第五章 人身保险.ppt

1、第五章 人身保险（Personal Insurance）,第一节 人身保险概述 *第二节 人寿保险 第三节 年金保险 *第四节 人身意外伤害保险 *第五节 健康保险 第六节 新型寿险,第一节 人身保险概述,一、概念 *二、人身保险与财产保险的区别 三、分类,一、概念,1、定义：以人的身体和寿命为保险标的 2、保险金 死亡 生存 残疾 医疗 收入损失,*二、人身保险与财产保险的区别,1、保险标的不同 2、保险金额的确定方式不同 3、保险合同性质不同 4、保险期限不同 5、费率厘定不同 6、保险合同的主体不同,三、分类,1、按保险责任分类：人寿保险、意外伤害保险、健康保险 2、按承保方式分类：团体

2、保险、个人保险 3、按保险期限分类：长期保险、短期保险,*第二节 人寿保险,* 一、特点 *二、分类 *三、常见条款 四、险种介绍,*一、特点,1、承保风险特殊 2、长期性 3、储蓄性 4、保单犹豫期（10天） 5、不存在超额投保、重复保险和代位求偿,*二、分类（保险事故）,(一)死亡保险 (二)生存保险 (三)两全保险,(一)死亡保险,1、定义 以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的保险。 2、分类 定期死亡保险：定期保障，纯保障（无储蓄性），保费低 终身死亡保险（不定期）：终身保障，保障+储蓄（保单有现金价值），保费高。 思考题：定期寿险和终身寿险在保险金给付上的区别,(二)生存保险

3、,1、定义 以被保险人在保险期限满时生存为给付保险金条件的保险。 2、特点 定期 储蓄功能强 思考题：是否有不定期生存保险？,(三)两全保险,1、定义 生死合险，指被保险人在保险合同约定的保险期限内死亡，或在保险期限届满时生存，保险人按照保险合同的约定均承担给付保险金责任的人寿保险。 2、特点 保障+储蓄 保障全 保费高 思考题：两全保险与死亡保险、生存保险的关系,*三、常见条款,1、年龄误告条款（第三十二条） 2、宽限期条款（第三十六条） 分期支付保费 3、中止复效条款（第三十七条） 防止逆向选择 4、受益人条款（第三十九、四十、四十一、四十二条） 受益权是期待权 思考：受益权可以转让吗？,

4、5、自杀条款（第四十四条） 思考：合同成立或合同效力恢复超过二年被保险人自杀，保险人承担责任吗？ 6、代位求偿不适用（第四十六条） 7、现金价值条款 申请退保；减额缴清保险；展期定期保险；续期保费垫缴 8、保单贷款条款 权利质押 死亡保险，需被保险人同意,四、险种介绍,平安幸福定期保险 友邦安心保终身保险 国寿鸿泰两全保险（分红型）,第三节 年金保险(annuity),一、概念 年金是间隔相等时间的连续性收付。年金保险是指在被保险人生存期间或一特定期间，保险人按照合同约定定期向被保险人或其他年金受益人给付保险金的人寿保险。 养老年金保险可解决人口老龄化问题。 专题：延税型养老保险,二、分类,1

5、、按照缴费方式分类 趸缴年金、分期缴年金 2、按被保险人的人数分类 单生年金、联合年金 3、按照给付金额是否变动分类 定额年金、变额年金 4、按照给付期间分类 终身年金、最低保证年金,三、险种,鸿寿养老金保险,*第四节 人身意外伤害保险,一、概念 被保险人在保险期内，因意外伤害而导致死亡或者残疾以及医疗费用支出或暂时丧失劳动能力时，由保险人给付保险金的人身保险。 意外伤害的构成条件：外来、突发、非本意、非疾病 思考题：疾病可以获得保障吗？,*二、特点,1、承保条件主要考虑被保险人的职业 职业分类表 2、保险费率较低 3、承保条件较宽（健康、年龄） 4、免责活动规定（比较危险的体育活动） 5、责

6、任期限,三、投保与给付,1、保险责任构成条件 被保险人必须遭受意外伤害 意外伤害导致被保险人死亡或残疾 意外伤害与被保险人的死亡或残疾之间有因果关系 意外伤害发生在保险期限内 2、保险金给付 死亡保险金 残疾保险金如何支付？ 医疗保险金 思考：同一事故导致被保险人多处残疾，如何理赔？,四、险种,平安交通工具意外伤害保险,*第五节 健康保险,一、概念 被保险人在保险期内因疾病造成死亡或残疾、或者因病导致医疗费用支出、或者因病不能工作而减少收入 时，由保险人给付保险金的人身保险。 疾病需满足的条件： 1、人体内在的原因或非明显的外来原因 2、非先天的原因 3、非长存原因,*二、特点,1、医疗保险合

7、同有给付型（补贴型）和补偿型（报销型） 补偿型（报销型）与社会医疗保险形成互补，需要被保险人提供相应的费用发票。适用补偿原则。 给付型（补贴型）医疗保险是保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关。 2、承保条件严格（健康） 3、等待期或观察期 4、医疗费用分摊条款 免赔额 比例分摊 给付限额,*三、分类,1、医疗保险：以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出（门急诊费用、住院医疗费用、手术费用）提供保障的健康保险。 2、疾病保险：以保险合同约定的疾病为给付保险金条件的健康保险。 3、失能收入损失保险（残疾收入

8、补偿保险）：指以因保险合同约定的疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或中断提供保障的健康保险。 4、护理保险：指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。 5、生育保险：承保被保险人因生育、分娩所需的住院费、医疗费，以及因分娩所造成的死亡、残疾。,五、险种介绍,平安个人住院费用保险 世纪泰康个人住院医疗保险 国寿康宁终身重大疾病保险,国寿康宁终身重大疾病保险,王先生，30岁，投保10万元康宁终身，选择20年交费，年交保费8700元，可获得如下利益： 重大疾病保险金 被保险人于合同生效（或最后

9、复效）日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司给付重大疾病保险金30万元，合同终止。 身故保险金 被保险人身故，本公司给付身故保险金30万元，合同终止。,专题：重大疾病保险,恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症；重大器官移植术或造血干细胞移植术；冠状动脉搭桥术；终末期肾病；多个肢体缺失；急性或亚急性肝炎；良性脑肿瘤；慢性肝功能衰竭失代偿期；脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；深度昏迷；双耳失聪；双目失明；瘫痪；心脏瓣膜手术；严重阿尔茨海默病；严重脑损伤；严重帕金森病；严重3度烧伤；严重原发性肺动脉高压；严重运动神经元病；语言能力丧失；重型再生障碍性贫血

10、；主动脉手术,第六节 新型寿险,一、投资连结保险 二、分红保险 三、万能寿险 四、投连险、分红险、万能险的区别,一、投资连结保险,1、概念 2、特点 无保证利率，划解利差损风险 投资功能强，保障功能弱 投保人承担风险，获得收益 透明度高（投资账户价值定期公布） 3、险种,二、分红保险,1、概念 2、特点 有较低的保证利率 保单红利（利差益、费差益、死差益） 红利分配方式：现金给付、抵缴保费、累积生息、增加保额 不单独设投资账户 透明度低 3、险种介绍,死差益=（预定死亡率实际死亡率）风险保额 利差益=（实际资金运用收益率预定利率）责任准备金 费差益=（预定费用率实际费用率）保险费,三、万能寿险

11、,1、概念 2、特点 灵活性 较低的保证利率 设立投资帐户 投资功能强，保障功能弱 透明度介于投连险和分红险之间 3、险种介绍,四、投连险、分红险、万能险的区别,1、分设的账户不同 分红险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户，客户可以自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能（但保底利率一般很低）。 2、利润来源不同 分红险红利来源于三差（利差、死差和费差）收益；而投连险和万能险利润来自于投资收益。,3、收益分配方式不同 分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式

12、给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红；投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。 4、缴费灵活度不同 万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点；而分红险交费时间及金额固定，灵活度差。,5、透明度不同 分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低；投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。,6、投资渠道不同 万能险和投连险的区别主要在于前者有保底收益，而后者没有，这追根究底是因为保费投资渠道不一。根据中国保监会2005年12月发布的保险机构投资者股票投资管理暂行办法，保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户，投资股票的比例可以为100；为万能寿险设立的投资账户，投资股票的比例不得超过80。,新型寿险的现状,