电子商务法d7银行电子化.ppt

1、第七章 银行电子化的法律问题,第一节电子商务对银行业的影响 第二节电子银行 第三节电子货币 第四节银行电子化的法律问题,网络支付平台存漏洞 19岁少年5个月敛财100万,现年19岁的赵辉（化名）去年年底一次偶然的机会，在登录腾讯公司“游戏点卡频道”通过“财付通”购买“久游”游戏点卡发现，该支付平台存在着漏洞：即只需付一次款，只要不断刷新页面，10分钟内页面便会不停地显示不同的卡号与密码这也意味着，只需付一张卡的钱，便能得到20多张卡的卡号与密码。“太有才啦！”，在感慨自己出色的“才能”之余，赵辉决定靠此“发财”。其后，赵辉又拉拢自己的10多个网友加入。他们还明确分工：由赵辉负责盗刷卡号与密码，

2、其他人负责在网上发帖叫卖充值卡，或者打电话与买家进行钱卡交易。今年4月，广州某科技公司向南京警方报案，称去年12月以来，该公司在“财付通”支付平台上的“游戏点卡频道”中销售的“久游”游戏点卡被人盗用，损失达115万余元原来，该公司服务器与“财付通”支付平台的接口程序存在漏洞。该公司调查发现，该案主要犯罪嫌疑人来自南京。日前，南京警方将赵辉等12名犯罪嫌疑人抓获，缴获电脑4台，银行卡、存折16张，现金16000余元。,网络支付平台存漏洞 19岁少年5个月敛财100万,盗窃虚拟货币也算犯罪 经查，“财付通”类似于淘宝的“支付宝”，系腾讯公司的网上交易平台，通过QQ号码申请注册开通，账户名即为QQ号

3、码。买卖双方以“财付通”为中介，在确认收到商品前由“财付通”为买卖双方暂时保管货款。在侦查中，办案民警发现犯罪嫌疑人赵某通过登录“财付通”在线支付平台，进入“游戏点卡频道”，选择由广州某科技公司代理销售的“久游”游戏点卡，并通过“财付通”支付货款。犯罪嫌疑人利用该支付平台的漏洞，盗取了大量卡号和密码，再在淘宝网上将这些“游戏点卡”以5至7折的价格出售牟利。近年来，网络虚拟财产盗窃案频发，由于虚拟财产的形态及价值具有一定特殊性，这给犯罪行为的认定和审理都带来诸多难点。 与传统的财产相比，网络游戏中玩家的虚拟物品（或充值点卡）在物理形态和价值形态上具有一些特殊的特征。但财产的核心意义是其价值，充值

4、点卡等是游戏用户用实际的货币从游戏运营商处购买的，能够满足游戏用户的某种娱乐需要，一旦失去，会造成拥有者在金钱上和精神上的损失，因而，应将其界定为“财产”。故盗窃网络游戏充值卡，同样可以构成盗窃罪。,目前我国已有的关于网络支付的法律,网络支付相关规定： 网上银行业务管理暂行办法 电子支付指引（第一号） 电子银行业务管理办法 电子银行安全评估指引 电子银行安全评估机构业务资格认定工作规程 支付清算组织管理办法（征求意见稿）； 银行卡相关规定： 信用卡业务管理办法 银行卡业务管理办法 关于促进银行卡产业发展的若干意见 中国金融集成电路IC卡规范 最高人民法院关于办理利用信用卡诈骗犯罪案件具体适用法

5、律若干问题的解释；,目前我国已有的关于网络支付的法律,相关电子签名法律法规： 电子签名法 电子认证服务管理办法 电子认证服务密码管理办法； 相关银行法律法规： 商业银行法 票据法 金融机构反洗钱规定 人民币大额和可疑支付交易报告管理办法 金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法。,第一节电子商务对银行业的影响,电子商务给银行业带来的影响和机遇 银行电子化的原因 我国银行电子化的发展现状及途径,PayPal业务模式及网络支付法律问题,（一）PayPal支付基本原理 通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤： 1、只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal

6、帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至PayPal帐户下。 2、当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal帐户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件帐号给PayPal。3、接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。 4、如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转予收款人。 5、若商家或者收款人没有PayPal帐户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal帐户，收款人可以选择将取得的款项转

7、换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡帐户或者转入另一个银行帐户。,PayPal业务模式及网络支付法律问题,（一）PayPal支付基本原理 从形式上看，PayPal目前提供的基本模式是一种“电子邮件支付”方式。从本质上看PayPal是一种基于其平台的虚拟银行帐户的记帐和转帐系统。资金的转移是在付款人的银行帐户、PayPal帐户以及收款人的帐户之间进行，而电子邮件起到传递信息和通知作用，其运转离不开银行帐户、电子资金转帐以及信用卡等传统支付工具。 此外,对于支付安全来说，Paypal的作用和防火墙有些相同，在收款者和用户的信用卡资料间筑起了一道安全屏障。通过PayPal进行转帐或者付款给商家

8、，只要输入PayPal帐号和密码这就多了一层密码保护，而且支付页面由PayPal提供，而不是由网上商店提供。最终在PayPal站上完成加密的支付过程，没有第三方（包括网上商店）能够接触到用户的银行帐户或者信用卡持卡人的个人资料。,PayPal业务模式及网络支付法律问题,（二）PayPal与用户、银行及其他法律关系 PayPal严格区分用户自己的资金和自身的资金，不会将此资金用于公司运行或者其他目的，也不会在破产的情况下或者由于其它的目的自主地将资金归于债权人。这说明，目前PayPal不会利用用户资金赚取利息收入，并且用户的资金在没有加入PayPal提供的另外一个服务“货币市场基金”方案的情况下

9、，将存入被联邦储蓄保险公司所保险的银行（FDIC-insured banks）里开设的无息帐户中 。 PayPal在用户协议中声称自己是用户的代理人（agent），是帮助用户从第三方接受支付以及向第三方发出支付的代理机构。并在用户协议中，让用户明确（1）PayPal自身不是银行，其向用户提供的服务是支付处理服务，而不是银行业务；（2）对于用户的资金，PayPal不是财产的受托人、受信托人、或者是待一定条件成熟后再转交给受让人的第三方，而是作为用户的代理人和资金的管理者。 基于PayPal的用户协议，PayPal为注册成为其用户的买家或者卖家的用户、收款人和付款人中间提供了一种网络支付的处理服务

10、。也就是说在用户接受了用户协议之后，PayPal和用户之间有了提供网络支付服务和接受网络支付服务的合同关系。 在PayPal（美国）的用户协议中，PayPal表示自己是在整个服务的过程中作为用户的代理人和用户资金的管理者。,PayPal业务模式及网络支付法律问题,（二）PayPal与用户、银行及其他法律关系 PayPal和用户之间的关系 在PayPal作为用户的代理人处理网络支付相关事宜的时候，PayPal的责任就基于其在用户协议中的陈述和允诺，以邮件形式履行经用户合法授权的付款通知和收款通知义务。当然作为代理人和资金的管理人（保管人）对用户的个人信息、帐户的信息都应有一定保密义务，并保证网络

11、支付资金的安全和顺畅。PayPal在用户协议中特别提到，不将资金用于公司的其他目的，并在公司破产的情形下，不将用户的资金自主地归于债权人名下。,PayPal业务模式及网络支付法律问题,（二）PayPal与用户、银行及其他法律关系 PayPal和银行（信用卡）之间的关系 PayPal一方面为接受其用户协议的客户提供网络支付和资金保管的服务，另一方面由于自身不是银行，必须依靠信用卡组织和银行体系来构建自己的服务框架。PayPal对于银行和信用卡组织来说是收单人，即用户通过信用卡或者银行帐号将资金置入了ayPal的帐号中。PayPal需要和银行（信用卡组织）之间有个服务协议明确双方的权利和义务，主要

12、有以下几个方面考虑： 1. 对消费者信用卡或者银行帐号的认证； 2. 信用卡组织或者银行按照PayPal的（用户的指令）要求作出的资金划拨； 3. 对可能出现的欺诈和退款要求的确认。,PayPal业务模式及网络支付法律问题,PayPal出台了一些政策和措施来保证网上支付的安全。例如： 验证帐户 用户可以选择注册三种帐户之一进行支付。个人帐户（Personal Account），标准帐户（Premier Account）与商业帐户（Business Account）,在确定选择一种帐户后，用户使用支付前需要绑定一个银行帐户或者一张信用卡，此时，PayPal就对信用卡帐户和银行帐户的有效性以及用户

13、的身份进行验证。对美国用户采取“Random Deposit”的方式，当用户登记时，PayPal向该帐户随机存入两笔小额存款，在23个工作日之后，用户可以查阅这两笔存款的数额并作为激活的代码，在PayPal页面上完成验证流程。另一种是针对在美国外的用户，这些客户在开设帐户前，需要向PayPal预先支付一笔1.95美元的款项，随后用户将会在信用卡月结单、银行帐户的对帐单以及在线访问获得一个4位代码，如果客户在PayPal页面正确输入这4位代码，则该客户的帐户就被激活，在进行下一次付款时，这1.95美元的款项将被PayPal返还。,PayPal业务模式及网络支付法律问题,PayPal出台了一些政策

14、和措施来保证网上支付的安全。例如： 交易保护 基于PayPal初始依赖于eBay不断扩大自己业务的关系，PayPal专门设置了一系列针对网上交易的安全支付政策，有买方申诉政策、卖方保护政策、买方保护政策和退款担保政策。其中在买方申诉政策和买方保护政策中，都提到PayPal对卖方未交货、收到的货品和描述明显不符合等情况，提供一定的退款保障。另外根据美联储制订的“E规则” （ “规则 E”是美联储为实施“电子资金划拨法”于1980年颁布的规则 ），如果资金是通过信用卡置入的，并且是未经授权的，用户可以享受到发卡机构提供的退款保障。,一、电子商务给银行业带来的影响和机遇,巨大的市场，全新的竞争规则

15、全新的服务模式 全新的运作模式 低成本，高效率,关于银行卡的法律法规,1、管理办法改变了过去将商业银行发行的银行卡统称为信用卡的做法，对银行卡与信用卡的定义与分类作了科学明确的规定。 根据管理办法的定义，银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。从这一定义可知，银行卡不仅包括商业银行所发行的各类卡片，而且也包括邮政储蓄部门发行的卡片。 管理办法明确规定，银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡具有透支功能，而借记卡不具备透支功能；信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡，前者持卡人不需要交存备用金，后者则要交存一定的备

16、用金。 上述这些规定从本质上对市场上出现的各类卡片作了分类和界定，有利于对各类银行卡进行规范和管理。,关于银行卡的法律法规,2、管理办法对发行银行卡的主体资格和程序进行了规定。 管理办法规定，商业银行开办各类银行卡业务，应当按照中国人民银行有关加强内部控制和授权、授信的规定，分别制定统一的章程或业务管理办法，报中国人民银行审批。第63条规定了“非金融机构、金融机构的代表机构经营银行卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔”。可见，在我国发行银行卡的只能是商业银行。 管理办法第13条规定，商业银行开办银行卡业务应当具备下列条件： （1）开业3年以上，具有办理零售业务的良好业务基础； (2)符合人民银

17、行颁布的资产负债比例管理监控指标，经营状况良好； (3)已就该项业务建立了科学完善的内部控制制度，有明确的内部授权审批程序； （4）有合格的管理人员和技术人员与相应的管理机构； （5）安全、高效的计算机处理系统； (6)发行外币卡还须具备经营外汇业务的资格和相应的外汇业务经营管理水平； (7)中国人民银行规定的其他条件。,关于银行卡的法律法规,2、管理办法对发行银行卡的主体资格和程序进行了规定。 由于要求银行卡只能由商业银行发行，而商业银行法第13条规定了设立商业银行的注册资本最低为10亿元人民币，城市合作商业银行最低为1亿元人民币，农村合作商业银行最低为5000万元人民币。同时，根据人民银行

18、的资产负债比例管理监控指标，核心资本要求仍然是巴塞尔委员会所规定的8，这些指标对于非银行机构来讲，都是非常高的。 该办法第14条还规定了商业银行在申请开办银行卡业务时应提交的材料： (1)申请报告：论证必要性、可行性、进行市场预测； (2)银行卡章程或管理办法、卡样设计草案； (3)内部控制制度、风险防范措施； (4)由中国人民银行科技主管部门出具的有关系统安全性和技术标准合格的测试报告。 以上规定的条件是比较严格的，无论是初始资本金要求、持续资本金要求，还是内控制度和风险管理要求，都远远超过了目前其他国家的标准。而且，必须要由中国人民银行科技主管部门出具有关系统安全性和技术标准合格的测试报告

19、。这一测试主要是根据1997年12月中国人民银行发布的金融IC卡规范，对包括智能卡在内的银行卡进行检测，使其符合通讯协议、兼容性、基本安全性能、物理检测等多种标准。,关于银行卡的法律法规,3、对使用贷记卡进行交易提供一定的优惠条件并规定了银行计息和电子支付所涉其他机构的收费标准。 贷记卡持卡人进行非现金交易的，按规定可享受一定的优惠条件，即在银行记账日至发卡行规定的到期还款日之间享受免息还款期待遇，免息还款期最长可达60天。如果超出免息还款期的，还可按照发卡行的规定享受最低还款额待遇。 管理办法对在ATM机上取款的上限和取款手续费的承担作了规定，填补了信用卡业务管理办法的空白。对于通过交换中心

20、完成的ATM跨行取款交易，交换中心按每笔交易不超过07元的标准向代理行收取网络服务费。不论该交易经过几个交换中心，均只收取一次网络服务费。考虑到目前有相当部分的借记卡用于发放工资，为进一步推进银行卡跨行使用，同时考虑各家商业银行的服务成本，发卡银行对持卡人跨行取款是否收费，由各商业银行总行自主确定，但无论同城或异地，每笔取款的手续费最高不得超过2元。,关于银行卡的法律法规,3、对使用贷记卡进行交易提供一定的优惠条件并规定了银行计息和电子支付所涉其他机构的收费标准。 商家结算手续费设定统一的最低费率。宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的商家结算手续费不得低于交易金额的2，其他行业的商家结算手续费不得低

21、于交易金额的1。商家结算手续费的分配采用固定发卡行收益比例的方式。宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业发卡行收益比例为交易金额的16；其他行业发卡行的收益比例为交易金额的8%。 对于通过交换中心完成的跨行POS交易，交换中心按照固定比例向收单行收取网络服务费。宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业网络服务费比例为交易金额的2%。，其他行业为交易金额的10%。不论经过几个交换中心，均只收取一次网络服务费。对于采用直联方式实现业务联合且由交换中心承担POS设备运行维护工作的商家，其结算手续费中扣除发卡行收益后节余部分的分配，由所在交换中心与入网银行协商确定。 这些规定对防范银行卡风险，规范发卡银行的收费具有重要意义

22、。,关于银行卡的法律法规,4、管理办法设专章对银行卡当事人的权利义务作了明确的规定，加强了对持卡人利益的保护。 发卡人首先有信息披露的义务，包括初始信息披露和定期信息披露。初始信息披露是发卡人与消费者在缔结银行卡使用协议时向消费者披露信息。管理办法第52条规定：“发卡银行应当向银行卡申请人提供有关银行卡的使用说明资料，包括章程、使用说明和收费标准。”如果银行卡设了密码，“发卡银行应当在有关卡的章程或使用说明中向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任”。与之相对应，第53条同时规定了持卡人的信息知悉权， “申请人、持卡人有权知悉其选用的银行卡的功能、使用办法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算

23、公式”。定期信息披露是发卡人和持卡人在缔结有关银行卡使用的合同以后，发卡人在规定的时间定期向持卡人披露有关信息，体现为发卡银行应当向持卡人提供对账服务，按月向持卡人提供账户结单。同时，持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对账单，并要求对不符账务内容进行查询或改正,关于银行卡的法律法规,4、管理办法设专章对银行卡当事人的权利义务作了明确的规定，加强了对持卡人利益的保护。 银行卡对账单应当列出以下内容：(1)交易金额、账户余额(贷记卡还应列出到期还款日期、最低还款额、可用信用额度)；(2)交易金额记入有关帐户或自有帐户扣除的日期；（3）交易日期与类别；（4）交易记录号码；(5)作为支付对象的商家名

24、称或代号(异地交易除外)；(b)查询或报告不付账务的地址或电话号码。定期披露的主要目的是帮助持卡人及时了解自己卡内资金消费和结余的情况，并作为发现错误和解决争议的依据。 该办法也规定了发卡行可以不向持卡人提供账户结单的情况：(1)已向持卡人提供存折或其他交易记录；(2)自上一份月结单后，没有进行任何交易，账户没有任何偿还余额；(3)已与发卡人另行商定。根据此规定，持卡人与发卡人另行商定，就可以不用向发卡人定期披露。换句话说，如果发卡人在章程或其他有关协议中规定，发卡人不提供对账服务，那么在得到持卡人认可之后，就可以免除定期披露的义务。因此，法律实际上是将决定权留给了发卡人。,关于银行卡的法律法

25、规,5、争议解决机制 银行卡在使用中，很有可能出现错误，对产生的争议如何解决，管理办法第53条规定了持卡人投诉的权利，即“持卡人享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉”。第52条则对发卡行的义务进行了规定，“发卡行应当设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度，并公开投诉程序和投诉电话。发卡行对持卡人关于财务情况的查询和改正要求应当在30天内给予答复”。通过上述两条的规定，强制发卡行建立争议的内部解决机制，对持卡人的权益进行保护。但是，该管理办法只对发卡行的义务和期限予以规定，对举证责任的分担、未在30天内答复或超期答复或持卡人对答复不满意的处理、

26、银行的责任和免责事由等都未详细规定。,关于银行卡的法律法规,5、争议解决机制 对于客户和银行之间民事争议的解决，最有效的依据是持卡人和发卡人之间为使用银行卡而签订的合同，这直接关系到双方的权利、义务和责任的界定。该合同包括： (1)银行卡卡面印有的一些初始信息的内容，其中包括发卡银行名称和注意事项，这些内容作为强制信息披露，应该属于发卡人和持卡人合同的一部分； (2)申请表和领用合约。管理办法第56条规定“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”。因此，银行卡申请表和领用合约构成了双方当事人之间的合同。 （3）银行卡使用

27、说明材料。发卡人向客户提供的使用说明材料中还包括章程、使用说明和收费标准。 既然管理办法第54条要求持卡人应当遵守章程及领用合同的有关条款，那么章程应属于合同的一部分。至于使用说明和收费标准及其他材料，如果其中涉及双方的权利义务和责任，那么这些规定显然也应该属于合同的一部分。对于其他规定，从保护消费者的角度出发，既然这些材料向消费者披露，成为消费者作出理性选择判断的依据，那么也应该成为合同不可分割的一部分。,6、内部控制和风险管理 (1)银行卡申请人的资信审查。管理办法要求认真审查银行卡申请人的资信状况，并据此确定有效担保及其担保方式。发卡银行应当对信用卡持卡人的资信状况进行定期复查，并应当根

28、据资信状况的变化调整其信用额度。根据该管理办法第28条的规定，个人申领银行卡(储值卡除外)应提供公安部门规定的本人有效身份证件。2000年4月1日个人存款实名制规定实施后，明确要求个人在金融机构开设存款账户时也应当出示本人身份证件。代理人在金融机构开设个人存款账户时，代理人应当出示被代理人和代理人的身份证件。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人账户。 (2)对银行卡的面值和有效期进行限制。为了保护消费者、预防有关犯罪，银行对银行卡的面值和有效期进行了限制。管理办法第37条规定“储值卡的面值或卡内币值不得超过1000元人民币”。正因为在我国申请银行卡必须填

29、写身份相对应的申请表，使得银行卡与特定的个人相对应，因此我国通常限制银行卡的转让和转借。,6、内部控制和风险管理 对于银行卡的有效期，管理办法没有规定，但各发卡行几乎都规定了不同的有效期。例如I商银行牡丹智能卡章程规定牡丹智能卡的有效期为1年，中国建设银行龙卡章程规定龙卡的有效期为1年或2年，交通银行太平洋卡的有效期为2年等。 （3)发卡银行建立授权审批制度，明确对不同级别内部工作人员的授权权限和授权限额。 (4)止付名单的管理，及时接受和发送止付名单。 (5)信用卡业务风险控制指标，主要是关于透支额度的规定。 该办法规定，发卡银行应当遵守信用卡业务风险控制指标，即同一持卡人单笔透支发生额为个

30、人卡不得超过2万元(含等值外币)、单位卡不得超过5万元(含等值外币)。同一账户月透支余额为个人卡不得超过5万元(含等值外币)，单位卡不得超过发卡银行对该单位综合授信额度的3。无综合授信额度可参照的单位，其月透支余额不得超过10万元(含等值外币)。外币卡的透支额度不得超过持卡人保证金(含储蓄存单质押金额)的80。从该办法施行之日起新发生的180天(含130天，下同)以上的月均透支余额不得超过月均总透支余额的15。准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10。 (6)发卡银行追偿透支额和诈骗款项的办法。包括扣减保证金、处理抵押物和质物、向保证人追索透支款项、通

31、过司法机关的诉讼程序进行追偿等。,关于银行卡的法律法规,7、银行的保密义务和对客户交易信息的保护 发卡银行根据管理办法提供对账单的，对账单中记录的信息实际上就成为银行保密义务的范畴。我国法律对银行施加了保密义务，管理办法第52条在规定发卡银行义务的同时规定“发卡银行对持卡人的资信资料负有保密的责任”。持卡人在开户时，银行为了确认其合法资格而要求提供和填写的有关表格应该属于资信资料的范畴，而且，凡是跟持卡人使用银行卡进行交易的所有交易信息都应属于资信资料，包括客户透支交易信息、日常交易的信息，银行对这些资料负有保密的责任。银行的保密业务也跟存款有关系，商业银行法第29条、储蓄管理条例第5条均规定

32、了储蓄机构为储户保密的原则，“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或个人查询，但法律，行政法规另有规定的除外”。对于银行工作人员的保密义务，商业银行法规定“商业银行工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密”。该商业秘密应该包括个人或单位存款及其有关的信息。,关于银行卡的法律法规,7、银行的保密义务和对客户交易信息的保护 此外，商业银行法第73条还规定了违反保密义务的银行的责任。个人存款账户实名制规定第8条规定了“金融机构及其工作人员负有为个人存款账户的情况保守秘密的责任。金融机构不得向任何单位或者个人提供有关个人存款账户的情况，并有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人在金

33、融机构的款项，但是法律另有规定的除外”。 在银行卡立法方面，除上述法律外，中国人民银行还颁布了其他一些有关电子支付的法律规范，但这些规范主要集中在IC卡方面，如IC卡卡片规范、中国金融IC卡应用规范、IC卡管理条例、集成电路卡注册管理办法等。,三、我国银行电子化的发展现状及途径,我国银行电子化的发展途径： 加强网络基础设施和现代化系统的建设 加强系统的风险防范机制，加快电子商务的标准、法律等的制定 大力推进信息化普及率 加快电子商务人才的培养,有关网上银行的法律法规,在网上银行立法方面，目前主要有2001年7月9日中国人民银行颁布的网上银行业务管理办法、中国银行业监督管理委员会2005年5月起

34、草的电子银行业务管理办法(征求意见稿)和2005年6月中国人民银行起草的电子支付指引（征求意见稿）。 1、网上银行业务管理办法 该办法分为总则、网上银行业务市场准人、网上银行业务的风险管理、法律责任四章，共32条。 （1）对网上银行业务作了明确界定 网上银行业务管理办法第3条规定：“本办法所称的网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。”对于境外银行向我国大陆居民提供网上银行业务或大陆银行向境外居民提供网上银行业务，均须事前向中国人民银行申请。,有关网上银行的法律法规,（2）网上银行的风险管理 银行应制定并实施充分的物理安全措施，以有效地防范外部和内部非授权人员对关键设备的非法接触； 银

35、行应采用合适的加密技术和措施，以确认网上银行业务的用户身份和授权，保证网上交易数据传输的保密性、真实性，保证通过网络传输信息的完整性和不可否认性。 银行应实施有效的措施，并制定必要的系统运行考核指标，定期或不定期地测试银行网络系统和业务操作系统的运作情况，防止网上银行业务系统隐患和黑客的入侵及计算机病毒侵袭。 该办法的上述规定，不仅对于加强网上银行业务的监管具有重要意义，而且对明确银行的风险控制义务，确定电子支付的风险责任承担具有重要意义。 网上银行业务管理办法作为我国第一个网上银行的规范性文件，对我国网上银行与电子支付的发展发挥了良好的推动作用。,有关网上银行的法律法规,2、电子银行业务管理

36、办法(征求意见稿)和电子支付指引（征求意见稿）两个文件中与网络支付关联最为密切的是电子支付指引（征求意见稿），下面主要探讨一下其相关内容： 继中国银行业监督管理委员会2005年5月的电子银行业务管理办法(征求意见稿)之后，2005年6月中国人民银行起草了电子支付指引（征求意见稿）（以下简称“指引”），规定电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，两者具有同等效力，并于9日起向社会各界公开征求意见。 央行表示，该指引旨在规范和引导电子支付业务健康发展，保障电子支付业务中当事人的合法权益，防范电子支付业务风险，确保银行和客户资金安全。 “指引”将网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员

37、机交易和其他电子支付等方式都纳入了电子支付范畴。 “指引”强调，银行和转发人应采取适当措施为电子支付交易数据保密，并防止其在公共、私人或内部网络上传输时被擅自查看或非法截取。,有关网上银行的法律法规,此次“指引”对于保障电子支付业务中当事人的合法权益作了详细规定： 明确了银行对客户提供的申请资料和其他信息具有保密义务； 银行、转发人应依法对客户的资料信息、交易记录等保密； 除国家法律、行政法规另有规定外，银行、转发人有权拒绝除客户本人以外的任何单位或个人的查询； 银行和转发人使用客户资料、交易记录等，不得超出法律许可和客户授权的范围； 银行和转发人应采取适当措施，为电子支付交易数据保密，并防止

38、其在公共、私人或内部网络上传输时被擅自查看或非法截取等。,有关网上银行的法律法规,“指引” 规定：银行应采取措施保护电子支付交易数据的完整性和可靠性；电子支付交易数据在传送、处理、存储、使用和修改过程中应能有效防止被篡改；已完成的电子支付交易数据应按会计档案要求妥善保存，保存期限为5年，并方便调阅等。为防范电子支付业务风险，确保银行和客户资金的安全。 “指引” 规定：电子支付指令的保存期限至该客户撤销电子支付业务后5年；互联网提供的网上支付，其单笔金额不得超过5万元等。,有关网上银行的法律法规,“指引”要求：银行应确保对接近电子支付业务处理系统的相关人士进行合理的授权控制：确保进入电子支付业务

39、账户或敏感系统所需的安全认证数据免遭篡改和破坏；应确保任何单个的雇员和外部服务供应商都无法独立完成一项交易等。 “指引” 规定，银行应明示电子支付交易可能产生的风险，提醒客户妥善保管电子支付交易存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性信息。,第二节电子银行,电子银行的发展概况 电子银行的特点 我国发展电子银行遇到的挑战 电子银行是银行服务的发展方向,二、电子银行的特点,电子银行实现了无纸化操作 传统银行机构的虚拟化 电子银行通过计算机网络提供银行服务 电子银行改变了传统银行的结构和运行模式 电子银行将带来手段更新、内容更丰富的服务 电子银行更加方便、快捷，效率更高、成本更低,三

40、、我国发展电子银行遇到的挑战,我国电子银行的发展取决于信息基础设施规模 我国电子银行的发展取决于人员素质的程度 我国电子银行的发展取决于信息终端设备的普及程度 我国电子银行的发展需要建立必要的法律框架 我国电子银行的发展需要制定必要的网络介入标准 我国电子银行的发展需要政府与企业的积极参与和推动 我国电子银行的发展需要解决安全和可靠性问题 要建立电子银行，就要建立强大的、动态的、可伸缩的和 灵活的系统,第三节电子货币,电子货币的定位 电子货币的特点与功能 电子货币的发行与管理 电子货币交易中各方的关系 电子货币产生所带来的其他法律问题 电子货币对银行业的挑战 电子支付工具,一、电子货币的定位,

41、电子货币在货币理论上的定位 电子货币在结算理论上的定位,有关账户、交易信息记录和查询的法规,第一，作为金融机构来说，协助查询、冻结和扣划工作应当遵循依法合规、不损害客户合法权益的原则。 第二，办理协助冻结业务时，金融机构经办人员应当核实以下证件和法律文书： (1)有权机关执法人员的工作证件； (2)有权机关县团级以上机构签发的协助冻结存款通知书，法律、行政法规规定应当由有权机关主要负责人签字的，应当有主要负责人的签字； (3)人民法院出具的冻结存款裁定书、其他有权机关出具的冻结存款决定书。,有关账户、交易信息记录和查询的法规,第三，金融机构应当按照内控制度的规定建立和完善协助查询、冻结和扣划工

42、作的登记制度。金融机构在协助有权机关办理查询、冻结和扣划手续时，应对下列情况进行登记： 有权机关名称，执法人员姓名和证件号码，金融机构经办人员姓名，被查询、冻结、扣划单位或个人的名称或姓名，协助查询、冻结、扣划的时间和金额，相关法律文书名称及文号，协助结果等。 登记表应当在协助办理查询、冻结、扣划手续时填写，并由有权机关执法人员和金融机构经办人签字。 金融机构应当妥善保存登记表，并严格保守有关国家秘密。,二、电子货币的特点与功能,电子货币的主要特征： （l）通用性 （2） 安全性 （3） 可控性 （4） 依附性 （）起点高 电子货币主要功能： （l）转帐结算功能 （2）储蓄功能 （3）兑现功能

43、 （4）消费贷款功能,五、电子货币产生所带来的其他法律问题,合同形式 法律选择 外汇管制 货币犯罪和隐私权的保护问题,六、电子货币对银行业的挑战,电子货币的发行主体 银行的结算职能 结算网络的国际竞争,六、电子货币对银行业的挑战,首先，现行法律对电子货币发行主体的资格没有严格限制，任何主体都有权发行电子货币，它不仅使具有正常兑付能力的主体有权发行电子货币，没有正常兑付能力的主体也有权发行电子货币，甚至可以使电子货币的发行成为一种筹集资金的手段，而电子货币的使用人是难以全面了解这些情况的，这必然会给使用人带来发行主体风险。 其次，电子货币是一种兑换货币，它最终必须以发行主体的法定货币或存款货币进

44、行兑换，使电子货币流通最终转化为法定货币或存款货币流通，如果发行主体不能现实地兑付，就必然使其面临兑付风险 。第三，现行电子货币的发行主体没有业务范围的限制，这必然使其面临业务经营风险，一旦其经营高风险业务将便其资产面临较大损失的风险，最终也会使货币使用人面临电子货币不能兑付的风险。 第四，传统货币无论是法定货币还是存款货币都有比较严格的破产保护制度，现行电子货币的发行主体没有破产风险的保护制度，一旦发行主体破产电子货币使用人持有的电子货币将变成破产财产，这同时会严重影响电子货币的流通。,七、电子支付工具,电子信用卡（电子钱夹） 电子支票 电子现金（电子钱包） 其他各种电子货币,第四节银行电子

45、化的法律问题,电子资金划拨法律问题 银行电子化对传统金融法的影响 电子银行的安全措施 面对银行电子化的法律对策,第四节银行电子化的法律问题,电子资金划拨:即是指客户运用电子货币向银行提供的计算机网络系统发出支付命令所进行的资金划拨。 电子资金划拨是随着科技的发展而兴起的，它是运用包括银行卡、数字货币、网络货币、柜员机、销售终端、因特网、网络银行或银行间清算组织等货币结算支付工具和相关机构在客户、商业银行和商业机构之间形成了以电子无纸化为特征的货币流通体系。,一、电子资金划拨的法律问题,电子资金划拨的要素 商户系统 电子货币 支付网关 安全认证,一、电子资金划拨的法律问题,电子资金划拨中各方的法

46、律关系 银行与客户的法律关系 银行之间的法律关系 银行与电子交换所的法律关系 银行与数据通信网络系统的法律关系 客户之间的法律关系,一、电子资金划拨的法律问题,电子资金划拨中的程序问题 电子资金划拨的一般风险问题 电脑犯罪带来的安全问题 电子货币的发行和管理问题 认证中心和支付网关的统一问题,一、电子资金划拨的法律问题,电子资金划拨完成的法律认定 电子资金划拨完成的时间 电子资金划拨完成的法律后果 电子资金划拨指示的撤销,有关预防利用电子支付犯罪的法律法规,中国人民银行制定了金融机构反洗钱规定、人民币大额和可疑支付交易报告管理办法和金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法，上述一个规定和两个

47、办法的内容主要包括： 1、金融机构的反洗钱工作原则和制度确立了金融机构反洗钱工作的三项原则： 合法审慎原则，是指金融机构应当依法并且审慎地识别可疑交易，做到不枉不纵，不得从事不正当竞争妨碍反洗钱义务的履行； 保密原则，是指金融机构及其工作人员应当保守反洗钱工作秘密，不得违反规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其他人员； 与司法机关、行政执法机关全面合作原则是指金融机构应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动，依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结扣划客户存款。,有关预防利用电子支付犯罪的法律法规,2、要求金融机构指定反洗钱内控制度和设立组织机构并建立金

48、融机构反洗钱的四项主要制度： “了解客户”制度，是金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料，确定和记录其客户的身份。 目前，我国银行业“了解客户”制度已经基本建立。依据账户管理制度，无论是个人还是单位开立人民币账户和外汇账户都应向开户银行出具证明其真实身份的文件，而且个人存款账户实名制规定要求储户在办理存款业务时，必须出示能证明其真实身份的法定实名证件。一个规定和两个办法只是在整合现有规定的基础上，更完整地规定了“了解客户”制度。为此，金融机构反洗钱规定要求金融机构应建立客户身份登记制度，审查本机构办理存款、结算等业务的客户的身份，同时强

49、调金融机构不得为身份不明确的客户提供存款、结算等服务，不得为客户开立匿名账户和假名账户。 大额交易报告制度，是指凡支付金额在规定金额以上的交易，不论是否异常都要向中国人民银行或者国家外汇管理局报告的制度。,有关预防利用电子支付犯罪的法律法规,在一个规定和两个办法出台前，我国已经初步建立了大额提现报告制度、大额支付登记备案制度。根据金融机构反洗钱规定，无论是存取还是支付结算，无论是单位还是个人，无论是本币还是外币，凡是一定限额以上的金融交易都要由金融机构按照规定的程序向人民银行或者外汇局报告。大额交易报告制度，对客户权利不会产生任何损害，因为金融机构将大额交易情况报告后，人民银行或外汇局经过分析

50、，对合法的交易信息会根据有关法律、行政法规的规定采取保密措施，对犯罪分子则能够起到有效的威慑作用。 可疑交易报告制度，是指当金融机构按照中国人民银行规定的有关指标，或者怀疑与其进行交易客户的款项可能来自犯罪活动时，必须迅速向中国人民银行或者国家外汇管理局报告的制度。 关于可疑交易的报告标准问题，有些国家是由银行业协会和其他行业协会通过制定指引的形式规定的。但考虑到我国反洗钱工作的现状，人民银行通过制定人民币大额和可疑支付交易报告管理办法，总结了13类特征较为明显的支付交易作为规定的可疑支付交易。通过制定金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法，明确了31项属于可疑外汇交易的情形，其中与外汇现

51、金交易有关的可疑情形有11项，与外汇非现金交易有关的可疑情形有20项。同时考虑到我国银行业反洗钱工作的复杂性，人民银行和外汇局无法完全列举可疑交易情形。因此上述规章中规定，人民银行和外汇局可以根据反洗钱工作的实际需要，适时调整人民币和外汇可疑交易的报告标准及其他交易行为。,有关预防利用电子支付犯罪的法律法规,保存记录制度，是指要求金融机构在一定期限内保存客户的帐户资料和交易记录。 一方面，面对日益复杂的洗钱活动，对大额和可疑交易信息的收集、分析和报告工作，并不是一次性的工作，对可疑交易需要长时间的监控； 另一方面，司法部门对洗钱活动的侦查和取证等工作，也需要以金融交易记录作为基础。为此，金融机

52、构反洗钱规定要求金融机构在一定期限内保存客户的账户资料和交易记录。 实际上，在一个规定和两个办法出台之前，无论是单位客户还是个人客户的金融交易记录都在以不同形式被保存一定的期限。这样做是企业财务制度的基本要求，同时也有利于保护客户的权利。这次发布的一个规定和两个办法中设定的反洗钱工作的保存记录制度，借鉴国际通行作法，规定了账户资料和交易记录的最低保存年限要求，要求帐户资料保存至字销户之日起至少5年；要求交易记录保存至自交易记帐之日起至少5年。但是，作为部门规章，其规定的内容与法律、行政法规不能冲突，因此对于会计法等法律、行政法规要求更长时间保存期限的，金融机构应当依据会计法等法律、行政法规的规

53、定办理。,有关预防利用电子支付犯罪的法律法规,3、明确人民银行和国家外汇管理局的职责 明确人民银行是我国银行业反洗钱工作的领导和监督管理机构，国家外汇管理局负责制定大额、可疑外汇资金交易报告标准，并对大额、可疑外汇资金交易报告工作进行监督管理。 2001年第三次修正的刑法第191条明确了洗钱罪，但通过金融机构的洗钱行为所涉及的“黑钱”并不限于洗钱罪所涉及的“黑钱”，还包括贪污、贿赂、诈骗、逃税、侵占国有资产和其他犯罪的违法所得及其收益。按照金融机构反洗钱规定的规定，洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过金融机构以各种手段掩饰、

54、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。,有关预防利用电子支付犯罪的法律法规,3、明确人民银行和国家外汇管理局的职责 反洗钱工作的核心问题和基础工作就是可疑金融交易信息的采集、分析和报告。因此金融机构应当建立有效的监测体系，在“黑钱”试图进入或首次进入金融系统的时刻，发现洗钱活动，并及时向人民银行或外汇局报告。中国人民银行和国家外汇管理局接到金融机构的可疑交易报告和大额交易报告后，经过分析研究，认为涉嫌犯罪的，应当根据行政执法机关移送涉嫌犯罪案件的规定依法移送司法机关。 中国人民银行作为中央银行，负有对金融机构及其业务实施监督管理，维护金融业的合法、稳健运行的职责。为此，2001年9月，中

55、国人民银行成立了金融机构反洗钱工作领导小组，2002午7月，中国人民银行成立了反洗钱工作处、支付交易监测处，分别设在保卫局、支付结算管理办公室，专门负责中国人民银行反洗钱的具体工作。一个规定和两个办法明确中国人民银行负责统一监管、协调我国金融机构反洗钱工作，制定反洗钱工作制度及大额和可疑人民币资金交易报告制度，并建立支付交易监测系统对人民币大额和可疑交易信息进行收集、分析。 作为国家外汇管理机关，国家外汇管理局在金融机构反洗钱工作中承担着相应的管理职责。一个规定和两个办法明确国家外汇管理局负责制定大额、可疑外汇资金交易报告制度，并对大额、可疑外汇资金交易报告工作进行监督管理。,有关预防利用电子

56、支付犯罪的法律法规,金融机构依据一个规定和两个办法开展反洗钱工作并不会违反保密义务，侵犯客户的权利。理由如下： 第一，根据我国宪法、中华人民共和国商业银行法、储蓄管理条例、个人存款账户实名制规定等法律、行政法规的规定，个人和单位存款只要是合法的，不仅其所有权受法律保护，而且金融机构还负有为储户保密的义务。金融机构及其工作人员在依法履行反洗钱义务时，要认真负责，不得违反上述对客户权利的保护性规定。否则，金融机构要受到相应的处罚。 第二，金融机构执行“了解客户”制度不会侵犯客户的权利。在我国，“了解客户”制度已经是我国银行业的一项基本制度，例如个人存款账户实名制规定就要求金融机构在向个人提供服务时

57、，应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记其身份证件上的姓名和号码。一个规定和两个办法只是对现存的制度予以规范，不仅不会侵犯客户的权利，而且会进一步加强对客户的保护。,有关预防利用电子支付犯罪的法律法规,金融机构依据一个规定和两个办法开展反洗钱工作并不会违反保密义务，侵犯客户的权利。理由如下： 第三，金融机构执行大额、可疑交易报告制度和保存记录制度时，并不违反为客户保密义务的履行，不会侵犯客户的权利。 理由是： 其一，在我国银行业已经建立了大额提现报告制度和大额支付交易登记备案制度，金融机构正确执停此制度，不会出现侵犯客户权利的情况。 其二，接受金融机构报告的中国人民银行或外汇管理局会依据

58、有关法律、行政法规的规定严格保护客户秘密，对所保存记录负有责任。金融机构和监管部门不会将记录泄露给社会公众或无权和不应知悉记录的人。特别需要指出的是，上述制度对金融机构反洗钱工作非常必要，可以有效地威慑洗钱犯罪分子，其中保存记录制度不仅可以为打击洗钱犯罪提供基础保障，还可以为司法机关继续侦查提供原始记录。,一、电子资金划拨的法律问题,网上支付违法活动的防止与惩治 与网上支付有关的洗钱 违法交易的法律责任分担问题 黑客攻击网络安全问题 电子资金划拨的立法现状 电子资金划拨的主体界定,一、电子资金划拨的法律问题,电子支付当事人及其权利义务 指令人的权利和义务 接受银行的权利和义务 收款人的权利和义

59、务,二、银行电子化对传统金融法的影响,收付制度 金融法律监管 金融法律保护,三、电子银行的安全措施,根据银行电子化的实际情况，制定电子资金划拨法 采用新的安全技术来确保电子银行的信息流通和操作安全 通过管理、培训手段来防止电子银行电脑犯罪和金融风险的发生,四、面对银行电子化的法律对策,完善电子金融立法 成文法 判例法 自律组织清算规则及有关其他规则 银行业务惯例 组织协议或合同,四、面对银行电子化的法律对策,以法律控制金融市场开放的步伐 加强国际金融监管合作 扩大现有银行监管国际合作的范围 改进银行现有的国际合作方式,虚拟货币的真实存在,从目前的情况来看，以Q币为代表的虚拟货币已经初步具备了真实货币的职能。货币指的是充当一般等价物的特殊商品，这种商品有五大职能，价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币。如今，Q币等虚拟货币可以在网上买东西，甚至能和人民币互换，无疑已初步具备上述真实货币的职能。在腾讯的网站里，Q币可以用来购买虚拟商品，如一顶虚拟的QQ秀帽子就要好几个Q币，一个虚拟的头像也要好几个Q币，高级会员可以用Q币交纳会费，一个高级QQ群每个月也要缴纳一定的Q币。Q币等虚拟货币不仅能够