第七章财产保险一20123

1、1,第七章 财产保险（一）,2,本章教学目的,让学生在掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、机动车辆保险、船舶保险、飞机保险及货物运输保险的含义、特征、内容及主要险种。,3,第一节 财产保险概述,一、财产保险概念及分类 （一）财产保险的概念 广义财产保险 狭义财产保险财产损失保险 注：本章阐述的是狭义财产保险 财产损失保险的共同特点： 1.保险标的是有形财产； 2.投保人、被保险人与受益人高度一致； 3.业务经营十分复杂； 4.防灾防损特别重要。,4,第一节 财产损失保险概述,一、财产保险概念及分类 （二）财产损失保险的分类（P132）,5,第一节 财产损失保险概述,二、财产损失保险的

2、运行 （一）财产损失保险的运行概述,6,第一节 财产损失保险概述,二、财产损失保险的运行 （二）财产损失保险的承保,7,第一节 财产损失保险概述,二、财产损失保险的运行 （三）财产损失保险中的防灾防损 （四）再保险 （五）财产损失保险的赔偿,受理案件,核定损失,责任审核,现场查勘,8,第二节 火灾及其他灾害事故保险,一、火灾保险及其特征 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处在于： 首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。 其次

3、，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。,9,二、企业财产保险（含财产保险基本险和综合险） （一）保险标的范围(P133),1.可保财产 2. 特约可保标的 3.不可保标的,第二节 火灾及其他灾害事故保险,10,（二）保险责任 1.财产保险基本险 （1）火灾； （2）雷击； （3）爆炸； （4）飞行物体和空中运行物体的坠落； （5）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责； （6）必要且合理的施救费用。,第二节 火灾及其他灾害事故保险,11,2.财产保险综合险 （1）

4、火灾、爆炸、雷击；（2）暴雨； （3）洪水；（4）台风；（5）暴风； （6）龙卷风；（7）雪灾；（8）雹灾； （9）冰凌；（10）泥石流；（1l）崖崩； （12）突发性滑坡；（13）地面下陷下沉； （14）飞行物体及其他空中运行物体坠落； （15）三停损失及施救费用。,第二节 火灾及其他灾害事故保险,12,（三）责任免除 1.不保风险 2.不保损失 3.其他,第二节 火灾及其他灾害事故保险,13,（四）保险金额与保险价值 1.固定资产 保险金额 保险价值： 出险时的重置重建价,账面原值 原值加成 重置价 其他方式,2. 流动资产 保险金额：最近12个月任意月份的账面余额 保险价值：出险时账面余

5、额,第二节 火灾及其他灾害事故保险,14,（五）赔偿处理,1.全部损失,保额出险时的重置价或账面余额时， 赔款出险时重置价或账面余额 保额 出险时的重置价或账面余额时， 赔款保险金额,第二节 火灾及其他灾害事故保险,15,2.部分损失,保额出险时的重置或账面余额时， 赔款=实际损失 保额出险时的重置价或账面余额时， 赔款=保障程度*损失金额-残值,3.施救费用在另一个保额内计算，最高不超过保额,第二节 火灾及其他灾害事故保险,16,4.赔偿中的注意事项 （1）对固定资产分项计赔； （2）注意扣除残值和免赔额； （3）不足额保险采用比例赔偿方式。,第二节 火灾及其他灾害事故保险,17,（六）保险

6、费率（P137） 固定级差费率制度 注：企业财产保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准,第二节 火灾及其他灾害事故保险,18,三、家庭财产保险 （一）家庭财产保险的主要险种 1.普通家庭财产保险 2.家庭财产两全保险 3.房屋及室内财产保险 4.安居类综合保险 5.投资保障型家庭财产保险 6.专项家庭财产保险,第二节 火灾及其他灾害事故保险,19,（二）家庭财产保险的保险标的（P138） 1.可保财产 2.必须经特别约定才可承保的标的 3.不予承保的标的,第二节 火灾及其他灾害事故保险,20,（三）家庭财产保险的保险责任 （1）火灾、爆炸、雷击；（2）

7、暴雨； （3）洪水；（4）台风；（5）暴风； （6）龙卷风；（7）雪灾；（8）雹灾； （9）冰凌；（10）泥石流；（1l）崖崩； （12）突发性滑坡；（13）地面突然塌陷； （14）飞行物体及其他空中运行物体坠落； （15）施救费用。,第二节 火灾及其他灾害事故保险,21,（四）家庭财产保险的保险金额 1.房屋及室内附属设备、室内装潢 保险金额：被保险人根据市场价或购置价确定 保险价值：出险时的重置价 2.室内财产 被保险人根据实际价值分项确定,第二节 火灾及其他灾害事故保险,22,（五）家庭财产保险的赔偿处理 1.除房屋及室内附属设备、室内装潢外采用第一损失赔偿方式。 2.家庭财产分项计算赔

8、偿。 3.施救费另行计算。 4.损余残值作价折归被保险人。,第二节 火灾及其他灾害事故保险,23,（六）家庭财产保险的附加险 1.附加盗抢保险 2.附加家用电器用电安全保险 3.附加管道破裂及水浸保险 4.附加现金、首饰盗抢保险 5.附加自行车盗窃保险 6.附加第三者责任保险,第二节 火灾及其他灾害事故保险,24,第三节 运输工具保险,一、运输工具保险及其特征 运输工具保险 机动车辆保险 船舶保险 航空保险 摩托车保险 运输工具保险的特征： 第一，保险标的具有流动性； 第二，保险风险大而复杂； 第三，异地出险现象； 第四，第三者责任大。,25,二、运输工具保险的适用范围,（1）因自然灾害及意外

9、事故所致损失 （2）合理的施救及保护费用,1.保险标的,载人、载货、从事交通作业的工具,2.保险责任,3.特点,承保风险的多样性 事故发生的复杂性 保险范围的广泛性,第三节 运输工具保险,26,第三节 运输工具保险,三、机动车辆保险 机动车辆保险的保险标的 各种汽车、摩托车、拖拉机等 机动车辆保险的特点 （1）陆上运行、流动性大、行程不固定 （2）业务量大、投保率高 （3）第三者责任风险大,27,第三节 运输工具保险,险种,基本险 （主险）,附加险,车辆损失险,第三者责任险,盗抢险 车上人员责任险,不计免赔率特约险 玻璃单独破碎险 车身划痕损失险 自燃损失险,机动车辆保险的险种,28,第三节

10、运输工具保险,（一）家庭自用汽车损失保险,1.车损险的保险责任（P144） （1）碰撞损失 （2）非碰撞损失 （3）施救和保护费用 2. 责任免除（P144） （1）原因免除 （2）损失和费用免除,29,第三节 运输工具保险,（一）家庭自用汽车损失保险,3.车损险的保险金额 按新车购置价确定 按投保时的实际价值确定（扣除折旧） 投保人与保险人协商确定 4.车损险的保险期间 一般为一年,30,第三节 运输工具保险,（一）家庭自用汽车损失保险,5.车损险的保费计算 车辆损失险的保费计算 车辆险保费=基本保费+（保险金额费率） 6.车损险中保险双方的权利与义务,31,第三节 运输工具保险,（一）家庭

11、自用汽车损失保险,7.车损险赔偿处理 （1）赔偿计算公式,保额,出险时新车购置价,32,第三节 运输工具保险,（2）车损险的保险责任为每次事故最高限额 （3）执行绝对免赔率 全部责任或单方肇事免赔15%； 主要责任免赔10%； 同等责任免赔8%； 次要责任免赔5%； 单方肇事免赔20%； 肇事方逃逸免赔30%； 不能证明事故原因免赔或非指定驾驶人10%； 约定区域外行驶增加免赔10%,33,第三节 运输工具保险,（二）机动车第三者责任保险,1.三者险的保险责任（P149） 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接毁损，依法应当由被保险人

12、承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的规定，对于超过交强险各赔偿限额以上的部分负责赔偿。 2. 三者险的责任免除（P150） （1）原因免除 （2）损失和费用免除,34,第三节 运输工具保险,（二）机动车第三者责任保险,3.三者险的责任限额 每次事故的责任限额，由投保人与保险人 按保险监管部门批准的限额档次协商确定。 4.三者险的保险期间 一般为一年,35,第三节 运输工具保险,（二）机动车第三者责任保险,5. 三者险的保费计算 按选择的赔偿限额档次收取 6.三者险中保险双方的权利与义务 保险人可直接向受损的第三者赔偿,36,第三节 运输工具保险,（二）机动车第三者责任保险,7.三者险的赔偿

13、处理 按照事故比例及责任限额，分为人身伤害和财产损失部分进行赔偿执行绝对免赔率 全部责任免赔20%； 主要责任免赔15%； 同等责任免赔10%； 次要责任免赔5%； 违反安全装载规定，增加免赔10%； 非指定驾驶人或约定区域外行驶增加免赔10%。,37,第三节 运输工具保险,（三）机动车交通事故责任强制保险,1.交强险与商业三者险的比较 实施方式不同 目的不同 性质不同 责任范围不同 责任限额不同 条款费率制定方式不同 辅助补偿制度设置不同,38,第三节 运输工具保险,2.保险责任和责任免除 保险责任 责任免除（故意行为、自有财产损失、间接损失、仲裁或诉讼费用） 3.追偿和垫付 4.责任限额,

14、39,第三节 运输工具保险,5.保险费率 6.保险期间：一般为1年 7.赔偿处理 8.合同变更与终止 9.投保人、被保险人义务 10.社会救助基金,40,第三节 运输工具保险,四、船舶保险 1.船舶保险的含义及适用范围 船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。,41,第三节 运输工具保险,2.船舶保险的特点 （1）承保从船舶建造下水，直至营运以至停泊和报废拆船为止的整个过程的危险。 （2）保障范围广泛。 （3）危险单位价值巨大，易出现巨额赔款。 （4）船舶所有人的经营作风、管理水平和

15、信誉对保险船舶的安全有直接影响。,42,第三节 运输工具保险,3.船舶保险的保障内容 （1）船舶的物质损失（船壳、机器、导航设备、燃料、给养） （2）船舶的有关利益 （3）对第三者的赔偿责任,43,第三节 运输工具保险,4.船舶保险的保险责任 （1）全损险 承担下列原因造成的船舶全损： a.海上风险 b.火灾或爆炸 c.来自船外的暴力盗窃或海盗行为 d.抛弃货物 e.核装置或核反应堆发生的故障或意外事故 f.船员疏忽行为所致的损失,44,第三节 运输工具保险,4.船舶保险的保险责任 （2）一切险 除了承担全损险的责任外，还承担这些风险造成的部分损失，及下列责任和费用： a.碰撞责任 b.共同海

16、损和救助 c.施救费用,45,第三节 运输工具保险,5.船舶保险的责任免除 （1）船舶不适航 （2）被保险人及其代表的疏忽或故意行为 （3）被保险人恪尽职守应予以发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷，包括不良状态部件的更换和修理 （4）保险公司承保的战争险、罢工险的保险责任和责任免除 （5）清除障碍物、残骸及清理航道费用,46,第三节 运输工具保险,6.船舶保险的保险期限 （1）远洋船舶保险 a.定期保险 一般为1年，不得短于3个月 b.航次保险 （2）国内船舶保险 一般为1年,47,第三节 运输工具保险,7.船舶保险的保险金额 一般为定值保险。 一个保险金额，承保船舶本身的损失、碰

17、撞责任和费用损失等，即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额。 8.船舶保险的保险费率 9.船舶保险的免赔额 部分损失每次事故扣除免赔额,48,第三节 运输工具保险,10.船舶保险的理赔 在赔偿时需要注意的事项包括： （1）严格审核事故的性质，区分保险责任与除外责任； （2）对碰撞事故要严格区分碰撞双方或多方的责任，按责论处； （3）对船舶本身损失、碰撞责任的赔偿以保险金额为最高限额分别计算赔款，对有关费用则需要根据情况在保险人与被保险人之间或有关各方之间进行分摊。,49,第三节 运输工具保险,五、飞机保险 （一）飞机保险的险种,1.基本险,飞机机身保险（不定值保险）,飞机第三者

18、责任保险,航空旅客责任保险,2.附加险,飞机战争、劫持险,飞机承运货物责任险,50,第三节 运输工具保险,（二）飞机机身保险 1.飞机机身保险的责任范围 2.飞机机身保险的保险金额（定值保险） 一般按照净值确定，也可由被保险人和保险公司协商确定： （1）零部件条款（限制各部件赔偿金额） （2）70%分成法 3.飞机机身保险的保险费率（P177）,51,第三节 运输工具保险,（三）飞机第三者责任险 1.飞机第三者责任险的保险责任 2.飞机第三者责任险的除外责任 3.飞机第三者责任险的赔偿限额与保险费 （四）旅客责任保险 赔偿限额适用国内（40万元人民币）或国际航空法律（113100特别提款权）,

19、52,第三节 运输工具保险,（五）飞机保险的其他规定 1.停航退费 飞机进行正常修理或停航超过10天，退还日保费的50% 2.安全奖励 无赔款退费25%； 赔款低于保费的30%，退费15% 3.声明价值附加费 4.免赔额规定,53,第四节 货物运输保险,一、货物运输保险的适用范围 货物运输保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。 发货人与收货人均可投保。,54,二、货物运输保险的分类,第四节 货物运输保险,55,三、国内水路、陆路货物运输保险 （一）保险责任 1.运输货物保险基本险 一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失； 二是因运输工具发生意外事故而导致的货物损失； 三是在货物装卸过程中的意外损失； 四是分摊的共同海损费用； 五是合理的、必要的施救费用等。 2.运输货物保险综合险 除了基本险的保险责任外，还承保盗窃、雨淋等四类原因造成的货物损失。,第四节 货物运输保险,56,三、国内水路、陆路货物运输保险 （二）保险责任起讫期 运离发货人仓库 抵达收货人仓库 运达目的地后不超过15天为限 （三）除外责任 （四）保险金额 按货价或货价加运杂费计算 （五）赔偿处理 （六）国内水路、陆路货物运输保险的特点,第四节 货物运输保险,57,三、国