在信用社（银行）下半年工作会议上的讲话.doc

统一思想 再添措施把握重点 克难攻坚努力开创各项工作的新局面在信用社（银行）下半年工作会议上的讲话同志们：本次会议的主要议题是总结上半年各项工作，部署安排下半年工作。下面我结合全区联社上半年各项经营指标完成情况对下半年工作讲几点意见。一、认清形势，找准差距，理清思路 ，正确认识上半年的工作业绩上半年，区联社围绕年初提出的“内部管理提高年、员工培训教育年、政策制度执行年、合规文化建设年”四大主题，持续推进三项制度改革；以实现票据兑付为中心，以清收不良贷款为重点，将票据兑付、员工培训、加强管理、提升执行力作为全年工作的总目标，不断实施精细化管理，全力促进业务转型，大力支持新农村建设，促进了各项业务稳步健康发展。截止6月30日，我区联社各项存款达到 万元,较年初净增 万元，同比多增 万元，完成年计划任务 亿元的 % ；各项贷款达到 万元,投放 万元，完成年投放任务 万元的 %,存贷占比为 ；不良贷款余额为 万元，不良占比为 %,较年初下降了 个百分点；上半年实现总收入 万元,其中利息收入为 万元，同比多收 万元，完成年计划 万元的 %，利润总额为 万元，同比增盈 万元。虽然上半年业务经营走势良好，但工作业绩不容乐观，业务指标完成不全面不均衡，具体表现是：。（一）扩充股本金进度缓慢，票据兑付压力大。今年是我区联社央行专项票据兑付的关键时期，上半年我们的工作一切都围绕票据兑付这个中心开展工作，经过全体员工的辛勤努力，票据兑付准备工作取得了实质性进展，但依然存在着诸多困难。一是资本充足率低。按照央行票据兑付相关规定，实行一级法人的信用联社在兑付前资本充足率应达到4，我社目前的资本充足率为 ，但是，如果按照央行规定的“呆滞贷款按剔除40”的规定计算，则我区联社资本充足率仅为 ，为达到这个要求，我区联社上半年进行了扩充股本金工作，由于股市、基金市场火爆，扩充股本金工作不尽如人意，加之2005年的股金已陆续到了当初承诺的自由退股期，许多股东要求退股，给扩充股本金工作雪上加霜，困难加大。二是不良贷款居高不下。按照关于印发农村信用社改革试点专项中央银行票据兑付考核办法的通知（银发2004253号）文件规定，专项中央银行票据兑付的条件之一为：按“一逾两呆”口径考核，与2002年12月末相比不良贷款比例的降幅不低于50%。我区联社2002年末不良贷款占比为 ，按要求应达到 。我区目前不良贷款占比为 ，如要达到兑付要求，仍需净压 万元，任务十分艰巨。三是已置换不良贷款处置难度大，进展缓慢。我区联社共置换不良贷款 万元，按规定处置率应在80以上，即 万元；其中现金收回率在 以上，即 万元，而我们仅处置 万元，占比为 ，其中现金收回率 万元，占比 。 （二）各项存款上升缓慢，组织资金欠任务较大截止6月30日，各项存款较年初净增5379万元，完成年计划任务1.55亿元的35 %，剔除一些临时存款款项，全辖存款实际负增长，从全市排名看，我区联社存款任务完成居全市倒数第 名，我们的存款增量与同在市区的*联社差距很大，甚至现在跑到了某些小县的后面。（三）资产质量亟需提高，盘活任务比较严峻截至6月30日，全辖不良贷款余额为 万元，较年初仅下降 万元，不良占比为 %，较年初下降了 个百分点，从目前的进度来看，这项工作很不理想，摆在我们面前的盘活任务非常艰巨，特别是票据兑付对盘活提出了更为艰巨的任务，必须在保证盘活的同时不出现新的不良，为此各单位必须提高各项工作的预见性，提前准备好各种资料，作好信贷数据的维护，避免不良反弹。从三季度起，要将工作重点放到不良清收上通过召开不良贷款逐户清收分析会、建立新增不良贷款责任人台帐、加大奖罚考核力度等措施，使这项关及全局的大事实现新的突破。（四）财务计划执行良好，财务可持续发展机制已显雏形截至6月末，全辖总收入达 万元，同比多收 元，其中，利息收入2973万元，同比增收 万元，同期支出为 万元，同比多支 万元，实现盈余 万元，同比增盈 万元。（五）员工队伍整体素质进一步提高，但是仍然难以适应联社快节奏的工作要求。回顾上半年的各项工作，虽然任务繁重，头绪复杂，但是，经过全体员工的共同努力，联社业务经营状况起色明显，经营活力进一步提升。通过上半年我们集中开展员工培训，举办了高规格的团队凝聚力、执行力讲座和覆盖各个岗位的业务培训，把员工新理念、新知识、新技能的培训作为重点，向员工传递了国内最新的企业文化理念，特别是团队凝聚力和执行力、精细化管理、流程管理、目标管理等一些国内管理最前沿的新理念使员工受益非浅。通过这些覆盖各个部门、各个岗位、各个重要环节的全面培训，使员工依章合规经营的意识大为增强，业务技能显著提高。毋需置疑，这种培训已经带来了其应有的效果并且会在今后一段时间逐步的发挥出它的隐性效果。但是员工队伍的提高不仅仅是几次培训就能提高的，目前，我区联社部分信用社依然你唱你的调，我吹我的号，不能与区联社的安排部署保持一致，有令不行、有禁不止，这里要讲一讲与区联社保持高度一致问题。国有国法，家有家规。一个国家、一个系统，必须有一个信念，有一面旗帜，大家为之而奋斗，要想达到我们的目的，必须保持高度一致，步调一致才能得胜利。从我区联社这两年多的时间看，中梗阻问题、不保持一致的问题，依然存在，保持高度一致的问题，并不是哪个人的需要，而是事业的需要，是事业要求每个人必须办到的。我们要求保持高度一致，也是从*联社加快发展的角度出发，但是总会有那么一些不和谐的音符、不同的声音在企图改变这种前进的潮流，拖改革的后腿、阻挡发展的车轮，诬陷告状的有之、吃信用社的饭、砸信用社的锅有之、捕风捉影、造谣生事、惟困天下不乱，这种歪风邪气已经影响到我们事业的发展，与我们形成的团结一心、加快发展的大局格格不入，这些人盘算的是自己小集团、小自我的个人得失，因为改革触动了他们的既得利益，这种歪风邪气必须予以坚决打击。今年区联社几次会议后，联社机关同志到基层信用社检查听到许多真话。有的信用社会议基本不贯彻，有的地方自己想什么就干什么，没有规矩没有王法。所以，在这里我要强调，必须与联社保持高度一致。联社在做出重大决策时也是相当慎重的，是经过反反复复的研究才拿出来的。所以，要求各信用社领导干部、员工要与联社保持高度一致，唱一个调，吹一个号，踩上联社发展步伐。两年来大家给我提了很多善意的意见，说区联社的节奏太快了，有些基层主任感觉工作一项接着一项，这一项没完成下一项紧接着就来了，有些跟不上步伐。我也有这种感觉，联社的班子成员都有同样的感觉。需要说明的是，各项工作决策都是根据事业发展的需要做出的。联社工作步伐的加快，我觉得要从三个方面来理解：（一）快节奏工作是加快发展的客观需要。我区联社的经营基础较薄，虽然近几年通过努力逐步走出经营低谷，但是与兄弟联社相比，与自己地处市区的位置相比极不相称，唯有加快步伐，才能迎头赶上，后来居上。所以，我们要有紧迫感、危机感、责任感，要下定决心，奋起直追， 我们的票据兑付现在已经落在了后面，我们的业务经营指标在全市排名也是偏后的，我们要发展，别人也要发展，我们在加速，别人也在加速，要赶上和超过别人，我们就必须跨越式发展，奋起直追。这就必须加快工作节奏。（二）跟不上联社的步伐，也要从干部员工自身找差距，是干部员工的能力、水平、思想和观念，跟不上时代步伐的一种表现。这就需要各位去找差距，找原因，弥补差距。只有花费大量的业余时间，不断地提高自己的能力和水平，才能够跟上联社的步伐。什么叫能力水平？比如讲话，怎么样能用最短的时间把想要说的事情用最精彩的语言表达出来，这就是能力、水平。什么是素质？简单地说就是适应环境的能力。现在客观环境要求加快发展，联社适应要求在加快发展步伐，跟不上步伐说明我们素质有问题。只有埋头苦干、提高素质、跟上步伐、适应环境，才是唯一正确的选择。（三）快节奏工作是一个培养干部员工队伍的过程。如果只在温室中培养干部员工，肯定得不到发展。宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。面对联社的大事、难事、棘手事，如果你千方百计地办成了，就会觉得办事情很有乐趣、很轻松，当你回顾以前的工作成绩时，也是一种欣慰，有一种成就感。假如碰到困难绕道走，什么事也没干成，只是机械的忙忙碌碌，就不会觉得有成就感，成就感是对一个人的最高奖赏。在社会这个大舞台上，每个人都需要去表演，需要去展示自己，这就要求你自己要真正经得起考验，经得起磨难，经得起挫折。在这次扩充股金工作中，通过大家想办法，出主意，大家都完成了扩股任务也说明了这一点。二、转变观念，坚定信心，努力完成下半年各项工作任务：下半年工作成效如何，事关央行票据能否成功兑付、事关全年经营指标能否实现，事关我区联社的发展和职工个人的切身利益，也是检验我区联社240余名职工战斗力、凝聚力和团队精神的一个关键时期。面对时间紧迫、任务艰巨、困难不少的现状，我们全体员工一定要团结一心，协同作战，每个员工都要在任务完成上走在前，在出谋划策中见高低，在经营管理上分胜负，在破解难题中看本领，在加快发展中论英雄，实现全区联社上下团结、步调一致、干劲足、士气旺的良好局面。（一）、团结一心，背水一战，举全区之力，打赢票据兑付攻坚战。1.是要提高认识，统一思想，加快扩充股金进度，增强打赢票据兑付攻坚战的使命感、责任感，树立完成任务的信心和决心。扩充股金工作是当前摆在我们面前的迫切问题，也是实现票据顺利兑付的关键环节，通过扩充股本金可以提高我区联社的资本充足率指标达到兑付要求，所以这次在全区联社开展的扩充股本金劳动竞赛活动是当务之急，每个人必须在思想上高度重视，在行动上积极支持。要真正调动起每个员工的工作热情，变要我干为我要干，是夺取票据兑付工作胜利的关键。我们时常说“社兴我荣，社衰我耻”，在当前票据兑付的关键时期，我们应当这样理解：“信合兴衰、我的责任”，“大河无水小河干”，只有信用社这条大河有水，才有小河细水长流。我们大部分员工都能将信用社看成是自己的家，一个赖以生存的“大家”。大部分员工为了信合的兴旺，动员所有的亲朋好友积极入股，他们充满激情地工作，是为了重振*联社大社风范。然而，也有极小部分员工，在扩充股金工作中一千个困难的理由，影响着团队的士气，他们缺乏的就是“信合兴衰，我的责任”这种责任意识。*联社就如同一艘大船，她始终都是我们大家的“家”，她承载着我们，为我们挡风遮雨。船况好时，我们坐在上面很快就能到达目的地，如果船坏了，或是遇到了大风大浪，走不动了，我们不能抛弃她，要爱惜她，尽自己的力量帮助她，更要明白这是我们的责任！只有人人尽了自己的责任，大家齐心协力修复问题，齐心协力划桨前行，我们才能解决前进途中的一切问题，顺利到达彼岸。记住，这就是你的工作!这就是你的责任！既然你选择了这里，就必须选择正确的心态，。在信用社经营困难时期更应该挺身而出，承担责任，要坚决克服只讲客观、不讲主观，完不成任务就怨天忧人的依赖思想；克服讲价钱、讲报酬、不讲奉献的惰性行为；克服畏难发愁、不思进取的消极情绪；克服心中无数、你奈我何的麻木思想。切实达到思想有新提高、作风有新转变、工作有新进展的目的。要使大家明白，联社的管理与考核意在求发展，员工收入的提高必须建立在联社发展的基础上，二者是统一而不是对立的关系。要倡导“我与联社共发展”的理念，形成全员敬业联社发展收入提高良性循环的思维共识，激发大家奋力拼博，勇于争先的敬业精神。在困难的时候要看到光明，要鼓足我们的勇气。人总是要有一点精神的，拼搏、奋斗是人生的本质要求，拼搏就会有收获，奋斗就会有阳光，执着追求就能获得成功。要坚信：我们*信合人完全有水平、有能力克服前进道路上的一切艰难险阻，历经一番寒彻苦，定有梅花扑鼻香。2是要大力清收不良，努力实现“降控”目标。对不良贷款的清收盘活各信用社仍要坚持“立足自身不等不靠，合理充分借助外力，积极创新制度办法，严格贷款责任落实”的工作思路，下大力气，清收盘活，力求在下半年有大的突破。难点靠创新解决；目标靠苦干实现。清收盘活不良贷款一直都是我区联社的一个工作重点，也是一个难点。下半年联社结合帐面不良贷款情况，明确了最低完成的标准和要求，各信用社必须突出重点，采取各种手段和方法清收盘活不良贷款，确保取得明显成效。要解决思想认识问题。目前，从经营上看，我区联社最大的障碍就是资产质量不高，这道“坎”过不去，兑付央行票据就会成为空谈，就不可能实现可持续发展，经营状况就不会实现根本性好转，改革的成果就很难保住。但是，面对不良贷款金额大，占比高的实际状况，许多员工产生了清收无望、消极松懈的思想，试想一下，人民银行会给我们一家开口子，让政策吗？因此，我们没有退路，只有解决松懈思想、厌战情绪，实现思想再发动，措施再落实，上下形成共识，打开清非工作局面，促进资产质量好转才是唯一的出路。下半年要努力在不良贷款清降工作上取得重大突破，这是保证我区联社票据兑付的基础，因此，必须把不良贷款清降工作放在突出位置，重点是下大力气解决好不良贷款前清后增的问题。采取领导包收、全员公关、社会招标、依法清收、行政手段、责任清收等灵活多样、因类施策的清收策略力求突破。按照票据兑付要求，不良贷款净降计划仍按四级分类结果进行考核，余额要在2006年年末基础上净降2500万元，已置换不良贷款现金收回率达到10%，处置率达到90%以上。资本充足率在扣除各种减项后在4%以上。要继续加快已保全不良贷款清收，下半年力争收回十万大山、振兴织布厂、宏建实业公司等大户不良贷款500万元。全年力争通过依法诉讼保全不良贷款1000万元，依法清收不良贷款200万元。进一步排查摸底，锁定重点，用足用活非贷清收政策，积极争取外援支持，全年力争通过常规清收和政策清收，清收盘活不良贷款2500万元。同时要加快现有抵贷资产处置变现，力争年内将长寿社、蟠龙社、金河社抵贷资产处置变现及残值核销处理。在不良贷款的清收中，要防止新增不良贷款的反弹，防止出现前清后增，影响票据兑付进程，对出现的新增不良贷款，各社要自行消化。3是要紧密配合，上下一心，合力攻坚，确保票据兑付万无一失。目前我区联社的票据兑付工作已进入冲刺阶段，我区联社已经确定于今年四季度(10月8日前)向市人行、银监局提交票据兑付申请。作为我区联社下半年工作的重中之重，票据兑付工作不仅是一项工作任务，也是一项政治任务，各部门、各单位和票据兑付小组要围绕这一中心工作，周密部署，合力攻坚，全力以赴打赢票据兑付硬仗。由于票据兑付的条件越来越高，使得我区联社的票据兑付压力越来越大，所以要进一步统一思想和认识，加强沟通配合，随时监控掌握票据兑付相关指标的变化情况，及时制定出相应的对策。要确保票据兑付申请期间的各项业务经营指标的进展和稳定尤其重要。各信用社要高度重视，继续落实好票据兑付中相关指标的落实，主要是是抓好不良贷款的清降，严格控制新增不良贷款的出现。在这个问题上，要保持清醒头脑，不要因为某一个社没有完成清收盘活任务而影响到票据兑付，那样你将成为信用社的千古罪人。各部门要继续按照票据兑付小组要求的“备查资料规范进度表”要求继续完善各类资料，认真做好票据兑付的检查工作；有关部门要继续做好向人民银行的票据兑付的报备工作，按要求及时、完整的上报各类资料和报表。（二）、加大力度，促进资金实力进一步增强存款是发展的基础。资金实力的增强、市场份额的提高，事关农村信用社持续发展大计，面对今年股票、基金市场异常火热，储蓄严重分流，我区联社上半年存款完成不理想的实际，下半年全区农村信用社要创造性地开展工作，不断扩大市场份额，确保圆满完成年度存款计划。同时我们的存贷占比目前高于票据兑付要求，只有把存款抓上去，这个指标才能趋于合理。一是广开储源，提高存款市场份额。在利用好常规吸储方法的同时，要采取正常上升一部分、竞争回流一部分、深挖大户一部分、开户增存一部分等措施多策并举增存款，各社部要及时捕捉存款信息与动态，有存款信息要一直跟踪不放，特别是已经有存款动态信息的陈仓、长寿、硖石等社要抓紧上门服务，早日落实征地款资金到位。二是把存贷业务有机结合起来，发挥信用社存贷方便的优势，对广大客户开展签约存款、存贷结合业务；现在我们一些信贷员，对贷款企业的贷款一放了之，后面的延伸服务跟不上，有的甚至连贷款户在不在信用社开户都不知道有，更不要说以贷引存，联社重申，今后贷款户必须在信用社开设账户并且必须要经常有业务发生，不能再让在信用社贷款在国有行存款这种“墙内开花墙外香”的现象再发生了。三是整合网点资源，打造精品网点。网点建设是一项形象工程。下半年我们要结合网点标准化建设工作，加大网点整合力度，根据网点布局撤销、合并无效网点，对无发展前途的网点重新选址，扩大网点辐射能力，提高网点人均业务量和人均效益。走出当前网点“小、多、散”的粗放经营格局，对现有的机构网点进行优化重组，让网点上档次、上规模，提高竞争力。新建网点要“优生优育”，做到布局合理、档次提升、硬件完善、设施一流，以适应竞争需求。目前，正在抓紧长寿、陈仓、蟠龙营业室的改造，卧龙寺分社也在改建，通过这些精品网点的建设，和上半年进行的全省信合门头ci标识更换，我们的网点竞争力已经大大提高，同时相应的对我们的服务水平提出了更高的要求。四是切实改进服务。服务的问题是个老话题了，我们也举办了服务礼仪培训，重要性也就不再多讲，各社要从员工仪容仪表、服务礼仪，柜台服务客户满意率，服务管理，营业环境及服务设施等方面进行全面规范。同时要注重形象建设，提高办事效率，加大对临柜人员的服务监督，重点解决“门难进、脸难看、话难听、效率慢”的问题，讲求微笑服务、细致服务，在这里要强调一下，联社为提高联社的对外服务水平与形象，已经为大家每人作了工作装，要求统一着装，但是从执行情况来看，有的社不能很好的坚持，时穿时不穿，我就在想，分配你的存款任务完不成、分配你的扩股任务完不成，难道统一着装都做不到吗？这其实反映的是一个服务意识淡漠、组织纪律性差的问题，各社要查查，你们那里有没有这种现象？联社综合部要加强对基层信用社服务的跟踪监督，对发现的问题和客户反映的问题要严肃查处。五是要进一步探索在我区推行综合柜员制的试点，通过在联盟分社试点综合柜员制为我们将来全面推行积累经验，通过实行柜员制，解决我区联社人员不足的问题。七是加快创新步伐，推进存款增长方式的转变。创新发展的源泉。各信用社要围绕增存服务手段、服务品种等方面加大创新，要善于经营客户，逐步建立完善的客户档案，便于加强与客户的沟通与联系，全面提高客户维护水平，为黄金客户提供绿色通道、提醒服务、节日慰问、个人理财建议等服务，增强对客户的吸引力与凝聚力，从而提高黄金存款客户的占比。同时，下半年联社将积极创造条件，加快电子化网络建设的步伐，选择人员流动大、消费水平高的社、部在重要街道场所安装atm机，为客户取款、结算等提供便利，树立起农村信用社的品牌形象，吸引和留住广大客户。（三）、突出重点，扎实做好信贷管理工作信贷是农村信用社的吃饭工程，信贷质量的高低决定着信用社的生存和发展。为切实防范和有效化解贷款风险，联社将进一步加大对贷款的管理。各信用社一定要高度重视、集中精力、把握重点，确保各项信贷管理工作开展得扎实有效。1是调整信贷营销思路，进一步转变业务增长方式。从近年来的信贷数据分析，我区联社增量效应已经形成，良好的投放态势持续走强。下半年，全辖信贷工作应该是严控投放比例，注重流动性，做到优中选优，适度投放。按照省联社提出的“四个面向”进行营销：一是要围绕“一村一品”，做足“农”字文章，支持社会主义新农村建设。重点是做好市上确定的我区胜利村等六个“一村一品”基地，重点是做好胜利村农家乐项目建设，支持胜利村西府民俗大观园建设，在资金上优先予以满足，同时加快该村信用村镇建设步伐，地处农村的信用社要进一步加快农户小额贷款推广步伐，通过支持一村一品基地建设，充分发挥好金融主力军作用。要积极培育信贷业务增长点，有重点的扶持一批专业户、专业村和专业乡镇，积极培育具有地方特色的主导产业和主导产品，走市场带企业、企业带基地、基地带农户的产业化经营的成功发展道路。二是做好信贷结构调整工作。在营销中必须将工作着眼点放在优势行业、朝阳产业、潜在客户上。房地产、水泥等宏观受限行业的增量贷款必须有效压缩。要进一步降低投放额度，力求投向多元化，期限多样化，授信小额化，要逐步探索在授信企业发展期介入，鼎盛期退出的信贷业务适时介入退出机制，有效规避贷款的集中风险，坚定走小额多笔的营销之路，拓展信贷业务良性循环的新途径；三是加强信贷管理，有效控制市场风险。业务部门要探索公司类授信业务的集中管理模式，科学客观界定责任追究管理，把突出安全性，讲求流动性、注重效益性作为管理的重点； 2是严格把关，确保新增贷款质量的提高。一是随着贷款五级分类的推行，各信用社要加大对各类贷款风险的监控力度，保持信贷资产良好的流动性和盈利性。规范贷款管理程序，严格执行审贷分离和贷款损失追究制度，要优化新增贷款结构，从源头上控制风险。要认真执行、严格落实国家宏观调控政策和产业政策，认真研究产业、行业发展规律和市场变化情况，把握好借款人的还款能力变化，优化投向。二是充分发挥信贷管理系统风险防范和拦截作用，既要做好审查把关，又要落实贷后管理制度，切实改变重贷前审查，轻贷后管理的做法。三是加强到期贷款的管理，严禁出现新增不良贷款。各社对当月到期贷款要做到心中有数，及时催要，及早收回，彻底改变月初不催收、月末搞突击的不良习惯。同时，要合理确定贷款到期时间，防止因贷款集中出现收贷不及时而出现新的逾期贷款。3是加强信贷管理，强化风险控制信贷管理的核心是加强贷款“三查”制度的落实，在切实抓好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作的前提下，扭转“重贷轻管”思想。下半年的信贷管理必须严格按照省联社贷款操作流程要求，做好贷后检查与管理工作，按照贷款风险预警信号及时做出风险预警，提出防范措施和处置方案，既实现对客户服务的延伸，又实现对贷款安全收回的风险监控。加强信贷管理，合理控制经营风险、操作风险、市场风险、政策风险等因素是管理的难点，就目前农村信用社的情况来看，一是要重点做好经营风险的控制，把好贷款投放关，防范新增贷款出现新的不良贷款，重点是解决在信贷管理中存在“有规不依、有章不循”的问题。二是认真做好操作风险的控制，继续推进会计基础工作规范化管理，加强业务操作流程的稽核检查工作，重点是落实整改措施，经常组织“回头看”。三是努力做好市场风险的规避工作。在工作中必须加强经济政策和产业发展形势分析，合理规避宏观经济环境变化形成的政策性风险和产业结构性风险，要继续控制国家限制行业贷款、产业调整行业贷款，对原有的企业要区别对待，做到扶优淘劣，逐步调整不合理的信贷结构，达到防范风险的目的。四是要把握好贷款投放节奏和规模，今年以来人民银行连续多次提高金融机构存款准备金率，这是控制金融机构贷款增长过快的一个政策信号，要引起足够重视，规模扩大和风险防范能力要匹配，贷款额度和风险防范措施要匹配，同时这也是我们票据兑付中存贷占比的要求。4积极完善，逐步推行科学合理的贷款利率定价机制。随着农村金融市场竞争的加剧，要进一步认真研究，逐步建立起以成本效益为基础，以市场价格为主导，以降低利率风险和提高综合收益率为目标的贷款利率定价。风险管理部要在坚持依法合规、让利“三农”、风险覆盖、等级差别和有利竞争的借款利率定价“五个原则”的基础上，按照省联社下发的贷款利率定价指导意见要求，制订完善定价实施细则。在这里我要说一个问题，就是我们要充分发挥利率杠杆作用，走市场化利率之路。真正的买家都是讲价的，市场经济没有单方定价的。实践证明，我们信用社利率一浮到顶、居高不下已经不能适应农村金融市场竞争愈来愈激烈的新形势。这样下去的话，别的行淘汰的客户就跑到我们农信社来，而我们多年培养的优质客户，不管是个体农户还是中小企业主，因为利率问题就要被别的银行挖走了。这个教训我们以前有过，现在也有，但明天不能再有。四、加强财务管理，推进节约型农信社建设 严格的管理是堵塞漏洞、控制费用支出的有效手段。因此，在努力增收创收，尽可能多地实现账面盈余，确保2007年实现更高盈余。一是要继续严格执行报账制度管理办法。严格执行费用开支管理规定，严格成本费用支出，进一步加强成本管理，防止虚列费用、财务管理不规范等违法违规现象发生；对代办手续费、业务招待费等严格审核、据实列支；各项费用及时入账处理，严禁出现新的费用挂账。二是联社财务管理委员会对报批的费用支出要严格把关，根据各信用社核定的费用限额实行台账监控管理，按月考核，从严控制，凡存在超限额、超批复金额或未经批准擅自挂账、先斩后奏及弄虚作假等行为的，从严从重处罚处罚，情节严重的追究行政责任。三是讲节约，反浪费，积极创建节约型联社。创建节约型联社绝对不是一句时髦的口号，近年来我区联社坚持厉行节约的原则，在全区推行了无纸化办公正是厉行节约的一种尝试，实践证明效果很好。一些人说，你们是金融系统，花钱要出手大方，这样才能显出你们的“大家风范”，可是我们联社在费用管理上能省则省，有些人说我们太抠门了，太小家子气了，我要说，现在我们需要的就是这种小家子气和这种“抠门”精神，在全社会推动消费、扩大内需的大环境下，部分农村信用社干部职工的节约意识淡漠了，开源节流的口号喊累了，厉行节约在有些人眼中被看作“抠门”。在当前经营管理过程中，不但要要细算经济账，还要细算社会账，一滴水、一度电、一张纸、一升油、一枚曲别针都是宝贵的资源，都是我们经营需付出的成本，“涓涓细水汇成河”，共同的节约，会创造巨大的经济效益和社会效益，这也能真正体现联社的社会责任和环境资源观，这样做不仅节约了宝贵的资源，也会培养企业员工的社会责任。在厉行节约、反对浪费上，要做到“两个实行，一个开展”，即继续实行“四个统一”，大宗办公物品统一由综合部通过竞标等方式采购；网点装修实行统一招标维修；办公、运销车辆统一加油；车辆统一定点维修；实行对低值易耗品的管理和监督，对现有的低值易耗品进行登记，坚决杜绝一边购买物品，一边又随意浪费、丢弃物品的行为。在全区开展创建节约型信联社活动，号召全体员工从现在做起，从自己做起，从身边小事做起，养成自觉节约一度电、一杯水、一张纸、一滴油的良好习惯。在全区营造资源节约的良好氛围，形成崇尚节俭的良好风气。但是我在这里说明一下，联社在费用开支上一直坚持压缩公用，保证个人的原则，公用费用能省则省，能少花就不多花，通过压缩公用来保证个人费用只要有政策就给员工兑现，所以说，我们对职工的福利待遇上从来没有“抠门”。五、广开储源，大力拓展中间业务中间业务是商业银行利润的最大追逐点。今年全区农村信用社要把发展中间业务作为实施收入多元化战略的主要举措。一是要高度重视中间业务的发展。联社将根据实际制定中间业务中长期发展规划，加快各项业务从单一经营向多元化经营模式转变的进程。在这些工作中，业务部门要加强调研和核算，要研发出有效益的好产品，基层必须做好落实。二是开办承兑汇票、票据贴现和转贴现业务，增加手续费收入，使其成为新的利润增长点，上半年我们的承兑汇票业务已经被银监部门批准，但是没有开办业务，下半年要积极做此项工作实现零的突破。三是是积极开展代收、代付业务，要在稳定原有客户的基础上，积极争取为一些经济效益好的企、事业单位，为他们开办代收话费、代收水电费、代发工资等代理业务，拓展储源，增加信用社存款增长点。四是要重点做好富秦卡的发行宣传工作，充分利用现代金融手段树立农信社良好的社会形象，促进存款