浅析保险人之代位权

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅析保险人之代位权 摘 要：代位权源于日耳曼法， 代位权制度被很多国家确立在民法规范 当中。合同债权人代位权的设立是出于 保护债权人利益，加强对市场经济秩序 的稳定调和。同为代位权存在的保险 法中的保险人代位权制度的建立与保 险基金的稳定性，被保险人利益保障的 关联是紧密的，此外还涉及第三人的责 任承担问题。故保险代位权在学理上一 度被喻椤芭硕嗬 的盒子 ” （Pandoras box） 。本文旨在对保险 人的代位权制度进行进一步的解读，剖 析该制度设定的法理以及目前尚存的一 些问题。 中国论文网 /3/view-13009419.htm -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 关键词：保险人代位权；物权代 位；债权代位 我国保险法的代位求偿之规 定在财产保险合同中，人寿保险合同的 被保险人不想有代位权。因为人寿保险 的保险标的是被保险人的寿命或者身体， 这是一种人格化的利益，生命健康无价， 不存在可用金钱衡量的问题，故在保险 金额上不会存有超额赔偿的问题，所以 被保险人在保险事故发生后可从第三人， 保险人处获得双倍赔偿。 一、保险人代位权的涵义 所谓保险代位，是指保险人赔偿 全部保险金额后就出险标的物上尚存的 权利，依法律规定或合同约定，取代被 保险人法律地位而得以行使或享有的一 种法律制度。广义上的保险人的代位权， 包括物权代位和债权代位。 二、物权代位 物权代位是指在保险事故发生之 后，保险标的被推定全部毁损，保险人 通过支付保险标的全损时的保险金额以 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 获得保险标的的所有权以及在其上存在 或由此产生的全部权利。该制度背后的 理论在于保险人以支付全部保险金额的 方式对被保险人进行全面补偿。此时被 保险人的损失已经得到了填补，那么尽 管保险标的仍存在残余价值，也理应归 属于承担了全部赔偿责任的保险人。 物上代位制度适用的前提是保险 事故发生后，保险标的被推定全损，实 际是否全部毁损在所不问。其次，保险 人要想取得标的的所有权及 相关权利， 必须交付全部保险金额以弥补被保险人 的全部损失。 保险法第 59 条规定了 物权代位的效力。 若保险金额与保 险价值相当，保险人取得受损保险标的 的全部权利；若二者价值不想当，则保 险人按二者比例来取得该保险标的的部 分权利。 三、债权代位 债权代位，又可言之代位求偿。 具体规定在保险法第 60 条。在 财产保险中，第三者造成了保险事故， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 要能够合理规避保险人承担保险责任， 第三者承担侵权或者违约责任，同时被 保险人获得不当得利，保险制度的制定 显得颇具立法技术。 在这种情况下，保险事故发生后， 被保险人将获得选择权，即可向第三人 索赔，也可向保险人寻求赔偿，但只能 在这二者之间择其一，被保险人不能获 得双重赔偿。 保险人代位求偿权的具体行使中， 需注意以下几个法律问题：1、须是因 第三者的原因导致了保险事故。2、第 三人的过错与保险事故的发生之间存在 因果关系。3、保险人只有在履行了给 付保险赔偿金的义务之后，才可以取得 代位权。在具备这些特定条件之后， 被保险人的请求权当然，法定的转移给 保险人，所以保险人所行使的请求权不 是归属于他人的权利，而是自己的权利。 代位求偿制度很好的解决了被保 险人双重获利的问题，在实践当中适用 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 时，仍需注重以下几个方面：1、保险 人不可无故拒绝被保险人的索赔。被保 险人请求保险人给予赔偿，保险人不可 以其为先向第三者索赔为由推诿责任。 2、保险人享有参与，知晓被保险人与 第三者交涉及其进展的权利。3、被保 险人豁免第三者责任的行为将受到严格 限制。在被保险人进行赔偿前，保险人 放弃对第三者寻求赔偿权利的，保险人 有权拒绝赔偿；在保险人赔偿以后，被 保险人物权放弃第三者的赔偿责任。 4、保险人支付保险金时针对被保险人 已从第三者处获赔的部分，可以相应扣 除。5、在保险人行使追偿权时，被保 险人有协助义务。6、被保险人的家庭 成员或其组成人员非故意造成保险事故 的，保险人不享有代位求偿权。 但在此种代位求偿制度下，若被 保险人所获得的保险金不足以填补损失， 他可以就未受偿部分请求第三者进行赔 偿，而保险人支付了保险金，也将获得 债权代位权，那么就会产生第三人难以 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 完全清偿时，两者在受偿顺序上问题。 这也是这种制度调整损害救济下所衍生 出来的问题。通说认为有三种处理方法： 1、被保险人优先受偿；2、保险人优先 受偿；3、保险人，被保险人按比例受 偿。 四、结语 财产保险的补偿特性在于填补保 险标的损失。一旦保险人的相关财产、 利益在保险事故中遭受损失，保险人就 得通过给付被保险人赔偿金的方式来恢 复其受损的财产，弥补其受损的利益。 即集众人之力解个人一时之难。权衡保 险人与被保险人的利益， 保险法创 建了保险人代位权，避免被保险人在保 险事故中获得不当得利。同时保障保险 人承担赔偿责任方面的相关权利。这与 保险法的立法初衷是相吻合的。保 险人代位权制度的设立有着重要的现实 意义，完善了被保险人受损后的救济体 系，在一定程度上减少了道德风险的产 生，但由此也派生了一些问题，在司法 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 实践中也急需加强探索解决。所以，为 了充分发挥保险代位权的功能，应当对 我国保险法尽快加以完善。 注释： Baron.Roger M.A Pandoras Box Awaiting Cbsune41 SD.L Rex.237（1996） 保险法第 59 条：保险事 故发生后，保险人已支付了全部保险金 额，并且保险金额相等于保险金额价值 的，受损保险标的的全部权利归于保险 人；保险金额低于保险价值的，保险人 按照保险金额与保险价值的比例取得受 损保险标的的部分权利。 保险法第 60 条：因第三 者对保险标的的损害而造成保险事故的， 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起， 在保险金额范围内代位行使被保险人对 第三者请求赔偿的权利。前款规定的保 险事故发生后，被保险人已经从第三者 取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 可以相应扣除被保险人从第三者取得损 害赔偿的，保险人赔偿保险金时