和银行打交道的时候,你所需要知道的一些事

工资卡工资卡 1） 如果工资卡就用来每个月取工资，取出来之后再存到离你家最 近的那家储蓄所里面做个定期，那就太对不起单位发你的这张卡了。实 际上，对于工作没几年的小白领来说，银行卡最有用的功能就是它的基 金定投功能。应该每个人都去办一个，作为自己理财的开始。 基金定投的作用有点类似于高抛低吸。比方说，如果你坚持每个月 投资 200 元于一个基金，当这个基金的净值在 2 元钱的时候，你一个月 就会买 100 份，而当这个基金价格升到 20 元的时候，你一个月会买 10 份。不需要你对形势作出任何判断，却能够自动实现价格高的时候买的 少，价格低的时候买的多，是不是很棒呢。 定投的时间和金额都是可以设定的。我的建议是，把扣款日定在发 工资的那天，金额可以随意，而定投的品种么，以挂钩股市的指数基金 为最佳。取其波动大，而收费少之故。当然啦，如果你有特别喜欢的基 金都可以去做，只要是股票型的就 okay 了。 2）工资卡还有一项比较实用的功能，就是和信用卡的借贷关联。去 办一张工资卡所在银行的信用卡，然后把信用卡和工资卡做一个借贷关 联。这样平日消费用信用卡，到了扣款日，信用卡会自动从你的工资卡 账户里面将本月要还的款项扣除，这样，除非工资卡里面没钱了，就不 用担心信用卡会逾期。不要小看信用卡逾期的滞纳金，一个月也要 20、30 的了。 平日消费用信用卡有些什么好处呢。除了大家都知道的积分换礼品 之外，你不想知道自己一个月到底要消费掉多少钱么，信用卡账单一来， 帐都不用记了。况且，信用卡透支是免息的，银行的存款是有利息的， 如果你为人比较细心，又玩得转你那张工资卡的网银的话，你完全可以 在每个月工资发下来之后，把想用于流通的钱通过网银买入某个货币基 金，再在信用卡还款日之前把需要还款的金额赎回。(-_-|) 货币基金没有申购赎回费，基本保本，T+2 到账，最近的收益在 1.5%2%左右，和半年期的定存利率相当，一个家庭的备用金放在货币 基金里面最合适不过了，是个非常实用的投资品种，多好。 存款机存款机 1） 用存款机存款真的很方便，不需要排队也不需要填表，5 点以后 也可以存款。但是往里面存的钱最好稍微新一些，存之前把钱的边边角 角都掳平，不然存不进。不过就算这样，总也有几张钱会被机器吐出来， 不是说这钱就有问题，只是存款机的对钱的要求比较高而已。 2） 存款机存钱不判密码，所以不知道密码也可以存钱。但是查询 余额和取钱就要判密码了。 如何跨行转账如何跨行转账 1） 电汇。电汇可以即时到帐，但是手续费较高。 2） 贷记凭证。手续费低，但是隔天到账。 3）现金本票。手续费低，但需要带着开立的本票到收款银行办入帐 手续。 4） 无论是电汇还是开贷记凭证，你都需要知道卡号，收款人名字 和汇入行的具体名称，要具体到 XX 银行 XX 省 XX 市 XX 支行，这些在汇 款之前，都要问好哦。本票就不必了，你带着本票，就如同带着现金， 爱存哪里都行。 所有汇款业务双休日都不办理。 贷款业务贷款业务 1） 如今买房子贷款的越来越多，请大家珍惜自己的信用记录。一 般来说，信用卡只要不是恶意逾期，偶尔有几个月还的晚了，只要在办 贷款的时候没有当期逾期，银行一般是不会拒贷的。但是如果你曾经有 好多次，连续好多个月的个人贷款的逾期状况，那你要再贷款就很难了。 银行的贷款利率是最低，首次买房的话，5 年以上贷款年息现在才 4.158%， 这两天我们银行在卖的的一年期信托类理财产品的利率都有 4.1%了， 600 多天的都有 4.3%的年息了。所以，我支行有些客户贷着款，多出来 的钱不还贷款，来买理财，这是一种什么样的精神啊。 2） 贷款的时候，一般银行都会提供等额本金还款法和等额本息还 款法两种方式。等额本金还款法省利息，但是首月还款压力较大，且每 月还款金额不等，不容易记。等额本息法方便记忆，但是较等额本金还 款法来说要多费些利息。 理财产品理财产品 1） 银行理财产品风险主要看该产品的投资方向，低风险产品主要 有货币基金，债券基金，和信托产品，以及投资新股的各类产品。货币 基金保本但收益不高，债券基金在降息期收益较好，今年以来收益寥寥 但是流动性好，信托类产品主要是给企业的贷款，一般较大型的企业不 会有什么问题但是产品的流动性差，新股么，收益不如以往，只能说差 强人意吧。 2） 你如果看不懂一个理财产品的协议书，就千万不要买它，不管 你的客户经理说的多么天花乱坠。有一些客户糊里糊涂自以为买了国债， 回家一看发现是保险，有一些外资银行在美元贬值的时候推出了很多非 常复杂的理财产品，客户看不懂，就和客户表示保证 6%的年收益，客户 买了，没想到保证的最低收益是以美元计息，最后换算成人名币只能亏 死。所以说每个人在买产品的时候千万要把协议书看看清楚，如果看不 懂，就不要买。 利率利率 基本的利率大家还是要知道一些的哈。定期一年的利率是 2.25%， 活期是 0.36%，贷款 5 年期以上利率是 5.94%，打个七折就是 4.158%，国债一年期 2.6%，三年 3.73%，银行所有的利率都是年化了 的哦。 另外要提一个自动通知存款，1 天的利率是 0.87%，7 天的利率是 1.35%，一天的通知存款和活期没有差别，随时可支取，只要卡里金额超 过 5 万，自动以 0.87%计息，7 天的自动通知存款，只要卡里余额超过 5 万，存在卡里的期限超过七天，自动以 1.35%的利息来计息，如果不 到七天，则按活期计息。这么好的一个可以取代活期的功能，很多人都 是不知道的。 所以说一天通知存款，配合银证转账打新股，没新股的时候放在银 行的一天通知里面，有新股的那天转到证券公司打新股，如果你的资金 比较多，这将又是一个让人流泪的组合。我诚意地推荐给各位有钱又有 闲在家天天盯着电脑看盘的阿姨阿叔。 证券公司证券公司 大家都在证券公司开户了吧？知道自己的佣金是多少么？上海这边， 一般性的小户，拿万五，万六的佣金没有什么问题，大户的话，万三也 绝对可以做到，据我所知，万三基本上是证券公司的成本价了，可见上 海这边券商的竞争有多激烈。 如果你在意佣金的问题，可以向一些小券商打听一下，向你银行的 相熟的客户经理打听就可以了。一般会有好多个券商找上银行的客户经 理寻求合作的。 其实要降佣金，还有一种比较损的方法就是跑到你原来的券商那边， 说要销户，一般这个时候会有一个经理出来，把你拉到小房间里面问你 为什么要销户，你就说佣金太高，那个经理会问你，别的券商给你多少， 你就说万五，一般那个经理会做痛苦思考状，然后用一种下很大决心的 语调，问你，如果他们也给你万五，你能不能不要销户。（FT,如果没人 拉住我呢-_-|) 嘻嘻，我身边所有在证券公司销过户的人都有这样的经历。 总而言之，银行不只是一个存钱和取钱的地方，最后来说说各家银行 的特点。就上海这个地方来说，理财较为出色的银行有中信，光大和兴 业，交行也不错。贷款业务各家银行都能做，但是平安银行比起其他银 行更豁得出去，特别是抵押贷款。如果你生意上面要用钱，想做抵押贷 款，找平安银行不会有错。招行的卡用起来方便，招行的信用卡应该每 个人都去办一张，信用卡自带网银，方便得叫人想流泪，谁用谁知道。 浦发银行在我眼里也就一张麦兜卡比较有用，喝星巴克可以免费升杯型 (!)。建议上海的同志都去办一张中信的借记卡，看电影买一送一，吃自 助餐买一送一(!)。每个银行都有它的特色，货比三家绝不会错。四大国 有银行除了网点多，都没什么可称道的地方。不过工商银行的牡丹卡能 交交通违章的罚款，这点还是挺好的。 = 基金定投：基金定投： 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资 成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场 价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹 平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体 增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题 而苦恼。 定期定额投资基金只需投资者去基金代销机构办理一次性的手续，此 后每期的扣款申购均自动进行，一般以月为单位，但是也有以半月、季 度等其它时间限期作为定期的单位的。相比而言，如果自己去购买基金， 就需要投资者每次都亲自到代销机构办理手续。因此定期定额投资基金 也被称为“懒人理财术”，充分体现了其便利的特点。（现在的银行卡基本 都有投资理财的附属功能，开通了网上银行以后操作起来非常方便，在 家就能申购基金） 投资误区 误区之一：任何基金都适合定投 定投虽能平均成本，控制风险，但也不是所有的基金都适合。债券 型基金收益一般较稳定，定投和一次性投资效果差距不是太大，而股票 型基金波动较大，更适合用定投来均衡成本和风险。 误区之二：定投只能长期投资 定期定额投资基金虽便于控制风险，但在后市不看好的情况下，无 论是一次性投资还是定投均应谨慎，已办理的基金定投计划也应可以考 虑规避风险的问题。如，原本计划投资五年，扣款两年后如果觉得市场 前景变坏，则可考虑先获利了结，不必一味等待计划到期。 误区之三：扣款日可以是任一天 定投虽采用每月固定日扣款，但因为有的月份只有 28 天，所以为保 证全年在固定时间扣款，扣款日只能是每月 1-28 日；另外，扣款日如遇 节假日将自动顺延，如，约定扣款日 7 月 8 日，但如果次月 8 日为周日， 则扣款日自动顺延至 9 日。 误区之四：只能按月定期定额投资 一般情况下，定投只能按月投资，不过也有基金公司规定，定投可 按月、按双月或季度投资。现在多数单位工资一般分为月固定工资和季 度奖。如月工资仅够日常之用，季度奖可以投资，适合按季投资。如果 每月工资较宽裕，或年轻人想强迫自己攒钱则可按月投资。 误区之五：漏存、误存后定投协议失效 投资者有时会因为忘记提前存款、工资发放延误及数额减少等因素， 造成基金定投无法正常扣款，这时有的投资者认为这是自己违约，定投 就失效了。其实，部分基金公司和银行规定，如当日法定交易时间投资 人的资金账户余额不足，银行系统会自动于次日继续扣款直到月末，并 按实际扣款当日基金份额净值计算确认份额。 所以，当月扣款不成功也 不要紧，只要尽快在账户内存钱（三个月内）就可继续参加定投。 误区之六：定投金额可以直接变更 按规定，签订定期定额投资协议后，约定投资期内不能直接修改定 投金额，如想变更只能到代理网点先办理“撤消定期定额申购”手续，然后 重新签订定期定额申购申请书后方可变更。 误区之七：基金赎回只能一次赎清 很多投资者以为赎回时只能将所持有的定投基金全部赎回，其实定 投的基金可以一次性全部赎回，也可选