张掖市住房公积金个人住房贷款业务操作规程

1、张掖市住房公积金个人住房贷款业务操作规程为进一步规范住房公积金贷款管理， 防范和控制贷款风险， 根据国务院住房公积金管理条例 住房公积金个人住房贷款业务规范 ()及张掖市住房公积金管理委员会办公室关于调整规范住房公积金管理相关政策的通知（张住委办发号等）有关规定，结合本市实际，制定本规程。一、贷款对象（一）连续足额缴存住房公积金个月 （含）以上缴存人员购买自住房的可申请住房公积金贷款。 配偶及未成年子女购房的， 缴存人员也可申请住房公积金贷款。 矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖賃軔。（二）借款人配偶可作为共同申请人申请住房公积金贷款。 父母、子女为房屋共同买受人或房屋共有权人的可作为申请人或共同申请人申请

2、住房公积金贷款。共同申请人应为住房公积金缴存人员。 聞創沟燴鐺險爱氇谴净祸測。（三）异地正常缴存住房公积金的职工，符合异地购房贷款条件的可申请住房公积金贷款。二、贷款条件（一）近年内有购买、建造、翻建、大修自住住房实际行为的；（二）须提供经中心认可的有效担保； 各类缴存人员住房公积金个人住房贷款担保以所购住房抵押为主， 其他担保方式由借款人根据自身情况自愿选择。 残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟婭骒。（三）所购房屋须为缴存职工家庭（包括借款人、 配偶及未成年子女，下同）首套普通自住房或第二套改善型普通自住房, 不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款，住房套数认定以房屋登记管理部

3、门查询结果为准。酽锕极額閉镇桧猪訣锥顧荭。（四）一个缴存职工家庭购买同一套房屋只能申请一次住房公积金贷款。 对已拥有一套住房且办理过住房公积金贷款的，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购房时，需结清首套房购房贷款。彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑诒尔。（五）自愿缴存住房公积金人员和异地购房贷款人员在申请住房公积金贷款时， 应加强资信审查， 凡有不良信用记录的一律不予受理。信用认定以 张掖市住房公积金管理中心关于进一步加强住房公积金失信行为管理有关问题的通知规定内容为依据。謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔點鉍。（六）信用良好，有偿还贷款本息的能力。三、要件资料住房公积金借款申请人均需提供以下资料：（一）身份证、结婚证

4、或户口簿；（二）张掖市住房公积金个人住房贷款申请表；（三）购建房证明资料：购买新建商品住房的，提供经房地产行政主管部门备案的购房合同和不低于房价的首付款票据；购买存量房的，提供网签存量房备案合同(已办理登记的 )和契税税收完税证明；已办理权属证书的，提供不动产权证书和增值税普通发票或销售不动产统一发票（税收完税证明）；购买单位自建住房、棚户区或危旧房改造住房的， 单位需提供政府部门审批文件和购房职工花名册等备案资料， 职工本人需提供与单位签订的购房合同（协议）和不低于房价的首付款票据；购买新农村住宅楼的，提供本人或配偶在建房所在地的户口簿、 购房合同（协议）和不低于房价的首付款票据。 建造、翻

5、建自住住房的， 提供规划、建设等部门的批准文件及工程概预算或费用明细； 大修自住住房的，提供房屋权属证书、房屋安全鉴定证明、 工程概预算或费用明细。 厦礴恳蹒骈時盡继價骚卺癩。（四）办理住房公积金异地个人住房贷款的尚需提供 异地贷款职工住房公积金缴存使用证明 、借款人及配偶征信报告。 茕桢广鳓鯡选块网羈泪镀齐。（五）缴存职工或配偶名下有商业住房贷款申请办理“商转公 ”贷款的，须提供与银行签订的借款合同、借款借据及贷款余额对账单（不受三年内购房时间限制）。鹅娅尽損鹌惨歷茏鴛賴縈诘。（六）以公积金质押、个人保证担保贷款的质押人、保证人身份证；借款人所购房抵押受限，以自有其他房产或他人房产抵押的，需

6、提供抵押人及配偶身份证、抵押人结婚证或户口簿、不动产权证书或房屋所有权证及土地使用权证。籟丛妈羥为贍偾蛏练淨槠挞。以上资料中需留存复印件的，由管理部复印留存。四、贷款担保方式、额度、期限（一）贷款担保方式：住房公积金质押、个人保证担保、房产抵押和住房置业担保公司担保四种。（二）贷款额度：最低万元，最高万元。其中个人保证担保贷款最高额度为万元，住房公积金质押、房产抵押、住房置业担保公司担保贷款的最高额度为万元，且贷款额度不应超过购建房总价的。同一套住房提取额加贷款额合计不超过购建房总价。預頌圣鉉儐歲龈讶骅籴買闥。贷款额度在符合上述条件的前提下， 以月还款额不超过借款申请人（含共同申请人）月收入的

7、计算。 申请人月收入应根据本人住房公积金月缴存基数计算。渗釤呛俨匀谔鱉调硯錦鋇絨。自愿缴存人员贷款额度在不超过各类担保贷款最高限额的情况下，依据下列公式计算：可贷额度 公积金月缴存额 贷款期限（月） ，且月还款额不超过月缴存额。异地贷款额度在不超过各类担保贷款最高限额的情况下，可贷额度按申请人住房公积金个人账户余额的倍计算。 铙誅卧泻噦圣骋贶頂廡缝勵。（三）贷款期限：最短不得少于年， 个人保证担保贷款的最长期限为年，住房公积金质押贷款、房产抵押贷款、住房置业担保公司担保贷款的最长期限为年。 擁締凤袜备訊顎轮烂蔷報赢。五、借款与担保（一）借款人与担保人：借款人可以为他人担保。 借款人不得重复借款

8、， 个人保证担保不得重复担保， 已质押的公积金不得重复质押。不得以个人保证为配偶担保； 个人保证担保贷款的担保人须为财政发放工资或工资由财政全额拨款、 单位发放的行政事业单位职工。 贓熱俣阃歲匱阊邺镓騷鯛汉。住房公积金质押、 个人保证担保贷款的借款人和担保人以及房产抵押、住房置业担保公司担保贷款的借款人的年龄加贷款期限在法定退休年龄的基础上最多可延长年。坛摶乡囂忏蒌鍥铃氈淚跻馱。（二）借款担保： 个人保证担保贷款万元以内（含）提供人担保，万元至万元（含）提供人担保，万元至万元提供人担保，担保人需在住房公积金个人保证担保确定表、担保借款合同 上确认签字； 公积金质押的， 借款人可以本市行政区域内

9、任一管理部缴存职工的住房公积金可用余额提供担保，贷款额度不超过所质押的公积金总额，质押人需在个人住房公积金质押确定表、担保借款合同 上确认签字； 房产抵押贷款的借款人可以本市行政区域内自有或他人合法房产作抵押，贷款额度不超过房产抵押价值的，抵押人及配偶需在 不动产抵押合同 、担保借款合同上确认签字； 住房置业担保公司担保贷款的由住房置业担保公司按其担保程序办理， 中心及各管理部适时查验贷款资料并对其进行监管。 蜡變黲癟報伥铉锚鈰赘籜葦。（三）可用余额使用：借款人还清贷款本息前，借款人和担保人公积金账户内的住房公积金不得销户提取，但可用余额仍可质押或提取还贷。 買鲷鴯譖昙膚遙闫撷凄届嬌。（四）解

10、保与变更：以住房公积金质押贷款，且能够按约定还款的，当借款人公积金可用余额大于个或多个担保人的质押金额时，经借款人、担保人、管理部协商同意并签订补充协议后，借款人以自己的公积金可用余额提供质押担保， 可提前解除个或多个担保人的担保责任； 当借款人已还贷款本金大于个或多个担保人的质押金额时，经借款人、 担保人双方协商，管理部同意并签订补充协议后， 可提前解除个或多个担保人的担保责任； 以个人保证担保贷款， 且能够按约定还款的， 当借款人已还本金每达到担保人平均担保额度时，经借款人、 担保人、 管理部协商同意并签订补充协议后， 可提前解除个或多个担保人的担保责任； 其他第三人自愿以其同类等值的标的

11、物置换原担保人担保标的的，经管理部同意并签订补充协议后，可进行置换。綾镝鯛駕櫬鹕踪韦辚糴飙钪。六、贷款流程贷款办理严格按照贷审分离的原则， 实行初审、复审、 终审三岗分离、三责联审联签制度， 建立贷款审核各环节之间的制约监督关系，同一笔贷款业务相邻业务环节的工作不得由同一人完成，且贷款受理和贷款签约工作不得由同一人承担。 办理过程中， 文本资料与电子信息须同步运行。 驅踬髏彦浃绥譎饴憂锦諑琼。（一）初审借款申请人到管理部领取或通过张掖市住房公积金管理中心网站下载住房公积金个人住房贷款申请表 ，填写并连同要件资料提交管理部审核。 住房公积金质押贷款、 房产抵押贷款和住房置业担保公司担保贷款， 可

12、向本中心任一管理部申请办理。 个人保证担保贷款，在公积金缴存地管理部申请办理。猫虿驢绘燈鮒诛髅貺庑献鵬。初审人对借款申请人、共同申请人、 担保人资格及申请贷款所提供资料的真实性、 合法性和有效性进行调查审核，同时应与借款申请人（含共同申请人）就其贷款意愿、贷款用途等事项进行面谈，对借款申请人（含共同申请人）的权利、义务及违约所应承担的法律责任进行告知或提示，并应填写 住房公积金个人住房贷款面谈笔录 。对于符合贷款条件的，应要求借款申请人（含共同申请人）确认住房公积金个人住房贷款面谈笔录内容并指导借款申请人（含共同申请人）签字，初审人在贷款信息系统中完成信息录入，签注初审意见，整理贷款资料转复审

13、人员。属置业担保贷款的转置业担保公司办理担保手续。对于不符合政策的贷款申请， 应告知借款申请人不予受理的原因及补正方式，并将申请资料退还借款申请人。初审人对贷款资料的真实性、合法性和有效性及初审结果负责。锹籁饗迳琐筆襖鸥娅薔嗚訝。（二）复审复审人应结合贷款申请资料对初审人意见， 以及贷款申请人 （含共同申请人）公积金缴存情况、拟申请贷款金额、贷款期限、首付款比例等贷款申请相关情况进行复审， 并签注复审意见。 对通过贷款复审的贷款申请，复审人将贷款资料整理后转终审人员。对未通过复审的贷款申请， 将申请资料退还初审人员并告知借款申请人未通过的原因及补正方式。复审人对贷款资料合法性、合理性、准确性、

14、完整性及复审结果负责。構氽頑黉碩饨荠龈话骛門戲。（三）终审、签约终审人员应对复审人意见进行合规性审核，对借款资料的全部文本和电子信息进行最终审核，确定资料一致完整、程序合规后，签注终审意见。终审人对贷款资料的真实性、完整性、 程序的合规性、合同的有效性和还款账户的准确性及终审结果负责。輒峄陽檉簖疖網儂號泶蛴镧。通知借款人 （含共同借款人） 、担保人约定时间到管理部面签个人住房公积金质押确定表、住房公积金个人保证担保确定表、不动产抵押合同 、担保借款合同 （属房产抵押贷款的需配偶签字，有共有人的需共有人及配偶签字），合同文本必须由本人签字，不得代签，按规定拍摄存档资料和影像资料。尧侧閆繭絳闕绚勵

15、蜆贅瀝纰。合同签约完成后，属住房公积金质押、 个人保证担保贷款的， 出具个人住房公积金贷款委托通知书 ，告知借款人持通知书到委贷银行按规定签订借款借据，完成贷款发放。 识饒鎂錕缢灩筧嚌俨淒侬减。属房产抵押贷款的， 告知借款人后续手续， 将贷款资料整理后转抵押落实人员协助抵押人办妥抵押登记手续。 抵押人取得 不动产登记证明后，终审人出具个人住房公积金贷款委托通知书 ，告知借款人持通知书到委贷银行按规定签订借款借据，完成贷款发放。 凍鈹鋨劳臘锴痫婦胫籴铍賄。属置业担保公司担保贷款的， 告知借款人后续手续， 将贷款资料整理后转置业担保公司， 置业担保公司须协助抵押人办妥抵押登记后，持不动产登记证明到

16、借款管理部核实，由终审人出具个人住房公积金贷款委托通知书 ，告知借款人持通知书到委贷银行按规定签订借款借据，完成贷款发放。恥諤銪灭萦欢煬鞏鹜錦聰櫻。贷款发放后， 终审人打印相关纸质资料，并负责从委贷银行取回贷款发放凭证，将全部贷款资料按贷款档案管理要求归档。鯊腎鑰诎褳鉀沩懼統庫摇饬。借款人结清全部贷款本息后，借款合同解除， 管理部应及时解除抵押或质押。(四)资金划转委贷银行原则上要与借款人工资代发银行一致。借款人申请以所购预售商品房抵押贷款的，售房单位（售房人）、借款人须与中心（管理部）签订资金划转合作协议后，贷款资金划入售房单位在银行开设的账户内；对借款人已全额交付房款、已办理了 不动产权证

17、书及售房单位（售房人）未与中心（管理部）签订资金划转合作协议的，贷款资金划入借款人账户。硕癘鄴颃诌攆檸攜驤蔹鸶胶。七、贷款偿还（一）还款方式：等额本息按月还款。（二）还款途径： 通过借款人银行卡划扣或本人及配偶住房公积金账户可用余额划扣提取还贷。（三）住房公积金贷款可以提前全部或部分还款，提前还款不收取违约金和手续费。提前部分还款的，只降低月还款额度，不缩短贷款期限。 不支持提取住房公积金提前部分还贷，借款人及配偶住房公积金可用余额大于贷款余额时，可一次性提取还贷。阌擻輳嬪諫迁择楨秘騖輛埙。八、贷后管理管理部须设置贷后管理岗位，负责贷后管理工作。贷后管理人员应进行贷后检查与风险监测，宜通过回访

18、借款人、 查阅档案资料、分析贷款信息系统数据、采集其他有关信息等方式进行。氬嚕躑竄贸恳彈瀘颔澩纷釓。贷后检查与风险监测内容包括：借款人资信情况、 还款情况、 收入情况及其他可能影响其还款能力的重大变化等情况； 抵押物的存续状况、 权属情况及价值变动等情况； 质物的价值变动情况； 保证人的财务状况及其他可能影响担保能力的重大变化等情况； 贷款资产质量情况， 包括贷款整体的风险状况、不良贷款分布等情况； 贷款信息质量情况， 包括借款人联系方式、 通信地址等变动信息， 担保债权和担保物权变动等情况；其他有关风险事项，包括贷款的真实性、贷款使用的合规性等情况。釷鹆資贏車贖孙滅獅赘慶獷。对贷后检查及风险

19、监测过程中发现的风险事项和问题， 应及时分析、报告并采取相应的风险控制和化解措施。贷款发生违约后，应针对不同担保方式的逾期贷款及时提出相应的处理意见并开展相应催收工作， 并应根据催收结果的不同情况采取相应处置措施。贷款催收管理应结合贷款违约程度、借款人还款能力、 还款意愿等情况，采取短信、电话、信函、实地、律师函或司法诉讼等方式对借款人、 保证人进行催收或追偿、并应形成催收记录及证明资料。 怂阐譜鯪迳導嘯畫長凉馴鸨。九、违约处理借款人未按约定还款 期的，贷后管理员应向借款人电话催收，并做好催收记录。 借款人连续期未按约定还款的， 管理部应向借款人、担保人送达逾期贷款催收通知书 ，送达后个工作日内没有实质性响应的， 属公积金质押、 个人保证担保、 房产抵押的应向借款人或担保人 （抵押人）送达贷款担保责任承担通知书 ，个工作日内仍无实质性响应的， 可直接划扣借款人、 担保人合法收入用于偿还应还未还贷款本息， 不足部分继续追偿或依法向人民法院诉讼， 清偿贷款本息； 属住房置业担保贷款的由管理部书面提请中心从担保公司保证金中划扣保证金予以还贷。 借款人连续期未按约定还款的，