4电子支付.ppt

1、WELCOME TO 第四章 电子支付系统,Principles of Electronic Business,第四章 电子支付系统,4.1电子支付概述 4.1.1传统支付方式 现金、票据是人们比较熟悉的支付手段。 4.1.1.1现金 纸币 硬币,4.1.1.2票据 票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是票据法所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票据。,

2、1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行本票。 2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票。 3、汇票：所谓“汇票”是指出票人签发的，委托付款人（银行或其他）在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按出票人不同：银行汇票、商业汇票；按承兑人不同：商业承兑汇票、银行承兑汇票；按付款时间不同：即期汇票、远期汇票 出票是出票人签发汇票并交付收

3、款人的票据行为。 背书是以转让票据权利或者将一定的票据权利授予他人行使为目的，在票据背面或粘单上记载相关事项并签章的票据行为。 汇票的承兑，是指远期票据的付款人签章于汇票的正面，明确表示于到期日支付票据金额的一种票据行为。承兑后，承兑人即为主要债务人，不得以与出票人之间欠缺资金关系为由对抗持票人。 汇票的贴现：是指远期汇票承兑后尚未到期，有银行或贴现公司从票面金额中扣减按照一定贴现率计算的贴现利息后，将净款付给支票人，从而贴进票据的行为。,4.1.2电子支付,电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通

4、。 4.1.2.1电子支付流程 4.1.2.2电子支付的特征,4.1.2.1电子支付流程图,持卡人,在线商家,收单银行,发卡银行,4.1.2.2电子支付的特征,以计算机技术为支撑，以数字化信息为媒介 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 使用简便、安全、迅速、可靠 电子支付通常要经过银行专用网络 电子支付可以完全突破时间和空间的限制,4.2电子支付工具的种类,目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式： 一类是电子货币类（NetCash/Digicash）,如电子现金、电子钱包等 另一类是电子卡类，包括智能卡、电话卡、电子信用卡、银行卡等 还有一类就是电

5、子票据类（E-cash、Netbill、Netcheque）,如电子支票、电子资金转账（EFT）等。,4.2.1电子货币（Electronic Money）,4.2.1.1电子货币的概念 电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通，按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。,4.2.1.2电子货币的特点,以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 使用简便、安全、迅速、可靠,4.2.1.3电子货币的优点与问题,优点：

6、 用途广 使用灵活 匿名性 快速简便 增加社会效益,问题： 电子货币的安全性（限于合法人使用、避免重复） 余额问题 统一问题 税收与法律 外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰、金融危机可能性,4.2.1.4电子现金（ECash）,电子现金的概念 是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 当用户拨号进了互联网网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PTN)来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止。,总部

7、设在荷兰的Digicash公司是一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，数字设备公司(DEC)也紧随其后。 电子现金示意图,电子现金的应用过程,5 定单及加密的数字现金,6 加密的数字现金,9 确认信息,8 确认,1 请求开设E-cash帐户,2 帐号,3 购买数字现金请求,4 银行数字现金签名的随机数,7 核对,买方,卖方,银行,数字现金库,图 电子现金的应用过程,电子现金的支付过程的几个步骤,用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通 使用计算机电子现金终端

8、软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元 用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用 接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商,电子现金的特点,银行和商家之间设有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。 匿名性。 具有现金特点，可以存取、转让，适用于小的交易量。,电子现金的优势,匿名 不可跟踪性 节省交易费用 节省传输费用 持有风险小 支付灵活方便 防伪造

9、,电子现金存在的问题,只有少数商家接受电子现金 成本较高 存在货币兑换问题 风险较大,4.2.1.5电子钱包 （Electronic wallet）,电子钱包的概念 电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 目前，世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCard cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。,电子钱包的功能,电子安全证书的管理。包括电子安全证书的申请、存储、删除等。 安全电子交易。进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息。 交易记录的保存。保存每

10、一笔交易记录以备日后查询。,案例：中银电子钱包的安装,案例：启动和配置中银电子钱包,案例：使用中银电子钱包进行购物,电子钱包在网上购物的步骤,客户使用浏览器在商家的web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。 客户填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。 顾客确认后，选定用电子钱包付钱。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开;然后输人自己的保密口令，在确认是自己的电子钱包后，从中取出一张电子信用卡（或电子现金）来付款。,销售商店会收到经过加密的购货账单，进行解密，但销售

11、商无法看到电子信用卡账号信息。销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。电子商务服务器收到电子购货单，将其中的信用卡账号信息（信用卡号与密码）采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行。 如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是没有钱了，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可交货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子收据发送给顾客。 上述交易成交后，

12、销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客或其指定的人手中。,4.2.2.1智能卡,一般为预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。例如银行发行的具有电子货币功能的智能卡，各种储蓄卡等。 如：Mondex卡 Mondex最早是由英国的西敏寺银行（National West Minster Bank）和米德兰银行（Mid Land Bank）为主开发和倡议使用的电子货币系统。1995年7月，他们在伦敦以西的斯温登小城开始了此项试验。凡参加试验的人一律不用货币，不论到饭店用餐，还是购物、乘车，均使用被称为“Mondex卡”的一种内置有为微处理器的类似于信用卡的卡片，人们称它为M

13、ondex电子货币，简称EMoney。,Mondex卡微型显示器,Mondex兼容电话,专门的电子收款机,Mondex购物消费步骤： 将Mondex卡插入商家的终端机 商家的店员输入该次的消费金额 您仅需核金额是否相符 若您的Mondex卡已上锁，则再输入您的密码 交易完成，消费金额将自Mondex晶片中自动扣除,Mondex卡的使用特点,卡内金额能被兑换成任何货币用于国际间的购买 能通过ATM机方便的增加卡中金额 数字签名技术的使用，使该卡的支付比现金支付更安全 在用于本地支付时，每次交易的成本比信用卡或借记卡要低（就像现金支付），因此更适用于微量或小额付款 匿名操作像现金一样，如果Mond

14、ex卡一旦遗失，是不能挂失的,4.2.2.2电子信用卡,信用卡概述 作为金融服务的常见形式，信用卡是数字货币流通主要支付手段之一，也是我国当前推行金卡工程的主要内容，它的实施与商业自动化直接相关。 信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户。而持卡人身份的识别存在两种方式，一种是由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；另一种是通过口令来识别，口令应该只有持卡人知道，主要用于确认持卡人的合法身份。,信用卡的分类,从介质的角度出发，信用卡有磁条卡、IC卡、光卡和电子信用卡。 磁条卡 磁条卡，顾名思义，是以磁材料为介质的一种卡。基本原理是在塑料卡中加入一个磁条，作为记录信息的载体。 但磁介质作

15、为信息载体也存在不少问题： 复制磁介质上的信息比较容易，从而使磁介质的保密性差 对磁介质进行擦写也比较容易 磁介质的可靠性不太高,IC卡,IC的缩写通常是表示集成电路（Intergrated Circuit），IC卡也可以是智能卡的缩写（Intelligent Card，Smart Card，Chip）。 IC卡具有存储量大、数据保密性好、抗干扰能力强、存储可靠、读卡设备简单、操作速度快、脱机工作能力强等优点，其应用范围极为广泛,并能产生极大的社会效益和经济效益。 IC卡按卡内所装配的芯片不同，可分为存储器卡、逻辑加密卡和智能卡(CPU卡)三种。,光卡,光卡是近几年才出现的一种新型的存储介质，

16、在美国、欧洲、日本等发达国家已经开始使用。光卡具有某些磁卡和IC卡无法获得的良好特性，还可以把磁条、IC芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、IC卡系统兼容，是很有发展前途的。 信息存储量大 光卡记录的数据在物理上不可改写，安全性好 可靠而且经久耐用 光卡使用专利技术制造，可防止伪造，并使用了多种加密技术,电子信用卡的支付,在电子商务中，最简单的信用卡支付形式是让用户提前在某个机构或者公司登记一个信用卡帐号和口令，当用户通过Internet在该公司购物时，用户只需将帐号和口令传送到该公司；而完成购物后，用户会收到一个确认本次购买是否有效的电子邮件。如果用户对电子邮件的应答为有效，公司

17、就从用户的信用卡帐户上扣除该笔交易的费用。 目前，更为安全的方式是在Internet上通过SET协议进行网络支付，具体方式是用户在网上发送信用卡号码和密码，通过加密发送到银行进行支付，而在支付过程中需要进行用户、商家以及付款要求等合法性验证。,4.2.3电子支票,支票一直是银行大量采用的支付工具之一，将传统支票改变为带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的全部内容，就是电子支票。 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以加密方式传递的，多数使用数字签名或个人身份证号码(PIN)代替

18、手写签名。 世界上第一张电子支票于1998年6月30日在美国诞生，是IBM联合美国波士顿银行、美洲银行和美国金融服务技术联合会签发的。,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；帐号,电子支票的式样图,4.2.3.1电子支票的应用过程,买方申请购买支票，银行发放支票簿 买方签发支票给商家 商家验证支票，验证中心验证买方、卖方、银行的身份 商家和银行进行结算,4.2.3.2电子支票支付的特点,工作方式同传统支票 比其他电子货币方便 适用于各种市场 给第三方金融机构带来收益 安全性高度依赖于付款方的签名密钥,4.2.3.3电子支票的优点,节省时间 减少纸张传递的费用 没有退票 灵活性 4.2

19、.3.4电子支票的种类 目前，在电子支付中主要的电子支票系统有：NetBill、NetCheque、FSTC。,4.3网络银行,4.3.1网络银行的含义 网络银行（或称网上银行、电子银行、虚拟银行、EBank、Electronic Bank、netbank、cyberbank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供各种金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。,网上银行从概念上讲有两种模式。一种是完全依赖Internet发展起来的全新的电子银行，此类银行几乎所有的业务都要通过互连网进行。 1996年6月，美国三家银行联合在Intern

20、et上成立了全球第一家网上银行-“安全第一银行”（SFNB，Security First Network Bank），它通过Internet提供全球范围的金融服务，银行的用户足不出户就可以进行存款、取款、转帐、付款等业务。 网上银行的另一种模式是运用计算机和网络技术开展传统银行业务，如日常交易处理、发展家庭银行、发展企业银行等。这种模式与前一种模式的不同之处在于，它是利用计算机辅助银行开展业务，而不是完全电子化。,4.3.2网络银行的功能,处于网络世界中的银行，其电子化的应用包括六个方面：办公自动化系统、客户服务支持系统、业务处理系统、信息发布系统、支付系统和网上银行系统，如图所示。,客 户

21、服 务 系 统,业务处理系统,办 公 自 动 化 务 系 统,信息发布系统,网上银 行系统,支付 系统,网络银行的功能一般包括银行业务项目、商务服务以及信息发布。 银行业务项目 个人银行业务 个人银行业务包括网上开户、清户、帐户余额查询、交易明细查询、利息的查询、电子转帐、票据兑换等 网上信用卡业务 网上信用卡业务包括网上信用卡申办，查询信用卡帐单，银行主动向持卡人发送电子邮件、信用卡授权和清算。 对公业务 对公业务包括集团查看帐户余额和历史业务情况，不同帐户间划转资金，核对帐户，电子支付雇员工资,将帐户信息输出到空白表格，了解支票利用情况，打印显示各种报告和报表,其他付款方式 提供数字现金、

22、电子支票、IC卡、智能卡付款方式 国际业务 国际业务包括网上进行的资金汇入、汇出 信贷 个人和企业在网上查询贷款利率，申请贷款，银行根据以往信用记录决定贷款 特色服务 特色服务依每个网上银行业务的服务而不同 商务服务 商务服务包括：投资理财、资本市场、政府服务等功能,信息发布 信息发布包括：国际市场外汇行情、对公利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等功能。 目前网络银行实现的功能主要是信用卡、个人银行、对公业务等客户与银行间关系比较密切的部分,4.3.3网络银行的发展,4.3.3.1网络银行对传统银行业务的挑战 改变传统银行的经营理念与格局 对传统银行的管理制度及运行机制提出

23、挑战 为中、小银行提供平等竞争机会 对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求 给国际金融监管带来挑战,4.3.3.2中国网络银行的发展现状,中国的网络银行起步于1996年2月，当时中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息 此后，招商银行、工商银行、建设银行、农业银行、中信实业银行、民生银行等先后设立网站。 近年来，网络银行在中国获得了迅速发展，到2001年底，在互联网上设立网站的中资银行占中国现有各类银行的27% 中信实业银行和深圳发展银行的所有网点均开通了网络银行，开通率达100%。其他银行开通率为：华夏银行88%；建设银行33%；广发银行25%，农行网络银行业务处于试运

24、行阶段。,截至2011年底，中国国内商业银行的网络银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金额23446亿元。 目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，企业与个人客户数超过1000万户。,中国银行 中国银行。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，成为中国第一家在Internet上发布信息的银行，从1996年起，中国银行开始投入网络银行的开发，其网上支付系统采用先进的SET标准；1998年3月，中国银行首次向客户提供网络银行服务，用户可以通过网络银行进行账户查询、银证转账、网上支付等金融服务。中国银行的网络银行

25、与其1000万张长城卡相结合，推出“支付网上行”，日均处理业务500笔，形成了明显的集成效益。中国银行的用户约为40万。,招商银行 招商银行1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用的网上购物广场、实时证券行业系统等；招行于1997年2月28日正式建立自己的Internet网址（），推出招商银行网上主页以及网络银行业务，成为国内首家上网银行；1997年4月，招行推出一网通网站，同时推出一网通个人银行1.0版；1998年2月，招商银行推出“一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动 “一网通”网上服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券及网上商城为核心的网络银行服务体系。到2002年6月底，招商银行网上个人银行的用户已近1000万户，网上企业银行系统开户数也已达29561户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿元以上。,中国工商银行 中国工商银行网络银行于2000年2月1日正式开通；2001年，网络银行功能进一步丰富，推出了个人汇款、灵通卡购物、网上汇款、网上代缴学费等新产品，全国292个城市开通了网络银行。网络银行业务中的“集团理财”功能，已经成为许多大型