我国网络银行的发展趋势研究 毕业论文.doc

高等教育自学考试毕业论文 题 目 我国网络银行的发展趋势研究 姓 名 专 业 金融 准考证号码 018109360155 指 导 教 师 2012 年9 月24 日 摘 要 1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络银行（security first network bank，以下简称sfnb）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。最初sfnb通过1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。 网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。 关键词：网络银行；功能；发展趋势；网络监管；金融危机 目 录 一、引言4 二、网络银行的概念及运行特点 .4 （一）网络银行概念 4 （二）网络银行的运行特点 5 三、国内外网络银行的发展趋势对比.5 （一）国外网络银行的发展趋势6 （二）国内网络银行的发展趋势7 四、我国网络银行的功能与优势7 (一)从业务上看，网络银行的两大功能8 (二)与传统银行相比，网络银行的优势8 五、我国网络银行发展中存在的问题.9 （一）金融危机对我国网上银行影响出现的问题10 （二）网络银行发展环境欠完善.11 （三）经营监管服务有待进一步加强12 六、完善我国网络银行的基本对策 12 （一）积极创新，提供个性化的高附加值产品13（二）强化网络安全，确保网络银行在我国顺利发展13 (三）加强网络银行风险控制的国际协调与合作14 （四）加强网络银行监管14 （五）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介15 七、结论.16 参考文献.17 一、引 言 21世纪是个瞬息万变的世纪，因特网作为信息技术最重要的发明，成为这个世纪的主流，网络经济得到迅速的成长和发展。到现阶段为止，因特网已经进入一个全方位和深层次的商业应用，并且逐步形成所谓电子商务的概念。电子商务活动由两个重要环节组成，分别是交易环节和支付环节。交易环节在客户与销信商之间完成，而支付环节则需要通过银行网络来完成。明显可以看到，如果没有一个银行专业网络的支持，没有安全、平稳和高效的网上支付系统运作来支撑，就不可能实现真正意义上的电子商务。有了这些技术保障，电子商务才得以不断发展，这时候的电子商务除了需要银行为之提供相配套的网上支付系统的同时，也要求银行能够提供与电子商务活动相适应的金融服务，于是网络银行就诞生了。 网络新经济正席卷全球，随着信息技术的高速发展，网络银行呈现出蓬勃兴奋的发展态势，网络银行是技术进步与金融产业相结合的产物，它的出现导致了传统银行制度系列的变迁，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求，给传统的中央银行监管提出了新课题。网络银行的出现与发展是时代的需要，它促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生深远影响。为促进网络银行的进步发展，我国网络银行制定出套完善的监管体制势在必行。 二、网络银行的概念及运行特点 (一)网络银行的概念 网络银行,e -bank (electronic bank)，又称电子银行、网上银行，是指银行利用internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理则等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等、将传统银行所能提供的部分业务开放到网络上，提供给客户操作，以完成某此过去客户必须亲自到银行才能完成的业务，即设立了internet上的虚拟银行柜台、用户只要用一台联网的电脑就可以享受到全天候的网上金融服务，包括:网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷等。网络银行不是银行与计算机、网络系统三者简单的加总，而是将分散的、功能较弱的、以业务处理为主的计算机系统进行改造，提升成为统一的、网络化的、集成的、智能化的信息系统。 （二）网络银行的运行特点 1.服务方便、快捷、高效、可靠 网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需求且节省了用户的交易时间的金融服务。 基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国已有两百多家银行推出了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553.75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。 2.业务智能化、虚拟化 网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 3.业务覆盖面窄 目前我国电子商务发展还处于初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。 4.金融业务创新平台 网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。 5.以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌网上银行突破了时间，空间的限制，不是面对面的客户接触，一切交易和沟通是通过互联网进行的。这就要求网上银行的营销理念从过去的注重般性金融产品的开发和管理，转移到以客户为核心，根据每个客户不同的金融和财务要求，量身定做个人的金融产品并提供银行业务服务。将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使得客户感觉到解决反感是按照自己的想法和愿望形成的，因此会形成大量的客户群。 三、国内外网络银行的发展趋势对比 在我国，银行内部网络建设虽然起步较早，但网络银行业务发展却极为缓慢，与西方过家相比，还存在很大差距。其中的根源在于我国网上金融业务的发展还面临许多特殊因素的制约。然而，西方国家的网络银行等的金融组织的创新，是经济自由化、网络经济高度发达、计算机技术高速发展的产物。因此，国外的网络银行发展趋势值得我们研究与借鉴。 （一） 国外网络银行的发展趋势 1.网络银行应用飞速发展 2000年下半年，cyberdialogue发布了新结果，从1999年第3季度至2000年第2季度，美国网络银行客户增加了75%。到2000年末，网络银行客户将增加60%-80%。美国著名的投资银行摩根斯坦利公司曾在2000年6月公布过一份报告，称在未来的3年中，欧洲的互联网银行数量将是现在的3倍，在线金融服务的金额将达到4400亿欧元，占金融市场的15%。到2003年，欧洲的网络银行将从20家增长到55家。该报告预计，欧洲1/ 3的储蓄将在互联网上进行，总金额约1580亿欧元。在共同基金中，在线销售将到1920亿欧元，是其总值的19%。 2.银行综合账户成为发展主流 在美国，前10名网上零售银行己经或在6-9个月内开始提供综合服务(account aggregation)。但纯网络银行中只有virtual bank、 direct banking. com 和 net bank开始提供该业务，而其他的银行则在观望。这是因为提供综合 服务需要较高的成木，包括辅导客户和银行内部人员的培训等，纯网络银行的资金实力不及传统银行，因此不可能做创新的“弄潮儿”，但综合账户成为未来发展趋势是不用质疑的。 3.网络银行品牌开始重组 美国花旗银行放弃了基于citif/i的网络银行发展战略，而由的account aggregationsite所代替；wingspan bank在广告中强力宣传其客户关系品牌;x.com逐步退出零售银行业务，而重点从事网上支付业务;next card将其零售银行分解给了n extbank等等。这说明随着市场的不断变化，老牌网络银行不断根据成本和收益，重新调整着品牌和特色。 4.纯网络银行开始“落地” 针对纯网络银行的局限性，寻找更好的方法：战略性地选择地点开设分支机构，设置自动取款机，并与一些办理存款的非银行零售商建立合作关系。例如directbanking. com就在波士顿金融区开设了一家交互式分行;first lnternet bank与money access service的atm网络mac达成协议，允许其网上客户在近2.5万台atm上存取款。juniper bank与一些区域性atm网络建立联盟，并与national lnterbank一起和mail boxes etc达成协议，允许客户在4200家mbe商店的任何一家进行存款。客户得到信封和查询号码，存款随即通过快递送往银行，客户则无须承担任何费用。 （二）国内网络银行的发展趋势 1.短期内大小银行之间，银行与第三方支付之间的竞争格局难以改变 虽然二代支付系统讲网银互联，从理论上说，对中小银行有利，可搭便车获取大银行的用户资源，在系统上线呼出气，这只是理想状态，较难实现。大银行出于自身利益的考虑，必然设置费用及技术门槛；因袭导致在上线初期，“超级网银”可实现的功能较为基础互通仍需各方努力，需寻找各方利益的平衡点，唯有此才能调动各方积极性。 而对于银行与第三方支付的竞争关系来讲，虽然网银互联能够增强网上银行的竞争力，如二代支付系统的升级有助于同意网银标准，增加收单范围及增强支付能力，目前第三方支付在市场上的优势地位仍然难以改变。一方面，银行缺乏资源大量接入商户；另一方面，第三方支付依托网购积累起的黏性用户群优势在一定时期内将保持；再者，目前行业中的第三方支付企业不仅只做网关业务，而是向提供行业资金解决方案的方向发展，而对该类业务也对银行来说，还缺乏如人力等服务自愿。 2.政府将出台更多的扶持政策 对于行业的整体发展来讲，二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强支付能力，对规范以及优化国内支付环境，提升用户体验的意义巨大，也将为完善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来积极的影响。所以从这个角度分析，以二代支付系统为引子，政府或将颁布更多网上支付的扶持政策。 3.银行对第三方支付的监管力度加强，合作程度将加深 网上支付牌照发放后，对第三方支付企业沉淀资金的管理也将提上议程，从目前来看，可采取由银行与第三方支付平台合作的方式来解决，即用户沉淀资金（包括虚拟账户余额及在途资金）与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管，保证在途资金的安全和不被挪用；另外，对资金转移增加银行审核环节，因此银行与第三方支付之间的合作将加强，对银行的监管能力也将提出更高的要求。 四、我国网络银行的功能与优势 （一）从业务上看，网络银行的两大功能 1,延伸出的虚拟柜台业务。覆盖传统银行可以不涉及现金、实物及事实核验的全部柜台业务，主要有: (1)信息查询类服务。这一类业务，客户只要凭借相关的身份证明，可以登入网上银行查询账户的信息包括余额，存取款详单等等。 (2)转账存取、支付类服务。客户开通网上银行后，下载相关证书，就可以在网上进行转账，支付交易的费用等。 （3）一般的咨询类业务。拨打银行专属热线查询相关的业务信息和理财投资方面的信息等。 (4)部分不涉及事实核验的金融交叉类业务。如(银行转账、基金购买等)。 （5）小额按揭、质押贷款和信用透支等业务。这一类业务，网络银行已能够从本质上加以“克隆”、在安全性得到充分保证，电子签名法律效力被完全认可的前提下，传统银行的这些业务将随着互联网的普及逐渐被网络银行替代。 2.对复杂业务的辅助办理 涉及现金、实物、事实核验的业务，网络银行还不能替代传统银行、然而，一此银行对这类业务实施了流程优化，使客户尽可能地预先完成其中的部分流程，从而大大提高传统银行办理业务的效率，甚至实现一此业务品种的“一站式，完成、这类业务主要有: (1)申请类服务。包括账户开户、空支票申领、国际收支申报、信用证开证申请等。 (2)资产类服务。包括固定资产抵押，无形资产抵押，破产拍卖等。 （3)预约类服务。如支取超过规定限额的现金必须提前几天预约等。 (4)现金与实物类服务。如现金预约存取、保管箱业务等。 (二)与传统银行相比，网络银行的优势 1.网络银行更新了银行业经营模式和经营理念 网络银行是以电脑技术和通讯技术为基础，以金融服务为内容的现代银行，通过网络化，实现运营规模的全球性扩张，其规模的扩张在技术上不存在限制，这就为银行经营规模和理念创新创造了前提条件。同时，网络银行可以提供更迅捷和高效的服务，以速度赢得客户，实现从被动服务到主动服务质的转变，这有助于银行业务经营模式和理念的创新。 2.银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生改变 库存现金向数字现金的转变使安全概念发生转变。由于网络货币的广泛使用，银行资金的安全已不再是传统的保险箱或者是保安人员所能保障，对银行自检最大的威胁是黑客的非法入侵，很可能不知不觉中资金就已经丢失，因此银行必须转变安全概念，从新的角度确保资金安全。网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的转变，网络货币流动性强的特定取消了传统的货币划分方式，更不可避免地导致银行的流动性需求发生改变。 3.在传统银行规模效应继续发挥作用的同事，网络化带来了“新的规模效应” 传统银行的扩张要通过增加设立新的营业网店的形式进行扩张，在网络经济时代，银行可以通过简历互联网站点的方式，很便捷的设立虚拟的营业网点。营业网点的扩张已不再是规模效益的代名词，网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间，在我国西部相对落后的地区，中小银行的网络化发展虽然还未完全具备条件，而对于在资金实力上有优势的大银行来说，营业网点的扩张在一定时期内仍将带来可观的规模效益。 4.信用的重要性更加突出 评估银行信用的标准发生改变，银行的技术系统的优劣将是评价信用的一个重要标准。网络银行作为虚拟银行，在开展业务过程中，更重视信用。通过网络进行的业务，客户面对的实体不再是银行，只有通过虚拟的系统和账号与密码进行业务操作，这不仅要基于对银行本身的信任，还要加上对这个银行开放的网络系统的信任，信息传输速度、系统稳定性和对信息处理的准确性都直接影响着银行的信用。因此，信用的重要性更加突出，评估银行信用的标准必然要发生改变，银行技术系统的优势将是评价信用的一个重要标准。 五、我国网络银行发展中存在的问题 网络银行是将信息、技术、互联网与传统银行融为一体，为客户提供综合、统一、安全、实时金融服务的银行形态。网络银行在国内是一种新生事物，由于交易方式灵活、服务快捷、不受交易时间的限制、交易成本低、促进银行间竞争等优点而备受人们的普遍重视。自从1995年全球首家网上银行-安全第一网络银行在美国成立，网络银行作为一种新型的银行形态在全球范围内迅速发展。银行业正进入一个新的黄金发展期，网络银行正蓬勃发展。但由于我国网络技术的不成熟，在网络银行的发展过程中还存在着许多难以克服的间题，这些间题在很大程度上限制和制约了我国网络银行的发展。 （一）金融危机对我国网络银行影响出现的问题 1.企业用户比例有所下降 在企业网银用户市场，全国企业网银用户比例是40.5%，比2008年下降了24%，究其原因，是受金融危机的影响，以及占总体企业数量50%以上的、百万元以下的中小企业网银用户比例在下降。虽然企业活动用户比2008年有所下降，但是交易用户比例却在上升，企业用户使用网银的质量提高了，而且使用频率增加了，报告显示，企业用户使用网银的覆盖率平均超过了50%。同时，我们也看到，2009年企业非潜在用户比例在上升。 2.金融风暴后，各家银行网上支付能力受到影响 从金融风暴后期的数据来看，网上银行业务在整体背景下，由于银行支付能力限制，各家银行的竞争能力收到一定程度的影响。一般来讲，一家银行网上支付能力受其创新工具能力的影响，创新能力越强，支付能力越强，其竞争发展能力也越强。要特别注重创新能力的发展。 3.用户分布不均 我国网银使用用户的分布不均匀，10个大中城市的网银用户必烈明显最高，超过40%，而全国城市中网银用户的比例为20.9%。个人网银用户年龄在2544岁，月收入水平1000-5000元人民币为主体，且男性比例高于女性。同时，调查还发现，30-445岁之间是使用网银最多的人群，对网银也一地有要求，说明网银发展还有更进一步需要努力的地方。个人用户中，活动用户比例比2008年略有减少，但是活动用户对网银的使用比例比2008年都有增加。无论网上支付、信用卡还款，还是个人贷款增幅都比较明显。 4.宣传力度应进一步深化 在潜在用户中，3/4以上的用户认为当前个人网银是安全的。但是他们通常选择安全手段更齐备的网银，而非潜在用户中，有70%的人认为用个人网银不安全。因此，在网银安全方面的宣传力度还赢进一步加强。实际上，从2008年开始我们宣传网银的方式就已经有了很大的改变，我们旨在告诉广大用户网上银行是监管最充分、安全措施最齐备的互联网络，但现在看来还有很多用户么有认识到，不了解网银安全手段，不了解银行做了大量的工作加强网络安全。所以不敢用网银，这也要求我们在网银宣传方面还应该进一步加强，深化。 （二）网络银行发展环境欠完善 1.网络基础设施薄弱，安全防范能力差 我国的网络发展还处于初级阶段，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有个完整的网络连接。银行在线业务使得大量经济信息需要在网络上传输，资金在线划拨，可见，网络安全是最大的问题。因此，国外各家网上银行不惜投入巨资开发先进的、无懈叫击的保密安全系统，以保障网上客户的交易及资金安全。我国的网络银行在安全性方面存在不少问题，是大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患;二是安全认证机制落后，目前大多数网上银行采取的是“id和密码”这传统认证手段，存在被盗取密码的风险。因为登录认证检测有叫能会成为作案者校验并窃取密码的机会。除了存在用软件窃取密码这样的隐忧以外，“冒充站点”也是网上银行使用中个非常重要的安全隐患。这样来，在网上进行非法资金转移便成为可能。 2.ca认证问题 ca是保证电子商务以及网络银行女全运作的核心、ca是数字认证中心的简称，是基于互联网平台建立的一个公正的、有权威的、独立的、受信赖的第三方组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网络银行业务安全可靠的进行。 目前 ,国内出现的ca机构可以划分为三个体系，即银行、行业和地方体系。银行ca肩负着国家认证体系骨干框架的建设，具有足够的权威性，,如中国金融认证中心(cfca),它是由中国人民银行牵头，联合14家全国性商业银行共同建立的国家级权威金融认证中心;行业ca指的是国内的商务部、中国电信等组织发展的ca认证体系，它具有丰富的行业应用经验、网络先资源以及与大的用户端联系紧密的优势;地方ca认证体系是地方政府和网络服务商提供的认证体系，如北京认证中心(bjca)等。这些认证中心都认为自己会成为未来中国电子商务的“root ca，却忽略了不同银行间、不同行业间、不同政府间存在交叉认证的问题，形成了身份认证系统不完善、不统一的局面。 只有从国家层而建设统一的公用的ca认证机构体系，才能起到认证机构中立、权威、广受信赖的作用、如果各银行、各行业、各地区都建立自己的认证机构，一是容易出现交叉认证的问题，阻碍网络银行业务的快速发展，二是会导致重复建设和资源浪费。 3.法律法规不健全 网络银行还是个新事物，它的发展需要法律法规来保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。比如，消费者在开通网上银行业务时，各个银行所采取的日常操作都是签订类似会员守则之类的“服务协议”，从协议内容上看，包含了般介同所具有的内容，它的性质是明确了客户及银行双方权利义务的合同。此服务协议是银行为了方便重复使用而制作的，客户如果希望获得银行的网上银行服务，只能简单地表示接受，而不能提出修改条款的具体内容。由此签订的协议在出现争端时，责任的认定、承担的赔偿数额、仲裁结果的执行等复杂的法律关系问题都是现有条件下难以解决的。 （三）网络银行金融监管有待进一步加强 1.银行决策机制不畅通 网络银行产品与传统银行金融产品有很大差异，规划和设计更需要前瞻性，网络银行决策机制的健全就成为发展过程中的重要问题。国内网络银行决策大体分为两种，一种是传统银行业务人员负责制定发展规划，另一种是技术人员决定网络银行发展方向。两种决策模式都需要业务、管理和技术