县农户自立服务社发展情况的调研报告.docx

县农户自立服务社发展情况的调研报告 一、基本情况 根据国务院中国农村扶贫开发纲要25 号）“同意 中国扶贫基金会作为小额信贷扶贫的试点单位”的文件精 神，由中国扶贫基金会与上海市交流合作办公室、文山州 扶贫办、XX 县政府发起，利用中国扶贫基金会与上海市交 流合作办公室联合提供的 1500 万元作为项目本金，于 XX 年 5 月 25 日成立了 XX 县农户自立服务社，XX 年 8 月 23 日 正式启动放款业务。该服务社为中国扶贫基金会“中和农 信小额信贷”下属分支机构，中和农信小额信贷始于 1996 年世界银行秦巴山区扶贫项目，前身为中国扶贫基金会小 额信贷部。设立该项目并以服务社形式运作的主要目标是 通过小额信贷，支持贫困农户开展创收性活动，提升贫困 农户自我发展能力，从而实现稳定脱贫致富。此外，项目 也旨在为解决农村地区贫困农户“贷款难”问题探索道路。 17 年来，该项目累计发放农户小额贷款 66 万多笔，计人民 币 52 亿多元，有近 70 万贫困人口直接从中受益。截至 XX 年 10 月 30 日，中和农信已覆盖全国 15 个省的 90 个县， 其中大部分是国家级、省级贫困县，共有贷款余额 11 亿多 元，有效贷款农户超过 16 万户，30 天以上风险贷款率仅为 0.89%，有全职员工 1166 人。 服务社运作特点：1.瞄准农村有劳动能力的中低收入 群体。在项目运行过程中，不断推动小额信贷本土化，为 农村百姓发展产业，创收支付提供方便快捷、无抵押的信 用贷款。项目严格坚持单笔贷款额度小、非优惠利率、妇 女客户、五户连保、现场集中发放和整贷零还等原则，无 抵押无担保，每次发放的贷款额度根据农户的信用等级， 一般控制在 8000 元16000 元，既降低了贷款门槛，又有 效排除了非贫困户从中借款。2.本地化管理。机构人员均 从当地农村招聘，虽然学历不高，但熟悉当地情况，再通 过农户组成的 5 人小组互相筛选机制，能够确保贷款发放 到讲信用、肯做事的农户手中。3.标准操作并严格监管。 服务社制定了标准化的项目操作流程，建立了完善的培训 体系和严格的监管体系。4.小额保险服务。通过与中国人 保寿险合作，引进商业保险，向所有贷款农户赠送“定期 寿险”，当农户所贷款项发生意外时，可以免除其剩余债 务，降低农户的还款压力。5.农业技术培训。由于大部分 贷款农户都从事农业生产，根据各项目区的农事特征，免 费提供多样化的农业技术培训。 6.农村金融教育。为提高 贷款客户的资金管理意识，积极普及金融教育，通过编制 材料、现场交流等方式提升客户与金融机构的沟通能力。 截止 XX 年 12 月 27 日，XX 县服务社累计放款 1506.3 万元,其中 XX 年放款达 1247.8 万元;累计收款 540.45 万元、 回收率 100%,贷款余额 1036 万元、平均单笔贷款额度 7822 元。有效客户 1591 户，项目共覆盖除谷拉乡以外的其他 12 个乡镇。贷款用途如下表所示： 贷款用途 贷款金额 百分比 交通运输业 ￥606,000.00 4.08% 农房改建 ￥4,666,000.00 31.41% 批发和零售贸易 ￥2,522,000.00 16.98% 其他行业 ￥985,000.00 6.63% 社会服务业 ￥300,000.00 2.02% 生产加工业 ￥383,000.00 2.58% 养殖业 ￥3,015,000.00 20.30% 种植业 ￥2586,000.00 17.16% 总计 ￥15063000.00 服务社通过投放扶贫贷款，鼓励贫困户自主创业， 实现了通过小额扶贫贷款，扶贫方式由“输血”为“造血” 的转变。贷款额度虽小，但对缺乏启动资金和致富途径的 贫困农户来说，起到了及时雨作用。同时，根据农民需求， 在贷款周期内无偿为农户提供多方面的培训和服务，包括 经营管理、生产技术以及市场信息等，不仅帮助农民获得 发展资金，还能找到合适的致富项目。服务社信贷员除登 门放贷收款外，还对贷款扶助项目进行选择、跟踪和综合 管理服务，县扶贫办也定期进行督导检查，及时帮助农民 解决生产中遇到的问题，使贷款发挥出最大的经济效益， 做到“真扶贫、扶真贫”。 二、取得的效益和经验 随着中国扶贫基金会小额信贷项目发展步伐的加快， 党和国家对该项目也越来越重视，XX 年 11 月 3 日，汪洋副 总理做出批示：“瞄准农户的做法值得肯定，贷款实 施过程中的探索也富有成果”，11 月 8 日，马凯副总理也 做了批示：“扶贫基金会积极探索和做了大量扎实工作。 请财政部、人民银行阅研，给予指导和支持”。在 XX，服 务社直接面对农户，“两无、一上”的运行机制和模式， 确实深受 XX 县，特别是边远地区农户的欢迎，为当地政府 破解边远山区农户贷款难题中发挥了积极作用。一是缓解 了部分建房农户的资金压力。农户建房除了自有资金外， 以往基本都是靠亲戚朋友筹集不足部分，一旦筹集链断裂， 经常出现半拉子工程。目前，服务社累计为 596 户建房户 发放农房改造贷款 466.6 万元，使贷款家庭加快了完工时 间。二是促进种养殖业良性发展。除了满足部分零散种养 殖户的资金需求外，还帮助洞波乡的渭成甘蔗种植协会、 剥隘镇东楼养鱼协会、归朝镇架街水库养猪协会的种养殖 户及时解决资金困难，避免了因资金链断裂带来的经济损 失。目前，累计为 710 户家庭发放种养殖业贷款 560.1 万 元。三是帮助部分农村妇女解决“小本钱”难题。许多农 村妇女通过服务社的贷款从事小本生意，既为家庭增加了 稳定收入，同时也提高了自身适应农村市场经济发展的创 业能力。目前，累计为 322 户家庭发放批发、零售、贸易 贷款 252.2 万元。 中和农信小额贷款模式在云南经过 XX 县农户自立服务 社一年多的探索试点，充分发挥了小额贷款及时到户、解 决贫困农户燃眉之急的支农作用，取得了一些经验。一是 服务社的客户群体定位、贷款模式及服务理念符合当前 XX 农村、农户的需求，在 XX 乃至云南农村有广阔的市场需求。 其客户群体定位在当地总户数的 6%10%的中低收入家庭， XX 有 9.2 万户家庭，通过营销宣传，实现 6000-9000 户家 庭申请贷款并不难。二是 XX 县在一年多的试点探索中，积 累了有别于北方地区的宣传营销方式和队伍组建的本土经 验，可以推广运用到文山乃至全省其他新开点，只要不断 完善营销宣传方式和加强队伍建设，完全能够稳步发展壮 大。 三、几点建议 当前，服务社贷款模式虽然深受农村群众欢迎，实际 运作也取得了一定成绩，但因自身建设发展和资金总量的 局限性，还存在一些难以满足广大农民需求等急需解决的 困难和问题，尚需从省级层面给予相关政策扶持，特提出 以下建议： 一是将服务社列为全省小额贷款支农惠农的试点。建 议尝试由省级财政借给服务社无息资金 1000 万-1500 万元， 由中和农信总部承担此资金的法律责任，XX 县服务社实施 直接贷款到户的金融扶贫，并在中和农信内部承担运行风 险责任，这样就有望将年利息降至 10%以内，服务客户增加 1500 户以上。年底由相关政府部门实施年度金融扶贫绩效 考评，或者由社会审计单位实施审计，并出具报告，根据 考评或审计结果决定此资金是否续借。这笔资金投入所产 生的效果和意义，并不局限于 XX 县服务社本身，它还可以 促进其他涉农银行转变理念，更好的服务农村，服务农民， 让更多的农户从中受益。同时，对促进和深化金融体制改 革也具积极意义。 二是授权服务社使用有关专项扶贫资金。服务社的贷 款本金来源主要是总部从 XX 其他商业银行的批发贷款，贷 款年利息达到 6.5%6.7%，加上从总部到地方的企业运行 费用和上门服务的成本，贷款利息比其他银行略高，这是 目前服务社无奈的选择。结合 XX 年政府工作报告中提出的 “创新扶贫开发方式。地方要优化整合扶贫资源，实行精 准扶贫，确保扶贫到村到户。引导社会力量参与扶贫事业” 等新要求，建议从省级层面给予政策扶持，把有关专项扶 贫资金 1000XX 万元拨入服务社使用，这样，既可以提高 扶贫资金的利用率，又使服务社在降息的同时，增加服务 户数，扩大受益人群。 三是授权服务社实施支农再贷款。当前支农贷款难以 真正支农到户，尤其是对边远山区农户，这并非是政府层 面制定的支持政策和对金融部门的扶持不够，而是体制的 弊端和目标的偏移所致。支农再贷款在信用社等涉农银行 实施，由于体制等原因，服务中低收入家庭户数有限，很 难覆盖到边远山区农村。如果能把部分支农再贷款交由 XX 县服务社实施，按规定承担利息