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银行理财产品如何巧妙投资？随着存款准备金率的继续下调，银行理财产品很难再像去年那样风光无限，不过，鉴于其依存于银行这些大企业的大背景之下，还是有不少人青睐于此。不过， 投资理财产品还要懂得用巧劲，因为并不是所有的理财产品都是适合当下的。首先，是收益高，期限短的理财产品，比如银行推出20天短期产品年收益高达5%，很多人便认为“买半年的才4.8%，还是买20天的合算”，于是纷纷抢购。如果资金确实是20天后要用，那么当然买短期产品。但如果资金短期没有明确用途，那20天后资金会回到活期账户上，一般要等10天左右才会选到下一个短期产品。即使短期理财收益一直维持5%的高位，几个月下来，你实际拿到的收益算下来仅为3.4%左右，随便买个时间稍长点的理财产品都会比这高。因此，投资者对资金的流动性要求比较高，买短期产品是可以的。但在理财市场变化较快的时候，可能短期理财产品到期后又会有更大的赚钱机会，这时候因为买了长期产品而没钱岂不干瞪眼。其次，是产品衔接方面，该问题与以上相似，都是时间的问题，有些理财产品无论从稳妥性和收益性都挑不出毛病，但有一点不好：那就是产品到期后，这家银行没有衔接的产品，会让客户到期资金在活期账户上“躺”好长一段时间。如果银行产品线丰富，上期产品到期后接着就会有接续产品，能够无缝衔接和滚动理财，这样才能实现收益最大化。要知道，理财产品的衔接确实比较重要，如果手中持有的产品到期后较长一段时间买不到合适的新产品，这样就有可能拉低全年的理财收益率。当前部分银行对理财产品滚动推出，每隔几天就会推出同类型的产品，选择时不妨留意。其三，是对于激进的投资者来说，不适合保本保息的低收益理财产品，买理财产品赚的就是高收益，但目前部分银行保本固定收益型理财产品的收益却和定期储蓄差不多，这样会失去了买理财产品的意义。其实，如果投资渠道是高等级债券，且收益率在5%以下，那这样的产品实际上本身就能保证本金和收益，很稳当。比如，同样是投资期限半年的理财产品，如果某款保本保息产品的收益率是3.7%，而另一款非保本浮动收益产品收益率为4.8%，那肯定要选后者。在当前利率 整体处于下降状态时，选理财产品要把眼光放长远一些，期待锁定未来的收益率。保本保息的产品也不是绝对不能碰，因为今天买的理财产品看似收益率不高，但明天新发行的同类理财产品收益率可能会更低。最后，是浮动收益太坑爹，我们知道，有一种是“保证本金，收益太高”的理财产品，对于这类产品，有的银行理财产品属于保本浮动收益型，预期最高年收益可达20%，实际这款产品的收益率可能是0至20%，而个别银行在宣传时只说最高收益20%，最低收益却没有说明。从此类产品的历史运作情况看，实现 20%收益率的概率几乎为零，而出现零收益的概率却很大。因此，看待这类理财产品，一方面要看个人的风险承受能力，另一方面要看收益标的物的风险
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