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中国普惠金融实践报告 创新性互联网金融是综合性普惠金融阶段的重要内容 日前，由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、 宜信公司等机构共同撰写的XX 中国普惠金融实践报告 在三 亚财经国际论坛发布。报告指出，新兴金融业态的蓬 勃发展倒逼传统金融业态和金融机构将更多的资源投入互 联网金融创新，而创新性互联网金融，是综合性普惠金融 阶段的重要内容，它通过利用互联网平台，使更多的人享 受到互联网支付、互联网借贷以及互联网财富管理的便利。 据介绍，该报告以普惠金融的基本理论为依托，以其 他国家普惠金融发展的经验教训为借鉴，将中国近年来的 普惠金融实践为主要研究对象，系统梳理了中国普惠金融 体系的起源、发展脉络和运行现状，着重探究当前中国普 惠金融发展存在的主要问题及其成因，在此基础上提出若 干有针对性的政策建议。报告共分为五部分，包括普惠的 概念与概述、普惠金融的全球实践、普惠金融的中国探索、 中国普惠金融典型案例、中国普惠金融发展的战略与对策 等内容。 所谓普惠金融体系，是 XX 年之后才由联合国提出的一 个概念，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有 阶层和群体提供服务的金融体系。 报告指出，自上世纪 90 年代初之后，经过约 15 年的 探索，普惠金融在中国获得了重要发展。而随着互联网和 IT 技术的革命性突破与大规模普及，中国普惠金融在最近 几年获得了爆炸式发展，迅速造就了普惠金融的繁荣与乱 象。 随着中国互联网和移动互联网络和使用人群的快速发 展，互联网和移动互联网催生了人们对金融服务的大量新 需求，金融业面临着重大的机遇与挑战，互联网金融急速 发展。 以网上银行为例，据统计，XX 年的网银注册用户已达 亿人，相当于美国总人口的倍；网上银行交易额突破 900 万亿元，相当于 XX 年中国国内生产总值的 17 倍。显而易 见，中国传统金融领域正在发生一场由互联网技术催生的 革命。 有学者指出，当前中国互联网金融呈现出三大趋势： “以第三方支付、移动支付替代传统支付；以 P2P 信贷代 替传统的存贷款业务；以众筹融资代替传统的证券业务” 。 这三大趋势是网络支付平台、网络借贷平台和网络资产管 理平台等金融创新的结果。随着以云计算、大数据、社交 网络为平台的新一代互联网技术的崛起，第三方支付、网 络 P2P 信贷、网络保险、移动支付等新的金融业态蓬勃发 展。 比如，自从阿里巴巴于 1999 年成立以来，依托消费者 电子商务平台，逐步建立起了网上支付、B2B 网上交易、手 机移动支付等普惠金融产品；拉卡拉作为中国最大的线下 支付公司，逐渐形成了便民金融、个人支付、商户收单和 用户经营四大普惠金融业务；宜信公司基于强大的 P2P 互 联网平台逐步开发出宜农贷、宜学贷、宜人贷、小微企业 金融服务等普惠金融产品和服务。 报告认为，新兴金融业态的蓬勃发展也倒逼着传统金 融业态和金融机构将更多的资源投入互联网金融创新，比 如，为应对互联网金融的冲击，广东发展银行联手易方达 推出“智能金账户” ，全面升级了“现金管家”服务；中国 工商银行推出“逸贷信用卡” ，使得客户能够在“指定商户 直接使用逸贷信用卡进行刷卡消费，分期付款，无需再到 银行办理审批手续” 。 创新性互联网金融，是综合性普惠金融阶段的重要内 容，它通过利用互联网平台，使更多的人享受到互联网支 付、互联网借贷以及互联网财富管理的便利。从实际效果 看，互联网金融平台显著降低了信息不对称和交易成本， 使更多的人自主参与到网上支付中来，从而使更多的人获 得金融服务；使得更多的借贷交易顺利发生，从而使传统 上不能获得借贷资金的低收入者以及急需借贷资金的人获 得借贷资金；使得更多人参与到财富管理中来，从而降低 了财富管理的门槛，提高了财富管理的服务质量。 “中国有一半以上的人未被传统金融服务体系有效