第3章++保险合同.ppt

1、第3章 保险合同,概述 主体和基本内容 合同订立与效力变更 争议处理,第一节 保险合同概述,一、概念,二、特性,1、一般特性,双方的法律行为 必须合法 当事人法律地位平等,2、自身特性,特殊的有偿合同 附和合同 射幸合同 最大诚信合同,三、保险合同的种类,1、,自愿保险合同 强制保险合同,2、,定值保险合同 不定值保险合同 定额保险合同,3、,足额保险合同 不足额保险合同 超额保险合同,4、,原保险合同 再保险合同,5、,财产保险合同 人身保险合同,财产保险合同与人身保险合同的区别,保险价值确定的标准不同 理论依据不同 合同主体不同,四、保险合同订立的一般原则 （一）公平互利原则 （二）协商一

2、致原则 （三）自愿订立原则,第二节 保险合同的主体和基本内容,一、主体,当事人,关系人,投保人,保险人,被保险人,受益人,（一）当事人,、保险人 是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。 必须具有法人资格。（在绝大多数国家）,保险合同的当事人主要包括：,、投保人 又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务人。,投保人必须具备三个条件：,、具有完全的权利能力和行为能力。 、对保险标的必须具有保险利益。 、负有缴纳保险费的义务。,（二）关系人,、被保险人 是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。,被保险

3、人与投保人之间的关系： a.两者为同一人 b.两者为不同的人,、保单所有人,是指拥有保单各种权利的人，主要适用于人寿保险合同。,（1）财产保险合同 投保人、被保险人、受益人和保单所有人通常是一个人,（2）人寿保险合同 所有人在投保人与保险人订立合同时产生，可以是个人、组织机构，可以和受益人不同，一般来说，被保险人与保单所有人为同一人较为普遍。,保单所有人拥有的权利,、变更受益人； 、领取退保金； 、领取保单红利； 、以保单作为抵押品进行借款； 、在保单现金价值的限额内申请贷款； 、放弃或出售保单的一项或多项权利； 、指定新的所有人。,、受益人,受益人构成的要件：,也叫保险金受领人。是指在保险事

4、故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。,受益人是享有赔偿请求权的人，但不负缴纳保费的义务 受益人是由保单所有人（被保险人和投保人）所指定的人 投保人和被保险人必须对保险标的具有保险利益 ，但受益人不必如此。 自然人、法人、其他组织都能成为受益人。,受益人与投保人、被保险人的关系 被保险人或投保人可以任意指定一人或数人为受益人,受益人的几种规定 1、受益人的分类 不可撤消受益人：只有受益人同意时才可变更受益人 可撤消受益人：可中途变更或撤销的受益人 2、被保险人或投保人可变更受益人并书面通知保险人； 若没有通知，保险人作出向原指定的受益人给付后，不承担对被更改的受益人的给付义务。 3、在特殊情

5、况下，被保险人的继承人有权享有保险金： （1）没有指定受益人 （2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人 （3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的,受益人不同于继承人,受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。,受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；,而继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。,（三）辅助人,保险代理人,保险人的代理人，其佣金或者手续费由保险人承担。,保险代理的作用,有利于提高保险供给 有利于培育和完善保险市场 有利于改善保险服务 有利于提高经营水平 有利于节约经营成果,保险经纪人 投保人的代理人

6、,可以约束投保人，对被保险人负有赔偿责任,保险代理人与经纪人的区别,1、代表的利益不同,代理人代表保险人的利益,经纪人代表投保人的利益,2、提供的服务不同,代理人销售保险产品提供服务,经纪人为被保人协商投保条件，提供保险服务,3、所得的报酬不同,代理人向保险人收取手续费,经纪人或由保险人支付佣金或由被保人给予一定报酬,4、法律地位不同,代理人由保险人承担责任,经纪人独立承担法律责任,5、资格的取得不同,经纪人比代理人资格的取得更严格,保险公估人 不代表任何一方，公平合理,我国的保险公估人要经中国保险监督管理委员会批准,保险合同的客体不是保险标的，而是可保利益。,二、保险合同的客体,可保利益，是

7、指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。,保险标的，是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。,三、保险合同的基本内容 （一）含义 合同双方当事人依法约定的权利和义务。 （二）主要事项 保险标的 保险责任和责任免除 保险价值 保险金赔偿或给付办法 保险金额 违约责任和争议处理 保险期限 当事人的姓名和住所 订立合同的时间 保险费及支付方式,保险金额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。,确定保险金额的原则： 、不超过保险标的的价值； 、严格遵循可保利

8、益原则。,（三）投保方基本义务 1、如实告知 2、交付保费 3、及时通知 4、提供单证,（四）保险人的基本义务 1、说明 2、及时签单 3、保密 4、赔偿或给付保险金 5、支付其他必要特殊费用,四、保险合同条款的制定,（一）保险合同条款的概念,保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。,（二）保险合同条款种类 制定权,主要险种的基本条款 其他险种的保险条款 特约条款,人行 保险公司 保险人与 投保人,主险条款 可独立承保 附加险条款 只能附加于主险条款之上承加,（一）索赔程序,五、保险合同的索赔与理赔,通知 保险人,查勘

9、检验,确定损 失数额,提出 索赔,领取 保险金,（二）理赔程序,立案 检验,审核 单证,核定 责任,支付 保险金,代位 求偿,第三节 保险合同的订立与效力变更,一、保险合同的订立,要约,承诺,1、订立程序,2、保险合同的成立与生效,保险合同的成立：是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。,保险合同的生效：是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。,注：许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任。,3、保险合同订立的形式, 保险单 保险凭证 暂保单 经保险人签章的投保单 其他书面协方式形式,二、保险合同有

10、效的条件, 具有保险合同的主体资格 当事人的意思表示真实 合同内容合法,三、保险合同的变更,（一）保险合同主体的变更 （二）保险合同内容的变更 （三）保险合同效力的变更,（一）保险合同主体的变更, 指保险人、投保人、被保险人和受益人的变更 财险合同主体变更的两种情况 人险合同主体变更,（二）保险合同内容的变更, 包括变更保险条款、增减保险金额 可根据自身需要或因客观情况要求变更 基本条款内容不可变更 一般采取批单等书面形式,（三）保险合同效力的变更,、合同的无效： 是指合同虽然已经订立，但在法律上 不发生任何效力。,、合同的解除： 是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的

11、行为。,、合同的复效： 是指保险合同的效力在中止以后又重新开始。,保险合同的无效有以下几种形式：,、约定无效与法定无效 、全部无效与部分无效 、自始无效与失效,各国的保险法通常都规定，复合下列情况 之一的，保险合同无效：（法定无效）,、合同系代理他人订立而不作申明； 、恶意的重复保险； 、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险； 、人身保险中被保险人的真实年龄已经超过 保险人所规定的年龄限制。,全部无效：上述几种情况,部分无效： 比如，a.善意的超额保险 b.实际年龄与保单填写不符但 没有超过规定限额,自始无效:合同自成立就不具备生效 的条件 失效：合同成立后，因某种原因而导 致合同无效。 比如

12、，被保险人因对保险标的失去可保利益。,保险合同的无效, 确认机构为人民法院和仲裁机构 法律后果：返还、赔偿、追缴,四、保险合同的终止,（一）合同因期限届满而终止（自然终止） 最普遍的一种原因 （二）合同因协议而终止（协议终止） （三）合同因违约失效而终止（违约终止） （四）合同因履行而终止（履约终止） （五）原始无效,导致保险合同终止的原因主要有以下几种：,保险合同的终止,解除形式：约定、协商、法定、裁决 投保人解除的情形及法律后果 保险人解除的情形及法律后果 保险合同终止的其他原因,第四节 保险合同的争议处理,一、解决保险合同争议的方式 （一）协商 a.自行和解，无第三者介入。 b.调解，第三方主持 当事双方在事后如后悔，可申请仲裁或诉讼,（二）仲裁 具有法律效力，双方必须执行，终局性质的 （