招商银行的网上银行业务

招商银行的网上银行业务 1.招商银行概述 招商银行成立于 1987 年 4 月 8 日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持 股的股份制商业银行。经过 19 年多的发展，招商银行已从当初偏居深圳蛇口一隅的区域性 小银行，发展成为了一家具有一定规模与实力的全国性商业银行，初步形成了立足深圳、 辐射全国、面向海外的机构体系和业务网络。目前在境内 30 多个大中城市、香港设有分行， 网点总数近 400 家，并已获准在美国设立代表处，同时与世界 70 多个国家和地区的 900 多 家银行建立了代理行关系。招商银行于 2002 年 4 月在上交所挂牌，是国内总股本、筹资额 和流通盘最大的上市银行。根据 2005 年第三季度报告，招商银行已累计实现税利 300 多亿 元，人均效益、股本回报率等重要经营指标位居国内银行业前列。2005 年招商银行总资产 逾 7000 亿元，在英国银行家杂志“世界 1000 家大银行”的最新排名中，资产总额居 前 150 位。由于注重防范风险，资产质量得以不断优化，不良贷款率仅为 2.60%，是国内 资产质量最好的银行之一。招商银行以不足国内银行 4的从业人员、2的机构网点创造 了约 1.6%的资产规模、约 6%的效益，近年来连续被银行家 等国际权威金融杂志授予 “世界 25 家最佳资本利润率银行” 、 “亚洲最佳股本回报率银行” 、 “中国本土最佳商业银行” 等殊荣。 2.“一网通”-网上银行的发展 招商银行在 1992 年引入 IBM AS/400 主机后，电子化建设进入了新的发展时期，先后成功策划开发了银行储蓄、 会计、信贷、国际业务、信用卡、自动柜员机、SWIFT、办公自动化、IC 卡变码印鉴、IC 卡 POS、电话银行、客户终端、触摸屏自助银行、互联网银行等系统。招商银行立足于市 场和客户需求，发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，开发了一系列高技术含量的 金融产品与金融服务，打造了“一卡通” 、 “一网通”等知名金融品牌，树立了技术领先型 银行的社会形象。 1995 年 7 月招商银行在深圳推出的银行卡-“一卡通”银行借记卡，被誉为我国银行 业在个人理财方面的一个创举。 “一卡通”银行借记卡是一张印有金色葵花在蓝色的天空灿 烂开放图案的小卡片，凝结着招行人的智慧和汗水，它集多币种、多储种存折、存单于一 身，并且具有使用安全、简便、高效等特点。截至 2005 年 9 月底，累计发卡量已超过 4000 万张，卡均存款余额近 5000 元，居全国银行卡前列。 从 1997 年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行 发展的优势地位。1997 年 4 月，招商银行开通了自己的网站（如图 5-6 所示） ，建成了国 内第一个银行数据库，金融电子服务从此进入了互联网时代。1999 年 9 月在国内首家全面 启动的网上银行- “一网通” ，即通过互联网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行 服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。它拉近客户与银行的距离，使客户不再受限 于银行的地理环境、上班时间，突破空间距离和物体媒介的限制，足不出户就可以享受到 招商银行的服务。 经过几年的快速发展，招商银行相继推出了几大块的业务，构建起由企业银行、个 人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务体系，被业 界公认为目前国内最先进、最完善的网上银行体系。 “一网通”在国内网上银行领域始终占 据着领先地位，被国内许多企业和电子商务网站列为主要的网上支付工具。截止 2005 年 8 月，招商银行网上银行已拥有近 1000 万名网上银行客户和 1000 余家网上合作商户。仅 2005 年前八个月，网上企业银行交易额累计达到了 14000 亿元人民币，网上个人银行累计 交易额达到了 2300 亿元人民币。中国人民银行、联想集团等众多政府机构和大型企业都选 择了“一网通”进行财务管理。 “一网通”的成功推出标志着招商银行在银行电子化建设方面开始追赶国际水平， 进而确立了国内网上银行领跑者的地位。2003 年 6 月， “一网通”作为中国电子商务和网 上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的 CHP 大奖的领奖台，这是中 国企业首次获此殊荣。 继拳头产品“一卡通” 、 “一网通”走红全国后，他们又推出了“手机银行”业务、IP 长途电话业务、自助贷款业务、外汇实盘买卖业务以及移动支付、酒店预订和证券买卖等 功能。1998 年 9 月，招商银行开通了电子汇兑系统，使该行的汇兑、支付和清算体系日趋 完善，为提供更快更好的金融服务创造了良好的条件。该系统是以招行总行清算中心为总 中心，以全国各个营业网点作为客户委托办理款项汇划的计算机网络，具有安全、高效、 方便、快捷的特点，系统前台输入实现数字化和智能化处理。率先在国内同业中实现了系 统内资金的瞬间达帐的功能，网上银行通过电子汇兑清算系统进一步实现了 office(付款客 户办公室) To office(收款客户办公室)资金汇划“零”在途，是真正的金融资金汇划高速公路。 招商银行有不同于纯粹.COM 公司的绝对优势，其传统银行业务构成了对网上银行业 务的强大支撑。而且其传统业务与网上银行业务正形成互相促动的关系。招行敏锐地认识 到：发展网上银行是起步晚、规模小的股份制商业银行缩短与国内外商业银行差距的有效 途径。互联网给招商银行提供了千载难逢的机遇!互联网跨越时空的特性，支撑起招商银行 核心竞争优势。 “一网通”系统的推出，使招商银行在一定程度上摆脱了网点较少对规模发 展的制约，可以在物理网点的经营建设上节省大量的人力和财力支出，为招商银行在网络 经济时代实现传统银行业务与网上银行业务的有机结合，进一步加快发展步伐奠定了坚实 的基础。 3.“一网通”-网上企业银行业务 网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分，其核心内容是使企 业客户不出财务室也可以办理银行业务，在线完成许多传统银行的柜台业务,享受突破时空 限制的银行服务手段。1998 年 4 月， “一网通”推出“网上企业银行”1.0 版，为互联网时 代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。2005 年 11 月招商银行又推出网 上企业银行 5.0 最新版，网上企业银行用户达 4.2 万多家，累计交易笔数 1500 万笔，累计 交易金额超过 7 万亿元。交易笔数柜面替代率 21%，交易金额柜面替代率 38%，各项业务 指标名列同业前茅。 目前网上企业银行业务提供的功能有：集团公司全国“网上结算中心”和“财务管 理中心” 、网上自助贷款、网上委托贷款、网上全国代理收付、个性化财务授权管理、网上 安全账户管理、全流程透视与交易追踪服务、智能化操作向导、度身定制银行信息主动通 知、商务信息海量传递、网上票据、网上信用证、网上外汇汇款业务、网上国际信用证业 务等。 4.“一网通”-网上个人银行业务 个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便、快捷、安全的方式处理 客户个人帐务，适用于个人和家庭。 1.个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网 查询帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个 人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。 2.个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字 证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、 外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体功能。目前主要使用个人银行专业 版 4.5 版。 5.招商银行网上支付安全 在网上支付中最关键的问题就是账号及密码等信息的安全。招商银行在开发“一网 通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全 网上支付。主要表现在以下几点： 客户使用专用账户进行支付交易。个人网上银行支付专用账户是“一卡通”的一 个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可 以实现在线付款。客户可以把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专 用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。 设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额， 设定后还可根据客户的要求加以调整。如对个人网上银行客户设定的最高限额为 5000 元人 民币。 支付卡信息直接传送到银行。个人网上银行客户在招商银行网页中输入网上支付 卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，商家无从得到客户支付信息。商家只 从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。 错误登录次数限制。个人网上银行客户如果在一天内登录错误次数达到 5 次，银 行当天就拒绝为之服务。 数据传输和交易安全可靠。在网上企业银行的客户端和银行服务器之间传输的所 有数据都经过了两层加密。第一层加密采用标准 SSL 协议，有效地防破译、防篡改、防重 发；第二层加密采用不公开的私有加密协议，具