尤努斯模式与郁南模式之比较_结论_农业信贷靠正规金融机构.docx

尤努斯模式与郁南模式之比较结论: 农业信贷靠正规金融机构徐祥临魏丽莉邓小平早就指出, 金融是现代经济的核心。 现代金融理论也认为, 农村金融发展水平的提高对农 村经济增长具有推动作用。 但是, 长期以来, 我国农村经济发展中, 尤其是现代农业发展中的农民资 金需求得不到满足, 拖延了解决 “三农”问题的历史进程。 本文试图通过 “尤努斯模式”与 “郁南模 式”的比较, 对破解我国农村金融难题有所裨益。接纳被银行拒绝的穷人, 穷人贷款者是诚实可信的,穷人本身具有生产技能。 尤努斯也把这样的理念具 体化为贷款原则, 指导以格莱珉银行为代表的所有穷人银行的经营运作。格莱珉银行 94% 的股权由穷 人所有, 只有6% 由政府所有。穷人贷款不需要任何抵押担保物、连带担保等, 也不需要付法律责任。甚 至连乞丐也能借钱。 调研资料表明, 目前, 格莱珉银行在孟加拉成立了 1277 个分行, 遍及 46620 个村庄, 每年发放小额贷款的规模超过8 亿美元, 平均每 笔贷款额 130 美元。从 1983 年创办至今, 格莱珉银行累计发放的小额贷款总量达到 5712 亿美元, 令639 万人受益, 58% 的借款人及其家庭脱离了贫困 线。孟加拉格莱珉银行在创造巨大社会效益的同时, 自身还能持续盈利。成立至今, 仅有 3 年出现亏损,而其他年份均实现盈利。2005 年格莱珉银行成功盈 利 1500 万美元。 而且其贷款还款率高达 98189% ,远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银 行。在帮助穷人的过程中, 格莱珉银行的组织体系 和运作模式也在逐步完善。 目前, 已发展为包括两个专业性机构 格莱珉银行 (gb ) 和孟加拉农村一、“尤努斯模式”和 “郁南模式”概况11 “尤努斯模式”概况1976 年, 孟加拉教授穆罕默德 1 尤努斯因不忍 赤贫妇女受到中间人的盘剥, 自己掏出27 美元借给42 个村妇, 帮助他们摆脱了“契约奴隶”的身份, 由此开始, 尤努斯创立了以穷人为客户的小额贷款模式。 1983 年, 尤努斯创立了格莱珉银行(g ram eenb an k , 简称 gb ) , 又称乡村银行或“穷人银行”, 其创办的目的是为孟加拉的穷人提供更多的小额信贷 服务, 帮助他们摆脱贫困, 本文称之为 “尤努斯模 式”。经济学家出身的尤努斯创办穷人银行, 是因为 他形成了不同于正规商业性金融机构的经营理念:3 摘要 发展中国家推广“尤努斯模式”, 即靠属于非正规金融机构的“穷人银行”向贫困群体提供小额信贷。党的十七届三中全会之后, 粤西山区出现了“郁南模式”, 即以政府主导下建立的全社会信用体系 为基础, 依靠正规金融机构, 大规模向农民发放小额信贷。两种模式相比较, 郁南模式不仅更适合中国, 更 能解决农民贷款难问题, 也为金融理论乃至经济理论创新提供了鲜活的案例。 关键词 尤努斯模式郁南模式创新 中图分类号 f 83016 文献标识码 a 文章编号 10037470 (2012) 070003 (04) 作者 徐祥临教授博士生导师中共中央党校经济学部北京市100091魏丽莉博士研究生中共中央党校研究生院北京市100091农村经济2012 年第 7 期发展委员会 (brdb ) ; 一个批发性机构 农村就业支持基金会 (p k sf ) ; 三个兼营非政府组织 (n o n- go ve rnm en t o rgan iza t io n, n go ) 孟加拉农 村进步委员会 (b ) 、 社会进步协会 (a sa ) 和普罗2006 年诺贝尔和平奖。我国从上世纪九十年代中期起, 尝试用尤努斯模式为农民尤其是贫困农民家庭 提供小额贷款, 收到了很大成效。 但以破解农民贷 款难的要求衡量, 尤努斯模式所解决的问题还只能用杯水车薪来形容, 一些地区推广尤努斯模式取得成效比较大, 也主要是靠属于正规金融机构的农村 信用社, 而并不是靠格莱珉银行式的非正规金融机构。 还有资料表明, 很多发展中国按照尤努斯模式 建立起来的穷人银行, 不仅实力有限, 还很难长期生存下去。21 “郁南模式”概况 郁南县隶属于粤西云浮市, 总面积196612 平方公里, 分为“八山一水一田”, 是典型的山区农业县。 现有人口 51 万, 80% 以上户藉在农村, 约有 515 万个农户从事农村种养业。 长期以来, 郁南县同全国一般农村地区一样, 农户贷款难以及中小企业贷款 难突出, 成为制约农村经济发展的瓶颈。党的十七届三中全会之后, 为破解农民融资难题, 云浮市率先在郁南县开展农村金融改革试点。该 县以信用体系建设为突破口, 以创建征信中心、 建设信用村 ( 镇) 、实施金融扶贫为主要内容, 使农民 无抵押、 无担保、 凭信用就可以从正规金融机构即农村信用社获得贷款, 本文称之为“郁南模式”。2010年 全 县 涉 农 小 额 贷 款 比 三 年 前 增 长 了 1 亿 多 元,4497 个贫困户中有 44127% 由于扩大了生产经营规 模而摆脱贫困, 农村信用社系统的利润也由三年前 的 1000 多万元增长到 5000 多万元, 实现了借贷双赢。郁南模式的主要特点和内容包括:( 1) 政府主导全社会信用体系建设, 以此为切 入点和突破口破解农户融资难题。 2009 年 6 月, 郁南县在中国人民银行广州分行的指导下, 与人行云 浮中心支行紧密合作, 依托人民银行全国联网的企业和个人征信系统, 创建了郁南县征信中心。 县委 县政府组织成立郁南县征信中心建设协调领导小组, 下设统筹协调办公室和信息采集办公室, 负责组织、 协调征信中心建设, 并且制定了相关指导性 文件, 确保征信中心信息采集、 使用和安全有效运行。( 郁南县全社会信用体系建设及其运作模式如图 所示) 。截止2010 年底, 该系统已采集了所有在郁南县工商局注册登记的 8959 家企业、 个体工商户信息, 包括在县人民法院、工商、税务、公安、国土、 质监、 劳保、 环保、 供水、 供电、 卫生、 计划生育等 14 个部门, 共 28701 条非银行信用信息; 采集了 全县1112 万户农户共4113 万人的户籍基础信息, 包 括3733 人419 条农户违法违纪信息, 1333 条计生处西卡(pm sk ik a) ;两个基金项目 政府小额信贷项目、 国有商业银行小额信贷项目; 一个托拉斯组织 孟加拉乡村托拉斯 (g ram een t ru s t) 等五大 板块、九大部分构成的完整体系。其中gb 是孟加拉小额信贷体系的核心和基础。尤努斯模式的主要特点是:( 1) 主要以穷人, 特别是农村贫困妇女为贷款 对象。 根据格莱珉银行的规定, 只有家中土地少于半英亩或家庭全部财产不超过等值 1 英亩土地价值 的农户才拥有的贷款资格。 在实践中, 为贫困妇女贷款更有助于改善家庭成员和孩子的福利水平。 因此, 格莱珉银行 96% 的贷款发放给了贫困妇女。( 2) 小组联保、 无抵押信贷。 格莱珉银行的贷 款不要求任何抵押担保, 也不要求贷款者签署任何法律文件, 而是以未来贷款额度来防控风险。 所谓 小组联保, 就是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者 5 人编成一组, 若干个贷款小组形成一个 贷款中心。 贷款小组成员投资失利或违约会影响到其他成员的借款计划。( 3) 多种利率, 周周还贷。 格莱珉银行的贷款 还款期限一般为一年, 但是采用整贷零还、 一周还一次款的方式, 每周归还本金的 150。 利率采用简 单利息, 分为四种: 创收目的的贷款利率 20% , 住房贷款利率 8% , 学生贷款利率 5% , 艰难成员 ( 乞丐) 贷款免息, 零利率。( 4) 贷款资金用于快速见效的生产活动, 保证 分期还款。 为了保证及时还款, 借款人将资金主要用于能够快速创收的生产性活动, 特别是非粮食生 产的小手工业和副业, 从而实现每星期还款。( 5) 依靠信任和激励政策进行风险管理。 格莱 珉银行对早期小组联保机制进行创新, 开发了 “广义化推广模式”。新模式下贷款小组内各成员间不再承担连带担保义务, 而仅仅通过道德约束互相监 督和激励。 格莱珉银行通过中心会议保持业务过程的透明度, 由贷款小组组成的贷款中心定期召开会 议, 集中放款和还贷, 集体培训, 安排成员交流各自的还款计划和进程, 使贷款小组成员之间互相监督和激励, 营造出团队精神, 从而保证了较高的还 款率。尤努斯的精神和做法在国际上受到了广泛赞 扬, 尤努斯模式被发展中国家纷纷效仿, 成为利用 信贷活动扶贫的重要途径, 尤努斯教授因此获得了4农村经济2012 年第 7 期罚信息以及郁南县 29 个信用村 4797 户信用户的家庭成员信息, 家庭经济系信息和社会评价信息; 实 现了全县7 家金融机构与工商、质检、桂圩镇勿坦村 首批 10 个单位的征信数据共建共享、互联互通。郁南县靠建设征信中心, 打破了政府部门、金融系统、企业、 个人之间的 “信息孤岛”状态, 实现了全社 会的信息共享, 有效降低了农村信用社等金融机构为农户和中小企业提供小额信贷的交易费用。9 个村。基本做法是: 帮扶单位先期投入一定数额帮扶资金设立金融扶贫基金, 在郁南县农信联社设立 基金专户, 以基金作担保, 放大5 倍额度为贫困户发 放小额担保贷款, 专项支持贫困户发展生产, 并由对口帮扶责任人一对一帮助贫困户支付90% 的贷款利息, 其余 10% 利息与本金由贫困户偿还。 郁南县 在帮扶单位支持下, 并通过社会募捐, 总计筹集金融扶贫基金1000 万元, 向全县4497 户贫困户实施整体授信 5000 万元, 每户贫困家庭授信 1 万元, 基本 上满足了贫困户发展生产的资金需求。 金融扶贫实现了贫困户获得金融信贷支持的 “零”突破。 截止2011 年 6 月, 已有 3453 户已获得金融扶贫支持, 支 持金融 288916 万元, 贷款覆盖率达 7618% 。二、“尤努斯模式”与“郁南模式”的异同分析“尤努斯模式”与“郁南模式”相比较, 既有共性又有差异性。11 共性两种模式的共性主要表现为: 都是以一般商 业性金融模式下难以在正规金融机构取得信用贷款 的低收入家庭为贷款对象; 不需要借款人提供抵押担保, 采用信用贷款形式。 利用民间伦理道德网络消除信贷业务流程中的信息不对称。 做到了 借贷双方双赢。21 差异性两种模式的差异性主要体现在以下几个方面:一是两种模式形成的经济社会环境不同。 孟加 拉经济基础脆弱, 社会动荡一半人口生活在贫困线以下, 超过半数的人是文盲, 80% 以上的农村人口 没有土地, 依靠出卖劳动力或租种土地为生, 农业生产率低下, 绝大多数贫困人口主要从事简单手工业、 副业等维持生计。 郁南县同全国一样, 政局稳 定, 经济发展势头良好, 已经从总体上进入了从温饱向小康迈进的发展阶段。二是贷款对象差异较大。 尤努斯模式的贷款对 象以具有强烈家庭理财愿望和能力的贫困家庭主妇为主; 郁南模式下的贷款对象是温饱问题基本解决后具有强烈致富愿望的农户, 没有明显的性别区分。 三是贷款用途及额度不同。 孟加拉国无地或少地的农村人口众多, 他们主要靠非粮食生产特别是各类小手工业或家庭副业维持生计。 所以, 从穷人 银行获得的贷款也主要用于这类周期短、 创收快的项目, 贷款额度也相对较小, 一般在 2000 元人民币以下。 而在我国农村经济发展中, 农业生产占据重 要地位, 郁南模式则主要是支持农民从事种植养殖 等现代农业生产经营活动, 贷款额度需求大, 一般在 1 万 5 万元人民币左右。图 1 郁南县全社会信用体系建设及其运作示意图( 2) 进行信用村建设, 按农户信用等级区别授 信。 郁南县以桂圩镇勿坦村为试点创建信用村。 该村由镇村干部、 村老党员、 村民代表、 农信社人员 等18 人组成农户信用等级大评委, 对所有申请贷款的农户 ( 即并非全村所有农户) 进行信用等级评定。 评级标准既包括财务状况, 又包括乡村治理内容, 并体现对农户的激励机制。 评级指标涉及的方面有农 民收入、 农村党建、 计划生育、 青年及妇女创业状况、 治安与法制、 邻里关系等。 对符合信用激励方向的行为给予加分, 不符合的给予扣分或一票否决。 全村把申请贷款的 420 户按 “优秀、 较好、 一般、 差”四种信用等级进行了评定, 评级结果张榜公示,接受全体村民评议监督, 确保公平。 评级后, 县农 信联社按不同信用等级实行有区别的授信额度, 对较好等级以上的 359 户信用户进行了授信, 授信金 额 441 万元。截止 2011 年 5 月, 全县已有 29 个行政村开展勿坦模式信用村创建, 6515 户农户申请参加信用等级评定, 为4746 户信用户授信金额达6368 万 元。 郁南县经验已在云浮市各县 ( 区、 市) 全面实施, 并得到广东省委省政府的大力推广。( 3) 探索金融扶贫新路子, 由 “输血”改 “造 血”。为贯彻落实广东省委扶贫开发“规划到户、责任到人”要求, 郁南县与对口帮扶的东莞市、 云浮 市有关部门合作, 积极探索金融扶贫新路子。 2010年1 月, 郁南县与对口帮扶单位东莞市石排镇合作, 率先在平台镇大地村开展金融扶贫, 同年 3 月扩展 到东莞石排、茶山、后街3 个镇对口帮扶郁南6 个镇5农村经济2012 年第 7 期四是信贷管理方式不同。 尤努斯模式下的小额贷款的还款周期短 ( 每周还款) 、利息比较高 ( 经营 性贷款利息达年利20% ) ; 郁南模式下的小额贷款还 款周期相对较长, 一般在贷款期限为一年, 必要时可以展期到三年, 贷款利息执行中央银行统一规定的利息标准并有所优惠。 五是最主要的差别在于贷款金融机构的性质和政府的作用。 首先, 在尤努斯模式下, 由非正规金融机构向穷人提供信用贷款, 由于这类金融机构不 能吸收公众存款, 因而信贷资金来源极为有限; 在郁南模式下, 由正规金融机构之一而且是农村金融主渠道的农村信用社向农民提供贷款, 资金来源在 理论上是无限的, 事实上, 2011 年郁南县农村信用联社就利用了中央银行的再贷款, 而且其它金融正规金融机构也可以参与农村信贷业务。 其次, 在尤 努斯模式下, 政府的参与是有限的, 即使对格莱珉银行, 也只有少量的资本金投入, 可以理解为道义上的支持, 日常信贷业务并不参与。在郁南模式下,虽然政府虽然也不参与具体的信贷业务, 但开展信 贷业务必须的信息平台是在政府 ( 人民银行系统也属于政府序列) 的统筹协调下搭建起来的。三、 结论与建议在郁南农村金融市场上, 政府既不像上世纪八十年代那样动辄“越位”, 如强迫金融机构发放贷款、办 合作基金会, 也不像近些年那样经常“缺位”, 如对 农民贷款难以及农村金融机构经营困难束手无策,甚至不管不问, 而是通过建立全社会信用体系进行恰到好处的“补位”: 政府一方面要求广大农民 ( 也 包括所有市场经营主体) 树立 “有信用就有钱”的观念并付诸实际行动, 另一方面帮助金融机构破解信息不对称造成的成本高、 风险大的经营难题, 对 借贷双方都做到了“帮忙”不“添乱”。在尤努斯模式中, 只是借贷双方利用以伦理为纽带构成的 “熟人社会”机制消除信息不对称, 而郁南模式则是把 党政系统的工作机构同 “熟人社会”机制有机地结合起来, 在更大范围内和更深层次上做到了借贷双方信息公开透明。 它说明, 只要制度设计合理, 小 额贷款农户对正规金融机构是讲信用的, 正规金融机构在农村市场上进行大规模信贷投放有利可图。郁南模式不仅是改变传统农村经济系统货币短缺性 质的有效尝试, 也为经济学家从制度等多角度解读农民、 企业与政府的行为提供了一个新的案例。当然, 郁南模式同多年来农村一系列改革创新 举措一样, 问世初期难免存在许多不成熟之处, 需要在不断实践和理论探讨中完善。 本文提出的建议有以下几点: 首先, 全社会征信系统需要在全国范 围内尽快形成并完善, 这既是完善社会主义市场经济体制的基础性工程, 更是完善郁南模式亟需的大环境。 其次, 党政系统需要在科学处理两个以上正 规金融机构介入同一地区农村金融市场竞争方面未雨绸缪。 目前, 郁南县的农村金融市场基本上由农村信用社系统独家垄断, 农业银行等其他国有商业 银行基本上处于被边缘化状态, 一旦这些