其他证明文件；4、所购房屋建设和销售有合法的证明文件；5、有符合我行规定的自筹资金或首付款； 6、有我行认可的资产进行抵（质）押或提供我行认可的其他担保方式进行担保； 7、我行规定的其他条件。五、贷款成数：贷款金额占房屋总价款的比例，房屋总价款包括房屋及房屋附属设施的价款（附属设施包括车库、车位、储物间、阁楼等） 贷款成数、期限、利率、还款方式在国家政策允许的范围内按照风险与收益相匹配的原则合理确定，如遇政策调整，按新的规定执行。六、贷款期限：个人一手住房贷款期限最长为30年（360个月），个人一手商业用房贷款期限最长为10年（120个月），并且贷款期限加上借款人年龄原则上不超过65岁。七、贷款利率：下限管理、上限开放八、还款方式：贷款本息偿还的方式一般选择一次性还款法、按月（季）付息到期还本还款法、按月（季）等额本息还款法和按月（季）等额本金还款法。等额本息还款法、等额本金还款法自贷款发放后按期归还贷款本息，每期偿还贷款本息金额以合同约定的计算公式的计算金额为准，首期、末期付息金额以实际产生利息为准。贷款期限在一年（含）以内的，可采取上述任意一种还款方式，贷款期限在一年以上的，仅可以选择按月（季）等额本息还款法或按月（季）等额本金还款法，如采取超出上述范围的还款方式，应经总行批准。九、贷款利率调整方式：贷款利率调整方式由借贷双方在合同中明确。贷款期限在一年以内(含)的，采取固定利率，贷款期限在一年以上的，可按月、按季、按年调整，通常采用按年调整方式，即每年1月1日调整贷款利率。十、 担保方式1、以贷款所购房产抵押：所购房屋为期房的应附加我行认可的阶段性担保，阶段性担保可以是抵押、质押或保证。借款人能够提供我行认可的除贷款所购房屋之外的其他财产抵押或质押的，可以不提供阶段性担保。贷款不得采用单纯保证的担保方式，不得采用保证担保来弥补其他担保方式的敞口部分，但由政府主管部门指定的置业担保公司提供担保的住房公积金组合贷款除外。2、抵押加阶段性担保：抵押加阶段性担保是指借款人以所购房产作抵押，在取得房屋所有权证、国有土地使用权证并办妥抵押登记之前，由第三方或借款人提供阶段性担保的组合担保方式。阶段性担保可以采用抵押、质押和保证。一般采用保证方式。阶段性担保的保证人可以是开发商，也可以是我行认可的担保公司、中介公司和自然人等。在借款人取得所购房产所有权证并办妥抵押登记之后，根据合同约定，阶段性担保可自然终止。第三章 个人二手房贷款一、贷款定义：个人二手房按揭贷款是指我行向自然人发放的，用于其在二级市场购买住房和商业用房的商业性贷款，又称个人再交易房贷款。二、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。三、借款人必须同时具备下列条件： 1、具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明； 2、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力； 3、有合法有效的购房合同（或协议）以及我行要求提供的其他证明文件；4、所购房屋产权清晰，具有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证；5、有符合我行规定的自筹资金或首付款； 6、有我行认可的资产进行抵（质）押或提供我行认可的其他担保方式担保；四、贷款成数：房屋总价包括房价及房屋附属设施的价款（附属设施可包括室内装修、车位等）。个人二手住房贷款房屋总价以评估价值、房产成交价、契税缴税价三者孰低为准。五、贷款期限：个人二手住房贷款期限最长不超过30年，且房龄与贷款期限之和原则上不超过30年；个人二手商业用房贷款期限最长不超过10年，且房龄与贷款期限之和最长不超过房屋土地使用年限。个人二手住房、商业用房的贷款期限加上借款人年龄均不得超过65岁。二手房要点：抵押加阶段性担保是指借款人以所购房产作抵押，在取得房产所有权证并办妥抵押登记之前，由第三方或借款人提供阶段性担保的组合担保方式。如由当地房产交易部门进行交易资金托管的，可不提供阶段性担保。六、 存量房资金监管存量房资金托管业务是二手房市场常见的方式，江苏省内南京、苏州、无锡等城市都有开办，开展存量房资金监管的意义在于：1、规范房地产经纪市场秩序2、维护存量房买卖双方的合法权益，解决买卖双方在交易过程中存在的诚信问题，排除交易过程中的死循环，贷款银行(过户完成办妥抵押放款)卖方（全额房款到位后过户）。3、保障存量房交易资金、银行信贷资金的安全中介机构、卖方骗取卖方定金、首付款及银行信贷资金如房产无法完成过户，房产无法落实抵押，信贷资金得不到有效担保，存在风险隐患。七、苏州市存量房资金托管业务案例办理存量房资金托管需提供的资料： 1、买卖双方签订的存量房买卖契约原件及其复印件；2、房屋权属证书、国有土地使用权证原件；3、买卖双方身份证明及其复印件；4、买卖双方结算账户原件及其复印件办理流程： 1、填写苏州市存量房资金托管申请表；2、签订存量房交易资金托管协议；3、买方将首付款存入资金托管账户；4、凭存量房交易资金托管协议、苏州市存量房资金托管存款凭证申请银行贷款；5、银行审查同意贷款；6、签订贷款合同、银行将贷款存入资金托管账户；7、凭银行回单，开具苏州市存量房交易资金托管存款凭证；8、卖方领取托管资金，买房领取过户完成后房产两证，银行领取他项权利证书撤销交易资金托管需提交的材料1、撤消托管协议申请表；2、苏州市存量房托管资金领款申请书；3、买卖双方身份证明；4、存量房交易资金托管协议；5、苏州市存量房交易资金托管存款凭证。办理流程1、填写撤消托管协议申请书；2、填写苏州市存量房托管资金领款申请书，买卖双方签名；3、苏州市房产交易登记管理中心工作人员核准；4、苏州市房产交易登记管理中心财务部门直接将资金支付到买方结算账户。涉及银行贷款，买进方（借款人）委托苏州市交易登记管理中心将贷款本金划回原贷款银行，银行贷款所产生利息由借款方与贷款银行结算。 第四章 个人汽车消费贷款一、贷款定义：个人汽车消费贷款，是指江苏银行用信贷资金向在中国大陆境内购买自用汽车的借款人发放的人民币担保贷款。自用汽车为不以营利为目的的新车，不含经营性车辆和二手车。二、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民；或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。三、借款人必须同时具备下列条件：1、具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明；2、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力； 3、有合法有效的购车合同、协议，机动车辆登记证所载所有人必须是借款人或其配偶; 4、有符合我行规定的自筹资金； 5、有我行认可的资产进行抵（质）押或提供其他我行认可的担保方式； 6、我行规定的其他条件。四、贷款成数：最高为所购汽车净车价（遵循实际成交价格和汽车生产商公布的价格孰低原则，不含各类附加税、费及保费等）的80%。五、贷款期限一般不超过3年，最长不超过5年。六、担保方式以足额房产抵押的，贷款额度最高不超过所购汽车净车价的80%；仅以本车抵押的,贷款额度最高不超过所购汽车净车价的60%；本车抵押并附加担保公司或其他我行认可的中介机构保证担保的，贷款额度不得超过所购汽车净车价的70；本车抵押并附加购买履约保证保险的，贷款额度不得超过所购汽车净车价的70。担保方式贷款成数足额房产抵押净车价80%本车抵押净车价60本车抵押+担保净车价70本车抵押+履约保证保险净车价70第五章 个人信用贷款一、贷款定义：个人信用贷款是指江苏银行用信贷资金向个人客户发放的用于各类消费用途的人民币贷款。个人信用贷款是江苏银行根据个人客户的信用状况，为个人客户提供的一种中短期融资产品；个人信用贷款仅可用于合法个人消费支出，不得用于投资经营，不得用于无指定用途的个人支出。二、借款人条件：个人信用贷款的申请人应当是具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力、资信良好、有固定住所、收入稳定、还款来源充足的自然人。申请人应在我行开立存款账户。个人信用贷款的目标客户主要是优质高端的自然人客户，具体包括：1、国家教育部门认定的一、二类高校正式任职的副教授（含）以上的教员和院系副主任（含）以上的行政管理人员。2、教育部门认定的省级重点中学高级教师（含）以上教师。3、国家有关机构认定的三级甲等医院正式编制内的主治医师（含）以上人员。4、取得律师、注册会计师等资格并执业5年以上的律师、注册会计师。5、职业稳定、收入较高的副处级（含）以上在职国家公务员和参照公务员标准管理的事业单位正式人员；金融、能源、邮电、通讯、交通、烟草等部门的具有本科（含）以上学历，工作年限在5年以上的正式员工。6、具备研究生学历，在外企连续工作达到5年以上的大型外企部门经理及以上管理人员。7、营销部门推荐的，资信良好的公司主要个人股东、高级管理人员（部门经理及以上）、高级技术人员（高级工程师及以上），江苏银行信用卡金卡及以上或其他优质高端个人客户。推荐此类客户，需由推荐部门负责人签字确认，推荐部门及其负责人承担所推荐客户风险控制责任，并在贷款出现不良时承担贷款催收责任。8、对于能够提供具备我行“bbb”级（含）以上信用等级的客户做保证担保，借款人的准入条件可适当放宽，视同“bbb”级管理。三、贷款额度1、贷款额度最高不超过借款人消费总价款的80。2、根据江苏银行个人贷款客户评分分级表评定的客户等级确定贷款额度，其中：aaa级客户，其贷款额度最高为200万元； aa级客户贷款额度最高为100万元；a级客户贷款额度最高为30万元；bbb级客户及提供“bbb”级（含）以上信用等级的客户做保证担保的客户贷款额度最高为10万元。3、贷款额度最高不超过借款人家庭年净收入（总收入减总支出）的2倍。贷款期限个人信用贷款的贷款期限一般为一年，最长不超过3年。个人信用等级评分表见附件四。第六章 个人居家消费贷款 一、贷款定义：个人居家消费贷款是指江苏银行向借款人发放的，用于借款人的家庭装修、购买家具、购置家用电器等大件消费品等的贷款。二、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。三、借款人必须同时具备下列条件： 1、具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明； 2、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力； 3、提供我行认可的居家消费合同、协议或我行要求提供的其他证明文件； 4、一般有我行认可的资产进行抵（质）押或提供其他我行认可的担保方式；5、我行规定的其他条件。四、贷款额度最低不低于3000元，一般不超过50万元。 五、贷款期限最长为5年。六、担保方式： 贷款担保方式主要包括房产抵押、质押、保证,我行可以根据借款人的情况选择一种或多种担保方式组合。1、抵押 抵押物必须是经我行认可的、能够进行抵押登记的房产。 （1）抵押房产价值按照市场成交价或评估价确定。价值确定应保持必要的谨慎，并充分估计抵押房产在处置时可能受到的限制，未来可能发生的风险和损失，不高估市场价值、不低估知悉的法定优先受偿款。评估机构的评估价值与市场价值不一致的，按孰低原则进行确定。（2）以房产抵押的抵押率原则上不超过70%。（3）原则上不接受使用年限已经超过30年以上的房产抵押。（4）抵押房产的土地属性必须是国有性质。（5）抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。2、质押 （1）以人民币单位定期存单、人民币个人定期储蓄存款存单和凭证式国债出质的，抵押率按下述标准掌握：（2）贷款采用一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过100%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；（3）贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过100%，并在合同中明确约定：“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。（4）以外币单位定期存单、外币个人定期储蓄存款存单出质的，抵押率按下述标准掌握：1.贷款一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过80%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；2.贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过80%，并在合同中明确约定“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。以保单、其他债券质押的，各行应制定具体的操作细则报总行核准后采用。3、保证 保证人是我行认可的具有代为清偿债务能力并符合中华人民共和国担保法规定的法人、其他经济组织或自然人。 （1）保证人可以是法人、其他经济组织和自然人。可以视情况要求保证人在我行存有一定数额的保证金。由专业担保公司提供担保的，担保公司的应报总行零售业务部准入。（2）保证人应与我行签订保证合同，所有保证人为借款人提供的贷款担保均为全额连带责任保证。 （3）在保证期间内，保证人为法人或其他经济组织的，如发生变更、撤销或破产等，借款人应提前30天书面通知我行；保证人为自然人如发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等，借款人应立即通知我行。我行有权要求借款人提供新的担保。第七章 个人旅游度假贷款一、贷款定义：个人度假旅游贷款是指江苏银行向借款人发放的，用于借款人及其家庭度假旅游的人民币贷款。二、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民；或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。三、借款人必须同时具备下列条件： 1、具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明； 2、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力； 3、提供我行认可的旅游消费合同、协议或我行要求提供的其他证明文件； 4、一般有我行认可的资产进行抵（质）押或提供其他我行认可的担保方式；5、我行规定的其他条件。四、贷款额度最低不低于3000元，一般超过20万元。 五、贷款期限最长为5年。六、担保方式： 贷款担保方式主要包括房产抵押、质押、保证,我行可以根据借款人的情况选择一种或多种担保方式组合。1、抵押 抵押物必须是经我行认可的、能够进行抵押登记的房产。 （1）抵押房产价值按照市场成交价或评估价确定。价值确定应保持必要的谨慎，并充分估计抵押房产在处置时可能受到的限制，未来可能发生的风险和损失，不高估市场价值、不低估知悉的法定优先受偿款。评估机构的评估价值与市场价值不一致的，按孰低原则进行确定。（2）以房产抵押的抵押率原则上不超过70%。（3）原则上不接受使用年限已经超过30年以上的房产抵押。（4）抵押房产的土地属性必须是国有性质。（5）抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。2、质押 （1）以人民币单位定期存单、人民币个人定期储蓄存款存单和凭证式国债出质的，抵押率按下述标准掌握：（2）贷款采用一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过100%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；（3）贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过100%，并在合同中明确约定：“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。（4）以外币单位定期存单、外币个人定期储蓄存款存单出质的，抵押率按下述标准掌握：1.贷款一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过80%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；2.贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过80%，并在合同中明确约定“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。以保单、其他债券质押的，各行应制定具体的操作细则报总行核准后采用。3、保证 保证人是我行认可的具有代为清偿债务能力并符合中华人民共和国担保法规定的法人、其他经济组织或自然人。 （1）保证人可以是法人、其他经济组织和自然人。可以视情况要求保证人在我行存有一定数额的保证金。由专业担保公司提供担保的，担保公司的应报总行零售业务部准入。（2）保证人应与我行签订保证合同，所有保证人为借款人提供的贷款担保均为全额连带责任保证。 （3）在保证期间内，保证人为法人或其他经济组织的，如发生变更、撤销或破产等，借款人应提前30天书面通知我行；保证人为自然人如发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等，借款人应立即通知我行。我行有权要求借款人提供新的担保。第八章 个人商业助学贷款一、贷款定义：商业助学贷款是指江苏银行用信贷资金向借款人发放的，用于借款人本人、配偶或其子女（以下统称受教育人）支付境内外教育学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。二、贷款对象：具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。三、借款人必须同时具备下列条件：1、具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明；2、有稳定的经济收入，信誉良好，有偿还贷款本息的能力；3、能提供我行认可的教育证明材料、入学通知、学费等或我行要求提供的其他证明文件；4、一般有我行认可的资产进行抵（质）押或提供其他我行认可的担保方式；5、我行规定的其他条件。四、贷款额度：不超过受教育人在校年限内所在学校的学费、住宿费、基本生活费及往来学校及家庭所在之间的交通费用，基本生活费具体参照学校出具的基本生活费证明或参照当地生活费标准确定有关生活费用，额度最低不低于3000元，一般不超过50万元。五、贷款期限：原则上为受教育人在校学制年限加6年，在校学制年限指从助学贷款发放至受教育人毕业或终止学业的期间。对受教育人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和助学贷款期限可相应延长。助学贷款期限延长须贷款经我行许可。商业助学贷款偿还在借款人离校后次月开始。六、担保方式： 贷款担保方式主要包括房产抵押、质押、保证,我行可以根据借款人的情况选择一种或多种担保方式组合。1、抵押 抵押物必须是经我行认可的、能够进行抵押登记的房产。 （1）抵押房产价值按照市场成交价或评估价确定。价值确定应保持必要的谨慎，并充分估计抵押房产在处置时可能受到的限制，未来可能发生的风险和损失，不高估市场价值、不低估知悉的法定优先受偿款。评估机构的评估价值与市场价值不一致的，按孰低原则进行确定。（2）以房产抵押的抵押率原则上不超过70%。（3）原则上不接受使用年限已经超过30年以上的房产抵押。（4）抵押房产的土地属性必须是国有性质。（5）抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债务全部清偿之日止。2、质押 （1）以人民币单位定期存单、人民币个人定期储蓄存款存单和凭证式国债出质的，抵押率按下述标准掌握：（2）贷款采用一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过100%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；（3）贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过100%，并在合同中明确约定：“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。（4）以外币单位定期存单、外币个人定期储蓄存款存单出质的，抵押率按下述标准掌握：1.贷款一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过80%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；2.贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过80%，并在合同中明确约定“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。以保单、其他债券质押的，各行应制定具体的操作细则报总行核准后采用。3、保证 保证人是我行认可的具有代为清偿债务能力并符合中华人民共和国担保法规定的法人、其他经济组织或自然人。 （1）保证人可以是法人、其他经济组织和自然人。可以视情况要求保证人在我行存有一定数额的保证金。由专业担保公司提供担保的，担保公司的应报总行零售业务部准入。（2）保证人应与我行签订保证合同，所有保证人为借款人提供的贷款担保均为全额连带责任保证。 （3）在保证期间内，保证人为法人或其他经济组织的，如发生变更、撤销或破产等，借款人应提前30天书面通知我行；保证人为自然人如发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等，借款人应立即通知我行。我行有权要求借款人提供新的担保。第九章 个人经营性车辆、工程机械贷款一、贷款定义：个人经营性车辆、工程机械贷款是指江苏银行用信贷资金向借款人发放的用于专项购置经营性车辆、工程机械的人民币担保贷款。二、经营性车辆定义：是指以营利为目的商用车辆，包括但不限于客（货）运车、农用车等。工程机械是指在土石方、水电、道路矿山、建筑等工程中所使用的作业装备，包括但不限于挖掘机械、铲土运输机械、工程起重机械、路面机械、压实机械、桩工机械、钢筋混凝土机械、凿岩机械、叉车、专用工程机械等。三、借款申请人必须具备以下条件:1、具有完全民事行为能力的自然人，有合法有效的身份证明； 2、无不良社会信用记录、信用良好;3、有1年以上从业经验；4、有合法有效的购车合同、协议; 5、有符合我行规定的自筹资金； 6、有我行认可的资产进行抵（质）押或提供其他我行认可的担保方式； 7、我行规定的其他条件。四、贷款额度：最高为所购车辆、工程机械价格（遵循实际成交价格和生产商公布的价格孰低原则，不含各类附加税、费及保费等，下同）的70%。五、贷款期限：一般应控制在3年以内，最长不得超过5年。六、个人经营性车辆、工程机械贷款的合作方包括生产商、经销商（含进口产品的国内总代理企业，下同）、中介服务机构三类。经办行必须与合作方签订合作协议。七、担保方式：个人经营性车辆、工程机械贷款可采用抵押、质押、保证等担保方式，也可以采用生产商（经销商）回购方式作为风险控制手段。我行可根据借款人的具体情况，采用上述一种或同时采用几种贷款担保方式，但不得接受单纯采用保证的担保方式。在贷款期间，经我行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。 1、抵押 贷款的抵押物必须是我行认可的、能够进行抵押登记的不动产及本次贷款购置的经营性车辆（工程机械）。暂不接受在建工程、纯土地、简易厂房抵押。抵押物范围确需扩大的，必须逐项报总行批准。（1）抵押物价值按照抵押物的市场成交价或评估价确定。抵押物的评估应保持必要的谨慎，应充分估计抵押房地产在处置时可能受到的限制、未来可能发生的风险和损失，不高估市场价值，也不低估知悉的法定优先受偿款。（2）以商品住房、写字楼、商业用房、别墅等抵押的，抵押率最高不超过抵押物评估价值的70%；以标准厂房抵押的，抵押率最高不超过抵押物评估价值的50%；以所购经营性车辆（工程机械）抵押的，抵押率最高不超过车辆（工程机械）购置价格的70；其他财产的抵押率按相应规定执行。（3）原则上不接受使用年限超过20年以上的房产抵押。（4）抵押房地产的土地属性必须是国有性质。对于土地属性是国有划拨性质的抵押房产，其评估价值中必须扣减土地出让金。（5）我行与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照法律规定办理抵押登记。以本车（工程机械）抵押的，上牌照的应在车辆管理部门办理抵押登记手续，不上牌照的应根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法有关规定在相应的登记部门办理抵押登记手续。抵押物为公司财产的，必须按公司法、担保法以及该公司章程中相关规定合法有效办理抵押登记手续。以本车（工程机械）抵押的必须对抵押物办理相关保险手续。分行根据风险可控原则及当地实际情况，决定具体保险品种。有条件的情况下，对于抵押车辆（工程机械）应加装gps全球卫星定位系统，并委派专人进行必要的管理。 2、质押 （1）以人民币单位定期存单、人民币个人定期储蓄存款存单和凭证式国债出质的，抵押率按下述标准掌握：（2）贷款采用一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过100%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；（3）贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过100%，并在合同中明确约定：“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。（4）以外币单位定期存单、外币个人定期储蓄存款存单出质的，抵押率按下述标准掌握：1.贷款一次性到期还本付息的，以到期应还本息和与质押凭证本息和之比不超过80%，并在合同中约定“若到期不还款，贷款人即可以支取用于偿还贷款”；2.贷款采用分期还款的，以贷款本金加上六期应还利息和与质押权利凭证本息和之比不超过80%，并在合同中明确约定“连续六期不按时还款或质押凭证本息和低于贷款本金及当期应付利息的，贷款人即可以支取用于偿还贷款”。以保单、其他债券质押的，各行应制定具体的操作细则报总行核准后采用。3、 保证 保证人必须是借款人提供的、我行认可的具有代为清偿债务能力的符合中华人民共和国担保法规定的法人、其他经济组织或自然人。 （1）保证人是法人、其他经济组织的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，对于承担保证责任的生产商、经销商及具有担保性质的其他中介机构的选择应按一定的审批程序进行准入、核定担保范围及担保规模、签署合作协议。保证人为自然人的，必须有稳定的经济来源，具有足够代偿贷款本息的能力。可以视情况要求保证人在我行存有一定数额的保证金。 （2）保证人应与我行签订保证合同，所有保证人为借款人提供的贷款担保均为全额连带责任保证。 （3）保证期间，保证人为法人或其他经济组织的，如发生变更、撤销或破产等，借款人应提前30天书面通知我行；保证人为自然人如发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等，借款人应立即通知我行。我行有权要求借款人提供新的担保。 （4）保证担保方式仅作为其他担保方式的附加，不得接受单纯采用保证的担保方式。经总行同意的除外。（5）在保证合同中应约定，在借款人违约的情况下，我行有权要求保证人先行履行全额连带保证责任，保证人应放弃对物的抗辩权。第十章 下岗失业人员小额担保贷款一、贷款定义：下岗失业人员小额担保贷款是指江苏银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下发放的，以解决符合一定条件的待就业人员从事个体经营或合伙经营自筹资金不足的一项贷款业务。二、贷款对象：具有贷款机构当地常住户口证明，享有当地劳动保障部门核发的再就业优惠证的国有企业下岗失业人员、国有企业关闭破产需要安置的人员、国有企业所办集体企业下岗职工；享受城市居民最低生活保障且失业1年以上的城镇其他登记失业人员；持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人；持当地劳动保障部门核发的失业登记证明的其他城镇登记失业人员；有创业能力的大中专（技）毕业生和进城创业的被征地农民。三、借款人必须同时具备下列条件：1、年龄在六十周岁以内，具有完全民事行为能力；2、具有当地城镇居民户口;3、持有再就业优惠证、享受城市居民最低生活保障的证明、军人退出现役的有效证明、失业登记证明或就业登记证等，同时具备一定劳动技能，具有还款能力；4、在江苏银行及其他商业银行均无不良贷款记录。5、我行规定的其他条件。四、贷款用途：贷款用于借款人自谋职业、自主创业或合作经营的，可从事微利项目和非微利项目。微利项目是特指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭卫生清洁服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务等。非微利项目是特指满足申请条件的借款人从事微利项目范围以外的，且用于解决借款人自谋职业、自主创业或合作经营的项目。第十一章 个人经营贷款一、贷款定义：个人经营贷款是指江苏银行向借款人发放的用于投资经营的贷款，用途具体包括借款人或借款人名下非法人经营平台的生产经营周转、购置设备及购置经营性不动产等。二、贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人，且必须具备下列条件:1、具有完全民事行为能力的自然人，具有合法有效的身份证明，原则上借款人年龄与贷款期限之和不超过65岁；2、信用良好，无不良记录，有偿还贷款本息的能力；3、能够提供我行认可的担保；4、我行规定的其他条件。 借款申请人需拥有符合我行要求的非法人经营平台，并具备如下条件：1、非法人经营平台为个体工商户、承包经营户、租赁经营户和挂靠经营户等非法人经营机构；2、信誉良好，经营正常； 3、生产经营符合国家法律法规、产业政策和环保政策的要求；4、我行规定的其他条件。三、贷款期限：个人经营贷款最长授信期限为10年，具体结合借款人用途、资信状况和担保方式进行综合确定。四、贷款申请应提交的材料：1、申请人个人资料（1）个人贷款申请表；（2）合法有效的身份证件，包括申请人夫妻双方有效身份证明（居民身份证、户口本、军官证，港澳台同胞回乡证或其它有效居留证件）；（3）婚姻证明，申请人如单身应提供未婚证明或签署单身承诺函，其他情况提供符合法律要求的证明材料；（4）申请人贷款偿还能力的证明材料；（5）我行要求的其他文件资料。2、经营平台相关资料（1）个体工商户应持有工商登记的营业执照，并通过年检，承包、租赁和挂靠经营户提供相