ST第四章保险的基本原则.ppt

1、第四章保险的基本原则、主要内容、一、保险利益原则的含义1、保险利益原则保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或者被保险人对保险目标必须拥有保险利益。 2 .保险利益保险人或被保险人对保险目标持有的法律认可的利益。 3、保险利益的构成要件保险利益必须是合法利益保险利益必须是可确定的利益保险利益必须是经济利益2、坚持保险利益原则的意义1、保险保障的最高限度保险金额不得超过保险利益2、避免道德风险3、保险与赌博区别财产保险利益的认定标准1 .狭义的财产保险以下的人(自然人、法人)对保险标的具有保险利益： (1)财产所有者(2)财产经营者、利用者(3)财产承运人、保管人(4)留置权人(5

2、)抵押人、接收者(6)承租人、承租人。 2、责任保险法人或者自然人对可能发生的民事损害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益。 3、保证信用和保险信用：对方当事人因不履行其义务可能受到经济损失的人。 保证：因自己的行为或不作为而损害他人的。 (2)保险利益的时效要求一般财产保险货物运输保险(3)确定保险利益价值的保险目标的实际价值4、人身保险的保险利益(一)保险利益的认定1、本人2、与被保险人有直接血缘关系或婚姻关系的人3、与被保险人有抚养、抚养、抚养等法定义务关系的人4； 与被保险人有经济利益关系(债权债务关系、雇佣关系等)的人，英美法系(2)配偶、子女、父母(3)除前项以外，与投保人有抚养、

3、扶养或扶养关系的家庭的其他成员，近亲(4)与投保人有劳动关系的劳动者。 除前项规定外，被保险人同意投保人签订合同的，被保险人视为对被保险人有保险利益。 (2)保险利益的时效要求人身保险强调投保人在签订保险合同时必须拥有被保险人的保险利益，以后不要求。 主要内容有：一、最大可靠性原则的含义保险双方签订保险合同履行时，应以最大诚意履行自己应尽的义务，不互相欺骗或隐瞒，应遵守合同的认定和承诺。 否则，保险合同无效。 二、规定最大可靠性原则的原因根据保险经营的特殊性确定保险目标信息不对称要求被保险人最大可靠性；三、最大可靠性原则的主要内容(一)对投保人或者被保险人的要求；向投保人或者被保险人保证与保险

4、目标有关的重要事实如实立法形式：无限通告咨询通告(我国)通告的内容： (1)签订保险合同时重要事实(2)在保险合同有效期内危险增加(3)转移保险目标或保险合同相关事项变动时(4)发生保险事故后(5)重复保险，2、2(2)分类确认保证、承诺保证明示保证、默示保证(3)违反保证义务的法律结果保险人有权解除合同，不承担责任；(2)对保险人的要求1、展业和保险时必须忠实告知，特别是除责任(告知) 2外，准确且及时地进行；近因原则近因是保险责任二、适用近因原则(一)单一原因造成的保险标的损失不属于保险责任；(二)多重原因造成的保险标的损失；(一)多重原因的同时作用；(一)多重原因都属于保险责任3、多种原

5、因断断续续发生后，是新的相对独立的原因。 与多个原因同时发生的处理相同。主要内容、一、含义及适用范围、保险目标发生保险责任范围内的经济损失时，被保险人有权按照保险合同约定获得全面且充分的赔偿，弥补被保险人的损失，但被保险人无法通过保险赔偿获得额外的利益。 保护损失补偿原则的含义、补偿保险合同、适用范围、保险双方的正当权益，防止道德风险的发生，坚持损失补偿原则的意义，二、坚持损失补偿原则的意义，以实际损失为限，以保险金额为限，以保险利益为限，三、损失补偿保险金额保险价值、保险金额保险价值、全额保险、过超额保险、损失金额、损失金额保险程度、损失金额、(1)比例赔偿方式、四、赔偿的订正方式、(2)第

6、一危险赔偿方式在保险金额限度内，实际上，保险金额=保险价值、全额保险、保险金额保险价值、过小保险、保险金额保险价值、超额保险、Min (保险金额、损失金额)、四、赔偿例如：一家保险公司开始水稻收获保险，以每亩限额责任为300元的某粮食巨头投保100亩，每亩实际收入为200元的话，保险赔偿金额为(300-200)*100=10000元，(3)限额赔偿方式，四，赔偿的订正方式约定有免责额绝对不赔偿，相对不赔偿2、一定值的保险在订立保险合同时，约定保险标的价值，以此为保险金额，保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市场价，均以损失程度充分赔偿。 五、赔偿原则例外三、复位价值保险，按被保险人复位

7、或重构保险目标所需费用或成本确定保险金额的保险。 五、损害赔偿原则例外四、被保险人支付的救济费用、调查费用和诉讼费用由保险人承担保险法第57条：发生保险事故时，被保险人有责任采取必要措施，防止或减少损害。 发生保险事故后，被保险人为了防止或减少保险目标的损失而支付的必要合理费用是，保险人承担的保险人承担的金额除保险目标的损害赔偿金额以外另行计算，不超过保险金额的金额。五、赔偿原则的例外，主要内容有：一、代位赔偿原则(权益转让原则)的含义：在财产保险中，保险目标发生保险事故推定全损或者保险目标由第三方责任导致保险损失的，保险人按合同约定履行赔偿责任后， 依法取得保险标的所有权或者对保险标的负责的

8、第三方索赔的作用：防止被保险人从保险人和第三方负责人同时得到赔偿而产生多馀利益。 内容：权利代位索赔物上代位保险委托，二、权利代位1，即索赔权的代位是指，在财产保险中，保险目标由第三方责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔偿金后，依法取得对第三方的索赔权。 代位求偿权的成立要件被保险人对第三者有赔偿请求权的保险人对该保险标的的损失也有赔偿义务的保险人支付了保险金。 3 .行使代位求偿权的注意事项(1)保险人的求偿金额以实际支出的赔偿金额为限，不得对不赔偿的部分主张代位权。 (2)除非被保险人家属或其成员故意发生保险事故，否则保险人不得对被保险人家属或其成员行使代位追偿权。 (3)被保险人

9、不得损害保险人的代位求偿权。 (四)保险人向第三方行使代位求偿权的，被保险人应当向保险人提供必要的文件及其所知的相关情况。 三、物上代位一、含义：保险标的受到保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全额赔偿后，依法取得该标的所有权。 2 .发生的基础推定全损：保险标的受到的保险事故尚未达到完全损坏或完全损失的状态，但实际全损无法避免或者保险标的在一定时间内失踪的情况下，保险人将服从全损处理的推定损失。 3、取得物上代位权保险委托的成立条件委托应当由被保险人对保险人提交委托的保险目标的所有提交要求委托附加条件委托4、委托的效力委托不得由保险人接受。 不得撤回委托成立后，保险人同时接受保险目标物的所

10、有权利和义务，四、代位索赔和保险委托的区别1、代位索赔保险委托2、不要求代位索赔适用于保险目标的所有损失和部分损失的保险委托是保险目标的推定全损3、 代位索赔只适用于依法成立的保险委托协议成立4、代位索赔中保险人不必承担其他义务的保险委托中保险人同时领取权利和义务5、代位索赔中保险人只能得到保险赔偿金额以内的索赔权的保险委托中，保险人处置保险目标得到的追加利益也由保险人享受一、含义重复投保人为同一保险目标、同一可保险利润，同时向两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险目标价值。 反复保险分配原则反复保险的情况下，发生保险事故时，各保险人应当采用适当的分配方法分配赔偿责任，使被保险人得到充分的补