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10 万理财方案设计 对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个 10 万元，通 常是需要相当毅力的，那么 10 万理财方案设计有哪些呢？ 下面是小编整理的相关内容，欢迎阅读参考！ 而要积累第二个 10 万元，就有很多捷径可走了，因为 有了理财的本钱，钱生钱就容易多了。28 岁的关女士幸运 地得到父母赠予的 20 万元后，一直把它放在银行里存活期， 当去年受人指点购买收益%的人民币理财产品后，竟赚了 7000 元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是 这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法，如果一个人 30 岁时有 50 万元，他不用做别的只是稳健打理，那么这个 人退休时将有几百万元甚至上千万元。 积累人生这两个 10 万元，需要动用的确实是不同的脑 部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是同 样的理财观念。这里与大家一起探讨的是两个 10 万元的不 同技巧，同时也希望大家尽早制定出自己的理财计划。 1、储蓄法工资卡理财：约定储蓄转存 或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资 都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余 部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做 法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息，看似几十 元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是， 这种方法非常不利于资本的积累，这样的“不理财”方式， 让你实现第一个 10 万元目标增加许多难度。 所以，先从你的活期存款开始吧。 据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以 凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并 可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动 划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制 理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例 和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存 等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。据统 计，如果资金平均分配为三个月定期到两年定期，一年下 来可以达到约%的年综合收益率。不过，需要注意的是，不 同银行的转存起点和时间有所不同。 例如，假如您的月工资为 6000 元，与工资发放银行签 订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保 留 2500 元，其余资金按 20%、30%和 50%的比例，分别转存 到三个月、一年和三年的定期子账户上。如果您的零用钱 超过 2500 元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从 其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但如 果当天补足取款，也不会造成利息损失。 2、 “月光族”理财：零存整取 零存整取，就是每月固定存额，一般 5 元起存，存期 分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一 次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄 存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补 存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民 银行公告的活期利率计算利息。 零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存 入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法 养成“节流”的好习惯。 3、类储蓄法货币基金：活期储蓄 所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、 金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为 它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资 者可以把它当成“活期储蓄” ，而随时购买和赎回，从发出 赎回指令到可以取现一般需要 2 至 3 个工作日。 定期定额申购基金 定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。 已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主 发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨 选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣 款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款 项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散 风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业 知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长 期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存 整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育 金或筹划养老金的一个优良选择。 定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说， 这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择 的重要标准是看它的长期赢利能力。 4、银行“月计划”理财 一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收 益可达到活期存款的倍，通知存款的倍，只要单个账户余 额超过 1 万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划， 银行每月 1 日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每 月 5 日至 25 日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收 益率为%至%。 五成稳守，五成“稳攻+强攻” A、守： 工作了几年之后，或许你已经有了 10 万元左右的存款， 就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。 首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些 钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不 可控制的风险下。 除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财 产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财 产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没 有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。比如拿 出 1 万-2 万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可 以替代活期存款。 在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益 率一般为 2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管理费 用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税 的。 人民币理财 1、深发展聚财宝 特点：有一个月和一个季度的周期，门槛 5 万元，月 结型预期年收益率在 2%左右，季结型预计年收益率在%，收 益免税。 2、光大银行阳光理财 特点：阳光理财周计划和月计划，投资周期分别为一 周和一个月，起点 5 万元，月计划的预期年收益率与一年 期定存税后利率相当。 3、民生银行钱生钱 B 特点：针对难以确定存款期限的客户提供的增值服务， 可随时购买和支取，起点 5 万元，收益率是活期利率的倍 不等。 美元理财 1、交通银行得利宝 特点：最短投资周期三个月，1000 美元为起点，预期 收益率在%左右。 2、汇丰银行利率挂钩 特点：周期最长 6 个月，起点 2 万美元，保本型，每 三个月定期收取投资收益，预计年收益率%。 B、攻： 剩余的部分，就要去做生钱的工作了。 “攻”的资金也 可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。对于稳攻部分，有 一定投资理财概念的人可以选波动度较小、报酬较稳健的 理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益 率在 5%-10%不等。不过，在投资前要做一些功课，选出好 的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分 散投资来降低风险。作为业余的投资者，很难做到同时对 多个股票“了如指掌” ，所以在投资时要集中几个股票。 专家给出了一些原则供投资者参考： 1.同时持有股票个数不要超过 3 个。 2. 60%资金用于中线操作，40%用于中短线。 3.要谨慎对待过去 6 个月涨幅超过 80%的股票。 强攻部分，是投资理财中最刺激的部分了，如成长型 股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚 10%， 也有可能一个月赔掉 10%。投资这些高风险高收益的理财产 品，必须有相当高的知识与经验门槛，对于不擅长投资的 工薪族，最好先以稳攻方式进行，在得到一些投资心得、 功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。 工薪族理财方程式：策动你的第二个十万 努力增加理财收入的同时，仍然要把工资收入积累下 来，当初攒下第一个十万的劲头千万不能松懈。 50%稳守，25%稳攻，25%强攻，第二个十万！ 对工薪族来说，收入有两个来源：工资收入和理财收 入。在只有工资收入没有理财收入的情况下，积累人生第 一个十万，通常是需要相当毅力的，而要积累第二个十万， 就有很多捷径了，因为有了理财的本钱，钱生钱就容易多 了。目前银行一年期定存利率是%，活期更是只有%，钱放 在银行不动，利息还不够弥补物价上涨。所以，一旦有了 理财的本钱，就不能只靠工资收入了，应逐步提高理财收 入在总收入中的比重。随着年龄的增长，以理财收入逐步 取代工资收入是必经的过程，直至退休后只有理财收入而 没有工资收入。及早开始理财，就有机会提早退休享受生 活，下面这个“理财方程式”可以给大家一些启发。 理财方程式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。 理财方程式的概念十分简单。首先，把一半积蓄放在 银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保 本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债 外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财 产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽 然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实 际上收益率波动范围并不大。 接下来就是如何钱生钱了，建议大家将“攻”的资金 分为“稳攻”和“强攻” 。稳攻部分，对于有一定投资理财 概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理 财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，追求的年收益率 在 5%-10%不等。不过，投资前要做一些功课，选出好的股 票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投 资来降低风险。 至于强攻部分，就是投资理财中最刺激的部分了，如 成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月 赚 10%，也有可能一个月赔掉 10%。投资这些高风险高收益 的理财产品，有相当高的知识与经验门坎，对于不擅长投 资的工薪族，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、 功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。 需指出的是， “理财方程式”的攻守比重是可以灵活调