电子商务与网络经济.ppt

1、网上支付与结算,黄建莲 华北科技学院管理系,第一章 网上支付与结算概述,课程介绍 电子商务网络经济和银行业务的蓝海 电子商务与网络经济 电子商务与金融业 支付方式与支付系统的演变 网上支付的兴起,课程内容及安排,一 课程性质（专业课，考试） 二 课程体系：理论讲授40学时： 实验8学时 第1章 概述（4学时） 第2章 银行电子化概述（2学时） 第3章 电子货币 (8学时) 第4章 电子支付系统 （6学时） 第5章 网上支付 第三方支付移动支付（8学时） 第6章 网上银行（4学时） 第7章 CFCA(中国金融认证中心)（2学时） 第8章 网上支付安全问题探讨（2学时） 其他,教与学,多媒体教学，

2、注重培养学生的自我学习能力 学习中要求： 学会做笔记 熟练操作支付系统，了解各类支付系统的功能、服务，掌握现有的各种支付手段、支付工具。 多关注网络经济与网络金融相关知识。,考核,本课程总评成绩由期末考试、平时成绩两部分组成。期末考试占70%，平时成绩（包括讨论，习题完成情况，课堂纪律，实验成绩等）占30%。课程总成绩按百分制记分，60分为合格。 考核内容：以讲义内容为准 注：若存在以下任何一种情况不得参加考试： 旷课次数达5次，不得参加考试。 无实验成绩，不得参加考试。（实验旷课2次或未交实验报告） 作业未按要求完成，不得参加考试。,参考资料,新浪、搜狐等门户网站的金融板块 数据资料：艾瑞咨

3、询电子支付板块 信用卡之窗 中国银联 中国金融认证中心 各银行网站 其他参考教材：柯新生的网络支付与结算、东北财经大学网上支付与电子银行等,第一节：电子商务网络经济与银行业务的蓝海,思考：什么是蓝海战略？什么是红海战略？ 建议阅读蓝海战略,电子商务网络经济与银行业务的蓝海,1、电子商务是银行未来利润增长的主要模式 思考：银行的业务主要有哪些？ 2、电子商务的价值在客户 思考：网络银行的客户群体有哪些？ 客户群体细分最重要的准则是行为 利润来源于财富的交易者而不是财富的拥有者 经验思维的误区 学历越高网上银行用的越好？ 年龄大的人不会用网上银行？,学历高低与使用银行情况的调查结果,网上银行用户的

4、年龄分析,3、电子商务的价值在多样化 网络银行中如何实现多样化？ 长尾理论的应用 回顾：什么是长尾理论？长尾理论在网上银行中的应用可以体现在哪些方面。,长尾经济,网上书店亚马逊 畅销书的销量并没有占据所谓的80% 而非畅销书占据了销量的一半左右 颠覆传统的二八,长尾经济是否能在电子银行渠道中得以实现？ 在银行业，如果把网银和自助渠道做好了的话，80的长尾也同样会给企业带来五成以上可观的经济效益。 ？,4、银行业务发展的疏忽造就支付宝的伟大,银行不重视小规模支付业务和小存款量客户 银行不重视电子商务等中间业务的发展 各商业银行不重视相互之间的结算合作 银行感到了支付宝的威胁（信用卡套现，资金沉淀

5、和归集，对银行手续费的高压）,但银行仍有机会翻身，做电子商务生态圈中最重要的一环,一 银行有能力作为最重要的一环 结算优势 资金优势 品牌优势 客户群体优势 二 银行有机会作为最重要的一环 赢者不能通吃（没有专利） 电子商务行业有可能重新洗牌,银行在发奋图强,2009 年中国网上银行交易规模为 368.7 万亿元，同比增长 16.9%。 中国的网上银行交易额超过 85%的份额都来自于企业网银，09年经济形势不乐观影响了网银的交易规模。但整体处于增长趋势。,金融环境变化，网上银行发展机遇与挑战并存,2010年二代支付体系上线、手机支付发展等给中国网上银行的发展既带来了机遇；应用场景更加广泛、技术

6、标准日益完善； 但非金融机构支付牌照发放、以及第三方支付首次获批进入基金领域，使得第三方支付将涉足更多银行垄断领域，抢占银行蛋糕。,第二节 电子商务与网络经济,网络经济的发展历程 中国互联网的发展 网络经济中的一些现象分析 网络经济中的一些运行法则 网络经济的发展,1、网络经济的发展历程,2000年4月，由Morgan Stanley投资银行的21位证券分析师组成的Internet研究小组针对网络经济曾经提出一份详尽的分析报告，归纳出近年来网络经济发展中的主流趋势： 1994年互联网基础设施建设； 1995年商业化浏览器正式推出； 1996年大量门户网站建立； 1997年以BtoC为代表的电子

7、商务蓬勃兴起； 1998年企业E化开始，BtoB形式的电子商务兴盛； 1999年ASP服务开始全面推广。,2000年 互联网泡沫破灭 2002年三大门户相继宣布实现盈利，纳斯达克全线飘红。 从2002年至今，信息化发展突飞猛进，信息技术渗透到经济和社会各领域，传统行业纷纷加入到电子商务领域中。 网络经济已经成为当今社会生产力发展的必然趋势,2、中国互联网的发展,（1）中国门户网站的发展 新浪网 王志东 搜狐网 张朝阳 网易 丁磊 雅虎 杨致远和马云 （2）中国电子商务发展 8848 王俊涛 阿里巴巴、淘宝网 马云 慧聪网 郭凡生 易趣、ebay 邵亦波,（3）中国网络游戏发展 盛大 陈天桥 第

8、九城市 QQ游戏 马化腾 （4）中国网络搜索发展 Google中国 Baidu 李彦宏 雅虎搜索 搜搜,（5）中国即时通讯产业发展 腾讯QQ 马化腾 网易泡泡 MSN中国 （6）对互联网产业专业化还是多元化发展的思考 （7）新一代的web2.0理念的提出 Blog、播客、SNS、RSS （8）网上银行与网上支付的发展 （9）电子商务相关法规政策的颁布,3、网络经济中的现象分析,（1）网络经济中为什么流行免费？ （2）如何看待盗版软件？ （3）为什么比尔盖茨仅用25年的时间就成为世界首富？ （4）网络经济是烧钱经济吗？ （5）网络经济是圈地经济吗？ （6）网络经济是泡沫经济吗？ （7）如何看待一

9、元钱家电？ （8）如何看待赢者通吃？ （9）什么样的商品适于在网上销售？,4、网络经济运行的基本法则发生重大变化,电子商务的本质特征在于，从事商务活动的时间和空间大大有别于传统经济。 网络经济的实时性、虚拟性、交互性等特征，使得经济运行的基本法则发生了重大变化。 现有的宏观经济学和微观经济学研究的是实体经济的运行规律，根本无法覆盖或取代网络经济学。下面，不妨举一二例证予以说明。,例一：规模经济,在实体经济中，只有大企业才能产生规模经济效益，在市场中占据优势地位。所谓“大鱼吃小鱼、小鱼吃虾子、虾子吃泥巴”，就生动地描述出传统经济中规模经济的基本特征。 在网络经济中，情况却完全不同。小企业可以克服

10、规模上的限制，形成自己的竞争优势，因为它能够直接面对世界市场。而且，小企业可以采取虚拟组织的形式，通过业务外包，充分利用其他公司的人才资源和基础设施，使自己具有很强的竞争力。,例二：,菲利普斯曲线 说明的是通胀率与失业率的负相关性。 但美国从1992年后一直出现高增长，底失业率和低通货膨胀的经济现象。 边际收益递减规律的同时，也存在边际收益递增机制。,例三：S形曲线,网络经济为什么会产生泡沫？电子商务企业为什么鲜有赢利？出现“网络泡沫”的最根本原因之一，是人们对网络经济的运行规律一知半解，甚至一无所知，所谓“圈地经济”、“烧钱经济”，都是对网络经济的曲解。,要进入起飞阶段，必须达到临界客户数量

11、，这是免费盛行的原因之一。,用户数量 饱和 起飞 启动 时间,四、网络经济的未来,1、比尔盖茨的预测：比尔盖茨认为，互联网第一阶段是公司设立网站，第二阶段是开展电子商务，第三阶段是信息量身定做。 2、王志东认为: 国际上1993年以前，中国1998年以前，属于互联网第一阶段，即“接入为王”的阶段。 国际上1993年至2001年，中国1998年至2001年，属于互联网第二阶段，即“内容为王”的阶段。 现已进入第三阶段“应用为王”的阶段。其核心是更加强调软件的力量，更加强调软件和互联网的结合，更加强调软件、互联网和具体的运用的结合。,小结：电子商务与网络经济,(1)网络经济的产生标志着人类社会在2

12、0世纪末期开始由后工业社会向信息社会迈进。 (2)网络经济的发展是一个循序渐进的过程。 (3)网络经济的发展也遭到了前所未有的打击。 (4) 事实表明：电子商务与网络经济的发展是历史发展的必然。,第三节 电子商务与金融业,在金融系统中包含金融产品、金融机构、金融市场。 电子商务的发展为金融业提供了新的服务领域和服务方式。,电子商务给金融业带来新的机遇,电子商务使金融业降低成本、增加收益、增强竞争力。 电子商务使金融业超越时空限制 电子商务使金融业拥有更广阔的国际市场 电子商务进一步巩固金融业的支付结算地位 电子商务促进金融机构向全能服务型方向发展 电子商务改变金融业的传统管理模式,网络金融业务

13、极大地降低了交易成本,金融业的发展方向网络金融,电子商务在挑战和改变传统金融业的同时，也使金融业成为电子商务最大的受益者。 网络金融：从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证劵、网络保险等金融服务和相关内容。 从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包含狭义的内容，还包含网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。,网络金融的发展策略：,在业务体系上，必须积极创新、完善服务方式，丰富服务品种，提高服务质量； 在经营方式上，应该走“多渠道并存”道路； 在经营理念上，实现以产品带动发展到以客户促进发展的转变； 在战略导向上，必须整合各金融

14、机构之间的关系，实现综合化的网络金融门户式的服务。,第四节 支付方式与支付系统的演变,支付方式的演变,1）商务活动过程的基本构成要素：,交易、支付媒介、市场、交易方式 与以上各要素有关的信息。,1、 交易,交换-使物质产品实现它的使用价值。,以物易物,信息畅通，才能换得所需,宣传方式：,问左邻右舍,沿街叫卖,摆摊,问题：不能取得所需，则要继续交换，直至满足需要。,大米-锄头,大米-油-鸡-锄头,交换多次，虽然满足了需要，但交换频率增加，机会成本增大。,-需要中间媒介,2、 市场,（1）市场的作用（3个）,1）市场的转化作用,是商品-消费品的交易场所,进入市场- 使得 产品-商品,2）是商品交换

15、的交易场所,退出市场- 使得 商品-消费品,3）汇集供需双方的信息，减少信息不对称,（2）市场面临的问题,市场的范围受到人类活动的地域限制。如何解决？,互联网的全球性，以及由此带来的电子商务，将解决市场问题的一个有效途径，电子支付将成为这一途径上不可或缺的支付手段。,以物易物： 石头：太平洋罗莱群岛中-雅普岛， “斐” 贝壳：有的时候他们交流货物的时候会出现货物不对等的情况，这样就想出用贝壳等物品记帐，于是货币产生了。 贵金属、纸币：人类用贝壳等物品支付了多年后人类发现了冶炼技术和造纸术，于是金属货币和纸币逐渐成为主流，一直到今天也有很大的应用。 电子货币、信用,3、 媒介,信用,1）基本概念

16、：,2）和债权债务同时发生,3）借贷是信用在经济活动中的主要作用。,以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。,加快商品和资金的周转速度,借债还钱,银行是商品社会信用高度发展的必然结果,1）合理配置社会资源，利用闲散社会资金的中介服务机构。,2）是清偿社会债权和债务关系的中介服务机构。,3）银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心。,借鸡下蛋,-支付清算系统担负着清算和结算的工作。,聚沙成塔,银行结算,交易方式（一）,A企业,B企业,方式一：直接式,债权、债务关系在 债权人和债务人双 方直接了解。,交易方式（二）,A企业,B企业,方式二：间接式,债权、债务关系 通过银行等中介 机构在债

17、权人和 债务人双方中间 最终了结。,交易方式（三）,A企业,B企业,方式三：多重式,债权、债务关 系通过银行、 票据清算所等 机构在债权人 和债务人双方 最终了结。,二、支付系统的形成:,1）支付：,是在消费购买、金融投资、资金转移等经济活动中，将资金帐户的资金或货币付出的一种过程。,是实现货物买卖、服务、贸易、投资活动中，因消费而引发的债权债务关系、清偿及资金转移而出现的货币收付过程,结算方式：现金、转帐,2）结算：,3）清算：,是发生在银行同业之间，用以清讫双边或多边债权和债务关系的一种货币收付过程。,客户,工商银行ATM,交通银行,扣款行,银联,清算,持有交通银行的卡,支付行,取款,人民

18、银行,交行还钱给工行,举例：某客户持交通银行借记卡到工商行的柜员机上取款。,支付结算的层次性,下层支付服务系统：,商业银行为客户提供的金融服务时产生的支付往来和结算。,上层资金清算系统：,中央银行为商业银行提供资金清算服务时产生的清算。,包括：同城清算、大额支付、电子批量处理、政府债券簿记、银行卡授权等。,支付结算的方式,现金,支票,本票,汇票,汇兑,托收承付,信用卡,信用证,支付系统,支付系统是金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清算所提供的一系列金融服务。 支付系统的演变 a.原始社会的支付方式 ：以物易物 b.自然经济社会的支付方式 以货币为媒介，实行等价交换 c.工业经济时

19、代的支付方式 建立以银行信用为主的支付系统 d.网络经济社会的支付方式 金融电子化系统,支付系统的发展阶段,（一）传统支付系统,主要包括金属货币和纸币凭证。,传统支付特点,支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理和经过邮政、电信部门的委托传递。 传统支付结算方式的局限性 1)运作速度与处理效率比较低。 2)大多数在支付安全上也有问题 （伪币、空头支票） 3)绝大多数应用起来并不方便 。 4)运作成本较高。 5)不易提供全天候、跨区域的支付结算服务。 6)非即时的结算，有一定的滞后期。,（二）电子支付系统,定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子支付工具完成支付结算的支付系统。,电

20、子化支付技术的发展,银行间电子转帐EFT,银行与其它机构的资金结算,网络终端银行服务,POS机结帐服务,电子资金移动（EFT，Electronic Funds Transfer）是使用主计算机、终端机、磁带、电话以及通信网络等电子设备和技术手段进行的快速、高效的资金传递方式，通常用于大额资金的实时转账。,Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。,(三)网上支付系统,网上支付系统, 有形化凭证在网络环境下无形化。, 网上支付过程，须借助银行的支付工具、支付系统、金融专用网。, 引发相应的安全和信用问题。,电子支付系统,特性:, 交互性,安全性,SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议 SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全电子交易协议）,安全协议SSL与SET,（4）网上支付系统的基本构成, CA信用体系,Internet, 客户：支付工具, 商家：后台服务器,支付网关,支付网关, 客户开户行：提供支付工具, 商家开户行：处理帐单,银行网络,第五节 网上支付与电子银行的兴起,1、网上支付的兴起,网上支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。电子商务发展的需求直接导致了网络支付结算的兴起。 思考：除了电子商务需求之外，还有没有别的因素。,电子商务发展的需