第三章第二节卡基自助服务系统.ppt

1、第三章第二节,卡基自助服务系统,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,2,支付系统纸基、卡基,利用纸凭证票据进行转账支付为纸基支付系统，最便利的是支票； 利用银行卡进行转帐支付为卡基支付系统； 虽然都是银行存款转移的支付工具，但是银行卡可以直接利用计算机、网络和信息技术进行电子支付，银行卡存款账号打破了国界、地域、银行的界限，按一定的标准可以是国际通用的账户，使纸质符号转变成数字符号，使支付系统进入了新阶段。 银行卡支付的当事人是持卡人、发卡银行、特约商户、收单银行、银行卡组织。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,3,银行卡支付各成员要素

2、的职责,持卡人和特约商户是商品的交易者，希望能提供多种便利、快捷和安全的支付工具和方式，于是产生了各种银行卡使用的终端，如：ATM、POS、移动支付、网上支付、电话支付、机顶盒支付等。 发卡银行和收单银行是存款数据的处理，他们希望开办各种业务的支付，并保证汇路畅通，增加存款，降低成本。 银行卡组织作为中间服务机构，统一标准，完成信息传递和资金的流转。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,4,一、卡基自助服务系统简述,自助银行的设备配置由下列多种设备组合而成：ATM (自动柜员机)、CDM（现金存款机)、外币兑换机、自助终端、全自动保管箱、补登折机，以及与商家直接连接

3、的POS(销售点电子转账系统)。 通过这些设备提供的自动服务功能，银行可以随时满足一般个人客户对银行服务的绝大多数要求，可以实现办理存款、取款、登折、查询、转账、现钞兑换、贵重物品保管，以及各种缴费业务。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,5,二、ATM系统,（一）ATM系统简介 ATM(Automated Teller Machine)系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。 ATM系统通过ATM可提供取现、存款、转账、支付、账户余额查询等功能外，还可以实现一些非现金交易功能和管理功能，例如修改个人密码(PIN)、支票确

4、认、支票保证、电子邮递、验证现钞、缴付各种公共事业账单，查询终端机现金余额；终端机子项统计；支票确认结果汇总；查询营业过程中现金耗用、填补及调整后的数据；安全保护功能等各种功能。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,6,人工柜员服务与自动柜员机服务的比较,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,7,（二）、ATM终端,1种类 ATM作为一种向顾客自动提供现金的终端设备，是银行柜台存取款系统的延伸，它通常有三种安装方式： 大堂式，即安装在银行、商店、宾馆等营业厅内； 穿墙式，即安装在银行营业厅外，诸如银行门外、商店、车站、医院等场所的临街墙面上

5、； 驾驶者式，即安装于室外，便于车辆的驾驶人员不下车就可以进行操作的的ATM。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,8,ATM构成,用户面板：键盘和屏幕 控制设备：读写器、打印机、通信系统 付钞设备：安全现钞箱、出钞传动、废钞箱， 总控制机 控制软件：ATMC,ATMP,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,9,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,10,ATM操作,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,11,不安全因素,磁卡人疏忽：遗失、被盗冒领； 银行疏忽:发卡漏洞、密码产生漏洞，止付

6、卡处理不当； 蓄意作案：伪造卡、骗取密码、病毒、内部作案、暴力行为； 软件缺陷 硬件故障,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,12,三、POS系统,POS（POINT OF SALE）指销售点终端，也称为收银机、收款机、电子收款机，广泛用于零售业和服务业的交易处理和记录，如在银行、百货商场、超市、服装行业、医疗行业（医院、药店）、娱乐等产生消费的场所都需要用到POS机。 POS系统实现了商品管理的数据化和对外作业的自动化。它利用收款机作为终端机，与主机相连，借助于光电识读设备为计算机录入商品信息，利用识读器扫描带条码的商品，将信息录入到计算机，并通过收现金、各种银行

7、卡刷卡以及其他方式收入货款，实现交易。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,13,POS机,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,14,POS终端的构成,一套POS终端由主控设备、客户密码键盘、票据打印机三部分组成。 主控设备包括银行卡阅读器、显示信息和数据输入。银行卡阅读器用于识别客户提供的各类卡上的相关信息；显示信息则提供交易金额的显示；数据输入可以有不同方式，常用的有键盘输入、条形码输入、光学字符阅读及输入等方式。 客户密码键盘提供客户输入密码，密码的输入并不显示，以确保顾客数据信息的安全。 票据打印主要是输出交易的凭单，供顾客签字或

8、检查。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,15,POS交易涉及三方利益,银行希望利用POS系统深入到商品交易中，获得更多的客户和新的收益； 商家希望方便支付迎来更多的顾客，增加销售额； 消费者到所有的商店购物都可以刷卡，避免携带现金，付账速度加快，还可以信用消费，“一卡行天下”。 这里最关键的是增加特约商户。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,16,中美两国POS应用的比较,2005年每百万人拥有POS机470台， 与美国2001年水平比为1：98,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,17,POS系统能给商

9、店带来的好处,使商店具有现代化形象； 能实现立即转账，商店可以及时得到现金； 能提高商品交易时的结账效率； 减少用支票带来的呆账风险，用现金带来的清点成本； 可为商店提供大量有用信息，提高管理水平和市场竞争力。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,18,POS在商业管理中的作用,POS系统的建立，可以采集到大量的商品信息，并可以分析到每一个单品的销售信息，从这些信息中可以直接得到各种市场信息，并可预测未来市场，使零售商和批发商及时了解商店的经营情况，减少库存，降低成本，提高效益。生产商则可以从POS系统中获得准确的商品市场销售信息，及时调整生产结构，提高产品的竞争能

10、力。同时POS系统为顾客提供了更加快速便捷的服务。但更重要的是大型连锁超市通过庞大的店铺网络直接掌握了消费需求的信息，并依靠信息系统来指导、控制进货主导上游产业。世界最大的连锁商美国沃尔玛公司投资数亿美元建立起来的卫星信息系统，在全球仅次于美国中央情报局的信息系统，就是一个例证。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,19,沃尔玛的POS系统,沃尔玛在全球第一个实现集团内部24小时计算机物流网络化监控，使采购库存、订货、配送和销售一体化。80年代与休斯公司合作发射物流通讯卫星，1983年的时候采用了POS机，1985年建立了EDI，即电子数据交换系统，进行无纸化作业，

11、所有信息全部在电脑上运作，1986年的时候它又建立了QR，称为快速反应机制，对市场快速拉动需求。例如，顾客到沃尔玛店里购物，然后通过POS机打印发票，与此同时负责生产计划、采购计划的人以及供应商的电脑上就会同时显示信息，各个环节就会通过信息及时完成本职工作，从而减少了很多不必要的时间浪费，加快了物流的循环。 每个星期全球光临沃尔玛购物的顾客超过1.38 亿人；这个庞大的购物群体给沃尔玛的年营业额是3000亿美元的交易量；在全球拥有68000个供应商，还拥有160万名员工 。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,20,POS系统的工作方式,(1)直接转账方式 (2)脱

12、机授权方式 (3)联机授权方式,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,21,POS系统业务处理关系图,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,22,四、卡基自助服务系统的网络结构,（一）专用系统与共享系统 1、专用系统是由一个金融机构独自购置网络中的终端机（如ATM、POS）、其他硬件和所需软件，并独自发卡和经营管理的系统，它的对象是本行客户。 2、共享系统。当今世界上著名的自助系统，都是共享系统。共享网络的进一步发展，就是形成全国性共享的自助服务系统。通过全国性共享系统，可使各金融机构平摊新产品的开发费用并分摊风险；可大大降低支付产品的运行管

13、理费用可克服地理限制，使银行能经营跨地区的银行业务。 我国2002年成立了银联中心，只要具有“银联”标识的银行卡就可以享受共享系统提供的服务。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,23,（二）共享自助服务系统基本组成,持卡人； 终端机； 发卡行，共享系统的成员行，对外发行银行卡； 清算银行，负责共享系统内跨行账务清算的处理单位； 交换中心，负责共享系统内各种交易信息的转接处理和管理等工作。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,24,（二）共享自助服务系统基本组成,上述共享系统各成员之间，通过交换中心，连接成一个大型的共享网络。交换中心除了

14、负责共享系统内各种交易信息及相关信息的转接和处理工作，还可暂时代替发卡行作暂代性银行卡授权处理。交换中心可由某个发卡行也可由多个发卡行合作经营管理，还可由第三方担任。 在共享系统里，成员行的持卡人可在共享网络的任何一台终端上进行电子金融交易。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,25,（三）、共享系统网络结构类型,根据交换中心在系统中的不同位置，可将共享系统网络结构分为 前方交换型 后方交换型 复合型 无中心的系统,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,26,1后方交换型,交换中心位于各成员行之后；成员行拥有自己的ATM/POS终端机。业务

15、处理时本行持卡人在自有系统的终端机上所作的交易，留在自己行内处理；跨行交易，均送交换中心转发到相应的发卡银行去处理。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,27,2前方交换型,交换中心位于银行主机和ATMPOS终端机之间；系统中所有的终端设备，原则上由交换中心投资；所有交易全由交换中心直接转发到相应的发卡行进行处理，因此没有跨行交易；发卡行收到交换中心发来的交易信息后，经确认处理，发送授权信息给交换中心，请其指令终端设备按指示要求进行处理,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,28,3.复合型,系统中既含前方交换型又含后方交换型的网络，就是复

16、合型系统。对ATM1来说，交换中心在银行之前，是前方交换型共享网络；对ATM2ATM5来说，交换中心在银行之后，是后方交换型共享网络。持卡人在ATMl上做的交易，按前方交换型网络系统的交易处理流程处理；持卡人在ATM2ATM5上做的交易，按后方交换型网络系统的交易处理流程处理。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,29,4无中心型,在无中心型的共享系统中，不同的ATM/POS机互联互通，绕开了信息交换中心，将所有银行卡跨行交易的信息，包括可接受的卡种、对方行信息包的格式、网络控制器的电话等，都存储到了终端机上。当ATM/POS机受理卡片之后，会立即对信息进行“验明正身”，然后按照一定的协议将卡片上的信息送入不同的通道，直接输进各发卡银行的计算机系统。 由于系统将识别出各发卡行的信息直接递送到各发卡行，这在一定程度上降低了投入，同时也有效减少了各家银行之间的利益分配纠葛。 弊端是，当有争议发生时，难以收集证据。,2020年9月12日10时16分,第三章第二节卡基自助服务系统,30,共享自助银行系统的跨行交易处理过程,不同交易有不同的交易处理流程。 对于后方交换型共享ATM系统，一笔跨行取款交易需经过八个路段(三次请求处理、三次响应处理和