2009-2010年度协会工作报告

贯彻管理暂行办法 促进担保行业健康快速发展 2009-2010 年度协会工作报告 李世奇 各位领导、各位理事： 我代表协会向大会做 2009-2010 年度协会工作报告，请审议。 2009 年是极不平凡的一年，全国各行各业在党中央、国务院的 领导下，战胜了世界金融危机带来的影响，全国经济开始企稳回升。 全市担保行业和全国各行业一样经历了金融危机的考验，各担保机 构在市金融工作局、市财政局等政府部门的指导下，团结奋斗，共 克时间，克服了多种不利因素的影响，使全市担保业既没有出现大 起大落，也没有出现集中性代偿，并且继续保持平稳快速增长。 进入 2010 年，认真总结 2009 年担保行业的工作，力争 2010 年全市担保业能为全市经济发展做出更大贡献。2010 年担保行业的 工作重点是：认真贯彻落实中国银监会等七部委颁布的融资性担 保公司管理暂行办法（以下简称管理暂行办法，在市金融工 作局、市财政局、市发改委、市建委等各政府部门的领导下，努力 促进担保行业稳定、健康、快速发展，为全市中小企业提供更多、 更优质的服务，为全市经济社会发展做出贡献。 我向大会报告的内容分为三个部分：一、2009 年全市担保行业 运行的基本情况；二、2009 年度协会开展的主要工作；三、 2010 年度的主要工作。 一、2009 年全市担保行业运行的基本情况 据对 94 户正常运行的担保机构统计，以及深入担保机构走访 调查，2009 年全市担保行业仍处于平稳、增长的状态。对照管理 暂行办法的相关规定，还存在不少差距，但总体是健康的。 94 户担保机构注册资金达到 253.05 亿元，比上年净增 62.67 亿元，增长了 32.92%。2009 年担保总额 1599.09 亿元，比上年增 长了 25.59%，其中中小企业贷款担保额 535.98 亿元，增长了 28.32%。 2009 年新增担保额 886.26 亿元，比上年增长了 26.69%，其 中新增企业贷款担保额 338.52 亿元，与上年基本持平，新增个人贷 款担保额 121.20 亿元（部分专门做个贷的担保机构未统计），比上 年增长 120.32%。新增其他融资担保额（包括发债担保、信用证担 保、票据承兑担保，信托计划担保等）262.16 亿元，比上年增长了 46.59%。新增工程类担保 125.62 亿元，比上年增长了 25.82%。除 企业贷款担保之外各类担保均有较大幅度的增长。 在新增的 338.52 亿元企业贷款担保额中，新增中小企业贷款 担保 281.72 亿元，新增本市中小企业贷款担保 192.23 亿元。 在 94 户担保机构中，从事或兼营融资性担保业务的担保机构 80 户，注册资金 222.69 亿元，2009 年新增担保额 833.86 亿元， 占全部新增担保额的 94.09% 2009 年担保业务收入 17.30 亿元，是上年的 2 倍多，即比上 年增长 122.82%；投资收益 5.79 亿元，受金融危机的影响投资收益 下降明显，下降了 36.59%；实现利润 4.07 亿元，随着投资收益的 下降，利润水平也大幅度下降，下降了 51.95%。 截止至 2009 年底，累计代偿 22.69 亿元，累计代偿率 1.04%；累计代偿损失 4.13 亿元，累计代偿损失率 1.89。这些数 据说明担保机构总体风险控制较好，代偿和代偿损失始终控制在较 低水平。（为避免重复计算上述数据均不包括再担保公司的数据。 ） 上述成绩的取得是中央宏观政策支持的结果，去年财政部、工 信部、商务部、市财政局等都加大了对担保机构的支持力度；是市 政府各部门支持、指导的结果；也是广大担保机构从业人员辛勤努 力工作的结果。 经过对 94 户担保机构的相关数据分析，北京担保行业显现出 以下几个特点： （一）结构性变化进一步显现 2009 年新增担保额 886.26 亿元，其中企业贷款担保 338.52 亿 元，占 38.20%，新增个人贷款担保 121.20 亿元，占 13.68%；新 增其他融资担保 262.16 亿元，占 29.58%；新增工程类担保 125.62 亿元，占 14.17%。 新增企业贷款担保占全部新增担保额的比例由 2007 年的 70%，逐年下降到 2009 年的 38%。 两年来，这种结构性变化形成的原因，主要有以下三方面：一 是，各类金融产品的担保相对于中小企业贷款担保而言，单笔数额 较大，风险相对较小，成本相对较低，盈利性较好，并且是担保机 构资质、能力的体现，它对规模较大、实力较强、信用水平较高的 担保机构具有较强的吸引力。二是，在金融危机的影响下，大型担 保机构为了防范风险相对减少了贷款担保。三是，规模较大的担保 机构多种经营的发展趋势明显，包括规模较大的政策性担保机构也 在朝多品种经营的方向发展，大型政策性担保机构新增企业贷款担 保占新增担保总额的比例也下降到 60%左右；不过，这一比例仍高 于商业性担保机构的占比。 （二）商业性担保机构增长迅猛 2009 年商业性担保机构新增担保额 683.46 亿元，比上年增长 了 67.61%；其中新增企业贷款担保 196.30 亿元，新增个人贷款担 保 120.90 亿元，新增其他融资担保 214.69 亿元，新增非融资性担 保 152.12 亿元。商业性担保机构增势强劲。商业性担保机构迅速增 长的原因主要有三方面：一是机构数量增加；二是近两三年成立的 担保机构正在逐步成长壮大；三是部分担保机构在再担保的促进作 用下，增长明显。 （三）政策性担保机构仍是中小企业贷款担保的主力，区县中 小型担保机构发挥了重要作用 2009 年中小企业贷款担保总额 535.98 亿元，18 户政策性担保 机构 236.39 亿元，占 44.11%；2009 年新增中小企业贷款担保额 281.72 亿元，其中政策性担保机构 118.91 亿元，占 42.21%；在 281.72 亿元中，新增本市中小企业贷款担保额 192.23 亿元，政策 性担保机构 119.20 亿元，占 62.01%。可见政策性担保机构仍是中 小企业贷款担保的主力军，商业性担保机构在促进中小企业发展中 也发挥了不可忽视的作用。 在政策性担保机构中，区县担保机构发展迅速。2007 年在区县 担保机构中注册资金超过 1 亿元的担保机构只有晨光昌盛担保公司 一家。2009 年已发展到 5 家。继晨光昌盛之后，鑫顺、燕鸿（房山） 两家公司担保规模迅速壮大。这三家公司 2009 年新增担保额 48.52 亿元，是 2008 年 9.69 亿元的 5 倍，即增长了 400.72%。并且区县 中小型担保机构均以中小企业贷款担保为主，房山的燕鸿公司、顺 义的光彩公司、宣武的金正光彩公司等几乎 100%都是中小企业贷 款担保。在为中小企业贷款提供担保服务的民营担保机构中，中担 担保公司、金达担保公司，恩义担保公司等也做出了突出贡献。 （四）再担保公司运行正常，促进作用明显 北京市中小企业再担保公司 2009 年正式运行，发挥了增信、 分险和促进作用。特别是在促进民营担保机构提高经营管理水平方 面、增信方面起到了促进作用。 到 2009 年底，再担保公司已与 17 户担保机构签订了再担保合 作协议，其中民营担保机构 9 户。再担保公司帮助一批民营担保机 构健全了制度措施；同时也起到了增信作用，9 户民营担保机构普 遍增加了银行金融机构的授信额度，促进了这些担保机构的担保业 务有了较大幅度的增长。据对其中 7 户担保机构的统计，2009 年新 增担保额 40.17 亿元。比 2008 年增长了 75.90%。 再担保公司正式开展业务的第一年就完成再担保额 141.37 亿 元，为全市担保业的发展做出了贡献。 （五）存在的主要差距 对照管理暂行办法，当前我市担保行业存在的主要差距有： 1.总体投资比例较大 根据统计，94 户担保机构各类投资（不含债券类投资）113.95 亿元，占注册资本的 45.03%，这与管理暂行办法中 20%的要 求存在较大差距。投资比例大的主要原因有两个方面：一是，有些 担保机构担保放大倍数有限，只有 1-2 倍，出现资金闲置，因此增 加了投资；二是，少数担保机构出于资本逐利性的因素，大量投资， 甚至投资股票二级市场和房地产市场。 2.部分担保机构现金类资产过少 据对现金类资产较少的 15 户担保机构的统计分析，这 15 户担 保机构注册资金 55.93 亿元，现金类资产仅有 1.04 亿元，仅占注册 资本的 1.85%，应该引起足够重视。 有极个别担保机构的股东以拆借等形式大量占用公司的注册资 本，甚至有个别担保机构的股东干脆按入资比例进行大额拆借，实 际带有抽逃注册资本的性质，应该引起特别关注。 3.准备金提取不足 据统计，2009 年共提取各项准备金（包括未到期责任准备和赔 偿准备）6.44 亿元，占当年保费收入 17.30 亿元的 37.23%。按照 新的规定应按保费收入的 50%提取未到期责任准备，按照不低于在 保责任余额的 1%提取赔偿准备，看来达到管理暂行办法的要 求有较大难度。主要原因有以下几点： 一是，多数担保机构贷款担保收取的保费费率在 2%左右，如 按规定提取所剩无几，甚至不够，必然出现长期亏损，积累到在保 责任余额的 10%，实行差额提取需要连续亏损 3-5 年或更长时间； 二是，有些担保品种，如：发债担保、工程款支付担保等一般 费率只有 3-5，无法做到相应要求，所以应区别考虑； 三是，有些担保机构风险意识低，就连未到期责任准备也未能 足额提取。 4.有些担保机构风险集中度过高 有些担保机构，贷款担保单笔、单户数额过大，不仅超过 10%，有的甚至超过净资产的 50%，应该尽快进行调整，对大额担 保应采取分保、联保的方式，或通过再担保分担保证责任。 二、2009 年度协会开展的主要工作。 2009 年协会在各政府部门的指导下，在全体会员单位的共同努 力、支持和配合下，坚持按照：服务、自律、维权、促进和协调这 五项基本职能开展工作，较好的发挥了桥梁和纽带作用、自律和维 权作用、协调和促进作用。 协会的宗旨就是服务，一方面为各政府部门服务，另一方面为 各担保机构会员服务，并延伸到为金融机构，为担保客户服务。协 会受政府部门委托开展了一年两次的调查统计工作，并根据各部门 的要求形成相应报告，分送各相关部门；开展了规模较大的融资性 担保机构调研。协会也多次接待了商务部、市金融局、市财政局、 市建委、人民银行、北京银监局等多家政府部门及多家银行金融机 构到协会的调研，并按照要求尽可能提供详实的资料。协会应担保 机构的要求，帮助协调与银行、与客户及担保机构之间的相关工作， 沟通情况。接待担保机构和企业来访超 400 人次，接受企业和各方 面电话咨询，并提供信息服务。同时在市财政局的支持下尽力办好 网站，在第一时间把相关政策信息，企业信息等登载在网站上，为 会员提供信息等方面的服务。 协会是自律性组织，2007 年协会颁布了 担保行业规范， 2008 年制定了从事担保业务应具备的基本条件，2009 年颁布了 评级规范标准，着力纠正行业内存在的不规范行为，促进行业 逐步走向规范，并不断完善。 协会要成为担保机构的娘家，要维护会员的权益。2009 年协会 向市财政局提出建议，为区县那些真正为中小企业服务的担保机构 注入资金，市财政正在积极研究落实；协会配合市商务局，配合海 淀金融办等政府部门为担保机构落实扶持政策。同时，在多次参与 银监会管理暂行办法的座谈研讨中，充分反映担保机构的实际 情况，尽力为担保机构创造相对宽松的经营环境。 2009 年协会开展了两次培训，多项专题研讨，并组织开展了信 用评级工作，促进了担保机构和从业人员的业务素质水平逐步有所 提高。 全市担保机构投资主体是多元的，业务品种是多元的，涉及多 个业务主管部门，如何形成统一思想，促进行业发展，需要协调各 个方面，通过协调促进发展。 具体说，协会 2009 年主要开展了以下七个方面的工作： （一）制定评级标准，发挥规范自律作用 全国担保行业开展信用评级工作已经多年了，但至今没有统一 的规范标准，只是人行营管部发布了北京市信用担保机构信用评 级主干指标体系，为了提高北京担保行业的信用管理水平，促进 评级工作规范统一，协会在市建委等部门的支持下自 2008 年下半 年开始组织研究制定担保机构信用评级规范标准，经过组织各 担保机构，各评级机构多次讨论，反复修改，并对已评级担保机构 的指标进行全面测算，最终完成了评级规范标准，并以协会的 名义正式印发执行。该规范标准即规定了评级工作的操作程序，工 作要求，也按照人行营管部规定的评级主干指标体系规定了各个级 别的具体要求，并细化为每个等级 37 项指标，既有定性指标也有定 量指标。规范标准还明确规定，规范标准是每个等级的下限标 准，各评级机构可以自主定级，但不能突破各等级的底线。这个规 范标准是一个自律性的标准，目的是发挥促进作用。 经过一年的实践收到了很好的效果。促进了担保机构信用水平 的提高，如现金类资产普遍有所增加，保后监管普遍加强等；也促 进了评级工作的规范。 今后，协会将依据管理暂行办法对评级规范标准进行 修订完善。待国家或北京市出台相应标准后依国家标准执行。 （二）开展信用评级，提高信用管理水平 2009 年协会组织开展了全市担保机构的信用评级工作，这是自 2004 年以来连续 6 年组织担保机构的评级工作。这项工作得到了市 财政局、市经信委、市建委、市发改委等政府部门的支持。全市共 有 53 家担保机构进行了信用评级，比 2008 年净增了 6 家，评级工 作逐步得到各方面的重视。 协会于 2009 年 3 月、7 月、10 月组织召开了三次专题会议， 研究布署担保机构评级工作，各担保机构、评级机构及有关政府部 门领导出席会议，会上及时总结经验，研究出现的问题。评级机构、 担保机构相互交流，使评级工作本身发挥了指导、咨询、完善、提 高的作用。 在 53 户参加评级的担保机构中：评为 AAA 级的一家，评为 AA 级的 9 家（含 AA+、AA-和按照资本市场要求评级的担保机构）， 评为 A 级的 28 家（含+、A-），评为 BBB 级的 15 家（含 BBB+、BBB-）。 （三）深入调查研究，发挥桥梁纽带作用 协会在做好日常统计工作的基础上，每年均开展专题调研，全 面了解担保机构的发展情况。 2008 年协会对全市郊区县担保机构调研之后，调研报告得到了 市领导和多个政府部门的重视，成为研究和支持担保机构发展的重 要参考依据。2009 年在市财政局的支持下，协会开展了对规模较大 的融资性担保机构的调研，市金融局银行处、再担保公司也参加了 调研活动。协会一方面研究相关数据资料，另一方面深入每一户进 行访谈，详细了解每一户的经营状况、商业模式、盈利模式，共同 探讨大家关心的问题，既总结成功的经验，发展的趋势，也发现了 存在的差距和问题，目前协会正在着手起草调研报告。 同时，协会还开展了担保机构从业人员基本情况调查。 除此之外，协会同部分副会长一起到部分担保机构和评级机构 进行调研，共商发展的途径。 调研工作使协会比较系统的掌握了担保机构的实际情况和要求。 2009 年市金融局等八个部门先后到协会进行调研，协会向政府部门 的领导介绍了担保行业为促进经济发展做出的贡献和存在的问题。 特别是 2009 年四季度，银监会组织小型专题研讨，听取对管理 暂行办法的修改意见。由于有了大量具体的第一手材料，协会每 次参会均向银监会坦诚的反映了担保机构的情况，提出了建议意见， 并应银监会的要求进行了相关数据的测算和说明。协会的许多意见 被银监会采纳，如：适度放宽投资比例，给担保机构更多的盈利空 间，准备金提取比例不宜过高等，从而发挥了桥梁纽带作用，维护 了担保机构的权益。 （四）加强沟通交流，促进行业共同发展 2009 年协会加强了与兄弟省市协会之间的交流，加强了与银行 金融机构的交流，通过交流学习，促进行业共同发展。 2009 年 3 月，协会应邀到湖南担保协会学习考察交流，重点是 探讨在金融危机的形势下，如何促进担保机构稳定发展。 2009 年 10 月，广东省担保协会一行 50 人到北京学习考察交 流，两省市协会进行了交流，并分别到中关村担保公司等四家担保 机构座谈。 2009 年 11 月，协会应邀到青岛市学习考察交流。与青岛市经 贸委中小企业局以及青岛市 30 多家担保机构的领导座谈，相互交流 了行业发展现状、发展前景，并就如何提高担保机构总体水平进行 了深入探讨。随后又到民营担保机构青岛市中元籴焜担保公司和政 策性担保机构青岛市担保中心学习考察，详细了解了两家担保机构 的运作模式。 2010 年 3 月佛山市担保协会一行 15 人到北京调研考察，两市 协会深入交流了协会的工作方式、工作内容；应客人要求协会组织 佛山市一行分别到中投保、首创、中关村、再担保、中担、农担进 行交流和实地考察。 2009 年 6 月美国保证和忠诚保证协会秘书长林舒伯特女士来 协会访问，双方进行了广泛的交流。 除此之外协会在 2009 年还分别接待了重庆翰华担保公司等 8 家外省市担保机构的来访。 通过增加交流，开拓了视野，打开了思路。 同时协会也增加了同银行机构的交流，先后到多家银行介绍担 保行业情况，接待了民生银行、国开行等多家银行的来访，分别向 北京银行、浦发银行、国开行等推荐了一批担保机构，详细介绍了 担保机构的情况，促进了银担合作。 （五）坚持会员培训，提高业务素质水平 不断学习各项政策法规，不断学习操作业务新知识、新方法是 提高担保机构和从业人员业务素质水平的重要手段，协会已连续七 年坚持开展担保机构高管和从业人员培训工作。这项工作得到了市 财政局、市发改委、市经信委、市金融局等政府部门的支持。 2009 年协会共举办了两次集中性培训： 七月，协会为促进担保机构与再担保机构更好的对接，同时针 对部分担保机构在公证、在代偿后申请强制执行遇到的法律问题， 开展了一次为期两天的集中性专题培训，市财政局、市金融局等部 门负责人出席并讲话。协会李世奇会长、杜健豪、刘辉、秦恺、郭 学峰副会长及 70 多家担保机构的 140 多人参加了培训及座谈。再 担保公司秦恺总经理，方圆公证处李清主任，市二中院研究室杜岩 主任，分别介绍了相关情况，讲解相关法律知识，大家进行了充分 的讨论。这次培训座谈得到了再担保公司的全力支持。 九月，协会组织担保机构从业人员开展了为期 3 天的集中培训， 各担保机构高管及从业人员 120 多人参加了培训。这次培训围绕大 家关心的问题，讲解了五方面的内容：一是，当前金融形势对担保 产生的影响；二是，担保业运行情况及发展趋势；三是，解读评 级规范标准；四是，讲解担保机构会计核算问题；五是，剖析中 科智的经验与教训。市金融局栗志刚局长为大家上了第一课，市财 政局李传泽处长结合经济形势系统解读了扶持担保业发展的一系列 政策。 培训使大家在课上有收获，又为大家提供了相互交流的平台， 它已经成为深受各担保机构欢迎的，协会落实“促进”职能得保留 项目。 （六）做好专项工作，防范集中性风险 近两年，协会针对工程保证担保出现的过度竞争，忽视保后监 管的情况，开展了一系列工作，防范集中性风险出现。 2009 年年初，楼市低迷，部分房地产开发项目出现资金短缺， 甚至少数项目出现停工半停工状态。协会于 5 月初及时召开房地产 开发担保项目预警工作会，并提出排查和协调解决方案，市建委十 分重视，市建委孙乾副主任及市建委市场处、标办领导出席会议。 5 月 14 日协会再次召开会议，研究化解在保项目出现的矛盾，研究 具体解决方案，20 多家担保机构出席会议。会上布署了对全部在保 的 399 个房地产开发项目进行排查的具体要求，对存在工程进度和 工程款支付问题的 20 多个项目，组织担保机构逐个进行协调。 7 月 8 日协会又一次组织召开专题会议，结合排查情况，进一步落实 相关措施，确保不出现集中性风险，确保国庆节前不因在保工程项 目不能按期交房出现群访问题。 经过深入工作，尽管楼市连年起落，工程保证担保没有出现集 中性风险。 2010 年初，协会结合工程保证担保现状，在市建委的支持下， 又制定了相应规定，提出了加强日常监管和防止不正当竞争方面的 要求。这些工作也得到了广大担保机构的支持。 （七）注意自身建设，认真履行协会职能 协会坚持在满足协会基本职能要求的前提下，人员尽可能精简， 不讲排场，不做表面文章；不断提高工作效率，保持良好的工作状 态；培养热爱担保、热爱协会、热心服务、不断学习进取的精神。 尽管协会仅有 4 名专职工作人员， 2009 年在原有各项制度的基础上， 进一步修订完善了工作制度，考勤制度，财务制度和协会工作对外 公开制度等 8 项制度，如协会的各种活动在网上及时公开报道，协 会每个人都必须严格遵守作息时间，一律坐班，外出通报并做记录， 并建立了定期集中学习的制度等。 协会坚持民主协商的制度，坚持平均每个季度召开一次会长会 或会长扩大会（常务理事会），并根据会议内容请政府相关部门或 主要合作的银行金融机构参会。会上通报行业运行情况、协会工作、 相关政策，并共同研究大家关心的行业发展问题。今后还将进一步 健全常务理事会制度。 以上是协会 2009 年度开展的主要工作，请审议。 三、2010 年度的主要工作 2010 年担保业协会工作的基本思路是：按照市金融工作会的要 求，紧紧围绕人文北京、科技北京、绿色北京行动计划，加快转变 经济发展方式，围绕提高首都国际化水平，建设世界城市的战略目 标，加快建设具有国际影响力的金融中心城市的要求，认真贯彻落 实管理暂行办法，促进担保机构规范、加快发展方式转变、保 证行业健康发展。 促规范。北京市正在制定北京市融资性担保公司管理暂行办 法，我们要在学习、贯彻落实管理暂行办法中，认真查找自 身尚未达到要求的差距，在开展新的业务中严格执行管理暂行办 法的要求；对一时难以达到要求的，要积极与政府部门沟通，寻 找解决的办法。协会将配合政府部门努力做好培训、沟通、咨询等 方面的工作，促进全行业规范水平不断提高。 快转变。根据管理暂行办法的要求，各担保机构要尽快转 变发展方式，转变盈利模式。目前多数担保机构的盈利模式对投资 收益的依赖性较高，必须以创新发展的精神，研究新的商业模式， 按照规定的经营范围和相关幅度，调整好各种业务的比例关系，加 快完成发展方式的转变。 保发展。落实管理暂行办法促进行业规范，加快发展方式 的转变，核心是要落在促进发展上。首先是要促进每个担保机构自 身健康稳定发展，在有效防范风险的前提下，使担保规模进一步扩 大，为首都经济建设，为建设世界城市，为建设具有国际影响力的 金融中心城市的战略目标，贡献我们的一份力量，特别是要为解决 中小企业融资难的问题进一步贡献我们的力量。 专门做工程保证担保等非融资性担保业务的担保机构，也要不 断规范管理，转变经营方式，促进自身健康发展，并为首都经济发 展提供优质服务。 根据各有关政府部门的要求，结合我市担保行业现状，协会将 继续落实“服务、自律、维权、促进、沟通”的职能，在 2010 年 重点做好以下几方面的工作。 （一）配合监管部门做好管理暂行办法的落实工作 协会首先要配合市政府部门做好北京市管理暂行办法的制 定工作，认真倾听各担保机构的意见，积极反映各担保机构的意见 建议，做好沟通服务工作。协会将利用网站等有效手段做好相应宣 传报道，把政府各部门的要求及时传达到每一个会员单位。开展为 担保机构的咨询服务，协调解决在实施中的困难和问题。同时要做 好相应的统计、调研工作，反映担保机构的实际情况，努力争取政 府部门对担保机构的支持。 （二）开展担保机构高管及从业人员培训工作 2010 年协会计划开展 3 次培训工作，每次 2-3 天。一是，结合 学习贯彻管理暂行办法进行相应培训，使每个从业人员能够深 刻领会管理暂行办法的精神实质；二是，进行防范风险与担保 业务操作培训，不断提高从业人员的业务素质水平；三是，开展中 小企业融资培训，介绍各类融资渠道，了解借贷、担保的基本要求 和相关程序，使中小企业融资更加便捷。 目前中国银监会等七部委正在研究制定融资性担保公司董事、 监事、高管人员及从业人员资格管理办法等 6 个配套文件，相应 文件出台后，协会还将根据各市政府部门要求，安排相应培训工作。 同时，针对非融资性担保机构的发展状况，协会将适时开展短 期培训和研讨活动。 （三）继续开展担保机构的信