第四章 自动存取款作业系统.ppt

1、第四章 自动存取款作业系统,最早的自动柜员机出现在20世纪60年代，它的雏形是现金自动取款机（简称CDM）。自动取款机的功能主要是代替银行柜员向客户支付现金，解决客户取款的困难。通过使用自动取款机，客户可在1分钟之内完成取款工作。,第一节 自动存取款作业系统概述,一、什么是ATM系统 自动取款机（Cash Dispenser,缩写为CD) 自动柜员机(Automated Teller Machine，缩写为ATM） 是利用银行发行的银行卡，在CD/ATM上执行存取款、转帐等功能的一种自助电子银行系统。 它是银行柜台存取款系统的延伸。,自动柜员机从安装地点划分，有大堂式和穿墙式两种类型。 大堂式

2、ATM是指适合于安装在银行大堂、商场、宾馆等一些室内场所的ATM。 穿墙式ATM是指适合安装于公共场所、繁华街道等室外场所的ATM。 穿墙式比大堂式ATM采取了更多的安全防范措施。如在屏幕前加装防尘防燥保护屏，控盘采取防水设计，装有钱箱的下半部采用防爆设计等。,二、ATM应用现状,（一）ATM在国外银行的重要地位 1、起源 20世纪60、70年代，ATM在国外得到应用。 为分流简单业务客户，减少柜员工作量，减少临柜人员。,2、地位 据1998年美国对前100家大银行零售业务实现途径的调查： 分支机构比重从56%降到41%； ATM等自助系统比重从28%上升为31%； 电话银行比重从10%上升到

3、15%；家居 银行比重从1%上升为6%。 可见ATM重要性,（二）ATM在国内的应用背景,1、国内银行最早在1987年引入ATM 其初衷并不是为了分流客户，而是为了树立银行高科技、现代化的崭新形象。 多数市民宁愿排队等候服务也不愿享受机器提供的自助服务。 多数居民还不知银行卡为何物 国内可数的ATM等自助设备的利用效果很不理想。,2、进入90年代,国内银行之间的竞争加剧，国家严格控制银行新设网点。 为开辟新利润来源，不少银行开始把发展重点转向以银行卡为首的个人金融业务，同时国家也积极为全国“一卡通行”创造有力条件。 各大专业银行开始把ATM作为扩大规模、提高服务能力、抢占市场的有效工具ATM得

4、到快速发展。,全国ATM数量增加情况,1995年：6157台 1996 年：9941台 1997 年：17500台 1998 年：20641台 1999 年：26000台 2002年9月 ：4.3万台,（二）应用现状,1、集中在沿海城市 1998年，12个试点城市联网的ATM共9829台，占当年全国总数的47.6%。 2、进口产品多 自19871999年，国内近3万台ATM中，90%以上为历年进口的整机。 仅1999年17月，北京地区（含在京单位）就进口ATM 1575台，价值 3473万美元。,3、进口品牌集中 NCR、IBM市场占有率为60%； 意大利Olivetti公司和德国西门子公司占

5、25%； 美国运通公司、Digital公司、日本日立公司、 富士通公司、法国布尔公司及国内公司占 剩余的15%。 4、穿墙式ATM增多，大堂式ATM增长率下降，方便客户24小时取款。,（三）问题,当前国内ATM主要存在如下几个问题： 1、配备不合理 1999年调查发现，北京市自助银行的自动取款机和自动存款机，每天仅成交10多笔交易。 调查中发现，个人客户需要的是小额存、取款服务，外币兑换等其他业务的需求很小，应对自助银行进行合理配置。,2、使用率低，运行成本高 据测算，我国用卡环境较好的16个金卡工程试点城市，平均每台ATM每天做18笔交易。按一台ATM年保养费2万元计算，每台ATM每笔交易成

6、本高达3.04元。 3、功能闲置多 国内银行最早进口的ATM，不少都带有信封式存款功能，但该功能一直没有启动。,（四）国内对ATM需求较大,与经济发展需求相比，我国ATM数量仍显不足。 目前全国ATM不足5万台，在总量上仅为美国的1/6；全国平均每百万人口仅有ATM机40台，即使在北京、上海等经济发达地区，每百万人口ATM的拥有量也不足200台，而发达国家每百万人口拥有1100多台ATM。 按国家“十五”计划，此期间每年ATM设备需求量为60008000台，意味着未来几年我国ATM装机数量仍将保持较高的增长速度。,三、ATM系统的目标,开发推广ATM系统 一方面是为了方便客户，扩大市场占有额；

7、 另一方面是为了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。,四、主要功能,取现功能 存款功能 转帐功能 余额查询 修改个人密码 IC卡充值 信息发布和广告宣传,第二节 ATM的结构和操作,一、ATM的结构 一台典型的ATM的正面板，应包括把信息输入给系统的输入域和输出域。 三个输入域：卡片输入口/读卡机；功能键盘；数字键盘。 三个输出域：信息输出屏；现金配出器；收据输出口/收据打印机。,1、ATM的硬件构成,自动柜员机的硬件一般由上下两部分构成： 上半部分为系统控制部分：装有ATM控制机、外围设备控制板、显示器、客户帐单打印机、流水帐打印机、进出卡电机、磁卡/IC卡读写器等。 下半部分为钱箱部

8、分：主要包括出钞模块、存款箱、取款钱箱、加密模块、传动系统等。,ATM控制机是整个ATM的控制中心，储存ATM的系统运行软件。 负责ATM各个部分的检测、驱动，协调各部分的关系； 负责与银行主机的通讯（报文加密、通信、认证、应答处理等）； 通常采用一台PC机作为控制机。,2、ATM的软件系统,（1）ATM应用软件 安装在控制机中（称为ATMC）由 ATM供应商提供，银行可对程序的流程、提示和控制条件与供应商合作进行改动。 ATM大多在MSDOS 或者WINDOWS操作系统下工作，采用C语编写。,主要有几个作用： 控制ATM各部分的自检和启动过程； 画面提示； 流程控制； 交易卡合法性检查； 与

9、主机建立通信； 数据打包、加密和上送； 银行主机返回数据解包； 钞箱操作； 记录流水数据。,（2）、ATM主机软件,安装在银行主机上（为ATMP），ATMP用于建立主机与ATM的通讯，对ATM状态进行监控以及与主机数据库之间进行帐务处理等。有以下几个处理模块： 系统监控； 报表处理； 系统控制； 帐务维护； 系统维护。,二、ATM的操作,三、ATM给客户带来的好处,（1）快捷 （2）方便 （3）全天候服务 （4）安全,第三节 ATM系统的组成及其网络结构,一、CD/ATM的工作方式 联机方式和脱机两种工作方式,二、ATM系统分类,ATM网络按性质分类，可分为： （1）专有系统：服务的对象是本行

10、客户。 这种系统的优点是该金融机构可完全控制整个系统及其所有的装置； 其缺点是投资大，交易额受该金融机构的持卡人规模所限制。,（2）共享系统：服务的对象，除本行客户 外，还涉及它行客户。 一个共享的ATM系统要求各成员银行均放弃独立对系统作出决定和鉴别网上产品的特权。 核心问题是联网标准和投资及运营费用。 按作用范围分，共享系统又可分为地区性的共享系统；全国性的共享系统；全球性的共享系统。,三、共享ATM系统的基本组成,持卡人 自动存取款机（CD、ATM） 发卡行。共享系统的成员行。发卡行对外发行银行卡。 清算中心（交换网络）。负责共享系统内跨行帐务清算的处理单位，通常是由中央银行担任。 清算

11、银行,四、共享网络的类型,根据转接中心在系统中的不同位置，可将网络结构分为前方转接型、后方转接型和复合型三种。 1、后方转接型（间联） 后方转接网络结构的特点： 转接中心位于各成员行之后； 各成员行都可拥有自己的CD和ATM终端机； 自己的持卡人在自有系统的CD和ATM上所作的交易留在自己行内处理；,跨行交易均送转接中心转发到相应的银行去处理； 发卡行收到交易请求信息后，经必要的确认处理，将授权信息经转接中心发给代理行，请其按指示代为处理； 跨行交易完成后，代理行和发卡行之间要进行清算和手续费的计付操作。,2、前方转接型（直联） 前方转接型网络结构的特点： 转接中心位于银行主机和ATM/CD终

12、端机之间； 所有的终端设备原则上由转接中心投资； 所有的ATM交易全由转接中心转发到相应的发卡行进行处理； 发卡行发送授权信息给转接中心，请其指令终端设备按指示要求进行处理。,3、复合型 系统中既含前方转接型、又含后方转接型的网络，就是复合型的ATM系统。,第四节 共享ATM系统的交易处理过程,交易处理过程设计内容主要包括： 数据传输过程（行内、跨行） 终端机处理 代理行处理 转接中心处理 发卡行处理 以后方转接型网络结构的ATM交易处理为例 （教材137147）,1、本行交易的信息传输过程,2、跨行交易的数据传输过程,跨行交易的数据传输处理包括： （1）请求处理。由代理行终端机（ATM）启动

13、请求信息，请求持卡人所要求的存取款交易。请求信息代理行、转接中心发往发卡行。 （2）响应处理。发卡行接收到转接中心发来的交易请求信息后，检查银行卡和持卡人等的合法性，交易金额的合理性，并由发卡行启动响应信息，通过转接中心，授权代理行指令，ATM按指示进行交易。,（3）确认处理。完成一笔ATM交易后，由代理行启动确认信息，针对交易执行结果提出确认报告。发卡行接收到确认信息后，进行帐务处理（包括持卡人的帐务处理和与代理行之间的清算处理）和各种交易费用的计付处理。 跨行余额查询业务，只有请求处理和响应处理。可见，不同交易，交易处理流程不同。,3、终端机（ATM或CD）的处理,（1）读卡处理 终端机根

14、据不同的读卡结果，进行相应的读卡处理： 检查银行卡，若插错或磁务不符合规格，则退卡，显示相应信息，结束服务； 若为止付卡，则没收磁卡，打印吞卡凭条，并向银行主机发相应信息； 若检查通过，则向持卡人发输入PIN指令。,（2）终端机的读键盘处理 A、终端机读键盘处理-PIN检查处理 其处理内容包括： PIN检查通过，则通知持卡人输入交易类型； 若三次输入PIN全出错，则吞卡，中止交易，并向银行主机发相应信息；（实际操作有变） 若持卡人路途按“CLEAR”键或超时（如插卡后25秒不操作），则吐卡，中止服务，通知持卡人重新输入PIN。,B、终端机读键盘处理交易类型检查处理,（3）终端机的支付处理 终端

15、机接收到银行的响应信息后，先进行解密处理，然后根据银行主机的指令，作如下的相应处理： 若是拒绝指令，则按指令作相应的处理； 若是查询结果信息，则显示相应的帐户信息； 若是响应取款信息，则吐现金，打印凭单，并向银行主机发确认信息； 其它响应信息，则作相应的支付处理； 支付处理结束后，返回选择交易类型菜单,（4）终端机的管理处理 如果终端机接收到管理信息（用管理卡启动终端机或从银行主机发来管理信息，主要内容： 加款 打印清单 按现金箱和业务种类划分的各种统计数据,4、代理行处理,（1）收到终端机发来的请求信息 本行客户，则进行相应的帐务处理，并以密文的方式，向终端机发出响应指令； 非本行客户，则添

16、加必要内容后，以密文方式向转接中心发出请求信息。,（2）代理行主机收到转接中心发来的响应信息 先经解密后，再根据指令要求做相应的处理，并向终端机发出相应的密文响应信息。 （3）代理行主机收到终端机发来的确认信息 向转接中心转发经加密过的确认信息。,5、转接中心处理,转发代理行和发卡行之间的信息。 转接中心收到代理行发来的信息 转接中心收到的是发卡行发来的响应信息 以批处理方式（如日终）向清算银行（如中央银行）发送清算信息，并向各银行转发清算银行发来的对帐信息。,6、发卡行处理 发卡行收到转接中心发来的信息后，进行解密处理。 如果是请求信息，则做响应处理，并以密文方式向转接中心发出响应信息； 如

17、果是确认信息，则进行帐务处理。,第五节 ATM系统的安全,一、系统的不安全因素及其防范 1、持卡人的疏忽 遗失银行卡或银行卡被盗；PIN不慎曝光。这可能引发第三者进行欺诈活动。,2、银行的疏忽 例如：发卡过程发生严重过失；PIN的产生和发行有漏洞；PIN及银行卡的发行没有分开监控；止付卡（包括非法卡）处理不当。 后果：可导致银行职工冒领，或冒用他人户头作案，其后果十分严重。 防范措施：必须建立一套相关的业务处理程序，并严格监控执行。,3、蓄意作案 伪造卡或盗用卡进行非法的ATM交易； 在ATM终端极，可能有伪终端伪造 ATM交易； 在ATM终端到银行主机系统的通信 线路中，可能有主动或被 动的

18、窃听器； 在银行计算机级，可能有内部知情者 作案（非法读、改PIN表和有关 的金融记录）。,4、暴力行为 实践表明，这种作案活动很少。 5、软件缺陷 应用软件未经周密测试就推出使用，可能导致系统内存在难以预料的陷阱。 6、硬件故障 计算机故障和网络故障。,目前利用ATM进行犯罪、银行与客户的纠纷主要有以下几种形式： 无法确定取款人； 出钞口吐钞与否、持卡人有无取钞； 出钞口被蓄意改造； ATM被恶意破坏、敲打、划割、整机挖掘； 犯罪团伙利用ATM进行非法存款、取款、转帐； 假卡、盗用卡的使用,二、系统安全应采取的技术措施,1、数据传输过程中的安全设计数 据加密 2、物理实体的安全设计 顾客的安

19、全；服务人员的安全； 资产的保护；设备的保护。,第六节 系统的主要管理工作,一、卡片管理 要遏制非法卡作案，必须加强卡片管理。 1、发卡控制 任何人必须正式申请，经过审查 核准后，才能取得银行卡。 审查条件 卡的发放,2、制卡控制 制卡管理 制卡机管理 空白卡管理 止付卡（包括非法卡）管理,二、PIN的管理,1、PIN的产生 按加密算法由计算机自动产生 持卡人自定PIN（基本不用） 综合上两种方法 2、PIN发送 银行领取或邮寄，有书面记录，不可 电话通知 3、PIN检验,三、密钥的管理,1、在加密和解密时，需用到各种不同的 密钥。 2、在ATM系统中，最需要保护的是 PIN，它们需用密钥保护。 3、这些密钥又需由高层的密钥保护。而 高层密钥还须由主密钥进行保护。,四、现金管理,ATM中的现金箱，类似银行的小金库。 ATM内的现金和打印纸应及时补充。,五、银行主机系统的运行管理,运行管理主要包括对ATM / CD终端机的控制、银行卡帐户管理、客户信息管理和打卡等管理工作。,1、系统对终端机的控制 （1）银行主机对ATM操作的控制 对来自ATM终端的下列信息进行检查 是否合法终端，ATM终端是否正常； ATM卡状态是否正常，取款次数、金额是否超限； 持卡人帐户是否正常，余额是否符合规定。,执行响应处理。 向ATM发响应指令，并作帐务处理。 检查ATM执行