开展金融业务创新 提高民营企业信贷经营能力

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 开展金融业务创新 提高民营企业信 贷经营能力 摘要：近年来，我国民营经济获 得了长足的发展，但与此同时，一些亟 待解决的难题也成为民营经济进一步发 展壮大的桎梏。商业银行应适应形势的 变化，用积极主动创新，提高民营企业 信贷经营能力。 中国论文网 /3/view-12759681.htm 关键词：商业银行 民营企业 信 贷经营能力 近年来，我国民营经济获得了长 足的发展，但与此同时，一些亟待解决 的难题也成为民营经济进一步发展壮大 的桎梏。商业银行应适应形势的变化， 用积极主动创新，提高民营企业信贷经 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 营能力。 一、民营企业信贷经营存在的问 题 由于多方面原因，民营企业的违 约率和倒闭率是相当高的，民营企业信 贷风险主要表现在以下几个方面：一是 民营企业经营风险。主要表现为大部分 民营企业均为劳动密集型企业，产品附 加值低，管理水平低，财务不规范、生 命周期短；二是信用生态环境比较差。 部分地区信用环境不尽人意，人们的法 制意识、信用意识淡薄，信贷反欺诈与 真实性管理成本较高，民间高息借贷资 金链容易断裂，民营企业逃废银行债务， “跑路”现象难以防控。三是民营企业信 贷操作风险。这主要表现在银行信贷人 员对民营企业信贷规章制度、流程不熟 悉造成操作不当，以及银行信贷人员的 道德风险。四是民营企业风险补偿机制 不健全。民营企业整体的产品市场竞争 力差，抗御风险的能力低，一旦遇到经 济危机或突发事项，很容易一败涂地， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 不可收拾，给银行信贷资产造成损失， 迫切需要加强规范管理。 二、民营企业信贷创新的对策建 议 （一）创新观念，提高对民营企 业信贷重要性的认识 我国民营经济特别是中小企业的 快速发展，已经成为吸纳社会就业、增 加城乡居民工资性收入的主要渠道。支 持民营企业发展已经成为商业银行业务 发展新的增长点，各商业银行纷纷在信 贷体制机制、组织机构和人员队伍、信 贷规模、营销费用和战略资源配置、绩 效考核等方面给予政策倾斜，观念创新 方面有了新的突破，包括贷款营销的观 念、银企共赢的观念、经营风险的观念， 加大对民营企业的支持力度，贷款增速 不低于全部贷款增速，增量不低于上年 水平，适当增加民营企业信贷不良贷款 容忍度。 （二）创新机制，积极推进民营 企业授信向“ 零售化” 转型 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 围绕“ 零售化” 转型，以 “社区金 融”为切入点，根据所处市场环境、基 础管理能力、业务发展水平等指标，采 取差别化资源配置、授权管理等政策， 有层次、有重点的推进民营企业业务发 展，推进民营企业信贷经营中心建设， 并在民营企业集中，信贷资源丰富的分 支机构设置民营企业信贷经营分中心， 按照 “信贷工厂 ”建设的规范要求实施 “信贷工厂”升级，开展营销平台建设， 重点加强供应链融资平台、产业集群平 台建设。广泛进入专业市场、产业集群、 商圈、商会、协会等各类平台开展民营 企业调查研究，制定契合市场和客户需 求的营销服务方案，努力搭建产业集群 平台。建立完善民营企业授信管理制度， 落实差别化信贷授权，给基层民营企业 信贷经营机构一定的贷款权限，充分调 动基层机构的积极性，提高贷款审批效 率。 （三）创新金融产品，不断满足 小企业多元化的信贷融资需求 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 1.用贸易融资产品替代传统流动 资金贷款。贸易融资是与具体交易相匹 配的，期限短、周转快，可以方便银行 更好的对信贷资金实行流量管理，有效 防止资金被挪用。当前，全球大宗商品 价格波动频繁，极端行情周期缩短，流 动性泛滥，造成价格波动幅度成倍加大， 影响价格波动的因素日益复杂，对价格 预测日益困难。为有效规避商品价格波 动风险，对民营外贸企业开展贸易融资 项下境内期货套期保值业务，客户在期 货账户的履约保证金不足时，应在约定 的时间里追加足额资金或者自行减仓以 满足风险管理的要求。 2.积极探索新的担保方式。民营 企业客户规模小，资产少，落实优质的 第三人担保也有难度，根据民营企业的 特点，可接受自然人提供的以财产和权 利为抵押的担保；在法律许可范围内， 建议积极探索无形资产（如专利） 、应 收帐款质押、动产抵质押，以及担保公 司担保、联合担保等特定担保信贷业务。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 建立由政府主导的信用担保机构的风险 分担机制，健全再担保制度。民营企业 信用担保机构可以依靠再担保体系来分 散和规避企业风险，降低单笔担保损失 的实际代偿率。开展专业市场、产业集 群、商圈、商会、协会等各类平台“联 保联贷”工作，制定契合市场和客户需 求的营销服务方案。 3.创新盈利模式，深化“零售化” 转型。建立分期还款计划，对以民营企 业持有的经营性或管理的商用物业抵押， 落实收入来源，包括但不限于租金收入、 委托经营收入、可预期的销售收入，测 算企业的还款能力，采取等额本息、等 额本金等还款方式，按月归还银行贷款， 随着还款周期的增加，逐渐减少银行贷 款风险敞口。加大电子化渠道建设力度， 在充分发挥客户经理、网点等主渠道作 用的同时，继续加强企业网银业务的推 广应用，推广“ 网易贷” 产品的发展。 （四）创新管理手段，提高民营 企业贷后管理水平 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 1.注重现场实地考察，加强信贷 反欺诈管理。不单纯依赖民营企业财务 报表，注重收集民营企业的非财务信息， 包括民营企业及其业主或主要股东个人 信用情况、家庭收支状况、企业经营管 理情况、技术水平、市场前景等，重点 关注企业所处行业、抵质押资产等风险 缓释能力以及资金用途的合理性，尤其 要掌握企业主、主要股东及实际控制人 的个人品德、日常行为，以及企业有无 民间借贷、盲目投资、过度授信等各类 信息，全面了解客户的生产经营、资金 运作、产品产销状况，加强“三品、三 表”的审查，提高民营企业风险判断和 把控能力。 2.分析企业财务状况，加强现金 流管理。在对企业财务状况分析基础上， 通过基本结算